小微企业论文大全11篇

小微企业论文篇（1）

1.特殊的地域和行业特征由于小微企业难以形成产业集群，其主要作用是补充大中型企业的空白市场或为其他企业提供初级产品，因此，其发展受到地域经济发展水平的制约。现阶段，小微企业主要存在于我国经济发达地区，这些地区能为小微企业的存在和成长提供肥沃的土壤。此外，小微企业多为劳动密集型行业，附加值不高，在发展过程中波动性较大，极易受到市场波动、其他企业的冲击。

2.组织及管理特征小微企业多为家族企业，多为个体经营或合伙，由于初始资本较少，绝大多数所有权和经营权相统一。因此，大多数管理较为混乱，缺乏科学管理制度和相应的人才，这在很大程度上影响着小微企业的信贷信用评价，同时也给商业银行信贷产生了一定的压力。

3.文化特征小微企业的领导一般追求工作效率，工作积极性较高，对员工的管理缺乏人性化，因此，对优秀人员的吸引力较小，所雇用员工素质普遍较低，一般没有成型的企业文化。

结合本文研究重点，笔者结合自己工作经验，总结出以下几点小微企业信贷特征：

1.小微企业信贷规模不断扩大近年来，小微企业信贷额度呈逐年递增趋势。2013年末，小微企业贷款余额达8.3万亿元，同比增长26.3%，比大型企业贷款增速多13个百分点。

2.小微企业信贷收益率较高一般情况下，相比较于商业银行的大型优质客户，小微企业贷款普遍具有较高的收益率。商业银行对大型企业的贷款利率一般是基准利率，但对于小微企业贷款利率要上浮15%-30%。

3.小微企业信贷风险较高相对大中型企业，小微企业的信贷风险较高。其主要原因有以下几个方面：小微企业融资渠道较少，融资成本高；小微企业的个人资产和企业资产界限模糊，难以辨认；小微企业经营模式、财务报告不够规范；抵押物品价值不高，难以变现。因此，小微企业的信贷管理是商业银行信贷风险管理中的重要组成部分。

二、商业银行对小微企业信贷风险管理现状及问题

现阶段，商业银行对小微企业信贷风险管理虽取得较大进步，但仍具有较多问题，主要表现在以下几个方面：

1.未形成针对小微企业的风险评价体系现阶段，我国多数商业银行制订了面向大中型企业的信用评价体系，但并未制订面向小微企业的信用评价体系。由于小微企业缺乏专业人才和财务管理人员，财务状况较差，很难满足银行制订的针对大中型企业的信用评价体系，多数商业银行带着“有色眼镜”看待小微企业，对小微企业的认识停留在其财务状况上，由此，银行等金融机构不会为小微企业提供贷款或信用担保，所以看似公平的信用评价体系其实门槛甚高，甚至直接在审批阶段将小微企业拒之门外。

2.重偿债能力，轻现金流的分析现行的商业银行信用等级评定指标多是以企业的财务报表为基础，根据企业的资产负债和利润表，判断企业的偿还能力、资产运营能力、盈利能力等，而基本忽视企业的现金流状况。但银行判断企业是否按时偿还贷款，主要根据企业未来的预期收入，而决定未来预期收入的正是企业的现金流量。因此，用盈利状况衡量企业的财务状况具有极大的局限性。所以，在判断企业偿还能力时，不仅需要考虑企业现阶段的盈利能力，还需要考虑企业的现金流状况。

3.照搬国外评价模型，适用度有限国外信贷的发展早于中国，其商业银行已建立了比较完善的信用评价模型，具有很强的科学性和实用性，但我们仍然不能忽视一个重要的因素，即国情，这些模型建立在相当发达或较完善的市场经济环境下，多数资本主义国家已建立了信用档案记录，而我国的信用记录几乎处于空白，没有专业的信用数据库，难以查到企业的历史信用记录。另外，我国市场经济环境还不完善，诸多法律政策和法规仍在制订过程之中。因此，完全照搬国外的信用评价模型，适用度有限。

4.忽略外表因素，不能反映企业的综合实力我国商业银行现有信用评价体系中，一般主要衡量企业的偿债能力、资产运营能力等财务指标，而忽略企业的外表因素，例如：小微企业的领导素质、人力资源状况、研发能力、产品技术含量等。另外，由于行业和地域的差异，各项财务指标的权重也有所不同。因此，只有完善的企业信用评价体系，方能准确地反映出企业真实的财务状况和整体发展水平。

小微企业论文篇（2）

1．企业主个人的信用道德风险。我国民营企业的发展史决定了其管理模式往往是家族式的，家族式管理在实践中往往又演变成家长式管理，这一点在小微企业中表现尤为突出。对小微企业而言，其经营管理、发展沉浮往往决定于某一位企业主的能力和好恶。对企业而言，这位企业主就是说一不二的主宰，就是“一言堂”，他的副手们可能只是言听计从、看他脸色拿薪水的打工者。现代企业制度下的科学决策、民主监督只能由企业主个人喜好而定。那么，在小微企业，其领导者个人的一切便可以代表企业的一切，企业主的个人素质和行为主导企业的素质和行为。所以，从某种意义上讲，小微企业的信用状况直接决定于企业主的个人信用道德。企业主个人信用道德好，则企业信用就好；企业主个人信用道德差，则企业信用差。从一个企业的发展历程来看，其在发展初期有着强烈的扩张冲动和逐利本性，小微企业尤其如此。由于社会征信体系尚不完善，信息披露制度不成熟，失信行为不易被曝光，不能对失信者构成威胁，企业失信成本低，因此这种扩张冲动和逐利本性往往会直接“腐蚀”企业主个人的信用道德。这对银行来说便是小微企业客户最直接和最大的风险。为什么各地频频出现老板跑路现象？为什么有的小微企业对银行、对他的客户采取是“打一枪换一个地方”策略？这就是其企业主个人及其企业的信用策略。从近几年银行在小微企业遭受的资产损失来看，究其根本原因，恐怕有关企业主个人的信用道德原因是要排前列的。而与此相比，国有大中企业的信用状况便要好得多了。

2．企业财务风险。企业财务承接企业主个人信用道德风险。对企业主个人而言，企业是我的，企业财务管理就是我家的财务管理，随我怎么管都行，遵循国家的、社会的企业财务管理规定有时只是迫不得已。所以，不少小微企业的财务管理存在极大的随意性和不确定性，日常财务管理缺乏连续性。今天账上有几百万资金，明天就可能蒸发得无影无踪。出于种种考虑，不少小微企业日常结算都通过企业主或财务人员的个人账户进行。财务不实，报表失真，甚至不少企业根据不同需要同时做着几套账，来什么人上什么菜，争取“皆大欢喜”。社会层面的监督又往往流于形式。因此对银行而言，这些小微企业的财务状况就是不可控的，或无能为力去控的，从而形成防不胜防的风险，甚至是陷阱。另外，在社会资金面紧、银行融资相对困难的情况下，不少小微企业往往会通过民间高息借贷进行融资，极易引发企业资金链断裂，产生真正的财务风险。如长三角地区近年来因民间高息融资致使资金链断裂，导致了小微企业甚至大中型企业的倒闭潮、老板跑路潮。

3．政策性风险。从企业发展状况看，不少小微企业往往是对热门行业“一哄而上”，或在国有企业周围“查漏补缺”，是核心企业生产经营链条的一个环节，其受国家宏观经济政策的影响相比国有企业要大得多，而其抗风险能力相比国有企业要弱得多。今后一个时期，国家实行经济转型和结构调整，钢铁、水泥、煤炭、汽车等传统产能过剩行业的发展空间将被严格限制。国家调控这些行业，不是不让这些行业发展，而是控制盲目发展。而这些行业往往又是老牌国有企业已成为骨干的行业，国有企业因为“树大根深”，在调控中还需其发挥骨干作用，而“一哄而上”或“查漏补缺”发展起来的小微企业便很难不成为宏观调控的直接对象，船小反而不好掉头。随着国家对环保问题的严厉整治，不少以牺牲环境为代价或以高耗能为主发展的小微企业将随时面临环保政策风险。因此，笔者认为，小微企业面临的政策性风险相比国有企业要大得多。

二、小微企业信贷风险的防范

相比国有企业，小微企业的风险虽然要大，但只要我们认识到位，防范措施到位，其风险还是可防可控的。

1．重点考察企业主个人信用道德状况。由于企业主个人信用道德直接决定着企业的信用状况，在与小微企业开展信贷业务时，银行要了解企业的经营管理和财务状况，但又不能被企业的经营状况和财务状况所局限，更重要的是首先要认真考察企业主个人素质和信用状况，通过深入企业内部了解其管理能力和管理现状，特别重要的是通过企业征信系统、与其发生业务关系的银行、工商税务部门、其上下游客户等去侧面了解和印证该企业的信用状况，从而了解和印证企业主个人的信用状况。通过个人征信系统、法院公告系统、社会交往、搜索引擎等互联网信息了解企业主个人道德状况，只有在较好地把握企业主个人信用道德的基础上，才能决定与其是否开展业务关系。对那些经营状况虽然很好，但企业主个人有不良信用记录的企业，决不能被其一时繁荣所迷惑。

2．以实地调查应对财务风险。鉴于小微企业财务管理的随意性和财务报表可信度不高的特点，对小微企业经营状况要以非财务分析为主，以财务分析为辅，基本的策略就是以实地调查弥补财务分析的不足。客户经理要本着对工作高度负责的精神，深入企业，获取第一手材料，提高评估的真实性和结论的准确性。通过实地调查核对企业的纳税凭证，查看交易合同或走访交易对手，确认企业销售发展情况。通过查看水费、电费单据等确定企业生产经营是否正常。通过查看银行账户流水，确认企业现金流是否正常。通过查看生产设备、存货确认企业是否有正常的生产能力。通过走访工商、税务或交易对手，查看企业资信情况等等。这样，经过大量实地调查，结合企业财务报表，去伪存真，取得企业真实的经营信息，从而对企业准入与否做出正确判断。切不可单纯依靠企业提供的财务信息简单分析判断，甚至为了营销贷款人为隐藏或粉饰企业的某些缺陷，影响后台决策。同时，对小微企业的贷后管理，财务报表要收集，但更重要的还是以现场监控为主，按时对上述企业生产经营信息进行多角度实地取证，逐期比对分析，发现异常情况及时采取措施处置。

小微企业论文篇（3）

1.1资源优势

农村小微企业可充分利用当地的资源，直接收购农产品，而且还可以在农村种植或养殖企业生产所需的生产原料，减少原材料的采购成本。农村小微企业一般都是劳动密集型、资源密集型企业，在充分利用原材料的基础上，农村大量闲置的劳动力成为小微企业发展的又一资源优势。吸收农村劳动力进入小微企业，不仅劳动成本低廉，而且增加了农民的就业机会，对农村经济的发展和社会稳定起了积极的作用。

1.2市场优势

农村小微企业数量多、生产经营范围大、产品种类多，能够贴近市场，靠近消费者，有利于及时掌握市场动态和信息，适应千变万化的消费需求。经营者可以根据市场需求情况，合理的规划生产经营产品的品种和特色。

1.3生产经营优势

俗话说“船小好调头”，农村小微企业的经营规模相对较小，经营方式和经营制度都比较灵活，能够根据市场的变化及时调整生产经营方向。尤其是在零售领域，千家万户多种多样的需求都可以通过小微企业这种灵活多变的经营方式得到满足。且农村小微型企业主要以劳动密集型和家庭手工艺经营为主。在销售上，主要采用直销方式，且以服务本地市场为主，运作方式灵活而富有流动性。这些是大中型企业很难做到的。

2农村小微企业的劣势分析

2.1人员素质低，经营管理落后

农村小微企业的发展，增加了就业机会，在一定程度上缓解了就业压力。但是农村小微企业的从业人员多为农村剩余劳动力，文化素质普遍偏低，很难吸引到懂技术、素质高的人才。也正是由于缺乏高素质的管理人才，农村小微企业的经营管理方式落后，多为劳动密集型的粗放经营，内部管理松散，没有一个规范合理的管理机制，仅凭加大资金投入和扩大生产经营规模来提高企业效益，不利于企业的长期发展。

2.2企业竞争力弱

农村小微企业规模小、资金投入少、技术落后，因此，生产经营的多为附加值低的产品，低端经营，未能及时的进行产业升级，不能与正在蓬勃发展的大中型企业抗衡，竞争能力弱，常处于不利地位，遇到冲击容易面临倒闭、破产的危险。

2.3抗风险能力差

农村小微企业多为没有相对完善的经营管理方法，又缺乏高素质的管理人才，再加上其生产经营的多为附加值低的产品，企业资金不足且周转不快，缺乏竞争力。当出现金融危机、管理风险或是一个新兴企业冲击时，则常表现出抗风险能力差，很难维持企业正常发展。

2.4融资难

农村小微企业规模小，且经济实力有限，申请贷款时常会出现因为抵押物等问题不符合银行贷款条件的情况。而且小微企业的信用度普遍不高，抗风险能力较差，出现债务危机时，很多企业会选择逃跑，直接影响了与银行的信用关系，最后导致银行不敢贷款给小微企业。这些情况都在不同程度上影响了农村小微企业的融资。

3外在环境带给农村小微企业的机会

3.1政策环境

国家新政策的大力支持。2011年10月12日，国务院出台了9条支持小微企业发展的金融财税政策，简称为“国九条”，其主要内容包括商业银行加大对小微企业的信贷支持；清理纠正金融服务不合理收费；拓宽小微型企业融资渠道；细化差异化监管政策，适当提高对小微型企业贷款不良率的容忍度；促进金融机构改革与发展；促进民间借贷健康发展；提高小微企业增值税和营业税起征点；三年内免征小微企业印花税；扩大中小企业专项资金规模，更多运用间接方式扶持小型微型企业。这些财税政策的出台，让小微企业在国际金融危机的大背景下，有了走出低谷、发展壮大的底气。

3.2社会环境

国家、政府和科研单位的重视。农村小微企业对促进国民经济的发展发挥的作用越来越大，国家出台的一些利于小微企业发展的政策，为农村小微企业的良性发展提供了坚实的政策保障。农村小微企业的发展是新农村建设的重要力量，各级政府在不同程度上加大了对农村小微企业的支持，加大资金投入，一些省市（如重庆市）还创建微型企业培训平台，建立“产业导航”机制，助推微小企业转型升级。农村小微企业的发展也引起了一些科研单位、大专院校的科研机构的重视，在技术管理方式、产业升级等方面给予指导。

3.3市场环境

市场经济的发展及市场空间的扩大。市场在资源配置中发挥着基础作用，随着我国市场经济的健康发展，市场体系的逐步形成和完善，农村小微企业的市场机会也会越来越多，而且良好的市场环境也更有利于小微企业的发展。随着时代的发展，消费者收入的增加，消费者对产品的需求也发生了变化，这给农村小微企业的生产经营提供了更广阔的市场空间。农村小微企业可以找准自己的发展方向，满足消费者日益增长的物质需求。

4农村小微企业面临的环境威胁

4.1金融体系不健全

虽然国家出台了“国9条”，多方位支持小微企业的发展，但是农村小微企业在贷款、融资等方面还是会遇到一些阻碍。而且对于自身资金不足、利润不高的农村小微企业，各种赋税的压力也在一定程度上阻碍了企业的发展。

4.2面临大中型企业和跨国公司的竞争

随着经济全球化的发展和企业产权制度改革推进，很多资本雄厚、技术先进、拥有优秀人才的大中型企业和跨国公司蓬勃发展，与管理水平落后、缺乏人才和技术的小微企业形成鲜明对比，无疑对农村小微企业的发展是一个巨大冲击，使其在竞争大环境中处于不利地位。

4.3政府扶持制度存在缺陷

国家和各级政府出台了很多支持小微企业发展的政策，但是在制度细化和在实施上仍存在一些问题。比如在农民工返乡创业的支持上就存在很大的缺陷，政府仅为农民工提供相对较廉价的土地，但缺乏资金、技术、管理、融资等方面的扶持。

4.4成本增加，利润受到挤压

原本利润就偏低的农村小微企业，面对当前土地、劳动力、原材料等基本生产资料成本的增长，其生产经营成本不断提高，一些农村小微企业承受不了成本的快速增加而面临着亏损，甚至是倒闭的危险。

4.5社会环境导致高素质劳动力资源稀缺

农村小微企业自身的竞争实力较弱，不能提供很高的薪水，再加上现在很多高素质的优质人才都偏向于工资高、福利好、发展空间大的大企业，特别是强烈的归属感也导致这些人才不愿来农村发展，更不愿意选择到农村的小微企业中来。

二农村小微企业的发展战略选择

1与大中型企业对接联营战略

农村小微企业规模小、资金少、缺乏人才和先进的管理方法，企业要想得到很好的发展，可以选择与一些实力雄厚的大中型企业建立密切的协作关系，取长补短，大中型企业也可以将业务外包给农村小微企业。在大中型企业的扶持下，农村小微企业便于充分发挥在当地获取原材料、劳动力和土地资源廉价等优势。这种联营战略不仅在客观上有力地支持和促进了大中型企业发展，节约了大中型企业的成本，同时也为农村小微企业的生存与发展提供了可靠的基础。

2特色经营战略

农村小微企业规模小、管理水平低等方面使得其难以与大中型企业抗衡，因此，农村小微企业就必须要充分利用自己优势，根据自身的经营条件和经营环境，寻找一条特色经营的发展道路，如黑龙江的蓝莓、杭州的纸伞等地方产业就是合理利用了该地区的资源，生产经营出与其他商品对比有独特差异性的产品，而逐步发展壮大的。农村小微企业形成了自己独特的经营方式，就能赢得更多竞争优势，获得长远发展的机会。

3集聚发展战略

农村小微企业集聚发展，能够发挥出优势，合理安排生产布局，提高协作能力，相互取长补短。力量弱小的农村小微企业，按照科学的发展规划，实行集聚发展战略，企业综合实力会增强，延长了产业链，形成一个产业集群。

4专业化发展战略

农村小微企业要摆脱传统“小而全”的生产经营结构，通过选择能使企业发挥自身优势的细分市场来进行专业化经营，实施以专补缺、以小补大，专精致胜的成长之路。不断提高企业核心竞争力，准确定位目标市场，朝着“小而专、小而精、小而特、小而新”的方向发展。

小微企业论文篇（4）

二、信贷风险简述

信贷风险，是指银行在信贷管理过程中，因为借款企业经营、宏观市场受到冲击、财务情况恶化以及其他不确定因素，导致银行可能产生损失的可能性。信贷风险的出现并非突发事件，而是一个从萌芽、发生、发展的渐变过程，由于企业无法按时按量偿还贷款，银行或存款人的预期利润和实际收益将产生较大程度的背离，使得银行蒙受损失。一般来说，信贷风险可分为市场性风险、非市场风险。市场性风险是由于市场经济状况发生变化，或劳动力、生产技术、资源、原材料等因素发生变化，导致借款人亏损或财务状况恶化，从而导致银行产生损失；非市场性风险包含自然风险及社会风险，自然风险即不可抗力的地震、台风、暴雨等因素引起的借款人无法按时偿还信贷本息的风险。社会风险即由于个人或团体的行为导致借款人经济状况滑坡，从而产生巨大经济损失，以至于无法偿还信贷本息的风险。在防范商业银行信贷风险时，应主要防范不良信贷。中国工商银行（ICBC）的信贷手册中曾写道“即使我们收取的利息再高，也无法弥补信贷本金的损失”，可见，不良信贷对商业银行将会造成巨大损失，根据风险的等级，一般将银行信贷分为五类，即Pass、Specealmention、Substandardloans、Doubtfulloans、Lossloans，不良信贷一般集中在后两类，即损失性贷款和可疑性贷款。经过多年发展，中国商业银行的规模在不断扩大，在信贷风险管理方面也取得了重大的进步，其中尤为突出的是对信用风险的管理。信用风险是指交易对方违约所产生的风险，目前信用风险已成为银行总体风险中最为主要的部分，在国际银行业，信用风险占银行总风险的60%，市场风险、操作风险分别约占20%，现阶段信用信贷管理模式已从个人审批向集体审批过渡，已由主观经验式的风险评估向现代信用风险评价方式转变。但由于小微企业对我国经济发展的重要性和其信贷风险的特殊性，就目前整体来讲，小微企业的信贷融资仍有一定的局限性，因此，在合理规避信贷风险的基础上服务好小微企业融资，将是我国商业银行信贷风险管理的一个重要课题。

三、小微企业信贷特点

在分析小微企业信贷特点之前，笔者首先简析小微企业的特点。

1.特殊的地域和行业特征

由于小微企业难以形成产业集群，其主要作用是补充大行业研究中型企业的空白市场或为其他企业提供初级产品，因此，其发展受到地域经济发展水平的制约。现阶段，小微企业主要存在于我国经济发达地区，这些地区能为小微企业的存在和成长提供肥沃的土壤。此外，小微企业多为劳动密集型行业，附加值不高，在发展过程中波动性较大，极易受到市场波动、其他企业的冲击。

2.组织及管理特征

小微企业多为家族企业，多为个体经营或合伙，由于初始资本较少，绝大多数所有权和经营权相统一。因此，大多数管理较为混乱，缺乏科学管理制度和相应的人才，这在很大程度上影响着小微企业的信贷信用评价，同时也给商业银行信贷产生了一定的压力。

3.文化特征

小微企业的领导一般追求工作效率，工作积极性较高，对员工的管理缺乏人性化，因此，对优秀人员的吸引力较小，所雇用员工素质普遍较低，一般没有成型的企业文化。结合本文研究重点，笔者结合自己工作经验，总结出以下几点小微企业信贷特征：1.小微企业信贷规模不断扩大近年来，小微企业信贷额度呈逐年递增趋势。2013年末，小微企业贷款余额达8.3万亿元，同比增长26.3%，比大型企业贷款增速多13个百分点。2.小微企业信贷收益率较高一般情况下，相比较于商业银行的大型优质客户，小微企业贷款普遍具有较高的收益率。商业银行对大型企业的贷款利率一般是基准利率，但对于小微企业贷款利率要上浮15%-30%。

3.小微企业信贷风险较高

相对大中型企业，小微企业的信贷风险较高。其主要原因有以下几个方面：小微企业融资渠道较少，融资成本高；小微企业的个人资产和企业资产界限模糊，难以辨认；小微企业经营模式、财务报告不够规范；抵押物品价值不高，难以变现。因此，小微企业的信贷管理是商业银行信贷风险管理中的重要组成部分。

四、商业银行对小微企业信贷风险管理现状及问题

现阶段，商业银行对小微企业信贷风险管理虽取得较大进步，但仍具有较多问题，主要表现在以下几个方面：

1.未形成针对小微企业的风险评价体系

现阶段，我国多数商业银行制订了面向大中型企业的信用评价体系，但并未制订面向小微企业的信用评价体系。由于小微企业缺乏专业人才和财务管理人员，财务状况较差，很难满足银行制订的针对大中型企业的信用评价体系，多数商业银行带着“有色眼镜”看待小微企业，对小微企业的认识停留在其财务状况上，由此，银行等金融机构不会为小微企业提供贷款或信用担保，所以看似公平的信用评价体系其实门槛甚高，甚至直接在审批阶段将小微企业拒之门外。

2.重偿债能力，轻现金流的分析

现行的商业银行信用等级评定指标多是以企业的财务报表为基础，根据企业的资产负债和利润表，判断企业的偿还能力、资产运营能力、盈利能力等，而基本忽视企业的现金流状况。但银行判断企业是否按时偿还贷款，主要根据企业未来的预期收入，而决定未来预期收入的正是企业的现金流量。因此，用盈利状况衡量企业的财务状况具有极大的局限性。所以，在判断企业偿还能力时，不仅需要考虑企业现阶段的盈利能力，还需要考虑企业的现金流状况。

3.照搬国外评价模型，适用度有限

国外信贷的发展早于中国，其商业银行已建立了比较完善的信用评价模型，具有很强的科学性和实用性，但我们仍然不能忽视一个重要的因素，即国情，这些模型建立在相当发达或较完善的市场经济环境下，多数资本主义国家已建立了信用档案记录，而我国的信用记录几乎处于空白，没有专业的信用数据库，难以查到企业的历史信用记录。另外，我国市场经济环境还不完善，诸多法律政策和法规仍在制订过程之中。因此，完全照搬国外的信用评价模型，适用度有限。

4.忽略外表因素，不能反映企业的综合实力

我国商业银行现有信用评价体系中，一般主要衡量企业的偿债能力、资产运营能力等财务指标，而忽略企业的外表因素，例如：小微企业的领导素质、人力资源状况、研发能力、产品技术含量等。另外，由于行业和地域的差异，各项财务指标的权重也有所不同。因此，只有完善的企业信用评价体系，方能准确地反映出企业真实的财务状况和整体发展水平。

小微企业论文篇（5）

点对点融资模式作为互联网与小微企业重要的融资模式之一，对小微企业的发展具有重要作用，点对点融资模式是通过互联网中介平台，寻找具有相应贷款能力的贷款方，从而实现借方与贷方资金相匹配的融资模式。点对点融资模式可以降低交易成本，在防范风险方面具有一定的优势，互联网可使小微企业与贷方的信息更加的透明，从而使小微企业能够选择更加合适的贷款方，而贷款方可以有效降低风险。小微企业采用点对点融资模式，首先通过对贷款方利率条件的对比，选择利己的利率，小微企业与贷款方进入初步借贷合作双向筛选工作，同时双方达成初步合作意向，其次贷款方通过互联网平台审核小微企业的线上资格、还款能力以及信用，另外贷款方还要确认小微企业的营业执照和银行流水账单等，最后双方还要进行资金的匹配，对风险进行防控。

（二）基于大数据小额贷款融资模式

所谓的基于大数据下小额贷款融资模式指的是为了满足小微企业的融资需求，电商设立的小额贷款公司，经过审核融资贷款的模式。这种模式的主要特点包括贷款灵活、资金周转快以及融资门槛低，小微企业的贷款流程更加系统化和网络化。基于大数据的小额贷款融资模式的流程分为两部分，第一部分是在资金贷款前，小额贷款公司对小微企业还贷能力的考察。小额贷款公司采用在线视频资信调查的方式，对小微企业的营业现状以及财务的真实性进行考试，并对其还贷能力进行评估，第二部分是在资金贷款后，小额贷款公司对企业状况进行监控。通过电子商务平台，小额贷款公司对小微企业的现金流、经营行为以及财务状况进行监控，并对小微企业进行信用评价，以规避贷款风险。

（三）大众筹资融资模式

大众筹资融资模式主要是指利用社会性网络服务平台，小微企业采用预购或者合资资助形式向社会公众募集融资资金的模式，大众筹资融资模式主要包括股权众筹模式和创新项目众筹模式，其中股权众筹模式主要特点是小微企业利用股权众筹股权融资信息，实质上小微企业的融资开辟了一条新渠道；创新项目众筹模式的特点是小微企业融资利用市场宣传平台，提前预售创新产品。

（四）电子金融机构———门户融资模式

所谓的电子金融机构———门户融资模式是指利用互联网金融门户服务平台，采用“收索———比价”方式，对各家金融机构的信贷产品进行对比，并向其提供立体融资服务模式，电子金融机构———门户融资模式是一种创新服务模式，对小微企业的发展起到了重要作用。

（五）结论

小微企业论文篇（6）

威客模式的核心是通过第三方互联网平台需求，并根据问题解决的难易程度，设定相应报酬，具有满足条件的人通过平台的信息渠道向者联系，确定与企业经营者协定服务内容方式。威客模式的提出与发展是基于三个基本原理，一是BBS（电子公告牌）的组成与功能的离散；二是互联网、新媒体、移动终端等新技术发展催化知识产业化、价值链化，使分散的知识个体通过新型互联网技术等整合起来，并赋予相应的使用价值，形成社会人参与网络智慧互动问答的动因；三是互联网已经由先前的“技术联网”发展为“智慧联网”，在大数据的基础上凸显人类大脑的互联，将人类大脑智慧与互联网有机结合起来的联网时代。威客模式中网络平台效应比较突出，威客模式的具体工作方式是基于“威客平台”的基础上完成的，如目前我国比较成熟的威客平台有猪八戒、淘智、任务中国等，小微企业主可以根据自身的需要在相应的“威客平台”上发表自身所需要的需求，在平台上的众多威客则根据自己的知识结构和能力参与解答相关需求，这种模式是一种新型的互联网智力互动的“点对多”模式。

1.2威客模式在小微企业发展机制中的应用机制

由于在小微企业管理中应用威客模式需要在小微企业主和联网威客之间进行智力互动，双方的交流需要建立在有效交流之上，即小微企业主能够将自己企业经营中的问题或者需求“转换”成联网威客能够理解的内容，另外对于威客平台方面，由于小微企业主在平台上相关于企业经营的智慧资讯信息，可能涉及企业自身经营相关的机密性内容，需要做好相应的保密工作，如可以设计相应的“专属通道”，“小微企业咨询区”，让相关联网威客在咨询前签订“保密协议”，力求在知识共享互动的同时能够保障信息安全，不至于对小微企业的经营产生负效应。对于联网威客而言，需要具备相应的小微企业管理咨询经验，最好是由富有公益心的，热心于小微企业经营发展的人士构成。在网络咨询互动智力分享的过程中，还应考虑对每次咨询活动的效果进行评价，可以给予“好评”、“中评”、“差评”的双向评价权利，有效促进威客模式在小微企业管理中的应用，保障小微企业主、威客平台、联网威客三方之间的权益。

2、威客模式在小微企业发展机制中具体应用

2.1小微企业产品研发威客机制

小微企业往往在产品的研发中缺乏相应的专业人士和智力支持，且由于自身在资金、资源和管理方面处于有限劣势，难以拓展产品开发的空间。将小微企业的产品开发通过威客平台“牵线搭桥”，对应联系相关的专业开发团队，享受低成本、高质量的，且符合小微企业自身特点的优质开发服务，借助“产品开发虚拟企业模式”，整合产品开发威客团队资源，通过互联网连接赋予不同工作功能的威客，协同开发小微企业新产品。

2.2小微企业人力资源威客机制

小微企业人力资源管理一直是小微企业管理中的弱项和掣肘，小微企业通过威客平台可以寻找到更好的适应自身发展的团队，有助于小微企业打破传统的“地域化”经营思想，将企业的运营互联网化，推动SOHO（SmallOfficeHomeOffice）在小微企业经营管理中的应用，压缩由于办公方面产生的运营成本。在威客模式的高度智力互动共享的基础下，可以优化小微企业的人员配置，建立良好的人才梯次，根据实际需要，通过威客平台聘请专业的人力资源管理团队，对自身企业人才团队进行相应的心理测试、情景测试、胜任能力测试等素质测评，发挥威客模式的“海量人才”作用，高度灵活地对企业人才进行管理。通过威客平台制定长期培训计划，建立学习型组织，促使企业内部员工参与企业管理、培训的积极性，通过联网威客的引入，营造良性的企业内部竞争机制，促进员工自我提升的积极性和树立标杆，建立模范，及改进人力资源管理制度以期符合企业经营管理的需要。

2.3小微企业营销推广威客机制

小微企业在营销推广需要相应的营销团队进行，威客模式则为小微企业的营销推广提供广泛的支持，小微企业可以通过威客平台“悬赏”相应符合自身企业产品或服务的推广方案，由相关的威客团队予以完成，可以招募威客营销团队，完成企业自身推广。威客团队可以根据互联网新媒体，在互动平台中，如微博上进行相应的企业推广业务，使用“便签纸”进行宣传，指充分利用日常办公的便签纸背面进行广告印刷的一种新型平面广告宣传方式。通过威客营销推广团队对企业市场进行深入、全面的调查，确定客户群体，发掘隐形、潜在的客户信息，有针对的进行推广宣传，摆脱以往的“海量”和“病毒营销”的思维模式。通过招募不同地区的威客团队，开拓本地区域外的市场，打破地域局限性，将自身的产品和服务优势有效、高质量地传递给客户，形成基本的客户群体，并通过威客平台，发掘可能成为对企业发展有益的客户咨询团队，在客户中再发掘“客户威客”，通过和“客户威客”之间的互动、交流，进一步掌握企业发展的方向，优化企业发展的策略。

2.4小微企业品牌价值提升威客机制

企业视觉识别VI(VisualIdentity)，是企业的静态化的视觉传达，是企业品牌的重要组成部分，包括企业标志、企业名称、企业商标、标准字、标准色、象征图形等。而传统的小微企业的VI没有经过专业化设计，在企业品牌的树立与推广中形成短板，制约了小微企业品牌的提升，在传统的企业VI设计中，需要。小微企业可以通过威客平台，搜寻相关能够满足企业品牌形象设计的威客团队，以低成本、高质量设计企业VI。通过引入威客团队，改进企业内部文化，促进企业凝聚力，增强企业品牌。

3、威客模式在小微企业发展运用机制应注意的问题

3.1充分考虑市场因素对威客模式运用的影响

小微企业运用威客模式，需要充分考虑市场因素，随时关注市场价格、需求、供给的变化，结合市场上顾客需求的变化，选择适合的威客团队。做好前期的市场调研，充分认识市场情况，深思熟虑，不轻易、草率确定战略和选择战术。

3.2与威客团队充分沟通

与威客团队充分沟通小微企业所需解决的问题，是充分利用威客团队解决问题的前提。在与威客团队的沟通中，需要注意将企业经营管理中的实际情况进行详细说明，有针对性，能够反映出企业真实的经营管理情况。最好能够将小微企业的自身状况，用问题树、鱼骨图、关键路径法、价值树法和多因素评分法进行描述和分析。

小微企业论文篇（7）

小微企业数量众多，而且分布较广，由于小微企业自身规模较小，这也使其在安全生产方面存在较大隐患，再加之隐患排查治理不到位，风险管理十全薄弱。部分家族作坊式的企业更是缺陷有效的安全生产防范意识，一时发生事故，则会导致严重的财产损失和人员伤亡事故，影响社会的稳定发展。因此需要针对小微企业安全生产管理工作中存在的问题进行深入分析，从而采取切实可行的措施加以防范和治理，确保小微企业安全、健康的发展。

1小微企业安全生产管理工作中存在的问题

由于受自身发展水平制约，小微企业普及存在着技术装备落后、人员不足、安全意识差的问题，这已成为小微企业安全生产的重要隐患。目前小微企业安全生产管理工作存在的问题主要来自于以下几个方面：

1.1安全生产意识淡薄

部分小微企业责任人安全生产工作只落实在嘴上，并没有真正的落实到具体的生产工作中，在安全生产上存在一定的侥幸心理，过于追求经济效益，而对安全生产重视度不够，不仅没有落实安全生产责任，而且在安全投入上较少，部分企业没有设置安全管理人员，即使设置了，通常也是兼职或是由自己家人兼任，对于安全堆积、安全制度及安全常识缺乏了解，一旦发生风险，往往无所事从。

1.2安全生产基础薄弱

小微企业由于受制于自身的经济实力，在发展初期，生产设备往往购买大型企业淘汰下来的旧设备，而且很少进行技术设备更新，部分小微企业还采用“土法”进行生产，这都给企业生产带来了较大的安全隐患。再加之小微企业自身对安全生产管理工作缺乏有效的重视，在生产现场管理、职业健康管理、应急救援及事故处理等方面存在着盲区。由于安全生产基础薄弱，从而导致小微企业安全隐患问题十分突出。

1.3安全生产监管力量弱化

一些小微企业存在于街道和村乡镇，但这些地方往往安全监管人员人数较少，特别是对于一些乡镇来讲，安全监管存在着点多、面广、任务重的特点，同时还要应付各类检查，这就导致在实际工作中安全监管人员往往无力履行安全监管职责，执行力较差。由于基层安全监管工作中往往更集中于大中型企业，而许多小微企业基本上属于安全监管的盲区，因此很大一部分小微企业长期处于安全监控之处，安全生产状况堪忧。

1.4安全生产基层执行力不足

对于小微企业来说，很多方针政策、规章制度及标准存在“高大全”现象，适应性、针对性不强，缺乏可操作性。另一方面，有些部门存在“重视大企业，忽视小企业”的观念，在较大程度上也影响着安全生产工作的落实程度。

2做好小微企业安全生产管理工作的具体措施

小微企业的安全生产不仅关系到国民经济的健康发展，而且与社会稳定发展息息相关，因此针对当前小微企业安全生产监管面临的问题，政府需要采取切实可行的措施，提高对小微企业安全监管的针对性和有效性，小微企业自身也需要进一步树立良好的安全意识，提高自身的安全管理装备及技术水平。这样在双方共同努力下，才能有效的保障小微企业生产的安全。

2.1加强小微企业从业人员的安全培训

加大财政转移支付力度，设立小微企业安全生产教育培训基金，免费对企业员工进行强制性安全知识教育培训。创新教育培训模式，采取分散学与集中学相结合；立足于从业人员自身的实际和行业岗位要求，编写一些一看就懂的教材；在考核过程中要重点对从业人员实践技能的考核。

2.2加强政策引导支持鼓励企业规范发展

小微企业的发展需要政策加以引导，可以加大产业政策支持和直接的财政支持力度,加快实现小微企业转型发展。对符合环保、安全等国家产业政策的小微企业，各级政府应给予指导与扶持；对小微企业要加大信贷、税收扶持力度，促使企业重视对安全生产设施、设备等方面的投入；努力提高小微企业的安全管理水平，夯实安全生产基础。

2.3注重方法，推进小微企业安全生产标准化建设

首先，明确责任。可以充分的结合本地和本行业的实际开发部来制定切实可行的安全生产实施方案，制定阶段化目标，并进一步落实好部门及乡镇的安全监管责任。其次，做好分类指导及典型引领工作。针对小微企业自身的安全生产状况和规模来分类和分层次的推动安全生产标准化建设。对于安全生产标准化建设工作成绩突出的小微企业，则可以组织去相关企业进行参观学习和交流，从而更好的带动该地小微企业安全生产标准化建设工作的有效推进。最后，还要进一步做好宣传工作。对小微企业责任人及安全管理人员进行安全生产标准化建设的培训，通过多种渠道来加强宣传的力度，及时对安全生产标准化工作动态信息和相关法律法规进行及时，营造出良好的社会舆论氛围，从而增强全社会对小微企业安全生产工作的重视。

2.4加强基层安全监管队伍建设

进一步完善基层安全监管体制的建设，落实安全监管责任，逐步将所有的小微企业纳入安全监管范围。同时加强基层安全监管队伍建设，通过镇街安监站所的力量，利用安全生产示范村（社区）的创建，以企业自查、专项检查、聘请专家检查等形式，加大对小微企业隐患的排查整治力度。2.5提高小微企业安全监管的针对性和有效性政府相关安全管理部门应深入考虑小微企业的现实情况，本着服务原则，多到小微企业进行走访，对小微企业安全管理中的遇到的困难进行实际指导。小微企业的隐患排查治理应避免“一刀切”，通过制定不同行业的操作指南、建立事故隐患共享平台等，提高监管的针对性。

3结束语

日常工作中，安全管理部门需要针对小微企业的实际问题来安排切实可行的安全检查，针对小微企业安全培训、安全管理、安全投入及职业健康隐患排查等项工作的检查，及时发现问题并进行处理，同时还要督促小微企业落实好安全生产法律法规，将安全生产责任落实到实处，有效的防范隐患，确保小微企业能够安全、健康的发展。

作者:王飞 单位:黑龙江省青年农场

参考文献:

小微企业论文篇（8）

河北省小微企业与各省市一样，具有多元化的投资主体和所有制结构、私营企业占比较高;高劳动密集度，科技型和传统型两极分化，产业结构性矛盾突出;区域分布不平衡，具有明显的地域集群特色;敏感脆弱，但具有较强的生命力和进取精神等特点。小微企业数量在河北省企业总数中占据绝对优势，且呈现逐年增长态势。据河北省地税局统计数据显示，2011—2013年，小微企业分别为3．9万、4．7万和5．3万户。2013年8—12月，新办小微企业3．4126万户，同比增长46%。目前，河北省小微企业纳税人已逾10万户，小微企业数量连续三年年均增长率为16%。值得注意的是，尽管河北省小微企业有了长足的进步与发展，但仍未建立起科技、资金、劳动关系三者的优质关系。其主要表现为小微企业大多分布于中低进入壁垒行业和劳动密集型行业，技术含量不高、管理水平有限、缺乏规模效应和集群优势。而且，科技型小微企业比率低于全国平均水平。有关资料显示，河北省90%以上的小微企业是家族企业，其特点是自身规模小、人员数量有限、专业人才缺乏，人才结构不合理，人才培训管理机制不健全。在这一态势下，劳动关系和谐与否，成为直接影响小微企业生存与发展的瓶颈。

(二)河北省小微企业劳动关系问题及危害

劳动争议案件的数量是经济发展的晴雨表。规模较小、劳动密集且处于竞争性更强的私营企业和个体经济组织为劳资矛盾及劳资纠纷频发高发区。小微民营企业的劳动关系，与其说是“强资本、弱劳动”，不如说是“相对的弱资本与绝对的弱劳动”的劳动关系。小微企业劳资关系是不典型性劳资关系，呈现为二元性、不稳定性、本土性、家族性等特点。由于采用了更加灵活的人力资源用工方式，其工作岗位相对不稳定，劳动者议价能力弱，工会组建率较低且影响力较小。迫于市场竞争的压力、企业再发展的现实困难和对利润最大化的追求，在劳动报酬方面，企业主一般均不会主动作出实质性的让步，而这正是引发劳动争议的最大因素。2011—2013年，河北省各级劳动人事争议调解组织和仲裁机构受理案件统计数据显示，近三年全省劳动争议案件数量呈逐年递减趋势，但一直处于高位运行，集体劳动人事案件涉及人数高达1．9万，主要涉及签订劳动合同、拖欠工资、未交或少交保险、违法收取风险抵押金、违法使用童工等问题。河北省小微企业劳动关系问题主要表现在以下几个方面:

1.违法用工现象普遍、程度严重。

具体表现为劳动合同的签订和履行难，劳动合同签订未作到全员覆盖，仍有一定数量的员工未签订劳动合同，合同不规范现象普遍;集体合同形同虚设;不少小微企业存在使用童工现象。被调查企业中，62．38%的员工认为劳动合同并未有效地维护自身的合法权益。邯郸市有关解除劳动合同的劳动争议案件平均每年大概为1200起左右，个别企业虽签订了集体合同，也只是为了应付有关政府部门的年检审查，没有发挥其应有的作用。而在签订劳动合同和集体合同时，不少合同条款直接照抄法律条文，由企业事先制定好后强制员工签字，在实际工作中根本难以履行。不规范的劳动合同常导致小微企业在确立、变更和终止劳动关系时表现出明显的随意性。

2.企业内部工资差距大，劳动报酬普遍偏低，存在拖欠工资现象。

企业主、管理人员和基层员工的工资分配比例严重失衡。据调查了解，基层员工的实际月平均收入相对较低，多集中于2000元以下。管理人员的月平均工资收入分布于1000～5000元之间，工资水平差距较大。而小微企业主的月平均收入则普遍较高，大部分集中于3000元以上。由此滋生和引发劳动关系不稳定因素，每年劳动报酬争议案约800～1000起左右。

3.社会保险参保率偏低，基本福利难以保证，带薪年休假基本不落实。

尽管劳动法律法规对保险福利作了强制性规定，但是不缴或少缴社会保险问题仍很突出。在调查中可以看出，大部分企业只为员工缴纳了养老和工伤保险，医疗、失业保险参保率较低，生育保险甚至出现零参保的现象。除此之外，企业为了节约开支，只为企业主和管理或研发人员缴纳了部分保险费用，对于基层员工只按时缴纳了一两项，或者根本没有参加任何保险。大部分员工无法在工伤、疗养期间享受正常工资，部分企业甚至直接按照旷工计算，致使伤病员工的处境雪上加霜。有关保险福利方面的争议案，每年集中在800～1000起左右。

4.加班加点超时劳动，劳动保护水平低或不到位。

尽管劳动法律对工作场所的劳动标准作了强制性规定，但超时加班、不按时足额支付加班费问题仍很突出。在本次调查的小微企业中，或实行三班制，或实行两班制或单班制，但员工实际工作时间往往会超过该企业规定的劳动班次时间，高强度的工作时间安排让不少员工尤其是女性员工难以承受，同时也为工伤事故的易发、频发埋下隐患。此外，有的企业在加班和请假制度中明确规定，被安排加班的员工如因病或有事需请假，必须预先写请假申请，批准后方可不加班，否则视为旷工，加班旷工一次即扣半天工资。这种规定明显与《劳动合同法》中不得强迫或变相强迫劳动者加班的条款相悖。在调查过程中发现，81%的员工对于所在工作场所的劳动安全卫生不满意，尤其是钢铁、水泥等工业企业，不少员工因对于大型机器操作不熟练或因机器设备维修不及时而发生事故，轻则碰伤、划伤，重则终生残疾。而员工患职业病或遭遇意外伤害导致工伤后，无法正常享受基本医疗或工伤保险待遇，或未能及时得到救治和赔偿，引发员工对企业的强烈不满，成为产生劳资纠纷的又一重要因素。此外，劳动关系短期化，过高的员工流动率，均给企业生产管理带来一定困扰和影响。

二、河北省小微企业劳动关系不和谐的根源

所谓和谐劳动关系，旨在描述劳动关系的一种应然状态和最终愿景，即劳动关系的各方主体在劳动关系运行系统中能够各尽其责、公平相待、相互包容、通力合作，以实现劳资双方利益共享，最终达到和谐共赢的局面。然而，河北省小微企业的特质决定了和谐劳动关系建立的艰难。一是小型微利的企业特质决定了小微企业主在追求利润最大化的过程中，必然以牺牲员工利益为代价，其所追求的效率与员工所追求的公平往往难以取得一致。二是主观随意的管理特质，决定了其用工和管理的不规范不合法。由于小微企业大多采用家庭式管理方法，特别是部分企业经营者法制观念淡漠，往往把经济利益作为追求的唯一目标，从招聘、培训到薪酬晋升，自由随意性明显，千方百计通过拖欠克扣工资、不依法支付加班工资、逃避社会保险责任等方式来获取最大利益。三是人微言轻的员工特质，决定了绝大多数基层员工在企业中没有话语权。由于小微企业的基层员工大多来自城镇居民和外来务工人员，低文化，低技能，处于绝对的弱势地位，在依法维权时只有通过外部途径和借助外部力量达到目的。在被调查的小微企业中，除了企业主的亲朋好友之外，员工大多来自农村，自身知识水平有限，依法维权意识不强，在劳动权益受到侵害时大多选择忍气吞声或直接辞职，不敢或根本不会与企业主协商谈判。即使协商，也多是单独行动，缺乏集体维权理念，与强大的资本相比，劳动者明显处于弱势，话语权微弱。由此造成劳动关系内部协商制度的缺失，集体协商制度形同虚设，劳动运行机制失灵。在相对的弱资本与绝对的弱劳动的博弈中，员工日益强化的依法维权意识与企业主的法制观念依旧淡薄所形成的矛盾冲突，需要第三方、第四方乃至第五方的监督和干预。而事实上，政府劳动执法部门一直存在监管力度不够、缺乏事前监督、事后处理难以完全到位等问题。企业内工会组建的障碍与作用的发挥，各级工会对职工权益的维护存在诸多不足。虽然大多数企业组建了工会，但是仅有54．8%的员工加入了工会或职工代表大会等组织。工会的领导者多由小微企业主直接担任或安排其近亲属担任，不但无法有效维护员工的利益，往往反而成为一味迎合企业主的管理工具。

三、构建河北省小微企业和谐劳动关系的思路

通过劳资双方的互动合作来实现劳动关系的良性运行和谐发展，是劳动关系管理的最终追求目标。随着京津冀协调发展、环渤海经济区、中原经济区规划等国家战略的实质性推进，河北省小微企业发展必将迎来全新的挑战，而构建和谐劳动关系则成为当前迫切而艰巨的现实任务。而在内部协调不力的形势下，构建小微企业劳动关系多层整合协调模式以推动小微企业实现劳动有合同、工资有增长、五险有保障、生产有安全、管理有民主，实现劳动关系的和谐稳定，以形成职工得实惠、企业得效益、经济得发展、社会得稳定的良好局面。

(一)员工与小微企业主的劳资自治

劳资自治的主动方是企业主。由于小微企业内部运行的规章制度尚未健全，员工与企业主缔结“家长式”合同现象普遍，这就要求小微企业主在制定劳动合同时，要始终本着以人为本和合作共赢的和谐原则，切实保障员工的合法权益。首先是依法办事。“合法”用工是底线。根据企业战略劳动关系管理的“冰山模型”，小微企业合同必须遵守以《劳动法》、《劳动合同法》以及《劳动争议调解仲裁法》为主的各项法律法规，法律明文规定的包括最低工资、最长工作时间、保险福利等条款应在制度条款中得到明确反映，并在实际工作中得到严格执行，保障劳动关系确立和运行的公平性及客观性。而在这一方面，劳动合同是小微企业构建和谐劳动关系的基本依据，应当成为劳资自治的重中之重。其次是以人为本“合情”用工，增加企业凝聚力。小微企业主应认识到，在新的发展形势下，小微企业发展壮大的根本出路在科学化、法治化管理，树立“均衡、合作、共享”的管理理念，通过精细化和人性化的人力资源管理，赋予员工参与管理企业的权利，建立公平的劳资利益平衡机制，充分发挥员工的主观能动性，提高其组织承诺度，实现小微企业劳动关系的持续优化，通过科学高效的劳动关系管理使企业内部劳资纠纷逐步减少，劳资关系趋于和谐稳定，管理效率日益稳步提高，以实现小微企业主所追求的利益最大化以及企业本身的可持续发展，最后达到“合理”用工的愿景。

(二)各级工会与小微企业的集体协商

为了加强集体协商机制在构建小微企业和谐劳动关系中的功能，在一定程度上平衡劳资双方议价力量，建议采取以下改革措施:第一，培育协商主体。工会是企业特别是小微企业员工利益的合法代表。因此，工会领导应由全体员工民主选举产生并尽可能专职化，工会经费应来自会员会费，切实保障工会在协商中的代表性和独立性;改革企业职工代表大会制度，强化职工代表参与机制在小微企业构建和谐劳动关系中的作用。第二，凝聚协商共识。解决劳动争议，构建和谐劳动关系的前提是员工自己肯站出来维权，并不会承担被解雇的风险，也就是要保障员工能够享有便宜的维权成本。因此，小微企业主和员工均须彻底转变观念，努力达成集体协商的共识。同时，工会应加强对会员的培训，提高法律意识、业务素质和谈判水平，彻底解决“不敢谈、不能谈、不会谈”的问题。第三，提高协商层次。充分发挥上级工会的指导作用，有条件的地方可以尝试进行行业性、区域性的集体谈判，并签订相应的集体合同，真正解决劳资力量不对称的问题。

(三)政府的宏观协调与监督

小微企业劳资力量严重失衡的现实状况下，政府作为构建和谐劳动关系中不可或缺的第三方，要始终扮演好“规范者”、“仲裁者”和“监督者”的角色。其一，立法先行，营造良好制度环境。政府应出台小微企业相关法律法规，既考虑保护小微企业劳动者，也关注促进小微企业生存和发展，为小微企业构建和谐劳动关系提供法律运行平台。其二，加强监督，确保各项政策落地。政府劳动争议仲裁机构应对小微企业工会的代表性和独立性的资格进行审查，对小微企业构建和谐劳动关系的方法进行科学合理的干预和指导，逐步引导小微企业劳动关系向和谐化、稳定化方向发展。加强对小微企业劳动关系运行的现状和问题的监督及检查，提高小微企业主的守法意识和违法成本。其三，树立典型，发挥政策导向作用。政府还可以通过对在构建和谐劳动关系过程中，表现突出的小微企业进行宣传表彰，并给予其一定的政策优惠，发挥榜样引领作用。

(四)社会组织的介入和干预

在中国大陆小微企业中，政府、企业、劳动者三方协商机制虽然已经实行了多年，但实际运行过程中却只有政府一方，或政企两方有话语权，三方机制在小微企业构建和谐劳动关系的过程中无法正常发挥作用。因此，小微企业要想真正确保劳动关系的和谐稳定，使集体协商制度实至名归，就必须按照“小政府、大社会”的原则，引入第四方，即依靠社会相关方力量将其激活。通过媒体、学术机构、司法、仲裁机构等社会组织的介入来监督小微企业劳动用工的合理合法，实现小微企业劳资力量平衡。具体来说，这是一个双向互动合作的过程。一方面，小微企业的员工要必须敢于且有意识地主动向律师事务所、学术机构等社会组织寻求帮助;另一方面，社会组织也必须积极履行其社会责任，主动帮助小微企业员工维权。

小微企业论文篇（9）

2金华市小微企业科技创新发展的瓶颈

根据调查结果显示，影响金华市小微企业科技创新的最重要因素依次为缺乏人才(70.8%)、资金不足(31.3%)、科研条件薄弱(25.6%)、政府扶持力度不够(22.8%)、知识产权保护不够(14.7%)、技术交易渠道不畅等，其他因素占11.5%。国内相关研究提出小微企业创新面临的主要困难为融资难、人才瓶颈、自主创新能力弱、创新动力不足、创新环境不佳、信息缺乏等问题。有机融合调查研究与专家学者的观点，根据约束理论(TheoryofConstraint)深入剖析金华市小微企业科技创新发展的“生态圈”，发现制约小微企业创新发展的主要有四个瓶颈：主体动力不足、关键要素缺乏、动态能力薄弱和成果转化不易。

2.1主体动力不足

企业是科技创新的主体，企业创新的主体包括企业家和创新者(如科技人才、管理人才、营销人才、服务人才等)两类。在调查中发现，金华市小微企业的企业家和核心科技人才的创新动力不足。金华市小微企业家多数是“土生土长”的“草根企业家”，企业家的创新意识不强，片面满足于技术引进带来的眼前利益，不舍得面向未来为自主创新买单，小微企业家能接受的投资回报周期为2～3年的最多占29.8%。84.5%的小微企业家认同科技创新具备的高技术、高风险、高收益的特征，但是担心沉淀成本高、创新风险大、投入产出周期长等不利因素，65.4%的小微企业家因畏惧创新成本太高而不愿投入。虽然政府出台了各项促进企业科技创新的措施，但是小微企业家因为创新环境不佳和政策制度难以落地等种种现实障碍而内生创新动力不足。根据调查，金华市小微企业的核心科技人才最关注的因素为发展空间(31.2%)、工资水平(25.6%)、人才政策(16.8%)、研发水平(9.7%)。但是当前金华市小微企业中只有31.9%的企业制定了明确的科技奖励政策，只有28.3%的小微企业设立了专门的研发中心，30.5%的小微企业设置了专门的创新预算，44.6%的小微企业家实际支持创新活动，73.8%的小微企业没有让科技人才占有股份。鉴于金华市小微企业的现行创新体制不完善，核心科技人才拥有主动创新意愿的只有29.6%，42.3%的科技人才认为小微企业的科研环境不佳，只有23.8%的科技人才对企业的创新激励感觉满意，核心科技人才的创新动力尚待激发。

2.2关键要素缺失

科技创新需要企业投入充足的精力、人力、物力以及财力等多样化的要素资源来保证，要素能力是企业创新能力的重要组成部分。但是金华市小微企业因自身的实力较弱，客观上遭遇资金、人才、信息这三大关键要素缺失的瓶颈。根据《2013年10月金华市小微企业运行监测分析报告》[2]，金华市小微企业10月净利润率在5%以下的企业占比为62.36%，净利润率在5%～10%的企业占比为33.97%，利润率在10%～20%的企业占比为3.08%，小微企业的微利经营严重制约了自身造血功能。在调查中发现只有42.5%的金华市小微企业认为自身资金充裕，小微企业的创新投入不高，2012年R&D经费支出占主营业务收入的比重不足2%，而且95.4%的R&D经费支出靠企业自筹资金。70%以上的金华市小微企业认为科技创新需要大量的资金，资金量小、融资渠道不畅成为小微企业科技创新的最大困境。科技创新最根本的要素是人才，人才是科技创新的核心力量。金华市小微企业的R&D人才占员工总数的比重不到5%，本科及以上学历的科技人员占企业从业人员的比重则不足3%，而且核心科技人员的内部、隐形、外部流失等现象较为严重。根据调查，金华市小微企业不仅缺乏科技人才，也缺乏科技型企业家、科技型管理人才、科技型服务人才和高技能人才，创新人才储备量明显不足。六成以上的小微企业家认为优秀创新人才难以吸引和留住，而且优秀人才的高工资、高需求，企业大多难以全部满足。人才瓶颈已经成为金华市小微企业创新发展的最严重“短板”，85.7%的小微企业渴求优秀的创新人才加盟。科技创新非常需要企业掌握准确充分的信息，信息是科技创新的源泉，而金华市小微企业的科技创新信息的有效供给不足，尤其是技术信息、市场信息和政策信息极度缺乏[3]。根据调查，38.6%的金华市小微企业不了解行业的最新技术信息，28.9%的小微企业不明确客户的最新需求信息，36.5%的小微企业不知道政府的最新政策信息，近三成的小微企业家无从寻找创新机会，部分小微企业有钱但是“不会投”，想“砸钱”但不知如何保证“投有所值”。

2.3动态能力薄弱

国内外学者认为创新能力是一种多维度的综合能力，既包括技术创新能力也包括非技术创新能力[4]，创新能力是基于不同情境的动态能力，既要关注创新内容也要关注创新过程[5]。动态能力以企业资源和核心能力为基础，强调企业要更新资源和能力来构建企业竞争优势。事实上，金华市小微企业不仅投入能力低，而且研发能力与管理能力更加薄弱。根据对金华市小微企业的调查，制定正式的创新计划的企业占比仅为22.7%，投入的96.9%的科研经费都用于较低层次的试验发展。小微企业的实际投入能力有限，创新投入为100万元以下的小微企业最多占36.4%，其次是100～500万元的企业占比为28.4%，七成以上的企业不愿意大手笔投资科技创新。微笑曲线的两头是自主研发和自主营销，但是超过六成的金华市小微企业承认自身的研发能力较低，企业认为因投入不足导致缺乏研发技术、研发人才、研发设施等不利研发条件，严重制约了企业的自主创新能力。而且金华市小微企业九成以上是民营企业，多数实施家族化管理，八成以上小微企业尚未建立现代化的管理制度和完善的创新体制，对于科技创新的项目管理水平较低，实施精益管理和卓越绩效管理的企业不到三成。小微企业中支持创新的领导者拥护、科技制度、创新氛围等软管理环境尚未真正形成，尤其是对于科技创新人才的业绩考核、培训、晋升、任用、流动、利益分配、资金配置、保障、技术入股等长效激励机制尚未切实落地。六成以上的企业家希望引进高层次的职业经理人等管理精英来帮助自己，金华市小微企业的管理水平已经成为科技创新的“软肋”。

2.4成果转化不易

科技创新的最终目的是转化为现实生产力，科技成果转化关键是促进科技成果的商业化与产业化，只有创新成果转化市场成功，创新价值才得以实现。然而，目前科技成果转化率大约只有25%左右，最终实现产业化的不足5%[6]。在所调查的金华市小微企业中，只有23.4%的企业表示曾经将科技成果转化成功，32.6%的核心科技人才表示希望企业最迫切解决的问题是研究成果转化困难，据粗略统计，大约35%左右的产品创新项目是由于商业上的失败而终止。而且金华市小微企业中认为创新成果实现提高劳动生产率10%以上的不到六成，只有不到七成的小微企业的新产品产值率达到50%以上，半数以上的小微企业对于科技创新带来的专利申请数、销售利润率、新产品销售额、市场占有率等物性价值提升效果表示失望。甚至部分科技创新成果一直被束之高阁，根本未曾进入市场。还有部分金华市小微企业不太清楚如何进行技术成果交易。绝大多数小微企业认为创新成果产业化的成本太高，小微企业望而却步。

3促进金华市小微企业科技创新发展的对策建议

对于如何破解金华市小微企业科技创新发展的瓶颈，本文认为企业是科技创新的主体，不能坐等政府、银行、客户等外部盟友上门服务，政府和银行等合作者能做的最多只是“扶上马、送一程”，企业的发展最终只能靠自身的“勤学苦练”。李艳华认为内部研发和管理知识开发对中小企业技术提升有显著的正向影响[7]。但是由于内部资源匮乏，中小企业更加依赖与外部组织的互动获取知识[8]。因此不赞成企业“闭门造车”，单打独斗，虽然名字叫“小微”，但是拥有机制灵活和富有创新活力的优势，建议金华市小微企业创新思路，采取多级借“制”、多元借“资”、多方借“智”、多维借“网”、多边借“台”等方式整合优质创新资源，先借力后消化吸收创新来突破瓶颈。

3.1多级借“制”集聚资源

总理提出要依靠制度增强经济发展后劲，通过改革释放制度红利[9]。金华市小微企业要善于并敢于借国家、浙江省、金华市、本县、本区等各级部门出台的《关于进一步支持企业技术创新加快科技成果产业化的若干意见》等多项利好企业科技创新的制度，让政府为企业“做媒”牵线搭桥，从而有效集聚科研资金、创新人才、科技信息、实用技术等创新资源。与此同时，企业内部要建立具体支持创新的产权机制、分配机制、组织机制、管理机制、激励机制等相关制度，系统完善企业创新体制，勇于探索“内部企业家”“、EAP(员工帮助计划)”等长效激励措施，努力营造“鼓励创新、宽容失败”的浓郁创新氛围，深入内部挖潜。

3.2多元借“资”破除困境

资金始终是压在小微企业头上的一座大山“，融资难、融资贵”是小微企业多次提到的“痛处”。根据统计，57.5%的金华市小微企业流动资金不足，只有不足1%的科研资金来源于企业外部。为了破解资金困境，建议小微企业两条腿走路，一是立足长远，以战略眼光增加研发经费投入，争取每年保证将2%以上的主营业务收入投资于科技创新，要意识到“舍不得孩子套不住狼”“，人无远虑必有近忧”；二是多元借“资”，在政府不断优化融资环境的扶持下，充分利用财政补助、科技银行、科技担保、风险投资、创业天使基金、科技保险、战略投资等多渠道筹措资金，或者合理借用供应商、客户、科研院校等有形和无形资产共同创新，从而打破科研经费单一渠道的融资现状。

3.3多方借“智”创意驱动

创新人才是小微企业自主创新最根本、最核心的要素，人才匮乏是金华市小微企业科技创新的最大瓶颈。企业的发展关键要靠人才，小微企业鉴于当前自身人才素质不高的现实，在强化以人为本真正有效激励现有人才的同时，尤其要注重多方借外“智”来创意驱动企业创新。不仅要借“人”，更要本着“不求拥有，但求所用”的原则借“创新大脑”提升创新的“智力资本”。要向政府、科研院所、高等学校、科技社团、中介机构等单位，以及国内外高端人才市场借“智”共同激发创意，以创意驱动来突破创新能力瓶颈，并且帮助企业找准自身定位，有效实施“差异化”战略实现转型升级。

3.4多维借“网”升级管理

吴晓波教授建议要为浙江传统产业插上“网络化”和“金融资本”这双翅膀来助其腾飞[10]。建议金华市小微企业要注重运营管理好以下三个网络：一是虚拟网，要充分发挥虚实两个网络的优势，借助网络整合优质创新资源。例如建议小微企业有效运用电子商务试行线上线下共同营销。二是信息网，美国小微企业普遍实行了“ERP”管理，而金华市小微企业真正进行“ERP”管理只有18.7%。针对小微企业缺乏准确有效信息的现状，建议企业在内外多渠道构建创新所需的“信息通道”。三是产业链、创新链以及价值链网，小微企业要充分运用上下游企业、产学研合作单位、终端客户等同一链上的不同主体构建创新网络体系，探索全方位的协同创新。浙江大学教授应放天认为“技术、设计、商业、用户四者协同的创新模式才能达到理想效果”。金华市小微企业可积极构建多样性的创新战略联盟实现优势互补，围绕产业链开展技术创新、组织创新、管理创新、商业模式创新、管理创新等网络化集成创新。

小微企业论文篇（10）

提供微小企业信贷业务最先始于格莱珉银行，也是现在专门从事小额贷款的专业银行。上世纪50年代初，一些国际非政府组织在一些贫困国家发放补贴性小额信贷，当然，这些资金主要来源于各类慈善赞助；70年代末，•尤努斯开始进行小额信贷的尝试，并于1983年创办了格莱珉银行，成功帮助了630万名贷款人解决资金困难；80年代初，一些金融机构和非政府组织也开始实施小额贷款项目，并创造了多种不同的信贷模式；90年代中期，世界银行“扶贫协商小组”成立，将小额信贷业务推向国际化。由于我国的金融信贷业务主要针对于大型企业，微小企业信贷业务起步较晚。2005年，由国家开发银行支持，首先在包商银行开展微小企业信贷项目，这是我国第一次由正规金融机构实施的基于商业可持续原则的微贷业务；2007年底，微贷业务扩大到12家城市商业银行，覆盖全国各省的100个以上的城市。目前，我国微小企业信贷业务的发展还处于初级阶段。

2.微小企业贷款困难的原因。

第一，站在微小企业的角度来说：首先，微小企业基础性资料或档案信息不明确。微小企业申请贷款时，应该以贷款申请人的正常商业经营所形成的真实现金流作为还款来源，在此之前，信贷人员需要深入调查，在申请者的经营场所直接获得所需信息，计算他们的销售情况、存货水平等，根据借款人的实际财务状况分析其现金流和偿债能力，从而确定其是否符合贷款标准。但由于微小企业自身经营的不规范性，导致其基础性资料的缺失和相关财务数据的不准确，这些因素给微小企业成功申请贷款形成巨大的阻碍。其次，微小企业自身经营规模小，固定资产少，资本实力弱。金融机构在为提供信贷业务的同时，不得不考虑其自身所承担的风险。微小企业盈利能力较差，自有资产较少，缺乏金融机构可接受的抵押物，加上微小企业的社会信用口碑较差，因而难以进行有效融资。第二，站在金融机构的角度来说，金融机构一般将目标投放在大客户上，微小企业虽然在市场上比较活跃，但由于其贷款数额小，贷款次数多，因而贷款过程中所形成的成本费用也比较高，据估计，金融机构对中小企业贷款的管理成本大约是大型企业的5倍，金融机构出于对其自身经济效益的考虑，不愿为微小企业提供贷款。对于银行贷款来说，银行要承担巨大的贷款风险，尤其是国有银行，一旦微小企业出现信贷风险，国有银行就不得不承担国有资产流失的责任。总的来说，考虑到潜在的信贷风险，金融机构不愿向微小企业提供贷款。

二、各国有银行微小企业信贷业务发展现状概述

早在2002年，中国工商银行开始了加强微小企业金融服务这一战略性选择的尝试。近年来，工行稳步推进微小企业金融服务，并于此取得长足发展。截至2007年3月末，中国工商银行中小企业融资户数约5万户以上，较2005年增加8900户；中小企业融资余额比2005年增加了3900亿元，达到14500亿元，超过全行贷款总体增幅水平。截至2007年3月末，在工行有融资余额的纯微小企业客户数量就有39683户，融资总额达2000多亿元。此外，工行在浙江、江苏、上海等地中小企业户数和贷款余额占比甚至超过三成。一直以来，中国建设银行将信贷服务对象集中于大企业大项目，但在2006年，建行小企业贷款增速达到26.4%，高于对公贷款平均水平13.9个百分点，其中小企业的贷款已经突破6000亿元，仅2006年前三个季度的贷款总额就已经突破了630亿元。截至2006年11月底，大部分的分行、总行均成立了小企业经营中心，大部分的分行建立了小企业中心，成立了小企业金融中心经营中心，专门为小企业提供服务。经过近年来的持续努力，中小企业已经成为建行的主要客户，占全部信贷客户的85%以上。据2010年5月27日网易财经消息报道，中国交通银行已经在江苏省、浙江省、苏州、宁波四家分行试点推出微小企业信贷产品“创业一站通”，主推信用方式的短期流动资金贷款，贷款额度不超过100万元。此信贷产品将目标群体定位于处于创业初期、经营规模小、融资需求小、但能创造价值的各类微小企业，客户准入标准为资产总额1000万元（含）以下或者企业年销售总额1000万元（含）以下的法人小企业。这表明，微小企业信贷业务已在交行开始实施。2012年1月30日，经中国农业银行披露，截至2011年底，农业银行小型微型企业贷款客户数超过4.5万户，占全行法人贷款客户数的60%；小型微型企业贷款余额5752亿元，比年初增加1141多亿元，增幅24.75%，比全行平均贷款增速高近12个百分点；全年累计发放小型微型企业贷款5281亿元。此外，农业银行个人助业贷款余额近1100亿元，惠及数十万小型微型企业主和个体工商户。综上所述，微小企业信贷业务对各国有银行的利润增长功不可没，对整个国民经济的发展也发挥着重大作用。可见，国有银行微小企业信贷业务的未来发展趋势见好。

三、加强国有银行微小企业信贷业务风险管理的对策

近年来，微小企业信贷业务对国有银行的利润贡献呈现不断加强的趋势，随着大型企业主要融资方向的转移和外资银行的进入，国有银行也不得不将金融服务目标转向微小企业信贷项目。但是，国有银行微小企业信贷业务的风险却不容忽视，因此，为推动微小企业信贷业务的良好发展，我们应该积极探究加强国有银行微小企业信贷业务风险管理的有力措施。

1.企业应积极建立独立的信用评价体系和内部约束机制。

微小企业作为一支新兴力量，对稳定就业和促进国民经济的增长有着至关重要的作用，而由此衍生的信贷业务也对增强国有银行市场竞争力功不可没。由于微小企业自身具有不可避免的缺陷和弱点，这对于企业本身的发展产生不利的影响。要想从国有银行获得更充足的发展资金，进而不断提高其市场竞争力，微小企业必须加强企业内部管理，建立严格的内部约束机制。对于企业发展的各项基本资料和基础信息，应该保存完好，面向社会，实现信息透明化，积极配合贷款银行的信息核查工作，主动提供营业执照、验资报告、企业在对方银行结算账户资金流入清单、日均存款和贷款余额资料、抵（押）物价值证明材料以及近期的财务报表等相关资料。其次，微小企业要积极建立独立的信用评价体系，自觉接受社会的监督，提高社会信用口碑，为实现顺利融资打好基础。

2.国有银行应规范微小企业信贷操作流程，并对其实施封闭管理。

微小企业由于自身规模小，在办理银行信贷业务时，形成各种潜在的信贷风险，因此，国有银行在为其办理信贷业务时，需要进行复杂的操作流程。一方面，国有银行应该严格按照流程办事，微小企业自身管理存在不规范的现象，那么银行就应该积极敦促微小企业在办理贷款业务中的操作流程；另一方面，银行应该全面整合信贷环节，适当精简流程，尽可能确保贷款在获批后最短的时间内放款。除此之外，国有银行应根据企业的信用程度，对相关物流、现金流实行封闭管理、独立核算，建立适应微小企业贷款业务特点的业务流程、信用评级、风险管理、人力资源管理和内部控制制度等一系列制度。

3.加强对决策、审计人员的培训，提高信贷风险识别能力。

由于我国国有银行微小企业信贷业务发展起步较晚，因此能专门从事其行业的专业人才还比较匮乏。加上微贷业务作为一项全新的业务模式，尚未经过时间的验证，其在操作过程中可能会因为制度或流程上存在缺陷，或受到恶意欺骗而产生一系列风险，作为经验并不充足的决策人员，难以证实信贷员获取和处理的信贷决策所需信息的真实性，因此要加强对信贷决策和审计人员的培训工作，不断强化银行内部审计职能，严格把好“五关”，即微贷的准入关、审查关、贷后关、进退关和意识关，打造一支高素质、高质量的具有竞争力的信贷人员队伍。

小微企业论文篇（11）

小微企业内源融资是我国小微企业融资最显著的特点之一，由于其成本低、灵活性高，所以我国小微企业业主们对内源融资有着不可改变的依赖性，有的企业即使是步入了发展期和成熟期，内源融资仍然是其首选的融资方式。内源性融资的资金主要来源于企业内部集资、亲戚朋友借贷和业主自身积累，与外源融资相比，虽然可以减小信息不对称带来的信贷危机，但是由于内源融资资金有限，难以继续融资，企业还要承担除金融还贷压力外的巨大的道德压力，并且在以后的经营过程中企业受内源融资的影响和限制下，通常会选择十分保守的发展战略，而这种发展模式可能会降低企业的经济收益，最后制约企业发展。

（二）银行体系是小微企业外源融资的主要渠道

我国小微企业除了自身积累外，很大程度上是通过间接融资来满足资金需求。20世纪90年代后期，我国陆续出台鼓励深化中小企业金融服务政策。2003年，银监会成立后将深化小微企业金融服务作为工作重点，各银行机构采取多种措施，如建立小微企业信贷服务中心、开发小微企业信贷产品创新等改进小微企业金融服务。在多方努力下，银行体系服务中心企业的能力已得到一定提高。

（三）多层次的股票市场体系对小微企业的服务相当有限

我国在鼓励中小企业上市进行股权融资方面积极努力，2006年和2009年深证证券交易所先后推出了中小板、创业板市场和中关村代办系统股份报价转让试点，这些都为中小企业融资拓宽了渠道。2011年，中小企业板和创业板市场融资总额超过5000亿元，但是由于我国多层次的股票市场建立较晚，市场体制不够完善，再加上大部分小型企业和微型企业从资产规模、销售收入、财务管理等方面很难达到上市条件，所以真正能达到上市条件的小微企业少之又少。

（四）创投等私募股权投资是小微企业股权资本的重要来源

我国从1995出台了《设立境外中国产业创业资本基金管理办法》，外资力量就快速发展成为我国专业化的投资体力量，2010年前三季度，外资创业投资企业金额就达到14.86亿美元，占各类创业投资机构总额的50%。另外，由成功企业家组成的天使投资队伍，如中关村园区设立的“中关村企业家天使投资者联盟”，专门为发展相对成熟的中小企业进行私募投资，而由大企业设立的风险投资基金的投资对象大部分是具有高成长潜力的创业企业。2009年2月至2011年10月22日间，在中小企业板上市的320家企业中，有131家有风险投资或私募支持占比例40.9%，而创业板占54.6%。

（五）小微企业一定程度上依赖非正规借贷渠道

由于信息相对封闭、资产抵押能力相对较弱等局限，小微企业很难从银行等正规金融机构获得融资。因此，民间金融无疑成为小微企业重要融资渠道之一。根据人民法院关于民间借贷的处理办法：民间借贷的利率略高于人民银行规定的同期的贷款利率，最多不超过利率的4倍，但实际上，民间借贷利率基本都在央行同期利率的4倍以上。就目前实际情况来看，民间通常借贷的年利率是30%~50%，有的甚至高达60%以上，这往往取决于当地民间借贷的市场情况以及资金需求的紧迫程度，这是民间金融市场上对于还贷风险的信息不对称分布的一种反映。尽管民间借贷的利率较高，但民间借贷过程简便迅速，能更好地适应小微企业经营灵活的需求。

（六）小微企业融资结构性矛盾突出

在信贷资金供给的期限结构、地区发展和行业发展方面也都存在着较为显著的结构性矛盾。从信贷资金供给的期限结构看，短缺资金供给相对充裕，而中长期投资性资金供给严重不足。根据各家银行提供的小微金融产品看，也以短产品为主，特别是近年来各家银行力推的贸易融资、供应链金融、个人经营性贷款等小微企业融资产品。从小微企业地区发展看，在东部沿海经济发达地区各项制度相对健全、资金回报率高、小微企业管理水平好、效益好、融资相对容易；而在中西部地区内部管理不完善、信用不高的小微企业融资难问题更加突出。根据2010年中小企业统计来看，浙江、江苏、广东、上海、北京、山东、福建、辽宁、四川等地小微企业融资余额位居前列，而、青海、宁夏、甘肃、新疆、黑龙江、贵州等地居于后列。从小微企业行业发展和贷款存量看，小微企业主要集中于制造业，水利、环境和公共服务、设施管理业；其中，批发和零售业，农、林、牧、渔，住宿和餐饮业，居民服务和其他服务行业的小微企业相对容易获得贷款，而采矿业、电力、燃气、交通运输、仓储和邮政业的小微企业较难获得贷款。

二、我国小微企业融资难特殊成因分析

（一）小微企业自身障碍

我国小微企业发展平均寿命比较短，自身的经营和稳定性面临着极大的不确定性。小微企业的规模小、人员少、资产少的特点，使大多数小微企业都面临着企业经营管理活动高风险。在管理上，小微企业的典型管理模式是所有权与经营权的高度统一，这种模式使领导集权、家族化管理、越权行事、监控不严等矛盾突出，给企业的管理带来了很大的负面影响，同时也给融资形成了一定障碍；财务方面，小微企业发展初期，财务制度不健全，账务信息混乱，财务状况的透明度很低，在融资时提供虚假财务报表隐瞒企业真实经营状态，这种不诚信行为导致了银行对小微企业的选择借贷行为；另外，小微企业资产规模小，缺少认可的抵押担保物，特别是在缺乏完善的担保体系下，很难找到合适的担保机构。

（二）信息不对称

信息不对称情况广泛地存在各类融资活动中，借贷双方间的信息不对称主要体现在：投资风险的认识不对称，小微企业认为可行的项目，资金出资方认为回报率低风险高；盈利与亏损负担的不对称，小微企业可以借用财务杠杆为公司赚取更多的隐性财富，而一旦企业亏损，最后买单的很可能就是出资方；经营能力的不对称，出资方虽然可以多途径地了解企业的经营管理水平，但是无法确切掌握。由于信息不对称，小微企业对自己生产经营的过去、现在和未来等情况十分透彻，具有信息优势，而银行等资金供给者对小微企业的经营风险、发展状况和发展前景等不甚了解，信息不对称可能诱发小微企业在交易中的欺诈行为。这样就导致了银行和各金融机构为防范可能发生的金融风险就会提高风险补偿，所以小微企业的融资成本又会增加，最终又会导致小微企业融资不畅，融资难。

（三）金融结构不平衡

国家和地区的金融结构决定着融资效率的高低，目前我国的金融市场发展对小微企业融资是十分不利的，主要表现在：商业银行信贷资金青睐大中型企业，信贷资源的不平衡和我国银行经济体系发展相关，国有大型企业即使出现了经营困难，政府也会采取各种措施帮助，所以商业银行贷款承担风险相对较低。国内小微企业缺少可抵押资产与大型企业能给商业银行带来可观的票据、现金管理、存款等多种业务相比，多数商业银行为了规避风险更愿意追逐大企业。在直接融资市场中，主板市场门槛太高，创业板市场作用有限。近年来，我国资本市场发展很快，主板市场不断走向成熟，中小企业板、创业板相继推出。但主板市场对小微企业的门槛太高，作用不大，只能依靠中小企业板、创业板市场，而创业板市场是主要扶持高成长的创新公司，特别是技术密集型企业可以筹资并进行资本运作的市场，大部分小微企业既不在高科技行业的范围，也很难满足相关上市条件，大部分急需融资的小微企业被排除在资本市场的边缘。