银行业务发展现状大全11篇

银行业务发展现状篇（1）

许多实力雄厚的外资金融机构进入国内，金融市场的竞争更加激烈残酷，国内商业银行因缺少创新和规模相对小，竞争中处于弱势，只有发展投行业务才能加强竞争力。

（1）是中国金融中介和金融市场发展的必要补充。金融改革在取得了成就的同时还存在众多的不足。中国经济结束了高速发展进入中高速的新常态，更需要金融市场的稳定和完善。近年来中国一直以中介贷款为主，证券融资为辅。融资结构不合理，资本市场弱小致使金融市场发展落后。

（2）中国商业银行盈利模式单一，面临考验。国内银行普遍存在问题是营业收入的绝大部分都来自于利息收入，以中国农业银行为例，其2015年第一季度实现营业收入1394.43亿元，其中，利息净收入为1094.42亿元，占营业收入的比重高达78.5%，手续费及佣金净收入269.78亿元，占营业收入的19.4%，主要是手续费的增加。中国商业银行的非利息收入占比与美国商业银行的相比明显偏低，且中国商业银行的非利息收入主要来自手续费，充分说明了我国商业银行的盈利手段单一，很少创新开拓投行业务。

二、我国商业银行投行业务的运作现状

我国商业银行投行业务多是借鉴国外已经成熟的发展经验，相应的业务部门成立和运行的时间较短，受制于金融监管环境，主要是通过与证券公司合作的方式实现，如银证转账、基金托管、证券、资金合作和买卖部分债券业务。近年来，随着金融体系的完善和监管的规范化程度提高，商业银行可开展的投行业务逐步增多。

当前招商银行的成绩还是可以的，据招商银行公布的2015年第一季度季报显示，其营业收入同比增长24.16%，国内全行业净利润增速跌倒个位数的情况下，招行净利润增速仍维持15.22%。其一季度营业收入507.47亿元。其中利息净收入333.89亿元，同比增加22.22%。其中手续费、佣金及其他中间服务净收入，同比增加49.23%，且主要来源于除手续费外的财富管理、基金、债券业务等中间服务，这些服务收入占营业收入的比例首次突破30%。总之，当前中国商业银行借鉴国外经验开展的投行业务，为其进一步拓展投行业务提供了良好的基础。

三、我国商业银行投行业务的主要问题

长期以来，我国商业银行在投行业务领域取得了突飞猛进的发展。由于宏观环境所限、自主创新能力和意愿不足等方方面面的原因，我国商业银行投行业务也存在着制约其发展的许多问题。主要集中在以下方面：

（1）投行业务增长潜力有限，但当前由于市场过度泛滥，造成基数过大。基数过大就会导致许多情况的变化，如盈利模式、组织架构、经营理念和市场需求等情况，情况的变化会增加投行业务收入跃升的难度。

（2）涉及投行业务的产品种类少，自主创新能力不足。导致现有的投行业务无法满足客户日益复杂的需求，投行业务产品大同小异，使得行业内竞争较弱，难以形成良性竞争。且这种结构很脆弱，一旦受到外部条件的影响会带来大规模的波动。中国的宏观环境转弱，政策监管严格。受经济下行和企业业绩低迷的影响，部分企业投融的计划不断徘徊，投融意愿较弱。国家政策监管日趋严格使得财务顾问业务发展缓慢，在利率市场化改革的压力下，利率下调，但有些银行职员为了业绩，却巧立费的名目转嫁给客户。

（3）人才队伍建设滞后不适应投行业务发展。虽然投行业务快速增长，但是一些银行至今尚未真正配备专职人员，而是由从事其他业务的人员兼任，人员的非专业化，难以提供给客户高质量的投行业务服务。

（4）国内银行投行业务增长空间巨大。一直以来，中国商业银行的营业收入来自存贷款利差较多，非利息收入较少，与美国等发达国家相比有很大差距。因此，中国商业银行转型发展的驱动因素之一就是努力拓展创新投行业务在内的中间服务、逐步提升非利息收入所占比重。

银行业务发展现状篇（2）

一、商业银行中间业务的分类以及特征

（一）商业银行中间业务的分类

商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。种类繁多，中国人民银行暂行规定把商业银行的中间业务分为九大类，分别是：支付结算类中间业务、银行卡类中间业务、类中间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务、基金托管业务、咨询类中间业务以及其他类中间业务。中间业务作为商业银行利润的一个增长点，越来越受到各个商业银行的重视。2003年6月26日《商业银行服务价格管理暂行办法》的颁布，标志着我国商业银行不仅仅是靠存贷利差来满足银行需要，随着近几年商业银行中间业务的拓展，中间业务在商业银行收入中所占的比例也在大幅度的增加，俨然已经成为商业银行利润增长的一个增长极。

（二）商业银行中间业务的特征

商业银行的中间业务由于不动用银行资金，是商业银行的表外的业务，因此在性质上具有中介的性质，而且现在我国商业银行的中间业务已有近300种，种类非常的多，而且服务面广，通过接受委托，收取手续费来获利。这些性质就决定了商业银行中间业务的成本相对较低，风险较小。

二、商业银行业务发展的现状

更好的分析商业银行中间业务的发展状况，本文分别从国有商业银行以及股份制商业银行分别选取两家对其中间业务收入占总收入的比重进行对比分析：

从上表可以看出，由于各商业银行相继推出新的产品，我国商业银行中间业务在总体上成上升的趋势，并且国有商业银行在形式上要好于股份制商业银行。中国银行由于负责国际结算类，所以其中间业务所占的比例明显的高于其他商业银行。

但是，由于我国商业银行所采用的是分业经营的机制，西方国家大都是混业经营的机制，商业银行中间业务收入所占的比例同西方商业银行中间银行所占的比例还是有一定的差距。西方商业银行在收入中所占的比例平均在50%左右，已经超过了存贷利差。

三、商业银行中间业务发展的问题

（一）认识问题

资产、负债、中间业务构成商业银行的三大业务，但是传统观念在商业银行的发展中仍占主导的地位。很多的商业银行仍认为中间业务在其整个的生产经营中无足轻重，有部分银行甚至把中间业务作为其“附属产业”，其主要的精力还是放在传统的资产业务和负债业务上。由于传统观念在商业银行经营中根深蒂固，近年来我国商业银行的创新一直只是停留劳动密集型的最基本的方面。并且，由于监管的谨慎性，在一定程度上导致了商业银行在中间业务创新上缺乏积极性。没有引起经营领导层的足够的重视。使我国商业银行中间业务的发展受到了一定程度的影响。

（二）资源投入有限，高素质科技人员不足

中间业务特别是新兴的中间业务大多是大力资本和科技含量高的业务，它的运作需要大量的科技投入。虽然目前各商业银行已经基本上达到了行业性、区域性联网的阶段，但仍处于传统的金融业务与现代的金融业务之间，层次不高。中间业务的发展缺乏专业人才，中间业务是金融行业的一个高科技的、知识密集型的业务，它涉及范围广，属于高级服务，因此中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富的人才，既懂技术，又要会管理。但是，目前我国商业银行的从业人员虽然大部分都具备了一定的学历和专业背景，但精通金融、法律以及企业管理和计算机等多方面的复合型、综合型人才却极度缺乏，服务手段也相对落后，导致中间业务难以得到更深层次的发展，在一定程度上制约了中间业务的发展速度。

（三）中间业务的产品品种较多，但覆盖范围相对狭窄

从目前我国商业银行中间业务的发展情况来看，我国商业银行中间业务正逐渐受到关注，无论是从质的方面还是从量的方面来看，都取得了很大的进步。但是目前我国的商业银行中间业务其产品已经有了上千个品种，而且从目前发展的趋势来看，还在不断的增加，但是其覆盖范围却相对狭窄，主要还是集中在一些操作比较简单的业务上，比如对技能要求也较低的结算支付类以及委托类的劳动密集型业务，如工资、代收水电气费等。而技能要求高、为客户提供智力服务并可以从中收取手续费的资产评估、资信调查、企业信用等级评估、个人理财以及金融衍生类品种才刚刚起步，有的甚至还未开展。

（四）中间业务的市场营销不到位

从西方商业银行发展中间业务的状况分析来看，它们的市场营销已经成为了维系银行生存和发展的重要方式，成为扩大其中间业务范围的主要手段；而在我国，商业银行多年来一直将“大众营销”和“市场占领”作为其经营和占据市场，获得竞争的重点。我国的商业银行在设计某种中间业务产品的过程中，首先是将其实现标准化，然后适合普遍的大众购买。新产品的诞生不仅耗费大量的广告宣传资金，而且由于标准化的特点导致其很容易被其他银行模仿。因此，其推出的大部分中间业务品种与同一地区的市场需求并不能相适应，缺乏针对性。另外，国内商业银行在推广中间业务产品过程中一般不会使用任何销售手段，而是习惯性的等待客户自己上门。这必然会导致客户对银行中间业务的办理及收费等问不能得到及时的了解，进而对新品种的认同度不高。所以，我国商业银行目前的市场营销还不到位，总的来说，还是缺少必要的、专业化的营销团队，影响了中间业务的发展和创新，影响了银行品牌发挥应有其应有的作用。

四、商业银行发展中间业务的对策建议

（一）建立健全中间业务的管理体系

目前，大多数商业银行都没有专门的中间业务部，而是分散在其他若干部门。因此各商业银行总行应制定全行的业务经营战略管理，加强中间业务的集中领导和统一管理，促使中间业务的快速发展。其次，必须注重中间业务经营的规范化管理，加强内部监控，设立风险评价部门，对潜在风险和防范化解措施进行分析。

（二）市场目标定位

一方面，我国的商业银行需要深入的调查市场的需求，了解客户反馈，进行同行动态产品的替代等，争取推出市场反映强烈的产品，提高市场的竞争力。另一方面，银行还要明确营销目标，采取适当的促销手段，配备专职的客户经理，

为高端客户提供一对一的差别化服务。

（三）引进高素质人才、加大投入力度

商业银行既要大力引进一批具有金融、法律、财会、企业管理、计算机等专业知识的综合人才，又要建立和完善一套适合员工长效培训的机制，给思想先进、积极肯干并具有业务拓展意识的员工提供再学习的机会。同时，银行也要建立有效的激励考核机制，增强员工的积极性和创造力，壮大银行中间业务队伍，提高从业人员的素质，适应业务的发展需要。

（四）营销培养品牌

商业银行应加大投入研发中间业务新产品，敢于突破传统中间业务的经营范围和模式，挖潜市场潜在的客户需求，利用西方先进的技术，设计开出为我国消费者接受的中间业务种类。例如：开办私人银行业务，为私人或企业提供理服务，如电话银行、自助银行、家庭银行等便利型业务；拓展信贷服务对象的中间业务，如项目评估、资产评估、信用等级评定、财务顾问、投融资顾问、企业上市包装、企业并购重组策划等高附加值的服务等。

参考文献

[1]宋慧.从统计数据分析青海商业银行发展缓慢的原因[J].青海统计,2006(12).

[2]程凤朝.理性看待商业银行中间业务收入占比[J].商业银行.

[3]许达丽.浅谈我国商业银行中间业务的发展[J].时代金融,2011(8).

[4]卢立富.欠发达地区城市商业银行如何发展中间业务[J].

银行业务发展现状篇（3）

四大国有银行的国际结算业务几乎占有全国商业银行的国际结算总量的大部分比例，国际结算业务发展现状主要从三个方面来反应，一个是国际结算产品种类，一个是国际结算总量，另一个是国际结算手续费收入。

下表列示了我国四大国有银行的国际结算主要产品。从表中可以看到四大国有银行的国际结算产品主要集中在信用证、汇付托收等常规性方式，而新型的国际结算方式仅出现在少数的银行业务中。从四大国有银行的先行国际结算与贸易融资产品类型可以看到中国银行与中国建设银行产品种类比较丰富，客户可选择的余地相对来说比较大，而中国工商银行与中国农业银行由于国际结算业务发展时间滞后与其他四大银行，国际结算产品集中于传统的信用证、托收、汇付等等，其中工商银行也涉及了福费廷、国际保理等新型的国际贸易融资产品。

如下分别是国有四大商业银行2009年到2011年国际结算总量的数据图表，通过图表可以看到中国银行一直处于领先地位。鉴于中国农业银行的国际业务起步较晚，农业银行的国际结算业务规模要落后于其他四大国有银行。从2009到2011年的总体趋势来看，四大国有银行的国际结算业务都保持了20%以上的增长率，主要受益于我国在金融危机后的进出口贸易总额的逐渐恢复和不断增长。中国银行2011年的国际结算量是招商银行同年的结算量总额的将近4.17倍,在四大国有银行中国际结算量差距也相对明显，中国银行的国际结算量是中国农业银行的2倍多。

通过上图中2011年四大国有银行的国际结算总量的比例可以看出，中国银行在整个四大国有银行中占了35%之多，其次是工商银行占了28%。从整体来看，中国农业银行与中国银行的国际业务差距较大，主要原因是中国银行开展国际业务较早而且一直定位于国际化的银行的发展战略。

数据说明：工商银行数据包括现金管理手续费收入，兴业银行数据为支付结算手续费收入。

以上图表为2010年和2011年我国各个商业银行取得的国际结算中间业务收入。通过图表可以看到四大国有银行的国际结算业务收入几乎远远超过其他中小型商业银行所取得的国际结算收入，而且2011年各个商业银行的国际结算收入增长率大都在30%以上，其中浦发银行较为突出，结算手续费2011年增长率超过100%。其他中小型银行由于国际结算手续费收入基数较小的原因，2011年全年的增长率表现出普遍高于四大国有银行，也体现了我国中小银行在国际业务发展方面取得的辉煌成就。

参考文献：

[1]潘虹红.国际结算方式概述[J].商业现代化,2007年6月（上旬刊）,总505期

[2]王家民.国际结算业务中的发展与对策[J].集团经济研究,2007年10月.

银行业务发展现状篇（4）

中图分类号：F812 文献标识码：A

我国的市场开放之后，外资银行大量出现，对我国的金融业造成一定的冲击，由于自然法则的存在，国内金融机构的金融营销日益重要。我们一定要在充分了解金融环境以及自身营销现状的基础上，制定出切实可行的、与当前环境相适应的营销策略，才能在市长竞争中占据主动地位。

一、我国商业银行金融营销的现状分析

（一）人们的营销观念落后。

金融企业的部分相关工作人员头脑中还没有形成对金融营销的落后认识，他们认为营销就是推销，或者只有营销部门才负责金融产品的营销，与旁人无关；市场营销等同于广告促销。在这种观念的影响下，金融企业之间不能做到有效配合，不利于营销工作的完成。

（二）金融产品缺乏以技术为支撑的品牌。

最近几年，商业银行的营销业务出现了一定程度的创新，一些具有创新思想的金融产品被相继推出，这就使得商业银行的业务更加丰富，银行产品的种类增多，有利于满足客户的多种需要。可是，这些增加的产品种类并不是完全意义上的创新，以模仿为主，依靠技术为支撑的产品相对缺乏，品牌产品更少。这说明，商业银行等还没有形成对营销市场的准确研究，也没有将其转化为自觉的营销行为。

（三）没有充分发挥价格的真正作用。

在多种营销手段中，价格是最重要的一种提高产品竞争力的因素，可是由于受我国具体国情的影响，价格因素没有真正发挥它的应有作用。尽管我国自实行改革开放以来多次进行利率调整，并且已经开始把民众的储蓄意愿以及资金供求等因素考虑在内，但是从总体来看，我国没有出现同时兼顾宏观调控以及适应市场经济具体要求的市场利率，这制约着商业银行能否制定出合理的价格营销策略。由于没有出现市场化的存贷款利率，以及某些服务项目部收取任何的费用，商业银行面临的价格营销范围很窄。

（四）现行的营销组合决策性不够。

纵观商业银行的广告促销手段，尽管形式多样，广告资金投入也不少，可是成效不大。广告缺乏说服力度，没有达到强化题型的效果。产品营销人员所做的营销内容单一，多属于存款类产品，面对的营销对象范围较窄。从营销推广的角度分析，营销人员的大部分营销行为属于无差异营销，不利于客户对金融产品树立起品牌意识。

二、我国商业银行金融营销的发展对策

（一）及时更新营销观念，把顾客需要放在第一位。

通过分析银行业营销状况发现，国有商业银行的经营状况明显不及成立时间不久的股份制银行，尽管造成这种现象的原因有一部分历史因素，但是最主要的因素是新成立的银行自开始就具有最新的营销观念。这种观念主要强调顾客需要，也就是说所推出的产品不仅要有良好的质量，而且要满足客户的具体需求，提高客户满意度。

（二）注重金融创新，扩大市场竞争优势。

最近几年，人民银行连续执行降息政策，使传统业务中的利润非常有限，资产固定收益持续下降。面对这样严峻的形势，商业银行要想获得良好的市场营销，必须要注重金融创新。只有不断创新金融产品，才能扩大自身在市场中的竞争优势。从当前情况来看，中间业务是金融创新的最主要内容。所以，商业银行可以在遵循技术为先、服务对象差异、功能差异、兼顾多方利益等原则的基础上，从多个角度出发，全面开展能体现高收益、高科技的中间业务。这些中间业务要突破代收代付的限制，无论是广度还是深度都要不断延伸，发展方向重点侧重于帮助客户理财、提供投资咨询服务等。

（三）科学制定产品价格，提高产品竞争力。

客户能够对某一银行产品感兴趣，很大程度依赖于该银行产品的服务收费标准。当前我国利率市场正处于改革发展变化的重点时期，因此银行产品在营销中的合理定价影响着产品能否获得客户的接受。银行除了要重视产品在市场中的上市期限和性质之外，还要注重其他营销策略的制定。银行在充分考虑产品的成本基础上，通过制定合理的产品价格可以扩大产品的影响力。银行在确定利率以及收费标准之前一定要综合考虑市场竞争、市场需求、生产成本等多方面的因素，以便及时制定合理的产品价格，使产品的竞争力达到最大化。

（四）灵活运用各种促销手段，提高人们对金融产品的认识度。

促销从本质来看是一种说服沟通的手段，目的是使客户购买自己的产品。促销能否达到目的直接决定着营销目标的实现。所以，商业银行应该认真分析自己产品的特点，确定能够满足满足客户的需求，另外，银行的广告手段必须符合产品的实际，不能做虚假宣传，满足客户的品位。银行所使用的宣传媒介应该是人们经常关注的，比如，可以利用一些情感类的广告来提高银行在目标客户中的认识度，把银行的良好形象展示给人们。

三、小结

促销手段的确定要综合考虑促销目标因素、市场因素、产品类型因素等，此外，各种促销手段应该充分配合，协调使用。

（作者单位：苏州大学东吴商学院工商管理专业2011秋3班）

银行业务发展现状篇（5）

2010年是金融危机过后全球资本市场逐步恢复的一年，是我国资本市场热闹非凡的一年。截至12月24日，沪深两市共有349家公司首发，融资规模高达4717.93亿元，募集资金总额达9563.33亿元，分别超越2007年4593亿元的IPO历史融资和8172.49亿元募集资金总额的纪录。券商收取的佣金可观，利润丰厚。在分业监管的制度下，商业银行只能望洋兴叹。不过在发行债券，重组并购，资产管理等商业银行也可以做的投资银行业务中也有了很大的发展。

一、各商业银行投资银行业务发展现状

2001年《商业银行中间业务暂行规定》出台后，商业银行经人民银行总行审批备案后可以办理金融衍生业务、证券、各类投资基金托管和信息咨询等投资银行业务。由此，我国商业银行有了发展中间业务的法律依据和巨大空间。

根据08年和09年上市银行的公布的数据统计显示，各银行的主要利润来源仍然是存贷差，但净利息收入增长乏力。存贷差缩小，以投资银行业务为重点的中间业务成本低利润丰厚，各银行已经开始进军这块市场但仍然还未形成品牌吸引客户。近年来各家商业银行从无到有经营投资银行业务，逐步建立起从产品、客户、区域、网络、业务拓展等方面完整的投资银行架构，业绩也逐年大幅增长，境内分行应当抓住资本市场快速发展的机遇，利用优势大力发展中间业务投资银行业务。

从统计数据显示出，我国中间业务的发展空间尤为可观，随着资本市场的健全，宏观经济的健康发展，中间业务的利润贡献率较大。在工商银行的年报财务指标上显示，2010前三季度年利息的收入为3388.18亿元，利息支出为1171.55亿元，而中间业务的收入580.29亿元，支出仅为34.66亿元，相比于利息收入的成本，开展中间业务的成本明显低廉。其他上市银行如中国银行，交通银行等的情况也是如此。

二、商业银行开展投行业务的特点及待突破难题

（一）从事投资银行业务的高端人员稀缺和激励机制不当

投资银行在发达国家有上百年的历史。在我国，证券市场的建立才30年，投资银行是一个新兴行业，伴随着我国经济的发展企业的发展而兴起。大型商业银行成为全球化的金融机构后，投资银行业务大都集中在总行层面。因此，境内分行投资银行业务几乎是空白，专业人员也极为匮乏，制约投行业务的发展。

此外，投资银行风险大收益高必须有不同于传统业务的激励机制。投资银行通过“承担风险”赚取超额收益，但是承担风险并不意味着蒙受损失，通过对风险实施更有效的管理，降低损失发生的可能，从而赚取超额收益。这才是投行业务真正不同于传统业务的激励方式。

（二）风险控制的标准存在矛盾

商业银行秉承审慎经营的原则，采用规避态度对待风险，而投行则强调风险承担和控制风险，通过创新的金融工具和金融方法来分散和控制风险以赚取超额收益。二者存在激烈的冲突。事实上，目前商业银行从事短期融资融券承销，在风险控制上是应该沿用商业银行传统信用业务的准入标准，还是应该关注尽职调查环节的作业风险、承销环节的市场风险，在各家银行内部存在严重的分歧。

如何建立适合商业银行的一套标准来识别、管理和控制投资银行业务相关的风险，是商业银行亟待解决的难题。如果用商业银行的自身的风险控制标准去控制投资银行业务，投资银行业务发展必然受到束缚，这一市场份额将逐渐失去。

（三）业务规划的缺失

目前，商业银行开展投资银行业务尚在摸索中并未对商业银行从事投行业务形成清晰和统一的认识。尽管管理层高度重视，但是投资银行业务的发展仍然缺乏相应的资源支持，无法将商业银行在投资银行领域的巨大商业潜力转化为生产力，与外国投资银行相匹敌。缺乏长远的规划，更谈不上构建系统的发展战略。所以，成为商业银行的一个重要收入来源和新的利润增长点；更无法撬动全行的综合化经营，推动商业银行的经营模式转变，让其成长为全能银行的巨人。

三、商业银行开展投行业务的几个思路

（一）建设投行人才队伍，提供高质量的服务

投行业务的收益高成本低，主要是依靠人才，核心的研究能力，高质量的经济研究成果和投资建议。一流的研究机构，一流的研究队伍是支撑投行业务和高端批发业务的基础，也是投行业务核心竞争力。因此建设并培养投行人才队伍是迫切的任务。国外的投行像高盛、汇丰、德意志银行一般都设有全球投资研究部，招聘世界顶尖人才。注重团队建设确保提高自身在经济、投资组合策略以及股票分析等领域的地位。制度和业绩评价体系能够较好地保证团队之间的协作，均衡团队中不同成员的利益。

（二）调整投资银行业务的定位

中国的经济在应对金融危机的年度仍然保持8%的速度发展。资本市场正欣欣向荣，要探索出一条适合客户金融服务需求、国内监管框架、金融市场环境以及内外部经营约束条件的投行业务发展道路，依托国内经济形势和各银行各自有区别客户资源，形成自身长期的投行业务路线和特色品牌。国有银行可以利用经济实力和独有的大客户资源等优势，而股份制银行可以以中小企业等长期合作伙伴为切入重点，实施全方位针对中小企业关于贷款、资产管理、财务顾问、发行债券等全方位服务，创出投行业务的特色和品牌，在资本市场的蓬勃发展中占领一席位置。

（三）利用银行融资优势，使贷款业务与投行业务发展良性循环 高盛在融资团队协作中，曾提出了“将资本用作市场营销工具”的理念，融资成为营销和提供方案的重要组成部分。投资银行现在利用自己的资产为客户提供信贷，为客户承担市场风险，有时还需要与客户联合投资。在开展重组并购时，可以利用直接股权投资或过桥贷款来争取业务，设计方案并获取高额利润。国有大型的商业银行可以利用本身资金优势强调并购业务、融资业务和风险管理业务、直接投资业务的协调配合，能够增加自有资金的投资机会。在风险控制可以允许的情况下投行部分可以利用专项贷款参与并购业务的投资。

（四）理顺投行业务流程，强调各部门配合

国内商业银行要明确客户营销、组织运作、后台支持到风险控制各业务环节的责任主体和资源配置。第一，技术含量较高的投行服务如大型客户、大型集团客户和跨国公司等提供并购、直接融资、资产证券化，发行企业债，银团贷款，资产管理，财务顾问等由总部机构负责，并且要为全行决策及咨询顾问类业务发展提供研发支持，承担战略规划、组织推动等管理职能。第二，一级分行的投资银行业务部门承担投行业务客户具体咨询顾问类业务和前期营销组织推动等职能。第三、二级分行服务团队按照授权要求开展咨询类、债券承销、资产管理等投行业务。每一个投行业务的项目可配备双客户经理，明确责任义务，可以进一步提高投行业务的营销和服务水平。

参考文献

［1］刘永奇.探讨我国商业银行投资银行业务的发展［J］.中国乡镇企业会计,2010,(06)

［2］黄文雄.金融危机下商业银行业务转型［D］复旦大学,2009

［3］许庭.我国商业银行开展投资银行业务研究［D］西南财经大学,2007.

银行业务发展现状篇（6）

近年来，随着社会经济的飞速发展和金融行业的不断进步，我国银行卡业务的发展可谓突飞猛进，银行卡的发行量也是剧增的增加，并逐渐与国际发展相接轨，走上的全球化发展道路。在当今的金融与国际经济发展形势下，加强对我国银行卡业务发展问题研究，具有非常重大的现实意义。

1、当前我国银行卡业务发展现状分析

据2011年国内金融市场调查数据显示，去年我国银行卡业务比以往年份的发展更加迅速，而且截至到2011年的第二季度末，全国已发行的银行卡数量已经超过了26.7亿。中国第二届第一次银行业协会、银行卡专业委员会，全体会议在上海召开，会上决定通过加强对银行卡业务及行业标准的规范，营造一个优良的发展环境，并在此基础上加快我国银行卡业务和产业的发展步伐。调查数据还显示，截至到2011年第二季度末，上半年的总交易金额已经达到了178.6万亿元。在这些交易金额中，消费金额为7.5万亿元左右。银行已发行的贷记卡已经超过了2.3亿张，而且上半年的银行卡交易金额也超过了3.3万亿，其中用于消费的金额占一半以上，大约为1.8万亿元人民币。虽然2012年的统计数字还没有出来，但就当前国内和国家经济形势来看，我国银行卡的发行数量有增无减，平均每个人所拥有的银行卡数量将超过2.5张。就此发展势头，到近年（2012）年底，国内银行卡的发行量可能会超过30亿张。由此可以看出，我国银行卡业务发展迅猛，而且已经打破了传统的经营模式，尤其在功能上已经不再是单纯的存款、取款、汇款以及贷款等业务的载体，而是在发展层次和业务种类上有了很大的创新和改进，逐渐成为一种综合性的服务载体。

2、我国银行卡业务经营过程中的问题分析

从以上数据可知，近年来我国银行卡业务发展非常的迅速，为满足国民经济的发展及人民生产生活的需要发挥着巨大的作用。但毕竟起步较晚，实践中还存着很多的问题，具体表现在以下几个方面：

第一，在实际经营和管理过程中，依然缺乏政府政策的大力支持。从实践来看，当前我国的银行卡业务仍然处在发展的初级阶段，由于发展的时间相对比较短暂，并未在很大范围内形成一种影响力，因此政府及相关部门也没有将注意力放在这方面。作为经济活动中要手段或途径，却得不到政府及相关部门的政策支持或业务推进，这将严重影响我国银行卡业务的进一步发展和业务拓展。实践证明，银行卡业务应当得到政府的大力扶持，才能取得良好的发展效果。目前我国业已成为WTO组织的成员国，当过渡期结束以后，大量的外资银行业就会大举进入到中国境内，与国内银行进行竞争。反观国内银行业的竞争优势和市场竞争力，难以与欧美或者日本等国家相媲美。在这种国际国内形势下，政府再不及时对国内银行给予相应的政策扶持，则银行卡业务将面临着前所未有的挑战。

第二，国内银行卡业务经营与管理方面的法规和机制不健全，很多时候表现出一种滞后性特点。目前来看，我国关于银行卡业务方面的政策和法规，与当前的市场经济发展速度和业务发展需求明显不符，而且对国内的银行卡业务专业化及市场化发展趋势缺乏政策上的导向；同时，不同的监管主体在业务监管过程中的职能分化及业务准入条件没有一个非常明确的界定，尤其对发卡机构和专业化的服务机构权利、义务，缺乏法律上的有效界定。面对当前的国内银行卡业务发展现状，中国人民银行曾先后颁布和修订了《银行卡管理办法》，但由于诸多方面因素的影响，仍然难于国际法规相比，多表现出一定的滞后性。

第三，由于缺乏国际竞争，国内银行卡专业化服务的水准还是比较低。从实践来看，造成国内银行卡业务相对比较落后的影响因素很多，专业化服务水准比较低就是其中一个。就当前国内金融形势来看，作为我国银行卡业务的一个重要发展主体，商业银行至今尚未打破窗台的独立自主与自力更生的陈旧思维模式。在这种思维模式的影响下，总是习惯于专业化的外包，每一家商业银行都闭门造车、自成体系。在缺乏竞争、沟通与交流的背景下，使得银行卡业务的传统统包独揽格局难以真正的打破或者改变。

第四，大量发行的借记卡严重影响了银行卡业务的发展，导致其发展后劲明显不足。就当前我国银行卡业务经营现状来看，不仅用户刷卡消费方面的意识有待进一步提高、刷卡消费环境应当改善，而且以银行卡业务的发展视角来看，最主要的一个原因在于银行卡业务的拓展结构和方式不太合理。实践中我们可以看到，透支消费过程中较长免息贷记卡的比重相对较小，而借记卡或者信用卡的比重则相对较大；加之国内至今还没有实力雄厚的大型发卡机构或者高效率的专业化服务机构，因此我国银行卡业务的整体竞争力仍需不断提高。

3、加强我国银行卡业务的有效策略

基于以上对当前我国银行卡业务发展状况及存在的问题分析，笔者认为可以从以下几个方面着手应对：

（1）加强政府政策支持，完善银行卡信用体系

政府及相关部门应当为银行卡业务的发展提供正确的引导，同时也可以充分地借鉴国外先进经验，对银行卡业务进行宏观上的调控，或者采取一些税收优惠政策，以此来鼓励银行卡业务的发展。由于银行卡业务的健康发展离不开法律对运行环境的保护，因此可通过立法的形式来明确发卡单位、特约商户以及专业化的服务机构，并对他们的权利、义务以及行为进行规范，严厉打击银行卡犯罪活动，防范银行卡业务发展风险；同时还要不断地完善银行卡信用体系，并在此基础上建立一套规范化、制度化的信用考核机制，对那些失信的单位或者个人，要建立登记、惩罚制度，信用不良者不能在任何一家银行办理银行卡业务，只有过了一定的观察期限，方可继续使用银行卡。

（2）加大用卡宣传力度，培养优质用户

对于我国银行卡业务发展而言，同时面向社会的一项业务服务活动，因此应当向全社会加大对银行卡相关知识的宣传力度，并在此基础上培养广大用户的用卡意识，让更多的人去了解和熟悉银行卡业务，这也是开拓市场的一种有效途径。当WTO暂缓期限过去以后，大量的外资银行就会进入到国内市场，那时对资银行最主要的竞争主体就是优质客户。基于此，笔者认为国内商业银行应当把握当下时机，多培养一些优质的用户。比如，年轻的高知识阶层人士和高收入阶层对银行卡一点也不陌生，而且还比较容易接受银行卡、有能力使用之，所以银行卡业务可以适当地、有目的地想这类人群倾斜。

（3）创新银行卡业务，提高服务质量

对于银行卡业务及产品而言，创新时应当考虑的是能够满足公众的需求，同时又带有一定的个性化特点，并以此为创新方向，提高银行卡业务的含金量。比如，将银行卡业务或产品与高科技技术有机地结合在一起，实现一卡双币种、一卡多功能以及借贷合一等业务，从而增强银行卡业务的吸引力。同时还要不断提高服务质量，只有这样银行才能外树形象、内强素质。

结语：银行卡业务关系着国民经济的发展和人民生产生活水平的提高，因此应当给予高度的思想重视，并在此基础上对现有业务进行创新，只有这样才能提高我国银行的国际竞争力。

参考文献：

[1]朱丽霞.我国商业银行银行卡业务现状、问题及对策研究[J].现代商业，2008（21）.

[2]侯换成.浅议农村信用社银行卡业务管理的现状与对策[J].中小企业管理与科技，2012（01）

银行业务发展现状篇（7）

私人银行从来没有一个确切的定义，并非从字面上理解为“私人办的银行”， 它不是指银行组织的私有产权属性；也似乎是指向私人或个人提供的银行服务，但其实不然，私人银行是源于对银行业务市场的细分，指以财富管理为核心，通俗的讲，它是一个从摇篮到坟墓的金融服务，是专门针对“高净值”客户提供的私密性极强的服务。根据客户需求量身定做投资理财产品，对客户进行全方位、全过程的投融资服务。它兴起于西方国家，现已发展成为西方银行业面向社会富裕人士的重要战略服务产品。

二、私人银行业务发展特点与区域趋势

私人银行业务起源于16世纪的瑞士日内瓦，至今已有400多年历史。在16世纪，法国一些经商的贵族由于等原因被驱逐出境，为欧洲其它国家的皇室高官们提供了私密性、卓越性突出的金融服务，在瑞士逐渐形成了第一代私人银行家。经过几百年的发展与演进，私人银行现已成为银行等金融机构中最为高端的理财服务，是专门为处于财富金字塔顶端的超级富裕阶层服务的，根据客户需求“量体裁衣”提供金融服务，服务涵盖资产管理、投资、信托、税务、遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域，由专职财富管理顾问提供一对一服务。

私人银行业务在发达国家发展迅速，已成为驱动银行国际化、占领全球银行业制高点的动力，形成了一系列成熟、完整的产品和服务体系，成为面向高净值客户提供的以财富管理为核心的专业化的高层次金融服务。瑞士是世界私人银行服务最发达的国家，最大的私人银行服务提供者是瑞士银行，JP摩根、摩根士丹利、花旗银行、高盛、汇丰等著名金融机构提供。

纵观西方同业，私人银行业务具有以下特点：

1、服务对象。面向高净值客户，一般需要拥有至少100万美元以上的金融资产。

2、服务产品。提供信托、投资、银行、税务咨询等多种金融产品服务，甚至包括离岸基金、环球财富保障计划、家族信托基金等其它形式。

3、服务价值高。据国外统计数据反映，私人银行业务的年均利润率可达到35%，利润能达到零售客户平均程度的10倍左右，且远高于其他金融服务。

4、服务方式。私人银行＝资产管理客户关系管理。私人银行专业人员必需具备出色的专业能力、关系维护能力，往往具备工商管理、CPA、律师等专业资格，在资产管理、证券、税务甚至慈善事业等多方面具有从业经历和丰富经验。

私人银行近年来在亚洲快速发展，据巴克莱银行数据显示，亚洲大约有2/3的资产并非通过私人银行管理，因此，亚洲私人银行业务还有很大的增长空间。花旗集团预计，未来5年内，不包括日本在内的亚洲地区私人银行业务将以每年10%的速度增长。该地区的私人银行业务仍处于规模分散的局面，瑞银管理的亚洲私人资产总计500亿美元，但即便像瑞银这样大银行的市场占有率也不足9%。瑞信2010年末的《全球财富报告》显示，中国已经成为仅次于美国及日本的全球第三大财富来源地，并领先欧洲最富裕的国家法国达35%。过去10年，中国强劲的经济增长已推动大部分亚太国家和地区的平均家庭财富迅速扩张，最高达全球平均增长率的10倍。毫无疑问，亚洲区域和中国本地必将成为私人银行业务的新兴主市场。

三、私人银行业务在我国的现状

2005年，瑞士友邦银行将私人银行引入我国，其后花旗、德意志、渣打、汇丰等也推出了各自的私人银行业务。国内中资银行中，中国银行与苏格兰皇家银行合作于2007年在上海第一个开展私人银行业务，中国工商银行2008年3月获得国内首张由中国银监会颁发的私人银行业务经营牌照，其它银行也纷纷先后开办了该业务。目前，从客户数和资产管理来看，工商银行、招商银行、中国银行以及建设银行可作为中资行私人银行的第一梯队。交通银行、中信银行、民生银行属于第二梯队的。其它银行也跃跃欲试，部分券商也成立了专门的财富管理部门，向“准私人银行”靠拢，第三方机构也是摩拳擦掌，私人银行领域掀起了一个又一个高潮。

分析国内银行加速创办私人银行业务原因，不外乎以下三个方面：

一是这项业务本身利润率高、回报优厚,有助于银行实现盈利的快速增长；

二是出于自身战略转型的考虑,特别是在近两年政策调控信贷偏景的背景下,发展私人银行业务可以促进转型，提高中间业务的比重,减少对存贷利差的依赖性；

三是布局战略业务的增长点。2010年建行和福布斯中文榜联合推出的《中国私人财富白皮书》中提到，中国高净值人士可投资资产总额将比同期增长4.1万亿，增幅22%，高净值人士将达到38.3万，意味着国内私人银行业务拥有极大的机会。目前，招行资产在1000万元以上的私人银行客户已经超过1万户，户均资产达到2100万元，连续三年保持了35％的增长。

四、目前私人银行业务存在的问题

（一）法律地位不甚明晰

时至今日，我国私人银行的发展差距依然不小。首先，从法律地位上来讲，涉及私人银行准入门槛、经营模式、投资范围、行业标准等多方面。

目前仅有工行和农行拥有银监会颁发的私人银行牌照，但其他机构也同样进行着私人银行业务的经营活动。拿牌当然可以做，不拿牌也可以做，没有成熟的模式，私人银行都还需要探索一段时间，其在法律地位上的尴尬还有待时日。

经营模式和投资产品等方面有待突破，2009年下发的《中国银监会关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》规定：理财资金不得投资于未上市企业股权和上市公司非公开发行或交易的股权；对于具有相关投资经验，风险承受能力较强的高资产净值客户，商业银行可以通过私人银行服务满足其投资需求。除上述不明确的规定以外，没有专门针对私人银行的业务指导办法，也没有明确标准的准入门槛，至于投资范围等更未明晰，操作上、发展上都存在监管法律法规的缺位，容易导致业务发展的不规范。

（二）管理体制的不协调

私人银行业务在管理机构、考核机制、利益分配等多方面仍然不能较好地理顺。面临营销平台共享，分配利益，成本核算，激励约束机制等建立，调动相关业务部门的积极性的大挑战。

一是如有些成本如传统转账、结算和网点服务，很难精确地核算到私人银行的成本中去。

二是管理机构设置上，国有大行一般是将私人银行设置为零售业务部下的二级部门，对私人银行业务发展倾向于依靠原有的资源，而招商银行虽然设立了单独的私人银行业务部，但总经理也是由零售业务总经理兼任。

三是我国私人银行业务只是门槛比一般个人理财更高一点，对于主流的“欧洲咨询模式”，呈现出心有余而力不足的现象。私人银行与零售部门对高端客户的争夺，难免造成内部“打架”。

（三）业务人才较为缺乏

私人银行专业人才的素质要求较高，不同于一般理财，私人银行实现的是从“开药铺”到“开医院”的转变，有无好的“医生”直接影响到医院的发展。比国外经验来看，一般必须具备AFP、CFP、CFA、EFP资格之一，同时拥有律师、会计师等多方面的能力。

引进人才的途径有二种：一是内部培养；二是外部引进。开展私人银行业务之初,从内部选择、培养人才是第一选择。然而，由于在服务范围、专业能力上差异较大，从现有人员中培养也并非易事。而引进则受员工职业规划、薪酬竞争能力制约，国内银行又不占优势。

只要私人银行业务跑马圈地的速度还在加快，对人才的饥渴现状在未来一段时期内持续存在，或许私人银行人才的争夺战才刚刚开始。

（四）产品创新能力不足

2008年，花旗、汇丰、东亚、渣打等外资行相继在我国开展私人银行业务。中国最初的私人银行市场，几乎被瑞银、苏格兰皇家银行、德银、荷兰银行、花旗等世界顶尖级的大行所垄断。一场金融海啸，压得上述银行喘不过气来，也使得客户选择私人银行投资QDII等产品损失惨重，高净值客户也趋于谨慎。同时，我国私人银行业务在提供理财业务之外，仅作为代销的一种渠道，更多是与PE、私募、信托等合作，真正有能力开发、创新私人银行业务产品的少之又少。

五、措施和建议

私人银行业务发展是蕴含经营理念、管理制度、技术手段、产品开发、市场营销、人才培训等在内的系统工程，不是一朝一夕可以成就的事情。但“他山之石，可以攻玉”，借鉴西方私人银行业务成熟的管理模式、吸取其成功的运作经验，并依靠对本土市场的资源、关系优势，我国私人银行将逐渐速走向成熟。要加快我国私人银行业务的发展，笔者建议重点做好以下工作：

（一）必须加强制度建设力度，以利规范运作和持续发展。强有力的法律保障，是私人银行业健康发展的必要条件。特别是对于我国而言，首先，产品范围扩大的需要。我国目前仍是金融分业经营，但针对私人银行业务在某些发展比较好的地域允许进行试点和突破，有益于私人银行业务发展，不然仍将受制于投资产品、范围。其次，私人银行规范运作的需要。私人银行面向高端人群，提高高附加值服务，对于人员、管理、专业能力和风险管理能力都有更高层次的要求。

（二）专业打造和引进专业人才队伍。针对目前国内私人银行业务领域高素质专业人才十分匮乏的局面，一方面，大胆引进国外高级管理专业人才,提高国内私人银行业务的整体服务质量和水平。另一方面，商业银行要精心挑选具备必定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优良员工作为私人银行业务人才,并通过“传、帮、带”加大对他们的培养和开发，加快私人银行产品经理队伍、客户经理队伍的建设。

（三）丰富私人银行产品，提供高效优质人性化服务。进一步加强金融市场改革，加强金融市场产品创新优化金融市场结构，推进多层次金融市场体系建设。发展私人银行业务,服务是至关重要的。由于政策的限制,目前国内银行产品“同质化”现象严重,服务由此显得尤为重要。对我国商业银行来说,应在充分认识到私人银行客户需求复杂性、多样性的前提下，应专门为其设定一套快速、方便、高度人性化的服务流程,并且要有足够的安全性,将其与普通银行客户差别开来。摒弃传统的经营理念，树立全新的服务意识；打造我国私人银行业务的全新经营理念，打造符合自身特色的金融产品品牌。

（四）持续加强私人银行业务的风险管理,建立监控框架。私人银行业务为客户提供的金融产品是基于委托关系的，应当建立健全较为完善的内控制度体系。私人银行业务对于国内银行是一项较新的业务,必须在业务发展的同时加强风险管控,对于三大风险的管理要以戒备为主,立足于完善且严格履行的定性管理基础。国内银行应当着重建立一个风险监控环境以此管理操作风险,制定一套辨认与评估、监控、缓释、度量及报告操作风险的完整流程,并由独立的风险管理部门或内部把持部门负责监测全部流程的履行。对于流程之中的每一个程序及风险易发点,都要制定专门的操作准则加以预防。一个规范的操作风险监控框架可以同时戒备信用风险及市场风险的产生。

参考文献：

1.《中国私人银行业务的发展及对策》, 河南金融管理干部学院学报，王元龙，2007年10月

2.《我国发展私人银行业务面临的问题及对策》,丁丁，中国人民大学

3.《私人银行艰难探路》，徐永，21世纪经济报道，2011年1月

银行业务发展现状篇（8）

关键词：

商业银行；理财产品；监管

2009年之后，随着4万亿经济刺激措施出台，我国广义货币M2值增长迅速超过100万亿元，大量的货币充斥市场，在通货膨胀的影响下，越来越多的人不希望手里的货币会贬值，进行资产配置投资是实现规避通胀风险，实现资产增值的最好手段。由于我国的金融市场开放时间较短，各个商业银行，面对个人理财产品这块蛋糕蜂拥而至，纷纷推出自己的理财产品，这也就带来了相应的问题，我国金融监管能力相对薄弱，而大量涌现的理财产品越来越结构化，复杂化，加大了市场监管的难度，也增加了个人投资理财的风险，而美国遭遇的金融危机正是因为庞大的金融衍生品的高杠杆率以及市场监管的忽视所造成的。所以研究探索我国个人理财产品如何良性发展具有重要意义。

一、商业银行个人理财产品的内涵

（一）商业银行个人理财产品的特点

1、商业银行的个人理财产品年化收益率与风险配比更合理

商业银行个人理财产品由于受到银监会严格控制，不会像证券投资基金或者货币市场共同基金那样高额的收益率，也不会有直接在二级金融市场上进行操作的风险，商业银行在理财产品上给出的收益率因不同银行的理财产品而在小额范围内有所不同，如光大银行的阳光理财同升21号，该产品的年化收益率最高为8%，兴业银行的天天万利定额的年化收益率为6%-7%，国有大型银行的年化收益率大约在4%至6%之间，而一些城市商业银行给出的年化收益率则能维持在6%-8%之间。货币市场共同基金的年化收益率则更高，譬如花旗银行的3年期安硕MSCI新兴市场指数基金的澳元票据预期收益率可以达到11%，2年期的可以达到9%-10%，一年期的也有至少7%的收益率，但也有很多货币基金受到汇率影响而收益率大减，譬如日元挂钩的理财产品收益率仅有1.8%，低于我国的存款利率。相比较而言，证券投资基金的投资收益则更为丰厚，但是也存在投资风险，如德邦优化配置股票型证券投资基金的计算基数为基金的业绩比较基准为沪深300指数收益率×95% +银行活期存款税后利率×5%，在大盘表现优秀时最高可达33%甚至更高，若大盘表现不佳则有可能亏损。

2、商业银行个人理财产品期限更短，结构更为合理

当前商业银行的个人理财产品短期化越来越明显，而且收益率也越来越高，其原因是受到我国央行执行收紧货币政策，提高存款准备金率，使各大商业银行陷入钱荒，理财产品的配置也更为激进，理财产品中配置的金融资产中，除了房地产信托和票据资产外，同业存款越来越多，其参考利率SHIBOR的飙升使得商业银行的资金成本上升，隔夜、7天、14天SHIBOR均有所回落，但仍分别居于6.1117%、7.2617%、7.0592%，因此，为了获得更低的资金，商业银行也纷纷推出短期理财产品，同时，以较高的资金回报率来吸引投资者。例如，工行的利得盈产品，推出的短期12天的期限，最高年化收益率可以达到4.1%。

（二）商业银行个人理财产品的分类

商业银行个人理财产品内容多样，品种丰富，几乎可以覆盖所有大小不同的投资需求，目前市场上根据类别不同分为币种理财产品、投资领域和风险等级三大类。

1、根据币种不同分为人民币理财产品与外币理财产品

银行人民币理财产品主要包括国债、金融债券、央行发行的票据以及其他类型的组合产品，其较为稳定的收益率，吸引了部分个人投资者和机构的眼光。根据投资额的不同确定浮动的收益率，到期还本付息，是一种收益稳定，安全风险系数低的理财产品，稍高于定期储蓄的利率，安全同样可以保证。由于二级市场的波动幅度大，风险高，所以很多外资银行推出了一些外币型的理财产品，如荷兰银行推出的与多国货币指数挂钩的一篮子强势货币的理财产品，包括澳元、美元、欧元、英镑、巴西雷亚尔等多国货币，采用结构式配比，根据这些国家的货币表现来为投资者提供超额的回报率。

2、根据投资领域不同分为债券型、信托型、挂钩型和QDII型理财产品

债券型的理财产品主要包括央行发行的国债、央行票据及企业票据，个人是不能直接投资央行票据与企业债券的，所以银行通过理财产品的形式来间接让个人投资者也有了参与货币市场的机会。信托型的理财产品主要指的是银信合作的方式，由银行负责募集资金然后交由信托公司来进行商业银行与其他金融机构的担保或回购等操作，或者投资其他优秀的信托产品中，包括房地产与新股申购。挂钩型的理财产品主要由一些外资银行推出，目前我国一些国有性质的私企银行为了占据市场也纷纷推出了相应的理财产品；操作手法主要是将募集的资金用于传统债券的投资，而其收益率跟这些债券相挂钩的市场表现来决定，目标市场包括利率差，国际货币汇率波动，国际大宗商品和股指走势等。QDII型的理财产品主要面对有国际投资需求的国内投资者制定的，QDII也就是Qualified domestic institutional investor的缩写，是合格的境内机构投资者的简称，对国际市场有一定认知的专业投资者可以通过国内银行兑换成美元在国外投资，到期后将本息返还给投资人的一种理财产品，这类产品尽管最高收益率很高，但由于存在较大不确定性，所以18个月的相对投资期来说并不保险。

3、根据风险等级不同分为无、低、中、高四档理财产品

国债与定存是基本无风险的理财项目，但收益率也是最低的；而用于同业拆借与债券型的理财产品则相对风险较低，收益率比国债略高；中等风险的理财产品有信托型和结构型，这些产品依赖外部市场变化，所以具有一定风险；高风险的是QDII这类需要较强专业投资知识的投资者，对于资本市场有一定认识进入才能较好的控制风险。

二、欧美发达国家理财产品现状

（一）美国的商业银行理财产品

在欧美发达国家，特别是美国，有着品种众多的理财产品，面对多次金融危机之后，做出了多次改革和立法调整，以保证投资者在购买理财产品的安全。与中国不同的是，一是美国理财产品有很大一部分是长期的个人理财计划，譬如避税、保险、教育和退休金管理，二是美国的银行理财产品是由美国证监会负责监管的，监管力度比银监会更大。因此，绝大多数的理财产品，其操作环境均十分透明，一旦发现有违法违规的公司，其面临的处罚很严厉，如数额巨大的罚款足以使得公司破产，且相关责任人除了民事责任之外还终身不允许从事该行业的工作。

（二）欧洲的商业银行理财产品

相比于金融市场比较开放的美国，德国的理财产品的规定则更加严格，由于不准任何机构许诺收益率，而只允许公示以往年度的收益率，让投资者自行分析，所以德国的理财产品风险相对较低，除了保险业与房地产业，许多金融机构的职能都由银行来代替，德国的银行实行金融混合经营，在个人理财中占据非常重要的地位。德国的理财产品风险等级共分为五级，投资者在购买相应的理财产品时必须在风险等级上签署文件，已证明可以承受这样的风险；德国为了降低投资者的投资风险，非常重视对投资者进行相关的投资教育，让投资者了解理财产品信息及风险。

（三）欧美商业银行个人理财产品方向

教育理财产品和养老理财产品是欧美国家偏爱的理财产品。欧美发达国家的大多数人投资主要集中在房地产业，在07年之前，美国奉行美联储主席格林斯潘的“市场监管”模式，为了鼓励金融创新与刺激经济增长，许多金融机构以房地产为中心开始开发金融衍生品，银行为了转移信贷业务风险，将自己的房地产业务卖给保险公司，并定期支付保费，而保险公司为了规避该风险，与专业投资者签订对赌协议，而这种对赌行为是针对违约行为的出现与否来进行交易，该合同又经过一系列包装后回到银行内部，风险的雪球越滚越大，最终，这些数额巨大的协议又由金融机构委托代销给普通投资者，该协议由于不受监管机构的监管，且数额巨大，杠杆极高，受到金融波动的风吹草动导致最终给美国金融市场造成灾难，给全球经济予以重创。

（四）金融危机后美国政府对理财产品的监管措施

经过金融危机洗礼后的美国银行业出现了较大的改变。格林斯潘担任美联储主席时期，政府的管理被逐渐淡化，主要依靠行业和企业内部的管理控制，公司经营也由股东大会转移至管理层。CDS这类理财产品的危险性，但为了高额的回报，很多人还是会奋不顾身进行尝试，最终酿成金融惨剧。在此之后，美国开始重新收回政府的监管和监督权力。监督框架上，美国金融监管部门将海外市场也作为监控范围，对对冲基金实施控制，对所有的金融衍生品进行标准化管理，并在能够受到监督的环境中进行交易；监督权力上，美国将所有涉及金融部门的管理最高领导集合起来，组成金融服务监督理事会（FSOC），由其负责统一监管标准，协调内部冲突，鉴别系统性风险，从而避免了类似CDS的事件再次发生。

三、我国商业银行发展个人理财产品所遇到的问题

在金融危机席卷全球时，尽管我国实体经济遭受欧美发达国家连累，但我国的金融系统却并未受到系统性风险的太大影响，这其中的原因最重要的一点就是我国的商业银行主要依靠利差收入为主，而不是个人理财产品，这跟我国管理层的谨慎态度也有关联，可是就目前的个人理财产品发展的情况来看，我们正在重走欧美发达国家的老路，金融监督管理越来越薄弱，个人理财产品种类越来越繁杂，银行混业经营情况也越来严重，这其中就面临着很多的问题。

（一）教育类个人理财产品与养老个人理财产品的缺失

在我国，教育、医疗、养老被称为压在老百姓身上的三座大山，然而，我国在这三个方面的个人理财观念的意识非常之低，而且都是由保险机构而不是银行机构代为完成该商业化运作，这是形成我国目前这三个行业同人民群众的巨大矛盾的主要原因；回过头看一下美国在该项数据：美国在个人理财上的业务利润率是非常高的，而且都由银行个人理财产品为主对外销售，美国银行的个人理财业务每年的平均利润率能达到35%，且年平均增长幅度为12%到15%，花旗银行的个人理财业务占到公司所有业务总额的40%以上，而且典型的个人理财产品分别是教育计划、退休金计划和遗产计划这三种几乎人人必备的项目，而我国在由保险机构的运作下，该类产品的市场购买率不足2%，且理财效果极差，养老保险制度更是人人诟病。我国商业银行的个人理财产品在这一块是缺失的。

（二）商业银行个人理财产品缺乏个性化色彩

我国的商业银行个人理财产品名义上是为个人提供个性化、专业化的理财综合，实际上，几乎所有的理财产品都是“量产”批发式的，有投资需求的投资者根据个人情况“选择”自己中意的或者合适的理财产品进行购买，所有商业银行个人理财产品都大同小异，仅仅是回报率上的不同而已，长期的个人理财产品也仅仅针对极少数用户，绝大多数投资者无法享受到这类待遇。

三）我国商业银行个人理财产品人员的业务水平较差

我国商业银行如上述所说，真正的个人理财产品对于大众实际上并不开放，即便是那一小部分的理财产品的销售人员，其专业水平和自身技能能够符合传统银行的标准，却缺乏相应的理财培训经验和理财水平培训，缺乏全面的理财知识，对于个人提供的理财产品仅限于银行业务本身，这就极大程度上制约了个人理财产品的作用，且其人员市场准入制度空白，根本无法满足个人理财的市场需求，更不用说大众的个人理财产品的规划业务了。

（四）我国商业银行个人理财产品的系统性风险较高

我国商业银行推出的个人理财产品不断创新，品种日益丰富，同时风险性也在增加。不仅数十家大型国有商业银行推出创新型理财产品，甚至地方的私有性质的小型银行也在推出，而我国证监会、银监会、保监会三足鼎立的监管分界也在这些个人理财产品的推出下被悄然逾越，这三者所管理的商业银行、证券机构、保险公司都能进入货币市场进行操作，通过银行同业拆借来调节货币市场；银证、银信的不断合作，也为金融创新和金融衍生品提供了巨大的温床，严重冲击着我国银行的分业经营体制；混业经营混乱不堪，金融体系乱象丛生，像光大、中信在金融业的所有领域都由涉足，他们都在个人理财产品中的市场中占领着巨大份额；对于个人理财产品来说，由此带来的风险也越来越大。目前，市场上已有不少投资者遭遇银行个人理财产品诈骗，均是由一些商业银行以个人理财产品的名义对外销售理财产品，最后却将募集来的资金进行非法操作，最终导致投资人血本无归的现象发生，在这一环节监管的缺失将是美国系统性金融危机的先兆，必须引起高度关注。

四、完善我国商业银行个人理财产品的具体措施

（一）丰富商业银行个人理财产品的品种

完善我国商业银行个人理财产品的种类，增加我国教育类理财产品、养老类理财产品、遗产类理财产品，不仅有助于提高商业银行的营业利润，更能解决我国长期以来面临的巨大社会矛盾，可谓一举两得，目前相关市场潜力巨大，通过为客户的不同设计、制定适合他们的投资计划，设计投资组合，并以此包装为理财产品进行销售，更好的填补这方面需求的空白。

（二）商业银行提供真正意义上的“个人理财产品”

我国个人理财产品实际就是某一种理财产品的复制和粘贴，毫无个性可言，真正意义上的个人理财产品应该是采用多种沟通渠道和手段，对目标客户提供除了传统网点之外的金融服务方式，根据客户的风险偏好、资产数目、家庭信息等数据进行汇总和综合来制定最佳方案，达到既能实现资产的保值增值，又能有效的控制相应风险，实现相关环节完美配比。

（三）提高商业银行个人理财产品销售人员的准入标准

参考美国的理财师标准，只有金融行业监管协会会员才有资格考取理财师，考试内容主要包括：美国金融服务史、各类债券、证券市场、房地产基金、政府政策、以及各类资产账户的类型和标准；同时考试之前要进行备案登记，一旦有过污点或者欺诈等不良记录，将被取消该资格，并且会受到法律部门调查。我国在这个环节的准备则十分薄弱，对于个人理财产品的客户经理几乎没有过多的要求，当然，手里的证书越多越好，但没有强制性规定，对于银行分业经营的我国，实行个人理财部门的分离以及人员准入标准的制定十分有必要。

（四）加强对于个人理财产品的监管和控制

对于现行的金融改革尽管激活了市场上的货币流动性，盘活了表内资金，但是由于混业经营的监管越来越薄弱，形成了大量的影子银行，游离在表外的资金也借此机会不断增多，其大部分正是通过个人理财产品这个渠道来实施的。反观美国金融危机，如果没有及时的系统性风险监控和风险管理，极有可能带来一系列连锁反应，包括中小银行所牵扯的地方债务问题，这也直接会对个人理财产品的投资者带来损失。

五、结语

我国商业银行的个人理财产品的发展正处于初级阶段，在不断创新中，日益完善和发展。因此，理财产品的设计首先考虑个人对于该产品的感受，同时，要不断开发多元化的理财产品，大力开展个人理财师的培养和健全商业银行个人理财业务的制度，而不是将重心放在商业银行自身，根据自身的需求来设计、研发理财产品，让个人理财产品成为商业银行自身谋取利益的工具。在国际金融市场不断去杠杆化，去衍生化的今天，我国银监会在要求银行设计符合市场需求真正个人理财产品的同时，应该加强对个人理财产品的管理，要求各个商业银行所推出的个人理财产品进行备案，并创建银行理财产品目录予以公示，将整个交易程序暴露在监控体系之中，避免系统性风险的出现以及规范个人理财产品的市场。

参考文献：

[1]刘毓.商业银行理财产品的模式变迁,发展瓶颈与突破之路[J].金融论坛,2013(05).

银行业务发展现状篇（9）

1.私人银行的来源及发展

私人银行从来没有一个确切的定义，更多的时候它就像客户的管家，据查阅资料了解到它来源于16世纪的瑞士日内瓦，目前以日内瓦、苏黎世、纽约、伦敦、新加坡和香港等为发展中心。兴起于欧洲，是国内外许多商业银行和投资银行针对其高端客户提供的一项服务。私人银行，在国外的发展有300多年的历史，已形成了欧洲、北美和亚太三大主要区域市场。通俗的讲，它是一个专门为富人设计进行的一种服务，这种服务私密性极强，银行都设计的投资理财的产品要根据客户需求量身制定，要对富有的人及家人、生活方式、子女教育进行规划，要对客户投资企业进行全方位投融资服务。i

2.中外私人银行业务发展之比较

国内私人银行客户群体巨大，市场发展前景广阔，但国内商业银行私人银行业务刚起步，缺乏人才、技术和经验，需要借鉴国外私人银行的发展经验，提升经营管理水平，从而为私人银行客户提供优质的金融服务。下面将从服务对象、服务产品、服务质量、服务方式四个方面来对中外私人银行业务的发展进行对比分析：

2.1服务对象方面

国外私人银行业务针对的客户范围从中产阶级到富人家庭都有，可以说是涵盖了各个阶层。除此以外，本国的中产阶级也得到了私人银行量身定做的很多业务产品。然而，金融危机的爆发对私人银行业形成较大冲击，导致私人银行资产管理规模以及盈利水平都出现较大下降，为了尽可能多的吸引国外的客户进入美国私人银行，业务的范围不断扩大不得不把目标投向海外市场，确保客户资源，大力发展私人银行离岸市场。高净值人群已成为各家银行力争的“资源”。据里昂证券亚太区市场的《亚洲财富报告》预测，截至2015年，中国的高净值人群的财富积累将从2010年的2.627万亿美元增8.764万亿美元，年复合增长率达27%。其中，北京以46万人居中国富裕人士数量的首位。我国私人银行的核心内容就是替高净值人群进行财富管理。据调查，随着我国经济的快速发展，中央财经大学中国银行业研究中心与中信银行私人银行中心共同的《中国私人银行发展报告2012》预计，到2015年，我国高净值人群（指个人可投资资产超过人民币1000万元的人群）数量将达到219.3万人，同2011年相比增长85%。截至2011年底，我国高净值人群数量达到118.5万人，高净值人群中有相当一部分会选择由私人银行来打理个人财富，私人银行筹建势在必行。

2.2产品服务方面

国外私人银行提供的服务业务品种十分多样化、个性化，几乎客户客户的各种金融需求都能得到满足。我国私人银行为客户服务的核心是为客户赚钱，即为客户的财产增值。国外的私人银行业务针对性很强，例如，管理客户的资金和不动产，客户出国旅行的计划。由于金融危机产生的经济持续低靡状态，国外私人银行开始将产品转型为独具特色的另类产品。相比之下，我国私人银行业务产品仅仅局限于传统的商业银行产品，尚未能做到为其“量身定做”，还存在很大的创新发展空间，即按照客户的需求设计出真正符合客户的产品，了解客户的需求并根据市场的形式推出合理的一系列投资理财组合产品，通常大部分采用的是商业银行个人理财业务的产品。但是，随着私人银行的不断兴起，业务的不断创新发展，我国私人银行ii根据客户的风险偏好不同及时为客户量身定做与期权、期货等相挂钩的金融衍生产品，为不同需求的客户带来不同的产品服务。这种服务方面的创新与进步将会对我国私人银行的发展带来前所未有的动力。

2.3服务质量方面

银行业务发展现状篇（10）

 

一、银行保险的内涵 进入20世纪80年代以后，经济全球化不断催生和推动着金融全球化和自由化。在这一进程中，投资者和投资者可以在全球范围内自由选择投资工具和渠道，资本融通的成本收益和主要方式发生了根本性的变化。为国际贸易和商品结算金融服务的商业银行，必须寻找新的利润增长点和扩展性质的资金来源，才能满足日益多元化的金融需求。传统意义上只从事风险承保的现代保险企业，对资本市场和货币市场的渗透性越来越强。在这样的背景下，银行保险产生了。自产生以来，银行保险的快速发展逐渐引起了金融服务领域的广泛关注，各机构和学者对银行保险的内涵也纷纷给出了自己的描述，大致可分为以下几类： （一）从销售方式的角度看，银行保险的保险公司的一种销售方式。保险产品的销售方式通常有5种：保险公司员工直接销售保险的方式；通过保险人销售保险的方式；通过保险经纪人销售保险的方式；采用门店销售保险的方式；通过银行销售保险的方式。 （二）从组织形式的角度看，由于银行保险除分销协议、战略联盟外还可以采取合资和金融集团的模式，因此银行保险还可以是银行和保险公司合资成立新的金融机构，如银行保险公司发展现状，也可以是银行、保险公司分别销售其下属子公司的金融产品。 （三）从经营战略的角度看，认为银行保险是银行和保险公司为了销售产品、扩大服务而采取的战略安排。银行和保险公司为在金融服务市场上更为一体化的动作采取的战略合作关系，是银行和保险公司为扩大自己的金融服务范围而采取的策略。银行和保险公司都可以利用对方的分销渠道来扩大收益和缩减成本。 （四）从产品的角度看，银行保险是一种保险产品。保险产品的种类，银行保险地过是诸多保险产品中的一种产品形式而已。总结这些描述可以发现，仅仅从银行或保险公司单方面或者仅仅从产品分销的角度阐述银行保险已经不能概括其全部含义。因为，银行分销保险产品虽然是银行保险的主要特征，倡并不是银行保险的唯一特征，因为同时还存在着保险公司提供及分销银行服务和产品，即保险银行。从银行与保险业界的角度，银行保险这一术语应包括两层含义，一层是对不同金融产品的分销，另一层则是不同金融服务之间的相互连结。因此，银行保险的实质就是两种金融服务的融合，银行与保险融合的各种不同形式只是其外在表现。二、我国银行保险现状 我国银行保险的发展已经有整整十个年头了，这十年可能对成熟的欧洲市场来说只是一个开始，但中国银保市场在这十年里的发展并非一帆风顺。特别是2005年以来，我国银行保险的业务量波动幅度很大，这表明我国银行保险市场还很不成熟，银行和保险公司之间的合作基础并不牢固。 从总体上说，我国的金融业与发达国家甚至许多发展中国家相比，处于不同的发展阶段，对于国际上出现的金融业务一体化的趋势，我国要谨慎对待，不可盲目追随，但我们要认真研究和进行准备。待条件成熟时，我们也要逐步放开各种行业限制，促进国内金融企业的一体化发展。 我国近年来构建了完整的金融框架，即银行、保险和证券业务的分业经营和分业管理，中国人民银行、中国保监会、中国证监会分别负责银行业、保险业和证券业的规划和管理。我国有独立的《银行法》、《证券法》和《保险法》发展现状，银行和保险受行政条块分割，这与我国目前整个金融体系不健全、金融市场不成熟、保险业欠发达的背景是相符合的，也是符合我国现阶段金融乃至整个经济平稳运行要求的。但是，三业联合毕竟代表了经济发展的内在要求，而且前述的导致银行保险产生的因素也都存在于我国的金融业，尤其是加入WTO后，金融业的竞争将明显加剧，国外金融财团凭借雄厚实力和全球性网络，必然会冲击国内金融体系。因此，国内银行和保险公司强强联合，共同发展，建立起一套适应市场竞争的合作机制十分重要。三、现阶段我国银行保险存在的主要问题 由于我国银保合作发展仍处于起步阶段，在合作过程中存在着诸多问题，主要体现在以下几个方面：（一）粗放式经营，抵消网点的燎原优势 银行拥有的广泛分支机构，为销售保险产品带来了便利，这也是银行保险产生的初始动力，但这种简单的通过银行和保险公司的订立分销协议，“借助银行卖保险”，即银行作为保险公司的兼业人实现保险分销只是银行保险的初始阶段。现代银行保险分为五个层次：分销——市场联盟——战略联盟——组建合资公司——银行拥有保险公司。我国目前的银行保险还只限于单一的银行兼业经营保险模式，是浅层次的合作，与国外的银保融合经营有着本质区别。（二）产品同质性，营销缺乏特色 当前各大银行代销的不同保险公司的银行保险产品，无论从保险内容到费率，或分红险的红利率上都没有本质的区别。去年在银行保险方面获得较大成绩的保险公司主要是凭借其获得的先机才取得超额销售。由于我国金融政策的制约，混业经营近期不可能实现，银行保险的销售在近段时间将继续以银行代售的形式出现，随着“1+1”的放开，银行销售保险的规模不再受到限制，多家保险公司的类似产品很可能同时出现在银行的柜台。一方面发展现状，这种情形可能给客户更大的选择余地，另一方面，罗列、解释多种同质产品不仅给银行销售人员带来困扰，也必然会降低客户挑选的热情和再度购买的可能性。（三）技术限制，无法发挥便捷优势 与传统营销的方式相比，银行保险的优势十分突出。利用银行柜台交易使得保险资金结算更加快速、安全。但实际上，由于电子技术的不完善，大多数银行目前只是代收一下材料，真正的保单仍然需要送回保险公司处理，由于中间环节的增加，一旦材料发生缺漏，客户，甚至需要银行、保险公司两边跑，就算是顺利也需要一个星期左右才能拿到保单，无形中使得在银行购买保险，非但不方便，甚至比去保险公司还麻烦。（四）无法满足个性化服务的需求 银行是我国居民最经常打交道的金融机构，随着银行改革的进行，银行的服务质量也得到了很大的提高并获得客户的认可。在与客户的经常联系中，银行可以利用更加详细的资料库为客户提供更合适的产品。而实际情况是，现在无论在哪个网点排队现象都十分严重，无法满足个性化服务的要求。（五）后续服务停留于表面化 银行在代销保险方面一个突出的优势就是其严谨的公众形象和优质的服务。这在保险行业人诚信风波后显得尤为突出。许多客户也是基于此，购买银行保险。但是保险卖了，服务谁来做？不同于国外银行保险的渗透性，我国银行只充当了代售的角色。在这种情况下，迅速壮大的银行保险的购买者仍然由各保险公司负责后续服务。银行人员“肯定服务好”的承诺，需要第三方配合才可能得以实现。回想起保险公司的诚信风波，对银保后续服务和理赔的状况不由打上问号，尤其在许多客户冲着银行甚至某个银行人员的声誉购买的银行保险，更会因为后续服务的不到位产生灾难性影响。在加入WTO后的开放政策情况下发展现状，如果不利用这仅有的几年时间巩固国内金融企业的信誉，当国际金融组织大举进入中国市场时，其后果着实令人担心。（六）短期特点显著、后续力量不足 从投资者的角度来看，经历了数次降息后，我国储蓄利率及国债收益率已降到了非常低的水平；股市又长期处于低迷状态，居民缺乏投资的渠道。银保产品的热销正是在这种背景下产生的，这也印证了目前销售势头良好的多是投资回报率较高的分红险等险种的原因。但证券市场的低迷不会长久，由于证券市场在我国资本市场的特殊地位，经过政府的大力整治，一旦证券市场进入健康发展的阶段，必将吸引目前转向银保的投资者和资金。另一方面，随着经济的发展、政策的放开，我国金融市场也必将出现更加多样化的金融产品供投资者选择，也将分散银保的魅力。 从银行的角度来看，银行与保险公司合作关系是短期行为，在目前的经济形式和经济政策下，银行保险获得了发展的最佳时机，国家刺激内需，降低利率，银行愿意其客户用储蓄购买保险，从而解决存贷差，化解经营风险，并赚取费用。然而，要想获得银保的飞跃，必然需要中国经济持续增长的带动，经济的增长尤其需要资金的推动，而银行贷款依旧是未来几年企业资金的主要来源，但银行贷款需求的增加反过来又可能抑制银行保险的发展。等到国民经济形势向好，转而贷款需求上升的时候，银行还是希望把资金贷给企业发展现状，从而获得高额利息收益。因此，在银行贷款业务放量，需要大量储蓄支撑，费收入构不成对银行吸引力时，银保产品的销售可能会受到重创。（七）产品类型单一、保障低 随着银行保险的发展，各保险公司相继推出了一些便于银行销售的保险产品。但产品种类还比较单一，各家保险公司的银行保险产品同质化严重，产品同质化带来的直接后果就是满足不了客户的差异化需求、以及价格恶性竞争。各家寿险公司在银行柜台上推出的产品大同小异，绝大部分为简易型人身保险、分红型产品，保障功能设计不足，无法满足客户的差异化需求。目前占银保市场份额最大的产品为趸缴的分红保险，占比达到99%左右。而我国资本市场又不是很稳定，资金运用渠道相对狭窄，加上银行要求支付较高的手续费；有的寿险公司为了扩张业务规模，不得以支付较高手续费抢夺阵地，进行不计成本的恶性竞争，陷入粗放型扩张状态，从而影响到产品的盈利性，降低他对股东的收益贡献，影响偿付能力，引发风险四、发展银行保险的对策建议（一）更新经营理念，增强银行保险合作意识 在竞争中合作，在合作中提高企业的市场竞争力，这是现代竞争的新理念。保险公司和银行都要及时转换经营意识，更新经营理念，充分认识到银保合作的重要性。保险公司应消除靠降低保费、提高支付手续费的低层次竞争理念转变为依靠险种创新、提高服务质量的高层次竞争理念，增强合作意识。银行要看到国际银行业的演进趋势，认识到银行保险这一低成本、低风险的中间业务是未来银行业利润的重要来源，更新经营理念，增强合作意识。（二）建立长期市场战略联盟 银保合作有着广阔的发展前景发展现状，不仅能促进保险公司进行销售渠道和产品创新，也能改善银行的经营结构和提升服务质量。银行要重视看待该项创新业务可能带来的长远战略性收益，重视从双方资源互补、产品开发、服务优化、客户资源共享等多维角度进行投入与开拓，重视自身的信用延伸予和管理。银保合作发展方向将是在利益共享的机制下更加紧密合作，包括资本相互渗透、文化相互交融、产品相互融合，建立银行和保险之间长期的战略合作伙伴关系。银保合作在“信任、协作、互利、互惠”的准则下，在寻求深层次合作与发展时，银行可通过保险公司丰富的保险产品和专业的理财能力，不断提升对客户服务的附加值和客户的忠诚度，可在现有兼业的基础上升华，衍生形成一种长期市场战略联盟。（三）建立科学、有效、合理的保险业务销售体系 银保合作最大的优势是保险公司可以充分利用银行广布的网点、众多的客户进行业务拓展，形成资源共享。如何建立科学、有效、合理的销售体系，要做到三个到位：一是人员到位即抓好销售体系的建设，为了加强银行业务的专业化管理，银行、保险各自应设立保险、银行业务部，建立专管员和协管员队伍，从机构、人员上保证了银保合作业务的开展。二是认识到位即对保险公司而言，就是把银行工作提高到关系壮大业务规模、提升企业实力、抢占市场、持续发展的战略高度来认识与实施，要对员工进行银行业务在市场竞争中的重要意义的教育，提高了员工推行银行工作的自觉性，增强了紧迫感；对银行而言，要把保险业务作为壮大银行实力、增加银行功能、发挥银行优势的重要渠道，看成是一种“双赢”行为。在银保双方达成共识后，各自员工认识的提高，为银行合作的发展打下思想基础，创造了有利条件。三是措施到位即实行公司领导与行领导沟通；做到采取措施、关系、服务、任务、考核办法、兑现、专管员的职责落实到位。银保双方各级领导和有关部门做到以上三个到位，保险业务工作得到落实，业绩得跟踪，动态得及时掌握，银保合作必然会得到健康、稳定、协调发展。（四）培养复合型保险从业人才 银行销售人员对保险业务知识了解有限发展现状，保险知识缺乏，特别是建立科学、有效、合理的保险业务销售体系办理产险业务时，要涉及到承保前的核保、理赔时的核赔等保险技术方面的知识，完全制约了人员办理保险业务的能力，增大了银行开展保险业务的难度；同时可能产生误导隐患，丧失行业诚信，危害银行、保险、消费者各方利益，不利于业务的持续健康发展。保险公司要加强对银行专管员在职生涯规划、银行专卖保险产品销售策略、银行专业化销售流程、银行渠道开拓与维护及销售技巧、柜台营销等内容进行培训；对银行协管员和银行网点人员通过保险公司专业人员进行专业培训或到保险业务的柜台上手把手教银行员工保险业务，提高他们的保险专业知识和业务技能，以尽快提高银行的水平。（五）探索产品开发和创新营销策略 1、开发创新业务合作品种是银保合作得以发展的关键一是银行的保险产品应该既形式简单、操作方便、适合柜台销售，又与传统银行业务相联系，这样不仅对银行业务消费者具有吸引力，还能调动银行的积极性。二是在新产品的开发上，银行必须主动和保险公司联手创新，积极参与和配合，改变目前完全由保险公司独家承担，闭门造车的情况，使保险产品能集保障性、储蓄性、投资性为一体，以满足客户对全套金融服务的需求。银行和保险公司抽出专业的人员，组成市场拓展的专家小组，对银行客户进行细分，确定相应的目标市场，根据不同需求层次客户设计出既满足客户需要又适合银行销售和市场需求的保险品种；三是加强产品的共同开发和合作，应当在保证客户保险利益的前提下，开发能够规避银行经营风险的保险产品，提高产品的创新能力。应将投资型保险产品和化解贷款风险保险产品作为发展银保合作业务的重点，共同打造具有即能变现又能维持原有保障功能的投资型保险产品银行保险精品。 2、共同打造创新营销策略。银保双方一是可以共同开展户外咨询活动和经常进行相互交叉宣传，促进了银行和保险公司员工之间的沟通，增进他们相互的认同感；二是保险公司可以将通过银行销售产品而降低成本所获得的利润适当的与银行分享，从中拿出一定比例的资金发展现状，奖励那些保险业务突出的人员，并将保险的销售额作为评价银行分支机构业绩的标准，这样可以激励银行及其员工保险业务的积极性，建立有效的营销激励机制；三是注重激励机制科学考核。银保共同商定销售人员的激励考核办法，采取奖励基金与销售业绩、产品组合、业务增长点以及目标完成率相挂钩的方法，调动银行销售人员的积极性。对于保险公司银代管理员，应对其推介银行产品给予充分的肯定和奖励，共同推动双方产品的销售，强化对对方业务的熟悉度。（六）加强金融监管，建立健全相关法规 我国银行、保险业实行分业经营、分业监管制度。从现行来看，已经远远超出监管制度范围；放宽法律环境是银行保险发展的内在要求，银行、保险业发展所面临的外部环境也要求改革现有法规。《保险法》与《商业银行法》中的许多规定明显不利于银行保险的发展。从长远来看，金融一体化是银行保险发展的要求和结果，只有建立较宽松的金融法律环境，才有可能实现金融一体化，为银行业更积极的进入银行保险建立良好的环境。因而，应着手制定银行保险业的统一规范，为银行保险业的发展创造一个宽松的环境。此外，银保合作的开展要求监管部门既保证保险业务的顺利进行，又要防止银行和保险公司盲目发展、违规操作。因此，监管部门必须协调配合，共同制定监管政策，共同维护金融安全。

Abstract

As the economic globalization and financeintegrate and deepen constantly, financial mixed operation has already becomethe trend of the times of future development of financial circles. The bancassurance is under the economicglobalization and macroscopical background of financial liberalization, tool,products of bank and products of insurance compound banking and insurancebusiness mutual permeate, bank capital and insurance result that capital mergedeach other. Develop bancassurance, can not merely reflect the cooperative effect,large-scale production and range economy of cooperation of bank and insurancecompany, it is the important step of implementing technological innovation,management innovation and system innovation of modern financial group evenmore. However, it is relatively low-level that the bancassurance of China is developed butstill in, many problems exist. The intension of the analysis bancassurance of this text, thecharacteristic, combine current situation and existing problem of probing intodevelopment of bancassurance of our country actually, put forward the countermeasureand suggestion of developing insurance business of bank of our country underthe trend of mixing industry of the finance.Key words: Bancassurance Development process Countermeasuresand Suggestions

参考文献

[1]程英杰，银行保险发展比较及我国未来发展对策分析,对外经济贸易大学，2004

[2]宋雪枫，欧洲银行保险的经验及其对中国的启事，国际金融研究，2005（10）

[3]陈莉鸿，论中国银行保险的合作模式,上海师范大学,2005

[4]赖小民，推动银保合作加强风险监管，中国金融，2005（3）[5]邓志清，香港汇丰集团银行保险的经验及其启事，《国际金融研究》，2006（9）

银行业务发展现状篇（11）

由于历史及体制原因，我国商业银行的利差收入在总收入的占比非常高。根据2011年各上市商业银行公布的2011年上半年财务报表显示，各家上市商业银行利息收入占比仍然很高，基本保持在2/3以上。而随着我国资本市场的发展和利率市场化的逐步推进，我国间接融资总额减少和存贷款利差的缩小，都会导致以利差收入为主的国内商业银行在盈利方面面临着重大考验。

中间业务是指银行不需动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务，各家商业银行日益加强了对中间业务的重视程度。而在中间业务中，投资银行业务扮演者越来越重要的角色。

而一般来说，投资银行是商业银行利用自身人才、资源、技术等优势，为客户提供财务咨询、投融资决策的服务。这也是国内商业银行在分业经营体制下，尝试开展的新型业务，目前除了尚不能开展交易所市场的证券承销（IPO）、经纪和交易等券商类业务外，已涉及银行间市场承销经纪与交易、重组并购、财务顾问、结构化融资与银团贷款、资产证券化、资产管理、投融资顾问等多数投资银行业务。近年来，随着企业直接融资规模的扩大，投资银行业务已成为商业银行拓展中间业务的重要领域。

深圳作为一个改革开放的窗口，其金融总量一直保持在国内大中城市的前列，金融各行业发展势头非常良好，金融市场交易活跃，而且金融资产质量和效益不断提高。而××银行深圳分行作为××银行总行的直属分行，一直坚持改革创新，努力改进服务、调整资产负债结构，并加强业务风险管理。

一、以××银行深圳分行为例，我国商业银行投资银行业务发展现状

商业银行主要中间业务包括结算业务、投资银行、理财业务、业务、外汇业务、银行卡、担保业务、电子银行、托管业务、养老金、凭证工本费等十几项，因各行所处经济环境、客户特点等不同，各行的中间业务的不同项目的比重有所不同。

2011年根据该行具体特点和授权，深圳××行的投资银行业务包括如下两大类：一类是基础类投行业务，包括常年财务顾问、信息一点通、评级顾问、资信服务、一般投融资顾问等；另一类是品牌类投行业务，包括了私募股权投资基金（PE主理业务）、短融、中票、并购重组、理财委托贷款、财产收益权理财业务、股票收益权理财业务等。

为协调和统筹该行投资银行业务发展，分行下辖投行部，负责全分行投资银行业务的拓展、业务指导、辅助审查、协调各单位等职能。

在2011年，该行投行业务收入占比在所有业务板块中排名第一位。而在投行业务收入中，基础类投行业务占比47%、理财推荐类29%、股权融资14%、并购重组5%、其他5%。

尽管投行业务发展势头良好，但是辖属各支行投行业务发展仍存在较大差异，存在发展不平衡的问题，其中收入金额前两名支行的投行收入占全部支行收入的30%，前七名支行的投行收入占全部支行收入的60%，而且仍有部分支行未发生任何投行业务。

该行投行部人员不超过15人，负责全行28个一级支行、120多个二级支行的业务指导和营销推动。

二、当前投行业务发展过程中的问题

（一）投行业务尤其是基础类投行业务基本上由银行资产业务转化而来，往往无切实有效的投行服务

一般情况下，银行提供的投行业务尤其是基础类投行业务大部分是由银行贷款业务所转化或带来的，主要方式是将贷款综合收益率与贷款利息的差额部分作为投行中间业务收取。比如审批一笔贷款3亿元，5年期，综合收益率（即客户支付的总成本）为同期同档次利率上浮30%，但是在签订的借款合同上的贷款利率仅为同期同档次利率上浮10%，那么综合收益率和贷款利率的差额部分往往可以纳入投行中间业务予以收取，尽管2012年2月份国家出台规定，要求银行表内贷款不能附加收费，但是银行往往通过其他渠道予以解决。

这样就造成了部分投行中间业务的收取并非独立的，而这些投行业务既不是独立的服务项目，也没有相关服务方案，更没有真实提供任何投行服务。

（二）投行业务设置较为简单，无创新权限，个性化服务不足

一般情况下，为控制风险，各商业银行的投行部门的产品设计及其创新权限仅限于总行，并没有转授权至一级分行或直属分行，所以其提供的服务品种大部分为标准化服务，业务设置非常简单，各省行或直属行只需要按照总行的设计成果予以营销即可，如果有需要变通的，往往需要与总行相关部门进行沟通，这样不可避免的出现沟通效率很差的问题。

另外，由于是标准化服务，所以其很多产品无法针对客户个性化特点来制定个性化服务，以满足客户需要。

（三）投行业务授权不足，人员配备捉襟见肘

根据现有授权，分行仅有办理业务的职能，而无相应审批职能。几乎所有业务均需要分行乃至总行相关部门的审批。

以××银行深圳分行为例，该分行共有28个一级支行，辖属120多个二级支行网点，而投行部所有员工总共不超过15个（含总经理及内务工作人员），而由于投行业务种类较为分散，而且需要与总分行的各部门进行沟通，工作较为繁杂，人力不足势必影响业务的办理，也已经成为制约投行业务发展的重要因素。

三、发展商业银行投资银行业务的发展思路

（一）银行应提供切实有用的投行服务，以基础类投行业务为切入点，巩固和竞争优质信贷客户

我国商业银行应提高业务创新意识，并积极采用个性化服务，为企业提供真实有用的投资银行服务，并使得该服务能对客户带来好处。

我国商业银行应依托客户、信息及渠道优势，大力发展基础类投行业务，比如信息类服务，财务顾问等等。

信贷客户方面，应继续挖掘信贷客户资源，尤其是要认真思考服务的内容、效果等因素，切实提供满足客户需要的投行业务。

各行不要仅限于银行自身的信贷资源，而应该充分挖掘所有客户的需求，利用自身优势，为客户尤其是无贷户提供有用的信息资讯或服务。

根据现阶段信贷规模偏紧的特点，投行部门也应该以此为契机，配合分行贷款规模资源的经营思路，通过提供相应的投行服务适当提高该行融资服务的议价能力，并降低贷款被他行置换的可能性。

（二）持续创新、打造品牌投行业务，深化公司与投行业务互动发展

该行品牌类业务包括包括了私募股权投资基金（PE主理业务）、短融、中票、并购重组、理财委托贷款、财产收益权理财业务、股票收益权理财业务等等业务，在当今信贷紧缩，客户融资需求不能通过信贷渠道有效解决的情况下，重点做好相应投行业务，真正有效的拓宽企业融资渠道。例如对于有授信额度但是无规模可放的情况，积极采取理财委托贷款予以解决融资规模；对于拥有能带来现金流或收益的资产的客户，可以通过投行部门的设计，将表内贷款业务包装成财产收益权或股票收益权理财业务；对于暂时无有效资产或有效担保、但发展前景非常好的企业，可通过股权投资基金主理银行业务或股权融资等方式加以解决，等等。

再例如，现阶段随着我国经济结构调整、产业升级、企业走出去步伐的加快，越来越多的优秀企业通过并购实现跨越式增长，国内和跨境并购市场发展迅猛。据不完全统计，我国并购市场已披露案例的交易完成规模从2006年的1434.8亿元上升至2010年的6921.52亿元，市场的迅猛发展为商业银行并购重组顾问业务提供了良好发展机遇。各行要认清形势，大力发展该项投行业务。

在实际工作中要充分发挥投行业务的先导作用，首先通过投行业务可以阶段性满足客户融资需求，为银行公司业务的后续营销打好基础。而且可以在业务办理过程中，主动将其他基础类投行业务加以运用，并在充分了解信贷政策和信贷规模情况的基础上，实现投行业务和公司业务的良性互动。

（三）加强投行团队建设，实现投行营销模式转型

首先应持续加强投行团队建设，可以通过增加人员或者发动支行人员积极参加资格认证，尤其要引导拥有企业理财师资格的人员积极投入到分支行投行业务的营销和办理工作中。以XX银行深圳分行为例，已经拥有48名一级企业理财师、8名二级企业理财师和9名高级企业理财师，但是大都是其他岗位的员工，该行应从中挖掘优秀人员充实到投行服务团队中，或者引导他们在自身岗位上适当履行投行业务的营销和办理职责。

同时应该在实际工作中做好投行业务和产品的培训和宣传力度，通过多种方式和渠道提高投行业务从业人员的营销意识和服务能力，确保投行业务持续健康发展和再创佳绩。

（四）加强引导和监管，防范投行业务办理过程中出现的风险

投行业务是目前商业银行发展最快、创新最为活跃的业务，也是监管机构、社会各界关注的焦点之一。所以各商业银行应切实按照国家有关规范商业银行不规范经营的规定执行，认真处理好投行业务收入增长迅速与规范经营的关系，认真落实“依法合规、服务匹配、协议完备、客户自愿”的原则，尤其是要保证收费与服务相匹配，让客户觉得物有所值，坚决杜绝只收费不提供服务的行为。

业务办理中要认真落实各种要求，认真做到每笔业务有方案、每个方案有项目、每个项目有内容、每项服务有记录。

终上所述，尽管现在我国商业银行投资银行业务发展较为迅速，但是也存在很多的问题，但是只要监管部门、商业银行、客户三方共同做好协调，一定会将该业务发展的更好。

参考文献：

[1]田瑞璋:商业银行的投资银行业务.北京:中国金融出版社,2003

[2]尹毅飞:我国商业银行投资银行业务发展重点研究.金融论坛,2004.12

[3]常怀宇:商业银行开展投资银行业务问题探析.福建金融,2005.9

[4]王文利:关于商业银行发展投行业务的趋势分析.商业时代,2007.6

[5]程丽芬:我国商业银行发展投资银行业务研究.财经界.2007年第9期，P70-71。

[6]任壮:我国商业银行开展投资银行业务的依据和模式.经营管理，2005（4）

[7]尹毅飞:我国商业银行投资银行业务发展重点研究.金融论坛;2004年12期