金融业发展论文大全11篇

金融业发展论文篇（1）

相对正规金融而言,那些自发于民众之间,游离于金融机构之外、游走于政策法规边缘,具有资金借贷性质的资金融通行为,称为边缘金融业务。

目前,边缘金融业务融资行为已经从当初的以其本人合法收入出借给另一特定方,目的是解决借款人一时的生产生活需要,演变成为以获利为目的的信用借款、担保及有价证券抵(质)押融资、动产或不动产抵押借款、企业集资、社会公众集资、高利贷等隐性借贷业务。可以肯定,边缘金融业务作为民间资金调剂的方式,对解决部分企业和居民生产生活中的资金需求起到了一定的积极作用,特别是其急、频、短的特征,弥补了金融服务的不足,一定程度上缓解了小企业融资难的压力。但边缘金融业务发展中存在着突出的问题,必须加以规范管理。

一、边缘金融业务迅速发展的原因

从企业融资角度看,边缘金融业务的存在有其客观性和体制性原因。从个人投资角度看,金融市场目前缺少有吸引力的投资品种和投资渠道,从而为边缘金融业务提供了大量资金来源。此外,国家对存款利率的管制,以及国有商业银行网点特别是县域网点的收缩撤并也推动了边缘金融业务的较快发展。

(一)县域个体、民营等小企业发展迅速,融资缺口较大

改革开放以来,我国小企业发展十分迅速,尤其是在县域和基层地区,小企业数量占全社会企业总数90%以上,产值占GDP的比重已由过去不到1%提高到目前的1/3。但是,目前小企业贷款在全国主要银行业金融机构各项贷款中占比不高,距离小企业贷款的实际需求还有很大差距。虽说经过几年的发展,小企业已经摆脱了发展初期财务管理不正规、信息管理不透明状况,走上了规范化轨道,自我约束力不断增强,但这并没有改变有关商业银行经营管理者的印象,银行、尤其是国有商业银行贷款大客户集中的取向,使银行越来越脱离了广大小企业特别是微小企业,成为大企业的私人银行,致使小企业融资缺口起来越大,给边缘金融业务发展带来了生存空间。

(二)金融机构对企业和个人的融资渠道并不十分通畅

目前,国有商业银行经营战略在逐步面向“重点客户、重点项目、重点地区、重点产品”,并出于安全性的考虑,不但大大上收了贷款权限,还在信贷管理上实行了严格准入管理制度,股份制商业银行和地方性商业银行也存在“抓大放小”的倾向,这使得小企业、小客户贷款难度加大,而且由于大部分县域中小企业难以具备目前银行规定的贷款条件,很难提供银行贷款所需要的担保或抵质押,尽而很难得到银行、信用社的信贷支持,不得不支付高于银行利息从边缘金融业务进行融资。

(三)银行业信息收集过分注重硬件信息,忽视“软信息”在信贷管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企业被拒之门外

边缘金融业务经营者非常重视借方“软信息”的收集,他们依靠人缘、地缘等关系获取相关信息,从而有效解决了借贷双方信息不对称的问题。这些“软信息”较之标准的企业“硬信息”(财务报表、抵押担保及信用纪录等),对正确决策的作用更大。而目前我国银行往往只注重收集企业的财务报表、抵质押情况等“硬信息”,忽视对借款人的人品、还款意愿等“软信息”的考查,导致不少有还款能力和意愿的借款人被拒之门外。同时,正在发展的中小企业由于缺乏可抵押的财产,且嫌办理有效抵押或担保的手续繁琐,收费偏高,贷款审批时间长、环节多,因而不得不考虑边缘金融业务融资。

(四)银行业激励与约束制度的执行标准过高、过严

近几年,各银行纷纷上收贷款权限,实行严格的信贷审批和考核制度,部分商业银行甚至不切实际地追求新增贷款“零风险”和“100%的收贷收息率”,片面实行“贷款责任终身追究制”。由于信贷权限上收,了解中小企业“软信息”的基层信贷员没有贷款权力,却要承担100%的收贷收息责任;而远离企业“软信息”的上级行凭企业“硬信息”决定是否贷款。其后果是信贷人员贷款越多,收回的风险就越大,导致基层银行机构慎贷、惜贷、惧贷,使得一些发展前景良好的中小企业无法获取银行贷款,不得不转向边缘金融业务市场融资。由于商业银行上收贷款权,贷款审批主体远离申请主体,从而加剧了借贷双方的信息不对称,延长了贷款审批时间。而县域中小企业贷款一般都具有时间急、频率高、数额小的特点,许多企业和个体工商户不得不求助边缘金融业务。

二、边缘金融业务发展中存在的问题

(一)边缘金融业务游离于监管之外,容易诱发非法办理金融业务行为,干扰正常的金融秩序年终岁尾,企业和个人用钱的地方增多,在企业贷款难、无恰当的筹资渠道,而银行等主要资金融部门贷款权收紧的情况下,边缘金融业务就有了挣钱的对象和时机,一些部门或个人便私下抬钱或变相吸收存款发放贷款。虽然这种做法是被严令禁止的,但由于管理不利,且非法放贷有当物作质押或抵押,当物的价值远高于贷款额,当不能按期收回贷款时,可以通过处理绝当物品而收回贷款,一般不会受到损失,从而使其业务违规难以有效根治。

(二)容易引发经济纠纷

边缘金融业务行为没有明确的管理部门,特别是在当前贷款利率相对较低的情况下,边缘金融业务大多与高利贷联系在一起,而高利贷是不受法律保护的,一旦出现纠纷,就会影响社会稳定。

(三)从业人员专业知识不足,行业风险过高

大多数从事边缘金融业务的企业是以个人和中小企业为对象,主要经营房地产、黄金首饰、股票证券、古玩字画、交通工具、二手房按揭等业务,发展晚、规模小、资金实力不足。同时,由于大多数的业务经办人员没有金融工作经验,对金融业务知识不了解、了解不足或对金融业务及金融法律知识知之甚少,不能有效判定哪些业务违法,哪些业务不违法,从而造成行业经营风险增加。

(四)影响金融业的正常发展,加大借款人的经营成本

因违规办理融资业务,边缘金融业务发展不仅造成存款分流,影响银行信贷的扩张能力,加大银行的信贷风险,同时因利率过高,造成行业利润失衡,也加大了以经营为目的的借款人本身负担,增加了经营风险。三、规范边缘金融业务管理的几点建议

不难发现,在目前社会意识形态下的边缘金融业务负面影响,在一定的条件下是可以转化的。只要正确引导,以市场为导向,对边缘金融业务加以规范,对非法融资加以遏制和制止,我们便可以完全掌握边缘金融业务的相关情况,使其成为金融运行的重要组成部分,有效支持社会经济发展。

(一)以形成多元化金融体系,建立充分竞争的金融秩序为目标,促使正常边缘金融业务在合法化环境下得到充分发展

实践证明,边缘金融业务正逐步扩大其体外运行的体系,并发挥着银行业金融机构无法替代的作用。笔者建议:一是在正规金融机构过少,边缘金融业务较为活跃地区,鼓励成立社区(农村)合作组织内部的、不以盈利为唯一目的的非银行金融机构,并以法律形式明确,对符合一定条件的互助合作机构允许其承接政府支农资金,或作为国家政策性银行政策资金在乡村基层的承接载体或二次转贷单位,在保证国家农业资金直接投入到基层村社同时,加快对民间金融向社区(农村)资金互助合作机构的改制。二是适当发展典当机构,充分发挥其对民营经济资金需求方便、灵活、快捷的融资作用。并对目前存在超业务范围经营典当业务的寄售行、旧物行等不合法边缘金融业务机构进行积极引导,创造多种条件将之“改良”为典当行或其他正当的边缘金融业务机构。三是根据民间信用机构发育程度和边缘金融业务法律法规,适时成立专门的民间信用管理组织,对机构化的边缘金融业务活动进行有效的管理和服务,促进边缘金融业务机构在规范中发展,在发展中成熟,并逐步建立起市场经济基础上的充分竞争的现代金融秩序。

(二)监管机构要从稳定和发展地方经济的大局出发,共同强化边缘金融业务的行业管理,努力建设良好的金融生态环境

一是要明确界定正常边缘金融业务与非法边缘金融业务的标准,笔者认为,是否影响社会稳定、是否影响金融秩序是判别正常与非法边缘金融业务的标准。如果业务发展不会带来不良影响,则要将其追加为正常融资;如果有影响,通过跟踪监管,无转化可能的边缘金融业务,则要坚决取缔。二是要加强政策引导和窗口指导工作,引导辖内各金融机构争取政策、简化手续、下放权限,加大对中小企业和中小客户的信贷支持力度,着力缓解中小企业贷款难局面。三是要强化金融市场秩序整顿,引导民间资金合理流动。四是要严厉打击扰乱金融秩序的非法融资活动,严防边缘金融业务成为诈骗、洗钱、炒卖外汇等非法活动的温床。五是要加强金融舆论宣传,倡导民众向正规、合法的金融机构融资。利用典型案例,充分揭示地下钱庄、乱集资等危害性,提高民众金融风险意识。

(三)按照市场要求对我国现行银行业制度进行重新安排

一是各银行业金融机构应进一步改善金融服务,尽最大努力满足正常的、有效的金融需求,最大可能地压缩非法融资的市场空间。边缘金融业务与银行信贷业务的发展存在着此消彼长的关系,银行信贷权限放松,则边缘金融业务呈现萎缩态势,银行信贷收紧,则边缘金融业务呈现增长态势。所以,国有商业银行各基层行要积极向上级部门汇报地区经济发展的现实情况,争取理解和政策支持,简化贷款手续和审贷程序,方便和保证那些有市场、有效益、有产品、有发展潜力的中小企业的资金需求,以求银企共赢。农村信用社、城市信用社和城市商业银行等地方性中小金融机构则要立足地方,摆正市场发展定位,转变经营观念,避免盲目追求“大而全、小而全”的经营模式,大力拓展中小企业市场业务范围,在认真落实小企业信贷指导意见,支持中小企业发展的同时,寻求自身发展的良机,压缩非法边缘金融业务空间。二是各商业银行应按《中小企业贷款指导意见》的要求,设立负责中小企业贷款的专门机构,采取工资奖金与贷款回收挂钩、制定免责条款、废除贷款责任追究终身制等办法,充分调动信贷人员营销中小企业贷款的积极性,扩大小企业信贷服务范围。同时还要借鉴边缘金融业务的做法,贷前调查不仅要注意收集财务报表、抵押担保等“硬信息”,还应关注企业负责人的人品、管理能力、还款意愿等“软信息”,以与企业建立长期关系,发展关系型融资,开展循环信贷,提高服务质量。三是建议扩大银行贷款利率浮动区间和自主定价权,根据企业风险状况确定贷款利率,实现风险与收益的对称,切实解决贷款操作中的“道德风险”问题。四是公布信贷资金流向、地区资金紧缺度等相关信息,合理引导边缘金融业务的流向和流量,增加民间资本融资渠道,整合民间资本的运作,提高闲置资金的使用效率。

参考文献:

[1]赵志华.引导和规范我区民间借贷活动的政策建议[J].内蒙古金融研究,2000(6):22-24.

[2]毛金明.民间融资市场研究———对山西省民间融资的典型调查与分析[J].金融研究,2005(1):45-47.

[3]何田.地下经济与管制效率:民间信用合法性问题实证研究[J].金融研究,2002(11):53-55.

金融业发展论文篇（2）

一、引言

离岸金融(Offshore Finance)是指设在某国境内但与该国金融制度无甚联系，且不受该国金融法规管制的金融机构所进行的资金融通活动。传统的离岸金融业务包括货币信贷、投资、结算、外汇买卖、黄金买卖、保险服务和证券交易等金融业务。伴随着新一轮全球性经济衰退，各国对游资监管力度加大，离岸金融业务的发展前景逐渐黯淡，离岸金融业务也积极寻求着转型发展之路，在此背景之下，海南省发展离岸金融业务的相关研究更显必要、紧迫。

二、海南省离岸金融业务发展的宏观环境

(一)天然优势的地理区位

海南省位于华南和西南陆地国土和海洋国土的结合部，内靠我国经济发达的珠江三角洲，外邻亚太经济圈中最活跃的东南亚。海南省独特的地理区位优势对海南省离岸金融业务的发展具有重要意义。首先，中国东盟自贸区的建立亟需大量的资金及金融服务的支持，海南省离岸金融业务能有效满足此类需求;其次，毗邻香港有利于海南省离岸金融业务的加快发展，海南省离岸金融业务的兴起能有效辅助、巩固香港确立全球离岸金融中心的地位;最后，海南省与祖国大陆间的天然屏障可以作为防范省内与大陆境内金融系统协同干扰的防火墙。

(二)增长迅速的国民经济

海南省2010年国民经济总值达2064.5亿元，同比增长24.8%，增速位居全国首位，同年地区产业产值均达到历年来的最高点，且第三产业增加值达953.67亿元，同比增长27.1%，较2009年同比增速5.27%①。

(三)发展迅猛的金融行业

银行业快速健康发展。2010年末，全省银行类机构本外币存款余额4217.30亿元，比上年末增长32.8%。金融机构效益显着提高，银行业金融机构资产总额5470.36亿元，比上年增长32.8%。证券业发展势头强劲，全年通过发行、配售股票共筹集资金122.14亿元，比上年增长8.16倍。保险业务规模迅速扩大，全年保险机构承保金额21727.19亿元，比上年增长23.9%。实现保费收入47.95亿元，增长45.0%。

(四)持续加快国际化进程

随着海南省国际旅游岛建设进程的不断深入，海南省抓住与国际市场、机构、法人等接触的契机，推动海南省产业升级转型。一方面，海南省不断强化自身在中国-东盟自贸区内的核心地位，加强与东盟国家在旅游、交通、商贸等方面的互惠合作，另一方面，海南省寻求与欧美等发达国家在旅游、金融、环保等领域的交流。

三、海南省离岸金融的模式选择

通过对现有国际离岸金融市场模式特征及要素需求的考量，不难发现海南省省域内要素不满足内外一体型关于区域建设环境的需求。而避税港型模式本身即为了让离岸公司机构规避母国关于税收等非运营支出而诞生的一种形式，且随着近年来全球性受游资冲击而导致的全球、区域性金融危机频发，黑市洗钱现象不绝，现阶段相关国际组织、合作国联盟加强对此类模式地区的监管，从而使得一些区域离岸市场形同虚设，不仅如此，海南省较其他避税港型地区并不具有明显横向竞争优势，因此本文认为海南省不适宜避税港型模式。

剔除了以上两模式后，本文侧重与海南省选择以内外分离型为基础的适用性模式。首先就内外分离型模式而言，海南省现阶段国际旅游岛建设亟需相应配套资金的支持，据中国发展改革委员会相关专家的测定，海南省国际旅游岛至少需要15万亿元资金的注入建设，而相对于海南省入不敷出的财政资金而言，数目之庞大犹若星河，因此本文认为海南省应采用单向渗透型的离岸金融市场模式(OUT IN)，即允许离岸市场内资金有限渗透到在岸市场的模式。但受限于现阶段海南省金融软硬件实力，初期阶段仍以内外分离型模式，待业务发展到一定规模档次，再权衡利弊适当冲破屏障，施行有限渗透的策略。

四、海南省离岸金融市场发展目定位

(一)助力海南省经济增长产业升级为核心

必须遵循关于十二五时期的规划路线，从而进一步助推海南省经济增长、产业升级等改革目标的实现升华规划中关于相关产业发展的理念，拓展海南省经济、产业发展的可行域，创造海南省与国际优秀产业、高新技术接触的契机，争取将海南省提升为离岸金融-旅游服务复合型海岛特区。

(二)开展以境外人民币离岸业务为内容

人民币国际化是指人民币能够跨越国界，在境外流通，成为国际上普遍认可的计价、结算及储备货币的过程。尽管目前人民币境外的流通并不等于人民币已经国际化了，但人民币境外流通的扩大最终必然导致人民币的国际化，使其成为世界货币。

(三)形成港琼离岸金融犄角为目标

香港作为全球范围内重要的国际化金融中心，离岸金融业务规模大、服务水平高、市场监管有效性强。海南省离岸金融业务就其本身规划而言，具有浓烈的地域性特色，因此可以有效完善犄角内业务池构建，且海南省离岸金融的发展可以有效减缓香港受指向性游资的冲击，发挥犄角规模优势，有效规避相应风险。

五、海南省离岸金融业务的内容框架

(一)海南省离岸金融业务品种遴选

1.银行类离岸金融业务

一是离岸存款业务。可接受开立非居民的美元、港币等可自由兑换货币的存款账户，亦可接受开立人民币非自由兑换货币存款账户。

二是离岸结算业务。海南省可以依托离岸金融机构为平台，开展一系列如客户办理汇兑、接受和开立信用证、提供保函、光票托收、跟单托收等业务。

2.证券类离岸金融业务

海南省证券类离岸金融业务也应选取金融机构债券、利率掉期(SWAP)等为主的相对低风险性业务为主，从而做到降低风险，有限提升市场流动性。

3.保险类离岸金融业务

开展有利于海南省海洋产业发展的船舶险种，根据海南省特殊海洋、渔业状况，推陈出新具有离岸属性的创新型保险品种。

(二)海南省离岸金融业务监管体系

1.离岸金融机构准入及退出机制

海南省离岸金融机构的准入应遵循机构规模优先、良性内控优先、业务面广优先、效率服务优先等原则，准入机构在进驻省内以前应具备外汇汇兑、业务办理、业务结算等基础性资质，并在此基础上报备国务院、国家外汇管理局、海南省政府等相关机构审批、备案等基本程序。

2.离岸金融业务范围约束性

主要监管海南省离岸金融业务的五项原则主要：一是审慎性原则，以风险相对较易控制的业务为主;二是可操作性原则，即以简单可行出发，以传统业务为主;三是灵活性原则，在监管下适度放宽业务选择的区域;四是锁定交易性原则，通过账户的分设和严格管理，确保离岸业务的有效监控;五是差别监管原则，对外资银行及中资银行进行区别性管理。

(三)海南省离岸金融业务优惠政策

1.税收优惠政策

金融业发展论文篇（3）

摘 要：目前，县域经济的可持续发展，对资金的需求刚性增强，而县域资金分流严重，加剧了县域经济资金供求矛盾。金融信贷支持做为县域经济资金供应的主渠道作用呈弱化态势。本文通过对县域经济发展中资金供求状况的剖析，提出了对金融业支持县域经 济发展的一系列建议。 论文关键词：金融业 县域经济 发展 对策 县域经济是联系城市与乡村的纽带，其发展水平一方面集中反映出城市经济辐射能力的强弱和农村经济的繁荣程度，另一方面还是影响城市化和市场化进程快慢的主要原因。 作为国民经济的重要组成部分，县域经济发展状况关系到中国经济发展的持续性，关系到中国改革的顺利进行。金融是现代经济的核心，金融在县域经济发展中的作用不可替代。近几年金融机构对县域经济的信贷投入虽然有所增加，特别是农村信用社小额农户信用贷款增幅较大，对农村及县域经济的发展作出了重大贡献，但国有商业银行的发展战略与县域经济发展的特点相悖。随着金融体制改革的不断深入，我国商业银行逐步由分散经营转向集约化经营，普遍推行“重点行业、重点项目、重点客户”战略。这一行为取向无疑有利于经济结构的调整和优化，其主流是好的，但是与当前县域经济的特点相背离，使县域金融的功能和作用趋向减弱。针对近几年中小企业的货币信贷政策难以落实到位的事实和县域金融功能弱化的趋势 ，笔者认为：首先必须寻求金融支持县域经济发展的观念上的突破，加大金融支持县域经济发展的力度。 一、县域经济发展中资金供求现状 （一）县域经济的可持续发展，对资金的需求刚性增强。首先，县域经济必须要走“工业兴县”的战略，实现产业结构的调整，重新优化资源配置。发展工业，对资金的需求量很大，没有充足的资金保证，“工业兴县”只能是纸上谈兵。其次，改变扭转落后的农业、农村经济，就必须要以市场为导向，积极调整农业产业结构，推行农业产业化，走特色农业、订单农业之路。这就要适度调整压缩农业种植业的比例，加大养殖、蔬菜、林果业的建设。而林果业、蔬菜种植及养殖业的发展所需资金，要远远大于种植业。第三，县域经济实现快速发展的重要途径之一就是要大力发展民营经济，把民营经济做为培育经济增长点的突破口。第四，加强城镇建设。一方面政府加大对城镇土地资源的利用，对土地进行有效储备，统一收购，做好营运土地的文章；另一方面，为进一步优化投资环境，加大引资力度，政府要加大对城镇工贸园区的建设，增强对城镇基础设施的投资，这些都要有大量的资金做保证。 （二）县域资金分流严重，加剧了县域经济资金供求矛盾。一是邮政储蓄增势迅猛，成为县域资金外流的主要渠道。邮政储蓄只存不贷，吸收的存款全部外流，成为县域经济资金外流的“黑洞”。二是随着商业银行经营管理体制的改革，县级行的贷款权限逐渐上收，致使县级行贷款功能逐渐萎缩，存贷款比例严重失衡，造成县域资金的外流。 三是由于教育体制改革，高校扩招及学费价格的上涨，每年也需从县域抽走大量的资金。四是随着股票债券市场的发展和人们的投资理念的提高，加之银行储蓄存款利率的持续下调，造成部分资金流向股票债券市场。 （三）金融信贷支持做为县域经济资金供应的主渠道作用呈弱化态势。金融部门的信贷投入和吸引外资成为县域经济资金供给的主渠道。金融部门的信贷投入是促进县域经济发展的重要保障因素，离开金融的信贷支持，县域经济的发展便会因“缺血”而萎靡不振。但近几年来，受诸多因素的制约，金融的资金供给的主渠道作用呈逐渐弱化态势，总体表现是金融信贷投入总量增长缓慢，无法满足县域经济发展的合理资金需求。 （四）县域民间借贷相对活跃。民间借贷并非是现代经济的产物，其历史源远流长。民间借贷在支持县域农村经济方面有其积极的作用，但其负效应也不容忽视。 二、金融业加大支持县域经济发展力度的对策 金融是现代经济的核心，主导着经济的发展，在现代经济中越来越发挥着极其重 要的作用。加大金融对县域经济发展的支持力度，是建立社会主义市场经济体制，实现国民经济持续、快速、健康发展的迫切要求，也是在当前新的形势下亟待解决的现实而又紧迫的重大课题。金融业必须顺应农村经济发展和小城镇建设的需要，围绕促进县域经济发展优势的发挥、进一步密切与地方政府和企业的合作，为加快市场化和城乡一体化进程服务，并在促进县域经济发展中实现金融安全，壮大自身实力。 (一)、解放思想，转变观念，真正树立为县域经济服务的意识。金融业必须清醒地认识到，金融业是服务行业，应始终坚持客户至上、客户第一的原则。提供优质、便捷、高效的金融服务，既是金融业的职责所在，也是金融机构赖以生存的前提。金融业赚取的是存贷利差和各种服务的收费，在为县域经济服务的同时，实质也是为自己创造效益。必须彻底根除衙门作风，了解县域经济的资金需求，不断改进和提高服务水平，最大限度地满足县域经济的各种金融需求。同时，应主动寻找县域经济优质中的客户，推销贷款、推销其他的业务品种。要保证信贷业务的长期性、连续性和有效性，坚决克服一放就乱，一管就死的老毛病。要抓好贷后服务工作，贷款的发放只是这项业务的开始，不是终结，良好的贷后服务，对保证信贷资金安全，提高信贷资金使用效益都有着非常重要的作用。 （二）、国有商业银行应逐步改进和完善信贷管理体制。学习我国新兴商业银行和股份制商业银行好的做法，减少对基层行的干预，使基层行能够放开手脚，自主经营。改进有关的考核办法和奖罚制度，使其更为科学合理，更能体现促使基层行“提高资产质量、提高经营管理水平、提高盈利能力”的原则，在发展自身的同时，更好地促进地方经济的发展。增强“抓大抓优扶小”的金融服务意识，在强化信贷管理责任的同时，应充分利用当前机构改革，布局调整的有利时机，根据各地经济发展的实际情况，将县级机构划分为不同级次，适应下放贷款审批权，确定合理的授权、授信额度；对县域企业制定切合实际的、科学的信用等级评定制度，特别是要针对工业企业发展的阶段性资金需求的特点，适时给予信贷支持，要像政府培植“税源”一样来培植“信贷效益”增长点。当前，国有商业银行县级机构，要认真贯彻落实《加强对中小企业信贷支持的指导意见》，对县域经济中有市场、有效益、有信用的中小企业，要加大信贷支持力度，简化和完善个人消费信贷的发放程序，大力拓展消费信贷领域。 （三）、重新构建与县域经济发展相适应的金融服务体系。人民银行要充分发挥“窗口指导”职能作用，加强与地方政府及政府有关部门的联系，协调好政府及有关部门、金融机构和企业之间的关系，精心打造政府、银行、企业对接的“金融平台”，加强信息的收集、反馈和沟通，通过运用货币政策工具，加强金融监管，提供金融服务，适时引导金融机构加大对县域经济的有效信贷投入。人民银行要有针对性地运用货币政策工具，扩大注入县域经济的货币供应量；国有商业银行在县域实现市场退出后保留下来的县级机构，必须确立为县域经济服务的市场定位和职责，确定适当的存贷比底限，地方财政应设立县域经济发展基金，国家从邮政储蓄中拿出一块资金作为配套，成立专门机构来经营运作；鼓励股份制商业银行到县域设立分支机构；理顺农村信用社的管理体制，充分发挥农村信用社的作用。 （四）、农村信用社应积极发挥在支持县域经济发展中的作用。农村信和社点多面广，在县级金融市场所占份额将近一半，对县域经济发展有着举足轻重的作用，确立正确的经营思想非常重要。首先，农村信用社在化解风险的同时，应逐步启动自营贷款，管好用好支农再贷款，创造良好的经济效益和社会效益。分布在农村的信用社，重点应满足农户的金融需求，坚持为“三农”服务的宗旨不动摇，扩大贷款投放面，真正解决农户贷款难的问题。同时，应有重点地支持产业结构调整和专业户、专业村的发展，及时解决他们的资金需求。城区的农村信用社，在完成支农任务的基础上，重点应支持一批市场前景好、经营管理水平高、信用良好的中小企业，建立起以中小企业为主的优质客户群，在服务企业，促进经济发展的同时，为信用社将来的发展奠定良好的基础。另外，农村信用社要与商业银行合作，解决结算领域存在的问题。农村信用社与商业银行相比最大的优势在于管理层次少、业务审批手续简单，而最大的缺陷则是结算受到制约。为了满足客户对金融服务的要求，必须坚持“发挥优势，弥补缺陷”的原则。通过与商业银行的合作，借助商业银行的结算渠道，解决结算领域存在的问题，如代签商业银行承兑汇票，通过商业银行 签发银行汇票等。最大限度地为客户提供更好的金融服务，发挥农村信用社在促进经济发展中的重要作用。 （五）、加快金融创新步伐，大力支持和促进县域经济发展。要加快金融创新步伐，为公众提供更多的投资机遇，在带动整个经济发展的同时，为金融机构自身创造良好的经济效益。目前，中间业务在我国金融业中所占的比例还很低，与发达国家存在很大的差距，而未来金融业的发展，中间业务是其新的利润增长点，因此，必须加快金融创新步伐，不断推出新的金融产品。对已经在大城市开办的业务品种，应尽快在县级金融机构推广。通过业务创新，为投资者提供机遇，加强与客户的联系，增进了解，建立友谊，实现经济与金融共同发展的目标。商业银行基层行对县域内的各种信息，企业的经营状况、发展前景、信用程度等情况掌握较多，因此要发挥主力军作用，积极创新金融服务品种，及时解决中小企业发展的资金需求，为中小企业提供高效的金融服务，促进中小企业的迅速发展

金融业发展论文篇（4）

二、目前金融发展滞后的影响因素

(一)农村金融体系不完善

滞后农村金融发展的首要原因在于，农村金融体系的建设的不完善。目前，商业性的农村金融组织在其职能上存在缺失，从而导致了金融体系扶持农村经济建设的稳定性严重缺失。举例来说，中国农行原本是政府特定的支持与扶持农村建设的商业银行，然而，由于农业当前在经济发展中存在落后性与弱质性，从而导致了农业银行自身运营的机制产生问题，迫使其不得战略调整，最终减小了对农村经济建设的扶持力度。当然，与商业性金融机构相比，政策性的农村金融机构则偏向了边缘化。这种边缘化表现突出的是农村发展银行其建设初衷并未与现行状态达成一致，只进行农副产品放贷服务的发展银行，已经大大滞后了农村金融发展。当然，金融工具的缺失与服务手法的单调也大大影响了农村金融体系建设的完善性，从而造成了金融发展的滞后现象。

(二)农村金融结构与经济结构不契合

与农村金融体系不完善相对比的，农村金融结构与经济结构无法契合，则是目前农村金融发展滞后的另一诟病。农村金融结构与经济结构无法契合的主要缘由有两点：其一时农村金融机构在整体的布局上无法达到合理化。当前农村金融机构，东部发达地区分布较为密集，相对的，中西部比较落后地区的密度反而较小，这样与经济结构需求完全不符合的金融机构密度，大大降低了金融机构协助农业经济发展的进程。其二农村贷款的发放结构不合理也造成了农村金融结构与经济结构之间契合度不够的现象产生。在普遍经济学上来说，经济发展水平将决定金融发展的水平，而对于农村经济这种封闭式的经济形势而言，其所建设的农村经济在一定程度上也存在着封闭性。而正是这种封闭性，导致了农村金融机构在发放贷款上不得不考虑农业经济的滞后性现象与弱质性特征，而将贷款形势发放到一些乡镇企业中，从而造成了农村经济发展受阻现象的产生。

(三)农村金融机构效率不高

农村金融机构效益不高，也是滞后农村金融发展的主要因素之一，就目前农村金融运营环境而言，其环境的特殊性导致了其在运营过程中的效率普遍不高。目前，越是落后贫困地区，贷款需求主体的居住环境就越为扩散，这种扩散性在中国地大物博的广大农村而言，为金融机构的工作效率带来了非常巨大的挑战，从而使农村金融机构贷款发放与监管上存在着一定难度，影响了金融机构的运行效率。与地域性广带来的麻烦相比，管理体制的落后是金融机构自身内部的缺憾，正是这种管理体制的落后，造成了部分农村信贷业务技能的失灵，从而使农村金融机构的存在价值大打折扣，机构的工作效率也无法提升。当然，农村机构从业人员的素质水平过差，是影响其工作效率的又一大隐私。由于从业人员水平不高，从而使很多相关政策无法有效落实与开展，从而造成金融机构的低工作效率。

(四)政府干预方法不科学

政府干预方法的不科学，是农村金融发展滞后的政策因素。传统意义上来将，政府的有效促进与引导对于经济发展、金融机构建设将拥有有益作用。然而目前我国政府在农村金融市场的利率管控上尚属于国家严格管控范围内。者不但失去了利率自身调节的杠杆作用，同时也是农村金融资本变得调动不灵活，使整个金融资源形如死水，不利于其与社会资本合流，共同促进农村经济增长。另外，政府对农村内部非正规性的金融资本管控的严格，也是造成了农村金融发展滞后的又一干预不科学政策。目前，政府之所以排斥非正规性金融资本，其主要原因在于该资本存在一定风险，而另一原因则是非正规性金融资本干扰了政府对农村金融的管控工作。然而就目前看来，非正规性资本的顽强生命力已经使其资源走入了“灰色”的误区，从而变成了更加危险，滞后农村金融发展的重要因素之一。

三、金融发展滞后影响因素疏导办法

(一)构建现代化金融体系

面对农村金融发展滞后的现象，合理有效的疏导办法将可行之有效的改善当前农村金融发展现状，并且推动整个农村金融促进农业经济的快速增长。而在改善农村金融滞后的众多因素之中，构建现代化金融体系应为重中之重。之所以如此强调金融体系的重要性，因为其是整个农村金融的建设基础，只有农村金融体系得以完善，整个农村金融环境才可以得到改观。所以，在构架金融体系之时，首先要完善农村金融机制，有效应用政策、商业金融机构，规划发展非正规金融机构，从而形成国有资本与民有资本互相扶持，共同促进，从而达到金融机制的合理化与现代化，保证了其推动农业经济增长的作用。其次，创建全新形式的农村金融产品，丰富化农村金融工具，将信贷、信息等与网络系统结合，并退出小额贷款的多种新形势的农村金融产品，从而达到构建现代化金融体系的结果。

(二)合理化金融结构与经济结构关系

确保了构建现代化金融体系的基础上，调节当前金融机构现状，使其与经济结构达到合理化契合，是目前调节金融机构组成的重要出发点。因此在农村金融机构建设过程中，应该大力扶持与推动中西部地区金融机构的合理建设与运营操作，从而使其可以推动我国中西部经济结构整体转型，确保经济发展脚步。另外要重视非正规农村金融机构的影响力与生命力，肯定与理解其发展的必然性与推进性，通过正视与积极引导，最终达到其与国有金融资源主体的共同作用，保证其安全性、稳定性与规范性，从而促进其金融结构合理，并与经济结构构建成良好关系，推动整个金融机构与经济结构彼此促进的结果。

(三)提升农村金融机构效率

在提升农村金融机构效率的过程中，首先要重视地域性广这一物理性难题，如何有效的架设合理的监管、扶持网络，从而确保农村金融机构的信贷、扶持政策有效落实到农业经济之上，是提升农村金融机构效率的首要问题。合理应用网络化建设，走访调查各地区形式，建立统一的农村金融信息网络，将可以高效的了解到目前农业经济实际状况与农业需求，从而更快速高效的反应，提升金融机构效率。与此同时金融机构内部的管理加强也是确保机构效率提升到重要手段。充实当前农村从业人员素质，提升其内部管理与金融管理手法技巧，对于整个金融机构效率的提升有着至关重要的作用。

金融业发展论文篇（5）

1树立信心,稳定当先

应对金融风暴,首先是要有信心。当前的金融危机,从一定意义上说,是一场信心危机。总理指出,坚定信心是应对当前世界动荡和金融危机的有力武器。我们认为,是风暴总要过去的,关键是要有信心,欲胜人者必先自胜,有信心才能战胜自己,战胜危机。而要增强信心,稳定是第一要务。同志在纪念党的十一届三中全会三十周年大会讲话中指出:“我们深刻认识到,发展是硬道理,稳定是硬任务;没有稳定,什么事情也办不成,已经取得的成果也会失去”。只有稳定了,我们广大的港口人的信心才能增强。企业要慎重采取减员、减薪或放假、改变内退政策等措施,因为这样做会给员工的心灵带来很大的冲击。即便要采取这样的措施,企业也要对广大员工做好思想工作,进行正确的引导与疏导,避免带来负面影响。

2走高效节能之路,高效节能是现代企业的核心竞争力

2.1提高生产效率

香港港的港区面积虽然小,但由于它的装卸、流通效率高,其集装箱吞吐量十几年保持世界第一。面对金融危机,青岛港更是开启了“读秒时代”,争分夺秒提高生产效率,提高自身企业的核心竞争力。面对吞吐量增长率的下降或者吞吐量本身的下降,企业可能会出现生产间隙,企业应利用好这个间隙,合理排班,在不影响正常生产的情况下对一方面对职工进行分批培训,增强业务技能,熟悉新设备的操作、保养和维修;另一方面,在企业条件允许的情况下适时适机增添、更换先进设备,提高生产效率。



2.2打造节约型港口

现在中央大力提倡建立节约型社会,在节约这个问题上我们企业也不能落后。企业应合理规划场地使用、科学选择装卸设备,不断优化装卸工艺。港口能源消耗中55%以上是直接用在了装卸生产中,因而要重视装卸过程的能源节约,重件放置尽量靠近岸边,从重到轻逐步远离岸边,待装货放前减少操作环节,增大船放货的机率,不断减少能源消耗。同时在装卸生产中不断优化装卸工艺,提高装卸效率,合理配置装卸设备,避免“大马拉小车”的现象发生。在设备选型上也要不断应用节能型技术,大力推广清洁能源的应用水平。

3深化体制改革,加强企业管理

在当下金融危机发生之时,加强企业管理显得尤为重要。首先是要深化体制改革,积极推行政企分离,坚持“一城一港一政”的原则。推进企业有序建设和协调发展,逐步建成高标准、高效率的行政管理系统。对于已经实行政企分离的企业,要充分发挥好行业协会的桥梁作用,通过搭建中介平台,依法维护企业自身的利益。

在内部管理上,主要做好人才、设备、场地资源与财务的管理。在人才管理上,一方面要引进优秀人才,给企业的发展带来活力,另一方面也要加强对企业现有员工的培训。同时,企业还要做好员工的思想工作,使整个企业团结起来,树立信心,大家一起共度难关。对于设备的管理,出了吐故纳新之外,也要注意设备的保养与维修,以提高生产效率,增长生产时间。场地资源也要利用得当,做好规划,使其发挥更大的经济与社会效益。财务管理可能是当前企业应该赶紧做并且会收效最快的一项工作了。可从以下几个方面着手:(1)明确企业的财务制度,从基层抓起,做到进出有账;(2)做好财务规划,对经济危机对企业的影响做出理智全面的判断,谨防资金链的断裂;(3)做好债务的追讨工作,对于恶意欠款,必要时应拿起法律武器维护自身权益,对客户的信用等级进行重新测定,掌握其风险防范能力,缩短欠款期限,确保资金安全。

4抓住政策机遇

这次金融危机发生后,国务院出台了扩大内需的十项政策,扩大基础设施建设规模,以拉动内需,促进经济增长。各级政府都非常重视港口对地方经济的带动作用,纷纷加大港口建设的投入。这些政策无疑对企业是有很大好处的。同时,水泥、钢材等建筑材料价格也大幅度下降。在这种情况下,企业是非常设适合进行基础设施建设的,一定要抓好这个机遇。另外,现在国家与相关部门机构也积极欢迎广大企业建言献策,我们企业也要利用这个机会来提出有利于自己抵御金融危机与今后发展的建议。如鉴于港口企业主要使用的耗油设备如港口装卸机械、港作船舶等均不涉及养路费,燃油税费改革后,只有多负担税费,而没有可冲消的养路费用,从而多增加支出状况,企业可建议有关部门从燃油税收中提取专项资金,给予企业相应补贴。

但要注意,无论怎样,企业都要严格按照国家各项法律法规办事,切不可借着金融危机的爆发,打着应对金融危机的旗号,违反国家的规定。中央已经披露了个别地方擅自作出要求港口免征2009年港口设施保安费,调整货物港务费的使用范围,将原先用于港口航道及公共设施建设的费用调整到规定范围外使用的决定的事。对这种严重违反国家规定,将可能导致港航市场恶性竞争的行为,我们要坚决予以谴责与抵制,同时要警惕类似事件的再次发生。

5抓住市场机遇

受这次金融危机影响最大的是以美国为首的发达国家,而拉美与非洲地区国家受影响小,从我国进口商品的潜力依然很大,企业应注意相关航线的建设与开辟。对于我国进出口贸易额下降的事实,企业应该把眼光放到国内来,这也是内河港口的发展机遇。面对金融危机,国内的生产企业也在积极地调整着自己的生产结构,我国的进出口产业结构也在调整与变化之中,企业也应及时调整港口结构,积极满足国内外承运人的要求。这是提升我国港口竞争能力的大好时机。

有能力的企业,还可以趁这国外相关企业经营困难,资金链断裂时,及时进驻,或进行参股,或可承接、参与建设,以抢占国外市场,扩大自身实力,待经济复苏后扩大经营,还有利于开辟新航线,打造自己的海运运输运输线,甚至运输网。

6加强多式联运

要维持港口码头的吞吐量,保持企业的生产量,就要与承运人要保持良好的沟通,努力满足广大承运人的要求,为其提供一站式服务,提高“门对门”的运输能力。在这一点上,加强多式联运是关键。积极开展多式联运,一方面可以吸引承运人来港进行货物的转运,另一方面可以扩展本港腹地,突破港口的传统腹地概念。为此,我们企业同时也要与当地物流企业保持好合作。对于沿海城市的大型港口,在此这种困难局面下,港口也应致力于以自身为核心的港口物流产业簇群的形成与发展。

为了加强多式联运,企业还应在条件允许的情况下建立无水港。无水港,是指在内陆地区建立的具有报关、报验、签发提单等港口服务功能的物流中心。建立无水港,可以扩大港口腹地,重新优化货物结构,为多式联运提供保障。

根据国内外大型港口的多式联运的发展的经验与趋势来看,现在“海海联运”的发展潜力已十分有限,而且海海联运本身就存在着运输浪费的问题,而海河联运侧具有较大的发展潜力。海港与河港的联系必须进一步加强。内陆联运体系以海公联运为主,也在向着多元化的方向发展。

7开发新货种与新的服务项目

船舶靠近港口不仅会装卸货物,最好还能接受补给,企业可开辟为船上工作人员提供饮水、食物与娱乐休闲用品的服务,可以为船舶加注淡水,对于需要进行修理的船舶,可提供简单的修理与停靠服务,这些都是增加企业收入的方法。

随着外贸量急剧下滑,原来装载货物的集装箱出现了大范围的空置。企业完全可以做起“空箱生意”。在空箱生意中,港口除了赚取空箱服务费,缓解船公司对空箱堆存场地的需求并与之绑定过“冬”,“冲量”港口吞吐量外,关键是一旦航运市场开始走高,这些空箱就可以发挥其巨大作用。它将可能影响船公司未来的航线布局,吸引船公司到“空箱集散点”开辟新航线。这也正是空箱生意的玄机所在。

另外,发展港口旅游业也是增加企业收入的一项可行方法。港口旅游作为旅游家庭的新生一员,当然港口旅游与传统的休闲、娱乐、度假旅游有所区别,从港口游客的目的看,应该属于商务、专业访问类。港口旅游业融娱乐性、知识性、科学性、经济性和趣味性于一体,顺应了知识经济时代旅游市场的潮流,具有非常广阔的前景。作为新亚欧大陆桥东方桥头堡的连云港,就早早开始发展当地的港口旅游业,并且取得了很好的社会效益与经济效益。不过,开展港口旅游业一定要在安全生产的基础之上,同时还要保证生产效率。

8加强合作共赢意识

在金融危机中企业应树立与加强合作意识,争取互帮互助,避免恶性竞争,加大内耗。在整个行业面临危机中,一个企业是难以独善其身的,这当引以为鉴。在金融危机发生的时候,企业如果争相降价,把相邻或存在竞争关系的企业当作敌人,希望以此吸引货源,不注意整个区域产业结构的平衡,只顾眼前利益,那只能是饮鸩止渴,引起连锁的降价效应,是整个行业雪上加霜。因此,企业应当遵守国家规定的价格收费底线,稳住阵脚,抱团过冬。当然,对与相关行业(如物流行业)也要给与一定的帮助,保持信息的畅通,加强合作大家一起共度难关。

9结语

这次金融危机来势凶猛,严重地破坏了世界经济,对我们企业也产生了重大影响,使企业遭受重创。在金融危机发生的时候,企业要提升自己的服务效率,服务质量与服务态度,苦练内功,加强企业管理,增大与外界的交流,提高生产量,同时抓住政策机遇与市场机遇,与外界做好交流,争取不仅要平安过冬,而且还要借过冬之机提升与壮大自己。相信我们的企业在经过金融危机的洗礼之后,一定会有所发展,有所进步,提升自身的国际竞争力与综合实力。

参考文献

[1]孙丽凤.浅析港口码头企业在金融危机下的发展策略[J].物流工程与管理,2009,(3).

[2]赵月玲,张国才.浅谈建设节约型港口企业[J].资源节约与环保,2007,(2).

金融业发展论文篇（6）

改革开放近30年来，中国金融教育完成了对“懂专业，会操作”的金融人才的培养。由于这一时期的中国金融业才开始市场化、国际化的起步，处于一定程度的垄断经营、粗放经营和封闭运行状态，因此整个金融业的市场竞争意识和竞争能力不强，人才的培养被定位于较低层次的操作型人才，具有较强的内向型和粗放型的特征，这是中国金融业人才资源的基本状况。加入WTO是我国改革开放的一个新起点，是中国进一步融入国际经济进程的重大契机，作为现代经济核心的金融业已经感受到这种山雨欲来风满楼的形势。脱胎于计划经济体制的中国金融业要在国际通行的游戏规则下，直接与国外金融机构进行市场化、国际化竞争。在这种背景下，首要的问题不再是国外金融结构如何适应中国国情，更不是中国政府如何为本国金融业提供保护，而是中国金融业如何以积极的态度适应国际竞争规则。

如何才能在这样的国际竞争环境中立于不败之地，保持中国金融业平稳健康地发展，是当前金融业面临的、关系国家经济兴衰成败的全局性战略问题。金融业的竞争实质上是金融创新人才的竞争，这类金融创新人才不能简单靠国外人才的回归和引进，必须立足于本土人才的大量培养，这样才能使我们的金融体系有着深厚的人才基础。新的时代在呼唤一大批金融创新人才的成长。

所谓金融创新人才，是指在金融业中具有深厚的金融理论功底、较强的金融创新能力和水平，在组织、经营、管理和科研等各项活动中，用自己的聪明才智，为金融改革、建设与发展做出突出贡献的人。其主要特点：一是优异超群性。通常情况下金融创新人才的德才素质在整体上优于其他人员，这就决定了金融创新人才不仅要具有超越常人的潜力，而且还要具备将这种发展潜力转化为巨大动能的能力；二是开创创新性。金融创新人才必须具有创新思维，在开展工作中，能以创新、多样的手段实现金融目的，拿出切实可行的办法和措施克服现有条件的局限和制约。金融创新人才多数是高学历的，但并非金融类高学历的都是金融创新人才。我们指的是有真才实学，掌握着先进专业技术的人才。

一、金融创新人才开发与管理机制的创新

开发与管理金融创新人才的基本目标是坚持公开、公平、竞争、择优的原则，建立干部能上能下、能进能出、有效激励、竞争择优的机制，使金融创新人才开发与管理科学化、民主化、制度化，形成有利于优秀金融创新人才脱颖而出的环境，充分调动广大员工的教育管理和自身素质的提高。围绕这个基本目标，金融创新人才开发与管理机制要做到以下几方面的创新。

1、人才管理机制的创新

即从“粗放型”管理变为“集约型”管理。与外资金融机构相比，我国金融机构中存在的一个弱势是一般人员多，优秀人才少，层次环节多，工作效率低。虽然最近几年一些金融机构进行了大刀阔斧的人员精简，但由于种种条件的限制，还不能从根本解决问题，其中内设机构和岗位设置还存在一向不合理和岗位职责划分不清楚等“粗放型”问题，是影响开发与管理金融创新人才的重要原因之一。

因此，要科学规划内部机构的设置，精简设计岗位和确定职责与担负职责所必需的能力、知识、技能的要求，对金融创新人才的开发与管理中的各个环节要准确规划。比如在金融机构中，人员的数量既要能满足金融业务管理或经营的需要，又要最大限度的精简人员；人力结构既能实现最佳组合，发挥最大效能，又能人尽其才，充分调动和发挥员工的积极性，实现对金融创新人才的“集约化”管理。

2、人才开发机制的创新

所谓金融创新人才的开发模式就是对金融业内外金融创新人才的选拔吸收和选拔使用。首先，选人、用人条件必须要坚持德才兼备的原则和“四化”方针，这不仅是贯彻党的金融方针政策的保证。其次，选人、用人方式要坚持“公开、平等、竞争、择优”的原则，扩大民主参与程度，增加透明度，杜绝“暗箱操作”的做法。再次，增加选人、用人的灵活性。金融创新人才管理是一种动态行为，特别是加入WTO之后金融创新人才的流动性将会加大，定期选拔吸收业外金融创新人才难以应对人员流出对金融业的影响，因此，金融创新人才资源的外部开发要有随时吸收或补充金融创新人才资源的灵活性。

3、人才激励机制的创新

激励人才目的是为了留住人才，使他们发挥最大作用。一个赏罚分明的集体，可以使金融创新人才的“成就感”得到满足，充分调动其工作积极性，促进金融创新人才的快速成长。

首先，要给他们提供施展才华的舞台，使他们觉得“英雄有用武之地”，能体现自身的价值，值得留下来。其次，要保护他们的工作热情，对他们的辛勤劳动要予以充分肯定，切实解决他们在工作、学习、生活中遇到的实际困难，解决他们的后顾之忧。同时，应加强平时监督，发现偏差及时指出，给他们以纠正的机会。再次，奖惩分明，科学激励。对工作努力、成就显著的人才，可采取提前晋升工资、发放奖金等物质奖励，或二者兼用，真正体现多劳多得、少劳少得原则，打破分配中的平均主义。除了上述正面激励措施外，对工作怠惰、服务态度差、违法乱纪的员工采取负面激励措施，严格按照有关规章制度处理，产生处理一个、教育一片的警示效应。

4、人才培训机制的创新

培训教育对开发金融创新人才资源，挖掘人的潜能，提高人才素质的作用越来越大。特别是当前经济、科技、金融的发展日新月异，新的金融监管理念、金融业务品种等不断推出，金融从业人员尤其是基层机构的员工都有迫切参加学习和掌握新知识、新技能培训的需求，但由于受培训模式的限制还不能向业内员工提供更多的培训教育机会。因此，培训教育模式也要有所创新，要应用内联网、多媒体等现代电子信息技术进行远程培训；要有一支既有理论功底又精通金融实务，既精于操作又善于传授的专家队伍，深入基层进行面对面培训；请外国或外资金融机构专家讲授国际上金融业务问题等。同时，还要建立起一种培训和使用相结合的制度，从制度上促进金融创新人才资源的培训教育。

二、金融创新人才培养的路径选择

金融创新人才的数量、质量以及配置机制是经济增长、发展和可持续发展能否顺利进行的决定因素，同时也是金融机构生死存亡的决定因素。面对知识经济、经济全球化，世界各国都在运筹金融创新人才的开发与配置，以在国际竞争中处于不败之地。我国面对知识经济、加入WTO、经济全球化，同样应制定相应的金融创新人才开发与配置政策。

1、实施人才战略，创造更加宽松的环境

一是要注意提高金融创新人才的待遇，采取措施留住人才、吸引人才、培养人才。人才争夺问题，实质上是一个劳动报酬即分配制度问题。我国先行的分配制度基本上还是平均主义为特征的“大锅饭”工资制。金融创新人才生活待遇与工人基本持平，与国家公务员大体相当，大大落后于外资金融机构的职员。这种状况不利于参与国际竞争。如果不能在劳动报酬分配制度上有重大突破，就很难留住人才，应逐步予以改变，特别是对于稀缺人才应采取特别措施。二是要为他们创造发展事业的机会，提供良好的工作环境，使他们在事业上有发展空间。三是要搞好金融创新人才资源管理工作，变传统的人事管理为现代的人才管理，即把过去在人事管理中重视“事”，以工作为中心，转变为以“人”为中心，以人为本，注意对金融创新人才的激励与培养，创造一个尊重人才的良好氛围。

2、更新观念，建立健全培养选拔金融创新人才的有效机制

同志在“七一”重要讲话中深刻指出：“培养讲政治、懂全局、善于治党治国的领导人尤其重要。中国的社会主义事业能不能巩固和发展下去，中国能不能在激烈的国际竞争中始终强盛不衰，关键看我们能不能培训造就一大批高素质的领导人才。”对于金融机构，比如国有商业银行而言，能不能培养造就一大批金融创新人才，对于金融业中竞争和挑战中立于不败之地，具有极其重要而深远意义。因此要全方位树立尊重知识、尊重人才的观念，增强人才的忧患意识、危机意识和竞争意识。作为决策者和管理者不仅要有人才危机意识，更要有人才竞争意识，在采取有效措施防止被外资金融机构“挖人”的同时，也应有到国外通过“猎头”、“引智”的观念和做法。

科学完善的机制是培训选拔人才的重要保证。因此，掌握现代科学方法，借鉴国外的有效管理经验，加强金融创新人才的选拔培训工作是非常必要的。

3、建立一套行之有效的动力机制

“领导干部要有识才的慧眼、用才的气魄、爱才的感情、聚才的方法，知人善用，广纳群贤。要用崇高的理想、高尚的精神引导和激励各种人才为国家为人民建功立业。”把职工的利益同金融机构的发展有机地联系起来，关心职工的要求，激发金融创新人才的内在工作热情、内在潜能和创造性，建立完善的养老保险、医疗保险、失业救济等社会保障制度，改变人们的观念，使他们从生存、金钱等角度去择业改为从个人爱好和个人发展角度去考虑。另外，不妨从以下几个方面考虑，即“妻子、票子、房子、儿子、车子、位子”六要素。“妻子”即关心金融创新人才的婚姻，积极为大龄青年牵线搭桥；“票子”即建立合理的劳动报酬分配机制，使劳动者的劳动与其贡献相吻合，劳有所值；“房子”即关心这些人才的住房，千方百计解决住房难题；“儿子”即关心金融创新人才的家庭生活，通过多种途径解决这些人才子女的就学、入托问题，解除这些人才的后顾之忧；“车子”即通过购置交通车、报销车船票等措施解决远距离职工的上下班难和两地分居职工的探亲问题。“位子”即建立健全人员能上能下的合理用人机制，科学设置岗位，提倡勇于让贤、礼贤下士的精神，关心金融创新人才的成长，积极为金融创新人才创造成长的环境。

4、科学借鉴国外的金融创新人才管理经验

许多人讨论我国的金融机构的金融创新人才管理模式应该走日韩的路还是美国的路。事实上，金融创新人才的管理与开发模式是不能照抄照搬的，我们的金融创新人才的管理应当在总结别国经验的同时，结合本国的金融机构和本国、本民族的文化特点，开创一条新的道路，只有这样一条路才能在中国走下去。

在这个知识经济时代，金融创新人才成了金融机构制胜的法宝，我们的一些金融机构更是应该管好人，用好人，并且尽可能地把优秀的人才聚集在本金融机构。有了很多很多的一流的金融创新人才，并且用好他们，我国的金融机构才有希望走向世界。当我们有很多金融机构走向世界，并且走在世界的前列的时候，也就是我们中华民族振兴之时。

【参考文献】

[1]高春梅：论知识经济时代人力资本的管理、开发和利用[J]，经济问题，2005（4）.

[2]崔绍齐：重视人力资源管理——应对知识经济挑战[J]，经济师，2005（3）.

金融业发展论文篇（7）

 

保险业作为金融服务业，是国民经济的重要组成部分，与宏观经济的联系日益紧密。近几年，国际国内经济环境发生了深刻变化，随着金融一体化和保险国际化步伐的加快，我国保险业的发展面临着前所未有的机遇，同时也面临着巨大的挑战。

一、我国保险业发展总体情况

1980年，我国恢复开展国内保险业务，至1986年，我国只有中国人民保险公司经营保险业务。这一时期，保险公司的发展或者说我国保险业的发展，完全取决于政府的意志，完全是一种政府行为。1986年，新疆兵团农牧业生产保险公司成立，结束了人保独家垄断经营的历史。此后，中国平安保险公司和太平洋保险公司先后于1988年和1991年成立，90年代以后，市场主体不断增多，截至2008年底，我国保险机构达到120家。但不可否认，目前我国保险市场仍属于寡头垄断市场。在众保险寡头中金融论文金融论文，国有保险公司是保险市场供给的第一集团，控制着60%以上的市场份额，平安和太保是供给的第二集团，控制着30%左右的保险市场。其他保险公司则是市场供给的第三集团，市场供给量低于10%。20多年来，我国保险业的保费收入快速增长，保险密度不断增长，保险深度不断提高。我国保险业保费收入实现第一个500亿元用了15年，第二个500亿元用了3年，而2001年保费1年实现增长500亿元，2008年全国累计实现原保险保费收入达到了9784.10亿元，同比增长39.06%，应该说，目前我国保险业的发展处于快速增长期。

二、我国保险业发展的机遇

1、经济体制的转型是保险业发展的契机

80年代初，我国经济体制从计划经济转型为市场经济，这是我国保险业恢复和发展的直接契机，人们对于不确定性风险预期损失补偿的需要刺激了保险需求。在计划经济体制下，企业是国有财产，政府是承担风险的主体，企业并不需要承担风险，个人也几乎没有财产和人身风险来让保险公司经营毕业论文格式。市场经济体制建立的同时带来了许多不确定性风险，人们意识到许多风险难以避免且个人没有能力完全承担，因此，企业和个人不得不考虑风险的分散及转移问题。在这种体制背景下，保险业应运而生并日益发展起来。

2、国民收入的快速增长利于保险业日益发展

国民收入尤其是人均可支配收入的高速增长，推动了对保险需求的增加。从个体来讲，人们对财产和自身安全进行投保，只有人们的财富积累积到一定程度，才有可能为已经积累的财富支付保险费，而这部分保费的支出，来源于新增收入部分；随着人们生活水平的提高，对自身的安全和生活质量越来越重视，从而对寿险的需求也越来越多。从企业生产来看，根据加速原理，国民收入的增加促进投资的增长，人们为扩大再生产中追加的投资部分支付的保险费，也同样出资于新增收入部分。扣除物价因素，我国国民收入增长速度平均每年在10%左右，而保费增长速度平均在30%左右，保险业的增长速度超过了国民经济增长速度。

3、积极的政策促进保险业繁荣发展

随着保险市场的逐渐开放，国家经济发展的政策以及保险监管政策对保险业产生较大的促进作用。近几年，为了应对国家金融危机的影响，中央采取了灵活的宏观调控政策金融论文金融论文，提出保增长、扩内需、保民生、保稳定等一系列目标，2009年初推出4万亿刺激内需投资，2011年新4万亿投资又将投入，民生工程和基础建设拉动了对工程险、财产险等险种的需求，汽车振兴计划拉动了车险的需求。中央加大了对“三农”和政策性农业保险的支持力度，直接推动了相关农业保险和涉农保险的发展。

三、我国保险业发展面临的挑战

1、社会观念、文化、意识形态的影响仍是根本性的

从中国的历史来看，中国是一个有着几千年历史的小农经济社会，与西方的工业化社会相比，小农经济社会重实物而轻货币，重个人情感而轻法律契约，重近轻远，这些历史积淀无疑与保单契约性等典型特征相冲突。从中国的文化来看，中国文化推崇“富贵在天，生死由命”，信奉“养儿防老”，重视家庭共济，这些文化基因无疑与保险所具有的防范风险、转移风险、在全社会范围内分担损失的社会机制特性相矛盾。从体制因素来看，自解放以后，中国搞了近30年的计划经济。从保障的角度来说，这样一种传统的计划经济是以否定和忽视自我保障，而以政府保障为其基本特征的。保障程度虽然不高，但范围广泛，政府对国有部门的职工实行几乎“从摇篮到墓地”的全方位保障。改革开放以后，即使理论和实践都在逐渐发生变化，但传统体制对人们长期以来潜移默化的影响仍然是十分巨大的，这一影响无疑会在一定程度上造成对保险公司发展商业保险的挑战。

2、保险业发展水平与经济社会发展要求不相适应

近几年，保险业不断发挥这保险服务经济社会发展、完善社会保障体系、参与社会风险管理的功能，已成为经济社会建设的重要力量和国民经济的重要行业，但总的来看，全行业基础较差，底子较薄，仍处于发展的初级阶段，随着经济发展水平的提高，对保险业提出了更高的要求。目前保险还未渗透到经济各领域、社会各行业和人民生活各方面，覆盖面不宽，很多重点领域的投保率不高，无法为人民群众提供一些迫切需要的保险产品和服务，保险保障的层次也较低，特别是重大自然灾害的赔付率较低，以2008年南方雨雪冰冻灾害和汶川地震灾害为例，保险业分别赔付55亿元和10亿元，进展直接经济损失的3.6%和0.12%，与发达国家和地区30%的水平相比差距较明显。

3、外资保险公司的竞争压力日益严峻

随着WTO承诺的兑现金融论文金融论文，近来保险监管部门大大放松保险公司的进入政策壁垒，外国保险公司的进入只是时间顺序问题。从总体上来说，国外保险公司从资金实力、产品开放技术、展业方式。业务管理水平等方面都大大强于国内保险公司。已在中国开业的包括美国，日本、加拿大、瑞士、德国。英国、法国、澳大利亚等48家外国保险公司，以及目前在中国设有几百家代表机构，申请等待营业执照的有上百家外国保险公司，其经营历史和资产总额条件均大大超过保险公司设立的基本要求。许多公司的经营历史都在百年以上，资产总额大都在几百亿，甚至几千亿美元以上。也就是说，在中国开放保险市场以后，中国的内资保险公司要与这些十分强大的外资保险公司进行竞争，其严峻性是显而易见的。

4、保险供给能力不足

从现在情况看，我国保险业的发展仍表现在对现有保险市场占领上，即由保险公司通过提高保险供给能力，满足市场已出现的保险需求。例如目前保险公司的业务结构，财产保险上，企业财产保险、机动车辆保险和货物运输保险市场占据了绝大部分的市场份额；寿险上，意外险和已出现的寿险市场占据了大半江山毕业论文格式。要改变这个现状，实现保险业可持续发展，要开发潜在市场，如责任保险市场、健康市场保险、养老保险市场等。

四、发展策略建议

为了提高我国保险业的整体效率，提升保险业的国际竞争能力，提出以下几点策略建议。

1、加强和改进保险监管

近几年随着我国保险业的快速发展，保险监管也在逐步走向成熟。保险监管要根据保险机构风险程度的高低，实施分类监管，防范风险，扶优限劣，优化监管指标，对不同等级的保险机构采取差异化监管，增强监管的针对性和有效性；健全和完善偿付能力监管制度，强化偿付能力监管制度的执行力，防范偿付能力不足的风险；加强对市场行为的监管和对保险资产的监管，坚持以人为本，把保护被保险人的利益作为监管的根本目的。

2、规范市场运行秩序

在我国保险业快速发展的过程中，保险机构相继设立，保险业务从无到有，初步形成了多种所有制形式、多种组织形式并存的格局，市场运行中也积累了一些问题，若要保险业持续稳定发展，就必须要规范市场运行中出险的这些问题，确保保险机构依法合规经营，杜绝数据不真实和损害被保险人权益等违法违规问题，规范竞争手段金融论文金融论文，杜绝靠高手续费、高返还和变相降费等等恶性竞争现象。

3、提高保险公司自身的核心竞争力

当前保险市场上，产品同质性严重，开发策略相似性极强，几乎都没有自己的竞争优势，保险公司要形成核心优势，必须尽快形成合理的公司治理结构，将经营方式从粗放扩张型转向质量效益型。例如，人保这样的大公司，可以利用自身的覆盖全国的网络优势，不断向综合性发展，以综合优势占领市场。而对中小型保险公司，则宜实行专业化的产业政策，例如市场上已经出现的长安责任保险公司。各保险公司在发展中要始终集中于提高客户满意度的战略，不断推出各种服务方法。随着金融市场的完善、可替代产品的自由进入、消费者投资意识的增强，产品种类的多样化和产品的不断创新以及资金运用的效果才是保险企业竞争的关键，保险公司的发展战略应该以此为出发点和最终目标。这才是符合保险公司职能的定位，因为产品体现保险公司对客户风险的识别和管理能力，而资金运用则体现出公司对客户利益的保护。因此，保险公司最重要的首先是做好产品开发，也是公司资金运用的基础。其次是客户服务，维护已有的客户，并通过带动效应，扩展新客户；同时稳定的高收益的资金运用可以促进产品开发和保证客户利益。

金融业发展论文篇（8）

关键字：金融危机，电子商务，物流，SWOT

1引言

1.1国际形势--金融危机

08年下半年美国爆发的金融危机对中国造成了很大的影响。去年下半年以来，由于金融危机波及，中国出口快速下降，许多企业纷纷转向求助互联网，开辟拓展内销市场。由于内外需求的收紧，处于流通环节的诸多物流企业经历前所未有的寒冬。

1.2国内动态-国务院常务会议

09年2月18日，国务院总理主持召开国务院常务会议，审议并原则通过了《电子信息产业调整振兴规划》，同时国务院总理25号主持召开国务院常务会议，审议并原则通过《物流业调整振兴规划》。

2电子商务的SWOT分析

电子商务广义上是指包括电子交易在内的利用Web进行的全部商务活动。电子商务狭义上称作电子交易（E-commerce），主要利用Web提供的通信手段在网上进行的商业贸易活动，包括通过Internet买卖产品和提供服务[1]。SWOT分别代表：strengths（优势）、weaknesses（劣势）、opportunities(机会)、threats（威胁）。

2.1电子商务的优势

1）互联网的快速发展。随着电脑的普及、网联网的快速发展，给电子商务的发展提供了有利的基础设施条件。中国网络购物的快速发展，得益于快速普及的网络。信用卡等的使用等都为电子商务更快更强地发展提供了很好的条件。

2）信息化效率高。网上购物的便捷性：网上的商品品种很多，并在快速的发展中，几乎能满足大部分消费者的需求。网上买家面对的是无数的卖家，同时卖家面对的也是无数的买家，市场潜能很大。信息化的时代，高新技术的发展使得进入的门槛越来越低，管理维护的费用也相对要低。

3）低成本。电子商务的发展使网上购物跨越了空间维度，而且节省时间。网络资源的共享以及中间环节的减少还有就是不用去花大量的投资在店铺上等都使得企业的成本相对实体经济要低得多，所以价格上也就要便宜。同时网上浏览购物，可以只在几个网页之间来回对照就可以买到自己满意且相对价格更优惠的，节约更多的时间成本。

4）个性化服务。现在互联网越来越为白领人士、大学生等所普遍使用，网上购物也正成为一种潮流。现在这些阶层要么就是没有时间逛街要么就是喜欢追逐新鲜事物。他们可以在网上进行DIY。服务越来越人性化。

2.2电子商务的劣势

1）安全问题。交易中安全是相当重要的一个问题。然而中国现在还没有很完善的电子商务法，安全问题十分突出。消费不安全是制约电子商务发展的一个致命的因素。信用卡信息的安全，数据传输的安全，个人隐私等问题对电子商务的发展都有阻碍。当网上购物变得越来普及的今天，安全问题更亟待解决。

2）观念约束。中国人受传统的思想的约束，对于网上购物存在顾虑。传统的眼见才为实的观念限制了人们网上购物的积极性。思想的约束包括看不到交易的实体、自己的隐私、信用卡信息、虚拟的交易环境等所带来的担忧。

3）法律制度问题需要规范。网上交易作为一种交易手段也要受到法律的约束。但是作为一种新的交易形势，还没有健全的法律体制，使得网上交易不规范，影响网上交易的发展。而且中国还没有像重视实体产业一样重视电子商务的发展。网上开店要不要到工商局注册、要不要收税、如果收税如何制定收税标准等都是不好与实体产业的相一致，衡量的标准和方式也很难确定。现在中国的电子商务还处于起步发展阶段，需要法律的约束更需要法律的扶持。过严的约束会限制它的发展。如果要收税又要有很多手续和制度等的约束，很多网店就有可能会退出这个市场。

4）缺少专业人才。21世纪的竞争就是人才的竞争。中国电子商务行业反映院校人才培养不力、专业人才信心缺失、企业缺乏优质人才。电子商务作为一个比较新的行业，专业人才比较缺乏。计算机和网络技术人才的缺乏严重限制了中国电子商务的发展。我作为电子商务专业的学生对此感受颇深。不仅企业埋怨招不到人才，电子商务专业的学生也苦恼工作难找。

5）物流的限制。电子商务的最终实现是依靠发达而健全的物流的配送来实现。中国物流业还存在着很多的问题。物流体系不健全，物流配送不合理，物流成本高等都成为限制电子商务发展的因素。此外，还有相应的认证体系、技术不健全等问题，而且电子商务的普及教育培训也需加强。

2.3当前的形势带来的机遇

金融危机带来经济衰退的同时，也给电子商务的发展带来的新的机遇。加上国家的宏观调控，电子商务迎来了春天。

1）促使消费者网上购物。金融危机导致买家购买力下降，节衣缩食是普通全体应对金融危机采取的重要手段。网络购物便捷、成本低等优点，在当前的经济环境下，成功吸引了更多普通消费者的眼球。

2）促使网上企业的发展。金融危机使得实体产业经济尤其是对外贸易受到了巨大的冲击。大家纷纷把目光投放到网络这个大市场上。传统实体店铺的利润降低或者倒闭，促使这部分卖家群体重新考虑成本核算问题，以降低金融危机带来的危害，网上低成本或零成本的销售方式，为这部分群体带来了新的希望

3）政策的扶持。①中国政府应对金融危机的影响，出台政策要振兴电子信息化产业。电子商务作为电子信息化产业必将受益。②国务院常务会议也把物流列入了振兴的行列。物流是电子商务发展的一个制约因素，政府对物流的扶持必将进一步促进电子商务的发展。

2.4面临的挑战

电子商务在快速发展，各种交易模式遍地开花的过程中，也日益凸显它的弊端，安全性的问题尤其明显。越来越多的网民开始选择在网上购物，给市场带来利益的同时也给了不法分子以可趁之机。

由于网络的虚拟性，数据传输的安全性等使得电子商务的发展存在一定的不可控性。而且随着网上交易的增加，信息量会很大，进而要求互联网在软件、硬件、数据库、人才等个方面都要跟得上时代的发展。任何一个环节出了问题都有可能造成难以预估的后果。

如何把现实中的一些政策应用于网络上是一个需要迫切解决的问题。网上交易税收，网上开店的注册等。还有就是解决消费者的关心的安全问题！

电子商务的劣势随着网上交易的发展必将阻碍电子商务正常的发展。所以需要及时快速地解决电子商务的难题。

3结束语

金融危机给电子商务带来了新的机遇。中国政府政策的扶持也给电子商务的发展提供方了很好的条件。但是电子商务的发展也不是一帆风顺。信用和物流是电子商务面临的两座大山。在它迅速崛起的时候许多的弊端将暴露无遗。中国政府应该加大力度宣传和扶持，扶持卖家经营并鼓励消费者购买。我们要把握好这次机遇，努力的去应对挑战，使电子商务发展的更快、更好、更强！

参考文献：

[1]何跃成倞媛张丹.电子商务.电子科技大学出版社，2005.12

金融业发展论文篇（9）

企业金融中涉及到公司的治理，公司制企业的出现，以及发展，随之而来的就是企业的治理问题，一个企业的治理直接关系到企业的发展，如何治理好公司，以及怎样的治理才能够使企业的利益达到最大化，如何才能够是企业治理为企业的发展做出更积极的，有利的影响，这是企业治理，以及企业金融必须要特别仔细的考虑的问题之一，企业金融在企业治理问题上，要尤其的注意，尽量的是企业金融对于企业的治理，在最大的程度上，最企业的发展起到促进的作用，千万不能忽视企业治理企业发展的作用，所以在企业金融对企业的治理过程中一定要格外地小心谨慎。

（二）金融危机是不容忽视的

随着近年来金融危机的时有发生，企业金融对于企业发展作用的弊端也就凸显出来了，金融危机会对企业造成一定的影响，这是大家众所周知的。而金融危机有的时候又是不可避免的，金融危机的发生必然会对企业造成不可避免的损失，严重的时候，金融危机对一个企业造成的影响，还很有可能是致命的。有不少的企业在金融危机中破产。金融危机的影响，也引起了大家对于企业金融对企业发展关系的重视，如何预防和应对，企业金融对企业发展的不利影响，逐渐引起了人们的重视。

二、企业金融与企业发展关系的对策建议

（一）进行科学合理地资源配置

为企业争取最大的利益，充分考虑到企业的发展，为企业在日后的发展打下良好的基础。企业金融要充分利用好企业丰富的客户资源，企业的客户资源，无疑在企业金融中起到了十分重要的作用，客户资源在企业金融中占有十分重要的比重，所以企业的客户资源在企业金融中也就占有非常重要的地位。企业金融一定要好好利用这一优势，重视资源的分配，对企业的客户资源，进行科学合理地配置，争取使企业的客户资源优势发挥到最大，从而使企业金融在企业发展中，起到更加积极的促进作用，使企业金融更好地为企业的发展服务。

（二）企业金融必然会影响到公司的治理

由于我国的企业并不能够直接地提供金融服务，所以就需要对公司进行治理，通过一定的企业金融组织来提供金融服务，所以就必然会涉及到公司的治理，只有有效地治理，使企业金融组织能够更有效率，更好地为企业提供金融服务，才能使企业金融能够不至于在企业的发展中拖后腿。这样才为企业金融对企业发展起到促进作用，提供机会。要想使企业金融能够更有利于企业的发展，就必须要对企业进行治理，对企业的参股对象，以及集团的控股，都要进行严格地治理，以保证企业金融组织更好地发展，同时还要对企业的生产经营状况重视，一个企业的生产经营状况，对企业的发展起到了至关重要的作用。用科学合理的手段，使企业能够有一个更广阔的发展前景。

（三）企业金融有一定的风险性

金融危机的发生，也是人们意识到了企业金融对企业发展造成的巨大的负面影响，所以要努力地，尽可能地避免金融危机的发生，企业金融中要尤其的注意，尽量避免危机的发生，这就要求降低风险，利用企业金融的分散功能，尽量地是使风险分散开来，要想降低风险，通常情况下，就要降低回报，所以在企业金融中，一定要将究平衡，不能一味地追求高回报，这样的话，就会使风险性增强，而风险性的增强，就加大了导致危机的可能性，所以企业金融一定要衡量好。而企业金融要想尽可能地避免危机的发生，就要尽量的降低风险，而降低风险的有效的措施，就是分散风险，分散风险的同时，也会对企业发展起到一定的促进作用，从而更有利于企业的发展。是企业能够更好更快的发展，而风险的降低，也为企业营造了一个相对来说，更加安全，更加有利于发展的环境，所以在这一点上来说，企业金融和企业发展也是相互促进的。

金融业发展论文篇（10）

前三季度的统计数字显示，房地产开发完成投资21278亿元，比上年同期增长26.5%.事实表明，中国的房地产市场在今年以来并没有因为房价的滞涨而对投资开发有特别大的影响，这起因于开发商对后期房价以及房地产政策看好，更对政府“救市”有着很高的预期。因为近期不时有土地流拍、土地价格下降等消息传出，实行土地财政的地方政府比开发商还要着急。而房地产业是国民经济的重要支柱产业，对于拉动钢铁、建材及家电家居用品等产业发展举足轻重，对金融业稳定和发展至关重要，对于推动居民消费结构升级、改善民生具有重要作用，是拉动内需不可或缺的重要力量。在出口萎缩、消费不振的背景下，如果房地产业出现剧烈下挫，中国经济迅速下滑的风险将加大。正在“救”与“不救”之间举棋不定的各级政府借金融危机的大气候瞬时出台了一系列的财税举措救房市。在这种大背景之下，建筑行业多数人对后市还是谨慎看好。

此外，政府“救市”举措是宏观层面采取积极的财政政策防患于未然：10月17日、21日的国务院常务会议部署四季度经济工作时的基调是保持中国经济增长的稳定性，主要措施是拉动内需、加强基础设施建设、保持合理的投资规模。提出要加快地震灾区恢复重建，抓紧农业、水利、能源、交通、城镇等基础设施和民生等领域的重大项目建设，尤其是加快铁路建设。10月21日的会议上还专题研究了加强基础建设投资，核准了公路、机场、核电站、抽水蓄能电站等一批基础设施项目。还提出要加快地震灾区恢复重建速度、加大对中西部投资力度等。11月5日召开的国务院常务会议提出，当前要实行积极的财政政策和适度宽松的货币政策。会议确定了当前进一步扩大内需，促进经济增长的十项措施，初步匡算，到20__年年底，约需投资4万亿元。特别是铁路建设，我国大规模的铁路建设正在各地全面展开。截止到目前，全国正在建设的铁路重点工程达到150条，总投资超过1.2万亿元。铁路建设投资已经劳动内需，保持经济平稳运行的有力支撑。

另外，作为政府，分析和研究房地产市场的形势，正确引导和调控房地产走势。增加廉租房、经济适用房等保障性住房的投资收购和开发建设；落实和完善促进合理住房消费的政策措施；促进中小户型、中低价位普通商品房开发建设稳定发展，是当前促进房地产市场平稳健康发展的必然手段。

如此看来，机遇应该是行业情绪近期的主旋律。作为施工企业要积极、主动地将这些“利好”化作动力，把成果收入囊中，才不辜负这全球危机之下独善其身的中国经济创造的机遇。作为中小型施工企业，我们能做什么呢？

更加注重经济低迷带来的连锁反应给施工企业增加的风险

开发商的支付能力是当前中小型施工企业必须认真面对的风险。

尽管房地产市场在国内是一个不完全的竞争市场，但市场的竞争仍然是存在的。竞争和资金的压力对于开发商来讲任何时候都可能是致命的，尤其在当前形势下，一旦开发商资金断链对于施工企业而言不仅是利润减少，停工、窝工带来的成本增加，非预期的纠纷更是纷沓而至，亏损甚至损害企业品牌的风险必然增大。

对于施工企业，当前形势下，承接项目或者签约前应当充分考虑自身垫资的能力和开发商在遭遇市场与政策风险的支付能力，即便是信誉卓著的开发商。在房地产建筑市场中，开发商始终扮演着支付机器的角色，其信誉完全取决于当期项目的资金组织能力和给付能力，无论其过去积累有多大，投资都会超过其自有资金数倍。因此，在承接项目前，从开发商的产品市场定位到开发商融资环境，从市场风险到政策风险，从支付信誉到支付能力都应当列入预算经济分析的范畴内，这些有益的经济分析是施工企业原始对抗风险的关键。

在履行合同过程中，施工企业必须特别关注开发商的非预期性的违约，在不间断施工的情况下，工程款的迟延支付是以施工企业对建筑材料的赊账及自身的融资为基础的，过度的负债有可能造成利润率的下降，因为相对于开发商而言，施工企业有可能在开发商财产被法院分配前先于开发商而成为建材材料供应商和融资对象的被告，而开发商剩余财产的法律分配则是一个具有一定时期的过程，诉讼短则两三年，长则数年及至无期限，并且，债权不一定能够实现。

对于开发商的非预期性违约，施工企业应当给予适度的容忍，但恶意违约除外。对待经常性的非预期性违约，施工企业应当与律师协商，定制一个驱动开发商及早付款的谈判方案，按阶段区分实施，尤其在当前形势下，这样做可以在开发商遭遇其他享有优先权的重大债权人诉讼时把经济损失降到最低。

低迷的建筑市场给施工企业带来了什么机会？

资金饥渴势必导致众多地产企业或抛盘套现，或降价

销售，或寻找合作者。

20__年，对于屡屡创造融资新高和首富神话的房地产业而言，情况急转直下。万得数据显示，今年前三个月，在港上市的40家大型内地（包括有内地业务的）地产股市值大幅缩水，包括绿城中国、合生创展、合景泰富、雅居乐在内，平均缩水幅度超过40%。而内地地产股也同样遭遇市值平均缩水超过15%。

“境内外ipo融资途径越来越窄，国内银行对开发贷款几乎叫停，开发商今年遇到了前所未有的资金寒冬，或抛盘套现，或找合作伙伴，或卖项目走人，开发商出路无它。”

这个时候，作为中小型建筑施工企业，有了新的发展机遇

资本的积累并形成资本优势一直是中小型施工总承包企业发展的一个不可忽视的瓶颈，特别是自07年下半年开始，进度款、结算款越来越不容易兑现了，所有的借口，都是经济不景气，工业是产品无法按预期的价格出售，商业地产是风霜雪雨，有价无市，成交量大幅下跌，无法实现预期的利润，房地产企业迫于还贷或者防止资金链的断裂，不得不寻找可靠的合作者或者转让所谓的烂尾楼。

政策上，除了国家大力推进基础设施建设外，现在一些地方政府，特别是实行土地财政的地方政府考虑近期不时有土地流拍、土地价格下降等因素，不得不为了逃避土地流拍造成的地方财政的收入锐减推出类似保障性商品房等等限定一定购房条件和价格的举措，以及增加廉租房、经济适用房等保障性住房的投资收购和开发建设，拉动房市。

低迷的市场为苦于无法发挥资本规模优势的中小型施工企业提供了资本积累的新途径，新机遇！

对此，中小型施工企业能做什么呢？收购？合作？代建？开辟新的业务，形成产业多元化的架构？

经营思路：碍于资质范围、管理能力及资金风险控制的需要，企业横向联合加大基础设施建设的竞争优势，投身基础设施建设的热潮中，积极参与房地产合作或者收购持续开发，利用自身的施工优势，策划和控制开发成本，以低端又优于正常施工利润的价格策略，短平快完成项目开发和资金的回笼。积极参与地方政府固定资产投资项目或者经济适用房、安置房、保障性住房等建设项目，通过bot等多种模式寻找企业关联业务发展多元化的新思路。对于中小型施工企业，借此机会，可以逐步朝综合管理型工程公司方向发展，可以联合、参股或兼并收购中小型设计院，逐步转行为工程设计与施工结合的公司，发展建筑主业要由施工总承包逐渐转变为工程总承包；通过改革优化队伍，精简人员，使职工队伍逐步向管理层转变，使工程总承包的市场占有率大幅上升，提高工程总承包的管理能力，建全并完善工程总承包的管理体制，建设一支工程总承包优秀的管理人才队伍。加快打造新型的建筑承包商：总承包及总集成商，这也是在当前形势下，建筑施工企业发展的方向，是投入到当前经济形势下业务转型或者深化等经营方式上改变的需要，也是国际工程建设行业的发展趋势。

另外， 加大企业对投资融资与资本运营能力的培养，通过为企业发展战略筹资、为重大项目建设投资、为经营活动融资和优化资本结构进行必要的资源整合。要在搞好生产经营的同时，紧紧围绕着多元化产业的发展，以资本运营为重点，不断创新资本运营的方式和方法，提高资本运营质量，增强投融资能力，创造和发展企业新的经济增长点。

在多元化发展过程中，必须强化风险管控。施工企业的多元化可以在一定程度上化解由于单一施工行业，受宏观经济周期波动影响较大的系统风险。但多元化在化解风险的时候，也带来了新的风险，而且这些风险会更隐蔽，稍有不慎，转型后施工企业会蒙受巨大损失。建立和完善风险防范机制是在当前特殊的经济背景条件下进入多元化的施工企业必须引起高度重视的。

人才：是介入新的业务的重要保证，在当前业务不太饱满的情况下，应考虑人才储备计划，招贤纳士，等待机会。相对于以前业务单一的的施工企业而言，开发前期策划、设计、项目管理及实施等人才将是要重点考虑的。一是业务扩展或者转型的需要，二是为适应今后总承包企业资质改革做好人才的储备与培养。

制度建设：也是迎接机遇的重要保证，面对新的业务，新的投资方向，原有施工企业的管理制度无法避免的会显现制度本身的局限性，建立一套行之有效，符合实际又能管控的制度尤为重要！无论是现在或将来，工程项目管理对与建筑施工相关联企业的发展都具有强劲的战略基础功能。必须建立完善的项目管理体系，包括资源>文秘站:建筑工程项目管理规范，全面推行项目法施工，不断提高前企业项目管理水平。实践证明，建筑施工企业实施项目管理战略，是企业持续发展的“助推器”。也是当前形势下进入相关行业的基础。

可以说，一个时代的经济浪潮中，越是低迷的时候，对相关行业中的一些企业就是机遇，如何在当前的形势下寻找新的发展思路，客观分析和评价企业内外部环境，选择适合自身企业的发展之路是当前面临困境的中小型建筑施工企业的当务之急！谨以此文以求探讨，不足之处望广大同行多予以指正。

参考资料

金融业发展论文篇（11）

改革开放以来，民营经济已成为我国国民经济发展的重要组成部分，在启动需求、增加供给、吸纳就业，保证社会稳定等方面发挥着重要作用。但是我国民营经济的发展仍受到很多因素的制约，表现为规模总量小，产业分布散、发展速度慢、管理水平低、经营范围窄等诸多问题。从目前情况看，融资困难、资金匮乏是制约其发展的瓶颈因素之一。

民营企业融资现状及存在的问题

民营企业的融资渠道包括内部融资和外部融资。内部融资是指企业将自身利润转化为积累，外部融资又可分为直接融资和间接融资。直接融资是通过资本市场融资，而间接融资则是通过金融中介来进行融资。

现阶段我国民营企业的融资渠道和融资方式具体包括：

内部融资：即自筹资金。这是目前我国民营企业的主要融资方式。绝大部分民营企业的初始资金都是由主要的业主、创业成员及家庭提供的，在创业后追加投资时，自筹资金仍是民营企业发展扩张的主要资金来源。绝大部分乡镇企业和私营企业主要通过向职工借债集资、内部股份募集及利润留成等渠道来筹集中长期投资。

直接融资：即通过资本市场的融资。由于我国对上市公司的要求较高：资本规模需达到5000万元人民币，且连续3年赢利，这对主要是劳动密集型的广大中小民营企业而言，很难达到要求。2001年底，在深沪两市公开上市的民营企业约有40—50家，只占全部上市企业的3%～4%左右，对大多数民营企业而言，几乎不能从股票市场上获得融资，在债权方面，我国民营企业尚无发行债券融资的先例。所以，我国民营企业要从资本市场上获得融资是非常困难的。

间接融资：也就是从金融中介机构获得的投资。金融机构的贷款，近年来随着金融体制的改革，各地纷纷建立起来了各种形式的贷款担保基金，信用贷款、抵押贷款方式等在一定程度上提高了银行对中小民营企业的贷款比例，但是由于体制等各方面的原因，长期以来银行等金融机构的贷款对象主要定位于国有大中型企业，据统计，1999年全年金融机构共发放贷款93734亿元人民币，其中发放给民营企业的约25054亿元人民币，占贷款总额的27%左右，而发放给国有企业的有63888亿元人民币，占发放贷款总额的69%左右。与民营中小企业的飞速发展相比，银行贷款的资金数量和比例远远不能为民营企业提供足够的融资服务。非正式金融市场，迫于从正式金融体系无法满足融资的需要，绝大多数民营企业在其发展过程中不得不从非正式金融市场上寻找融资渠道，通过高利率借贷等来筹集应急资金，使融资成本大大提高，阻碍了民营经济的正常发展。从下表可以看出民营经济和国有经济在社会固定资产投资中所占比例的差别。

民营企业融资困难的原因分析

民营企业自身的原因

许多中小企业自身素质不高，经营管理不善，家族式管理普遍存在，缺乏长远的规划和对策，许多企业尚未建立所有权与经营权分立的现代企业制度。产品质量差，市场占有率不高。另外在会计核算方面，设帐不规范，核算随意，信息披露不真实，造成民营企业的资信度不高。

金融改革滞后引发的“二元金融体制”不能适应多样化的需求主体

国有银行由于交易费用和信息成本的原因只愿服务于国有大中型企业，不愿为中小民营企业提供更多的贷款。而国有银行垄断了大部分的金融资金，限制了中小金融机构为民营企业服务的能力，造成了民营企业融资困难。

信用体制不健全，银行与企业间信息不对称，阻碍了金融机构对民营企业的融资支持

民营企业为数众多，经营状况参差不齐，资信等级较低，大量的民营企业还未建立信用档案，银行难以判断贷款给民营企业是否会造成损失，所以贷款要求有适当的财产作抵押，而许多中小型民营企业又缺乏足够可变现资产做抵押，这样就加大了银行的贷款风险，提高了交易成本，使得银行为中小城市企业提供服务的单位成本要比为大企业提供服务的单位成本高得多，因此当银行规模较大从而足以为大型企业提供服务时，银行就不会为中小企业提供更多的服务。银行和民营企业之间的信息不对称造成银行对民营企业的贷款比例过低。

政策环境不够

目前我国对民营企业明显的所有制歧视已不存在，但由于我国在经济管理体制长期高度集中管理，所有制又长期实行单一公有制形式，因此，对民营经济还存在着所有制方面的隐性歧视是一个不争事实，表现在我们缺少民营经济在特定的环境下给予特殊的法规政策支持。

优化民营企业发展的金融对策构建民营企业融资的支持平台

首先，从外部环境上，政府要加大改革力度，推进市场经济建设，明晰众多市场主体的产权和责任，健全法制，构造公平竞争的环境，完善支持民营企业发展的金融、基金、担保等法规体系。

其次，规范民营企业的经营机制与管理，建立现代企业制度，克服家族式管理、作坊式经营，提高产品质量，增强市场竞争意识，不断完善提高自身素质和管理水平，增强支付和偿债能力，提高民营企业的资信度。

最后，要根据会计法的要求加强对民营企业的会计监督，依法建立会计帐簿，规范会计核算，同时充分发挥中介机构的作用，为规模较小的中小企业提供、收集、汇总会计信息，严格执行有关法律，保证民营企业的会计资料真实、完整，财务信息准确、有效。从根本上改变民营企业的融资基础。

进一步深化金融体制改革，建立多元化的融资方式

深化银行的体制改革，为民营企业的发展提供更多的支持。商业银行的服务应向民营企业倾斜，以企业是否有发展前景作为放贷依据，设立民营企业服务部，专门解决民营企业的融资问题。

积极创建专门服务于民营企业的地方性中小型民营银行。中小型民营企业应有熟悉其信用状况和经营状况的中小民间金融机构配合其发展，地区性中小民营银行具有地区信息优势，能以较低成本了解中小企业的经营状况、项目前景和信用水平，可以解决信息不对称导致的信贷风险。

建立一个多层次的、能够为广大中小民营企业融资提供服务的资本市场。根据我国的特殊国情，建立一个“多层次、多渠道”的资本市场，通过多层次的股权融资体系，发行企业债券等各种融资活动，使广大民营企业得以迅速发展。

本文认为，解决我国民营企业融资障碍的关键在于拓宽间接融资渠道，加快金融体制改革，放松民营资本进入金融领域的限制，打破行业垄断，促进公平竞争，优化金融资源配置，建立一个多层次的资本市场体系。同时大力发展民营信用机构，完善信用担保体系，弥补金融机构与企业之间长期存在的信息不对称问题。民营企业也应加强自身素质建设，以解决融资困难的问题，适应激烈的市场竞争。

参考资料：

1．林毅夫、李永军，《中小金融机构的发展和中小企业融资》《经济研究》第2001年第1期

2．赵玉红，民营经济融资制度环境分析社会科学期刊2003年第5期