个人消费贷款论文大全11篇

个人消费贷款论文篇（1）

一、引 言

作为刺激消费需求的有效手段，消费信贷在国外发达国家被证明是行之有效的，如20世纪90年代前，西方的一些发达国家陷入了经济衰退、有效需求严重不足的局面，其后纷纷通过发展消费信贷来带动消费需求，支持经济的复苏发展。鉴于当时的经济状况，政府开始鼓励商业银行开展消费信贷业务，1999年以后，国家相继出台了《关于开展个人消费信贷的知道意见》、《个人住房贷款管理办法》、《关于国家助学贷款的管理办法》《汽车消费信贷管理办法》等措施，消费信贷作为拉动内需的手段再次被提上议程。随着文件的颁布和实施，我国消费信贷市场有了巨大的发展，消费信贷逐渐成为了商业银行信贷业务新的利润增长点。

国外对于消费信贷效应的研究主要从三个方面来进行，包括从最初的消费信贷与消费需求之间的关系研究到后期的消费信贷与消费增长的关系研究、信用约束与消费信贷及消费增长的关系研究。消费信贷在我国起步较晚，所以消费信贷相关理论研究也比较匿乏，加上国内数据不够完善，早期对消费信贷的研究大多借鉴国外的研究成果以定性分析为主。曾令华，蔡洋萍（2008）从消费信贷结构的角度出发，以湖南省为研究对象，实证分析了消费信贷机构对经济增长的效应。文章中用几种主要的消费信贷产品品种表示消费信贷的结构，研究不同消费信贷品种对经济增长的影响，进一步通过协整检验，发现不同的消费信贷产品品种对经济增长影响的差异很大。

二、概念界定及现状分析

个人消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。按照期限的不同，可以分为短期消费信贷、中长期消费信贷。

短期消费信贷是指期限在一年以内、额度在2000元至2万元且不超过借款人月均工资性收入6倍的、毋须提供担保的人民币信用贷款，该贷款一般不能展期，主要种类为信用卡消费信贷。我国金融机构发放的短期消费信贷主要为了满足消费者的日常消费，如吃、穿消费、急需资金或者服务型消费，短期消费信贷进入到服务型行业或者餐饮行业，这些消费可能对经济增长和价格水平有短暂的冲击作用。

中长期消费贷款是指期限在一年以上，目的是满足消费者对于大额消费品的消费需求，在我国主要种类为住房消费信贷、汽车消费信贷、耐用品消费信贷、助学贷款等。个人住房消费贷款主要分为个人住房商业性贷款、个人住房组合消费贷款、个人住房公积金消费贷款以及二手房消费贷款；汽车消费贷款主要包括住房抵押汽车消费贷款、零首付汽车消费贷款、有价证券质押消费贷款以及履约保险汽车消费贷款等；目前，我国教育助学贷款主要包括国家助学贷款、一般性商业助学贷款以及各大高校利用国家财政资金对大学生办理的无息贷款三种形式，其中国家助学贷款规模最大，是我国教育贷款中最主要的部分。

近年来，我国短期消费信贷增长迅速，2011年6月短期消费信贷余额为11222.53亿元，中长期消费信贷余额为70573.13亿元，其中短期消费信贷的平均增长率超过中长期消费信贷平均增长率，但从总量来说，短期消费信贷的规模远小于中长期信贷投放的规模。如图所示。

三、实证分析

我国消费信贷起步晚，20世纪末国家大力发展消费信贷政策，因此本文采取的时间序列数据为1997-2011年短期消费信贷余额、中长期消费信贷余额、国内生产总值以及CPI数据。本文设计的数据主要来自于《金融年鉴》、《消费信贷报告》 。所有数据中，公布半年度数据的，数据将直接采用，个别半年度数据缺失的，将采用差值估算法计算得出。估算可能会导致误差，这也是本文的一个不足之处。由于绝对数额设计的数值较大，因此对数据进行处理，将短期消费信贷余额、中长期消费信贷余额、国内生产总值采取对数形式， 降低数据的波动性。

1、ADF检验

由于在文中涉及的都是时间序列变量，所以首先对各变量进行单位根检验，以确定变量的平稳性，利用eviws6.0软件进行检测，发现原始数据都不是平稳的，而一阶差分都是平稳的序列，所以各变量的水平值均为一阶单整的，对于同是一阶单整的平稳序列我们就可以采用协整方法对其检验。

2、协整检验

由于对非平稳的时间序列直接进行回归分析有可能产生虚假回归，恩格尔和格兰杰针对此问题提出了协整的概念。如果一组非平稳时间序列存在一个平稳的线性组合，即该组合不具有随机游走趋势，那么这组序列就是协整的，这些序列之间存在长期均衡关系。检验结果显示，残差序列的检验值为-1.6309.，10%的临界值为-1.5445.拒绝原假设，因此，协整检验证明短期消费信贷、中长期消费信贷同经济增长、物价水平之间呈现长期均衡的关系。

3、脉冲响应分析

脉冲响应分析能反应出一个变量一个标准差的变化对其他变量的冲击和影响，什么时间达到影响最大，探究不同期限的消费信贷对经济增长和物价水平的冲击影响正是本文需要解决的问题。

对于短期消费贷款，人们会把短期贷款进行即期消费，因而在短期内会促进GDP的增长，后期正向冲击影响逐渐减弱；由于中长期消费贷款的投入会影响到企业的经营规模以及要素投入，进而促进经济的正向发展，且持续期间较长。这与国内大多数学者的研究结果趋于一致。

四、结论

本通过对1997-2011的时间序列数据进行实证分析，研究结果表明短期消费信贷对经济增长具有短期的促进作用，中长期消费信贷对经济增长的正向冲击作用持续时间很长，这也间接证明了消费对国民经济的发展具有强大的拉动作用。

参考文献：

个人消费贷款论文篇（2）

伴随着我国市场经济水平和质量的不断提高，金融市场也逐渐完善起来。个人信贷业务在金融市场的商业银行贷款业务中占有十分重要的地位，已经成为其盈利的主要途径之一。市场经济条件下，相当数量的消费人群都会选择各种形式的个人消费信贷业务来满足自己的消费需求。就目前国内的个人消费信贷而言，主要包括个人住房贷款、住房装修贷款、汽车贷款、助学贷款、大件耐用消费品贷款、旅游贷款以及其他贷款。然而，就我国目前商业银行个人消费信贷业务的现状而言还存在许多的问题亟待完善和解决。

（一）个人消费信贷业务增长迅速

近些年来，我国商业银行的个人消费信贷业务增长迅速。这种增长不仅体现在总体贷款金额数量上的增加，还体现在商业银行个人消费信贷业务领域的拓展上。就数量而言，根据国家相关部门的权威统计数据，在总体数量方面，2010年全年，在个人消费信贷方面国内的全部金融机构人民币个人消费信贷新增1.89亿元，较之2009年增加899亿元；在所占比重方面，个人消费信贷业务贷款的新增额的比重由2009年的18.7%提高到23.7%；在贷款余额方面，2010年年末个人消费信贷余额较之2009年增长35.7%，与同期人民币各项贷款业务相比增速明显。就业务领域而言，个人消费信贷已经涉及人们生活的方方面面，可以说衣食住行无所不包，我们上面已经提到个人消费信贷已经涵盖了个人住房贷款、住房装修贷款、汽车贷款、助学贷款、大件耐用消费品贷款、旅游贷款以及其他贷款。随着金融市场的不断完善和商业银行业务的进一步拓展，个人消费信贷业务的领域也必定会更宽。

（二）个人消费信贷业务发展不平衡

这种发展的不平衡，主要体现在不同地区、不同行业、不同领域间个人消费信贷业务发展的不平衡。就个人消费信贷业务的分布来看，大部分的业务主要集中在中国工商银行、中国农业银行、中国银行以及中国建设银行四家最大的国有商业银行。较之四家银行，其他银行在此类业务中所占比例相对较小。就地区分布来看，由于经济发展水平的差异，目前个人消费信贷业务主要分布在经济发达的地区，特别是东部沿海地区。

（三）个人消费信贷方式单一

目前，各大商业银行受理的个人消费信贷业务中，相当大比例的消费贷款方式是终极消费品作抵押的。这类贷款的用途主要集中在大件物品或贵重商品上,具体如住房、汽车等。除此之外，个人相对较少地使用银行信用卡消费。

（四）个人消费信贷发展潜力大

虽然我国的个人消费信贷得到了很大程度的发展，无论在数量上，还是在业务领域方面都有了很大的增加和拓展。但是，较之西方发达国家，我国现在的个人信贷业务水平还很低，在整体贷款中所占的比重也不高，对总体经济的影响也十分有限。越是经济发展水平高的国家，个人消费贷款在全部贷款中所占的比例越高。美国的个人消费贷款能够占到全部贷款的百分之七十，德国则能占到百分之六十。就整体而言，在西方发达国家，金融机构中消费贷款在全部贷款中所占的比例平均为30%～50%。较之经济发达国家，我国的个人消费信贷所占比重还过低。因此，从这个角度讲，要赶上甚至超过西方发达国家的个人消费信贷水平，我们还有很长的路要走，个人消费信贷发展的潜力巨大。

（五）个人消费信贷进度缓慢

总体来讲，我国的个人消费信贷业务，无论是在数量上，还是在水平上都有了很大的提升。但是，与我国飞速发展的经济和人们日益增长的物质文化的需要相比，个人信贷业务的进度还是有些缓慢。

此外，由于中国人传统的消费观念的制约，个人消费信贷业务的开展也受到很大的影响。总体而言，中国人更为崇尚“量入为出”式的消费，很多人都持有“有几分钱，办几分钱的事”的观念，在个人金钱方面总是以积累和储蓄为主，秉承“勤俭节约”、“积少成多”的理财理念，很少有人能接受超前消费、贷款消费。因此，要实现个人消费信贷业务的进一步发展，就必须破除种种束缚人们消费的传统观念。

二、个人消费信贷风险的应对之策

在我国个人消费信贷业务得到不断发展的同时，自然也会面临一些风险问题。总体来讲，个人消费信贷业务的风险包括信息风险、政策风险、管理风险、法制风险四种。信息风险，主要是由于信息缺失导致的。这种信息缺失主要表现为信息的不对称，银行对借款人的一些关键信息不掌握，从而带来一定的风险。政策风险，主要是由于国家的消费政策滞后导致的。消费政策不能为个人消费信贷业务的开展提供必要的便利，反而成为其绊脚石。管理风险，主要是由于对贷款的监事和检查不力，从而造成许多不利于贷款回收的问题。法制风险，主要是由于相关立法滞后于个人消费信贷业务发展的需要，从而为其正常开展带来一定的风险和障碍。

针对个人消费信贷业务存在的风险问题，必须从以下几个方面着手寻求破解之策：

(一）严格消费者贷款收进水平

严格消费者的贷款收进水平，就是要通过有效的管理和明确的法律来保证其切实履行。实现这一点可以通过改善贷款收进分配制度、完善社会保障制度、完善相关法律条文、保证银行具有切实的追偿权利等方式和手段。

(二）建立个人信用制度

完善的个人信用制度，是有效规避个人消费信贷风险的主要手段。个人信用制度的建立：首先，进行个人信用的登记，登记的信息必须真实并且尽可能的全面；其次，要对个人信用进行科学的评估。通过科学的评估，来确定不同贷款个人的信用等级，以此来为银行是否为其提供贷款提供依据；再次，要建立严格的个人信用监管制度。通过对个人信用信息的监管，一方面有效约束个人贷款行为，另一方面就是一旦发生逃款，能够进行有效的追偿。

(三）建立完善的消费信贷法律体系

完善的消费信贷法律体系，是有效规避个人消费信贷风险的重要保障。在这方面，就要做到加大对个人消费信贷失信行为的法律惩罚力度，制定完善的法律制度来保障银行和消费者的合法权益等。

除了以上三点，有效规避个人消费信贷风险，还可以通过增加市场风险分散和转移的途径来实现。总之，通过多种措施的共同作用，要力图建成有效规避个人消费信贷风险的“大网”，最终实现个人消费信贷业务顺利的开展，为经济社会发展和人民生活水平提高服务。

参考文献

[1]王丽丽.个人金融业务与法律风险控制[J].法律出版社,2004.

个人消费贷款论文篇（3）

一、问题的提出

1993年，中国北方兵工汽车贸易公司第一次提出汽车分期付款概念，首开我国汽车信贷的先河。1998年10年，中国人民银行正式《汽车金融管理条例》，四大商业银行被授权经管汽车贷款。2004年12月中国人民银行和中国银行行业监督管理委员会制定了《汽车贷款管理办法》进一步扩大了贷款人的范围，贷款人包括各商业银行、城乡信用社以及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。

目前，汽车消费信贷作为我国消费信贷的重要组成成分，在推动我国汽车产业发展、活跃和扩大汽车消费、促使老百姓养成健康的消费观、改善金融机构资产负债等方面发挥了重要作用。

近年来，在政策的大力推动下，金融机构的汽车贷款快速发展。据统计，截至2004年6月末，我国金融机构全部消费贷款余额为17952亿元，占金融机构各项贷款余额的10.6%。其中，汽车消费贷款余额为1833亿元，占金融机构全部消费贷款余额的10.2%。

在我国汽车消费信贷快速发展的同时，受我国征信体系不完善、贷款市场竞争不充分、近年来汽车价格波动等诸多因素的影响，汽车贷款风险逐渐暴露。据统计，2004年6月末我国1833亿元的汽车消费贷款余额中坏账高达1000亿元。汽车消费贷款形成的原因很多，本文侧重于利用利息理论的原理，用数理的方法分析汽车消费信贷风险形成的内在原因，并提出相关的对策建议。

二、汽车消费信贷一般概述及特点

汽车消费贷款像住房贷款一样都属于抵押贷款。抵押贷款是一种比较特殊的贷款方式，抵押贷款的特殊性主要体现在以下两个方面：一方面，分期付款，偿还期限较长，有的甚至长达几十年。另一方面，通常有贷款所购物作为抵押保证，贷款人面临的违约风险相对较小。

由于抵押贷款的这两个特殊性，使得抵押贷款的偿还方式呈现出一些新的特点。为了简便，本文以等额分期偿还为例，利用利息理论年金的分析方法，来说明抵押贷款的这些新特点。

由于抵押贷款的偿还时期较长，所以借款人在最初时期支付的款项大多数用于支付利息，只有很小的一部分用于偿还本金，所以本金的减少过程十分缓慢。而在最后的时期恰恰相反，借款人在最后时期支付的款项大多数用于偿还本金，支付的利息金额相对很少。

假设某人为了购买汽车从银行贷款100000元，年利率为8%，借款人按月等额分期偿还，如果偿还期为30年，则每月末的还款为714.40元，其中前3个月和后3个月付款情况及未偿还本金余额如表1所示，如果偿还期延长至50年，则每月的还款金额为657.42元，其中前3个月和后3个月的付款情况及未偿还本金余额下表2所示。从表1、表2可以明显看出，偿还时期越长，前几年偿还的本金越少，从而本金的减少过程越缓慢。因此，对于长期的贷款合同，当借款人在前几年要求终止合同，提前清偿贷款时，将会发现，虽然他已经支付了多次款项，但未偿还本金余额几乎仍然等于原始贷款本金。

抵押贷款的另一特点是有抵押物作保证，贷款人面临的违约风险相对较小。但是，这并不等于贷款人就可以高枕无忧了。如果抵押贷款的偿还期限设置不合理，在贷款偿还过程的某些时点上，抵押物的价值有可能小于未偿还本金余额。此时，如果借款人违约，贷款人即使收回抵押物，也是要遭受损失的。

以下根据利息理论和微积分的原理，以等额分期偿还为例，说明未偿还本金余额和抵押物价值的变化过程及其相互关系。

对于等额分期偿还贷款，未偿还本金余额是递减的，而且递减速度是从慢到快，换言之，在开始的时期，未偿还本金余额减少得很少，而在以后的时期，未偿还本金余额减少得很快。以上规律可以用数学语言做如下描述。

在等额分期偿还法中，第k期末偿还本金余额Lk可表示为：

此式用的是年金未偿还本金余额的将来法公式。其中，R表示每期偿还金额，i表示每期的利率。

对上式分别对k求一阶和二阶导数，即得：

一阶导数小于零，说明未偿还本金余额是递减的，二阶导数小于零，说明未偿还本金余额是上凸的，即递减速度是先慢后快。

三、固定资产价值的变化规律及抵押物价值与未偿还本金余额的关系

1、固定资产价值的变化规律

汽车是固定资产，在使用过程中存在折旧问题，固定资产使用的过程即是固定资产折旧过程，按照目前的会计准则，固定资产的折旧，主要有三种类型。

（1）快速折旧（先快后慢）法

即固定资产价值在最初几年下降速度很快，以后逐渐放慢。如汽车、机器设备等的价值都呈这种快速折旧的形式。在这种折旧方法下，折旧费在前几年较多，而在后几年较少，折旧费是递减。

（2）匀速折旧（或直线折旧）法

即固定资产的折旧过程是平衡的，每年折旧相等的金额。在匀速折旧法中，固定资产的折旧费是平均提取的。固定资产的价值也呈线性变化形式。比如一台新车价值10万元，预计使用期限为10年，在这种折旧方法下，那么每年的折旧费为1万元，使用2年后，该车的价值为8万元。

（3）慢速折旧法

假设在固定资产使用年限结束时必须积累一笔折旧基金，并使这笔折旧基金的价值正好等于固定资产的折旧费总和，那么相应的折旧方法就是一种慢速折旧法。这种折旧方法与快速折旧正好相反，是指固定资产的价值在最初几年下降速度较慢，以后逐渐加快，如房屋、建筑物等的价值都呈现这种变化形式。

2、抵押物价值与未偿还本金余额的关系

根据我国的具体国情，在我国加入WTO以前，我国对汽车工业实际高关税保护政策，致使汽车定价相对国外发达国家明显偏高，现在我国已正式加入WTO，这意味着我国将逐渐降低汽车行业的高关税政策，再加上我国汽车行业劳动生产率的普遍提高，这将导致我国的汽车消费品价格将有较大的下降空间，因此，金融机构在提供汽车消费信贷时考虑用快速折旧（先快后慢）法较为合理，这将使金融机构避免可能产生的风险。以下通过具体的事例来说明这三种折旧法后抵押物的价值与未偿还本金余额的关系。

假设某人从银行贷款100000元，购买一辆汽车，贷款的年利率为8%，用汽车作抵押，10年内等额分期偿还，每次的偿还金额为14902.95。进一步假设汽车的使用寿命为10年，10年末有残值10000元。由于汽车在前几年贬值较多，所以其价值是快速下降的，应该用快速折旧法确定其每年末的价值。在这种情况下，汽车在以后年份的价值将小于未偿还本金余额。即使按匀速折旧法和慢速折旧法计算，如果贷款的偿还期限等于汽车的使用寿命，在某些年份（最初几年），汽车的价值也会出现低于未偿还本金余额的情况。

表3列出了按三种不同的折旧方法计算的汽车在每年末的价值（根据三种不同的折旧方法，具体的计算过程从略）。

从表3可以看出，如果抵押贷款的偿还期限与汽车的使用寿命相等（在本例中均为10年），则无论按哪种方式计算汽车的每年末的价值，在某些年份（最初几年），未偿还本金余额都将大于汽车当时的价值。此时，抵押物对贷款人的保护是不充足的。

如果将贷款期限缩短，如要求借款人在5年内等额偿还贷款，则每年末的未偿还本金都将小于汽车当时的价值（如表2），从而对贷款人的保护是充分的。但是，如果偿还期限太短，对借款人而言可能会造成困难。

因此，如果让借款人首期自付一笔款项（如20000元），并在今后的7年内等额偿还80000元的贷款，则对贷款双方都是有利的。此时，借款人可以在较长的期限内（7年）偿还，支付困难较少，而贷款人由于抵押物的价值一直大于未本金余额，所面临的违约风险了较少（如表3的最后一行所示）。

注意，如果借款人首期自付20000元，并在10内等额分期偿还80000元贷款，则在某些年份（第三年至第八年），抵押物的价值也有可能低于未偿还本金余额。

四、对策与建议

1、结论

通过以上数理分析可以得出这样的结论：汽车消费信贷风险形成的主要原因在于由于贷款的偿还期限和贷款金额安排不当，就有可能造成抵押物的价值低于未偿还本金余额，使借款者有机可乘从而不偿还剩下贷款余额，造成金融机构形成大量的不良汽车消费信贷。像这样类似的风险在金融机构提供住房按揭信贷时也大量存在，也可以采用同样的数理原理进行分析。

2、对策

根据以上数理分析所得出的结论，金融机构在提供汽车消费信贷时，可采取以下几点对策来减少乃至避免汽车消费信贷风险的产生。

（1）适当提高首付比例

金融机构在提供汽车消费信贷时要根据具体情况适当提高首付比例。笔者认为首付比例也不能过低，根据上述分析过低的首付很容易形成贷款余额高于汽车残值这种情形，从而诱发贷款者的逆选择形成信贷风险，笔者认为贷款首付比例提高至40%比较合理。

（2）适当缩短付款年限

金融机构在提供汽车消费信贷时要根据具体情况适当缩短付款年限。笔者认为人贷款合同中应该规定金融机构拥有根据具体情况适当缩短贷款者付款年限的权利，只要新车的价值在下降，金融机构就要相应地缩短贷款者付款年限。

（3）适当提高每期付款的金额

金融机构在提供汽车消费信贷时要根据具体情况适当提高每期付款的金额。笔者认为金融机构还要根据贷款者的收入状况来调整每期付款额，如果贷款者的收入提高，就应适当提高每期付款的金额。

采取以上三种措施可能会降低借款人的积极性，不利于汽车消费信贷的健康发展。因此为了降低汽车消费信贷风险，国家应着力加强信用制度建设，提高全民诚实守信的意识，给不守信者以法律制裁，增加不守信者失信的成本，使他们不敢失信。

【参考文献】

个人消费贷款论文篇（4）

近年来，我国商业银行个人消费信贷业务发展迅猛，旅游消费信贷也应运而生，它是旅游者向银行借款用于个人旅游消费的一种信用消费形式。据统计，2006年中国国内旅游人数超过13.8亿人次，全年旅游总收入达到8800多亿元人民币。在此形势下，商业银行积极拓展新业务，大力发展旅游消费信贷业务对我国金融业和旅游业都具有非常重要的现实意义。

自1999年中国人民银行《关于开展个人消费信贷的指导意见》以来，我国银行业开展了多种个人消费信贷业务，然而目前我国开展旅游消费信贷业务的银行却不多，即使有些银行开办了这一业务，也是发展得极其缓慢。据了解，较早推出旅游贷款业务的中国工商银行已经不提供单独的旅游贷款服务，将旅游贷款与其他一些品种贷款一并归入个人综合消费贷款。此外，2005年中国农业银行叫停了包括旅游贷款业务在内的5类个人贷款业务。西方国家的成功实践证明，旅游消费信贷能够实现银行、消费者和旅游业“三赢”，在我国却没有形成应有的热潮，针对其原因和我国今后大力发展旅游消费信贷的对策，本文进行了探讨。

一、我国个人旅游消费信贷发展制约因素分析

1、旅游信贷消费主体

（1）传统消费观念的制约。从消费者心理角度分析，中国目前的消费水平和消费观念，还没有达到使旅游贷款蓬勃发展的状况，这种情况的转变需要多方面、长时间的努力。贷款旅游与贷款购房、买车相比，所不同的是，我国的消费者认为后二者与日常生活密不可分，是生活必需品，而前者是一种奢侈消费。因此，消费者愿意贷款购买必需品，而不愿意去贷款享受奢侈而徒增负担。少数能够接受旅游贷款这一观念的人又普遍收入较高，不需要借钱旅游。

（2）消费者收支预期不确定。我国正处于社会结构和经济结构大调整时期，不合理的就业制度、福利制度等旧的体制正在消失，但社会保险制度、失业保险制度、最低生活保障制度等新的体制尚未完全建立和到位，人们对于未来的收入、支出缺乏准确的预期，产生和增加了对未来的担忧。另外，购房、子女教育、医疗数额较大的支出，需要消耗数年甚至数十年的积累。正是对未来收支预期的不确定，消费者会选择将省下的钱存入银行，以防万一，而不是贷款旅游了。

2、旅游信贷消费提供者

（1）利益驱动乏力。商业银行作为企业，当然应该追求企业利益最大化，所以商业银行往往青睐盈利较大的信贷项目，普遍对金额较小的旅游消费信贷业务积极性不高。业务量小且风险难以控制，是商业银行慎重发展旅游消费信贷的主要原因。

（2）信贷申办程序过于复杂。目前的消费信贷中，商业银行既是消费受理方，又是授信方，独资承担了信贷消费的资金压力和风险，这就制约了信贷消费的进一步发展。贷款银行为了减少风险，必然以苛刻的信贷条件要求贷款人履行繁杂的贷款手续。而旅游信贷的需求往往是突发性的，烦琐复杂的信贷申办程序必然影响贷款方和借款方的积极性。对每笔贷款，银行要求出具的证件、证明和其他材料很多；贷几千元有的甚至还要提供担保、办理抵押、评估等手续。繁琐的手续造成较长的申请周期（至少10天），此时，消费者可能尚未确定是否出游或出游的具体线路，当然不可能去申请旅游贷款。这种过于复杂的信贷申办程序严重制约了消费者的信贷热情。

（3）旅游信贷消费的环境。信用机制不健全，信用丧失是我国社会的最大浪费。商业银行虽然吸纳了大量储蓄，占有大量闲置资金，但却不敢轻易贷给个人，即使要贷也只能通过担保、强化申请审批程序等措施，从而达到防范和降低风险的目的。旅游分期付款可以让很多暂时没有很好的经济基础、却对旅游有需求的人进入旅游消费的行列，但是在信用机制严重缺失的情况下，这个业务在风险控制上存在很大的难度。旅游作为无形的服务类消费品，在抵押上没有完善的保障。房子或者家电是有形的消费品，如果贷款者还不起贷款，可以收回房产或者家电来弥补或降低风险。但在旅游产品的消费过程中，银行却没有办法用物质的形式降低风险。

二、培育和发展我国个人旅游消费信贷的对策思考

要使旅游消费信贷在我国真正发展起来，除了制订与信贷消费相关的法律、法规，建立健全担保、评估、保险、公证等一系列制度外，针对旅游消费信贷的实际情况，提出以下几个方面建议：

1、正确选取旅游消费信贷的市场定位

首先需要考虑的是目标消费人群。在市场经济发展过程中，支撑市场的主体是中等收入阶层。所以，在旅游信贷消费对象的选择和拓展上，应将中等收入阶层和有较高消费预期的青年消费群体作为我国旅游信贷消费的主体，着力启动他们的消费信贷活动，并根据他们的经济承受能力和消费倾向来制定相应的配套措施。其次需要考虑的是旅游消费的类型定位，应该着重从境外旅游入手。中国人外出旅游的兴趣与日俱增，但人们的实际收入水平相对于出境旅游的食、住、行、游、购、娱六大要素的开支来说，存在一定的差距。利用旅游消费信贷，实行分期付款，是一种很好的平衡手段。

2、加快完善社会保障体系，提高消费者对未来收入的预期

消费者未来收入预期越高，其消费信贷承贷信心就越强。自上世纪90年代中期开始，由个人负担的支出范围急剧扩大。居民支出的不确定因素和心理压力随之增加，进一步导致了消费意愿下降、储蓄意愿增强，在很大程度上制约了消费信贷的发展。因此，政府应加快社会保障制度的改革和完善，使劳动保险、医疗、住房、养老、教育等制度改革尽快明确和定型，解除消费者的后顾之忧，稳定和改善消费者对未来的预期，使他们可以自然地借助消费信贷的方式，满足当前的需要，从而推动个人旅游消费信贷的健康发展。

3、更新银行的经营理念

银行要认识到个人旅游消费信贷必将成为业内竞争的一个领域。银行要加强旅游消费信贷的宣传营销工作。旅游信贷刚刚起步，银行方面宣传甚少，众多旅游消费者对信贷消费知之甚少。银行可以与旅游部门联手推动，加大信用消费的宣传力度，使人们逐步认识、了解、接受旅游信贷消费。政府、金融机构、旅游企业和媒体要加大旅游消费信贷的宣传力度，普及信贷消费知识。应正确引导一些人特别是青年人，培养正确的消费倾向；引导青年人消费结构的转变，多在购书和游历增长知识，这对于提高青年人的整体素质大有裨益，同时也给社会创造一个良好的消费环境和氛围。

4、简化银行信贷手续

银行应扩大营业服务网点，加强员工培训，提高业务素质和服务质量，完善售后服务体系，健全信贷产品质量保障机制，在风险防范的前提下尽可能简化信贷手续，让大多数有偿还能力的消费者感到旅游消费信贷手续方便。目前，银行可以大力发展旅游信用卡消费。信用卡在一定时期内可以多次透支，不受时间、地点、支付对象的限制，具有“一次授信，循环使用”的特点，是其他信用方式不可替代的。据了解，信用卡分期支付旅游费用的业务现在已经开始逐渐在一些商业银行中展开。例如，招商银行同全国近百家旅行社合作，全面推出境外游免息分期付款业务，消费者持招行信用卡，无须担保即可申请参加分期付款线路。总之，银行可以在防范风险、考虑自身经济利益的前提下，采取各种简便手段培育和发展个人旅游信贷消费市场。

5、加强协作，建立个人信用等级评价体系

我国现行的个人信用消费是在尚未建立个人征信制度的情况下推行的，银行不得不设置很高的贷款门槛，阻碍了个人消费信贷尤其是旅游消费信贷的增长。因此，必须尽快建立健全个人信用等级评价体系和个人消费信用快速认定系统。可以从如下途径切入：一是个人信用信息收集。根据一套完整的个人信用等级评定办法，进行数据收集，汇集潜在的旅游贷款申请人年龄、职业、家庭收入和家庭财产等信息。二是划分个人信用等级。根据不同的指标体系，对个人信用赋予不同的分值，进行量化处理。三是根据前述分析结果决定是否予以贷款和额度大小，建立个人消费信用快速认定系统。目前，仅有上海等少数城市建立了“个人信用联合征信体系”，对居民的个人信用进行评级打分。如果有一套完整的全国联网的个人信用等级评价体系和个人消费信用快速认定系统，对于促进个人旅游消费信贷将大有裨益。

6、发挥旅行社在旅游消费信贷市场中的中介作用

消费者申请旅游贷款希望手续简捷，银行面对的是极其分散的客户，旅行社可以作为旅客和银行的中介机构，可以借鉴汽车经销商发放汽车消费贷款的经验，将过去消费者自己到银行去办理贷款手续变为通过旅行社来办理，可以免去贷款者诸多不便。同时，旅行社担任借贷双方的中介，可以充分利用所掌握的消费者资料，一定程度上帮助控制商业银行贷款的风险。发展旅游信贷消费是一项复杂的系统工程，各有关部门、旅游企业和金融机构都要密切配合，商业银行应配备必要的信贷消费营销人员和管理人员，多与旅行社和消费者沟通，积极采取措施，充分利用旅行社的中介作用。

三、结论

国内外的实践证明，信贷消费形式的运用与发展，是国民经济发展、人民生活水平提高和消费结构变化的客观要求。个人旅游消费信贷有助于提高我国公民的生活质量，又可以为银行开辟利润来源，提高其市场竞争力，只要商业银行、政府、旅游企业以及社会各界统一认识，共同努力，采取综合措施，我国个人旅游消费信贷一定会有较大的发展。

【参考文献】

[1]孙从海：消费信用理论研究与经验考察[M]，西南财经大学出版社，2003.

[2]许金超：大力拓展个人消费贷款业务[J]，金融理论与实践，2003（1）.

个人消费贷款论文篇（5）

电子商务是以信息网络技术为手段，以商品交换为中心的商务活动，通过电子数据而推行的商务消费模式，这种消费模式和实体店面消费是存在很大差别的，电子商务主要采用的是线上交易模式。电子商务消费信贷指的是电子商务企业，比如阿里巴巴、京东、苏宁易购等，选择客户自身的个人信用作为授信标准，为了方便客户购买线上产品，实行先购买后付款的消费方式，从而推行的一种借款消费模式。这种信用消费贷款与一般的消费贷款区别最大的地方是其并不需要担保，而且贷款流程简便，贷款额度根据你的个人信用还有消费数额大小确定并进行适当调整，主要的数据来源于客户平时消费习惯、消费金额、个人信用以及朋友信用等方面，来确定电子商务消费贷款的额度，其贷款对象和使用环境不仅适用于于电子商务企业客户和电子商务企业平台消费，并且其也在不断拓宽与其他网上平台和线下店铺的合作范围。

（二）电子商务消费信贷特征

电子商务消费信贷由于其产生环境和产生平台的特殊性，在具备了贷款和消费等基本特征外，还具有一些自身的特殊性。作为一种新型的信用消费贷款来说，其主要具备的特征有便捷性、使用平台专一性、小额性、风险特殊性。

便捷性主要体现在用户在电商平台上进行消费信贷的过程中，其在自己的消费信贷额度内操作简单，方便快捷。相对于我们传统的消费贷款使用需要进行的一系列繁琐流程来说，从时间上和流程上都简便了很多，节省了很多时间成本。以“蚂蚁花呗”为例，我们在淘宝或者天猫平台上购物时，若想使用“蚂蚁花呗”我们只需要提前在支付宝内开通我们的业务，我们会得到其根据我们的消费记录和个人信用所确定的一个信贷额度，我们的购物额度只要在授信额度内，就可以在付款时选择使用“蚂蚁花呗”付款，这样就完成了从申请贷款到使用贷款的一个过程。这种便捷性是一般的信用消费贷款所不具有的优势。

电子商务消费信贷的推出基本都是由电商平台为了刺激消费，为消费者提供便捷的支付方式所推出的，其消费信贷只供在自身平台上消费的消费者使用。比如“京东白条”只能在京东平台上使用，“蚂蚁花呗”只能在阿里巴巴旗下的电商平台上使用，每种消费信贷的使用平台具有专一性。当然现在各大平台也都在不断扩大自己的业务范围，我们也希望看到未来更加顺应时展的模式。

电子商务消费信贷的贷款发放对象是电商平台的客户，基于客户购买商品类别和客户信用以及保障后期还贷情况等因素考虑，电子商务企业推出的此类贷款必然具有小额特性。像“蚂蚁花呗”是根据不同客户，其授信额度从几百元到几万元不等，但目前不会出现过高的额度。

由于这种小额信贷不具有担保性，后期追回成本较高，而我们的客户申请到消费信贷的难度又不是很高，客户分布范围广，违约率高。客户的信息不全面，信息对称性低，这些都导致了电子商务消费信贷具有高风险性、高难度性。

二、电子商务消费信贷的风险

相关学者根据马斯洛需要层次理论和跨时期消费文化研究文献发现，中国消费者的金融的风险忍受能力比美国消费者强。并在相关实验研究中发现，中国大学生比美国大学生更倾向于承担金融风险。而在电子商务小额信贷主要使用者中，大学生占比很高，使用者也主要集中在年轻群体中。电商平台的小额消费信贷准入门槛低，年轻群体的还款能力普遍偏弱，这也就加大了电商小额消费信贷的风险。在电商平台上面，这种门槛低的小额信贷满足了一些群体的需要，而同时带来的信息不对称也更加明显，信息不对称是消费信贷信用风险产生的根源。

（一）信用风险

首先最大的风险就是信用风险，这主要是由于电子商务信贷的使用主体缺陷，当然电商平台和消费信贷本身之外的其他外部因素也是造成信用风险的一部分原因。消费信贷的主要使用者集中在电商平台上消费，而这些消费者很有可能为了提高自身的信贷额度，提交虚假资料，而审核平台可能由于对一些虚假信息识别能力不足，导致信贷额度过高，从而无法控制违约率。消费者进行消费满额后，若不按时还款，也就导致了电子商务消费信贷出现高违约率，这就是由于信息不对称所导致的信用风险。

（二）流动风险

其次是流动风险，电子商务消费信贷不同于银行金融机构推出的信用支付，目前虽然相关部门慢慢的重视起来了“第三方支付”，但对其的监管仍然有很多地方不到位，监管部门的缺失会给电子商务信贷带来流动性风险。正规的电子商务平台，在推出消费信贷的同时必然会建立内部的监督机制，从而保障信贷的发放、使用以及追回等工作顺利进行，但自我监督存在趋利避害的缺陷，可能会出现监督不到位等一系列问题。流动性问题不仅会影响电商平台，同时也会给整个金融体系的正常运作带来负面影响。

当然这只介绍了两个主要的风险，其他的还有操作风险、市场风险、政策性风险、法律风险、声誉风险等等，对于风险问题我们不仅要认识到识别其的重要性，更要明白风险的形成原因是什么，从而更好的把控风险，维护良好的金融体系。

三、风险控制理论

电子商务消费信贷自身所具有的特殊信用风险会呈现非系统性、不确定性、无法衡量性、关联性等特性，我们在对此种风险的防控方面要根据消费信贷的形成、性质和程度方面，从根源上寻找风险控制的理论依据。

电子商务小额消费信贷风险控制首先要对风险的类型及表现形式予以归类和划分，然后进行识别，从而对影响风险的各种因素进行考量，进而采用合理合规并有效的手段与方法进行预防。以这样一个流程进行风险控制可以最大限度的降低消费信贷资金的损失风险，减小电商平台遭受消费信贷风险的概率，完善电商平台的抗风险流程，从而使风险控制存在于一个较完备的理论体系下，再通过相应的措施进行实现。首先要建立监督风险控制体系，根据线上贷款的特性，在严格遵循“分级审批、审贷分离”的原则下设立小额消费信贷风险防控组织；然后要注重信贷操作环节的时效性，电商消费信贷的审批发放流程具有实时性，所以要做到实时监督，以防让发放错误和高风险贷款带来后续更大的风险；电子企业一定要根据自身客户的数据进行分析，建立并完善自身的防控理论体系。

（一）符合法律法规政策

在电子商务平台推出消费信贷之前，应当审查此类信贷的推出是否符合当前的法律法规，是否违背国家政策，对于市场经济发展起着什么作用以及对我们当前的金融环境会造成什么样的影响。尤其对一些发展规模不大，各种体制还欠健全的企业来说，更应该注重消费信贷基础理论的研究，一定要保证自己推出的消费信贷符合国家的法律法规和相关政策，而不能只看到消费信贷为电商企业所带来的交易量的增加，就不顾自身经济实力推出消费信贷。在电子商务企业推出小额消费信贷的过程中应当严格审查公司的信贷策略，推出的信贷额度是否超过自身企业的负债比。我国目前尚未有权威理论对此进行相关解释，还需要企业通过企业内部协调与发展，通过不断学习已经成熟了的相关消费信贷理论，来充实与完善自身的小额消费信贷策略，最大限度优化自身的信贷体系。

（二）阶段性控制

个人消费贷款论文篇（6）

消费金融有狭义和广义的范畴，狭义的是与消费尤其是短期的简单消费直接相关的融资活动，广义的是不仅局限于日常生活的消费，还包含了对所有资源的非生产目的的使用和消费。消费金融问题可以从不同的角度来考虑。从消费者行为的角度来研究消费金融问题，主要是关心消费者的金融选择。生命周期理论对消费者的行为目标提出了一个清晰的描述，即基于一生的考虑来做出消费安排以实现消费效用的最大化。消费的生命周期理论最早是由Modigliani和Brumberg（1954，1980）提出，消费者会根据自己的财富和收入情况，再加上对未来的预期，最佳地安排其生命周期中的消费来达到效用的最大化。在此基础上允许储蓄投资到无风险资产之外的资产，如股票在内的投资组合，这是Samuelson（1969）和Merton（1969，1971）投资组合的选择问题。从理论方面来看，近期的行为金融学发展对生命周期的理论基础，如理性选择理论和理性预期假设都提出了异议。从家庭视角来研究消费金融问题，主要是从家庭的总体资产和负债情况、家庭的资产配置和家庭的住房资产与消费方面着手。家庭可以通过金融的角度在时间和风险两个方面进行配置，从而做出最佳的安排。从金融市场的角度来研究消费金融，主要是考虑消费者的金融行为受制于他所处的金融环境，尤其是相关的金融市场的影响。从消费金融市场的供给、需求和信息不对称的角度来谈对消费金融的影响。Merton&Bodie（1995）提出的从金融功能的角度来分析金融市场的结构、变迁以及监管理论，它的出发点是界定金融市场的终端使用者所需要的各种基本金融功能，如支付、投资和风险分散等，金融服务的提供者如何形成各种市场和机构来有效地实现各种金融功能。消费金融公司是金融市场上的主体之一，本文主要从消费金融公司的角度来研究消费金融。我国的消费金融公司是指在中国境内设立的、不吸收公众存款、为国内居民个人提供以消费为目的的小额贷款的非银行金融机构。我国主要有北银消费金融公司、四川锦程消费公司、中银消费金融公司和捷信消费金融公司。目前，国外消费金融公司主要以美国和欧盟为代表，发展已相当成熟，对消费金融公司已经集中到了微观层面进行研究。SidneyCoftle（1960）论述了消费金融公司的盈利性问题，指出消费金融公司在回报率的大小、回报率的稳定性、回报率的增速等方面都超过其他产业。George•J•Benston（1977）在其发表的论文中研究了利率上限对消费金融公司贷款成本的影响，认为贷款成本同利率有关系。我国消费金融公司发展刚刚开始，研究内容也主要侧重于理论方面，林跃均（2002）探讨了消费者信用调查、管理和法律等方面的问题，还提出了建立个人信用制度的建议。王杰峰（2005）分析了我国消费信贷业务中的风险因素，提出了银行如何防范消费信贷风险的问题。张奎（2009）对消费金融公司产品和信用卡产品进行了对比。张满、许黎莉（2009）分析了制约我国消费信贷发展的原因，并针对这些原因给出了对策。

二、消费金融的理论分析

（一）消费金融的内涵所谓消费金融，是指为满足居民对商品和服务的消费需求而提供的金融服务。居民的消费需求不仅取决于当期可支配收入，同时也和未来的预期收入有关，而持久收入是消费金融的主要前提，只要消费者预期未来收入，便可增加现期消费，当消费者的现期收入不能满足当期需求时，消费者就可能通过借贷预支未来收入来满足当期需求，消费金融也由此产生。

（二）消费金融的理论基础1.凯恩斯有效需求不足理论。1820年，英国经济学家马尔萨斯发表《政治经济学原理》，提出社会有效需求不足。1936年，凯恩斯发表《就业、利息、货币通论》，重提有效需求不足，并建立起比较完整的有效需求不足理论。凯恩斯认为资本主义社会总是处于总供给大于总需求的状态，总需求不足导致商品滞销，存货充实，生产缩减，解雇工人，总失业增加，造成经济衰退。为解决经济衰退的问题，凯恩斯的有效需求不足理论提出整个社会要更加重视消费的作用，提高消费需求，这一理论也为消费金融的发展提供了理论依据。但是这一理论也存在一些缺陷，二战后，凯恩斯主义盛行，出现了所谓“繁荣”的景象，但好景不长，从20世纪60年代到80年代初，西方国家先后出现了凯恩斯主义所不能解释的经济停滞现象———失业增加，通胀加剧。2.持久收入假定论。弗里德曼的持久收入假定论认为，决定消费者消费支出的主要不是现期收入，而是持久收入。消费者的收入分为一时收入与持久收入，把消费者的消费分为一时消费与持久消费。弗里德曼认为，消费者在某一时期的收入等于一时收入加上持久收入，消费者在某一时期的消费等于一时消费加上持久消费。弗里德曼认为四个关系量之间，只有持久收入和持久消费之间存在着固定的比率。以Cp表示持久消费，以Yp表示持久收入，二者的关系可以表述为：Cp=KYp。K依赖利息率、消费者偏好、消费者总物质财产等因素而变动。持久收入假定强调了消费者未来收入与消费之间的关系。只要消费者未来预期收入向好，便可增加现期消费，若现期收入不能满足现期消费支出时，可以根据持久收入的未来预期结果，暂时向消费金融机构借款，将持久收入转化为现实收入，进行提前消费，此假定为消费金融的发展提供了重要的理论基础。

三、我国消费金融的发展现状

（一）我国消费金融的产生背景1.2007年8月，次贷危机开始席卷美国、欧盟和日本等主要金融市场，在经济全球化的影响下，发达资本主义国家引起的金融危机同时也影响到了中国的经济发展。出口作为拉动我国经济的“三驾马车”之一，在次贷危机影响下，受到了强烈的撞击。为了缓解金融危机对我国经济的影响，我国急需刺激内需消费来拉动经济增长。2009年8月，我国出台了《消费金融公司试点管理办法》，这一新型金融机构的出现正好符合这个时期的发展需求。在短期看来，建立消费金融公司能通过促进扩大内需来带动实体经济的发展，而从长远看来，建立消费金融公司能够解决中国经济过渡依赖投资和出口的问题，是推动我国经济发展的重要举措。2.我国的消费金融业务的95%是由商业银行提供，其他机构提供的个人消费贷款占比较低。由于商业银行在消费金融领域处于垄断地位，同时能够提供的消费信贷产品仅有住房贷款、汽车贷款和信用卡业务等有限的几种，造成我国消费金融产业发展水平较低。随着我国城市化进程的加快，将产生巨大的耐用品消费需求和发展型消费，银行和汽车金融公司所提供的信贷品种已难以满足消费者多样化的需求，而居民旅游、教育、购买耐用商品等一般用途的个人消费等方面的信贷金融服务仍然较为欠缺。在这种情况下，消费金融公司的出现正好弥补了这一缺陷，在提供消费金融融资服务方面定位更加明确，服务方式趋于专业和灵活，使消费者在融资时更加方便和灵活。

（二）我国消费金融公司的出现我国消费金融公司的出现较晚，从2009年才开始在北京、天津、上海和成都四地进行试点。作为国家首批试点成立的消费金融公司有以下几家：

1.北银消费金融公司。北银消费金融公司于2010年3月1日在北京正式成立，该公司注册资本为3亿元人民币，由北京银行独资控股。在秉承《试点管理办法》的精神下，经过一年发展，北银消费金融公司发放贷款已从开业之初的几万元，到目前已经成功突破6000万元，平均每月放款规模超过500万元。一年来，北银消费金融公司积极倡导合规经营，狠抓风险管理，确保了公司的稳健发展。

2.四川锦程消费金融公司。四川锦程消费金融公司于2010年3月1日在成都成立，该公司由成都银行与马来西亚丰隆银行组成战略合作者，共同出资组建，是我国首家中外合资消费金融公司。公司注册资本3.2亿元人民币，其中成都银行出资占比51%，马来西亚丰隆银行出资占比49%。

3.中银消费金融公司。中银消费金融公司于2010年6月12日在上海正式成立，该公司由中国银行、百联集团及上海陆家嘴金融发展有限公司共同成立，由中国银行控股，注册资本为5亿元人民币，出资比例依次为51%、30%、19%，是目前试点的四家消费金融公司中规模最大的一家。4.捷信消费金融公司。2010年2月，银监会批准在天津设立消费金融公司，经过8个月的筹备，捷信消费金融公司于2010年12月1日正式开业。公司由中东欧大型私有投资集团PPF全资建立，是国内首家外商独资消费金融公司，注册资本为3亿元人民币。PPF集团于2004年8月登陆中国从事消费信贷业务，这为天津捷信创造了良好的起步基础，同时PPF在欧洲还拥有自己的消费金融公司，这种独特的优势也有利于帮助天津捷信快速转入消费金融公司的轨道。综合以上四家消费金融公司的投资机构可以看出，这些投资机构都有经营消费信贷业务的经验，对于消费金融公司的发展有一定的推动作用。其中，三家消费金融公司都由商业银行控股，这就让人担心我国消费金融公司是否会成为商业银行信贷业务的新载体，从而影响消费金融公司的独立发展。由于消费金融公司正处于试点阶段，《试点办法》对其经营的地域范围有明确的限制：在未经银监会批准的情况下，消费金融公司不能在其所在地之外省市设立分支机构。总体来说，消费金融公司还是一个新兴事物，其存在的家数和公司的规模还有待提高，其发展的道路还有待摸索。

（三）消费金融的特点

1.消费金融主要提供个人耐用消费品贷款和个人一般用途贷款。耐用消费品贷款是指通过经销商由消费金融公司向借款人发放的用于购买约定的家用电器、电子产品等耐用消费品的贷款，但不涉及房屋和汽车的贷款；一般用途个人消费贷款是指消费金融公司申请发放的用于个人及家庭装修、教育、旅游、婚庆等消费事项的贷款。消费金融公司的主要业务包括：向境内金融机构借款、境内同业拆借、办理信贷资产转让、经批准发行金融债券以及与消费金融相关的咨询和业务。

2.消费金融公司只贷不存。贷款资金一般为投资者投入的资本金，不吸收公众存款。但在银监会批准的情况下还可发行金融债券进行融资。

3.审批速度快。消费金融公司对贷款的审批可能只要1个小时，甚至更短就可完成。以消费者购买家电为例，消费金融公司把钱直接打到商户的账户上，消费者可直接带着电器回家，借款者在之后按照规定的还款期和还款额进行还款即可。

4.服务方式灵活。消费者除了可以到消费金融公司的营业厅办理贷款外，还可以在与之合作的商户卖场直接办理贷款手续。合作商户涉及百货商城、电器电子、家饰家装、旅行运动、教育培训等，使消费者在购物的同时就可以申请贷款。5.无需担保、质押。消费者在申请消费贷款时，不需要任何的担保品，一般只需要提供本人身份证和收入证明即可从消费金融公司得到贷款，减少了消费者贷款的压力。消费金融主要是针对有稳定收入的中低端个人客户。

四、我国消费金融发展的SWOT分析

在SWOT分析方法中，S代表优势（strength），W代表劣势（weakness），O代表机会（opportunity），T代表威胁（threat），S、W是内部因素，O、T是外部因素。其战略包括SO增长性战略，WO扭转性战略，ST多元化战略，WT防御性战略。以下对消费金融进行SWOT分析。

（一）消费金融的优势因素消费金融公司的优势因素包括客户定位明确、服务方式灵活、审批速度快、贷款无需担保和质押，这些因素大大促进了消费金融在我国的发展。

1.客户定位明确。目标客户具有针对性，主要为年轻人群、年轻家庭等具有稳定收入的中低端客户提供消费融资平台，相对向银行借款，这类人群更容易得到贷款。

2.服务方式灵活。申请者可以在与消费金融公司有合作的商户卖场申请耐用消费品贷款，申请成功后，消费金融公司把贷款直接划入商户帐号，使借款人在贷款的同时完成了消费。而商业银行的个人耐用消费品贷款却不具有此特点，为了达到最终消费目的，消费者通常要奔波两地办理相关手续。相比而言，消费金融公司的服务方式更灵活。

3.审批速度快。贷款申请过程中，借款人一般只需提供本人身份证及工作收入证明即可，大大简化了申请手续，办理时间在1个小时左右，甚至更短时间就可完成，比在商业银行申请个人贷款手续简单，时间也短。

4.贷款无需担保和质押。借款人无需向消费金融公司提供任何担保物便可申请到耐用消费品贷款和一般用途贷款，在物质上大大减轻了消费者借款的负担。

（二）消费金融的劣势因素试点阶段消费金融公司的劣势主要表现为公司运营经验不足，资金来源不足，投资主体单一，竞争力不足，信用风险较大。

1.运营经验不足。消费金融公司作为中国的一种新型机构，其发展道路还有待探索，由于处于试点阶段缺乏经验，只有更多地向国外市场学习。但限于中国国情的特殊性，又面临较大的不确定性。

2.资金来源不足。消费金融公司的一大特点就是不吸收外部存款，资本金的来源主要依靠投资人的投入，但《试点办法》对投资人的要求较高，规定主要投资人需具备5年以上消费金融领域从业经验、资产不低于600亿元人民币等条件，可见，投资消费金融公司的门槛相当高，这让许多投资机构望而却步，不利于消费金融公司的发展壮大。

3.投资主体单一。目前试点的四家消费金融公司，其中有三家都是由我国商业银行控股，而消费金融公司能否突破商业银行消费信贷结构，开创新的消费模式，还是个未知数。其有可能成为银行业务的新载体，以“换汤不换药”的形式经营下去，从而影响我国消费金融公司的独立发展。

4.竞争力不足。产品种类受限：《消费金融公司试点管理办法》规定，消费金融公司的业务范围不涉及汽车和房贷，但我国目前消费贷款主要以汽车和住房为主，耐用消费品贷款和一般用途消费品贷款所占比重较小，由此消费金融公司自然损失了大量客户资源；贷款额度受限：消费金融公司向个人发放消费贷款不得超过借款人月收入的5倍，贷款额度的高低完全取决于月收入这一项指标，且总额度是固定不变的，不会随着消费者信用度的增加而增加。从这一点来看，信用卡更有优势，而消费金融公司只能从担保、抵押及办理速度方面吸引潜在的消费者。利率方面：按照规定，消费金融公司发放的贷款利息从贷款发放开始计算，利息按照借款人的信用风险评定，不得超过央行基准贷款利率的4倍，现行央行一年期基准贷款利率为5.56%，可知，消费金融公司最高利率可达22.24%。这一利率远高于商业银行或其他金融机构指定的贷款利率。

5.信用风险较大。消费金融公司的独特之处在于无需担保和质押，贷款办理速度快，而这两点恰恰又是其致命的弱点，这种信贷模式大大增加了消费金融公司的信用风险。以北银消费金融中心来分析，在办理贷款过程中，借款人只需提供身份证及工作证明或收入证明，即可在一个小时左右完成贷款，而对消费者的信用审核也只是根据证明材料这一项内容，在资源有限和时间有限的情况下，并不能保证消费者所提供的信息是正确无误的。在这种情况下，消费金融公司的信用风险大大增加，要调查一个人的信用情况就做不到快捷，做到了快捷，又可能面临信用风险，这显然是一种困境。而消费金融公司为了保持自己的独特性，只能放弃了信用风险。在无担保的情况下，若出现了消费者违约的现象，却没有相应的物品进行补偿，极易造成消费金融公司的坏账。

（三）消费金融的机会因素现阶段，我国的国内环境也给消费金融公司提供了一定的发展空间，机会主要表现在国家政策的支持，目标客户思想先进，社会保障制度不断完善，这些都为我国消费金融公司的发展提供了良好的外部环境。

1.国家政策支持。在经济危机的阴霾下，我国对外出口受到了严重的冲击，从2007—2009年，进出口净额对我国经济的拉动一直处于下降趋势，2009年对我国经济的拉动点为-3.7（见表1），在这种情况下，急需拉动内需，保持经济增长，而消费金融公司的产生正符合了这一时期的特点，为了完成向消费型经济的转型，未来很有可能会出现一系列刺激消费的政策，而消费金融公司本身也是政策的产物，在这种趋势下，相信消费金融公司能够成为我国消费金融体系中重要的一环。

2.目标客户思想先进。商业银行已将中端以上的客户瓜分殆尽，而未来信贷市场上最具消费潜力的那部分人群还有待挖掘，消费金融公司主要定位于以年轻人群及年轻家庭为主的中低端客户，这部分消费群体的思想较为前卫，对新鲜事物的接受能力强，敢于尝试新的消费方式，且很注重效率优先，这些特点都对消费金融公司的服务产生了需求。

3.社会保障制度不断完善。目前，我国社会保障制度的基本框架已经确立，其中，社会保险是体系中的核心内容。根据图1可知，从2008—2010年各项保险的参保人数呈现出逐年增加的趋势，其中医疗保险的增长速度较快。根据2010年统计年鉴得知，截至2010年末，我国2678个县（市、区）开展了新型农村合作医疗工作，新型农村合作医疗参合率为96.3%。新型农村合作医疗基金支出总额为832亿元，累计受益7亿人次。全国列入国家新型农村社会养老保险试点地区参保人数10277万人。年末全国领取失业保险金人数为209万人。随着社保制度体系的不断完善，居民在不用担心基本生活和医疗保健的情况下，会将更多资金投向消费市场，从而推动我国消费信贷需求的增加。4.信贷需求多样性。目前我国从事消费信贷的金融机构类型较少，主要由商业银行垄断，业务集中于住房贷款和汽车贷款，以耐用消费品为主的个人信贷业务相对较少，规模和专业化程度都有所欠缺，随着我国居民消费观念的改善，对消费信贷的需求也会多种多样，而消费金融公司的产生正好能够弥补个人消费信贷业务的空白，有利于推动金融机构的专业分工，完善我国消费金融体系。

（四）消费金融的威胁因素我国消费金融公司所面临的威胁主要有，消费信贷需求不足，竞争对手的威胁，个人信用体系不完善以及法律制度不健全。只有关注这些威胁因素才能更好地制定出应对威胁的决策。

1.消费信贷需求不足。我国居民自古有量入为出的消费习惯，一般倾向以当期收入为基础来消费支付，推崇勤俭持家，未雨绸缪，认为欠债是不光彩的，对“寅吃卯粮”嗤之以鼻。受传统文化的影响，我国居民对“用明天的钱办今天的事”的消费信贷方式还难以接受，加之我国居民的人均收入水平较低和承贷能力不足，这些因素都限制了消费信贷需求，通过表2可以看出，从2004—2010年，我国居民消费信贷总额占金融机构贷款总额的百分比一直处于较低水平，直到2010年才刚刚达到15.7%，相对于中国13.39亿的人口这数字未免有些“寒酸”。而消费金融公司生活在这种需求不足里，必然面临较大挑战。

2.竞争对手的威胁。我国消费金融公司的竞争对手主要有商业银行、汽车金融公司、小额信贷公司及典当行，但从消费金融公司所经营的产品种类来看，最大的威胁来源于商业银行的信用卡业务。而在其面前，消费金融公司并未凸显出明显的优势和亮点：（1）信用卡的知名度明显高于消费金融公司，根据偏见理论，消费者会更倾向于前者；（2）消费金融公司的起息日为贷款发生的当天，而信用卡业务有50多天的免息期，后者可以减少利息负担；（3）消费金融公司的最高贷款额度为借款人月收入的5倍，额度没有提升的机会，而信用卡会随着消费者信用度的增加而增加，借款人会更倾向于大额度消费；（4）消费金融公司的贷款利率相对较高，幅度上限为基准利率的400%，相比之下，信用卡的利率显得比较低。

3.我国个人信用体系不完善。在发达国家，个人信用记录早已是市场经济的基石，而我国个人信用制度的建立时间还较短。国内大多数城市和商业银行刚刚建立起了个人资信管理体系，现在可查到的信用情况只有个人名下的信用卡、房贷和车贷等通过银行发生的贷款记录，无法查询其受罚信息和司法信息等。有可能消费金融公司的潜在客户群体刚开始涉及信贷领域，那么这些人的其他基本信息更是无从得知，将使消费金融公司无法判断其客户的信用质量，在信用体制缺失的情况下，并不能保证消费金融公司客户的信用质量，所以现阶段消费金融公司的主要难题就是如何在一个信用体系不完善的环境中发展壮大起来，如何寻找良好的客户群。

4.缺少完善的个人征信法律制度。完善的法律程序是建立稳定征信体系的首要条件，我国目前的消费信贷法律体系尚不健全，还没有一部系统的信用法律来支持我国消费金融的发展，对于违规的消费者如何进行处理还没有明确的法律规定，消费金融公司在无担保的情况下更容易面临信贷风险在没有法律的保障下，催收欠款变得毫无保障。因此我国必须加快制定相关法律，严厉打击故意脱逃债务等违约行为，不仅要采取经济手段进行处罚，还要依照情节的严重程度结合刑事处罚，通过这些手段使消费金融公司的债权得以保护。通过以上消费金融发展过程中的优势、劣势、机会和威胁因素，应用SWOT矩阵进行以下组合分析。通过对内部环境和外部环境的矩阵分析，得到了相应的策略组合，只有采取合理有效的措施，才能推动我国消费金融公司的发展。

五、我国消费金融的发展策略通过对我国消费金融公司的优势、劣势、机会与威胁的分析，本部分主要从消费金融公司内部和消费金融外部环境两个方面提出相应的对策。

（一）消费金融公司内部策略

1.增加合作商户数量。扩大消费金融的一大策略是和商户结成合作关系，把消费金融服务融入其中。结成合作商户一方面可以通过合作商户直接接触消费者，准确把握市场脉搏，有针对性地提供服务，从而满足消费者的消费需求；另一方面通过商家采取优惠促销活动，有效引导消费，使消费者在购买到最优惠产品的同时享受快捷便利、全方位一体化服务。目前我国四家试点的消费金融公司都确立了自己的合作商户，在此基础之上，可以借鉴国外消费金融经验，通过建立业务合作联盟，与销售商户、售后服务商等建立合作关系，依托大型的零售商和耐用消费品生产企业开展消费金融业务等方式，扩大合作商户的范围。

2.扩大业务范围。按照有关规定，我国消费金融公司只能从事耐用消费品和一般用途贷款的业务。但从长远看来，消费金融公司还是应将车贷、房贷纳入其经营业务范围，发挥自身灵活的优势，同汽车生产厂商或房地产开发商合作，推出优惠贷款方案，打破商业银行的垄断，开创多元化的营销模式。我国消费金融公司还可以借鉴国外全方面的营销模式，积极拓展延伸服务以吸引潜在的消费者。如：在德国，凡是在大众汽车金融公司办理消费贷款，客户就能获得在保险、维修、燃油、驾车旅行等方面的消费便利，还能得到低于市场价格水平的购车价格。

3.利率灵活化。《试点办法》中规定，消费金融公司的贷款利率不高于基准贷款利率的4倍，这就给了消费金融公司一个可以选择的空间，若利率太高，则会使中低端消费者望而却步，若利率太低则不能弥补成本，消费金融公司在制定利率政策时应区别对待，对首次申请贷款的消费者可以设定稍高的利率，但最好不要与银行无担保产品或信用卡利率相差悬殊，只有在这种情况下才能吸引消费者；对于二次及多次申请者，可以根据承贷能力和累计的信用记录，适当降低贷款利率，让消费者切身感受到消费金融公司的优势，这样既可以降低信用风险，又可以增加客户数量，从而增强盈利能力。

4.贷款额度分级化。《试点办法》中规定，在发放贷款额度方面，不能超过借款人贷款额度的5倍。但这一规定，只是针对我国目前的信贷市场环境而言，随着我国个人征信体系的完善和相关法律制度的出台，这一上限指标定会有所突破。而消费金融公司，也不能一味地等着环境来适应自己，在今后的发展中，可以针对客户的不同信用等级对贷款额度进行阶梯式的分类，信用等级高的客户可以给予更高的贷款额度。

5.扩大投资主体。由于《试点办法》对消费金融公司的投资主体设立了严格的限制，所以目前试点的京、沪、蓉三家消费金融公司都是由商业银行控股，这一点不利于这类新型金融机构的独立发展，在国际上比较成熟的市场中，构成消费金融公司的主体大都呈现多元化的形态，商业银行并不是其中的主要部分。如：美国消费信贷的主要提供者除了商业银行，还有财务公司、储蓄机构、信用社以及非银行金融机构等；在政策的允许范围内，我国消费金融公司也应逐步扩大投资主体范围，主体多元化能为消费者提供更多的选择，也为消费金融产品创新提供动力，增强消费金融市场的竞争力。

6.拓宽资金来源方式。在试点阶段，消费金融公司资本金的来源主要依靠投资者的投入，银监会对发行金融债券有较严格的限制，在短时间内，完成注入新资金的融资方式不太现实。而向金融机构同业拆借又不能满足公司对资金长时间使用的要求，在此情况下，我国可以允许消费金融公司增资扩股，只要新投资者符合了相关的规章制度，就可以成为消费金融公司的“新鲜血液”。

（二）消费金融外部环境策略

1.宣传消费金融知识。宣传消费金融知识可以增强消费者的信用观念，使消费者了解信用知识、金融知识以及消费金融的政策法规等，并帮助消费金融的客户做风险收益分析。宣传方式可以多种多样，例如通过在社区开设周末讲堂等宣传形式，改变我国居民传统的消费观念，扩大消费信贷需求，使更多的消费者接受信贷的消费模式。

2.完善社会保障制度。虽然我国社会保障体制的基本框架已经设立，但覆盖领域并不全面，部分缺乏基本生活保障的城乡居民，也缺少贷款消费的信心，这在某种程度上影响了我国消费信贷的发展。我国应该在原有的基础上进一步完善健全社会保障制度，这有利于提高老百姓消费的信心，也有利于贷款消费的发展。

个人消费贷款论文篇（7）

在贷款买房、贷款买车已经被人们所接受的今天，贷款旅游在人们眼里还属于“奢侈”行为。在当前的旅游消费环境和我国坚持实行扩大内需方针的形势下，克服各种困难和障碍，重新启动岌岌可危的旅游信贷业务对旅游业和金融业具有重要的现实意义。

启动旅游信贷消费市场的难点

国人的务实心态使旅游信贷不被接受

西方人将旅游当作生活的重要内容之一，社会福利和各项保险健全，没有存款也要休假外出旅行。中国人则不同，相对于攒钱购房来说，旅游只能算得上是一种可有可无的“奢侈品”。旅游贷款不象住房贷款那般火爆，是因为后者是为了一家人安居乐业的百年大计，而前者只是为了逍遥一刻的眼前快乐，大多数生活水平尚未步入小康的消费者的眼睛还是雪亮的。

尽管政府大力提倡居民进行信贷消费，但现实的信贷消费形势并不乐观。据中国人民银行最近调查，半数居民并没有消费信贷意向，与此同时，不同职业不同收入消费群体接受消费信贷的倾向也有所不同，愿意向银行贷款去旅游的人群比例很低，这多少表明了国人对待生活的务实心态，正是这种心态阻碍着旅游信贷业务的开展。WWw.133229.COm

个人信用制度体系制肘旅游信贷消费

信贷消费的全新理念虽然在某些领域逐步被越来越多的消费者接受，然而，现实中还存在着制约消费信贷的瓶颈问题。目前的信贷消费中，商业银行既是消费受理方，又是授信方，独资承担了信贷消费的资金压力和风险，这对信贷消费的进一步发展十分不利。贷款银行为了减少风险，必然以苛刻的信贷条件要求借款人履行繁杂的贷款手续。

由于旅游的信贷需求是突发性的，短时间内办理完成并不容易，贷方和借方的积极性都可能受到一定影响，因此，急需有更多的金融机构来提供更为便捷的服务，满足百姓的信贷需求。

银行的服务质量和营业模式导致旅游信贷曲高和寡

手续繁琐令人生畏。消费信贷手续非常繁琐，通常都有十几道关卡，作为消费信贷家族成员之一，旅游信贷自然也不例外。一般说来，想借旅游贷款的游客需提前二三十天向开办此项业务的银行提出申请，其间需要往返银行多次，并提供银行所需的各种文件、证明、担保。也许将来旅游贷款门槛放低之日就是旅游贷款大受欢迎之际。

贷款业务覆盖面狭窄。旅游贷款目前只有北京、上海、广州、桂林等少数几个大城市和旅游业发达城市中的商业银行开办 ，而在中小城市里此项业务尚是一片空白，因而相当一部分有实力、讲信用也有旅游意愿的潜在游客只因身在中小城市想办理这项业务也只能望“贷”兴叹了。

贷款方式呆板单一。旅游贷款一般都是由银行和旅游公司（旅行社）联合推出，借得贷款的旅客一般是拿不到现金的，只能跟随银行指定的旅游公司（旅行社）组成的旅游团随行。旅游者若不想随旅游团一起行动 而是想单独自由自在地去饱览风光、指点江山，银行通常会婉拒他的贷款申请。这种单一的信贷模式将大批消费者拒之门外。

启动旅游信贷消费对策与措施

健全管理法规和制度，完善消费信贷体系。有关部门要研究制订与信贷消费相关的法律、法规，建立健全担保、评估、保险、公证等一系列制度，使旅游信贷消费逐步走上法制轨道。银行等金融机构可以积极探索建立个人信用档案共享网络，实行个人信用评估制度，促进信贷消费，规避金融风险。此外，要支持、引导建立个人资信调查和置业担保等中介机构，尽快全面启动旅游信贷二级市场，为旅游者实现自己的旅游愿望创造便利条件。

提供优质服务，改善信贷消费环境。凡涉及旅游信贷消费的各有关部门、有关企业都要加强职工培训，提高业务素质和服务质量。各商业银行应该建立健全消费信贷机构，为消费者提供多种形式高效、便利的旅游信贷服务；银行要配备必要的信贷消费营销人员和管理人员，多与旅行社（旅游公司）和消费者沟通，完善售后服务体系，健全信贷产品质量保障机制。

加大宣传力度，引导居民转变消费观念。有关部门、金融机构和宣传媒体要加大信贷消费的宣传力度，通过各种宣传方式，普及信贷消费知识，逐步转变国人先积累、后消费的传统习惯，引导其树立借助信贷工具，适度超前消费的新观念，以有效增加旅游的即期消费。

加强组织领导，搞好部门协作。发展旅游信贷消费是一项复杂的系统工程，各有关部门、有关企业和金融机构都要密切配合，通力合作，共同推进。有关部门要加强对这项工作的组织协调，研究制定有关政策措施。商业、旅游等有关部门和金融机构要把启动和推进旅游信贷消费作为拉动内需的重要任务，积极采取措施，消除制约症结，加大信贷消费工作力度。保险公司可以介入信贷消费，开办履约保险项目，分散信贷风险。

此外，要密切关注旅游信贷消费这一新课题，加强理论研究和实践指导，引导旅游信贷消费健康发展。

旅游信贷市场前景广阔

旅游消费在我国目前已成为重要的消费热点，旅游消费市场的启动对经济增长会产生巨大的推动力。对旅游消费主体而言，决定旅游消费的两个基本要素是“一是有钱，二是有闲”。目前对国内市场来说，耐用消费品已趋于饱和状态，人们的旅游动机和需求日益旺盛，这就要合理地引导人们的消费方向，旅游消费就是一个重要方面。因此应出台相应措施鼓励人们进行旅游消费，对于收入不高、积蓄有限、收入来源稳定、有一定还款能力且有强烈旅游欲望的个体消费者而言，旅游信贷就是一项很好的措施。有专家认为，贷款旅游的前景应该不错，刚工作或刚成家的青年人将是旅游信贷的主要选择者。另外，境外旅游花销较大，随着出境旅游业务的不断增长，也使旅游信贷显露出光明的前景。可以预见，旅游信贷消费在不久的将来也是肯定有前景的，也许旅游信贷消费也必须经过一段寂寞日子以后才会逐渐红火起来。尤其是中国的入世，受到国外信贷消费观念的影响，旅游信贷肯定蕴藏着比较大的市场潜力。

市场培育尚需时日

这些年，国人外出旅游的兴趣与日俱增，但却掩盖不了一个事实：人们的实际收入水平相对于旅游的食、住、行、游、购、娱六大要素的开支来说，悬殊太大。除了极少数高收入者，没有多少人能在一年内潇洒地举家出游几次。就是一年外出旅游一次的，也多是中高收入阶层。真正需要向银行贷款去旅游的，只能是积蓄不够、收入较低的人群。在大多数普通百姓心目中，旅游消费还不是生活中必须的支出项目。

不少消费者对贷款出门旅游表示出了极大的兴趣，但限于贷款手续的繁琐和贷款期限太短，还贷压力太大等因素，最终也不得不放弃了选择贷款出去旅游的方法。在实际操作中，银行很少将旅游贷款直接贷给个人去旅游的贷款方式在很大程度上也限制了消费者申请旅游贷款的兴趣。银行的贷款条款上大多规定贷款只限于支付与贷款人签订合作协议的特约旅行社的旅游费用，也即旅游者的旅游只能是跟团，要是为了贷款而放弃了自己的旅游的自由空间的话，有些消费者就不会去考虑办理旅游贷款了。由此看来，在很多消费者的心理上，对旅游贷款仍然抱着一种不办要比办的好的怀疑甚至是否定的态度。

旅行社（旅游公司）作为市场主体，还没有把“旅游”当作真正的商品在操作，还没意识到与金融机构的合作是拓展市场的有效之举。例如，婚庆消费是信贷介入的一个契机，现在无论农村、城市，无论年轻人还是长辈，婚庆借贷并不被视为奢侈性消费。在这方面，旅行社就应积极探索。

一些经济学人士分析认为，国家实行假日休息制度，给国民的出门旅游提供了时间上的较大许可，特别是出境旅游现在已成为了不少消费者的首选。但一次支出一笔数额较大的出境旅游费用，也让一般的家庭在经济上感到无法承受。因此，旅游贷款应该成为不少家庭出门旅游的一种比较容易接受的消费方式。只是旅游信贷在目前情况下要达到升温的效果，需要银行、旅行社（旅游公司）和消费者三者之间进一步的磨合。比如说，现在银行一般规定借款人必须在半年或一年内还清所有贷款，借款人每月的还贷负担必然比较重。如果延长还款时间，加之旅游贷款的数额一般不大，那么消费者也就很容易下决心了。只要旅行社（旅游公司）与银行合作，在技术上解决旅游信贷的细节问题，就不愁没有旅游者来问津。可见，旅游信贷市场的培育尚需时日，“银”—“旅”联手为挖掘未来市场的前期投入是必要的。

“旅游金融”大有可为

旅游业在扩大内需、刺激消费、拉动经济增长的方面起着举足轻重的作用，银行应该抓住个人存款实行实名制的有利契机，尽早建立个人信用制度及银行间个人信用查询制度，同时简化贷款程序、拓展贷款方式、扩大贷款覆盖面，为旅游业的发展助推一臂之力。从假日经济高峰期看，我国银行业的旅游金融服务已经落后于方兴未艾的假日经济，“旅游金融”大有可为。

银行业“旅游金融”的服务意识要进一步增强。银行应努力提高旅游金融服务的自觉性，突破等客上门的常规，从被动服务转为主动服务。银行可深入旅游客源市场调查研究，调整和优化网点结构布局，完善服务功能。特别是要加强对旅游金融的综合开发，多种服务一齐上，促进旅游与金融的融合。

办好旅游消费信贷这一旅游金融“特色菜”是银行业的当务之急。可以预见，旅游信贷将成为人们乐于接受的一种新型消费方式。银行应尽量简化手续，提高办事效率，发挥自身机构和计算机网络优势，根据原有客户记录，着手建立个人信用信息库，并实现系统和区域共享。在此基础上，依据消费者的信用状况决定旅游信贷的对象和程序，以及贷款手续的繁简。

此外，银行应拓宽“旅游金融”服务的领域。如充分发挥信用卡在旅游消费中的服务功能，使旅游消费者“一卡走遍天下”的梦想成真等等，这些“微不足道”的中间业务仍有广阔天地。可以相信，在未来的旅游经济中，“旅游金融”必将成为一道亮丽的风景线。

参考资料：

1.武邦涛，论旅游贷款市场的拓展与风险防范[j]，上海金融 ，1999．11

2.丘祖金，桂林分行旅游信贷营销初探[j]，广西农村金融研究，2002．5

3.江腾、朱燕涛、余桂生，对武夷山市旅游信贷现状的调查与思考[j]，福建金融，2002．5

4.聂绍芳、刘春、廖建军、王国华，衡阳市民旅游消费现状及需求调查研究[j]，南华大学学报(社会科学版)， 2003，1期

个人消费贷款论文篇（8）

在贷款买房、贷款买车已经被人们所接受的今天，贷款旅游在人们眼里还属于“奢侈”行为。在当前的旅游消费环境和我国坚持实行扩大内需方针的形势下，克服各种困难和障碍，重新启动岌岌可危的旅游信贷业务对旅游业和金融业具有重要的现实意义。

启动旅游信贷消费市场的难点

国人的务实心态使旅游信贷不被接受

西方人将旅游当作生活的重要内容之一，社会福利和各项保险健全，没有存款也要休假外出旅行。中国人则不同，相对于攒钱购房来说，旅游只能算得上是一种可有可无的“奢侈品”。旅游贷款不象住房贷款那般火爆，是因为后者是为了一家人安居乐业的百年大计，而前者只是为了逍遥一刻的眼前快乐，大多数生活水平尚未步入小康的消费者的眼睛还是雪亮的。

尽管政府大力提倡居民进行信贷消费，但现实的信贷消费形势并不乐观。据中国人民银行最近调查，半数居民并没有消费信贷意向，与此同时，不同职业不同收入消费群体接受消费信贷的倾向也有所不同，愿意向银行贷款去旅游的人群比例很低，这多少表明了国人对待生活的务实心态，正是这种心态阻碍着旅游信贷业务的开展。

个人信用制度体系制肘旅游信贷消费

信贷消费的全新理念虽然在某些领域逐步被越来越多的消费者接受，然而，现实中还存在着制约消费信贷的瓶颈问题。目前的信贷消费中，商业银行既是消费受理方，又是授信方，独资承担了信贷消费的资金压力和风险，这对信贷消费的进一步发展十分不利。贷款银行为了减少风险，必然以苛刻的信贷条件要求借款人履行繁杂的贷款手续。

由于旅游的信贷需求是突发性的，短时间内办理完成并不容易，贷方和借方的积极性都可能受到一定影响，因此，急需有更多的金融机构来提供更为便捷的服务，满足百姓的信贷需求。

银行的服务质量和营业模式导致旅游信贷曲高和寡

手续繁琐令人生畏。消费信贷手续非常繁琐，通常都有十几道关卡，作为消费信贷家族成员之一，旅游信贷自然也不例外。一般说来，想借旅游贷款的游客需提前二三十天向开办此项业务的银行提出申请，其间需要往返银行多次，并提供银行所需的各种文件、证明、担保。也许将来旅游贷款门槛放低之日就是旅游贷款大受欢迎之际。

贷款业务覆盖面狭窄。旅游贷款目前只有北京、上海、广州、桂林等少数几个大城市和旅游业发达城市中的商业银行开办，而在中小城市里此项业务尚是一片空白，因而相当一部分有实力、讲信用也有旅游意愿的潜在游客只因身在中小城市想办理这项业务也只能望“贷”兴叹了。

贷款方式呆板单一。旅游贷款一般都是由银行和旅游公司（旅行社）联合推出，借得贷款的旅客一般是拿不到现金的，只能跟随银行指定的旅游公司（旅行社）组成的旅游团随行。旅游者若不想随旅游团一起行动而是想单独自由自在地去饱览风光、指点江山，银行通常会婉拒他的贷款申请。这种单一的信贷模式将大批消费者拒之门外。

启动旅游信贷消费对策与措施

健全管理法规和制度，完善消费信贷体系。有关部门要研究制订与信贷消费相关的法律、法规，建立健全担保、评估、保险、公证等一系列制度，使旅游信贷消费逐步走上法制轨道。银行等金融机构可以积极探索建立个人信用档案共享网络，实行个人信用评估制度，促进信贷消费，规避金融风险。此外，要支持、引导建立个人资信调查和置业担保等中介机构，尽快全面启动旅游信贷二级市场，为旅游者实现自己的旅游愿望创造便利条件。

提供优质服务，改善信贷消费环境。凡涉及旅游信贷消费的各有关部门、有关企业都要加强职工培训，提高业务素质和服务质量。各商业银行应该建立健全消费信贷机构，为消费者提供多种形式高效、便利的旅游信贷服务；银行要配备必要的信贷消费营销人员和管理人员，多与旅行社（旅游公司）和消费者沟通，完善售后服务体系，健全信贷产品质量保障机制。

加大宣传力度，引导居民转变消费观念。有关部门、金融机构和宣传媒体要加大信贷消费的宣传力度，通过各种宣传方式，普及信贷消费知识，逐步转变国人先积累、后消费的传统习惯，引导其树立借助信贷工具，适度超前消费的新观念，以有效增加旅游的即期消费。

加强组织领导，搞好部门协作。发展旅游信贷消费是一项复杂的系统工程，各有关部门、有关企业和金融机构都要密切配合，通力合作，共同推进。有关部门要加强对这项工作的组织协调，研究制定有关政策措施。商业、旅游等有关部门和金融机构要把启动和推进旅游信贷消费作为拉动内需的重要任务，积极采取措施，消除制约症结，加大信贷消费工作力度。保险公司可以介入信贷消费，开办履约保险项目，分散信贷风险。

此外，要密切关注旅游信贷消费这一新课题，加强理论研究和实践指导，引导旅游信贷消费健康发展。

旅游信贷市场前景广阔

旅游消费在我国目前已成为重要的消费热点，旅游消费市场的启动对经济增长会产生巨大的推动力。对旅游消费主体而言，决定旅游消费的两个基本要素是“一是有钱，二是有闲”。目前对国内市场来说，耐用消费品已趋于饱和状态，人们的旅游动机和需求日益旺盛，这就要合理地引导人们的消费方向，旅游消费就是一个重要方面。因此应出台相应措施鼓励人们进行旅游消费，对于收入不高、积蓄有限、收入来源稳定、有一定还款能力且有强烈旅游欲望的个体消费者而言，旅游信贷就是一项很好的措施。有专家认为，贷款旅游的前景应该不错，刚工作或刚成家的青年人将是旅游信贷的主要选择者。另外，境外旅游花销较大，随着出境旅游业务的不断增长，也使旅游信贷显露出光明的前景。可以预见，旅游信贷消费在不久的将来也是肯定有前景的，也许旅游信贷消费也必须经过一段寂寞日子以后才会逐渐红火起来。尤其是中国的入世，受到国外信贷消费观念的影响，旅游信贷肯定蕴藏着比较大的市场潜力。

市场培育尚需时日

这些年，国人外出旅游的兴趣与日俱增，但却掩盖不了一个事实：人们的实际收入水平相对于旅游的食、住、行、游、购、娱六大要素的开支来说，悬殊太大。除了极少数高收入者，没有多少人能在一年内潇洒地举家出游几次。就是一年外出旅游一次的，也多是中高收入阶层。真正需要向银行贷款去旅游的，只能是积蓄不够、收入较低的人群。在大多数普通百姓心目中，旅游消费还不是生活中必须的支出项目。

不少消费者对贷款出门旅游表示出了极大的兴趣，但限于贷款手续的繁琐和贷款期限太短，还贷压力太大等因素，最终也不得不放弃了选择贷款出去旅游的方法。在实际操作中，银行很少将旅游贷款直接贷给个人去旅游的贷款方式在很大程度上也限制了消费者申请旅游贷款的兴趣。银行的贷款条款上大多规定贷款只限于支付与贷款人签订合作协议的特约旅行社的旅游费用，也即旅游者的旅游只能是跟团，要是为了贷款而放弃了自己的旅游的自由空间的话，有些消费者就不会去考虑办理旅游贷款了。由此看来，在很多消费者的心理上，对旅游贷款仍然抱着一种不办要比办的好的怀疑甚至是否定的态度。

旅行社（旅游公司）作为市场主体，还没有把“旅游”当作真正的商品在操作，还没意识到与金融机构的合作是拓展市场的有效之举。例如，婚庆消费是信贷介入的一个契机，现在无论农村、城市，无论年轻人还是长辈，婚庆借贷并不被视为奢侈性消费。在这方面，旅行社就应积极探索。

一些经济学人士分析认为，国家实行假日休息制度，给国民的出门旅游提供了时间上的较大许可，特别是出境旅游现在已成为了不少消费者的首选。但一次支出一笔数额较大的出境旅游费用，也让一般的家庭在经济上感到无法承受。因此，旅游贷款应该成为不少家庭出门旅游的一种比较容易接受的消费方式。只是旅游信贷在目前情况下要达到升温的效果，需要银行、旅行社（旅游公司）和消费者三者之间进一步的磨合。比如说，现在银行一般规定借款人必须在半年或一年内还清所有贷款，借款人每月的还贷负担必然比较重。如果延长还款时间，加之旅游贷款的数额一般不大，那么消费者也就很容易下决心了。只要旅行社（旅游公司）与银行合作，在技术上解决旅游信贷的细节问题，就不愁没有旅游者来问津。可见，旅游信贷市场的培育尚需时日，“银”—“旅”联手为挖掘未来市场的前期投入是必要的。

“旅游金融”大有可为

旅游业在扩大内需、刺激消费、拉动经济增长的方面起着举足轻重的作用，银行应该抓住个人存款实行实名制的有利契机，尽早建立个人信用制度及银行间个人信用查询制度，同时简化贷款程序、拓展贷款方式、扩大贷款覆盖面，为旅游业的发展助推一臂之力。从假日经济高峰期看，我国银行业的旅游金融服务已经落后于方兴未艾的假日经济，“旅游金融”大有可为。

银行业“旅游金融”的服务意识要进一步增强。银行应努力提高旅游金融服务的自觉性，突破等客上门的常规，从被动服务转为主动服务。银行可深入旅游客源市场调查研究，调整和优化网点结构布局，完善服务功能。特别是要加强对旅游金融的综合开发，多种服务一齐上，促进旅游与金融的融合。

办好旅游消费信贷这一旅游金融“特色菜”是银行业的当务之急。可以预见，旅游信贷将成为人们乐于接受的一种新型消费方式。银行应尽量简化手续，提高办事效率，发挥自身机构和计算机网络优势，根据原有客户记录，着手建立个人信用信息库，并实现系统和区域共享。在此基础上，依据消费者的信用状况决定旅游信贷的对象和程序，以及贷款手续的繁简。

此外，银行应拓宽“旅游金融”服务的领域。如充分发挥信用卡在旅游消费中的服务功能，使旅游消费者“一卡走遍天下”的梦想成真等等，这些“微不足道”的中间业务仍有广阔天地。可以相信，在未来的旅游经济中，“旅游金融”必将成为一道亮丽的风景线。

参考资料：

1.武邦涛，论旅游贷款市场的拓展与风险防范[J]，上海金融，1999．11

2.丘祖金，桂林分行旅游信贷营销初探[J]，广西农村金融研究，2002．5

3.江腾、朱燕涛、余桂生，对武夷山市旅游信贷现状的调查与思考[J]，福建金融，2002．5

4.聂绍芳、刘春、廖建军、王国华，衡阳市民旅游消费现状及需求调查研究[J]，南华大学学报(社会科学版)，2003，1期

个人消费贷款论文篇（9）

面对消费信贷的发展过程出现的各种风险，商业银行急需建立一套防范消费信贷的风险管理体系，具体应从以下几方面入手。

一、逐步建立全社会范围的个人信用制度

建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。

二、建立科学的个人信用评价体系

在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上，各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系，以此作为放贷的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。

信用评价体系一般采用积分制，具体分成四个部分：①基本情况评分：包括个人的一系列情况，如出生年月、学历、职业、工作地点、工作经历、工作单位、家庭情况等等，不同情况有不同的积分。②业务状况评分：在信用记录号下，每发生一笔业务，无论是存款、贷款、购买国债及其他金融债券、信用卡消费、透支等等，都有一定的积分。③设立特殊业务奖罚分，如个人信用记录号下屡次发生信用卡透支，并在规定期内弥补透支就可以获得额外奖分；个人贷款按期还本付息情况良好可以获奖分；若发生恶意透支，并且不按时归还所欠本息，就应额外罚分，甚至列入黑名单。④根据上述累积得分评定个人信用等级。

三、重点开发风险低、潜力大的客户群体

选择风险低、潜力大、信用好的客户群是银行防范消费信贷风险的重要工作。一般而言，可供选择的客户对象包括：（1）在读大学生：一般具备较高文化素质，很可能成为较富裕的人群，具有较高开发价值；他们从读书、工作到成为“中产阶级”有一过程，而这一过程最迫切需要利用个人信用资源，如果银行早期与之建立经济联系，提供金融服务，可能获得终身客户。（2）、事于优势行业的文化素质较高的年轻人。（3）国家公务员、全国性大公司或外资企业的管理人员及营销人员：他们不仅工薪水平和福利条件高，而且一般掌握较好的专业技能，预期收入高，失业风险较低。银行对重点客户应加大营销和调研力度，在促进业务发展的同时，有效降低贷款的预期损失比率。

四、建立银行内部消费信贷的风险管理体系

从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控，掌握借款人动态，对借款人不能按时偿还本息情况，或者有不良信用记录的，列入“问题个人黑名单”加大追讨力度，并拒绝再度借贷。

银行内部要建立专门机构，具体办理消费信贷业务，同时建立消费信贷审批委员会，作为发放消费信贷的最终决策机构，做到审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷风险。

五、实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险

消费信贷一般期限较长，造成商业银行短资长贷，加大了流动性风险。西方国家的对策是实现消费贷款证券化，赋予其转让、流通职能，从而达到分散消费信贷风险、缩短放款机构持有时间的目的。我国商业银行也应以此为鉴，加快实现资产证券化进程。

六、进一步完善消费贷款的担保制度

消费信贷与其他贷款不同，借款人是一个个的消费者，贷款购买的是超过其即期收入限度并较长时间才能归还贷款的财产或耐用消费品。因此，在发放消费贷款时，用抵押、担保作还款保证显得十分重要。

七、把个人消费贷款与保险结合起来

由于银行难以掌握借款者个人的健康状况和偿还能力的变化，这是个人消费贷款最主要的经营风险。法国、德国、加拿大等，在开展消费信贷业务中，都规定客户必须购买死亡险，以减少银行风险。我国也可以借鉴国外经验，将个人消费贷款与保险公司的有关险种、产品组合起来运作。如银行在发放某些消费贷款时，可以要求借款人必须购买某种特定保险。一旦借款人发生意外，不能偿还贷款时，保险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金，而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息。这样，一方面可化解银行的经营风险，实现消费信贷风险的合理有效转换，另一方面也有助于保险业的发展。当然，这种险种的保费应当较低廉，使消费者既可以得到银行贷款，又可以得到保险的益处。

八、实行浮动贷款利率和提前偿还罚息

个人消费贷款论文篇（10）

面对消费信贷的发展过程出现的各种风险，商业银行急需建立一套防范消费信贷的风险管理体系，具体应从以下几方面入手。

一、逐步建立全社会范围的个人信用制度

建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。

二、建立科学的个人信用评价体系

在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上，各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系，以此作为放贷的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。

信用评价体系一般采用积分制，具体分成四个部分：①基本情况评分：包括个人的一系列情况，如出生年月、学历、职业、工作地点、工作经历、工作单位、家庭情况等等，不同情况有不同的积分。②业务状况评分：在信用记录号下，每发生一笔业务，无论是存款、贷款、购买国债及其他金融债券、信用卡消费、透支等等，都有一定的积分。③设立特殊业务奖罚分，如个人信用记录号下屡次发生信用卡透支，并在规定期内弥补透支就可以获得额外奖分；个人贷款按期还本付息情况良好可以获奖分；若发生恶意透支，并且不按时归还所欠本息，就应额外罚分，甚至列入黑名单。④根据上述累积得分评定个人信用等级。

三、重点开发风险低、潜力大的客户群体

选择风险低、潜力大、信用好的客户群是银行防范消费信贷风险的重要工作。一般而言，可供选择的客户对象包括：（1）在读大学生：一般具备较高文化素质，很可能成为较富裕的人群，具有较高开发价值；他们从读书、工作到成为“中产阶级”有一过程，而这一过程最迫切需要利用个人信用资源，如果银行早期与之建立经济联系，提供金融服务，可能获得终身客户。（2）、事于优势行业的文化素质较高的年轻人。（3）国家公务员、全国性大公司或外资企业的管理人员及营销人员：他们不仅工薪水平和福利条件高，而且一般掌握较好的专业技能，预期收入高，失业风险较低。银行对重点客户应加大营销和调研力度，在促进业务发展的同时，有效降低贷款的预期损失比率。

四、建立银行内部消费信贷的风险管理体系

从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控，掌握借款人动态，对借款人不能按时偿还本息情况，或者有不良信用记录的，列入“问题个人黑名单”加大追讨力度，并拒绝再度借贷。

银行内部要建立专门机构，具体办理消费信贷业务，同时建立消费信贷审批委员会，作为发放消费信贷的最终决策机构，做到审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷风险。

五、实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险

消费信贷一般期限较长，造成商业银行短资长贷，加大了流动性风险。西方国家的对策是实现消费贷款证券化，赋予其转让、流通职能，从而达到分散消费信贷风险、缩短放款机构持有时间的目的。我国商业银行也应以此为鉴，加快实现资产证券化进程。

六、进一步完善消费贷款的担保制度

消费信贷与其他贷款不同，借款人是一个个的消费者，贷款购买的是超过其即期收入限度并较长时间才能归还贷款的财产或耐用消费品。因此，在发放消费贷款时，用抵押、担保作还款保证显得十分重要。

七、把个人消费贷款与保险结合起来

由于银行难以掌握借款者个人的健康状况和偿还能力的变化，这是个人消费贷款最主要的经营风险。法国、德国、加拿大等，在开展消费信贷业务中，都规定客户必须购买死亡险，以减少银行风险。我国也可以借鉴国外经验，将个人消费贷款与保险公司的有关险种、产品组合起来运作。如银行在发放某些消费贷款时，可以要求借款人必须购买某种特定保险。一旦借款人发生意外，不能偿还贷款时，保险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金，而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息。这样，一方面可化解银行的经营风险，实现消费信贷风险的合理有效转换，另一方面也有助于保险业的发展。当然，这种险种的保费应当较低廉，使消费者既可以得到银行贷款，又可以得到保险的益处。

八、实行浮动贷款利率和提前偿还罚息

个人消费贷款论文篇（11）

维多利亚时代的美国，是一个人人都遵循储蓄、节约和克己等生活规则的国家。南美战争和第一次世界大战使美国民众的生活愈加拮据，维持正常的生活是可以的，但只要出现失业、疾病等微小的家庭变动，人们便无法支付能力范围之外的费用。唯一也是最直接的方式只有借钱。因此典当和赊账成为了当时比较盛行的融资方式，这就是消费信贷的前身。然而随着“镀金时代”的到来，生产者们为了购买土地、扩大生产、开展业务、种植庄稼，越来越依赖于来自正规和非正规的隐蔽放贷网络的信贷业务。

基于以上背景，1904年费城的里特兄弟百货公司请它的记账客户推荐三位熟人，并给予他们在本店享有赊账业务的特权。随后，零售商、商业银行、个人财务公司、融资公司开始大量开展信贷业务。在1915年之后的20年间，放贷机构采取了新策略，以便以积极进取的方式追逐在消费信贷市场上可被获取的利润。他们创新性的分期付款方式，给人们的借贷方式带来了一次革命。在19世纪80年代和90年代，大多数百货公司实施了管理改革，其中包括对赊账的集中管理，这使新的业务得以展开。管理制度的改革带来了更多愿意赊账消费的顾客，为了能够加快身份认定的速度、促进交易量的增加，商人们在世纪之交开始向经过评估的赊账顾客发放小金属身份牌———现代信用卡的鼻祖。

与此同时，来自廉价商品分期付款零售商的压力迫使之进行现金交易的商店不得不做出让步。1903年，沃纳梅克百货公司可以分期付款购买钢琴……。到了20年代，美国的中产阶级可以任意在他们喜欢的百货商店，以分期付款的方式购买缝纫机、点唱机、橱柜等生活耐用品了。对于分期付款，有一个标志性的事件值得一提：美国福特公司分期付款购买汽车。1908年福特公司针对大众市场推出了一款T型车。然而在第一年的投产中，T型车旅行版售价为800美元，这相当于一个一般产业工人几乎半年的收入，而一名白领会计也要花掉一年工资的1/4来购买汽车。汽车在家庭收入中占如此之高的比例，即便低档汽车的高花费也树立了一道明显的障碍，阻止了真正的汽车大众市场的形成。因此，福特公司开始向符合条件的买主提出分期付款，美国的汽车产量在五年之内长了两倍之多。至今，美国通过消费信贷而购买的汽车占汽车总销售量的80%～85%。消费信贷在美国得到了长足的发展。

二、美国消费信贷的现状

完备的信用报告体系是信贷业发展的坚实基础。美国的三大信用报告公司（TransUnion、Experian、Equifax）拥有上亿消费者的信用数据，各信用机构与银行、商业企业都可以实现即时准确的数据交换。在消费信贷运行的同时更有法律的有力保障。针对保护消费者的隐私权、公平授信和稳定美国经济等问题，美国国会制定并完善了相关的信用管理法律。同时，还制定了失信惩戒机制，无论是青少年还是成年人一但失信，必将付出惨痛的代价。

在消费信贷业超级发达的美国，信贷产品种类繁多：有旅游贷款、装修贷款、奢侈品贷款、学生贷款，更有个人债务重组贷款等新型贷款。也就是说，消费者个性化、多样化的需求可以在美国一一被满足。而与中国提供信贷的单一机构不同，美国的多个组织都可以提供上述多元化的信贷产品，商业银行、储蓄机构、财务公司、信用社甚至是非金融机构的商业企业均可以提供上述服务。

三、影响消费者信贷决策的因素

1.预算约束：即平均收入水平。长期来看，消费者的各期消费之和应该等于各期收入之和。而对于每一期而言，未来收入不仅要偿还借款的本金，还要支付利息，剩余的才能用于消费。消费者要把一切支付都计算进去，将剩余作为基础资金来进行信贷决策。

2.未来收入预期增减：在未来消费额稳定的情况下，当未来收入预期高于当其收入时，消费者往往会选择满足当期需求，实行消费信贷；而当未来收入预期低于当期收入时，保守的消费者便不会超支消费。

3.消费习惯：笔者认为，消费习惯是一个人进行消费信贷决策的基础性原因。偏好保守、谨慎型消费者，往往也会偏好储蓄，使当期收入始终大于当期消费；而偏好超前消费的消费者，无论当期收入负于当期消费之差有多大，即使是借款消费也会选择消费。

4.利率水平和还款周期：当期利率水平和消费者对未来利率水平的预期都会影响信贷决策，一旦消费者预期未来利率水平变动幅度过大，往往不会进行信贷消费或使信贷金额尽量达到最小，因为此时的信贷是不划算的。而还款周期的长短也会直接影响消费者的决策，大多数消费者会选择消费周期短的信贷产品进行购买。

四、我国之借鉴

受金融危机的影响，我国社会总需求一度下降。生产领域，特别是出口加工业严重受损，而企业为避免遭受更大损失，只能缩小生产规模甚至是裁员。失业率提高、消费锐减是其必然趋势，致使整个社会进入一个恶性循环。消费信贷是我国金融事业中较有发展潜力的一个领域，我们可以利用消费信贷的发展机遇来刺激内需，这不单是一项应急措施，更是一项有利于我国经济长远发展、行之有效的举措。

在我国，开展消费信贷业务的机构只集中于四大国有商业银行，应当适当放宽该业务的机构准入标准，让更多有实力的金融机构开展此项业务。但要注意对准入机构的评估监管，做到“松而不滥”。积极创新、完善信用报告体系，扩大个人信用数据库，使相关数据信息能够迅速、无阻碍地传递。政府还应加强信用监管制度，不断完善制度漏洞，使消费信贷业务能够有一个良好的制度环境和法律保障。

消费信贷能够满足消费需求，将收入购买力的未来预期增量提前转化为现实的消费购买力，同时与即期的购买力汇合，形成更大的消费能力，既拉动了内需又促进生产，最终达到刺激经济增长的效果。然而在这繁荣的背后，更应该注意消费信贷的信用监管和准入制度，一旦维系此系统的规则被破坏，便会造成大量不良资产的产生，银行债务不断积压，最后威胁到整个金融体系。美国次贷危机发生的根本原因就在于此。学会如何利用这把双刃剑，才能使它的作用得到充分发挥。

参考文献:

1.伦德尔·卡尔德.融资美国梦：消费信贷文化史[M].上海人民出版社，2007

2.黄小军.美国消费信贷的发展历史和现状[J].国际金融研究，1999（5）