摘要：本文通过对江苏省、浙江省和安徽省128家商业银行中小微企业金融服务的问卷调查和实地访谈得到的数据，利用多元Logistic模型，实证分析银行异质性和贷款技术对中小微企业信贷可得性的影响。研究结果显示：由于商业银行对中小微企业金融产品与服务存在有效供给不足，导致总体上企业信贷可得性较低，企业融资难问题未能根本解决。贷款技术是影响中小微企业信贷可得性的关键因素，银行异质性通过贷款技术作用于企业信贷可得性。其中，抵押型贷款技术和财务报表型贷款技术制约了中小微企业的信贷可得性，信用等级型贷款技术和关系型贷款技术有利于中小微企业信贷可得性的提高，担保型贷款技术和质押型贷款技术对中小微企业的信贷可得性也具有一定的影响。对此，本文提出，要从根本上解决中小微企业融资难的问题需要企业、政府和银行三方合力，企业要自觉自律加强自身的财务和信用的合规性、政府要加强和落实中小微企业贷款风险补偿政策和征信信用环境支持和建设、各类商业银行要开发精准服务中小微企业的信贷产品，提高中小微企业信贷可得性。

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