邮储银行信贷工作总结大全11篇

邮储银行信贷工作总结篇（1）

1邮政储蓄银行具有得天独厚的发展机遇

1•1邮政储蓄银行具有一定的品牌知名度邮政储蓄银行享有“中国邮政”的品牌知名度,能够吸纳广大农户的存款,为邮政储蓄银行信贷提供雄厚的资金。邮政储蓄自1986年恢复开办以来,经过20多年的发展,现已建成遍布全国城乡,覆盖面最广,交易额最多的个人金融服务网络:拥有储蓄营业网点3•6万个,汇兑营业网点4•5万个,国际汇款营业网点2万个,ATM机近1万台。其中,60%的储蓄网点和70%的汇兑网点分布在农村地区,成为沟通城乡居民个人结算的主渠道。特别是在一些边远地区,邮政储蓄是当地居民唯一可获得的金融服务。截至2006年底,邮政储蓄银行存款余额达到1•6万亿元,存款规模列全国第五位。持有邮政储蓄绿卡的客户超过1•4亿户,每年通过邮政储汇办理的个人结算金额超过2•1万亿元,其中从城市汇往农村的资金达1•3万亿元。在邮政储蓄投保的客户接近2500万户,占整个银行保险市场的五分之一。邮政储蓄银行之所以发展这么快,其根本原因在于邮政储蓄享有“中国邮政”颇高的知名度,邮政储蓄的企业文化在广大老百姓的心中已经根深蒂固,广大农户都愿意到邮政储蓄银行存款、汇款,可以说邮政储蓄银行是老百姓的银行。

1•2邮政储蓄银行具有广阔的农村市场在中国近14亿人口中,农村人口占了近10亿,因此解决好农业、农村、农民问题,事关全面建设小康社会的大局和加快中国农民脱贫致富的重要使命,是党和政府义不容辞的责任。西部农村人均收入和全国农村人均收入的对比情况（表略）可以清晰地看出,全国农村人均收入尤其是西部农村人均收入比较低,是制约中国农村经济发展的根源。要帮助中国广大农民解决资金缺乏问题,一方面要靠国家对农村的资金投入力度和政策优惠;另一方面需要金融系统提供更加灵活、安全、可靠的小额贷款。由于国有四大银行和其他商业银行的贷款数额较大,很难为中国广大农户提供资金援助。自从中国农业银行宣布退出农村市场以来,目前只剩下农村信用合作社和邮政储蓄银行共同分享农村市场。邮政储蓄银行借鉴了2006年获得诺贝尔奖的世界银行家•尤努斯博士倡导的“不用任何抵押,穷人也能贷款;没有一点利息,乞丐也能借钱”的乡村银行理念,推出无抵押的小额贷款,受到了广大老百姓的热烈欢迎,并且在很大程度上解决了广大农户发展农村经济的融资问题,所以说邮政储蓄银行具有广阔的农村市场。

1•3邮政储蓄银行可为大学毕业生提供创业资金众所周知,中国大学生的就业形势越来越严峻。据统计,2005年全国大学毕业生待业人数超过90万人,而2006年达到121万人,2007年达到144万人,2008年将近200万人,预计2009年全国将有超过300万毕业生无法实现就业。中国大学生就业难的根源主要在于中国经济产业结构不合理,直接导致中国社会就业岗位不能满足大学生日益增长的就业需求。为解决中国大学生就业难的问题,中国政府推出了积极的就业政策,其中包括大力鼓励大学生创业,以创业带动就业,让更多的大学生成为创业者。然而大学生创业需要大量的创业资金,需要更加宽松、灵活的小额信贷。邮政储蓄银行推出的小额贷款可以很好地解决中国大学生创业的融资问题,而大学生创业也会为邮政储蓄银行提供发展契机。

1•4个体、私营企业的小额信贷会加速邮政储蓄银行的快速发展据统计,我国中小企业目前已达2930万家,占全国企业总数的95%以上,其企业总产值、利税总额和出口总额分别占全国企业的60%、40%和60%,并创造了75%的城镇就业机会。我国中小企业已成为国民经济中一支重要且活跃的力量,对经济发展起着战略性作用。然而,受全球经济金融危机冲击和国内经济周期性收缩双重因素的影响,我国宏观经济下行的风险正在加大,企业经营环境普遍趋紧,小企业经营效益下滑、资金链紧张、还款能力下降的现象日益突出,融资难成为制约中小企业进一步发展的瓶颈。由于国有四大银行和其他商业银行的贷款额度较大,很难为我国中小企业提供资金援助。目前邮政储蓄银行刚刚推出的小额信贷正好满足我国中小型企业的发展要求,同时中小型企业的大量信贷也能促进邮政储蓄银行的快速发展。

2邮政储蓄银行发展面临的严峻挑战

2•1邮政储蓄银行起步晚、规模小,软硬件设施发展滞后2006年6月,中国银监会批准筹建中国邮政储蓄银行,2006年12月31日,经国务院同意,银监会正式批准由中国邮政集团公司以全资方式出资组建中国邮政储蓄银行有限责任公司。与国有四大银行和其他商业银行成立几十年的资历相比,中国邮政储蓄银行的起步非常晚,导致中国邮政储蓄银行的软件设施和硬件设施发展非常滞后,特别是硬件基础设施,如办公地点、业务空间都比较简陋、狭小,无法适应日益增长的市场发展需求。到目前为止,还有很多网点没有最基本的设施,特别是在炎热的天气,很多客户满头大汗地排队,客户抱怨和投诉较多,客户流失严重,最终导致中国邮政储蓄银行的服务质量下降,长期树立的良好的“邮政储蓄”知名品牌也受到前所未有的冲击。此外,邮政储蓄银行信贷业务部的网点也非常少,还与其他业务部相分离,以致很多信贷客户很难找到邮政储蓄银行的信贷部,最终导致邮政储蓄银行的信贷业务处于被动发展状态。

2•2邮政储蓄银行缺乏专业人才在当今世界,拥有雄厚的人力资本是决定一家企业能否在激烈的市场竞争中求得生存和发展的根本条件。美国次贷危机的经验和教训告诉我们,加强金融监管和防范是化解金融危机最有效的途径。因此,在金融系统注入高学历、高层次的骨干人才是银行发展的必备条件。由于中国邮政储蓄银行起步较晚,人力资源严重缺乏。据某市邮政储蓄银行人员学历统计,该行在岗职工881人,其中中专学历者占全部职工的20%,大学学历仅占全部职工的4%,初中学历以下却占76%;专业技术人员175名,其中高级管理人员占0•2%,信息技术、计算机、金融方面的高层次人才仅占0•9%.近年来,农村邮政储蓄银行大量使用劳务工,农民劳务工占农村支局职工的63%,而拥有大专学历的劳务工由于工作没有保障,不能受到足够重视,无心关注邮政储蓄银行的发展与建设。

2•3信贷业务准入门槛过高导致邮政储蓄银行市场空间狭小中国邮政储蓄银行贷款的对象主要是各类私营企业、个体工商户和农户;贷款的种类为商户保证贷款、商户联保贷款、农户保证贷款和农户联保贷款;贷款金额为农户最高可贷5万元,商户最高可贷10万元;贷款期限为1~12个月,并且要求至少1~2名事业单位员工或公务员提供担保方可贷款。从中国邮政储蓄银行信贷管理模式看,由于信贷业务准入门槛过高,将许多可以轻松贷款、快速还款的信贷客户拒于邮政储蓄银行大门之外,导致中国邮政储蓄银行的信贷业务市场空间狭小。因此,中国邮政储蓄银行要想在激烈的市场竞争中求得生存和发展相当困难。

3促进邮政储蓄银行快速发展的对策

3•1加强软硬件基础设施建设,拓展服务覆盖面虽然中国邮政储蓄银行在中国老百姓心中的影响根深蒂固,但由于中国邮政储蓄银行的基础设施薄弱,业务空间狭小、简陋等因素已经成为严重制约中国邮政储蓄银行快速发展的根源。为吸引更多客户,提高服务效率,中国邮政储蓄银行应加强基础设施建设,拓展业务空间,实现业务空间和办公地点的有效衔接,不断满足日益增长的市场发展需求。

3•2提高邮政储蓄银行员工待遇,加强员工队伍建设由于待遇不高,邮政储蓄银行很难引进高学历、高层次的骨干人才,即便招聘进来,日后也易往薪酬待遇更高的单位流动。因此,邮政储蓄银行应该采取特殊措施,吸引大量高学历、高层次的骨干人才到邮政储蓄银行工作,并遏制高学历、高层次员工外流的势头。对于长期献身邮政储蓄银行的劳务工、聘用工,应在工资、福利等各方面给予更加丰厚的待遇。加强员工企业文化教育,增强教育工作者强烈的使命感和责任感,并通过各种途径提高员工的整体素质,加强员工队伍建设。

3•3树立以人为本的战略管理,增强员工凝聚力和向心力在日益激烈的社会竞争中,银行间的竞争主要表现为人才的竞争和企业凝聚力的较量。因此,要使员工自觉地与邮政储蓄银行同呼吸、共命运,把企业的兴衰与个人的前途联系起来,就要树立以人为中心的战略管理,增强企业的凝聚力:一是加强领导班子的思想作风建设,提高领导干部廉洁自律的自觉性,发挥人格作用,取信于员工;二是坚持尊重人、理解人、关心人的思想政治工作原则,创造一个使员工得以充分发挥聪明才智、实现自我价值的良好环境;三是树立具有时代特色的先进模范人物,发挥先进典型的导向作用;四是营造民主、平等、团结、和谐的人际关系,提高员工的民主和参与意识;五是关心员工生活,为员工排忧解难,增强员工的归属感;六是塑造富有魅力的企业形象,增强邮政储蓄银行员工的荣誉感和自豪感。要始终把实现好、维护好、发展好最广大员工的根本利益作为中国邮政储蓄银行一切工作的出发点和落脚点,尊重员工的主体地位,发挥员工的首创精神,保障员工的各项权益,走共同富裕道路,促进邮政储蓄银行全体员工的全面发展,做到发展为员工,发展依靠员工,发展成果由员工共享。

邮储银行信贷工作总结篇（2）

二是各项个人贷款稳步均衡投放,对云南省农户、城镇居民、小企业主、个体工商户3.4万人提供了信贷支持,至7月累计发放个人零售贷款34.6亿元,存款结余17.56亿元。

三是由省分行争取总行直贷的各类贷款专项融资大幅增长。1至7月,邮储云南分行争取并协助总行实现在云南省的银团贷款投放29.05亿元,是总行分配到云南分行额度的2.905倍。至7月底,总行投放云南省的银团贷款余额100.52亿元,在全国各分行中位列前10位;争取总行在云南新签专项融资合同52亿元,以支持云南省政府重点建设项目;总行在云南省的专项融资授信额105亿元,在全国各分行列前5位;专项融资余额86亿元,同时结余19亿元授信合同待客户提款。总行在云南省的专项融资授信额105亿元,在全国各分行列前5位;为支持银行同业资金需求,邮储银行云南分行争取总行在省内实现同业协议存款融资50亿元.7月末,大额协议存款、同业存款余额130亿元。几年来,通过银团贷款、大企业、大项目贷款、专项融资、大额协议存款、同业存款、票据转贴现及小额贷款等资产业务,积极努力让邮储资金回流云南,实现邮储资金626.48亿元在云南省内的自主运用,直接或间接支持了当地基础设施、交通、能源、电力及农业发展等经济建设。

邮储银行信贷工作总结篇（3）

中图分类号：F830.1 文献标识码：A 文章编号：1006－3544（2012）03－0022－05

中国邮政储蓄银行自2007年3月20日正式挂牌成立以来，经过5年的发展，已逐步成长为一家制度健全、初具规模、全功能的商业银行。作为一家定位于服务“三农”、服务社区、服务中小企业的大型零售商业银行，如何构建既符合商业银行要求，又具有邮储银行特色的信贷文化，是关系邮储银行生死攸关的大事。本文分别从商业银行信贷文化的内涵与基本框架、影响邮储银行信贷文化的特殊因素、如何构建有邮储特色的信贷文化和如何在改革与发展中始终坚持信贷文化四个方面进行探索研究。

一、商业银行信贷文化的内涵及基本框架

（一）企业文化的内涵及作用

从管理学角度讲，企业文化是一个企业的共同愿景、共同思想方式、共同价值理念和共同行为方式的总和。从内容方面讲，企业文化可以分为四个方面：企业的精神文化、制度文化、行为文化和物质文化。从结构方面讲，企业文化一般包括四个层面：首先是对企业使命的清晰认知，即企业为什么存在，企业努力追求的目标是什么；其次是企业的价值观体系，即指导企业组织行为的一系列基本准则、原则、信条和理念，具有行为取向、评价原则和标准的作用；第三是企业的行为方式，即在企业核心价值观的引领下企业特定的组织行为和其员工特定的处事方式；第四是企业形象，是企业价值观在企业外表上的特征反映，使企业自身在整个社会组织群中被他人所认识。 企业文化的四个层面相互依存、 相互支撑，缺一不可。

企业文化本质上体现的是一种生产关系， 优秀的企业文化是一种特殊的生产力， 可以形成企业的核心竞争力， 对企业有效的经营管理发挥着重要作用。这种作用主要体现在：一是导向作用，即对企业领导者和员工的价值取向及行为取向起导向作用，促使人们在文化的潜移默化中接受共同的价值观念；二是激励作用，即企业文化能创造共同的价值观念和良好的文化氛围，激发企业领导和员工的积极性、创造性和潜在能力的作用；三是凝聚作用，即企业文化能够把人们团结在一起， 形成一种凝聚力和向心力，与企业同甘苦、共命运；四是约束作用，即企业文化对每个企业员工的思想、 心理和行为的约束与规范。这是一种软约束，在企业中形成群体的行为准则和道德规范， 并通过员工的思想和行为形成来自心理的、自我约束的控制作用；五是塑形作用，即能为企业塑造良好的物质、社会与精神形象，帮助企业树立信誉，扩大知名度与影响力。

（二）商业银行信贷文化的内涵及基本框架

信贷文化是商业银行在信贷活动中形成的体现商业银行价值观的基本理念、文化形式和行为方式的总和，是商业银行企业文化的重要组成部分。虽然信贷文化看不见摸不着，但它存在于银行信贷过程的始终，作用于无形，时刻都在影响、引导着银行高管与信贷人员的理念，规范着各种信贷行为，塑造银行的内在品质和外在形象。

由于国情、传统文化、外部环境、战略定位、经营目标、管理层及员工素质等方面的差异，国内外商业银行的信贷文化也呈现出显著的民族特色、时代特色与差异化特征，但各商业银行的信贷文化基本框架大体相同，一般都包含如下内容：

1． 信贷使命。 信贷使命是商业银行信贷的终极目标，即银行的信贷为什么存在，银行信贷发展所追求的目标和价值是什么。

2． 信贷价值观。 信贷价值观是银行在长期经营发展中形成的，用于指导银行开展各种信贷活动的价值观、质量意识、风险意识及行为规范等精神因素的总和。信贷价值观是符合信贷使命的最高价值标准，是判断信贷业务与行为是非的核心观念。

3． 信贷制度文化。 信贷制度是商业银行对信贷活动及信贷风险管理的一整套制度和安排的总和，主要包括信贷的组织架构、业务流程、管理体制和业务制度等内容。信贷制度文化制约着银行的信贷理念与价值观，并约束、规范着各种信贷行为。

4． 信贷行为文化。 信贷行为是信贷业务过程中的各种行为，体现信贷使命与理念，直接影响信贷使命与理念的实现程度。信贷行为体现于各种信贷活动之中。

5． 信贷物质文化。 信贷物质文化是银行信贷文化的物质构成，反映银行的经营场所、产品与服务、员工形象与企业品牌形象。

二、 影响邮储银行信贷文化的特殊因素分析

邮储银行信贷工作总结篇（4）

中图分类号；F61　文献标识码：A

2010年12月3日召开的中共中央政治局会议提出了2011年要实施积极的财政政策和稳健的货币政策，增强宏观调控的针对性、灵活性、有效性。总理在2011年政府工作报告里再次强调了上述政策，货币政策由此前的“适度宽松”调整为“稳健”，这是中国货币政策基调的重大转变。这一政策基调的确定，表明我国适度宽松货币政策的暂时终结。这一政策的转向对邮政储蓄银行(以下简称邮储银行)提出了新的要求和挑战，如何依据政策进行转型是当前邮储银行需要面对的重要课题。

1　2011年实施稳健货币政策的背景解读

本轮货币政策的调整周期可以追溯到2008年底开始的全球金融危机。为应对全球经济危机的冲击，我国采用了适度宽松的货币政策，放松了新增人民币贷款管制，2009年新增人民币贷款达到9.59万亿元，创历史天量。为了更好地分析稳健货币政策对邮储银行的影响，有必要对2011年实施稳健货币政策的背景进行解读。

1.12010年金融运行情况

2010年以来，央行先后6次调高存款准备金率，累计上调3％，大型金融机构达到18.5％，中小金融机构达到15％，2010年12月3日，中共中央政治局召开会议，指出2011年将实施积极的财政政策，将适度宽松的货币政策调整为稳健的货币政策，对金融机构的信贷规模管控力度会进一步加强。在此之前，美国启动了第二轮量化宽松的货币政策，日本也将注入5万亿日元货币以刺激经济发展，在国际通胀预期的影响下，国内出现了流动性过剩，物价上涨压力不断加剧。据统计数据显示，2010年的CPI指数达3.3％，我国广义货币(M2)同比增长19.7％，超出年初制定的17％的增长目标；2010年全年人民币贷款增加7.95万亿元，同比减少1.65万亿元，但超出年初制定的7.5万亿元的信贷目标。

1.22011年经济形势分析

2011年，我国经济发展面临的形势依然极其复杂。世界经济将继续缓慢复苏，但复苏的基础不牢。欧美等发达经济体经济增长乏力，失业率居高难下，希腊、冰岛、阿联酋等一些国家债务危机隐患仍未消除，主要发达经济体进一步推行宽松货币政策，全球流动性大量增加，国际大宗商品价格和主要货币汇率波动加剧，新兴市场资产泡沫和通胀压力加大，保护主义继续升温，国际市场竞争更加激烈，不稳定、不确定因素仍然较多。此外，我国经济运行中一些长期问题和短期问题相互交织，体制性矛盾和结构性问题叠加在一起，加大了宏观调控难度。

透过上述数据和分析不难看出，实施积极的财政政策和稳健的货币政策将是2011年宏观调控的两大主旋律。2011年2月8日央行再次加息的举措已经显示出经济形势的严峻性，通胀的压力使货币紧缩政策和再次加息的形势更加明朗。这些会给邮储银行的经营带来哪些影响，邮储银行又应如何应对，成为当前邮储银行必须研究的课题，也是必须面对的挑战。

2　稳健货币政策对邮政储蓄银行的影响

由于稳健的货币政策对邮储银行带来一系列影响，因此，邮储银行必须适应这一政策转向，及时调整战略并细分市场。本文从积极影响和消极影响两个方面分析了稳健货币政策对邮储银行的影响。

2.1积极影响

2.1.1促使切实转变经营理念

稳健的货币政策能够为银行业创造一个稳定、协调、健康的货币环境，有利于邮储银行进行结构调整，尤其是要求邮储银行进行经营收入和客户结构的调整，主动改变利润来源于存贷利差的观念，逐步与先进的国际银行业接轨。邮储银行在理解货币政策转向的同时，要转换思路，调整理念，有针对性地进行业务转型和经营转型，把商业行为和经营原则统一到中央的决策上来，从而构建顺周期盈利模式和逆周期风险管控模式。

2.1.2促使积极创新信贷产品

为解决优质客户的资金来源，邮储银行应在监管政策允许的前提下，加大信贷替代型理财产品创新力度。根据客户需求和监管部门的要求，主动加大信贷产品的创新力度，调整信贷产品结构，多研发一些符合客户需求和监管部门要求的替代产品，既解决客户的有效融资需求，又能增加信贷业务和中间业务收入。在2011年银行可放贷额度收缩的情况下，邮储银行应对贷款客户的选择更加谨慎，在优质客户中选择更优者，同时提高邮储银行的议价能力，贷款投向偏向于优质客户。

2.1.3促使主动调整收入结构

在2011年信贷相对偏紧的环境下，主要靠吃存贷差，经营收入主要来源于利息收入的商业银行将面临一系列考验，单纯依靠信贷扩张实现资产规模扩张的发展模式也将受到挑战。商业银行资产规模的增长不只依赖于贷款的增长，还包括负债种类与规模的拓展、票据贴现规模的扩张、债券投资数量的增加以及所有者权益的增长等。因此，邮储银行应有针对性地进行收入转型和收入结构的调整，多发展风险低收益高的中间业务和零售业务，深入研究并做好理财产品、信用卡、资金结算等一系列中间业务。

2.2消极影响

2.2.1对资金组织工作的影响

央行的存款准备金率是对金融机构最有影响力的货币政策工具之一，稳健从紧的货币政策会迫使银根收紧，直接影响货币增量，降低包括邮储银行在内的金融机构存款增幅。一方面，目前邮储银行的客户以小企业、商户、农户为多，这些客户对贷款依赖程度较高，如信贷规模受到控制，其资金缺口势必增加，为了维持正常的生产经营，小企业、商户、农户会寻求新的融资渠道，最直接的方式就是高息向个人或企业举债，与邮储银行争夺储源，从而影响邮储银行吸收存款。另一方面，由于通胀加剧，居民在银行的存款贬值，从而降低了在银行存款的信心，导致居民转移储蓄资金。这样直接加大了邮储银行资金组织工作难度，影响邮储银行的规模扩张和经营效益。因此，存款准备金率的上调使货币增量出现逐月下降的态势，邮储银行的存款组织工作较往年更为艰难。

2.2.2对信贷投放的影响

紧缩的货币政策对邮储银行的贷款投放影响显著。由于货币紧缩，央行会加大对贷款规模的控制，缩小新增贷款规模，2010年全国新增贷款投放量为7.95万亿元，同比减少1.65万亿元，但超出年初制定的7.5万亿元信贷目标。尽管2011年“两会”期间银监会刘明康主席向《华尔街日报》表示，2011年新增贷款总量将与2010年持平，实际上由于通胀压力较大，2011年实际新增贷款总量应该在7～7.5万亿元，否则将无法完成广义货币增速为16％的目标。新增贷款规模的缩减会弱化邮储银行的信贷投放力度，信贷资金投放不足的情况已经在2010年邮储银行的经营中显现出来。

2.2.3对经营效益的影响

稳健货币政策对邮储银行经营效益的影响主要表现在两个方面。一是农村市场对邮储银行的影响。由于通胀压力加剧，2011年的部分农产品价格会持续上涨，这其中有成本因素，也有市场因素，还有国际热钱融入的因素。而由于国家的宏观调控，要采取措施控制农产品的价格，同时也会降低老百姓对农产品的消费意愿，使农业产业经营受损，影响农村经济发展。而邮储银行以“根植城乡，服务大众”为市场定位，农村经济基础是邮储银行发展的主要根基之一，这也会影响到邮储银行的经营效益。二是居民消费对邮储银行的影响。尽管国务院2011年继续增加政府用于改善和扩大消费的支出，但是，由于稳健从紧的货币政策会直接缩减市场的货币供应量，从而缩减总需求，同时由于通胀预期，物价上涨，在收入增幅远远低于CPI涨幅的情况下，居民会降低消费意愿，导致消费不足，而消费不足直接影响到经济增长和经济发展，地方经济发展的萎靡同样也会影响邮储银行的经营效益。

3　邮政储蓄银行的应对策略

面对宏观调控及货币政策的新变化，邮储银行必须客观、审慎地面对当前的经济形势和政策，统一认识、果断行动，采取行之有效的应对措施，使邮储银行摆脱经营困境，健康快速发展。

3.1抓好资金组织，实现稳步发展

稳健的货币政策环境下，为确保存款有效增长，一是要充分捕捉信息，增加吸储渠道。当前要特别防范农村土地流转、惠农补贴、征地补偿等款项流入到其他银行，牢牢守住农村储源阵地。二是要加大对公存款力度，提高知名度。加强与党政及有关部门的沟通与协调，加大对公存款份额，并开展上门服务，努力打造邮储银行品牌，促进各项存款的稳步增长。三是要加强网点建设，健全服务网络。以网点规范化建设为契机，加大营业环境的费用投入，对营业网点进行重新装修、改造或迁址，为顾客提供更为舒适的服务环境。四是要改善服务质量，提升社会形象。努力提高服务水平，缩短与其他商业银行的差距。对存款多、增储潜力大的重点客户，由专人进行一对一攻关，上门营销，挖掘潜力，从源头抢占市场份额。

3.2把握信贷导向，助推结构调整

面对当前的形势，在贷款额度受限的情况下，邮储银行要合理分析、灵活调整经营重心。一是降低对信贷投放获得盈利的依赖程度，把经营重心合理分散，寻求新的空间。特别是要大力发展中间业务，转变邮储银行以存贷款业务为主、收益来源渠道单一的现状，拓展盈利空间，强化发展的可持续性。二是加快综合化经营步伐，加强经营创新和新产品开发，借鉴国内外成熟商业银行的经营模式，创新产品种类，努力拓宽收入渠道，提高盈利水平，重点要在开发结算业务、贴现业务、账户服务、现金管理服务等业务上下功夫，利用创新带动邮储银行的经营发展。三是进一步做好小额信贷业务，将信贷资金优先用于“三农”领域，保证足够支农资金的投入，从而赢得地方政府对邮储银行的支持，为发展掌握主动权。

3.3严格信贷管理，优化信贷结构

认真落实国家宏观调控的各项措施，强调加强和完善贷款风险管理是2011年工作和政策的主基调。首先，邮储银行在新一轮经济发展阶段既要把握发展机遇，又要改变片面追求贷款规模，盲目扩张的经营模式。其次，要坚持总量调控和结构相结合，加强对宏观经济形势和行业发展的研究，注意贷款的期限结构，优化贷款投向，避免贷款过度集中，加强对利率定价机制的研究，提升利率管理水平。

3.4争取政府支持，促进良性循环

邮储银行应积极加强与地方政府的联系，取得政府部门的理解和支持，采取措施支持邮储银行发展。例如，让政府部门出台税收优惠、财政贴息等政策，合理补偿金融运行中因风险过高造成的损失；进一步畅通银企对接渠道，降低银企信息的不对称性，增加邮储银行的信贷资金供给，形成“政府扶助邮储，邮储支持经济”的良性循环，从而实现地方和邮储银行持续健康发展。另外，与公、检、法等部门进行协调，帮助邮储银行及时清收不良贷款，营造良好的社会信用氛围。

3.5加强风险管理，规避信贷风险

经过四年的曲折发展，邮储银行取得了长足进步，但当前面临着稳健从紧的货币政策，以及通胀加剧带来的政策风险和市场风险。在这种形势下，邮储银行必须加强风险管理，对于受政策影响较大的客户要谨慎选择，同时又要利用好政策，按照政策导向做实业务，夯实发展。在信贷方面对潜存风险的贷款抓紧收回，对一时难以收回的贷款要采取合理、合法的措施，尽可能规避信贷风险。

邮储银行信贷工作总结篇（5）

一、引言

农村小额信贷业务最早产生于20世纪70年代的孟加拉国，被认为是一种向贫困人口提供帮助的扶贫手段。河南省是我国的农业大省，建立与完善现代农村金融体系、大力推进农村金融体制改革的关键步骤就在于进一步加强农村小额信贷业务在河南省农村金融体系中的核心主体作用。中国邮政储蓄银行自成立以来就立足于服务“三农”的市场定位，积极探索一条有中国特色的农村金融之路，努力构建一种金融业与“三农”共赢的盈利模式。自2007年中国邮政储蓄银行试点开办“好借好还”小额贷款业务以来，经过5年多的时间，邮政储蓄银行小额贷款业务取得了不错的成绩，切实服务了“三农”，不仅为广大农村地区提供了金融服务，也为邮储银行的全面转型发挥了重要作用。

国内外农村小额信贷业务已有20多年的发展历史，相关的研究多且充分，本文主要从以下几个方面简要概括：ShonR.HiattandWarnerp.Woodworth（2006）认为非政府组织（NGOs）可以有效缓解农村地区的贫困，并实现机构自身的资源优化配置。ZellerandSharma（2000）发展中国家的农村贫困家庭，农村小额信贷业务和便捷的储蓄服务可以使农民的消费效用得到显著的提高。并且他们通过纵向对比开展农村小额信贷业务项目地区经济指标之后，利用逻辑回归模型证明了农村小额信贷业务与农民年纯收入之间具有正的相关性。HulmeandMosley（1996）认为在发展中国家农村地区或贫困地区生活的人们可以借助政府或金融机构提供的小额贷款来提高其生活水平。S.N.MNzuve（2010）通过对肯尼亚Bungoma县农村小额信贷业务与家庭福利之间的关系的调查研究，得出如下结论：政府可以利用小额贷款来改善教育质量、医疗保健、环境卫生，提高贫困人口的消费水平和生活水平，使之获得额外收入以及通过提供自主创业途径降低失业率。

吴国宝、李兴平（2003）利用贷款农户和没有贷款农户比较的方法，发现农村小额信贷业务项目对改善贷款农户福利的积极影响。冯涓、邹帆（2008）对农村小额信贷业务在增加农户收入上的作用，得出农村小额信贷业务与农户年纯收入之间存在正相关的关系，农村小额信贷业务可以提高项目内农户的年纯收入。但在实际业务中，农户对农村小额信贷业务是否满意，满意度如何，诸多文献都没有涉及。本文从客户满意度的角度来研究农村小额信贷业务的效果。

二、理论

对客户满意度的研究主要是来自市场营销学的相关研究。客户满意度指“客户的现实或心理的需求在一定程度上得到满足后的一种心理状态”，是客户对其产品或商品满足自身需要程度的一种理性上或感性上的判断。他还是对所购买商品或产品的使用价值，以及其服务功能的主观评价，即客户对产品、商品和服务的实际效用和某一心理标准进行判断比较。本文通过研究分析影响农户对邮政储蓄银行河南省分行农村小额信贷业务满意度的因素，结合邮政储蓄银行的实际情况，对邮政储蓄银行河南省分行农村小额信贷业务的经营与发展提出建议。

三、 分析

（一）调查问卷

本文采用问卷调查法（2015年1月1日至2015年2月26日），调查对象是河南省内300户农户，调研期间总计向目标对象发出问卷300份，回收250份，经整理具备有效性的问卷数为250份，有效率为83.3%。本次问卷共有33个问题，大部分采用李克特五分法进行打分。调查问卷基于已有研究结合自己对于该问题的经验认识，按照因素分析法筛选和整理出了利率满意、放款速度、网点便捷、手续便捷、外延购买、整体印象、推荐介绍、再次贷款这八个测量指标作为观察变量。

（二）问卷分析

根据描述性统计结果，发现受访农户中以男性居多，占总人数的78.8%。受访者年龄大多居于41-50岁之间为43.6%，而大多数人的最高学历为初中学历为48%，并发现受访的农户中67.2%的农户从事种植业生产经营。

通过对样本数据的分析，大部分农户对小额信贷的利率水平、放款速度以及手续的复杂性较为不满意。而对放款速度和网点交通便捷程度表现出“还可以”、“一般”的态度，而对待“是否愿意购买小额信贷业务以外的邮储银行产品”、“是否愿意再次向邮储银行申请小额贷款”、“是否愿意将邮储银行小额信贷业务推荐给他人”这三个问题时则表现出较为愿意的态度。

（三）结论

通过对农户对农村小额信贷业务满意度影响因素的分析，得出了对于邮政储蓄银行河南省分行的农村小额信贷业务，农户最关心的是手续的便捷程度、放款速度的快慢以及整个邮储银行的品牌内涵与服务质量。他们均对农户对邮储银行农村小额信贷业务的满意度存在正向的影响效果。综合前文的分析，邮政储蓄银行河南省分行如果想要将其农村小额信贷业务发展壮大必须从产品设计、审批效率、服务水平、员工素质、风险管控、业务宣传和品牌建设几个方面对企业经营和产品设计进行改善。

四、建议

（一）根据实际需要改良小额贷款产品。在新的形势下河南省邮政储蓄银行要结合当地的实际情况和农业生产需要开发或改进相应的特殊小额信贷产品。

（二）根据农业生产的特殊性适当调整贷款期限。应考虑将小额贷款与不同农作物的生产收获期结合起来开发有针对性的贷款。

（三）推出有效的风险管理机制。对于非扶贫类贷款，银行应综合抵押抵补机制或财政拨出专项基金作为风险补偿的做法，尽可能以信用联合体贷款的方式来形成信贷组织关系。

（四）适当提高授信额度满足客户的特殊额度要求。应适当放权，让下级营销部门根据本地实际情况发放额度可变的小额信贷产品，根据农户的累积贷款次数、信用水平开发额度累积可选择的业务积分奖励型小额贷款。

（五）适当缩减审批流程加快放款速度。在合规的前提下，从提高贷款手续的便捷度入手，优化业务流程，简化贷款审批环节，提高小额信贷业务的工作效率。

（六）提高小额信贷业务的信息化服务水平。应提高小额信贷业务的信息化水平，把小额信贷业务的部分或全部环节通过网络银行来实现，比如贷款申请的提交，或银行贷款资金打入农户的邮储银行网上银行账户等。

（七）努力提升员工综合素质和服务水平。人员是企业服务的主体，人员的素质决定企业的服务质量。“人才是第一生产力”这句话对河南省邮储银行小额信贷业务想在竞争激烈的农村金融市场中杀出重围有着至关重要的意义。（作者单位：1.中国人民大学；2.河南师范大学）

参考文献：

[1] 张润林.微型金融研究文献综述[J].经济学动态，2009

[2] 周智雄.县级邮政储蓄银行经营管理存在的问题与对策[J].海南金融，2009

邮储银行信贷工作总结篇（6）

中图分类号：F830.3文献标志码：A文章编号：1673-291X（2011）10-0067-02

2008年5月24日，海南省各市县邮政储蓄银行全部完成了内部揭牌，这标志着海南省邮政储蓄银行进入了实质性发展的阶段。经过两年多的发展，海南邮政储蓄银行不断发展壮大，但也存在不少问题。在国际旅游岛建设背景下，海南省县域邮政储蓄银行如何抓住发展契机，实现跨越式发展，是摆在海南省县域邮政储蓄银行面前的一个重大课题。

一、发展现状

2008年5 月 15日，中国邮政储蓄银行屯昌县支行正式挂牌成立。按照改革方案和上级审批，原有的15个对外营业网点中，有两个被规划改革为邮政银行二级支行，另外13个网点由于不具备专业经营的条件暂按原来模式运作、管理。成立后的邮政储蓄银行彻底改变了过去只存不贷的历史，信贷产品不断丰富，从成立伊始仅有的邮政储蓄定期存单小额质押贷款逐步发展成为以小额信用贷款、商务贷款、二手房按揭贷款等为主渠道的信贷业务体系。随着海南省邮政金融改革的不断深入，邮政储蓄银行屯昌县支行不断探索开发中间业务，形成了以工资，理财产品，保险及基金等为主的中间业务体系。在业务产品不断丰富的基础上，邮政储蓄银行屯昌县支行始终坚持邮政储蓄百姓银行的品牌定位，致力于建设沟通城乡的金融服务网络，并依托其网络优势积极开展服务三农和中小企业工作，努力为城乡居民提供专业、优质、高效的基础金融服务，全力支持地方经济发展建设。

二、存在问题

1.金融服务专业化程度有待进一步提高。以邮政储蓄银行屯昌县支行为例：目前，支行以外的13个网点仅办理储蓄业务和代收话费等中间业务，客户如果需要办理贷款、理财等其他业务，则需到支行网点办理，这样的运作模式不但给乡镇用户办理贷款等业务造成不便，也难以满足客户的需求。同时，在这种运作模式下普遍存在的混岗作业、频繁换岗，业务人员的业务专业化水平不高以及观念滞后等问题，不仅在一定程度上降低了邮政储蓄银行企业管理、人员管理的效率，也给金融安全带来隐患，成为当前邮政储蓄银行发展的一个重要制约因素。

2.金融人才结构不合理，缺乏高层次人才。以邮政储蓄银行屯昌县支行为例：该支行共有从业人员105 人，人才队伍规模较小，随着国际旅游岛建设的进一步发展，各种新的金融业务产品逐步面世，邮政储蓄银行业务体系也日渐丰富，这需要大量的金融人才。然而，目前邮政储蓄银行的人员配备显然难以满足国际旅游岛和自身金融建设的要求。据调查显示，邮政储蓄银行屯昌县支行现有人员素质偏低，结构不合理，缺乏高层次人才的现象较为突出。目前，该支行从业人员中大专及以下学历人员占主导，占总人数的78 ％，本科学历人员占总人数的20％，硕士研究生以上人员仅占总人数的2％，博士研究生人数为0人；一线业务人员和行政人员数量较大，高中级管理人员缺乏，具备专业技术资格的人员仅占总人数的4 ％。①

3.信贷产品仍缺乏市场竞争力。以邮政储蓄银行屯昌县支行为例，该支行成立之初，仅有邮政储蓄定期存单小额质押贷款一种信贷产品，经过两年多的发展，邮政储蓄信贷业务逐步拓展，增加了小额贷款、房贷以及个人商业贷款等三种信贷业务。目前，邮政储蓄银行海口支行已经开始试点企业贷款业务，正逐步向各县市支行推广。截至2010年12月末，邮政储蓄银行屯昌县支行各项贷款余额为2 138万元，而同期屯昌县金融机构人民币各项贷款余额为87 206万元，仅占2.5％。由此可见，其贷款市场份额较小，缺乏市场竞争力。小额农业贷款业务是邮政储蓄银行的特色项目，2010年末，该项业务的余额为1 400万元，而同期屯昌县农村信用合作联社的农业贷款余额为13 723万元，① 基本不具备可比性。究其原因：（1）质押物范围狭小，仅限于房产。（2）贷款额度小，审批难。（3）营销宣传不到位，大多数农民并不清楚此项业务。

4.中间业务有待进一步发展。目前，邮政储蓄银行屯昌县支行的中间业务主要集中在工资（包括养老金）、理财产品、基金及保险方面，基本没有开发、创新与营销高技术型、高附加值型的中间业务，市场占有率也较低。目前，邮政储蓄银行屯昌县支行的中间业务收入由基金收入、保险收入、理财产品收入三部分构成，中间业务收入来源范围狭窄。2010年，该支行中间业务收入共计25万，其中，基金收入4万元，保险收入19万元、理财产品收入2万元。而2010年，全县金融机构中间业务收入共计567万元，其中农行、中行、建行年中间业务收入均突破百万元，邮政储蓄中间业务收入只占辖区金融机构的4%，② 由此可见，中间业务仍有较大的开拓空间，有待进一步发展。

三、对策建议

1.推进网点改革，加快标准化网点建设，提升专业化经营水平。专业化经营是邮政储蓄银行进一步发展的关键，也是邮政储蓄银行向全功能商业银行转型必须要解决的首要问题。目前，针对经营网点布局不合理、标准化网点少、安全设施不完善等问题，首先，应该加大资金投入，尽快完善基层网点硬件设施的配备，增加存折打印机、自助补登折等设备，不断改善服务条件，同时要扩大投放和合理布局ATM、POS、商务通等自助设备，方便客户，提高效益；其次，由于历史原因和体制的制约，邮政储蓄银行要在短期内实现邮政业务与金融服务业务的完全分离也不太现实，在当前形势下，邮政储蓄银行要加快标准化网点建设，实现专业化经营，积极适应国际旅游岛建设的金融需求；最后，要在加强标准化网点建设的同时，发挥邮银结合的优势发展特色业务，加强对前台业务人员的培训和管理，不断提升其专业化服务水平。

2.加快引进和培养金融、外语、营销等专业人才。一是针对海南国际旅游岛建设对金融人才的需求，制定专门的金融人才引进和培养计划，多渠道、多层次引进高素质、金融业务能力强的金融专业人才；二是要主动适应国际旅游岛的金融需求，积极储备包括外语、营销等在内其他专业人才；三是要不断改善人才成长环境，为其提供良好的就业配套措施，同时建立科学有效的考核机制和内部激励机制，不断激发员工的工作热情，实现快乐工作；四是要整合培训资源，不断拓宽员工培训渠道，丰富培训方式，支持员工自主学习和提升；五是要加大培训力度，不断提高客户经理、风险经理等中高层的业务和管理水平，逐步培养各个业务战线的领军人物。

3.充分发挥网络优势，加快发展公司业务，提高国际业务经营能力，加大邮政储蓄银行对国际旅游岛建设的信贷支持力度。第一，要紧跟国际旅游岛发展步伐，充分发挥县域邮政储蓄银行的网络优势，重点抓住大型农贸市场、农产品批发市场等资金归集类重点客户，大力推广POS收单等业务；第二，要抓住国际旅游岛建设大中企业落户的契机，加快县域邮政储蓄银行公司业务的发展，积极参与市场竞争，尽快转变观念，牢固树立“以客户为中心”的发展理念，强化市场营销，真正面向客户，做好公司业务产品的开发工作[1]；第三，结合国际旅游岛国际金融业务的需求，发展专业网点，丰富币种和产品种类，开展多币种国际汇款、外币储蓄、外币理财、外币兑换等业务，不断提高国际业务经营水平；第四，发挥邮政储蓄银行放贷周期长、灵活、方便、阳光等优势，开发新的信贷业务产品，加强风险控制管理，以信贷资金支持“国际旅游岛建设工程”；第五，特色农业是国际旅游岛建设的重要组成部分，县域邮政储蓄银行要高度重视农户信贷业务，加大宣传力度，提高社会形象，加快农村信用体系建设，切实了解和掌握农户准确信息，优化金融生态环境，从而提高贷款办理效率和营销贷款的针对性，逐步拓宽信贷业务和信贷领域[2]。

4.加大中间业务宣传力度，适时按需开发新的中间业务。一是要加大中间业务的宣传力度，正确引导客户，转变其投资理财观念，将理财产品、基金等中间业务做大做强；二是要吸取其他行开展中间业务的先进经验，取长补短，牢固树立“以客户为中心”的服务理念，不断提高服务质量，从而增强总体竞争力；三是要紧跟国际旅游岛发展建设的步伐，结合地区特点，及时准确把握市场需求，适时扩展业务范围，促进中间业务向高技术型、高附加值型方向发展。

邮储银行信贷工作总结篇（7）

精准帮扶：撑起金融扶贫新天地

多年来，邮储银行宁夏分行坚守“三农”金融服务领域，发挥网络优势、资金优势和专业优势，不断探索精准扶贫的有效着力点，探索出了以支农惠农为着力点的金融精准扶贫模式，为精准扶贫提供了强有力的金融支持。

在金融扶贫政策方面，邮储银行宁夏分行建立了一系列精准扶贫的政策支撑。以支农支小为重点，调整信贷结构，单列“三农”和小微信贷规模，优先满足“三农”和小微贷款需求。对建档立卡贫困户实行利率优惠，及时指导分支行做好与政府扶贫办相关合作协议签署、业务宣传等工作，确保了扶贫小额贷款稳妥有序推进。

为鼓励扶贫小额信贷业务发展，邮储银行宁夏分行创新激励措施，推动金融扶贫政策落地执行。加大对重点贫困区域授信政策的倾斜力度，开辟审批绿色通道，下放审批权限；对建档立卡贫困户实行优惠政策，执行人民银行同期同档次基准利率；强化对扶贫重点分支行资源倾斜，对不良贷款率实行差异化考核；重点建设了一批金融扶贫示范支行，对示范支行内的产品创新需求给予支持，推动扶贫信贷创新产品在示范行落地。

在金融渠道打造方面，邮储银行宁夏分行立足基层渠道的建设，不断拓展金融服务渠道。目前，邮储银行宁夏分行在全区有营业网点202个，覆盖22个县市区的60个乡镇；其中，县及县以下网点87个，占全行网点总数的42%，这些网点在部分地区成为当地唯一的金融机构。

截至目前，邮储银行宁夏分行共有农村网点56家，在县及县以下乡镇共设置ATM机159台，占全行ATM总数的34.79%；设“商易通”助农取款点331处，助农取款服务已覆盖全区316个行政村。到2016年底，分行在农村地区发行银行卡18.92万张，交易笔数1558.27万笔；发行具有转账优惠、异地存取优惠和亲情账户汇款免费的“乡情卡”6.98万张，有效降低了农村地区客户支付结算费用。

邮储银行宁夏分行还通过开展信用村镇建设、分区包片客户经理、设立小额贷款咨询点等方式，延伸服务触角，扩大服务半径，真正做到送金融下乡，整村推进信用村126个，有效助推了农村金融服务升级，打通了服务“最后一公里”，让偏远山区的农村居民也能享受到便捷的信贷服务。

针对贫困地区特色主导产业、区内精准扶贫创新项目等，邮储银行宁夏分行不断推动贫困地区金融产品和服务方式创新，致力于打造精准扶贫产品的宁夏样本。邮储银行宁夏分行将各级扶贫部门确立的建档立卡贫困户作为扶贫小额信贷的重点服务对象，在广大农村地区开发并推出了不需任何抵质押的小额贷款产品。目前，由总行授权开办了贷款期限3年以内、金额5万元以内、免抵押、免担保的建档立卡贫困户专属扶贫小额信贷产品（惠农易贷）。

截至2017年3月末，邮储银行宁夏分行累计发放小额贷款超过100亿元，笔均金额仅5.6万余元，有效解决了超过15.2万户农户的资金短缺困难；涉农贷款余额46.23亿元，同比增长16.98%，高于各项贷款同比增速20.57个百分点；农户贷款占全部涉农贷款比重的89.66%。与此同时，邮储银行宁夏分行积极助力贫困弱势群体创业就业，与人社局、共青团、个私协会、妇联等合作开发了再就业小额担保贷款、“妇女创业”贷款等小额贷款产品，累计发放贷款12.55亿元。

普惠金融：探索金融扶贫新模式

精准扶贫一线是实施普惠金融的广阔天地。邮储银行宁夏分行在宁夏全区各市县的山区、金融服务匮乏地区建设了126个信用村，信用村以种养殖产业为主，贷款覆盖率达到80%以上。自邮储银行宁夏分行成立以来，已累计在宁夏全区120多个行政村整村推开金融扶贫，发放小额贷款100多亿元，助推15.2万户农户脱贫致富，履行了服务“三农”的社会承诺。

在整村推进金融扶贫，践行普惠金融责任的工作中，邮储银行宁夏分行以固原市蔡川村为重点发展对象，创新产品，简化流程，集中办理，上门服务，将原先面对个体的零售业务转化为面向合作社的批发业务，将商业银行资源和客户下沉到贫困村，推动了金融小贷与精准扶贫的有效衔接，实现了农户和银行的互利共赢，为推广普惠金融，实现精准脱贫创造了可复制的金融扶贫模式。

宁夏固原市原州区寨科乡蔡川村地处六盘山特困地区，全村358户1625人，是典型的纯回民村，这里是“山沟中的山沟”，农民靠天吃饭，历史上曾是固原市最贫困的乡村之一。经过多次实地调研，邮储银行宁夏分行将蔡川村作为整村推进普惠金融的典型代表，提出了“产业引领+能人带动+金融头觥钡男滦徒鹑诜銎赌J剑被称作“蔡川模式”。“蔡川模式”的培育和发展，为金融助推脱贫致富树立了典型，也为整村推进扶贫工作积累了可复制可推广的经验和做法。

在实际工作中，邮储银行宁夏分行把金融小贷与扶贫开发相结合，突破了农村普惠金融的难题。具体做法是：将业务聚焦小额贷款，对象瞄准普通农户，2008年先行在蔡川村进行试点。立足村民惯有的养殖传统，选择了13户具有一定养殖基础的农户，创新联保方式，变5户联保为村干部、养殖能手等任意组成联保小组担保借款，用于黄牛育肥和肉羊繁殖，一年下来，户均增收超过1万元，且全部按时还款，收到了很好的经济效益和社会效益。

值得一提的是，邮储银行宁夏分行在蔡川村以“好借好还”小额贷款产品为抓手，通过“小额贷款+熟人社会+特色产业”，构建了“银行+合作社+农户”的金融服务模式。发挥村干部“村级致富带头人”的作用，将偏远贫困地区“熟人社会”优势与邮储银行小额贷款有效对接，推动了蔡川村民生产经营和生活条件发生了翻天覆地的变化，使该村人均纯收入达到7350元，帮助蔡川村实现了脱贫致富，取得了商业银行商业可持续“造血式”扶贫的良好成效。

经过3年努力，邮储银行宁夏分行小贷投放实现了对蔡川村所有农户的全覆盖，辐射带动周边9个村队100余户村民，推动了普惠金融破题。之后，又在全区推广放大这一创新，至今累计发放小额贷款100多亿元，为宁夏“整村推进”金融扶贫探索了一条新路子。

截至2017年3月，邮储银行宁夏分行在蔡川村累计发放贷款2824户1.11亿元，推动蔡川村民生产经营和生活条件发生了翻天覆地的变化，使该村人均纯收入由2008年的不到2000元增长到2016年的人均收入7350元，帮助蔡川村实现了脱贫致富，取得了商业银行商业可持续“造血式”扶贫的良好成效。值得一提的是，2016年12月31日，蔡川村在“十三五”_局之年已脱贫销号。

情系“三农”：大力推进农业供给侧改革

为适应宁夏贫困地区扶贫产业的发展，邮储银行宁夏分行从实际出发，提出了发展特色产业是金融扶贫的根本的工作思路，持续不断地加快精准扶贫产品和服务升级，逐步从服务单一农户到推动农业产业化发展，从扶持农户种养殖到助力农业产业化升级，创新推出新型农业经营主体贷款。

具体做法是：突出满足贫困地区的家庭农场、农民专业合作社、农业龙头企业等新型农业经营主体，以及农村小微企业、致富带头人等群体的资金需求，在金额、利率、期限、流程、担保方式等诸多方面进行创新，充分发挥地方特色拉动、能人带动对贫困户脱贫的“传帮带”作用，帮助贫困户、贫困村脱贫致富。截至2017年3月末，邮储银行宁夏分行累计向新型农业经营主体发放贷款6.45亿元，贷款余额3.4亿元。

围绕地方政府产业扶贫布局，邮储银行宁夏分行采取“银行+合作社/致富能人+农户”模式，弥补了贫困户没有抵押担保物的短板，进一步加大对涉农产业扶持力度，着力推进产业扶贫。以蔡川村为例，全村退耕还林还草达到6000多亩，种植玉米是当地群众的主要产业，具有发展草畜产业的突出优势。邮储银行看准该村养殖优势，大力推进金融小贷项目，满足群众的信贷需求，既调动了群众舍饲养殖的积极性，也带动了地方特色产业的发展。

2008年，蔡川村在邮储银行宁夏分行的支持下，成立了原州区金羚牲畜养殖农民专业合作社，为社员提供品种选育、养殖技术和市场销售等服务，为养殖户做贷款担保人，同时负责农户借款的用途审查和监督管理。目前，蔡川村合作社成员已经辐射到周边村镇。

截至2017年3月末，邮储银行宁夏分行在蔡川村贷款余额370户2366万元，使该村80%以上农户从事牛羊养殖，牛、羊存栏数达到1300多头、6500余只，分别是2008年的21倍和4倍。除养殖外，邮储银行宁夏分行还贷款支持村民在房前屋后种植红梅杏500多亩；利用6000多亩退耕林，发展林下养殖业，全村养殖生态鸡已达万只，成为蔡川村新的经济增长点，种养业收入已占村民收入的60%以上。目前，邮储银行累计向蔡川村贷款超过亿元。

“蔡川模式”的培育和发展，为金融助推脱贫致富树立了典型，也为推进扶贫工作积累了可复制可推广的经验和做法。邮储银行宁夏分行在蔡川村的实践证明，只要选准适合群众的扶贫产业，加以资金支持，就能激发贫困群众的内生动力，实现金融扶贫的真正价值。

邮储银行信贷工作总结篇（8）

7月23日，总理主持国务院常务会议，要求解决小微企业融资难问题。中国人民银行进行了营造小微企业诚信环境的部署，银监会推出了六项服务小微工作措施。

8月7日，中国邮政储蓄银行在京举行服务小微金融新闻会，详细介绍了解决小微企业“融资难”、“融资贵”、“融资慢”等问题的举措，提出了完善担保方式、创新业务模式、打造网络平台的商业可持续性小微金融服务方案，了减免小微金融服务费用、推出邮储银行“小微贷升级版”两项重要举措，这标志着邮储银行小微金融跨入了一个新的发展阶段。

邮储银行副行长邵智宝表示，“邮储银行将深入贯彻国家服务小微方针政策，继续深化改革，扎实工作，坚持创新发展，坚持可持续发展道路，紧系小微企业。”

创新小微担保方式缓解“融资难”

小微金融服务市场需求巨大，但有效供给却略显不足。全国小微企业创造了60%的国内生产总值，完成了全国纳税总额的50%，但仅有50%的小微企业能够获得银行融资，小微企业“融资难”不仅加重了企业负担，影响国家宏观调控效果，也会带来金融风险隐患。

商业银行如何才能打通金融服务实体经济的血脉，如何才能切实解决小微企业“融资难”问题？邮储银行提出了“弱担保”、“纯信用”两大担保方式创新方案。

“针对小微企业普遍缺乏房地产等有效抵质押物而导致‘融资难’的问题，邮储银行大力推动产品创新工作。目前已累计研发55种小微企业专属信贷产品，形成了‘强抵押’、‘弱担保’、‘纯信用’相结合的全产品体系。”邵智宝在会上介绍。

据介绍，邮储银行“银政助保贷”项目已在江西、广西、山东、安徽等地相继落地，预计仅“银政助保贷”一项，年内就将为小微企业提供超过20亿元的融资支持。

除了“银政助保贷”，邮储银行还推出了依托行业的“保证基金”的“互惠贷”产品。目前，该产品已为包括、甘肃、贵州等在内的西部金融欠发达地区的小微企业，提供了近7亿元“无抵押”授信支持。

此外，针对银监会积极创新小微企业流动资金贷款服务模式需要，邮储银行创新推出了“转期贷”小微信贷新产品。今年4月份，一位客户在邮储银行的一笔500万元的贷款即将到期，但该客户刚刚承接了一个较大的市政绿化项目，没有足够的流动资金还款。为解决还款问题，客户多方尝试，但都没有回音。

就在该客户束手无策时，邮储银行通过对该客户的经营、财务、资信等各方面进行详细调查核实后，确定该客户符合“转期贷”经营正常、信用记录优良、市场前景好、财务状况稳定等条件，并立即将其纳入“转期贷款”拟准入客户名单，经审批后，为其办理了“转期贷”业务，贷款到期前，直接延长了贷款期限，解决了该客户短期的流动资金问题。

“针对服务型、贸易型小微企业轻资产的经营现状，我们积极试点‘弱担保’类信贷产品；针对创业型、科技型小微企业成长性好但缺乏（抵）质押物的特点，重点匹配‘信用’类信贷产品”，邮储银行小企业金融部总经理刘存亮介绍。

专业集约小微作业模式解决“融资贵”

“融资贵”是小微企业融资中遇到的又一难题。由于信息不对称、小微企业经营风险大，加之金融机构风险防控与成本效益压力，使得小微企业融资成本始终处于高位。作为“普惠金融服务”的积极倡导者与践行者，专业化靠建设“特色支行”，集约化靠做强“产业链开发”，已成为邮储银行缓解“融资贵”问题的突破口。

在邮储银行内部，特色支行被称为服务小微企业、服务地域实体经济的“特种兵”和“先锋队”。目前，邮储银行总行级小企业特色支行数量达到188家，为117类特色行业的小微企业提供专业化金融服务。

邮储银行福建石狮支行2014年成为总行级海洋渔业小企业特色支行。据悉，截至目前，在短短半年时间里，已有近60户渔民从这家“年轻”的海洋渔业特色支行获得了近1.1亿元的专业化融资支持。

邮储银行点多面广的实体网络优势，与小微企业分布区域散、涉及产业链条多的特点高度吻合。“2014年以来，我们在围绕涉农核心企业，开展‘公司+经销商+农户’模式的基础上，全面启动‘8+2’重点产业链小微企业服务计划，通过集约化链式金融服务，进一步降低了小微企业融资成本。”邵智宝告诉《投资者报》，2014年，邮储银行拟在海洋渔业、中药材、粮食、化肥、奶制品、酒业、花木、茶叶8大涉农产业链，连锁服务型、科技型2大类型企业实现链式集约发展。

“目前，邮储银行依托13家海洋渔业、6家中药材总行级小企业特色支行，‘特色支行+产业链’作业模式已取得实质性进展。19家特色支行小企业授信业务当年净增近80亿元，小微企业通过特色支行获得授信贷款，平均融资成本显著降低。”刘存亮告诉《投资者报》。事实上，这种专业化、集约化的服务正在给越来越多的小微企业提供更加实惠、低价的融资支持。

互联网小微金融破题“融资慢”

除了“融资难”和“融资贵”，“融资慢”也是小微企业获取融资支持的老大难问题，小微企业用款讲究的是“短、小、频、急”，而银行小微信贷一般需要线下调查、交叉验证，小微企业取得银行融资支持时，有时也会错过最佳用款时机。

为了满足小微企业对于“价廉、速达”融资服务的诉求，让电商供应商等小微企业足不出户就享受到融资便利，2014年，邮储银行与电商企业联手打造了O2O融资产品――电子保理。据悉，目前邮储银行线上保理业务累计放款已近亿元。

“我们目前还在推出基于小微企业在电商平台、核心企业信用记录的无抵押大数据贷款，用新思维、新方法，实现小微企业快速融资。”邵智宝告诉《投资者报》，2014年邮储银行隆重推出了“小微贷升级版”。

“与传统小微信贷产品服务相比，‘小微贷升级版’通过‘信贷技术升级’、‘科技手段升级’、‘管理模式升级’、‘产品组合升级’与‘开发方式升级’，实现邮储银行小微服务的全面提升。” 邵智宝告诉《投资者报》，邮储银行“小微贷升级版”将全面整合邮储银行现有技术资源，在全面简化小微客户授信材料、调查模板、审批流程的基础上，日益丰富担保方式，全面提升技术手段，依托互联网大数据技术，全面整合邮储银行小微信贷线上作业资源，通过前台移动展业PAD调查、在线审查审批、终端客户线上支用还款，推动全流程的电子化。■

会场声音

银监会小企业金融服务办公室冯燕处长：

服务小微企业符合邮储银行的比较优势

邮储银行作为全国性大型国有银行，具有网点多、覆盖面广、嵌入基层深、储备客户多的特点，和全国小微企业发展阶段非常吻合。应该说，服务小微企业既是党和政府给予邮储银行的社会责任，也符合邮储银行的比较优势。

当前，小微企业融资难、融资贵、融资慢问题仍然客观存在，希望邮储银行继续发挥网点、人员、信息资源和渠道优势，进一步加大经营创新力度，在推动小微企业金融服务转型升级方面，发挥更大的作用。银监会也将继续加大监管引领和激励，推动小微企业金融服务再上新台阶。

中小企业发展促进中心陈新副主任：

邮储银行已连续两年入选首选服务商榜单

中小企业发展促进中心在推动支持小微企业发展工作中，深刻感受到社会各界对邮储银行专注小微企业战略定位的肯定，感受到广大小微企业对邮储银行在小微金融服务方面不断创新的认可。为贯彻落实《国务院关于进一步支持小型微型企业发展的意见》，中小企业发展促进中心与中国中小企业投资合作协会合作，联合推出了中国中小企业首选服务商评选项目，引导社会各界为中小企业提供优质、诚信、创新的产品。邮储银行作为专注小微企业金融服务的大型商业银行，已连续两年入选首选服务商榜单。

财政部财科所李全研究员：

小微企业取得邮储银行贷款成本最低

据我统计，小微企业客户在邮储银行取得贷款的平均成本在大型商业银行里是最低的。这得益于邮储银行的“两个创新”和“两个传统”。第一个“创新”是塑造了金融产业链新模式。金融产业链新模式推出，让银行的效益大为提高。第二个“创新”是为科技型企业提供更加多元化的融资模式选择。

“两个传统”一是邮储银行的“从点到面”发展传统。邮储银行建设了188家小企业特色支行，形成了遍布全国，服务小微企业的链条。二是直至今日，邮储银行依然坚持把服务对象的重点放在小微企业上，这是非常了不起的。

案例

邮储银行“退税贷”

为环保型小微企业解难题

“邮储银行小企业退税贷款还款灵活，融资成本低，流程阳光速度快，帮我们企业解决了资金问题，提前享受了国家政策红利”。汨罗市某再生资源公司企业主兰某激动地说。

兰某所在的汨罗市再生资源公司的主营业务是废旧金属的回收利用和深加工，按照国家政策（财税〔2011〕115号文件），该企业可以享受国家的增值税退税政策。但企业的退税周期一般在6个月左右，该企业又急需资金。

邮储银行信贷工作总结篇（9）

深入贯彻落实科学发展观，紧扣产业培育工作主题，按照“市场导向，项目支撑，产业带动，贷款支持”总体思路，完善信贷资金服务县域产业发展新机制，加强信贷资金对县域经济发展的支持力度，扩大产业贷款比重，充分发挥信贷资金作用，大力支持重点产业、优势产业，促进产业升级，提高产业效益。同时，本着放得出、收得回、有效益的原则，切实解决经营户贷款难问题，进一步增强经营户自我发展能力和信用意识，真正使经营户得到有效扶持、持续发展，推动县域经济又好又快发展。

二、信贷资金投放对象及范围

投放对象包括中小企业、个体工商户、农户种养殖、农副产品加工等，重点支持中小企业、个体工商户经营、肉鸡肉牛生猪养殖、核桃花卉白皮松种植、运输、服务业等。

三、信贷资金申报和审批程序

（一）用户可直接拨打县邮政储蓄银行业务咨询电话咨询有关贷款事宜，也可直接携带身份证、户口本等相关资料，在邮储银行县支行和路营业网点办理申请手续。

（二）贷款项目确定后，借款人应向邮储银行提供相关资料并填写借款申请表。

（三）邮储银行查询征信系统后，对于无不良征信记录的及时派员入户调查，3日内完成。

（四）对审核符合条件的用户办理贷款手续并发放贷款，5日内完成。

四、免息和贴息优惠政策

（一）邮政储蓄银行对小额贷款期限满1年并按期还本付息的诚信用户，给予第六个月和第十二个月免息优惠，享受免息由邮储信贷系统自动完成。

（二）县财政利用扶贫贴息优惠政策，加大邮储信贷资金支持产业培育力度，对从事个体工商户经营、肉鸡肉牛生猪养殖、核桃花卉白皮松种植、运输、服务业等，能够按期归还贷款的诚信用户，可享受政府扶贫贴息优惠政策支持，每户/次享受贴息贷款最高不超过5万元，按实际贷款期限，执行年利率5%的标准给予贴息。

1、贴息资金来源：由省级财政按每个省定扶贫开发工作重点县确定的规模，将贷款贴息资金直接分配到县，存入县级财政扶贫专户。

2、贴息确认：⑴对按期还本付息的用户，填写贷款贴息审批表，由借款人所在村（社区）确认盖章，乡（镇）政府审查盖章后，报县邮储银行；⑵县邮储银行对贴息审批表（附借据等相关资料）审核后，按季报县扶贫办做最终贴息确认；⑶县扶贫办按照有关扶贫贴息政策审核后，确定贴息金额，报县财政部门拨付贴息资金。

3、贴息方式：县财政局依据县扶贫办审核确定的定贴息金额，及时将资金拨入县邮储银行；县邮储银行与县扶贫办签订协议，由邮储银行将贴息资金及时发放至贷款户，并建立相应的贷款贴息档案。

4、贴息资金管理：县级财政部门对贴息资金实行专户、专账管理，准确及时地拨付贴息资金。由于扶贫贴息资金额度有限，在保证重点扶贫村、低收入村享受贴息的前提下，实行先到先得，专项资金用完为止。县邮储银行要与县扶贫办加强沟通，及时通报贴息资金额度情况，保证信息畅通。

五、保障措施

（一）加强领导

为了确保信贷资金支持产业发展工作顺利实施，县上成立由金融办、扶贫办、财政局、农业局、经贸局、人行、邮储银行等单位组成的邮储贷款贴息工作领导小组，并建立联席会议制度，联席会议办公室设在县金融办，办公室主任由金融办主任钱晓轩兼任，具体协调贷款发放、贴息、检查评比等工作。

（二）部门协作

县金融办主要负责组织协调及检查评比等工作；

县扶贫办主要负责贷款农户的资格、项目、贷款贴息额度、贴息标准的审核，负责财政贴息报账资料的审核上报以及贴息政策政策执行的监督，负责贴息资金额度使用情况通报；

县财政局主要负责财政贴息资金的拨付和监督；

县农业局主要负责一产项目的政策引导、行业指导和组织协调，向邮储银行提业优势明显、群众发展积极性高的贷款需求信息；

县经贸局主要负责组织中小企业与邮储银行的银企对接；

人行主要负责邮储贷款的监督指导和市场调查研究；

县邮储银行主要负责贷款项目的宣传、受理、调查、审批、贷款发放和回收工作，并定期向扶贫、财政部门汇报贴息资金的发放、使用等情况。邮储银行在保证资金安全的前提下，主动提供便捷服务，及时、足额发放贷款和贴息资金。

（三）乡镇配合

各乡镇要充分认识信贷扶持对产业培育的促进作用，结合本乡镇产业发展实际，落实领导，指定专人，调查了解产业培育具体项目和资金需求，充分发挥组织协调和桥梁纽带作用。通过现场会等形式，筛选一批产业关联度大、市场前景好、经营效益高的项目，群众积极、干部组织能力强的村组信息，及时报送县邮储银行，进入贷款项目库，作为备选项目。

（四）严格制度

邮储银行信贷工作总结篇（10）

1.基层邮政储蓄银行没有设置统计部门和统计岗位。长期以来，邮政储汇局只是邮政局的一个内设部门，不是一个法人机构，邮政储汇局的会计和统计数据都要并入邮政局的大账当中，因此邮政储汇局没有专门的统计部门，也不设统计岗位，统计数据都是由会计人员兼职报送，但兼职人员无全科目上报金融统计数据的工作经验，不具备必要的专业素质。

2.基层邮政储蓄银行仍然处于手工报表状态，没有自己的金融统计程序和数据传输网络。从1986年开始，邮政储蓄机构一直处于手工填报、手工汇总和手工上报的状态，即使是2004年起建立了邮政储蓄“全科目”报送统计制度，这种状况也没有根本改观。再者，从数据报送方式上看，基层邮政储蓄机构由于没有建立与上级机构和与人民银行的纵向和横向统计数据传输网络，统计数据只能通过电话和传真等原始的报送方式报送。

3.邮政储蓄银行会计、信贷等部门信息系统滞后，无法满足“全科目”报送统计制度要求。金融统计是以会计科目和信贷等各类账户信息为基础的全面统计，在此基础上形成各类统计报表。在邮政储蓄机构一直没有根据“全科目”统计报送制度建立相应的会计科目和信贷等相关的各类账户信息，使得邮政储蓄统计无法获得全面完整的各类相关信息，这也是邮政储蓄“全科目”统计报送无法顺利开展的重要原因之一。

4.信贷“全科目”上报统计指标体系不完整，不能全面真实地反映邮储机构的信贷业务开展情况。邮政储蓄银行成立之初，优先开展稳健经营低风险资产业务，并逐步开展各项资产负债业务。但目前，邮政储蓄银行信贷“全科目”统计指标中只对储蓄、同业存款和应收款项等少数几个指标有所反映，其他业务都通过“其他流动资产项目”轧平，不能全面反映邮政储蓄银行的各项业务。现以各基层邮政储蓄银行已经开展的小额质押贷款业务为例，据调查，基层邮政储蓄机构报送统计数据时将其归入“其他流动资产”科目，而没有按照贷款用途归入农户贷款、个人消费贷款等贷款科目，从而造成地区贷款统计数据缺失。

另外，由于邮储银行已经开展了贷款业务，因此邮储银行应及时报送累放累收统计报表。因为累放累收统计数据更能全面真实地反映银行贷款的发放、收回和周转等流量变动情况。但是邮储机构从2006年试点开展贷款业务以来，累放累收统计制度始终没有建立起来，导致此项数据漏报。

5.现金收支统计一直没有纳入人民银行金融统计体系当中，影响地区现金收支统计数据的完整和准确。据调查，邮政储蓄机构从1999年开始采集现金收支统计数据，但是采集来的现金收支统计数据只报送给其上级邮政储蓄机构，从来没有报送给人民银行。但是，由于邮政储蓄机构与人民银行及其他银行有现金调缴款往来业务，为保证辖区的投放回笼数据准确，各地区人民银行不得不将邮储机构调缴款的发生数据虚拟填报到人民银行现金收支统计报表中，并且用储蓄存款收入、储蓄存款支出等项目进行调平。这样虽然保证了辖区的投放回笼数据是准确的，但是储蓄存款收入、支出，汇兑收入、支出等现金外部统计项目不是完整和准确的。

6.中间业务统计制度没有建立，不能全面反映邮储机构的中间业务开展情况。在邮储银行成立之后，邮储银行除了开展传统的代收代付业务以外，还将开展承销发行、兑付政府债券、代销开放式基金、保管箱服务等业务。但是邮储机构始终没有建立中间业务统计制度，不能全面反映邮储机构的中间业务开展情况。

7.银行监管统计没有建立，影响对经营风险的评估和判断。邮储银行经营的最终目标是建设成为资本充足、内控严密、营运安全、竞争力强的现代银行。因此，邮政储蓄银行将与其他银行一样，在机构、业务和高管人员等方面依法纳入银行监管体系，并实行以资本充足率为核心的审慎监管。银行监管统计是监管部门对银行业进行监管的重要组成部分，也是银行业金融机构内部控制的重要组成部分。由于邮储银行刚刚成立，内部控制制度正在建立，风险评估和预警机制没有成型，因此相应的银行监管统计自然也没有建立。

完善邮政储蓄银行金融统计体系的建议

1.建立完备的金融统计管理制度和办法。完备的制度是做好金融统计工作的基础和保障。邮储银行应依据人民银行和银监会的金融统计制度及有关管理办法，根据自身的特点，制定本系统金融统计制度和办法，领导和管理本系统金融统计工作。金融统计制度和办法应包括金融统计资料的管理和公布、金融统计部门的职责、统计人员的配备与职责、统计考核评比、统计监督和统计检查等方面内容。

2.配备符合要求的专职统计人员。为高质高效地完成统计业务，必须改变目前邮储机构统计人员由会计人员兼任的状况。同时，配备的统计人员必须要具备良好的职业道德，具有必要的会计和统计专业基础知识和一定的计算机操作技能。统计人员必须实行岗位培训，未经岗前培训或培训不合格者不得上岗。

邮储银行信贷工作总结篇（11）

1.基层邮政储蓄银行没有设置统计部门和统计岗位。长期以来，邮政储汇局只是邮政局的一个内设部门，不是一个法人机构，邮政储汇局的会计和统计数据都要并入邮政局的大账当中，因此邮政储汇局没有专门的统计部门，也不设统计岗位，统计数据都是由会计人员兼职报送，但兼职人员无全科目上报金融统计数据的工作经验，不具备必要的专业素质。

2.基层邮政储蓄银行仍然处于手工报表状态，没有自己的金融统计程序和数据传输网络。从1986年开始，邮政储蓄机构一直处于手工填报、手工汇总和手工上报的状态，即使是2004年起建立了邮政储蓄“全科目”报送统计制度，这种状况也没有根本改观。再者，从数据报送方式上看，基层邮政储蓄机构由于没有建立与上级机构和与人民银行的纵向和横向统计数据传输网络，统计数据只能通过电话和传真等原始的报送方式报送。

3.邮政储蓄银行会计、信贷等部门信息系统滞后，无法满足“全科目”报送统计制度要求。金融统计是以会计科目和信贷等各类账户信息为基础的全面统计，在此基础上形成各类统计报表。在邮政储蓄机构一直没有根据“全科目”统计报送制度建立相应的会计科目和信贷等相关的各类账户信息，使得邮政储蓄统计无法获得全面完整的各类相关信息，这也是邮政储蓄“全科目”统计报送无法顺利开展的重要原因之一。

4.信贷“全科目”上报统计指标体系不完整，不能全面真实地反映邮储机构的信贷业务开展情况。邮政储蓄银行成立之初，优先开展稳健经营低风险资产业务，并逐步开展各项资产负债业务。但目前，邮政储蓄银行信贷“全科目”统计指标中只对储蓄、同业存款和应收款项等少数几个指标有所反映，其他业务都通过“其他流动资产项目”轧平，不能全面反映邮政储蓄银行的各项业务。现以各基层邮政储蓄银行已经开展的小额质押贷款业务为例，据调查，基层邮政储蓄机构报送统计数据时将其归入“其他流动资产”科目，而没有按照贷款用途归入农户贷款、个人消费贷款等贷款科目，从而造成地区贷款统计数据缺失。

另外，由于邮储银行已经开展了贷款业务，因此邮储银行应及时报送累放累收统计报表。因为累放累收统计数据更能全面真实地反映银行贷款的发放、收回和周转等流量变动情况。但是邮储机构从2006年试点开展贷款业务以来，累放累收统计制度始终没有建立起来，导致此项数据漏报。

5.现金收支统计一直没有纳入人民银行金融统计体系当中，影响地区现金收支统计数据的完整和准确。据调查，邮政储蓄机构从1999年开始采集现金收支统计数据，但是采集来的现金收支统计数据只报送给其上级邮政储蓄机构，从来没有报送给人民银行。但是，由于邮政储蓄机构与人民银行及其他银行有现金调缴款往来业务，为保证辖区的投放回笼数据准确，各地区人民银行不得不将邮储机构调缴款的发生数据虚拟填报到人民银行现金收支统计报表中，并且用储蓄存款收入、储蓄存款支出等项目进行调平。这样虽然保证了辖区的投放回笼数据是准确的，但是储蓄存款收入、支出，汇兑收入、支出等现金外部统计项目不是完整和准确的。

6.中间业务统计制度没有建立，不能全面反映邮储机构的中间业务开展情况。在邮储银行成立之后，邮储银行除了开展传统的代收代付业务以外，还将开展承销发行、兑付政府债券、代销开放式基金、保管箱服务等业务。但是邮储机构始终没有建立中间业务统计制度，不能全面反映邮储机构的中间业务开展情况。

7.银行监管统计没有建立，影响对经营风险的评估和判断。邮储银行经营的最终目标是建设成为资本充足、内控严密、营运安全、竞争力强的现代银行。因此，邮政储蓄银行将与其他银行一样，在机构、业务和高管人员等方面依法纳入银行监管体系，并实行以资本充足率为核心的审慎监管。银行监管统计是监管部门对银行业进行监管的重要组成部分，也是银行业金融机构内部控制的重要组成部分。由于邮储银行刚刚成立，内部控制制度正在建立，风险评估和预警机制没有成型，因此相应的银行监管统计自然也没有建立。

完善邮政储蓄银行金融统计体系的建议

1.建立完备的金融统计管理制度和办法。完备的制度是做好金融统计工作的基础和保障。邮储银行应依据人民银行和银监会的金融统计制度及有关管理办法，根据自身的特点，制定本系统金融统计制度和办法，领导和管理本系统金融统计工作。金融统计制度和办法应包括金融统计资料的管理和公布、金融统计部门的职责、统计人员的配备与职责、统计考核评比、统计监督和统计检查等方面内容。

2.配备符合要求的专职统计人员。为高质高效地完成统计业务，必须改变目前邮储机构统计人员由会计人员兼任的状况。同时，配备的统计人员必须要具备良好的职业道德，具有必要的会计和统计专业基础知识和一定的计算机操作技能。统计人员必须实行岗位培训，未经岗前培训或培训不合格者不得上岗。