信用卡申请书大全11篇

信用卡申请书篇（1）

护照：护照是外国人在美国的身份证明，也是进出美国的必要文件。不仅要妥善保管保护它，而且还必须不让它过期。没有护照或护照过期，很多时候会遇到麻烦。例如，没有护照或护照过期，不能出入美国或中国的国，不能申请签证。到移民局面谈，没有护照或护照过期，移民官根本不予接见，必须等到取得有效护照后才能进行面谈，等等。

I-94卡：I-94卡就是在飞机着陆之前外国人自己在飞机上填写的，在进入美国时移民官盖章的一张小白卡。这张小白卡的作用很大。有这张小白卡，表明持卡人是通过合法途径进入美国的。而且这张小卡片上记载了美国政府允许外国人在美国可以合法居留的期限。小白卡上有两个日期：一个是入境时间，另一个是该出境的时间，如果过了该出境的时间还没有离开美国，也没有申请居留延期，多半为非法居留。一旦有非法居留的情形，很难在美国转换成其他合法身份。如果I－94丢了，可以到移民局申请补发，但要求较严，费时较长而且要交纳申请费。

出生公证：在劳工(职业)移民案件中，出生公证是I-485申请时必须提交的身份文件之一。如果还没有一份出生公证，应尽早找国内的涉外公证处申请一份。如果已有出生公证，应妥善保管。在家庭移民包括婚姻移民申请中，出生公证更不可少。如果没有一份出生公证，有些申请根本不能递交。例如，父母为子女办移民，子女为父母办移民，为兄弟姐妹申请移民等。另外，为自己的子女办理身份延期或转换，出生公证也少不得。

婚姻公证：不管是劳工移民还是亲属移民，已婚的配偶就是凭这份文件跟随另一方配偶来到美国，也是凭这份文件办理在美国的身份转换或延期。这也是已婚夫妻在递交I-485调整身份时必须递交的文件。

奖品奖状：再讲一个实例；某先生几年前曾获一个国际大奖，回国后，见自己的小侄子特别喜欢那块金制奖牌，就把自己的金牌让给小孩子玩。可是后来小孩把金牌弄丢了!这块金牌是证明获奖人在该领域或该项目具有特殊才能的有力证据，是申办第一优先的重要证据。别人出具的证明信，甚至是由原发奖单位出具的证明信，都没有原金牌的证明力大。

信用卡申请书篇（2）

招商银行使用的数字证书分为移动数字证书与文件数字证书，移动数字证书可在任何一台电脑上使用，但必须将存储数字证书的“优KEY”插入电脑的USB接口；文件数字证书必须在安装有此证书的电脑上使用，使用时直接登录专业版即可。大家一般都是在家里使用网上银行，建议申请文件数字证书即可，还可以省下领取“优KEY”的费用(专业版移动证书手续费为88元)。

文件数字证书需要到招商银行网点柜台申请，须要带上身份证件和银行卡，填写《招商银行网上个人银行证书申请表》，选择“申请文件数字证书”，同时关联你的银行卡，就可以取得网上个人银行证书授权码(一般打印在申请表的客户留存联上)。获得授权码之后，再经过以下步骤的操作，就可以开通专业版了。

Step 1　下载专业版程序。登录招商银行“一网通”网站()，单击网页右方的“个人银行专业版”链接，在弹出窗口中选择一个专业版链接地址下载并进行安装。

Step 2　启用证书。专业版程序下载、安装完毕后，你的电脑桌面上将会增加图标，双击此图标，即进入专业版登录界面。

在专业版登录界面，还可以单击“通讯设置”按钮进行上网设置，单击“系统监测”按钮进行系统信息监测，还可以通过“在线客服”和“疑难解答”获得使用过程中的各种帮助。

Step 3　选择“使用文件证书”，点击“证书启用”，按照系统提示，完成证书启用过程。

Step 4　大约60分钟后，招商银行的网上银行电脑系统处理完毕，你在同台电脑上登录专业版，即可获得证书。

如何导入导出专业版证书

登录专业版之后可以切换到“专业版管理”标签页，单击“证书备份”链接来导出证书。导出的证书是一个加密的文件，当你重装系统或在另一台电脑上使用“个人银行专业版”时，可以激活登录界面上的“证书管理”向导，选择“证书恢复”，并按提示导入证书。

数字证书的有效期为一年，逾期不更新又得去银行办理，因此在到期前及时选择“证书更新”并备份新证书是非常有必要的。

网上转账/汇款怎么做?

网上转账/汇款可以说是招行专业版常用的功能。笔者的专业版关联的是招商银行一卡通(电可以在银行网点柜台申请关联信用卡或者招商银行的其他卡)，使用网上汇款功能非常简单，登录专业版之后，切换到“一卡通”标签页，单击导航栏的“转账汇款”，在界面左边单击“转账汇款功能申请”，进行功能开通和支付限额的设置。开通转账存款功能后，就可以进行招行同城转账、招行异地转账、跨行同城转账、跨行异地转账以及批量转账汇款。

信用卡还款更方便

现在不少人都办理了招商银行的信用卡，方便的刷卡消费，一定的透支额让它在年轻人中大受欢迎。不过，每到还款日，到银行还款就成了一件烦心事。有了专业版，我们就可以中请使用招商银行卡通关联自动还款服务，每月从指定的一卡通括期账户上扣缴信用卡款。

如果信用卡没有关联到专业版，须要带上身份证件和信用卡，填写《招商银行网上个人银行证书申请表》，选择“关联银行卡”，关联你的信用卡。接下来，只要登录专业版，在“信用卡”中的“信用卡自动还款设置”菜单中进行一卡通关联自动还款账号的设置即可。

一卡通和信用卡关联以后可以免收一卡通每月1元的账户管理费，而且还款也方便。

简易理财做管家

信用卡申请书篇（3）

通常情况下，信用卡申请失败三个月后可以再申请，但是最好间隔6-12个月后再提出申请。

信用卡被拒绝有三类原因：

第一类原因是申请人的基本资料原因，比如未满18周岁、信息提供不详细、工资单信息不详细等。第二类原因是申请人的征信情况原因，比如申请人重复申请、工作不稳定、有不良信用记录、申请人联系不上等。第三类是其他原因，比如联系人不知情或不愿做联系人、申请人的健康原因、联系人不符要求等。

一般信用卡申请被拒3个月之内再申90%再被拒！以后再申是没有问题的。一般办理信用卡需要身份证、工作证明（单位开的书面证明、工作证复印件等尽可能多）、收入证明（单位开的书面证明或工资条复印件）。另外如果想增加申请的成功率并获得更高的信用额度，可以附带所有证明你的财力的证明材料的复印件，如存折、房产证等等。接下来就是等待银行的批核并邮寄属于你的信用卡了。

（来源：文章屋网 ）

信用卡申请书篇（4）

目前国内各家银行的信用卡根据授信(可透支)额度的不同,一般分为普通卡、金卡、白金卡等,申请不同级别的卡,所需要的条件不同。一般来讲,申请信用卡需要具有完全民事行为能力,并且提供有效身份证明,需要固定的工作、稳定的收入作为基本条件。发卡行经过对信用卡申请人的基本条件、资金、信誉、担保等方面进行全面的调查和审核,经批准同意后,才能发放信用卡。

给家人申办附属卡

只要您是信用卡主卡持卡人,都可为您的父母、配偶、子女(须年满18周岁以上)申请附属卡,把附属卡用作照顾子女留学、实现家庭灵活理财的最佳工具。一般来说,附属卡与主卡共享同一信用额度,但您也可以根据实际需要单独为附属卡设定低一些的信用额度,方便您的家庭理财。附属卡没有单独的对账单,附属卡的所有交易明细统一列示在主卡的对账单上,并统一寄送给主卡持卡人。信用卡主卡要收取年费,附属卡的年费通常为所属主卡的一半,建议在申请前可以向你的发卡银行问清楚。

但要注意的是,虽然附属卡由主卡持卡人提出申请,但是寄发卡片后要开卡时,不能由主卡人代为开卡,需由附属卡本人亲自开卡才能使用,而且若是发生账款不缴纳的情况,对主卡及附属卡持卡人的信用都一并受到影响。

免费卡不会

永远免费

现在有些信用卡促销期间可能年费打折,刷卡送年费,甚至干脆免年费,还有开卡送礼等促销活动,有人一办就是好几张。但是优惠期或免息期一过,该交的年费不会少,如果你一直不交,就被视作恶意欠款,严重的还会构成诈骗罪,引起刑事诉讼。

因此如果不想继续持卡,需要向银行主动申请注销。

办卡要量体裁衣

选择信用卡要慎重。经济基础还不够扎实的,适合申请普卡,而收入比较高的人士可申请金卡,企业高层的金领人士则可申请白金卡。另外在使用了一段时间普卡后,也不要急着向金卡冲刺,如果一时心急被银行拒批后,记录有可能会影响你下次的申请成功率。

信用卡申请书篇（5）

1、线下网点办理。申卡者需要携带本人身份证以及其他相关资料，前往申卡银行的线下网点申请开户办银行卡。随后按照工作人员的要求签署【个人结算帐户管理协议】，然后再填一张【个人卡开卡申请书】。填写完相关资料后设置好相关密码即可，多数情况下开卡不需要手续费。

2、线上官网申请。在官网或是手机银行申请信用卡的用户，需要找到申卡银行的官方网站，然后填写个人信息进行登录。随后在【信用卡】页面中找到自己想要信用卡进行申请，在填写完申请信息之后，等待银行制卡就可以了。需要注意的是，信用卡面签则需要去线下网点办理。

3、银行卡的办理主要有上述两种方式。用户可以选择适合自己的办理方式进行办理即可。不同的办理渠道其申请步骤是不一样的，用户需要根据自己的实际情况进行分析。在符合申卡要求的情况下，用户可以携带本人身份证找一家银行，在银行的智能柜台上进行申请即可。

（来源：文章屋网 ）

信用卡申请书篇（6）

一、 概述

Internet是电子商务的重要通信网络基础，其通信核心是基于TCP/IP协议簇等公开通信协议，具有充分开放、管理分散和不设防三大特点，这对电子商务的安全交易提出了很高的要求。在实际交易中，主要涉及到三方：银行或金融机构、商家、客户。在电子商务安全建设中，CA、银行、商家的由于比较集中，对其交易系统采用专业的安全防范设施，如安全网关、防火墙、内部专网结算等。

而广泛分布的用户私钥和数字证书的存放方式上，大多以文件的形式保存于计算机软盘、硬盘等媒介中，存在着容易丢失、被计算机病毒破坏，被黑客非法窃取等安全隐患，也不适合用户移动交易的需求。在这种情况下，利用新型智能CPU卡自身具有的存储量大、可进行复杂计算、有加密算法等众多优点，可为电子商务中的密钥安全存储及应用提供了全新的解决方案，实现安全存储用户资料，多种应用业务有机集成，携带方便，以及快速实现签名、认证功能、安全移动交易等。

二、新型CPU智能卡结构

随着微电子技术和计算机技术的发展，IC卡（Integrated circuit card）内部集成路芯片不断演进，产生了质的飞跃，从早期只有写入数据、存储数据的能力，发展到具有自行运算处理能力的新型CPU智能卡，该卡不仅在封装形式一改以往塑基卡，向SIM卡、USB接口等方式过渡，还在读写方式上采用自动识别模式发展，包括接触式、非接触式两种方式。在通信方式上，符合相应的国标，如《中国金融集成电路（IC）卡规范》，接触界面支持T=0（字符传送）和T=1（块传送）通讯协议，支持PPS协议，可以进行多种速率选择。其内部主要由中央处理器CPU、受到密钥的保护的数据存储器EEPROM、随机存储器RAM以及片内操作系统COS(Chip Operating System)构成。在智能IC卡的内部结构初始化时，利用卡的安全特性，使得在卡内信息有条件地供外部读取，在片内的运算高效，内部信息处理、判定安全，有效地保障了信息传输的保密性、数据交换的完整性、发送信息的不可否认性，以及交易者身份的确定性，为实现安全交易打下良好的应用基础。

1.CPU的构成及功能设计

作为应用的硬件平台，目前推出的智能CPU卡均可符合中国金融集成电路规范（PBOC），针对非接触/接触等工作模式，及方便在带USB口的信息终端上进行使用，在CPU构成上，需要采用低功耗的处理器芯片，例如韩国三星的KS88C92008微处理器，其内部采用8位CMOS低功率8位CMOS低功率CUP（SAM87RC），并集成24K Bytes ROM，用于固化存放微型操作系统COS(Chip Operating System)，512 Bytes RAM作为内存，缓存计算过程数据，以及8K Bytes EEPROM用于存放用户数据，同样可参考的有ATMEL AT89SC系列、SLE66CX160S等。在硬件设计时，应兼顾电磁兼容设计，综合应用集成电路芯片的物理安全技术、卡片制造的安全技术，做好硬件线路加密，线路保密等功能。

2.片内微控操作系统（COS）的适应性应用裁剪设计

一般来说，片内操作系统（COS）按功能主要分为五个模块：输入/输出模块、内存管理模块、命令解释模块、安全管理模块、文件管理模块。操作系统根据电子商务活动中所涉及的各种证书文件、密钥文件、安全加密算法程序等需要，能够支持二进制文件、定/变长记录文件、循环文件、钱包文件，采用多级目录结构有序管理文件，在特定的目录结构下，建立电子钱包、电子存折应用，负责高效地调用数字签名算法，下载用户特有的安全加密算法。同时，该系统作为一个开发平台，为核心算法及规程等应用程序等开发提供二次开发接口。

3.卡内存储器的有效划分

根据电子商务应实际应用共性，我们可在智能CPU卡存储器内建立的如下的通用文件目录结构，如图1所表示。

卡片根目录下密钥文件中的卡片主控传输密钥控制整个卡片存储结构的建立。目录索引文件以变长记录方式存放各应用的标识信息，持卡人信息文件保存用户在申请证书时向网银中心提交的个人或单位信息。

金融机构/银行应用目录提供持卡人网上交易所需服务，其下密钥文件中包括三项，其功能分别是:(1)应用主控密钥用于管理该目录下持卡人帐户信息文件、私钥文件、证书文件的更改权限;(2)持卡人口令文件则保证持卡人对私钥的独占使用，及控制证书文件的读出权限;(3)口令解锁密钥由网银中心控制，负责对合法持卡者口令锁死的卡片进行口令解锁及更新口令。

私钥文件保存提供卡内签字、解密的持卡人私钥，其更改权受该目录下应用主控密钥限制，使用权受持卡人口令保护。

数字证书文件保存CA签发的持卡人证书，是一段包含用户身份信息、用户公钥信息以及身份验证机构数字签名的数据，必要时传交易对方验证，证书格式及内容遵循X.509标准，其格式如图2所示。其更改权受该目录下应用主控密钥限制，读出权限受持卡人口令保护；CA根证书文件保存CA根证书，必要时读出，用于验证商家、银行服务器的合法身份；

扩展应用目录，建议集成金融应用（包括PBOC电子钱包、电子存折），或联名卡应用，使达到一卡多用的目的。

图1智能CPU卡内部构成示意图图2X.509数字证件书内容示意图

4.软件算法安全性设计

除了在硬件上的安全性进行综合考虑外，在软件方面，应该从安全周密设计，严格规定内部软件数据流程，确保卡的安全得到全面的保护。

软件设计上需支持中国人民银行认可的Single DES、Triple DES算法，以及中国人民银行规定的电子钱包和电子存折功能。在多张卡片同时进入交易区时候，卡片内部设计防冲突机制。

能够在卡内不同应用之间的‘防火墙’隔离，设置卡内密钥的专用性，支持PIN检验、KEY认证、数据加密、MAC验证。支持RSA非对称密码算法，可在卡内生成RSA 算法模长为1024位的密钥对，并完成模长为1024位的RSA算法的签名、认证、加密、解密运算；完成对X509v3证书存储。

三、卡片应用生成流程

卡片供应商提供的空白卡不能够立刻投入使用，还需经发卡机构根据应用进行初始化后才能使用，卡片应用生成流程大体涉及证书申请、卡片发行、卡片交付等三方面。

1.证书申请

申请者首先在互联网、电话、柜台申请银行网上银行服务，按照申请表的要求提交证书申请信息，银行系统处理申请者信息，进行初始校验，对符合条件者作业务日程排序，并通过电子邮件方式通知申请者，申请者按通知要求的日期到指定网点柜台当面提交申请信息及相关证据，由网银中心进行审核，网银中心审查通过后，即进行卡发行，首先，用户信息写入， 用户口令设置，在卡内生成密钥对，私钥存于卡内；将申请者的申请信息连同公钥发送至CA，由CA复核并签发证书；将证书下载至卡内。

2.卡片发行

卡发行过程要求网银中心具备密钥系统，负责根密钥的维护和分散加密导出卡片维护密钥；要求申请者信息及证书数据库，并具备审核等事务处理机制；要求网银中心或CA中心具备已发行证书、作废证书及证书黑名单数据库。

智能卡产品由厂家到达网银中心后，先由银行系统对卡片进行卡结构初始化，包括传输密钥替换、卡片序列号分配、卡片维护密钥分散下装、银行信息写入。

3.卡片交付

智能卡由网银中心发行后，即交由用户使用，同时提供智能卡读取操作安全组件，包含卡片维护程序，为用户提供更改卡片口令功能；读取操作安全组件，实现建立端到端的安全通信链路，在线加/解密、签字、认证；电子钱包程序，提供客户端与银行支付网关相互认证并传递支付信息的功能；提供保留交易记录，电子凭证的功能。

通过该安全软件组件，可实现网上交易所需的信息安全传递，及用户维护功能，从而提供用户真正安全的移动交易平台。

四、智能卡与网上安全交易策略选择

智能卡与CA中心、商户、网上银行进行的方式上，可以采用专用客户端、嵌入式这两种主要方案。

1.专用客户端方案

该方案采用C/S（客户/服务器）模式，根据具体应用业务，开发出客户端软件，在客户端软件处直接调用智能IC卡的软件安全接口，经读卡器访问智能卡里面内容，完成用户的验证，提取数字证书及CA信息，再与商家、银行、CA中心的Server（服务器）互传证书，建立128位SSL链接。

2.采用通用浏览器的嵌入式方案

Microsoft Internet Explorer、Netscape Navigator等，用户在本地安装智能卡安全接口组件，或在访问商户或金融机构的交易页面后，在其网站上下载智能卡安全接口组件，下载完毕后在客户端安装组件并嵌入到浏览器中。当建立安全通信链路进行交易时，调用该组件的安全接口函数，访问智能卡中的相关信息。

上述这两种方式在原理模型上都提供链路加密、身份认证、数字签名及签名认证功能，实现安全交易、账户查询和维护，只是在系统实现结构上存在差异。

信用卡申请书篇（7）

一、 概述

internet是电子商务的重要通信网络基础，其通信核心是基于tcp/ip协议簇等公开通信协议，具有充分开放、管理分散和不设防三大特点，这对电子商务的安全交易提出了很高的要求。在实际交易中，主要涉及到三方：银行或金融机构、商家、客户。在电子商务安全建设中，ca、银行、商家的由于比较集中，对其交易系统采用专业的安全防范设施，如安全网关、防火墙、内部专网结算等。

而广泛分布的用户私钥和数字证书的存放方式上,大多以文件的形式保存于计算机软盘、硬盘等媒介中，存在着容易丢失、被计算机病毒破坏，被黑客非法窃取等安全隐患，也不适合用户移动交易的需求。在这种情况下，利用新型智能cpu卡自身具有的存储量大、可进行复杂计算、有加密算法等众多优点，可为电子商务中的密钥安全存储及应用提供了全新的解决方案，实现安全存储用户资料，多种应用业务有机集成，携带方便，以及快速实现签名、认证功能、安全移动交易等。

二、新型cpu智能卡结构

随着微电子技术和计算机技术的发展，ic卡（integrated circuit card）内部集成路芯片不断演进，产生了质的飞跃，从早期只有写入数据、存储数据的能力，发展到具有自行运算处理能力的新型cpu智能卡,该卡不仅在封装形式一改以往塑基卡，向sim卡、usb接口等方式过渡，还在读写方式上采用自动识别模式发展,包括接触式、非接触式两种方式。WWW.133229.COm在通信方式上，符合相应的国标，如《中国金融集成电路（ic）卡规范》，接触界面支持t=0（字符传送）和t=1（块传送）通讯协议，支持pps协议，可以进行多种速率选择。其内部主要由中央处理器cpu、受到密钥的保护的数据存储器eeprom、随机存储器ram以及片内操作系统cos(chip operating system)构成。在智能ic卡的内部结构初始化时，利用卡的安全特性，使得在卡内信息有条件地供外部读取，在片内的运算高效，内部信息处理、判定安全，有效地保障了信息传输的保密性、数据交换的完整性、发送信息的不可否认性，以及交易者身份的确定性，为实现安全交易打下良好的应用基础。

1.cpu的构成及功能设计

作为应用的硬件平台，目前推出的智能cpu卡均可符合中国金融集成电路规范（pboc），针对非接触/接触等工作模式，及方便在带usb口的信息终端上进行使用，在cpu构成上，需要采用低功耗的处理器芯片，例如韩国三星的ks88c92008微处理器，其内部采用8位cmos低功率8位cmos低功率cup（sam87rc），并集成24k bytes rom，用于固化存放微型操作系统cos(chip operating system)，512 bytes ram作为内存，缓存计算过程数据，以及8k bytes eeprom用于存放用户数据，同样可参考的有atmel at89sc系列、sle66cx160s等。在硬件设计时，应兼顾电磁兼容设计，综合应用集成电路芯片的物理安全技术、卡片制造的安全技术，做好硬件线路加密，线路保密等功能。

2.片内微控操作系统（cos）的适应性应用裁剪设计

一般来说，片内操作系统（cos）按功能主要分为五个模块：输入/输出模块、内存管理模块、命令解释模块、安全管理模块、文件管理模块。操作系统根据电子商务活动中所涉及的各种证书文件、密钥文件、安全加密算法程序等需要，能够支持二进制文件、定/变长记录文件、循环文件、钱包文件，采用多级目录结构有序管理文件，在特定的目录结构下，建立电子钱包、电子存折应用，负责高效地调用数字签名算法，下载用户特有的安全加密算法。同时，该系统作为一个开发平台，为核心算法及规程等应用程序等开发提供二次开发接口。

3.卡内存储器的有效划分

根据电子商务应实际应用共性，我们可在智能cpu卡存储器内建立的如下的通用文件目录结构，如图1所表示。

卡片根目录下密钥文件中的卡片主控传输密钥控制整个卡片存储结构的建立。目录索引文件以变长记录方式存放各应用的标识信息，持卡人信息文件保存用户在申请证书时向网银中心提交的个人或单位信息。

金融机构/银行应用目录提供持卡人网上交易所需服务，其下密钥文件中包括三项，其功能分别是:(1)应用主控密钥用于管理该目录下持卡人帐户信息文件、私钥文件、证书文件的更改权限;(2)持卡人口令文件则保证持卡人对私钥的独占使用，及控制证书文件的读出权限;(3)口令解锁密钥由网银中心控制，负责对合法持卡者口令锁死的卡片进行口令解锁及更新口令。

私钥文件保存提供卡内签字、解密的持卡人私钥，其更改权受该目录下应用主控密钥限制，使用权受持卡人口令保护。

数字证书文件保存ca签发的持卡人证书，是一段包含用户身份信息、用户公钥信息以及身份验证机构数字签名的数据，必要时传交易对方验证，证书格式及内容遵循x.509标准，其格式如图2所示。其更改权受该目录下应用主控密钥限制，读出权限受持卡人口令保护；ca根证书文件保存ca根证书，必要时读出，用于验证商家、银行服务器的合法身份；

扩展应用目录，建议集成金融应用（包括pboc电子钱包、电子存折），或联名卡应用，使达到一卡多用的目的。

图1智能cpu卡内部构成示意图图2x.509数字证件书内容示意图

4.软件算法安全性设计

除了在硬件上的安全性进行综合考虑外，在软件方面，应该从安全周密设计，严格规定内部软件数据流程，确保卡的安全得到全面的保护。

软件设计上需支持中国人民银行认可的single des、triple des算法，以及中国人民银行规定的电子钱包和电子存折功能。在多张卡片同时进入交易区时候，卡片内部设计防冲突机制。

能够在卡内不同应用之间的‘防火墙’隔离，设置卡内密钥的专用性，支持pin检验、key认证、数据加密、mac验证。支持rsa非对称密码算法,可在卡内生成rsa 算法模长为1024位的密钥对，并完成模长为1024位的rsa算法的签名、认证、加密、解密运算；完成对x509v3证书存储。

三、卡片应用生成流程

卡片供应商提供的空白卡不能够立刻投入使用，还需经发卡机构根据应用进行初始化后才能使用，卡片应用生成流程大体涉及证书申请、卡片发行、卡片交付等三方面。

1.证书申请

申请者首先在互联网、电话、柜台申请银行网上银行服务，按照申请表的要求提交证书申请信息，银行系统处理申请者信息，进行初始校验，对符合条件者作业务日程排序，并通过电子邮件方式通知申请者，申请者按通知要求的日期到指定网点柜台当面提交申请信息及相关证据，由网银中心进行审核，网银中心审查通过后，即进行卡发行，首先，用户信息写入, 用户口令设置，在卡内生成密钥对，私钥存于卡内；将申请者的申请信息连同公钥发送至ca，由ca复核并签发证书；将证书下载至卡内。

2.卡片发行

卡发行过程要求网银中心具备密钥系统，负责根密钥的维护和分散加密导出卡片维护密钥；要求申请者信息及证书数据库，并具备审核等事务处理机制；要求网银中心或ca中心具备已发行证书、作废证书及证书黑名单数据库。

智能卡产品由厂家到达网银中心后，先由银行系统对卡片进行卡结构初始化，包括传输密钥替换、卡片序列号分配、卡片维护密钥分散下装、银行信息写入。

3.卡片交付

智能卡由网银中心发行后，即交由用户使用，同时提供智能卡读取操作安全组件，包含卡片维护程序，为用户提供更改卡片口令功能；读取操作安全组件，实现建立端到端的安全通信链路，在线加/解密、签字、认证；电子钱包程序，提供客户端与银行支付网关相互认证并传递支付信息的功能；提供保留交易记录，电子凭证的功能。

通过该安全软件组件，可实现网上交易所需的信息安全传递，及用户维护功能，从而提供用户真正安全的移动交易平台。

四、智能卡与网上安全交易策略选择

智能卡与ca中心、商户、网上银行进行的方式上，可以采用专用客户端、嵌入式这两种主要方案。

1.专用客户端方案

该方案采用c/s（客户/服务器）模式，根据具体应用业务，开发出客户端软件，在客户端软件处直接调用智能ic卡的软件安全接口，经读卡器访问智能卡里面内容，完成用户的验证，提取数字证书及ca信息，再与商家、银行、ca中心的server（服务器）互传证书，建立128位ssl链接。

2.采用通用浏览器的嵌入式方案

microsoft internet explorer、netscape navigator等，用户在本地安装智能卡安全接口组件，或在访问商户或金融机构的交易页面后，在其网站上下载智能卡安全接口组件，下载完毕后在客户端安装组件并嵌入到浏览器中。当建立安全通信链路进行交易时，调用该组件的安全接口函数，访问智能卡中的相关信息。

上述这两种方式在原理模型上都提供链路加密、身份认证、数字签名及签名认证功能，实现安全交易、账户查询和维护，只是在系统实现结构上存在差异。

信用卡申请书篇（8）

电子商务是指企业通过企业内部网、外部网以及Internet与企业的职员、客户、供销商以及合作伙伴按照一定的标准开展的商务活动。电子商务是建立在计算机网络系统的基础上的，要保证其安全性，就必须保证信息流和资金流的安全传输，以及在网上交易时使用的安全的身份认证体系。

SET是一个在Internet上实现安全电子交易的国际协议和标准，是以信用卡支付为基础的网上电子支付系统规范，它使用加密算法来保证数据的保密性，使用HASH算法来保证数据的完整性，使用数字签名来实现身份认证和防抵赖。SET是安全电子商务发展的方向。

一、安全电子商务系统结构

SET系统实际上是一个支付系统，它主要由持卡人、商家、发卡行、收单行、支付网关以及认证机构六个部分组成。其基本构成如图所示:

持卡人是指使用信用卡或借记卡进行网上消费的客户。他要成为网上交易的消费者的前提是:向发卡行申请到银行卡，并且需要认证机构CA发给数字证书。持卡人通过电子钱包来进行网上交易。电子钱包具有发送/接收信息、存储密钥、进行认证、更改密码等功能。

商家是网上交易的经营者。商家要进行网上经营活动，他必须由收单行进行审定和信用评估，开设帐户，然后由收单行所委托的CA发给数字证书。商家的网上经营活动需要具有与持卡人交易、与支付网关通讯、进行相关认证以及存储密钥的应用软件支持。

发卡行是持卡人申请银行卡的银行，它给持卡人提供支付工具以及银行信用。

收单行是商家开设帐户的银行，进行网上交易后，商家的经营收入应该划拔到收单行上商家的帐户上。收单行负责处理支付授权的请求以及银行之间的结算。

认证机构即CA是负责确认电子商务活动中各方的资信状况的第三方中立组织，它通过给合法用户发放数字证书来确认身份，保证电子商务的安全。

支付网关是为了保护电子商务中的银行数据安全而设的，是Internet与银行专用网之间的接口，电子商务活动中所发生的支付信息通过支付网关进入到银行专用网系统，完成银行间的结算。支付网关的安全性至关重要。

二、SET关键技术

SET协议要保证网上交易的安全，需要对交易参与者进行身份认证，并且对交易信息进行加密保护。在整个交易过程中需要用到密码算法技术，其中主要的有对称密钥算法、公钥算法和HASH算法。

1.对称算法:对称算法是用同一个密钥进行加、解密的算法。SET缺省使用的是分组算法中的DES算法。DES算法加解密速度快，但是不好实现密钥的安全传递。

2.公钥算法:公钥算法使用两个不同的密钥对数据进行加、解密，在这两个密钥中，一个是对外公布的，称为公钥；另外一个是需要持有人安全保护的，称为私钥。用公钥加密的数据只能用私钥解密，而用私钥加密的数据只能用公钥进行解密。

公钥算法的优点是密钥的分发不用加密，但是其加解密速度慢，不适合大数据量加解密。SET中使用RSA算法。

3.HASH算法:HASH算法的主要目的是生成文件、消息等数据的摘要，以进行消息的身份验证，保证数据的完整性。HASH函数需具有实用、不可预见和不可逆等特点。SET使用的HASH函数是SHA——1。

在以上三种关键技术的应用过程中，要用到数字签名、数字信封和数字证书三个术语:

(1)数字签名:把要发送的信息生成的摘要，用发送者的私钥进行加密后形成数字签名信息。发送者把数字签名附在信息后面发送给对方，接收方得到原始信息后，用同样的方法生成摘要，与使用发送者的公钥解密后的摘要进行比较，如果一致，则可以确定信息是对方发送的，而且并没有被篡改。

(2)数字信封:使用数字信封的主要目的是为了传递对称算法的密钥。当一方生成了随机的对称算法的密钥后，用对方的公钥进行加密，形成数字信封。接收方收到数字信封后，用自己的私钥解密后得到对称算法的密钥，就可以用它进行数据的加解密运算了。

(3)数字证书:数字证书是证书使用者的“电子身份证”，它是由可信赖的第三方机构——CA颁发的，可以提供足够的信息证明公钥持有者身份的合法性的电子文件。数字证书内包含持有者的公钥、详细个人信息的摘要，以及颁发机构的数字签名。

SET交易过程综合运用了以上所述的技术，以保证交易过程中所有信息的保密性、完整性和可靠性。

此外，在SET交易流程的每一步，都需要用到证书对交易信息的来源进行验证，所以证书管理对SET安全性是非常重要的。 转贴于

三、SET交易流程

SET交易的流程主要包括持卡人注册申请证书、商家注册申请证书、购买请求、支付认证和获取付款五个步骤。

1.持卡人注册申请证书:持卡人在参加安全电子交易前，必须向CA申请数字证书来证明持卡人合法可信赖的身份。申请过程如下:

(1)持卡人启动拥有的电子钱包，向CA发送请求，CA收到请求后，把自己的证书发给持卡人。

(2)持卡人收到CA的响应后，检验CA的有效性，然后保存有效的CA的证书。电子钱包产生注册表请求信息，用随机产生的对称加密密钥加密后，连同包含对称密钥以及持卡人账号信息的数字信封发送给CA。

(3)CA获得对称密钥以及账号信息后，解密注册表请求信息，把请求的发卡行注册表信息以及CA证书发送给持卡人。

(4)持卡人验证CA的有效性，然后进行以下工作：生成一对签名密钥，填写注册表；生成一个CA产生证书用的随机数；对注册表进行签名；产生CA加密响应信息用的以及加密注册信息用的对称密钥，并制作数字信封。把以上信息发送给CA。

(5)CA接收到信息后，获得持卡人的注册信息，与发卡行进行校验，如果校验正确，CA给持卡人发放证书。

(6)持卡人接收信息后，验证CA的签名信息，如果正确，则获取证书并保存以用于进行网上电子交易。

2.商家注册申请证书：商家要进行电子商务活动，同样需要申请证书。商家申请证书的过程与持卡人的申请过程类似。

3.购买请求。

(1)持卡人给商家发送请求，商家为请求分配唯一交易标识号，并进行数字签名，然后把响应信息以及商家和支付网关的证书发送给持卡人。

(2)持卡人验证商家和网关的证书以及响应信息的签名，产生订单信息和支付命令，并进行双重签名，用随机对称密钥进行加密，然后用支付网关的公钥对持卡人账号及对称密钥进行加密，把加密后的订单信息和支付命令发给商家。

(3)商家验证持卡人的证书，获得订单信息，并把支付命令传给支付网关。商家给持卡人响应信息，并处理订单服务。

(4)持卡人确认响应信息并保存。

4.支付认证：商家获取订单信息后，向支付网关确认持卡人具有支付能力后，向持卡人发货。确认过程如下:

(1)商家产生授权请求，加密后连同持卡人的支付命令发送给支付网关。

(2)网关确认商家授权请求以及持卡人支付命令的有效性，再检验授权请求的交易号是否与支付命令中的一致，然后向发卡行发授权请求。网关给商家返回响应信息。

(3)商家确认网关身份，获取响应信息，保存付款标志和授权响应。处理订单。

5.获取付款。

(1)商家给持卡人送货，处理完订单后，向支付网关发出支付请求，把来自网关授权响应信息中的付款标志加密后发送给支付网关。

(2)网关确认商家身份，确认付款请求和付款标志，并通过金融网络向发卡行发出支付请求。金融网络把货款转入收单行的商家帐户。网关给商家返回付款响应。

(3)商家确认响应来源，保存响应信息以备对账用。

从SET交易流程可以看到，SET在交易的每一个步骤都对信息的来源进行验证，并进行加密保护，所以SET能够很好地保证电子交易的真实性、保密性、防抵赖性和不可更改性。

四、结束语

SET的高度安全性是建立在对交易各方的认证，以及对所有信息的加解密的基础上的，因此它的实现需要庞大的软硬件系统的支持，银行、商家和客户都需要投入资金、改造系统，所以SET的推广应用还需要一个过程。

参考文献

[1]SET Secure Electronic Transaction Specification，MasterCard & VISA

[2]《应用密码学》，Bruce Schneier，机械工业出版社

信用卡申请书篇（9）

关键词 信用卡 恶意透支 风险防范

一、信用卡恶意透支的种类及成因

（一）信用卡恶意透支的种类

1．频繁透支。持卡人以极高的频率，在相距很近的信用卡营业点反复支取现金，积少成多，在短时间内占用银行大量现金。

2．多卡透支。持卡人向多家银行提出申请，多头开户，持卡人往往以新透支来偿还旧透支，出现多重债务，导致无力偿还。

3．异地透支。持卡人利用我国通讯设备还不发达，异地取现信息不能及时汇总，“紧急止付通知 ”难以及时送达的现状，在全国范围流窜作案，肆意透支。

4．勾结透支。一是持卡人之间相互交叉，连锁担保，分别在不同银行申办信用卡进行透支。二是持卡人与特约商户工作人员互相串通，以假消费等方式套取银行资金。三是持卡人与银行员工内外勾结利用信用卡透支。

（二）信用卡恶意透支风险的成因

1．对于申领信用卡的审核不严

部分发卡银行为追求发卡数量而放松信用卡申领的审核要求，对于申领人的资信调查流于形式，而且对于申领人的真实身份没有通过多种方式核查，未能有效遏制伪造身份证冒名领卡以骗取银行信用的行为。

2．没有有效落实信用卡的担保措施

信用卡透支是一种在信用卡有效期间内在一定额度多次循环发生的消费信贷，应当辅之以有效的担保措施，但是部分发卡银行或者没有统一制定关于信用卡透支的担保合同，或者是制定的合同不尽规范，此外担保手续往往流于形式。

3．对于因信用卡透支造成的不良资产催收不力

一旦持卡人形成透支，发卡银行对透支款的催收相当困难。一是透支户众多，住所分散，而发卡银行工作人员有限，不可能每天忙于追讨；二是法律明文规定对恶意透支行为由公安机关负责追究，但在追讨透支款过程中，银行目前还很难得到公安机关的积极配合。

4．信用卡的网络发展相对于业务发展滞后

发卡银行在扩大营业范围的同时，信用卡业务的联网却没有及时跟上，一些储蓄所和特约商户还在用手工操作，异地取现信息不能及时汇总，“紧急止付通知”难以及时送达，持卡人极易达到恶意透支取现的目的。

二、信用卡恶意透支的风险防范

（一）把好资信审查关，保证发卡质量

1．受理人员要审查申请表内容是否完整、真实，申请人、担保人证件复印件是否真实有效。如是单位担保的，还要审核该单位法人代表身份和营业执照情况、是否具备有效担保资格等。

2．调查和审查人员应按照申请表内容逐项核实，重点核实担保人、担保单位是否真实和有效。

3．核保可采取持卡人、担保人当面签字，过后核实；上门签字核实、电话核实等。要严格按照《担保法》规定，对到期换卡的，要重新取得担保人或担保单位同意。由于办卡为两年有效期，持卡人、担保人单位变动较大，还要审查持卡人、担保人或担保单位、住址等信息，及时更改档案，以确保发卡质量。

（二）确立有效的经济担保，确保银行资金安全

目前，信用卡申请办卡有免担保、个人担保、单位担保等形式，其中个人担保占较大比重。我们一定要严格按照规定程序，对担保人（担保单位）进行审查、核实，以确定担保人（担保单位）是否具备一定的担保资格和担保实力。也就是说，我们要在法律规定的范围内确立规范有效的担保关系，为信用卡业务发展提供一个更安全、更具体、更有力的法律保障。

（三）对透支实行严格控制

一是及时通知。当持卡人出现透支时，为了及时提示其已经透支，尽快补足存款，发卡银行应在透支后立即发出透支通知书，或以电话等方式告知持卡人，要求其一定期眼内弥补透支。二是透支监控。发卡银行应实行对持卡人透支的监控管理，及时掌握持卡人的透支情况，当出现风险事项时，便于及早防范。三是透支催收。对于透支时间较长或透支金额较大的持卡人，应安排人员上门催收。催收无果或查找无下落的，不管是否达到规定的止付期限，应立即止付，防止形成新的风险。

（四）要充分运用法律手段

1．要依据《民事诉讼法》第10条规定，对信用卡透支，采用督察程序，请求法院签发支付令。支付令是法院根据申请人的请求，作出的对被申请人具有法律约束的一种正式法律文书。如果被申请人在法律规定的时间内不向发出支付令的法院提出书面异议，该支付令即产生法律效力。被申请人如逾期不执行，申请人可请求法院强制执行。

2．要做好透支持卡人亲属的工作，督促其亲属配合银行追讨债务。发卡机构要注意收集透支持卡人的家庭情况，通过上门追讨的方法，向其家长、亲属讲清利害关系，指出问题的严重性；讲明对信用卡透支犯罪的量刑标准和处罚条例，债务人逾期偿付欠款应承担的法律后果等，让其亲属做透支人的工作或代为偿还。对那些故意逃债而音讯全无、下落不明、无担保人的透支债务人，可通过其直系亲属或利害关系人申请，经法院确认，使用宣告债务人失踪的法律程序，失踪人所欠债务可由其财产代管人用其财产代为偿付。

信用卡申请书篇（10）

一、SET协议概述

SET协议（Secure Electronic Transaction，安全电子交易）是由维萨（VISA）国际组织、万事达（MasterCard）国际组织创建，结合IBM、Microsoft、Netscape、GTE等公司制定的电子商务中安全电子交易的一个国际标准，其主要目的是解决信用卡电子付款的安全保障性问题。首先，SET协议保证了信息的机密性和信息的安全传输，使信息不能被窃听，只有收件人才能得到和解密信息；其次，SET也保证了支付信息的完整性，使得传输数据完整地接收，在中途不被篡改；最后，SET通过数字证书认证商家和客户，从而验证了公共网络上进行交易活动的商家、持卡人及交易活动的合法性。SET协议具有广泛的互操作性，采用的通讯协议、信息格式和标准具有公共适应性，从而可在公共互连网络上集成不同厂商的产品。

采用SET协议进行网上电子交易支付时，主要涉及持卡人、商家、支付网关、发卡行、收单行和CA中心共六方：持卡人是发行者发行的支付卡的授权持有者；发卡行是指发行信用卡给持卡者的金融机构（银行）；商家是有货物或服务出售给持卡人的个人或组织；收单行是指商家开设账号所在的金融机构（银行）；支付网关实现对支付信息从Internet 到银行内部网络的转换接口，用来处理商家支付报文和持卡人的支付指令，并对商家和持卡人进行认证。

二、SET协议交易流程

SET协议的交易流程主要是：

SET交易可分为3个阶段，即购买请求阶段、支付授权阶段和取得支付阶段，在这三个阶段之前，持卡人、商家和支付网关必须完成在CA中心的注册和证书申领工作。整个交易流程如图1所示。

       

图1 set交易流程

1.购买请求：持卡人到商户的网站完成浏览、选定商品后，持卡人发送支付信息和订单信息给商家进行支付；

2.支付授权：商家将客户支付信息由支付网关交给收单行，向银行请求交易授权和授权回复；收单行解密相关支付信息，并向发卡行进行验证，无误后向商家返回成功信息；商家向持卡人提供商品或服务；

3.取得支付：收单行和发卡行之间完成资金清算，整个交易结束。

三、SET协议的缺陷分析

尽管SET协议实现了电子交易卡支付的高安全性和可靠性，然而，SET协议的交易流程依然存在着不少缺陷，主要缺陷有以下两点：

1.商品原子性。即必须保证购买者如果付了款就一定能得到商品，购买者如果得到了商品则一定付了款，不存在付了款而得不到商品或得了商品而未曾付款。也就是说，当商家从支付网关得到客户正确支付后，SET协议并不能保证商家一定会发货给顾客，即不能保证商品的原子性。

2.确认发送原子性。需要有对客户购买的和商家销售的商品内容及品质的双方确认，亦即协议保证购买者得到他所订购的商品，商家发送了客户所订购的商品。商家从支付网关得到客户正确支付后，SET协议一样不能保证商家发送给顾客的商品就是顾客所订购的商品，也不能保证即不满足确认发送原子性。

因此，本文考虑从上述缺陷出发，对SET协议中的信息传递流程和相关机制进行改进，使它在原有基础上满足商品原子性和确认发送原子性。

四、改进的SET安全交易流程

改进后的交易流程主要分为六个步骤，如图2所示：

     

图2 改进后的SET电子交易流程

1.交易各方获取CA数字证书。持卡人、商家、发卡银行、收单银行及第三方物流商（如果在交易过程中需要的话）向各自的CA中心申请并取得各自的数字证书。为确保交易各方能验证交易中其他方的身份，建议交易各方采用同一个CA中心，或一组能相互认证的CA中心。

2.订单确认

(1)持卡人浏览商家的网站并选择商品；

(2)持卡人完成订单，将订单信息、支付信息进行双重数字签名后，连同CA证书一起发给商家；

(3)商家收到持卡人的订单信息和支付信息后，通过CA中心对持卡人的身份进行验证；同时将支付信息提交支付网关，请求收单行进行验证；

(4)收单行收到持卡人支付信息后，将持卡人CA证书和支付信息提交给发卡行，验证账户真实性及余额是否充足；如持卡人身份没有通过CA中心的验证或账户余额不足以完成本次交易，则商家取消持卡人的订单，同时通知持卡人；若持卡人身份和账户余额均通过验证，则返回商家成功信息；

(5)如持卡人身份和支付信息验证通过，则商家确认该订单，并对该订单进行数字签名，同时将订单发还给持卡人；

(6)买卖双方确认订单成功。

3.持卡人和商家签订交易合同

(1)在确认订单后，商家向持卡人家发送一份电子交易合同（交易纠纷合同），待持卡人确认；

(2)持卡人同意合同则交易成功；若持卡人不同意合同，则可以重新修订合同直至双方同意；

(3)双方在交易合同上数字签名，合同订立成功。

4.商家申请冻结持卡人资金

（1）商家向收单行提交冻结持卡人资金的申请，同时一起提交买卖双方已确认的订单；

（2）收单银行收到冻结持卡人资金的申请和有买卖双方数字签名的订单后，通过CA中心对订单上的商家身份进行验证；

(3)如商家身份没有通过CA中心的验证，则收单银行取消商家提交的冻结持卡人资金的申请，同时通知商，要求商家重新提交冻结持卡人资金的申请；如商家身份通过验证，则收单银行确认该申请，同时通知商家；

(4)收单银行将该申请和订单发给持卡人所在的发卡银行，要求冻结持卡人的资金；

（5）发卡银行收到收单银行提交的商家要求冻结持卡人资金的申请和订单后，通过CA中心对订单上持卡人的身份进行验证；如持卡人身份没有通过CA中心的验证，则发卡银行取消收单银行提交的冻结持卡人资金的申请，同时通知收单银行，要求收单银行重新确认冻结申请；收单银行收到发卡银行取消冻结申请的通知后，取消商家提交的冻结持卡人资金的申请，同时通知商家，重新提交冻结申请；如持卡人身份通过验证，则发卡银行确认该冻结申请，同时通知持卡人；

(6)商家申请冻结持卡人资金成功。

说明：持卡人资金的冻结周期可以由买卖双方自行约定，根据所交易的产品,以及物流方式，一般情况下，建议冻结周期不超过15天。

5.商家发货，持卡人收货。以目前较为常见的第三方物流运作模式为例。

(1)由第三方物流商到商家提货，并在商家提供的电子收货单上进行数字签名；

(2)商家收到有第三方物流商数字签名的电子收货单，通过CA中心对第三方物流商的身份进行验证；如第三方物流商身份没有通过CA中心的验证，则商家取消第三方物流商的收货单，同时通知第三方物流商，要求第三方物流商重新确认收货单；如第三方物流商身份通过验证，则商家确认该收货单，同时通知第三方物流商；

(3)第三方物流商送货到持卡人；持卡人通过第三方物流商CA中心对第三方物流商的身份进行验证；如第三方物流商身份没有通过CA中心的验证，则持卡人拒收，并通知商家；如第三方物流商身份通过验证，则持卡人进行商品数量、质量的验收，验收合格后，持卡人在商家提供的已有第三方物流商数字签名的电子收货单上进行数字签名，或在纸质收货单上签名；

(4)第三方物流商收到有持卡人数字签名的电子收货单，通过CA中心对持卡人的身份进行验证；如持卡人身份没有通过CA中心的验证，则第三方物流商取消持卡人的收货单，同时通知持卡人，要求其重新确认收货单；如持卡人身份通过验证，则第三方物流商确认该收货单，同时通知持卡人；

(5)第三方物流商将含有持卡人数字签名的电子收货单或纸质收货单交给商家，持卡人收货成功。

6.持卡人付款，商家收款，完成结算。结算方式有两种，可以使用电子收货单，也可以使用纸质收货单进行，可根据需要选择，这里以电子收货单进行结算为例。

(1)商家向收单银行提交转账申请，并对该转账申请进行数字签名，确认无误后，与收到的含有持卡人数字签名的电子收货单（如果是通过第三方物流商完成物流配送的，该电子收货单上还应有第三方物流商的数字签名）一起，提交给收单银行；

(2)收单银行收到商家的转账申请和含有持卡人数字签名的电子收货单后，通过CA中心对转账申请,以及电子收货单上的商家身份进行验证；如商家身份没有通过CA中心的验证，则收单银行取消商家提交的转账申请，同时通知商家，要求其重新提交转账申请；如商家身份通过验证，则收单银行确认该转账申请；

（3）收单银行将该转账申请和有持卡人数字签名的电子收货单一起，发给发卡银行，要求转账持卡人的资金；

（4）发卡银行收到收单银行的申请和含有持卡人数字签名的电子收货单后，通过CA中心对电子收货单上的持卡人身份进行验证；如持卡人身份没有通过CA中心的验证，则发卡银行取消收单银行提交的转账买家资金的申请，同时通知收单银行，要求其重新确认申请；收单银行收到发卡银行取消申请的通知后，取消商家提交的转账申请，同时通知商家，要求其重新提交申请；如持卡人身份通过验证，则发卡银行确认该转账申请，同时通知持卡人；

(5)发卡银行将已冻结的该笔资金进行解冻，并转账该笔资金到收单银行，同时通知收单银行和持卡人；收单银行收到转账的资金后，通知商家，转账完成。

五、对改进后新流程的分析

新的交易流程既继承了SET协议的优点，又弥补了SET协议所固有的缺陷，具体有以下几点：

1.在整个电子交易流程中我们穿插了一项“交易合同”。这项交易合同在整个交易中所起到的作用的地方是：在买卖双方出现交易纠纷时候，合同里已经很明确责任有谁来承担，包括用什么途径来解决问题，这种做法大大减少了在电子商务中所出现的纠纷问题。另外，合同中进一步明确了交易各方特别是买卖双方的责任和义务。

2.在新的电子流程中很好的利用了现在的第三方物流商，这样对于减少SET交易中的买方不公平性是有益的。SET交易对于买家而言是不公平的，因为SET协议只能保证买卖双方的资金安全，即钱的原子性，但却不能保证买家能够收到自己满意的货物。

3.在整个电子交易流程中，收货单可以起到非常好的作用。在新的电子交易流程中，收货单是要由买家确认，交由第三方物流商，再交还给卖家，这样每个从根本上保证买家已经确认了货物并已经签收，也为商家顺利收到货款创造了条件。

信用卡申请书篇（11）

乙方：_________银行_________分行

甲方自愿申请使用乙方网上银行服务，为明确双方的权利和义务，经双方协商，签订本协议。

一、甲方申请使用乙方网上银行服务，必须拥有乙方的_________信用卡、_________卡。

二、乙方网上银行为甲方提供查询，转账、btoc在线支付，外汇买卖，代缴学费、贷款等服务。以上服务仅限于甲方本人的注册卡和账户。

三、甲方申请使用乙方网上银行服务，必须填写《_________银行网上银行业务个人客户注册申请表》并签名确认，同意遵守《_________银行网上银行章程》和《_________银行个人网上银行交易规则》。同时提供本人有效身份证件及相关的卡，经乙方查验无误后，方可开通使用。注册_________卡的，需提供单位授权书。甲方须在注册申请表上填明注册的卡号／账号。注册后下一工作日甲方可以使用网上银行服务。

四、甲方在使用乙方网上银行服务时，应按照乙方的规定正确操作。因操作不当而造成的损失，乙方不承担任何责任。

五、甲方必须妥善保管本人网上银行登录密码和支付密码，所有使用上述密码进行的操作均视为甲方本人所为。依据密码等电子信息办理的各类结算交易所发生的电子信息记录均为该项交易的有效凭证。

六、甲方遗忘或泄露上述密码，必须持本人有效身份证件及相关的卡，到乙方营业网点填写“网上银行个人客户变更事项申请书”，办理密码重置手续，办妥手续之前所产生的一切后果由甲方承担。

七、甲方b2c在线支付的全部款项，均授权乙方记入甲方所注册的支付卡账户。

八、甲方通过乙方网上银行办理挂失手续视同临时挂失，乙方只协助防范，不承担任何责任。甲方在临时挂失后需在五日内到乙方营业网点办理正式书面挂失手续。网上挂失5日后自动失效。

九、甲方不得以与特约网站或其他第三人发生纠纷为理由拒绝支付应付乙方的款项

十、乙方因以下情况没有正确执行甲方指令的，乙方可不承担任何责任：

（一）乙方接收到的指令信息不明、存在乱码、不完整等；

（二）甲方账户存款余额不足或信用额度不足；

（三）甲方账户内资金被依法冻结或扣划；

（四）不可抗力或其他不可归因于乙方的情况。

十一、甲方要求解冻注册卡、增加注册卡，必须持本人有效身份证件及相关的卡，到乙方营业网点填写“网上银行个人客户变更事项申请书”，办理有关手续后于乙方下一工作日生效。甲方办理销户手续也可委托他人代办，但应向被委托人出具书面委托书。

十二、甲方不得诋毁、损害乙方声誉或利用各种手段蓄意诈骗银行资金，否则乙方有权单方终止对甲方提供的网上银行服务，并可追究由此造成的损失。

十三、乙方可根据技术进步和业务发展的具体情况改进有关网上银行的服务项目，但乙方在作出改进之前应以适当的方式通知甲方。

十四、如遇到自然灾害等不可抗力事件，或其他不可预见的非常情况发生，从而导致影响甲方办理网上银行有关业务时，乙方不承担任何责任。

十五、乙方应对甲方提供的申请资料和其他信息保密，但法律法规和规章另有规定的除外。

十六、甲方就乙方网上银行服务的建议和意见，可直接到乙方各营业网点或拨打电话_________反映和投诉。双方在履行本协议的过程中，如发生争议，应协商解决。协商不成的，任何一方均可向当地仲裁机构提请仲裁。

十七、如未尽事宜，应依照乙方有关业务规定和金融惯例办理。

十八、本协议自双方签订之日起生效，至甲方在乙方营业网点办理网上银行书面销户手续之下一乙方工作日起终止。

十九、与本协议有关的争议适用中华人民共和国法律。

甲方（盖章）：_________乙方（签章）：_________