电子支付的趋势大全11篇

电子支付的趋势篇（1）

一、移动电子商务的特征和优势分析

（一）移动电子商务的技术特征。

移动电子商务技术主要呈现以下四个特点：

1.移动接入。移动接入技术是电子商务技术的一个重要基础，也是移动电子商务重要的特征之一。所谓的移动接入就是指移动用户凭借移动终端设备和相关的移动网络进行连接，并通过这种途径来获取相关的信息。目前，移动网络的覆盖面已经达到了较高的水平，移动用户可以在任何地点接受电子商务服务。

2.身份鉴别。对移动用户的身份鉴别主要是依靠移动用户所使用的SIM卡来实现，SIM卡所对应的用户是唯一的。因此，SIM卡上的信息也就是移动用户的信息。通过SIM卡就可以实现对每一个移动用户的身份进行鉴别。此外，通过对移动用户的SIM卡进行编程，就可以实现对客户的银行账号进行存储，同时还可以使用证书等来作为识别用户身份的有效凭证或者进行客户的数字签名、加密算法、公钥认证等安全防范，拥有这些手段以后，就可以有效地拓宽电子商务的应用范围。

3.移动支付。所谓的移动支付就是指客户通过移动终端设备来实现一定的电子支付业务。移动支付是移动电子商务发展的重要目标之一，也今后移动电子商务业务发展的主要方向。移动支付的种类较多，根据移动支付的金额可以将移动支付划分为微型、小额以及宏支付等类型，根据移动支付对象的地域特征来划分，可以将移动支付分为远程、当面以及家庭支付等类型，根据移动用户支付的时间特征来划分，可以将移动支付划分为预支付、在线即时支付、离线信用支付等。

4.信息安全。信息安全是保证移动电子商务正常运行的重要保障，移动电子商务的信息的安全性在现有技术的基础上还无法完全获得保障，移动电子商务的信息安全需要具备以下四个基本特征即：数据的保密性、完整性、不可否认性以及交易方的认证和授权等特征

（二）移动电子商务的服务特征。

1.用户位置的可确定性。以往电子商务的用户可以通过互联网来实现需求信息的获取，在这一过程中不需要对客户的位置进行确认，也无法实现对客户身份的确认。但随着移动通信技术的快速发展，移动电子商务凭借定位技术可以十分便捷地实现对客户的定位，同时由于移动终端设备当中存储了用户的信息，每个移动终端设备都具有唯一的标志特征，这为客户身份的鉴定以及相关信息的收集和整理提供了极大的便利。

2.可以有效满足客户的实时性需求。移动网络具有极强的覆盖能力，可以为用户提供及时便利的服务而不受时间和空间的限制，从而有效地提升了服务的效率，极大地满足了用户的实时性需求。在遇到紧急情况时，由于紧急事件发生具有较强的突发性，其事故的地点和时间无法确定，例如野外急救、交通事故以及其他突发事件的等；客户对股市行情、航班信息以及天气信息等。而用户持有的移动终端设备可以有效地解决这些问题，且具有极高的效率。

3.渠道的扩展。移动电子商务在企业中运用，可以有效提升企业的通信能力，根据自身的需求随时随地地接受相关服务，移动电子商务可以作为企业一个新的营销渠道，能够进一步提升企业与客户之间的关联度，为客户提供更为便捷的体验。

二、国内电子商务行业发展的趋势分析

（一）电子商务的个性化发展趋势。

网络技术的出现和发展，有效地解放了传统经济社会中的个体，而电子商务应用将更好地满足个体对信息以及商品的个性化需求，这也将成为我国电子商务未来发展的主要趋势，通过电子商务平台，消费者可以根据自身对产品和服务需求选择商品或服务，并参与到相关产品和服务的设计过程中去。在激烈的市场竞争环境中，电子商务的发展必须要以满足客户的个性化需求为基础，只有这样才能够保证电子商务事业能够在今后的发展中取得成功。

（二）电子商务的专业化发展趋势。

电子商务的专业化发展趋势首先要实现面向个人消费者的专业化发展，通过对我国网民的调查发现，今后我国的网民仍然会集中在中高收入水平的个人，这类人群具有较强的购买能力，同时这类人群文化程度较高，对个性化需求满足的欲望更加强烈。在个体个性化需求较强的背景下，进一步提升电子商务的专业化具有较强的必要性。其次，是电子商务面向企业客户的专业化发展趋势，B2B电子商务模式主要是以大行业为依托的专业电子商务平台为主要发展目标。

（三）电子商务的国际化发展趋势。

随着电子商务技术的不断发展以及相关制度的不断完善，为电子商务的发展营造了一个良好的环境。我国的电子商务也逐渐走向国际市场，国内电子商务企业在国际市场也获得平等的地位，国际影响力不断增大。在这一过程中，我们要充分利用好国外各种优势资源，把握发展机遇，不断提升我国电子商务的国际化水平。

三、结语

现代社会是网络高度发达的社会，移动电子商务作为一种新的网络消费方式，正对人们的生活产生着巨大的影响。作为移动电子商务服务的提供者，必须要不断发展和创新电子商务技术，不断提升产品和服务的质量，充分满足消费者对电子商务的各种需求，不断地推动电子商务的发展。

参考文献：

电子支付的趋势篇（2）

一、前言

互联网支付是在网络技术快速发展及人们生活水平提高的背景下产生的，具有虚拟交易、网络交易等特点，互联网支付能不受时间、空间的限制，交易双方可以随时随地的进行交易，极大的提高了贸易效率。互联网支付及新兴电子支付的产生，对互联网金融的快速发展造成极大的影响，下面进行详细分析。

二、互联网支付的概述

互联网支付是指，利用计算机网络，用特定的电子数据将以往的支付工具代替，从而实现资金的互联网流转，互联网支付是一套十分完善的网络商务经营管理信息活动。对于电子支付，只要涉及到商户、银行、第三方支付等之间的关系，这三者是电子支付中不可缺少的，在互联网支付中，银行、商户、消费者之间都是存在两两相互独立合作的关系，这也是电子支付市场所培育的结果。

三、互联网支付、电子支付的发展

1.用户数量及交易额持续上升

调查显示，近年来，我国网络购物的使用率越来越高，已然成为当前人们购物的一个主要方向，而随着网络购物的快速发展，互联网支付市场也得到了飞速的发展，起初互联网支付并不受人们的欢迎，但由于互联网支付具有快捷、全天候、方便等特点，使得越来越多的网民青睐于互联网支付，在2010年，我国互联网支付交易额达到1800亿元，并且预计在未来的很长一段时间内，互联网支付用户数量将会持续增加。

2.竞争加剧

由于互联网支付的发展十分迅速，因此，越来越多的进入者加入其中，这也使得其竞争更加激烈，特别是在竞争方式的多样化和投入资金的加大。互联网支付竞争的加剧，一方面能促进互联网购物系统的完善及管理水平的提高，为用户提供更加良好的交易环境，形成良好的网络经济效应；另一方面，对于一些小规模的网站，则会增加其负担，甚至会被市场淘汰

3.以互联网支付为基石延伸的互联网金融产业

随着互联网支付的快速发展，与之相关的各种产业也得到了极大的发展，首先是余额宝、微信理财通的普及使得互联网支付在互联网金融平台上得到了很大的延伸。以P2P为例，P2P平台中，账户资金并不能够进行支付资金外流操作，只能将其看做是资金回流到第三方支付平台的理财操作，这样的运行模式能有效地减少互联网支付风险，为交易双方提供了资金安全保障，从而进一步促进了互联网支付的发展。此外，互联网支付还在业务层次上发挥着十分重要的作用，能通过客户的信息、数据，在互联网金融平台中更好的进行理财、资金托管等操作，同时互联网支付还能帮助互联网金融企业利用第三方平台对各种客户的信用情况进行评定，帮助互联网金融企业选择更加合适的客户。

四、互联网支付发展对互联网金融的影响

互联网支付为互联网金融发展提供了深厚的基础金融服务潜力，互联网支付积累了很多商户经营数据、用户消费信息、物流信息，能为相关互联网金融企业提供更加准确的信息服务，并且互联网支付还能利用平台数据，对互联网金融企业的网络信贷业务进行风险评定。同时互联网支付还能利用第三方支付所熟悉的P2P流程，获取更多客户信息，并建立合理的互联网金融征信体系，深度挖掘第三方支付数据，从而为互联网金融企业提供有针对的产品信息。由此可见，互联网支付的发展对于互联网金融发展有极大的促进作用。

五、对互联网支付未来发展的想法及预测

对互联网支付的发展路径及当前金融发展趋势进行分析，可以看出，在今后互联网支付将会与电子商务平台进行更加紧密的合作发展。近年来，电子商务的市场越来越大，电商平台化、综合化已经成为当前市场发展的一个大趋势，并且伴随着苏宁易购易付宝、天猫支付宝、QQ财付通、京东网银在线等支付模式的开启，电子商务的“商户+支付平台”融合发展趋势越来越强，这就为互联网支付与电子商务融合发展打下了良好的基础。此外，线上线下支付融合也将成为互联网支付发展的另一个重要方向，2010年部分第三方互联网支付企业开始发展POS收单业务，这意味着互联网支付开始朝着线上线下支付融合的方向发展。

六、总结

互联网支付的兴起极大的促进了金融界的发展，对互联网金融的快速发展产生极大的影响，从当期的情况看，在未来的几年内，我国的互联网支付仍会快速增长，并且会朝着与电子商务平台紧密合作、线上线下支付融合的方向发展。

参考文献：

[1]王漪.移动支付产业发展现状及趋势[J].互联网天地， 2013（05）：132-133.

[2]和振华.浅析中国互联网金融的发展现状和发展趋势[J].港澳经济， 2014（17）：48-9.

电子支付的趋势篇（3）

中图分类号：F724.6 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）013-0-02

跨境电子商务是以互联网为发展基础。网络作为一个客观存在的虚拟空间，相对于物理空间来说具有虚拟性，跨时间，跨空间的特性。因互联网这些特性的存在，跨境电商得以迅速发展。跨境电商打破了国家与国家之间的界限，让跨国贸易突破时间与空间的障碍，走向现代新贸易形式的发展道路。对于现代化企业，跨国贸易不再是大型跨国公司的专属权利。小型企业同样能够在对网络有限的投资下，拓展公司海外业务。跨境电子商务的发展大大降低了进行海外交易的成本，增加了中小企业拓展市场的途径，降低了企业入驻国际市场的难度。而对于消费者，跨境电商的发展降低了购买海外商品的费用，丰富了消费者的选择空间，使其购买海外商品更加方便。跨境电子商务促进了国际贸易的发展，是推动全球经济一体化的中坚力量，推动世界经济贸易发生重大变革。

一、近几年我国跨境电商发展状况

我国跨境电子商务相比传统进出口贸易发展迅速。资料显示，我国跨境电商交易规模在2015年高达5.4 万亿元，相较2014年增长28.6%。《Worldpay 2016 全球支付报告》显示，预计到 2020 年中国电子商务市场规模将增长 15%，我国将继续保持全球第一大电子商务贸易市场的地位。我国电子商务市场规模增长显著，近些年的购物狂潮就是最好的例证――‘双十一’交易量和交易额再创新高。中国电子商务‘十三五’发展规划明确表示，中国将在未来几年促进电子商务的发展，以带动经济的增长。

我国2015年跨境电商出易规模高达4.5 万亿元，相较2014年增长26%。而其中我国出口跨境电商在网络零售市场方面的交易规模是7200 亿元，相较2014年增长33.3%。《Worldpay 2016 全球支付报告》统计，在中国交易市场上最普遍与流行的支付方式是电子钱包，消费者在电子商务市场上使用电子钱包支付的份额高达56%，占总体一半以上，其他使用较为频繁的支付方式是借记卡和信用卡，各自占据的份额大约为11%。该报告预测，随着电子商务的发展，中国电子商务市场将趋于成熟，预计在5年内，中国市场用电子X包支付的份额将下降大约9个百分点，而借记卡和信用卡等支付方式的市场份额会逐渐上升直至趋于平衡。报告同时预测，中国电子商务市场的规模将在未来五年中迅速增长，以现在的增长速度来预计在2020年，规模将达到14220亿美元，相当于欧洲电子商务市场规模的总和，未来美国电子商务市场份额的两倍以上。

目前中国出口跨境电商行业主要模式包括：B2B 模式和B2C 模式。B2B 模式是指企业对企业之间的跨境电子商务，主要推动团体为大型跨国公司。而B2C 模式是指企业对消费者之间的跨境电子商务，主要推动团体为中小企业，依靠海外或国内大型跨国电子商务购物平台发展海外贸易。跨境电商团体可分为四类：第一类是以阿里京东为代表的运营派电商，通过构建大型电子商务交易平台，依靠规模实现对商品供应链的全方位控制。同时拥有大量客户基础，主要发展运营，不直接参与商品生产，通过自身平台来实现商品的推广与销售。第二类代表团体是蜜芽宝贝等垂直跨境电商，这些平台早期拥有的客户规模并不大，营销范围通常较为单一，以品类为切入点，在早期通过大量融资专一发展某一品类商品的运营销售。发展迅猛，在短短两年间便实现盈利获得极高关注度。第三类是港台企业引领的以315BAY为代表的跨境电子商务。这些企业在大陆的发展虽仍处于起步阶段，但其发展迅速，公司一般拥有国际货源与物流的优势，从产品供应源入手，获得较同行更低的购货价实现超额利润。第四类是海外贸易较早出现的C2C模式，即通过个人与个人之间交流实现的“海淘代购”模式，由于存在信任风险，一般难以实现较大的规模。

我国近些年十分注重跨境电子商务的发展，在多个城市开放了跨境电商贸易试点。随着跨境电子商务的发展，我国政策的积极推动，在本国市场竞争越来越激烈的状况下上会有更多的企业参与跨境贸易。在世界经济一体化潮流的推动下，跨境电商无疑是经济发展的又一增长点。

二、中国跨境电商行业的发展趋势

电子商务得以迅速发展的原因是其大大降低了交易成本，使交易突破了时间与空间的障碍，实现了24小时全天候服务，大大方便了双方交易主体，改善了交易环境，促进了经济发展。跨境电子商务的发展方向必然与其一致。

趋势一： B2C模式将迅速发展

跨境电子商务的发展，降低了发展海外业务的成本，使得中小企业可以在国际市场上享有一定的竞争优势。而随着中小企业的进入，与之相适应的运营模式B2C也将迅速发展。资料显示预计在2020年全球跨境电商B2C市场交易规模将达到1万亿美元，年增长率将突破27%。而全球在B2C市场上消费人数预计超过9亿人，年增长率约为21%。我国作为一个人口大国，在2017年跨境电商B2C交易市场出口额将超过7000亿元，在2020年拥有的跨境电商B2C交易市场消费人数预计超过2亿人，

趋势二：跨境电商行业前景广阔，仍将保持快速增长

我国跨境电商商品销售种类将不断扩大，将从服装，食品，药品，电器等诸多小型产品转向机动车家具等大型商品。而我国海外销售市场规模也将不断扩大，随着跨境电子商务的发展，跨境电子商务市场竞争将趋于激烈，我国拥有更多天然生产资料成本优势，在海外市场也将更具有竞争力。

趋势三：跨境电商监控透明化

我国电子商务发展迅速，但发展历史并不长，尤其是跨境电子商务，是近几年迅猛发展的典范。因而我国在跨境电子商务监管体制方面并不完善，海关对于跨境个体邮包抽查不够频繁，大量跨境交易邮包存在偷税漏税现象。同时对跨境邮包抽查的漏洞也导致我国部分海外跨境贸易陷入灰色交易的现象。我国政府也在逐渐完善有关跨境贸易规范，随着这些政策与规章的实行，跨境电商监管将趋于透明化。我国跨境电商发展的必然方向是保障产品质量，提高物流服务水平，降低销售成本 ，完善售后服务制度。而跨境电商透明化可以很好促进行业向该方向迈进，引导行业健康发展。

趋势四：政府将大力推进跨境电商的发展

自2013 年起，我国政府开始重视跨境电子商务，并出台了多项有关跨境电商的政策，旨在促进跨境电商的发展。实行先试点，后全面发展的模式，相继确立杭州，郑州，上海，重庆等作为跨境电商试点城市。同时保税区，相关跨境免税政策的设立均表明我国现在在努力发展跨境电商。

趋势五：“自营+平台”类将成为主流

跨境电商企业核心竞争力是超高的产品质量、一流的物流服务水平，绝对的价格优势和细致的售后服务。无疑“自营+平台”这一发展模式可以完美实现上述要求。未来跨境电子商务市场竞争将越来越激烈，而这便要求企业拥有比其他竞争对手更低的成本。“自营+平台”模式可以让企业拥有有关上游供应商，下游消费者更多信息，从而可以在更好地满足消M者需求的同时，通过控制上游供应商来降低运营成本，提高竞争力。

三、对我国跨境电子商务发展提出的建议

完善配套跨境物流信息系统，加速物流信息现代化进程。物流是跨境电子商务实现的重要环节，是交易成功的必要保证。政府可以为跨境电子商务企业与物流企业建立国家物流信息平台，整合物流信息资源，利用政府公信力促进双方交易的达成，同时进行有效监督，实现跨境电子商务阳光化，透明化。面对海外激烈的竞争，跨境企业之间可以相互合作，组建物流联盟，利用集成后的信息与资源优势，合资建立物流中心，降低成本提高抵御风险的能力。

在支付方式方面，完善支付系统，从全球来看，支付方式极度碎片化。不同地区的支付方式有所不同，所以对于商家而言，需要做足功课才能找到最适合自己的支付方式。优先满足市场消费者的需求，提供适合当地市场的支付方式。不一定面面俱到，但可以采用那些有利于补充业务模式的支付方式，而非一味追求最新的支付方式。消费者越来越熟悉在线支付，除了支付服务本身之外，商家还需要提升整个购物体验，提高消费者忠诚度。与经验丰富的支付服务提供商合作，他们知道如何在端到端的支付流程中解决症结，并通过其广泛的全球业务网络提供最完整的支付方式。政府部门，银行与第三方支付机构应联合构建一个良好的支付环境。政府应加强支付安全监督力度，支付机构应提升网络安全支付技术，防火墙，身份识别，数据加密等技术要不断更新与加强，来确保交易双方在支付过程中的资金与信息安全。

构建良好商务交易信用环境。信任是交易成功的前提。由于跨境电子商务本身具有的跨地区，跨文化，全程网络化交易的特点，如果交易存在信任问题商品质量、售后服务可能得不到保障，交易就不可能达成。因此，我国要在跨境电商行业建立良好的信用环境。作为政府，应完善跨境电商信用法规。从法律方面约束交易双方履行相应义务，承担有关责任，同时为跨境电商交易纠纷案件提供法律依据，促使有关管理部门履行信用监管的义务。政府还应引入跨境电商质量认证体系，在其中实行国际普遍认可的评级标准，供海外买方进行参考选择。加强产品质量检查，对于不达标产品及商户实行相应惩罚措施，塑造良好交易环境。

参考文献：

[1]2015-2016年中国出口跨境电子商务发展报告[EB/OL].中国电子商务研究中心网站.

电子支付的趋势篇（4）

第三方支付行业在经历了2010至2013年的飞速发展后，各大支付企业的差异化发展日趋明显，金融与互联网的深度融合所带来的商业模式创新及金融链条的重构已初步显现。未来第三方支付企业争夺的不仅是技术的高地，还有商业模式的创新，如何抓住支付金融化变革的机遇，从而迅速占领市场，是未来支付企业和金融机构积极探寻的目标。

趋势一 第三方支付企业致力转型B2B金融服务提供商

随着电子商务向B2B渗透，越来越多的传统企业开始依托电子商务来改善自身产、供、销的整体效率。相对于单纯的支付问题， B2B企业更关心的是中短期流动资金情况，制造行业或者零售行业已逐渐进入到微利时代，这种情况下资金周转率变成企业首要环节，应收账款是否顺畅是小微企业生存的命脉。在此趋势下，如何能让资金流转得更快，是对B2B企业的挑战，也是第三方支付企业的市场机遇。

从2013年中国第三方支付行业的发展现状来看，规模较大的第三方支付企业已逐步将业务范畴扩展至B2B流动资金管理需求上，把原有“银行-客户”价值链延伸为“银行-第三方支付-客户”，细化丰富现有金融领域，并大幅提升行业效率，随之致力于成为供应链支付的提供商。

在应用方面，支付企业会首先选择介入信息化程度高的行业，如互联网和电子商务等；其次会选择商旅、保险、物流行业；高端规模化制造业以及大型农业等也有相应机会。

趋势二 支付行业将依托在线理财拓展新的业务增长点

相对于国外成熟的市场，国内包括基金、保险在内的金融理财服务尚处起步阶段，产品销售主要依赖于传统渠道（如银行柜台），但是传统渠道较高的支付成本，以及跨行基金支付的障碍使得基金和保险等金融企业对第三方支付资金与信用中介的 功能有较大的需求。

随着年轻一代逐渐成为社会消费的主力军，未来第三方金融理财服务必将是第三方支付行业的主要发展趋势。

2011年10月，证监会开始实施《证券投资基金销售管理办法》，允许银行、基金、证券等金融机构外的更多第三方企业参与，以促进基金业电子商务化发展，并陆续颁发多张基金第三方销售与支付牌照。随着汇付天下、通联支付、银联电子、易宝支付、支付宝、财付通、快钱等12家公司先后获批开展网上基金支付业务，基金和保险业渠道变革和电子商务化的趋势将不可逆转。

趋势三 整合终端、数据、增值服务将提升产业附加值

随着线下支付竞争的白热化，未来建立在收单通道化基础上的数据分析和增值服务将成为第三方支付企业的主要盈利点。

电子支付的趋势篇（5）

（一）网络发展创新支付模式，第三方支付异军突起

随着网络技术的日新月异，电子商务逐渐为广大网民所接受，而伴随电子商务尤其是网购发展应运而生的网上支付，在我国与1998年第一家网银（招行）的推出一起出现。同时，因信息技术发展而引起的传统行业电子化改革也成为推动网上支付发展的一大动力。1999年3月我国首家第三方支付机构“首信易支付”公司正式开始运营。2004年支付宝(中国)网络技术有限公司创立“担保交易模式”，有效解决了电子商务活动中的信任缺失问题，促进了第三方支付在网上支付领域的迅速崛起。以支付宝、财付通为代表的第三方支付平台不断壮大，其服务已覆盖B2B、B2C、C2C以及跨行转账、信用卡还款、网络融资和公共事业缴费等众多领域，服务产品从电子支付向传统支付领域延伸。

（二）交易规模逐年攀升，发展趋势已现端倪

随着商贸活动的繁荣，银行、商户、客户之间的资金往来日益频繁，交易量呈爆炸式增长。在我国，电子商务市场交易规模连创新高，截至2011年6月，我国电子商务市场交易规模已达2.95万亿元，同比增长31%。纵观中国第三方支付的发展，从2005年开始交易规模逐年攀升，增长幅度令人瞩目。2010年整体交易规模达到10105亿元，突破万亿元大关，同比2009年增长100.1%，实现全年翻番。2008—2010年第三方网上支付交易规模年均同比增长率超过100%，增速惊人。依据上图，不难发现第三方支付市场近两年增速稍有放缓，但规模发展速度依然较高，行业发展潜力巨大，未来发展趋势已现端倪：

1.规模继续增长。应用行业数量、商户规模、用户规模三大指标依然增长显著。

2.成长空间巨大。除消费性领域外，应用行业渗透率仍较低，依托高黏度用户数量，在商务电子化、支付在线化方面大有潜力可挖。

3.业务范围延伸。除了最早的C2C外，B2C、B2B和社会性公共服务领域缴费应用，成为新兴增长点。

4.市场细分深化。面对激烈的细分市场竞争，支付企业不断创新，整合各种支付产品，为企业进行深度定制化服务，形成核心竞争力。

5.盈利模式升级。支付行业盈利模式不断丰富，风险逐渐可控，从服务的单一型向综合型升级换代。

6.支付方式创新。以支付宝为代表的第三方支付平台致力于支付方式的创新，以小额便捷支付抢占客户，并从间接从银行吸收大量客户关键信息。

7.支付渠道融合。网络支付、电话支付、手机支付等线上渠道，渐与刷卡机、上门收款等模式展开融合。

8.平台化发展趋势。第三方支付公司正着手通过开放应用服务平台的方式，吸引更多的开发者参与到平台的建设和发展过程中，与更多行业应用进行紧密结合等方式，不断拓展对业务的覆盖。

（三）监管措施日前完善，行业规范走向成熟

从国家行业规范发展历程来看，2005年10月，中国人民银行出台了《电子支付指引（第一号）》；商务部2008年4月出台了《电子商务模式规范》与《网络购物服务规范》；中国人民银行2010年6月21日出台了《非金融机构支付服务管理办法》，2010年12月出台了《非金融机构支付服务管理办法实施细则》，2011年1月17日出台了《非金融机构支付服务业务系统检测认证管理规定》（征求意见稿）；商务部2011年4月出台了《第三方电子商务交易平台服务规范》；2011年4月12日《第三方电子商务交易平台服务规范》（公告2011年第18号）；2011年10月《十二五电子商务发展指导意见(征求意见稿)》；2011年11月，中国人民银行《支付机构客户备付金存管暂行办法》。支付业务许可的颁发和监管环境的不断完善大幅降低了非金融机构支付服务行业发展的政策性风险，金融机构支付服务将面临重要发展契机随着规范化运营的不断加强，传统行业将进一步向非金融支付机构打开合作的大门，非金融机构支付服务将迎来向更多的行业应用领域渗透的机遇。同时，良好的市场发展预期也将吸引相关投资机构加大对非金融机构支付行业的投入，非金融机构支付行业内的资本流动性将更加充裕，相关业务将获得快速、良性的发展。

二、第三方支付机构对银行业务发展的影响

在第三方网上支付出现之前，主要由银行提供网上支付清结算服务，而银行出于服务能力和成本的考虑，通常只面向有规模的企业，故中小企业和个人用户的需求难以得到满足，由此，第三方支付应运而生，通过更有针对性的平台和产品服务于中小企业和个人用户集合而成的长尾市场。第三方支付平台借助互联网、移动通信等技术广泛地参与各类支付服务，以多样化、个性化的产品满足了银行现有资源难以覆盖的客户群体的支付需求，并且成为现代支付体系中活跃的、颇具发展潜力的重要组成部分。但应引起注意的是，随着电子支付市场的快速发展，商业银行对第三方支付平台的态度也在不断发生着变化，从最初的互补合作到后来的竞争与合作，直到现面监强大的竞争压力不得不进行选择性合作。

（一）多样化增值服务，抢占商户资源

第三方支付已形成与银行功能类似的、相对独立的结算账户体系。如，为企业客户提供大额收付款、多层级交易自动分账和一对多批量付款等多种资金结算产品；为个人客户提供预付卡、转账汇款、机票订购、公共缴费等支付服务。非金融机构支付服务可支持互联网、手机、自助机具等多种渠道完成账户资金的转移支付，同时又突破了不同银行账户间的壁垒。多样化的增值服务体系与专业的行业定制方案，成为第三方支付机构占领商户资源的利器。

（二）竞争与合作并存，削弱银行主导优势

非金融机构支付服务和商业银行相关业务已形成相互渗透的关系，且各具优势。在共同做大市场的同时，竞争与合作并存。在现行体制下，商业银行在支付领域中的核心地位尚无法取代。非金融支付机构不仅在资金划拨和结算清算业务方面最终都需要通过商业银行来完成。而随着非金融支付机构业务范围的逐步扩张和用户数量的激增，在与商业银行的竞争中，非金融支付机构占据了越来越重要的话语权和博弈筹码，商业银行与非金融支付机构合作的谈判优势正在被削弱。尤其在央行发放支付业务许可后，我国非金融机构支付业务的合法性得到承认，非金融支付机构的地位进一步提高。一些中小银行在与一些大型非金融支付机构的合作中，已退居后台，仅充当资金清算的职能。

（三）支付方式创新，减小银行客户黏性

商业银行原本在支付方面的核心优势：一是能抓到最终的客户；二是拥有支付结算的通道和网络。但这两方面的优势都受到了来自第三方支付平台公司提供的C2C交易支付模式的冲击。目前，第三方支付平台公司拥有庞大的客户数量，且一旦建立关系，便会有较强的客户黏性。原本商业银行可以直接获得客户资源和信息的局面，转变成了由第三方支付平台连接客户与商业银行，第三方支付平台公司瓜分了商业银行的客户资源。

（四）价格战略，直接影响银行业务收入

第三方支付平台通过业务领域的不断延伸，对银行支付结算市场份额进行抢占，替代了大量中间业务。第三方支付平台直接以较低的价格提供与银行相同或相近的服务，已然对银行的结算、收付等中间业务形成了明显的挤占效应。

三、银行应对措施与发展策略

在电子支付领域，商业银行的竞争对手已不再仅限于银行同业，商业银行已被置身于一场范围更广、程度更激烈、影响更深远的竞争中。随着电子支付市场的竞争逐步加剧和非金融支付机构等竞争对手的快速成长，为巩固在该领域的优势地位，进一步提升竞争力水平，商业银行必须采取相应措施，积极应对。

（一）以创新为核心，提升产品竞争力

通过深入挖掘客户及市场的实际和潜在需求，积极创新产品和服务，拓展电子支付市场。在创新产品和服务的过程中，商业银行需通过创新，不断提升产品功能的完善性、易用性、便捷性、灵活性及安全性，应对创新活跃的电子支付市场中不断升级的产品及服务。注重对客户结构、消费偏好、消费习惯及市场趋势的分析研究，丰富并完善产品组合及在相关领域的配套服务，兼顾电子支付市场竞争对相关业务领域的连带影响。

（二）细分市场，深挖行业应用

深入研究不同行业的电子商务流程特点，将现有标准化的支付产品向两端进行功能延伸，为航空、铁路、旅游、保险、公共事业等不同的垂直行业提供个性化的电子支付解决方案。跳出基础支付提供方的传统定位，向高层的支付服务及应用提供方转变。通过不断细分市场，结合行业特点对资金流、信息流及跨领域资源进行整合，提供深度定制化的行业支付解决方案及应用，完成向“专业支付”的战略升级。重产品及服务的差异化竞争优势，通过提升产品的独特性和不可替代性，增强在相关行业内的竞争实力。

（三）提高对新技术及市场变化的快速转化及响应能力

电子支付的趋势篇（6）

伴随电讯技术和互联网技术的高速发展，电子银行业务已对传统银行业的经营管理模式和理念造成了巨大的冲击。商业银行的战略重心逐步由传统的以柜面业务为主转向大力扶植电子银行业务多元化发展。

一是内部资源条线整合，形成强强支撑。电子银行业务是实体业务的虚拟化和延伸，它依托于实体却独立存在，对于科技支撑和产品研发的要求较高，对于客户来说，一个便捷、高效、好用的电子银行业务平台是他们选择服务提供商最重要的标准之一。电子银行系统功能服务出现的问题是导致传统存量客户流失的重要原因。商业银行可利用客户渠道广泛和资本雄厚的优势，搭建强大的电子银行业务应用及服务平台，并依托电讯网络和互联网渠道，以电子银行支付业务和在线电子商务为核心，重点对移动支付业务进行投入，最终打造一体化客户服务平台。

二是搭建多渠道电子银行支付环境，重点对移动支付业务进行投入和市场开拓。在电子银行业务的网上银行、电话银行、ATM、POS、手机银行五大支付渠道中，前四种支付业务都较为便捷和普及，手机银行移动支付进展却相对缓慢。未来手机银行基本的发展趋势是替代银行卡，就是将手机的SIM卡与银行卡芯片集成，从而实现手机移动支付功能，消费支付功能是手机银行的发展方向之一。从工信部2011年通讯业务报表来看，截至12月底，全国手机用户为9.75亿多，比上年增长1.16亿，3G用户达到1.1873亿户，比年初新增0.7168亿户，在移动电话净增用户中，3G用户所占比重从年初的43.7%上升到72.5%，3G基站规模达到79.2万个，3G网络已覆盖所有城市和县城以及部分乡镇。因此，手机银行的移动支付业务作为未来电子银行业务个人金融应用的重要性不言而喻。面对如此广阔的市场容量，商业银行应抢占市场先机，不断加大对手机银行移动支付的投入，以及尽快全面的市场化。

电子支付的趋势篇（7）

一、近几年我国跨境电商发展状况

我国跨境电子商务相比传统进出口贸易发展迅速。资料显示，我国跨境电商交易规模在2015年高达5.4 万亿元，相较2014年增长28.6%。《Worldpay 2016 全球支付报告》显示，预计到 2020 年中国电子商务市场规模将增长 15%，我国将继续保持全球第一大电子商务贸易市场的地位。我国电子商务市场规模增长显著，近些年的购物狂潮就是最好的例证――‘双十一’交易量和交易额再创新高。中国电子商务‘十三五’发展规划明确表示，中国将在未来几年促进电子商务的发展，以带动经济的增长。

我国2015年跨境电商出口交易规模高达4.5 万亿元，相较2014年增长26%。而其中我国出口跨境电商在网络零售市场方面的交易规模是7200 亿元，相较2014年增长33.3%。《Worldpay 2016 全球支付报告》统计，在中国交易市场上最普遍与流行的支付方式是电子钱包，消费者在电子商务市场上使用电子钱包支付的份额高达56%，占总体一半以上，其他使用较为频繁的支付方式是借记卡和信用卡，各自占据的份额大约为11%。该报告预测，随着电子商务的发展，中国电子商务市场将趋于成熟，预计在5年内，中国市场用电子?X包支付的份额将下降大约9个百分点，而借记卡和信用卡等支付方式的市场份额会逐渐上升直至趋于平衡。报告同时预测，中国电子商务市场的规模将在未来五年中迅速增长，以现在的增长速度来预计在2020年，规模将达到14220亿美元，相当于欧洲电子商务市场规模的总和，未来美国电子商务市场份额的两倍以上。

目前中国出口跨境电商行业主要模式包括：B2B 模式和B2C 模式。B2B 模式是指企业对企业之间的跨境电子商务，主要推动团体为大型跨国公司。而B2C 模式是指企业对消费者之间的跨境电子商务，主要推动团体为中小企业，依靠海外或国内大型跨国电子商务购物平台发展海外贸易。跨境电商团体可分为四类：第一类是以阿里京东为代表的运营派电商，通过构建大型电子商务交易平台，依靠规模实现对商品供应链的全方位控制。同时拥有大量客户基础，主要发展运营，不直接参与商品生产，通过自身平台来实现商品的推广与销售。第二类代表团体是蜜芽宝贝等垂直跨境电商，这些平台早期拥有的客户规模并不大，营销范围通常较为单一，以品类为切入点，在早期通过大量融资专一发展某一品类商品的运营销售。发展迅猛，在短短两年间便实现盈利获得极高关注度。第三类是港台企业引领的以315BAY为代表的跨境电子商务。这些企业在大陆的发展虽仍处于起步阶段，但其发展迅速，公司一般拥有国际货源与物流的优势，从产品供应源入手，获得较同行更低的购货价实现超额利润。第四类是海外贸易较早出现的C2C模式，即通过个人与个人之间交流实现的“海淘代购”模式，由于存在信任风险，一般难以实现较大的规模。

我国近些年十分注重跨境电子商务的发展，在多个城市开放了跨境电商贸易试点。随着跨境电子商务的发展，我国政策的积极推动，在本国市场竞争越来越激烈的状况下上会有更多的企业参与跨境贸易。在世界经济一体化潮流的推动下，跨境电商无疑是经济发展的又一增长点。

二、中国跨境电商行业的发展趋势

电子商务得以迅速发展的原因是其大大降低了交易成本，使交易突破了时间与空间的障碍，实现了24小时全天候服务，大大方便了双方交易主体，改善了交易环境，促进了经济发展。跨境电子商务的发展方向必然与其一致。

趋势一： B2C模式将迅速发展

跨境电子商务的发展，降低了发展海外业务的成本，使得中小企业可以在国际市场上享有一定的竞争优势。而随着中小企业的进入，与之相适应的运营模式B2C也将迅速发展。资料显示预计在2020年全球跨境电商B2C市场交易规模将达到1万亿美元，年增长率将突破27%。而全球在B2C市场上消费人数预计超过9亿人，年增长率约为21%。我国作为一个人口大国，在2017年跨境电商B2C交易市场出口额将超过7000亿元，在2020年拥有的跨境电商B2C交易市场消费人数预计超过2亿人，

趋势二：跨境电商行业前景广阔，仍将保持快速增长

我国跨境电商商品销售种类将不断扩大，将从服装，食品，药品，电器等诸多小型产品转向机动车家具等大型商品。而我国海外销售市场规模也将不断扩大，随着跨境电子商务的发展，跨境电子商务市场竞争将趋于激烈，我国拥有更多天然生产资料成本优势，在海外市场也将更具有竞争力。

趋势三：跨境电商监控透明化

我国电子商务发展迅速，但发展历史并不长，尤其是跨境电子商务，是近几年迅猛发展的典范。因而我国在跨境电子商务监管体制方面并不完善，海关对于跨境个体邮包抽查不够频繁，大量跨境交易邮包存在偷税漏税现象。同时对跨境邮包抽查的漏洞也导致我国部分海外跨境贸易陷入灰色交易的现象。我国政府也在逐渐完善有关跨境贸易规范，随着这些政策与规章的实行，跨境电商监管将趋于透明化。我国跨境电商发展的必然方向是保障产品质量，提高物流服务水平，降低销售成本 ，完善售后服务制度。而跨境电商透明化可以很好促进行业向该方向迈进，引导行业健康发展。

趋势四：政府将大力推进跨境电商的发展

自2013 年起，我国政府开始重视跨境电子商务，并出台了多项有关跨境电商的政策，旨在促进跨境电商的发展。实行先试点，后全面发展的模式，相继确立杭州，郑州，上海，重庆等作为跨境电商试点城市。同时保税区，相关跨境免税政策的设立均表明我国现在在努力发展跨境电商。

趋势五：“自营+平台”类将成为主流

跨境电商企业核心竞争力是超高的产品质量、一流的物流服务水平，绝对的价格优势和细致的售后服务。无疑“自营+平台”这一发展模式可以完美实现上述要求。未来跨境电子商务市场竞争将越来越激烈，而这便要求企业拥有比其他竞争对手更低的成本。“自营+平台”模式可以让企业拥有有关上游供应商，下游消费者更多信息，从而可以在更好地满足消?M者需求的同时，通过控制上游供应商来降低运营成本，提高竞争力。

三、对我国跨境电子商务发展提出的建议

电子支付的趋势篇（8）

一、引言

近年来，随着互联网和移动通信技术的普及，不少互联网公司、电子商务公司、网络运营商等非传统金融机构不断跨界探索金融服务，形成一股不可忽视的金融创新力量。同时，传统银行业以及其他金融机构顺应时代的变化趋势，努力推动传统金融服务的电子化、网络化、移动化，打造立体化、多元化服务体系，以满足日益增长的金融需求。两者相得益彰，推动了我国网络金融的跨越

性发展。

二、网络金融的界定

所谓网络金融，又称电子金融（E-finance），是指基于金融电子化建设成果在国际因特网上实现的金融活动，包括网络金融机构、网络金融交易、网络金融市场和网络金融监管等方面。从狭义上讲是指在国际因特网（Internet）上开展的金融业务，包括网络银行、网络证券、网络保险等金融服务及相关内容；从广义上讲，互联网金融就是以互联网技术为支撑，在全球范围内的所有金融活动的总称，包括金融安全、金融监管等诸多方面。它不同于传统的以物理形态存在的金融活动，是存在于电子空间中的金融活动，其存在形态是虚拟化的、运行方式是网络化的。它是信息技术特别是网络技术飞速发展到一定阶段的产物，是适应电子商务（E-commerce）发展需要而产生的网络时代的金融运行模式。

三、我国网络金融的发展现状

大量的互联网公司结合原有的互联网思维来改造新传统的金融服务以及金融产品，如果从主体政策、发展形势方面来分析我国网络金融的发展现状，很难完整的对现状进行全面的描述，本文将从现如今各主要网络产品的角度分析，具体如下：

（一）网络支付模式----第三方支付

1996年，全球第一家第三方支付公司在美国诞生，随后美国的第三方支付业务迅猛发展，形成了以Pay Pal为代表的一大批第三方支付公司，如： Amazon Payments、Yahoo Pay Direct 等。在我国网络支付的典型模式是互联网支付按照主要经营领域以及是否存在物理介质来划分，大体可以将国内互联网支付分为以银联商务、支付宝、财付通、快钱等为代表的线上支付模式，以及以拉卡拉、盒子支付等为代表的线上、线下结合支付模式。前者完全利用第三方机构的网络客户端进行操作，后者则由第三方机构提供一定的物理介质，如手机刷卡器等。与此同时，随着智能手机的迅速普及，互联网支付迅速拓展至移动支付领域，并积极布局线下银行卡收单、预付卡发行与受理等其他支付服务市场，互联网支付的深度和广度进一步扩大。

据统计2011年5月至2014年12月31日，央行发放了五批次共张第三方支付牌照。经过几年的发展，第三方支付行业格局己基本划定。来自wind咨询的数据显示，2012年以来，随着市场监管的规范和市场细分的深入，互联网支付规模增长逐步趋于稳定。统计数据显 示，2012中国第三方支付市场交额为36598亿元，同比增长76%；2013年达到53729亿元，同比增长46.8%。在此背景下，第三方支付己然成为中国多层次金融服务体系的重要组成部分。

根据易观智库2014年第3季度非金融支付机构综合支付交易份额占比统计，银联商务、支付宝和财付通分别以38.27%，31.72和6.81%的占比位居前三。

（二）网络融资模式

（1）P2P借贷。P2P概念起源于网络点对点下载服务，但随着技术的发展，金融服务行业的进步，P2P又被人们赋予了新概念----person to person。是利用快速发展的互联网技术为网络两端的放贷人和借款人之间搭建一个平等沟通的桥梁。全球最早的P2P网络借贷平台是2005年3月在英国运营的Zopa网站。2008年传入我国，2010年以后逐渐成形，并有部分企业开始拓展P2P网贷市场。

（2）众筹模式。5年前，众筹概念在国外开始流行。众筹得本质就是通过大量的人出资很少量的钱，然后大量的小额资金汇聚在一起而形成数量可观的资金，利用资金去完成某件事，由发起人、平台、用户三部分构成。而互联网技术的发展给与了众筹模式高速发展的空间，发起人或者团队，利用网络平台创意以及产品设计方案，然后有用户决定是否要支持该项目，支持者需要支付一定的资金，而支付过程全部利用网络金融模式完成，其中最著名的是京东众筹。

2014被业界称为众筹元年”，国内众筹募资总额在1.88亿元，共有1423起众筹项目，参与人数超过10.9万人。从数据可以看出，众筹行业发展的市场潜力巨大，未来将会成为互联网金融发展的一个方向并且众筹这种零散化的网络金融交易方式，让用户能够花费最少的钱得到最大的收益，因此可以说众筹模式的火爆使得网络金融的概念进一步深入人心。

四、我国网络金融的发展趋势分析

（一）普及境外电子商务服务

伴随着跨境电子商务的快速发展，普通消费者和外贸企业对于跨境支付的需求越来越旺盛，跨境支付业务有望成为行业竞争的新蓝海。目前，支付宝、财付通、快钱、易宝支付、易支付等机构已经涉足跨境支付领域。近期央行已批准两家外资机构进入中国第三方支付市场，虽然目前业务范围仅限于预付卡业务，但可以预计，随着中国金融市场的进一步开放，外资机构在中国开展互联网支付业务是必然趋势，跨境支付将得到极大发展。2012 年移动支付标准逐渐走向统一，移动支付通过不断创新，主动引导、迅速融入主流消费趋势，为超常规发展打下了雄厚的技术基础。易观智库预计，2015 年中国移动支付市场交易规模将达到7123亿元。

（二）多元化发展网络金融业务

网络金融对传统金融业形成的革命性的冲击，代表着一个新的金融时代的到来。由于信息技术的应用，很多传统金融业中并不存在的业务显露出了冰山一角，而通过技术应用探索和挖掘这些潜在的业务可以说是目前业务创新的一个趋势。最初的网络金融业务只是应用了网络信息技术在虚拟的网络空间模拟传统金融业务的流程，如网上银行、网上证券、网上保险等。但在短短十几年的发展过程中，网络金融不仅将传统金融业务迁移到网上进行，而且通过对不同渠道、产品和服务之间的组合匹配，产生了许多新的金融产品和服务形态。

（三）网络金融服务专业化

网络金融对传统金融业形成的革命性的冲击，代表着一个新的金融时代的到来。由于信息技术的应用，很多传统金融业中并不存在的业务显露出了冰山一角，而通过技术应用探索和挖掘这些潜在的业务可以说是目前业务创新的一个趋势。最初的网络金融业务只是应用了网络信息技术在虚拟的网络空间模拟传统金融业务的流程，如网上银行、网上证券、网上保险等。但在短短十几年的发展过程中，网络金融不仅将传统金融业务迁移到网上进行，而且通过对不同渠道、产品和服务之间的组合匹配，产生了许多新的金融产品和服务形态。

（四）完善网络金融监管环境

目前，中国网络融资还没有明确的监管机构和行业规则，P2P、众筹融资等平台良莠不齐，风险事件时有发生。2013 年以来，政府关于鼓励和引导民间融资规范发展的各项政策规定，为网络融资规范化、阳光化发展创造了良好的政策环境。政府对网络融资的规范，以及网络融资的巨大市场潜力必将吸引更多的主体参与其中。一方面，诸如腾讯、阿里巴巴等拥有庞大客户基础、具备风险控制能力网络运营商的机构而言，其在大幅降低信息不对称程度和交易成本方面的优势必将彻底颠覆行业现有发展态势。另一方面，对于商业银行而言，面对网络融资的冲击，必然会积极运用在资金来源、客户资源、风险管理、数据处理及运用、市场信誉等方面的优势，对现有发展模式、业务流程进行革新。

五、总结

综上所述，我国网络金融发展形势整体良好，但在线上、线下信息的交流以及服务融合方面仍然存在部分问题，需要各传统行业与新兴互联网公司互相交流，取长补短，寻求双赢的发展路线。促进金融行业进一步快去发展，跟随发展趋势，完成线下金融机构向线上网络金融信息服务的过度与转变。

参考文献：

[1]孔繁强.新经济形式下网络金融的发展现状及未来发展趋势[J].中国市场，2010，（22）.

电子支付的趋势篇（9）

继网络在线支付、手机支付之后，一种新的终端支付模式伴随着智能电视的应用革新而生，只需按动手中的电视遥控器就可以完成公共事业缴费、手机充值、电视商城等各种支付业务。11月22日，中国银联、康佳集团、东方传媒集团在上海举行“智能电视支付业务合作产品全球首发仪式”，首次推出了基于智能电视终端的在线支付系统和应用服务。此举意味着智能电视有可能改变电视用户的行为习惯及整个电视行业的商业模式，电视产业也将从纯视频服务向综合服务运营的模式转变。 多元化需求促生电视在线支付随着互联网、移动支付、电子商务等技术的发展和产业突变，人们对支付方式的方便、快捷提出了更高的要求。相关数据显示，十一五期间，我国电子商务交易额从1.5万亿元增加到4.5万亿元，并且仍保持持续快速地增长。互联网支付、手机支付先后应时而生，但仍不能满足快速发展的新兴支付的需求。支付范畴不断扩大，支付平台的需求增加，支付形式日趋多样化，成为支付市场发展的必然趋势。 作为我国银行卡产业的核心和枢纽，中国银联对我国银行卡产业发展起着重要的引领作用。康佳集团则是智能电视终端制造企业，牵头引领着中国电视制造产业的历史性革新。而东方传媒集团又构筑了数字电视、IPTV、手机、互联电视、电视购物等多重跨行业的新型产业架构。三方联合推出基于智能电视终端的电视支付产品，使智能电视成为继互联网支付、手机支付后最具发展潜力的金融渠道之一。产品上线后，用户在智能电视终端上可以边看电视边购物，通过遥控器第一时间完成支付购买，今后还有更为丰富的电视支付创新业务和应用，带给消费者全新的互动体验和无限的价值延伸空间。这场金融业、制造业和广电新媒体的跨界整合，也是新技术、新媒体和新内容的融合升华。 中国是全球最大的家电生产及消费市场，同时又是电子商务和在线支付发展最快、市场潜力最大的市场，“智能电视在线支付”的出现，给千万智能电视家庭用户带来安全快捷随行、品质生活随心的体验，同时创造了三网融合趋势下新媒体平台与电子商务、金融支付相结合的电视支付平台新模式，成为电视购物和电子商务的新驱动力和新承载平台。业界普遍预测，未来电视支付还将与电视购物直播、指纹或语音识别等技术结合，产业规模将达数百亿。 电视支付引发模式创新变革当前中国彩电产业正在经历一场从产品到市场、从内容到体验全面转型升级的蜕变过程，智能化已成为企业多方争夺的战略性制高点。在这样的历史进程中，智能电视已不再是单一的收视电子产品，而是在搭载开放性操作系统的基础上，融入高科技人机互动技术，把电视机变身成为集观看、搜索、游戏、在线服务等多功能于一身的智能电子产品。电视智能化的本质是信息化进入家庭，并在家庭多媒体终端上得以体现，即智能电视将成为一个全媒体的信息平台，基于开放软件平台的智能电视将成为家庭多媒体中心和三网融合的重要载体。 作为电视制造厂商，有责任和义务去引导消费者，用生动的方式和用户实现有效互动，通过体验鼓励和引导消费者参与到智能电视产业的变革中去，从而快速推动整个智能产业的进步。从第一台网锐智能电视、到第一台基于Android系统的智能电视、再到第一个智能电视网络应用商店平台——锐族馆，康佳在智能应用和推进方面做了很多努力。 电视这一平台要解决内容持续更新和供应，要向更广阔的电子商务发展，支付问题是关键一环。此次康佳集团联手中国银联与东方传媒集团推出电视支付系统平台，通过打通“电视”与“支付”的界限，解决了电视应用的关键环节，为电视行业突破传统模式、拓展更多丰富的电视应用奠定了坚实的基础。 电视产业一直在探讨，整个产业链中硬件厂商应该做什么、内容制造商应该做什么、内容运营商应该做什么，如何整合、分工，实现战略合作、互惠互利，却很难达成共识。一旦打通支付环节，诸多电视创新业务中盈利模式的核心问题将迎刃而解，更多的应用内容提供商会关注和进入这个崭新的交互式销售平台，吸引更多社会资源一同投入到电视产业中，进而繁荣电视平台的应用服务市场，因此，支付在整个电视产业链中具有核心价值。现在，智能电视实现电视支付功能，可以说给电视产业带来了创新性变革，超越了技术创新、体验内容创新在电视产业发展中所起的作用，实现了面向消费需求端的产业链再创造和产业平台的再整合，将改变电视用户的行为习惯及整个电视行业的商业模式，实现智能电视产业生态链的完善与和谐发展。 应用创新拓宽智能电视产业空间当前，“宅”文化大行其道。人们流行在家中休闲娱乐，足不出户在线完成公共事业缴费、手机充值、电视商城等各种支付业务。智能电视在线功能的各种生活应用，使他们“宅”得更自由。当拥堵、忙碌充斥着都市生活时，人们往往更愿意在下班后、节假日里享受“居家”的安静与悠闲，享受轻松“宅”生活。 电视银行针对其自身的家庭受众进行支付定位，与互联网实现了一定差异性。“手机充值”、“水电煤费缴付”、“电视商场”、“信用卡还款”、“余额查询”等六大项目集合消费、缴费、信用卡绑定、信用卡解绑、消费查询五大功能于一体，集成了一条家庭电视支付的专用通道。同时，该智能电视支付系统采用专用的网络连接，设有专用的保密机制，通过便捷的手机号码捆绑即可完成所需的生活类支付业务。 据记者了解，支付渠道和服务范围后续还将陆续扩大，不仅可以完成收费视频点播、商城购物支付等付费项目及商品的购买，还会引入更多综合金融业务，利用支付对象的差异化满足电视用户的支付需求，扬长避短，凸显电视支付的优势和良好的发展空间。正如智能手机通过应用的不断升级打败功能手机一样，智能电视也会以全面、丰富、便捷的应用，推动从“看电视”到“玩电视”再到“用电视”的发展，使得智能电视逐渐成为人们家庭多媒体信息终端平台。#p#分页标题#e# 在智能电视时代，消费者不再是硬件产品和内容的被动接受者，而是消费需求与产品需求的提出者，这就要求企业必须具备捕捉并满足用户需求的能力，否则将在智能电视时代的比拼中败下阵来。只有把握好新的智能消费趋势，及时掌握核心硬、软件操作系统，在智能化产业浪潮中定位好自己的产业生态链角色，并根据新兴产业的发展趋势与自身的核心竞争力及时做出战略调整，才能实现生存与发展。 继3D普及、智能电视高速发展、智能云电视集中发力之后，电视支付有望成为中国彩电市场新的消费着力点和经济增长点。伴随着智能电视和银联在线支付的成功对接，中国彩电业率先迎来产业链转型升级的重大飞跃。通过主动、积极地开发智能电视的应用功能，并与产业链上下游加强深入合作，不断满足消费者对于方便、快捷的智慧生活的需求，电视产业与电子商务、金融支付等产业的对接整合，也会为中国消费者开创更大的智能应用空间。

电子支付的趋势篇（10）

一、互联网支付的概念

互联网支付是以计算机及网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的支付方式。是一套完整的网络商务经营及管理信息系统。支付产业的发展，需要产业链上各方的合作与发展。电子支付主要涉及产业链上银行、第三方支付公司和商户之间的关系，他们各自扮演着不同的角色，他们的竞争与合作正不断演绎着这个市场中的新规则。银行、第三方支付公司和商户是电子支付市场的培育者，三者缺一不可。在网上支付中，消费者与商家和银行间存在两个相互独立的合同关系，即买卖合同和金融服务合同。

二、互联网支付的特点

分析这种支付模式的特征时，可以发现由事物本质属性影射出其潜藏的不安全因素。大体有以下几点:

1.网络技术安全存在隐患

网上银行的电子支付是在无纸化环境下进行的，这就必须从技术上确保数据传输的安全，保证交易数据不被窃取篡改。于是人们就开始质疑信息数字化后数据传输过程中信息丢失、重复、错序、篡改等安全性问题;

2.虚拟交易风险

网上支付的工作环境是基于一个开放的系统平台之中，交易双方的身份置于虚拟世界中，这无疑增加了电子支付的风险;

3.基础设施的尚待发展

网上支付使用的是最先进的通信手段，对软硬件设施的要求很高，技术软件不成熟就为黑客等不法分子提供了可乘之机，所以，研制出一套无懈可击的互联网支付系统成为制约电子商务发展的瓶颈。

4.法律法规的完善作为保障

网上支付是交易双方实现各自交易目的的重要一步，也是电子商务得以发展的基础条件。可是，网上支付的风险并不仅限于消费者购物支付过程中的问题，还包括纠纷出现后银行或其他发行机构的责任问题以及网上支付工具资金划拨系统等问题。因此明确参与主体间的法律关系才能更好地解决纠纷，进而预防纠纷。

三、互联网支付现状和发展趋势

数据显示，2007年我国网络购物使用率为25%，用户人数达到6329万人，网上支付和网上银行则极大地推动了网络购物的发展， 2008年，中国网上支付市场发展十分迅速，交易规模从07年的976亿元飙升到08年的2734亿元，同比迅增181%，远高于网络经济的49.2%的增速，成为互联网发展最快的行业。在网民使用网上支付的原因中，“足不出户就可完成支付过程”、“节省时间并可以全天候使用”成为了网民使用网上支付的最主要理由。可见，便捷、不受时空限制已经成了网民的基本需求之一。

1.持续上升的用户数量和交易额

未来5年之内中国网上购物市场的用户数量将会进一步增长。各项环境的改善，使网络购物的优势进一步凸现，交易额也将有较大的提高。预计到2010年中国网上购物市场市场的用户数将达到7400万人，交易额将可能达到1800亿元。

2.竞争加剧，导致市场快速走向成熟

随着进入者的增多，竞争将更加剧烈，主要表现为资金的大量投入以及竞争方式的多样化，竞争将产生两方面的结果:一方面，一些购物网站逐步完善自身的管理和服务，为用户提供良好的交易环境，积累了庞大的顾客基础，形成明显的网络经济效应;而一些规模较小的网站则不堪重负，逐渐退出市场。另一方面，市场的竞争吸引了各界的极大关注，培育了人们网上交易的习惯，加深参与度，给网络购物市场带来繁荣。

3.多模式融合与创新，尽显资源优势

目前的电子商务越来越呈现出一种融合的趋势，交易的双方更看中的是交易平台的便捷和安全，而不是交易对方的身份——是个人还是商家。越来越多的B2C电子商务网站开始向C2C交易提供平台，与此同时，越来越多的B2C交易开始用P2P的支付工具进行支付，从第三方支付工具的提供商来说，打通B2B、B2C、C2C之间的支付界限也是提高自身吸引力的重要手段。

4.网站收费成为必然

目前中国的电子商务市场仍以免费为主流，并且这种主流至少将延续几年的时间，但收费是必然的趋势。收费将产生以下两方面效应:一方面能提高卖家网上经营的诚信度，只要交费，像随意开店、靠虚假交易骗取诚信积分等现象将大有好转;另一方面，网站一旦拥有费用来源，便可以很好地加强和稳定网站的各方面建设，包括交易系统完善、员工在职培训、企业文化建设、知识产权保护、顾客关系管理等，将壮大企业成长的力量。

5.越来越多的高科技手段将应用到支付领域

在安全认证领域内，单一模式的认证会慢慢被双因子认证所取代，越来越多的新技术例如:指纹识别、声音识别、虹膜识别等生物学技术将更广泛地应用于金融服务领域。2003年11月，联合银行家银行采纳了Digital Persona公司的U are U online指纹识别解决方案，用户登陆Web页面不再需要输入密码。而Comdot公司正在推出一种语音激活的信用卡Beepcard，用户必须通过语音输入密码进行验证，即使窃贼盗得信用卡甚至密码也难以进行盗刷。随着技术的发展，越来越多的高科技手段将被应用到互联网支付领域并逐渐得以推广。

6.中国互联网支付在国际支付网络中地位将越来越重要

国际化主要表现为:一是资本的国际化;二是交易的国际化。中国网络购物市场无疑具有极好的发展前景和潜力，这将吸引各种国外投资资金的大规模进入;互联网开放、无时空限制的特点有利于企业迅速扩大业务规模和品牌效应。

参考文献

[1]CNNIC发布《第22次中国互联网络发展状况统计报告》.

[2]艾瑞，《2008-2009年中国网上支付行业发展报告》.

[3]易宝支付CEO唐彬，互联网支付行业正值春天.

[4]国内网络支付市场现状分析 .

电子支付的趋势篇（11）

目前的市场环境、客户心理、网络及相关科技的发展部在推动银行业对其支付业务进行变革。在市场环境方面，美国《支票清算2l世纪法案》、单一欧洲支付区(sEPA)、推广在自动清算所转换支票的NACHA法案、及泛欧洲自动化实时总结算快速转帐系统(TARGET)等纷纷出台，中国银行业也开始引进及推行支票影像处理，取代原始纸支票，这些法案旨在令支付处理工作更为流畅便捷，因此银行必需与时俱进。

同时，银行客户也要求支付效率更快、更安全、更为方便，因此银行惟有不断扩大及增强各种支付渠道，而互联网及网络技术的发达，令电子支付日益普及。

打一个比喻，过去支付业务是一辆马力不甚强大的小轿车，作为司机的银行管理人员驾驶它在普通街道上行走，速度不徐不疾，所以不太难控制。现在市场环境变成一级方程式赛车场，支付业务变成一辆马力澎湃的Fl赛车，然而银行还是使用驾驶小轿车的方法和思维来驾驭它，结果要么就是未能令车风驰电掣，要么是失控如脱缰野马。

一家著名的美国银行牵头成立了一个关于支付业务的业界沙龙，探讨如何更好的驾驭支付业务，该家银行认为管理人员要能解答下列问题，才说得上掌握了支付业务：银行能否采集每笔支付交易的所有有关数据及信息？这包括成本、收入、质量、及时性及处理效率等；银行是否清楚知道其客户如何使用其支付产品及服务?银行是否清楚本身核心支付业务的竞争优势、核心产品，以及影响此等竞争优势及产品的市场和客户因素转变？银行的首席行政官是否明白及肯定支付业务的重要性？

掌握上述信息的先决条件是银行必需具备汇聚各种支付数据的能力，目前这些数据是零散分布于银行的各个相关业务部门，包括零售支票、公司支票、自动清算业务部、国内电汇、国际电汇、信用卡、借记卡等，所以只能提供某笔支付交易在某一时刻的数据，不能提供全面的分析。解决的方法是银行建立一个支付数据仓库，把交易从启动到完成各个阶段的数据串联起来，这包括支付渠道、处理方法、相关成本及收入等。银行业要更好的发挥支付业务的优势，需要

建立一种开放型的支付平台，利用SOA架构把金融机构涉及的所有支付手段进行整合管理。同时，还需要把和支付相关的政策、法规等因素包含在平台内，从而帮助金融机构详细了解各种因素对支付产生效益的影响，并预测未来支付活动的趋势。

这种平台应该具有支付商业情报报表及分析功能，能够提供下列信息，协作管理人员作出明智的决策：客户使用趋势，包括使用量、渠道(分行、网上银行、邮递、自动柜员机、电话银行等)、支付种类(支票、自动清算所、借记卡、信用卡、电汇、帐户对帐户、国际支付与本地支付)，以及各种渠道及种类的平均支付额等；支付渠道、支付种类及处理方法的费用/收入及成本；支付渠道及种类的平均所需处理时间；客户对不同支付渠道及种类的满意程度；各种趋势分析，例如盈利最高的客户群、地域市场及支付种类。目前，Unisys与Oracle两家公司已经合作推出了类似的解决方案。

现在市场环境犹如一级方程式赛车场，支付业务则是一辆马力澎湃的F1赛车，银行必须学会如何去驾驭。

如果一家公司有某种业务提供了四成的收入，但其管理高层对它却一知半解，这是否有点不可思议？然而这正是银行支付业务的现况，目前银行业约有40％的收入来自支付业务，其重要性将会不断增加，但银行业还没有完全发挥支付业务的优势，对其管理工作也有待加强，主要原因是它们没有使用合适的数据采集、汇报及分析工具。

目前的市场环境、客户心理、网络及相关科技的发展部在推动银行业对其支付业务进行变革。在市场环境方面，美国《支票清算2l世纪法案》、单一欧洲支付区(sEPA)、推广在自动清算所转换支票的NACHA法案、及泛欧洲自动化实时总结算快速转帐系统(TARGET)等纷纷出台，中国银行业也开始引进及推行支票影像处理，取代原始纸支票，这些法案旨在令支付处理工作更为流畅便捷，因此银行必需与时俱进。

同时，银行客户也要求支付效率更快、更安全、更为方便，因此银行惟有不断扩大及增强各种支付渠道，而互联网及网络技术的发达，令电子支付日益普及。

打一个比喻，过去支付业务是一辆马力不甚强大的小轿车，作为司机的银行管理人员驾驶它在普通街道上行走，速度不徐不疾，所以不太难控制。现在市场环境变成一级方程式赛车场，支付业务变成一辆马力澎湃的Fl赛车，然而银行还是使用驾驶小轿车的方法和思维来驾驭它，结果要么就是未能令车风驰电掣，要么是失控如脱缰野马。

一家著名的美国银行牵头成立了一个关于支付业务的业界沙龙，探讨如何更好的驾驭支付业务，该家银行认为管理人员要能解答下列问题，才说得上掌握了支付业务：银行能否采集每笔支付交易的所有有关数据及信息？这包括成本、收入、质量、及时性及处理效率等；银行是否清楚知道其客户如何使用其支付产品及服务?银行是否清楚本身核心支付业务的竞争优势、核心产品，以及影响此等竞争优势及产品的市场和客户因素转变？银行的首席行政官是否明白及肯定支付业务的重要性？