信贷培训心得体会大全11篇

信贷培训心得体会篇（1）

6月19日，我行召开了全行信贷人员培训暨冲刺动员大会，在会上，梁书记对我行的信贷工作作出了重要指示并对我行的信贷队伍提出了新要求，同时也寄予了厚望。梁书记要求我行信贷从业人员首先要尽快考取相应的从业资格，其次，在省行提出的“审慎、稳健、高效”的信贷工作理念基础上，梁书记作出了进一步的细化要求，希望我们信贷人员能够“审慎履行职责、稳健开拓市场、高效联动落实”，同时，梁书记希望我们能够以专业的工作方法和工作态度去做好信贷工作，把业务做精，把业绩做强，无愧于自己的职业生涯。

作为一名刚开始从事对公信贷工作的客户经理，我对梁书记的讲话深有感触。对公信贷工作涉及到许多方面的知识和能力，包括财务会计、企业管理、贸易融资、风险管理等等。要做好一名对公信贷客户经理，必须得掌握十八般武艺，不说样样精通也需要样样皆懂。一笔企业贷款，从上门了解调查企业开始，就包含了许多学问。怎样去跟企业负责人沟通，问什么，怎么问，怎样根据企业情况去为企业设计方案，怎样结合我行的各项产品去为企业提供全方位的金融服务，这都需要在上门调查之前做好充分的准备。其次，到了企业的生产经营现场，我们也要带着问题去调查，要注意些什么，了解些什么，怎样去判断企业财务报表的可靠性等等。在会上，潘副行长给我们提了几个方法，包括去跟销售人员、仓库管理员、车间管理员等一线生产经营的企业人员交流，去看看流水线的成品率、废品率，从企业销售经理的言谈举止、穿着打扮去发掘痕迹，从企业厨房食堂的食品供应去侧面了解企业的经营情况等等。这些细节的方法都是我们新客户经理所需要关注学习的。

归结起来，也就是我们从事信贷工作要立足于专业去做，用专业的视角去看企业，用专业的方法去做业务，用专业的态度和手段去做贷后管理，正如梁书记所言，要做到连客户企业都想邀请你加入他们，那你肯定是做得很专业很成功了。所以，作为一名刚接触信贷工作的客户经理，必须大量学习本专业序列的管理办法和产品知识，充实好自己的知识储备，武装自己的专业技能，方可在面对企业时不至于处于被动。

立足专业，我们在审慎履行职责时方能以更科学、客观的眼光去判断企业的好坏；立足专业，我们在稳健开拓市场时才能更好地运用我们的产品优势打动客户；立足专业，我们在把工作落实时才能更高效、更顺畅，减少各个环节的耗时，使业务更快落地。作为一名工行人，无论是从事哪个序列的工作，都应当立足专业，追求卓越，为自己的职业生涯添彩的同时，也为“打造广东科学发展的精品分行，粤港澳大湾区西南门户上的桥头堡，西江上的一颗秀美明珠”这一肇庆分行的发展愿景作出自己的应有贡献。

信贷培训心得体会篇（2）

2007年初,琼中县政府和农村信用社共同建立小额贷款合作平台,逐渐探索出了“特色经济+小额信贷+政府引导”三位一体的小额信贷创新模式。“琼中模式”小额信贷的主要特点是:农村信用社向农民(60%为家庭妇女)发放贷款,实行5户联保制度,每笔农户贷款2万元内,期限原则1年,最长不超过3年,扶持发展“短、平、快”的农业特色产业,地方政府提供连带责任担保并予以财政扶贫贴息。

1.2“GB模式”小额信贷运作机制

2007年底,海南省农村信用联社与与格莱珉信托正式签订小额信贷试点项目,为期五年。2008年4月初,该项目在琼中县营根镇开发区设立总部,宣告启动,由格莱珉信托对项目提供技术支持和指导开展小额信贷业务。琼中试点小额信贷项目基本遵照了经典的GB模式,以贫困农户中的妇女为主要承贷对象;小额短贷、整贷零还;按时还款,连续贷款;发挥借款小组的组织优势,贷款无需抵押和担保;通过中心会议制度进行贷款经营管理等。

2海南目前小额信贷模式对比分析

2.1基本要素

从贷款基本合同要素来看,琼中模式用途相对明确,主要针对农户发展本地特色种、养殖业项目脱贫致富,授信额度较高,期限相对灵活。GB模式主要面向农村家庭妇女,但贷款用途无严格限定,仅给予适度贷款提示,引导农户尽量将贷款用于生产投资,单笔授信额度较低,利率较高,采取固定的分期偿还方式。

2.2组织架构

两种模式在组织架构方面存在明显的差异,琼中模式综合金融机构、政府双向作用,依托现有的行政机构设置小额信贷的责任级次。从县级政府开始,逐步向村一级细化,充分利用了政府的行政资源和信息优势,从机构设置上加大了各级政府的参与力度。

而GB模式的组织架构仅限于金融机构内部,采用了典型的层级模式:

(1)最高层级为小额信贷项目总部,负责推进并监督项目的进行。

(2)项目办公室下设分支,计划设立三个分支(已设立琼中和屯昌两个分支)。每个分支配备分支经理一名、秘书(会计)一名、中心经理三名。分支经理主要负责负责具体业务组织开展工作,中心经理具体负责客户挖掘、培训和小额信贷的发放、管理工作。

(3)居住相邻或相近的五户农民自由选择组合,每家推举一名妇女作为代表组成小组,并选出一名组长。为了方便管理,主要根据自然村设立中心(一般10个以内小组构成一个中心),每个中心中设一名中心主任,负责配合中心经理进行中心会议的组织、贷款申请的收集、贷户情况的了解等工作。

2.3贷款审批流程

由于在组织架构上综合了政府与金融机构两套系统,琼中模式的审批流程也带有一定的双向性。贷款申请人联保提出贷款申请、由村委会初审后,其所在乡镇农村小额信贷服务站会同农村信用社对贷款项目进行调查并出具意见,由县金融合作办公室讨论审批,并由县小额贷款担保公司提供相关担保手续后,由农村信用社审核发放贷款。

与琼中模式不同,GB模式审批呈直线型,完全由金融机构内部独立操作,审批链条较短,程序也较为简单。中心经理负责到各村开展业务,发动有贷款意愿的妇女组成小组,并对其进行集中培训,使得参与项目的村民对项目的运作模式有充分的了解。贷款的申请通常在中心会议上提出,中心经理以及中心主任通过对申请人的经济来源、投资项目、相关经验等因素的考察。最后,由分支经理(现由外派专家)对申请人进行测试和家庭访问,决定是否发放贷款。

2.4贷款信息服务

在琼中模式中,政府主导构建了较完善的县、乡、村三级小额信贷服务网络:政府设立金融合作办公室,专门负责小额贷款工作;在各乡镇建立农村小额贷款服务站,由一名副镇长担任站长;各行政村设立一至二名小额贷款联系员,对贷款农民进行跟踪服务,配合农村信用社开展小额贷款工作。借助该网络,有贷款意向的农户能够较容易获取相关的政策信息,并以较为简易的方式获得小额贷款服务,从贷前的审批,贷中的指导,还款后的信息服务环环紧密结合。

不同于琼中模式的政府主导方式,GB模式完全由项目组独立开展信息服务,主要借由中心经理与贷款农户直接接触,开展宣传培训、组织中心会议、回收贷款等。项目组致力于通过贴近客户加强服务,培养客户的认知度和忠诚度。以还款方式为例,琼中模式需要农户到金融机构还款,但在GB模式还款由中心经理在中心会议上收取即可。但另一方面,由于中心经理的专业侧重点不同,信息服务集中于贷款制度方面,对贷款项目的指导成效有限。

2.5信用评估和激励机制

为了营造信用环境,推动琼中模式小额信贷业务良性发展,琼中县政府出台了《琼中县农村小额贷款奖罚试行办法》,建立了一套较为全面的信用评定激励机制。另外,琼中模式对贷款贴息方式进行了积极创新。与传统政策性贷款通过金融机构间接贴息相比,“琼中模式”采取了直接贴息到户的方式,按照还款情况给予不同比例的贴息(琼中县从财政支农资金中划拨100万元,凡经县金融合作办公室审批的贷款农户提前还贷的由县政府给予100%贴息,按期还贷的给予80%贴息),增强了对农户还贷行为的动态激励。

3总结海南特色,发展小额担保贷款的相关建议

3.1总结并合理利用政府在培训引导方面的经验

我国与孟加拉农民在生产项目技能培训、市场信息引导方面有着一定的差距,作为符合国情的小额农户不仅仅是需要一定的流动资金用于维持生计,而需要给予更专业的技术支持,同时通过产业化的农业生产解决生产环节中出现的产业链不健全,销售信息不对称而造成生产产能过剩无法调动农户积极性等诸多问题,而单纯依赖小额信贷机构难以承担,需要借鉴“琼中模式”的经验,充分总结并利用政府在培训引导方面的积极作用,带动农民脱贫致富。

3.2充分利用政府已构建信贷服务网络的信息优势

信贷培训心得体会篇（3）

1、建立健全创业机制。我局成立了创业指导中心，为创业者提供政策咨询、创业指导、协调相关部门落实创业政策等服务。创业指导中心实行“一站式”、“一条龙”服务，创业者走进创业指导中心，便可获取创业全过程各环节的服务与帮助。成立了“创业专家指导委员会”和“创业项目评审团”，明确了人员和职责，为创业者提供全程创业服务。

2、积极推介创业项目。为推动全民创业工作，解决创业人员寻找创业项目难的问题，今年正月初八在人民广场举办了全民创业项目推介会，共推介创业项目200多个，项目内容涉及餐饮、超市、连锁店、手工艺品店、特色店、旅游开发、农产品加工、种养等50多个行业，并将这些创业项目编印成书，免费发放到创业人员和有创业意愿的人员手中。

3、激发全民创业热情。根据上级业务部门的要求，我局今年规范了创业培训程序，每一期创业培训班开班前先向市局报开班申请，获得同意开班的批复后再组织学员上课，市局和县财政对培训过程进行监督，有效地保证了培训效果。今年为创业人员和有创业意愿人员举办创业培训班12期，培训学员450人，创业成功率达到80%，极大地激发了广大创业者的创业激情，提高了创业技能，降低了创业风险。

（二）以构建“绿色通道”服务新机制为核心，提升小额贷款工作效能。

1、设立“绿色通道”窗口。小额贷款工作着眼于进一步提高小额贷款对创业的扶持，提高创业者对小额贷款工作的满意度，针对创业者申请过程中存在的“多次跑、多头找、资料反复报审”的现象，我局在创业指导中心窗口醒目位置放置了“小额贷款绿色通道”牌子，并将小额贷款流程进行公布，建立“绿色通道”机制，方便创业者申请贷款。

2、建立了基础台帐的上线、查询工作。今年已将历年来的小额贷款情况全部录入全省的小额贷款查询系统，对贷款人的贷款情况可以随时查询，在受理贷款申请过程中，可以及时掌握贷款人过去的经营项目、贷款金额、贷款年限以及担保人的担保情况，防止贷款人超出贷款年限贷款和担保人重复担保的现象发生。

3、加强与银行的协调合作。要做好小额担保贷款工作，首先要争取银行的支持，原先小额贷款存在重复调查的情况，在这种情况下，我们及时加强与银行协调，经过努力，银行最终同意以我中心调查为主，银行不再重复调查的方案。其次是建立了信息及时通报机，因银行已建立了征信系统，随时可以了解贷款人的信用情况，如果发现信用等级较差的贷款人，我们要求银行及时进行通报，并及时中止贷款程序，使贷款风险降到最低程度。再次是增开放贷网点，我中心在巩固与农信社合作的基础上，先后增加了银行和邮储银行两个合作银行，有效地提高了我县小额贷款放贷的速度，缩短了贷款周期。

（三）以服务园区企业招工为龙头，带动农村劳动力就地就近转移就业。

1、搭建企业用工平台。根据园区企业的用工需求，我局顺利承办了一年一度的大型春季就业招聘大会，并取得了非常好的效果。共有120家企业参加，提供了12000多个就业岗位，并组织了200个创业项目进行展示，进场人数达26000多人，报名应聘人数6150人，达成意向4830人，现场录用3538人。通过举办现场招聘会，为园区企业和求职者搭建起用工平台，有效地解决我县农村劳动力就近就地就业问题。

2、服务重点企业招工。为营造良好的招商引资环境，缓解企业招工难，县委、县政府制定了《县2012年重点企业招工工作实施方案》，将招工任务分配到各乡镇和县直招工责任单位，我局积极做好招工责任单位和企业的沟通协调工作，目前，1-10月份，共为重点企业选送员工2500多人。

3、开展免费职业介绍。人力资源市场专门设立了用工信息栏，及时受理企业用工登记和劳动者求者登记，定期企业用工信息，及时更新信息内容。鼓励求职者就近到县内园区企业就业，我局根据求职登记者的基本情况和求职要求推荐到园区企业就业。1-10月份，共为2200人进行免费职业介绍，企业用工信息180条，办理《就业失业登记证》3000本，为72人办理劳动保障事务。

（四）以落实就业政策为抓手，进一步稳定和扩大就业。

1、认真开展社会保险补贴和公益性岗位补贴工作。为切实帮助就业困难人员就业创业，根据有关文件精神，及时受理了社会保险补贴申请240人，公益性岗位补贴申请135人，拨付社保补贴资金60.75万元，

2、积极开展就业培训工作。在着力加强企业自主培训（招工岗位前培训和技能提升培训）的指导与监督的同时，重点立足我县的产业结构特点,开展“招生、招工、培训、就业”一体化的培训新模式,以增强培训政策效应,提高培训工作的针对性和实效性。同时，积极开展了家政服务、办公自动化、工业园区定向培训，取得了很好的社会效应。1-10月份，完成工业园区定向培训2578,其他就业培训1045多人。

3、规范失业保险征缴工作。一是加大宣传力度，通过新闻媒体、设立政策咨询台、发放宣传资料等形式加强失业保险政策宣传工作。大力宣传失业保险政策，不断提高广大职工的参保意识和缴费意识。二是加大改制企事业单位失业保险费的清欠力度。我们对今年的改制企事业单位加强联系，及时跟进，确保改制企事业单位所欠失业保险费的清收到位。今年共征缴失业保险费804万元。三是认真做好失业保险征缴和发放的基础台帐工作，完成95家参保单位5459人的失业保险参保情况的信息化管理工作。

（五）以开展农村危旧土坯房改造工匠培训工作为重点，推进振兴南苏区工作。

1为加强农村危旧土坯房改造工匠培训工作的领导，我县成立了由县委常委、常务副县长任组长，分管城乡规划建设和农村危旧土坯房改造工作的两位副县长任副组长，县人保局、城乡规划建设局、财政局、扶贫和移民办、县委农工部、农粮局等单位主要负责人为成员的县农村危旧土坯房改造工作领导小组，领导小组下设办公室，办公室设在县人力资源和社会保障局，由县人力资源和社会保障局局长任办公室主任，具体负责农村危旧土坯房改造工匠培训工作的综合协调、统筹安排。同时，各乡镇和有关单位也相应成立农村危旧土坯房改造工匠培训工作领导小组，由主要领导亲自任组长，分管领导任副组长，指定专人具体负责抓。

2、明确职责，精心部署，确保农村危旧土坯房改造工匠培训工作落到实处。县委办、县政府办印发了《县农村危旧土坯房改造工匠培训工作方案》（县办字【2012】280号），明确了2012年至2014年的培训任务，用3年时间，通过整合各类培训资源，完成农村危旧土坯房改造工匠免费培训计划，即：2012年免费培训1680人、2013年免费培训4400人、2014年免费培训1200人。到2014年，共免费培训7280名农村危旧土坯房改造工匠，每个行政村培训26名以上农村危旧土坯房改造工匠，实现农村危旧土坯房改造工匠培训全覆盖。目前，我县已完成了2012年的工匠培训任务，共培训1759人，完成任务数的104.7%。

3、强化督导，严格考核，确保农村危旧土坯房改造工匠培训工作任务如期完成。为切实抓好农村危旧土坯房改造工匠培训工作，我县将农村危旧土坯房改造工匠培训任务分解到各乡镇，将各乡镇、各有关部门的农村危旧土坯房改造工匠培训工作完成情况列入年终绩效考核。县农村危旧土坯房改造工匠培训工作领导小组对培训工作每月一调度，县委、县政府督查室对农村危旧土坯房改造工匠培训工作每月一通报。部门之间形成定期信息反馈和情况交流机制，共同分析研究问题，提出解决办法，推动农村危旧土坯房改造工匠培训工作顺利进行。通过开展培训，丰富农村危旧土坯房改造个体工匠的理论知识，提高他们的理论水平和实践操作能力，从而确保我县农村危旧土坯房改造工作顺利完成。

（六）以加强主题教育活动为切入点，提高干部职工队伍素质。

1、在主管局的统一组织实施下，我局全体干部职工参加了“永远热爱党，永远跟党走”主题教育活动动员大会，要求每位干部职工要加强政治理论学习，按照县委、县政府的要求将主题教育活动贯穿到工作的全过程，永远忠于党，永远热爱党，永远跟党走。

2、扎实推进权力公开透明运行廉能风险防控活动。在主管局的统一组织实施下，我局人力资源服务中心大厅制定了工作制度、工作职责、工作流程、一次性告知制追究度、过失追究制度、服务务承诺等制度，制作了岗位监督牌和人员去向牌，设立了意见箱，自觉接受群众监督，杜绝工作中庸、懒、散的现象的发生，提高办事速度、质量和效果。

3、加强政治理论和业务理论学习。组织全体干部职工深入学习党的十会议精神，提高全体干部职工的凝聚力、向心力。为提高干部职工的业务理论水平，我局将每个星期五下午定为学习日，组织各中心主任进行轮流授课，让每位干部职工都能掌握本局的业务知识，提高为群众服务的办事水平和办事效率。

信贷培训心得体会篇（4）

二、广泛开展就业服务，健全完善就业服务体系

在产业结构变化中，也会因就业市场发育不成熟、机制不健全、信息不畅通而产生摩擦性失业。因此，各级工会一方面要积极搭建就业平台，广泛深入地组织开展“全国工会就业援助月”、“家政服务工程”、“困难家庭高校毕业生阳光就业行动”、春风行动、民营企业招聘周等一系列就业服务活动，进一步加强职业介绍、劳务对接等就业服务工作。特别是要针对结构调整和转型发展中企业和劳动者的新需求，探索个性化、精细化的就业服务新机制，进一步完善服务功能，提升服务质量。另一方面，要加快推进工会劳动就业信息化平台建设，探索建立“中工就业”网络服务平台，促进工会就业信息全国互联互通，推动工会就业服务实现网络化、信息化和专业化，以现代化手段建立健全工会就业服务的长效机制。

信贷培训心得体会篇（5）

1．思想观念陈旧，只会做传统业务。笔者从20*年9月5日至12月20日实际80多个工作日，实地走访了*农合行的9家支行，对46位信贷人员（占该行全都信贷业务人员的19.7%）管辖的前十大户、新增量的、租赁的、有不良记录等情况的客户进行财务状态分析和到企业现场进行实地走访调查，抽查的350家企业、383户农户，占46位贷款人员管辖企业客户704家，农户5472户的50%和7%，实地走访企业102家，农户96户，占抽查管辖客户的27%，46位信贷人员共管辖贷款570552万元，其中贴现业务16272万元，占管辖贷款的2.85%，银行承况汇票业务133946万元，占管辖贷款的23%，开出保函业务730万元，占管辖贷款的0.12%，国际结算量14479万美元，占管辖贷款的2.5%，外汇存款82.4万美元，占管辖贷款的0.01%，银行卡累计发卡量67518张，卡中存款18706万元,，占管辖贷款的3.3%，从上述数据表明，一些外汇业务、票据业务、信用卡等配套业务占比甚少。如我们调查的一家企业，在*合行融资净敞口人民币5966万元，美金400万元，存单质押贷款450万元执行基准利率，其他均实行执行利率上浮16%，融资额占该企业总融资资金的47%，而一家商业银行贷款1500万元，承兑1500万元，用单位定期存单质押，保证金100%，执行利率上浮3.6%，显然农合行在业务操作中配套业务和利率定价上远远不如其他商业银行灵活。*合行20*年5月举办了产品营销方案设计大赛，20篇作品进行了演讲，其中只有7篇是目前现任信贷业务员岗人员的作品，显然日前在岗的信贷业务员的在产品营销上尚存在着一定的距离。

2．业务素质参差不齐，与管辖的信贷客户需求不对称。从抽查的信贷业务员中可分三个层面，一种是信贷员会调查、有沟通能力、交际能力，在一在有一定影响力的，信息也灵，但要这些信贷业务人员写调查报告、贷后检查报告、五级分类填写、算算就麻烦了，只有一二张纸好写，有的会写而不愿意写怕麻烦，有的确实不会写，这种表现主要是在农合行的老一批信贷员中。第二种是信贷员会写的，但写的调查报告等资料都是按照企业提供的报表、与企业老板或财务人员交谈而写的，写的调查报告与我们去实际调查起来有出入。提供的报表有虚假的也写进去，资产不实的也写进去，这种表现主要是新的近2年当上信贷员的业务人员，信息不够灵，实地调查资格又嫩，有一种怕业务做不好的思想。第三种信贷员是极个别的，可以说要被淘汰的，不懂企业的行情、也不深入调查、也不与其他信贷员沟通的，也无新增客户、连周转贷款也调查不清楚，虽有经验，但还是靠老经验，得过且过，这种表现主要是存在于老一批信贷业务人员之中。但*农合行极大多数的信贷人员综合业务素质是好的和比较好的。

信贷培训心得体会篇（6）

一、农合行信贷人员业务素质偏低的成因

1．思想观念陈旧，只会做传统业务。笔者从9月5日至12月20日实际80多个工作日，实地走访了农合行的9家支行，对46位信贷人员（占该行全都信贷业务人员的19.7%）管辖的前十大户、新增量的、租赁的、有不良记录等情况的客户进行财务状态分析和到企业现场进行实地走访调查，抽查的350家企业、383户农户，占46位贷款人员管辖企业客户704家，农户5472户的50%和7%，实地走访企业102家，农户96户，占抽查管辖客户的27%，46位信贷人员共管辖贷款570552万元，其中贴现业务16272万元，占管辖贷款的2.85%，银行承况汇票业务133946万元，占管辖贷款的23%，开出保函业务730万元，占管辖贷款的0.12%，国际结算量14479万美元，占管辖贷款的2.5%，外汇存款82.4万美元，占管辖贷款的0.01%，银行卡累计发卡量67518张，卡中存款18706万元,，占管辖贷款的3.3%，从上述数据表明，一些外汇业务、票据业务、信用卡等配套业务占比甚少。如我们调查的一家企业，在合行融资净敞口人民币5966万元，美金400万元，存单质押贷款450万元执行基准利率，其他均实行执行利率上浮16%，融资额占该企业总融资资金的47%，而一家商业银行贷款1500万元，承兑1500万元，用单位定期存单质押，保证金100%，执行利率上浮3.6%，显然农合行在业务操作中配套业务和利率定价上远远不如其他商业银行灵活。合行5月举办了产品营销方案设计大赛，20篇作品进行了演讲，其中只有7篇是目前现任信贷业务员岗人员的作品，显然日前在岗的信贷业务员的在产品营销上尚存在着一定的距离。

2．业务素质参差不齐，与管辖的信贷客户需求不对称。从抽查的信贷业务员中可分三个层面，一种是信贷员会调查、有沟通能力、交际能力，在一在有一定影响力的，信息也灵，但要这些信贷业务人员写调查报告、贷后检查报告、五级分类填写、算算就麻烦了，只有一二张纸好写，有的会写而不愿意写怕麻烦，有的确实不会写，这种表现主要是在农合行的老一批信贷员中。第二种是信贷员会写的，但写的调查报告等资料都是按照企业提供的报表、与企业老板或财务人员交谈而写的，写的调查报告与我们去实际调查起来有出入。提供的报表有虚假的也写进去，资产不实的也写进去，这种表现主要是新的近2年当上信贷员的业务人员，信息不够灵，实地调查资格又嫩，有一种怕业务做不好的思想。第三种信贷员是极个别的，可以说要被淘汰的，不懂企业的行情、也不深入调查、也不与其他信贷员沟通的，也无新增客户、连周转贷款也调查不清楚，虽有经验，但还是靠老经验，得过且过，这种表现主要是存在于老一批信贷业务人员之中。但农合行极大多数的信贷人员综合业务素质是好的和比较好的。

信贷培训心得体会篇（7）

（一）争取重视，政策优惠全面落实。先后联合相关部门出台了《关于推进城乡统筹就业实行小额担保贷款全额贴息的通知》（就业〔〕1号）、《关于进一步完善小额担保贷款政策推动妇女创业就业工作的通知》（渝财社〔〕50号）等文件，严格贯彻落实了财政部、人保部、中国人民银行、全国妇联四部委联合下发的《关于完善小额担保贷款财政贴息政策推动妇女创业就业工作的通知》（财金〔〕72号）文件精神，确保实现了放贷范围覆盖到农村妇女、妇女贷款100%贴息、妇女贷款额度提高到8万等优惠政策。

（二）因地制宜，模式凸显特色。在市委、市政府的高度重视下，市在小额担保贷款贴息政策方面走在全国前列，无论男性女性、无论城镇农村、无论个体集体均全额贴息。在此基础上，为了简化贷款办理流程，更加便民利民，同时更好的集中妇联组织优势和力量服务广大妇女创业就业，市妇联结合调查研究情况确定了围绕妇女小额担保贷款做好推进、推荐、宣传、服务工作的职能定位，全市各级妇联组织用“主角的心态唱好配角的角色”，充分利用妇女小额担保贷款贴息政策，不断推动妇女创业就业，扩大妇联工作影响。

（三）服务为本，工作成效初步显现。妇联组织的全力参与，为进一步提高全市小额担保贷款政策知晓率、妇女贷款比例、贷款妇女创业成功率的发挥了直接作用。各级妇联组织力争以实实在在的工作举措、工作效果提高影响力，扩大话语权，积极献言建策，牵头联系协调，创新工作举措，为广大城乡妇女营造良好的融资创业环境不断努力。市妇女小额担保贷款工作“1+4”模式不仅登上《中国妇女报》、市委办公厅《每日要情》等要刊，还得到了全国人大副委员长、全国妇联主席陈至立以及张轩等市委领导的工作肯定。

二、主要做法

全市各级妇联组织以“1+4”模式深入开展妇女小额担保贷款工作。“1”即推动出台一系列文件，落实政策优惠；“4”即实施“三项制度抓推进、三个一批抓推荐、三位一体抓服务、三级联动抓宣传”四大工作举措。

1、“三项制度”抓推进，构建工作机制。市、区县两级妇联组织建立完善了部门联动、信息调研和督导考核三大机制。在部门联动方面，市、区县两级妇联均已加入同级小额担保贷款工作联席会议，财政部门结合实际给予了妇联工作经费支持，劳动就业部门与妇联建立了季度数据信息互通制度，并启用《市妇女小额担保贷款发放情况统计表》，强化了“性别统计”。在信息调研方面，市妇联建立了每月有工作简报，每季度有工作数据，每半年有工作总结的信息制度，6月份以来，市妇联先后赴15个区县开展了妇女小额担保贷款工作专题调研。在督导考核方面，市妇联对妇女小额担保贷款工作进行专项考核，同时增加了此项工作在区县妇联年度综合考核中所占的比重，充分调动了区县妇联的工作热情。此外，市妇联并先后举办了工作培训班、提升培训班、交流座谈会。工作培训班重“面”，对全市妇女小额担保贷款工作进行了工作部署和政策辅导；提升培训班抓“点”，以提高贷款妇女创业成功率为切入点打造我市妇女小额担保贷款工作新特色；交流座谈会筑“线”，加强了各区县妇联之间的对话交流，使之相互借鉴、相互启发。区县妇联也把妇女小额担保贷款工作纳入到基层妇女干部培训内容中。

2、“三个一批”抓推荐，推动应贷尽贷。各区县妇联组织深入城乡一线，对近万余名妇女的创业需求进行了调查登记，均建立了创业妇女贷款需求台帐，并实行规范化、动态化、信息化管理，掌握了一批妇女贷款需求，联系了一批妇女创业项目，动员了一批妇女积极申贷，促使符合贷款条件的妇女优先获得发展资源。

3、“三位一体”抓服务，助推妇女创业。各级妇联组织全力推行“培训服务+贷款服务+创业服务”三位一体工作模式，开展“三心”连环服务。一是贴心开展创业培训服务，组织发动贷款妇女参加创业培训以及对口技术培训，把有创业意愿的妇女“带上路”；二是精心开展贷款服务，贷前政策宣传到位，贷中申贷指导到位，贷后项目扶持到位，把有创业意愿的妇女“扶上马”，秀山、巫溪、荣昌、铜梁等区县妇联争取了承贷银行支持，开设了妇女小额担保贷款业务专用窗口；三是细心开展创业服务，发放“巾帼创业同心卡”，发动妇联干部、女企业家等妇女群体和创业妇女牵手对接，整合职能部门及社会资源为贷款妇女提供全方位的创业支持，为有创业意愿的妇女“送一程”，垫江县妇联建立的服务创业妇女“五卡工作制”受到全国人大副委员长、全国妇联主席陈至立的充分肯定。

4、“三级联动”抓宣传，开展主题宣传。为扩大政策知晓率，市、区县、乡镇（街道）三级妇联组织认真开展“贷动梦想助你成功”主题宣传活动。市妇联在妇女网创建了“小额担保贷款工作专栏”，各区县妇联加强与区县政府网站的合作，采用图文并茂的形式积极宣传报道工作进展情况。各级妇联组织以集中发放、宣传活动、手机短信、街头广告、媒体广告等形式进行深入宣传，发放宣传资料30万多份，有力的推动了小额担保贷款政策的知晓率和认知率。

三、工作特色

信贷培训心得体会篇（8）

本刊策划的这组报道，既有云南省总工会就“贷免扶补”政策而采取的具体举描和指导意见，又有州市工会的经验交流，亦有创业路上的农民工、下岗职工的鲜活事迹，希望能对其他有志创业者有所帮助。

为创业者铺设一条康庄大道

云南省总工会党组书记、常务副主席卢正国：

云南省人民政府鼓励创业“贷免扶补”政策的出台，是贯彻落实科学发展观，在国际金融危机下实现“保增长、保民生、保稳定”重大战略目标的创新性实践。云南省总工会在第一时间里，组织干部职工认真学习和领会了文件精神，明确了工会参与鼓励创业“贷免扶补”工作的重大意义和所肩负的光荣使命，并联系实际，及时分解了1000名创业人员计划任务，提出了具体的工作方案。做到了有认识、有行动、有组织、有领导、有目标任务、有符合实际的切实可行的工作程序和方法，为全省备级工会系统地开展工作奠定了坚实的基础。

为了使全省工会干部及时地、准确地理解和把握省政府开展鼓励创业“贷免扶补”工作的重大意义，进一步了解和掌握全省统一的业务程序和工作方法，省总工会在省委常委、副省长李江同志的直接关心下，在省人力资源和社会保障厅、省农信社的大力支持下，于5月11日召开了“云南省工会创业促就业暨农民工培训工作推进会”，全省县区级以上工会分管主席及其工会干部共计200多人参加了会议。李副省长在会上作重要讲话，对工会开展鼓励创业“贷免扶补”工作提出了具体的要求和殷切的希望。以云南省工会创业促就业暨农民工培训工作推进会为标志，全省工会参与鼓励创业“贷免扶补”工作全面启动。

会议结束以后，省总工会立即深入部分县市开展专题调研。在此基础上，由省总分管领导适时主持召开了滇中四州市工会鼓励创业“贷免扶补”工作专题会，详细倾听了基层工会工作建议，进一步梳理了关于业务程序、部门衔接等方面的工作难点和问题，为有的放矢地推进工会“贷免扶补”工作收集、整理了第一手资料。

经过充分地梳理、归纳调研成果，省总工会及时颁发了《关于做好“贷免扶补”暨农民工培训工作的补充通知》和《关于进一步做好鼓励创业“贷免挟补”有关事项的通知》，进一步明确了州市、县区总工会的工作职责；进一步明晰了摸底调查、咨询服务、资格审查、创业培训、项目筛选、项目推荐、配备导师、跟踪服务等业务流程；及时转发了全省统一的创业计划书，对项目资金、工作经费等管理亦提出了更加规范、可行的要求。

截至到7月22日，全省工会共受理申请创业1398人，组织创业培训336人，协助工商登记525人，推荐创业446人；已经有105人通过相关工会推荐，成功串领到鼓励创业“贷免扶补”贷款516万元。

最近，省总工会党组再次召开专题会议，就进一步推进全省工会鼓励创业“贷免扶补”工作提出以下要求：

(一)切实加强领导。省总建立鼓励创业“贷免扶补”工作领导挂钩联系制度。省总各位领导及相关职能部门将对各州市实行挂钩联系。省总领导、各有关部室人员于近期深入挂钩责任州市，就工会开展鼓励创业“贷免扶补”工作认真开展督促检查，帮助解决实际问题，推动工作进步。

(二)抓好重点环节。根据目前工作情况，要求各州市总工会重点抓好五个具体环节：一是抓实市、县两级工会业务人员的业务知识培训；二是扎实组织开展创业对象的创业知识培训。要求各州市总工会立即行动起来，务必于7月底以前，组织开展好上述两项培训；三是要破解工会与基层农信社的业务审批瓶颈。要求各州市总工会紧紧依托当地政府鼓励创业“贷免扶补”工作领导小组，切实加强与当地农信社的业务沟通与衔接，及时解决创业贷款审批难、放贷难等突出问题；四是要完善工作情况报告制度。从7月起，备州市总工会的鼓励创业“贷免扶补”工作实行半月报告制度；五是各州市总工会均要在8月底以前，重点考察、培养和选树1―2个创业典型，并及时将工作亮点经验或做法报送省总工会。

(三)注重工作协作。省级各产业工会要站在“保增长、保民生、保稳定”大局高度来关心和重视鼓励创业“贷免扶补”工作，要对本系统、本单位的下岗失业人员做一次认真梳理，及时将有创业意愿、创业能力的人员向属地地方工会推荐，协助地方工会做好创业对象的培训、选拔和推荐典型等相关工作。

(四)建立奖惩制度。省总党组研究决定，把鼓励创业“贷免挟补”工作和农民工职业技能培训工作列入今年省总年度工作目标责任书内容加以考核。省总将于今年底适时召开工会鼓励创业“贷免扶补”工作总结表彰会议，对鼓励创业“贷免扶补”工作成绩显著的集体和个人给予表彰。

(五)加大宣传力度。省总将以《工人日报》、云南工会网、《时代风采杂志》、《云南省总工会贷免扶补工作简报》为载体，适时宣传和交流各地开展工作的好经验、好做法；要求各州市总工会利用当地主流媒体，在做好宣传工作的同时，每月至少上报省总工会两期“贷免扶补”信息专报。

(六)落实工作经费。省总将建立鼓励创业“贷免扶补”工作经费保障机制，增加对工会开展“贷免扶补”工作的资金支持，以利于基层工会更好地开展工作。

临沧市总工会：真抓实干

自今年4月底开展鼓励创业“贷免扶补”工作以来，共收到职工的创业申请161份，经过审核后推荐创业人员62人，62人中下岗失业人员29人，农民工24人，复转军人2人，大学生7人。

截止7月20日，已发放创业贷款11人，正在办理贷款的有S1人。其中，凤庆县总工会5月8日下午在本县“贷免扶补”启动仪式上，为农民工曾丽娟发放创业贷款5万元，成为全省工会系统承办的首例鼓励创业“贷免扶补”创业者。

主要做法

(一)加强领导。为切实加强领导，确保鼓励创业“贷免挟补”工作取得实效，临沧市总工会及时成立了“贷免扶补”工作领导小组。同时，各县(区)总工会也成立了相应领导机构，及时开展相关工作，加强对此项工作的领导。

(二)注重协调。市、县

(区)总工会“贷免扶补”领导小组办公室分别确定一名工作联络员，负责做好与牵头单位，以及工商局、信用社、妇联、工商联、共青团等多家单位衔接协调。及时向劳动和社会保障局报告工作进展情况；向工商局了解掌握创业注册登记情况，认真对创业申请者的条件进行核查；与农村信用台作联社进行业务衔接；加强与妇联、工商联和共青团的联系，互通信息。

(三)大力宣传。一是发放宣传材料。临沧市总工会共发放《云南省鼓励创业“贷免挟补”政策问答》1000份，及时把“贷免扶补”的相关政策和知识送到基层。二是粘贴宣传画报。在全市人口集中的街道、广场等区域粘贴宣传画报，使更多的人进一步了解“贷免扶补”的相关政策，为开展好工作营造良好的社会氛围。三是公布市县(区)总工会困难职工帮扶中心的电话，加强政策咨询工作。

(四)强化指导。市总工会结合工会工作实际，制定了《临沧市工会鼓励创业“贷免扶补”工作实施意见》，明确工会“贷免扶补”帮扶对象，目标任务，工作要求等。及时将相关文件转发至各县(区)总工会、市直备企业工会。将2009年工会扶持任务分解下达到各县(区)总工会。印发了云南省就业局编制的《创业计划书》，对符合条件的创业申请者进行相应的业务指导。

(五)规范程序。在开展工作中，严格按照《实施细则》的要求，建立工作机制，规范服务流程，严格审核把关。由创业人员提出申请交县(区)总工会，工会审核申请创业者符合条件后，发放创业计划书；县(区)总工会组织人员对创业计划书进行认真论证，对经营项目、经营场地等进行实地调查核实，把关确定后，报县(区)鼓励创业“贷免扶补”办公室审批：县(区)鼓励创业“贷免扶补”办公室审批同意后，向农村信用联社推荐；农村信用联社通过审核审查创业者信用记录、经营项目等情况后确定扶持的，随即办理放贷手续。

楚雄州总工会：举全州工会动

目前，已收到95名创业人员的贷款申请，申请创业贷款金额475万元，已为17名创业人员发放贷款85万元。

主要做法

(一)统一思想，做好宣传。全州备级工会从以人为本、执政为民、构建社会主义和谐社会的高度，深刻认识就业工作的重要性，把鼓励创业促进就业工作作为今年工会工作重中之重的任务加以重视。各级总工会充分利用组织网络优势，采取电视宣传、动员培训、印制宣传材料等多种形式，加大对“贷免扶补”工作相关政策、申报程序的宣传力度，印制宣传材料近万份，电视宣传10多场次，取得良好的效果。

(二)加强领导，抓好培训。为确保鼓励创业“贷免扶补”工作的顺利进行，楚雄州总工会切实加强对此项工作的领导，成立了鼓励创业“贷免扶补”工作领导小组。同时要求每位主席、副主席分别负责各自联系县(市)鼓励创业“贷免扶补”工作的联系、指导、协调、督查等工作。各县(市)总工会领导和干部职工与“贷免扶补”创业人员分别结成对子，定期走访、联系，帮助他们解决实际困难和问题。为了让有剑业意愿的人员全面了解掌握有关政策，提高工会组织落实项目工作的能力和水平，州及10县(市)总工会把培训工作摆在了实施项目工作的首位，做到宣传到一线、培训到一线、政策落实到一线，使每一位具体负责“贷免挟补”工作的同志熟悉各项政策和工作程序，进一步提高服务能力和水平，确保备项政策落实和各项服务措施“不变形”、“不走样”。全州共举办培训11期，培训骨千33人次，对63名创业人员开展了创业培训。

信贷培训心得体会篇（9）

围绕“建好一个机制，带好一个队伍，打造一个文化，服务一个群体”的目标，13个人的活力团队勇于实践、勤于探索，用全新的信贷理念为微小企业客户带来了全新的服务体验。

风险控制全程覆盖

《银行家》：我们知道微小企业金融服务最大的挑战在于信息不对称，风险管理对于业务的发展至关重要，而我们看到德州银行的业务量大、单笔处理时间短、收息率100%，请问德州银行微金部在风险管理方面有没有什么和其他银行不一样的手段呢？

常青：微贷业务的亮点在于“重分析，轻担保”，对业务风险控制的要求更高更严。该业务板块之所以保持了全优和零不良战绩，关键在于实现了风险控制对业务全程覆盖。

抓实合规基础。把合规作为新聘员工的第一堂课，在入行伊始即建立合规思想防线；把强化制度意识、构建严密的制度体系和规范操作流程，作为推进业务前的基本功课；把业务办理环节通过流程化、程序化、条理化、简约化的加工设计，变成员工业务操作的铁规；把岗位制衡、监督制约作为合规管理的机制保障，积极营造“合规为了员工、合规依靠员工、合规成果由员工共享”的合规环境，着力追求“教我规范、要我规范、我要合规、共同合规”的规范化管理境界。微金部还主动邀请内审部门进行合规审计，借助外部专业力量发现合规瑕疵，聚焦合规重点，规避合规风险。

抓好培训保障。业务开办初期，主动邀请授信部门专业人士参加微贷贷审会，虚心听取改进意见；建立了行业风险分析会制度，邀请行内外风险控制专家，开展专题培训，强化目标市场甄选能力；实施不良贷款警示库制度，通过事件回溯、流程再现，以沙盘推演方式，对发生在本行小微企业不良贷款案例进行深入剖析，汲取经验教训，做好吸纳转化。通过培训提升，信贷人员甄选客户能力明显提高，客户申请拒贷率持续呈现下降态势，已有业务从开办初期的68%降至目前的46.9%，下一步，微金部将进一步强化培训力度和深度，确保将拒贷率降至33%左右，达到行业领先水平。

抓住关键环节。交叉验证是微贷风险控制技术的核心，这项技术重在验证项目的设计，根在信贷人员对工作的敬诚之心。微金部坚持深入实践和学习借鉴先进同业经验相结合，对城区8个行业的微小企业建立了112个验证项目，并引导信贷人员开展场景模拟，增强实战把握能力。对于敬诚之心，一靠反复教育引导，二靠正向激励、反向惩戒，增强信贷人员落实验证要求的自觉性。通过交叉验证，对客户违约风险做大了最大程度的屏蔽；自此基础上，贷后月度检查制度的有效落实，对于预见客户道德风险、经营风险做到了心中有数、手里有招、处置有力。

抓牢保廉要求。微金部把对员工的廉洁要求上升到事关形象、事业的高度，明确提出保廉树信、保廉生威、保廉提质、保廉增效的要求。对于触犯本行廉政准则和廉政要求的员工，实施“一票否决”。在实践中，信贷人员倡行“廉洁速贷”、“阳光办贷”理念，不动客户业务之外的任何心思，不沾薪酬之外的任何利益，不想服务之外的任何事情，做到了与客户交往明明白白，业务处理清清楚楚。自开办业务以来，全部员工没有因业务关系发生一起吃拿卡要客户的现象。

团队管理严宽相济

《银行家》：我们看到贵行对于风险管理方面的主要做法在于对“人”的管理，也就是对员工的要求较高，而人的因素具有不可控性，德州银行是如何做到有效管理的？

常青：微金部第一批人员招聘报名录取率仅有2.9%。德州银行在招聘过程中运用行业先进的人才评估工具和甄选方法，通过成立专业招聘团队和专家评审组，建立健全专业化的评估体系，确保了人员准入的高标准、高质量。面试通过后，经过11天的课堂培训，13天的的跟班实地学习并满足通关考试要求，即进入两个月的试用期；试用期结束，还要面临业绩考核，满足考核要求后，才能获得见习信贷员资格，正式上岗。

不学、不跟就要掉队；不思、不进难有空间。微金团队通过伯乐相马向阳光赛马的转变，促进了团队素质的加快提升。第一批13名工作人员以扫街式营销方式，进门店、入企业、到车间，以每天工作近14个小时的辛勤劳作，送贷上门，送德州银行草根金融服务的理念上门，在获得客户认可、顺应市场需求的同时，加快完成了角色转换、能力提高，目前已经具备30万（含）元以下微小企业贷款的独立调查分析能力和20万（含）元以下贷款的独立审批能力。

通过实践锻炼能力，凭借能力获得空间，是德州银行微金团队的成长原则。给定见习信贷员，初级、中级和高级信贷经理4个职级，分别确定职级业务量目标，让大家咬定目标干，最大程度地激发自身潜能。对不同职级人员给以不同的职能空间，让大家在同一平台上各展所长、各显优势，实现了作为与业绩、贡献和回报的高度统一。

微金部还对信贷业务各环节设置了时常底线，强化了过程控制。如受理申请不超过半个小时；实地调查最长在2个小时之内；单笔集中审批控制在30分钟以内；放款时长最多半个小时等等。将贷款分析、资料生成等工作全部放在业余时间完成。通过减时增效，留足营销拓展和管户时间，缓释微小企业信贷的成本压力。

微贷员工平均年龄只有24岁，走出象牙塔，进入新天地，心智模式受到了新考验。在严管的同时，微金部非常注重人文关怀，注重加强员工“四道”管理（为人走正道、处事讲公道、对父母讲孝道、对同志讲厚道），力促员工正道直行、健康成长。一方面，帮助员工制定职业生涯规划，让员工看到希望，增强动力。其中，第一批13员工有8人已经具备了团队管理能力。另一方面，积极推进家园文化建设，定期开展“家园开放日”、“员工家长会”等活动，把亲情转化为员工工作激情。同时，结合年轻人的特点，经常组织喜闻乐见的文娱活动，陶冶性情，增进感情，提高团队凝聚力和事业向心力。

机制建设活中求优

《银行家》：德州银行的员工都相对年轻，为了保证优质服务，就必须有一套成熟、高效的运行机制加以保证，而微金部成立只有半年时间，在机制建设方面，德州银行又取得了什么突破呢？

常青：立足地方、精耕细作，是城市商业银行的生存之基；关注小微、发展普惠金融服务，是银行业的社会责任和立业天职。2012年下半年，德州银行管理层在充分解读宏观政策形势和监管指引的基础上，做出了成立微小企业金融服务部、下沉业务、拓展空间的决策，并外聘微小企业信贷专业人才，按照事业部模式，遵循专职团队、专项目标、专设机制、专门考核要求，以德城区商贸市场、沿街门店等微小企业和商户，搭框架、建机制、带队伍、闯市场。

2013年初微金部正式运转，机制建设从无到有，从有到活，从活到优，实现了微贷业务量质并增。

一是规范严格的培训机制。微金客户经理必须经过严格的理论培训、固定时长的跟班学习，并经过通关考核合格后，才有上岗资格。其中，专业培训除上岗前培训外，还包括针对业务能力的持续培训、面向员工成长的晋级培训。这种培训既是专业培训，也是微贷理念的灌输、植入以及心智模式的转化生成。改变的不仅是新入职人员的角色，更是对传统信贷坐门待客习惯、买方优势的摒弃。

二是动态科学的转授权机制。在全面考核评估的基础上，微金部对符合条件的信贷人员实施了贷前调查、贷款审批、放款操作权限的转授权，根据员工职级、能力，确定不同额度，保证其调查权、审批权和放款签字权的实施。其中，审批转授权实现了转授权人随时随地召开贷审会，确保了贷款的及时发放，切中了微小企业资金需求“急”的特点。

三是标准化的作业流程。微金部实行小组单元作业模式，在工作中遵循“主动营销、申请过滤，双人调查、交叉验证，集中审批、及时放款，逐月跟踪、严控贷后”的模式，做到了信贷人员在每个环节行为、工作内容和工作时间的标准化。如“双人调查”环节，微金部出台了“一看、二问、三盘点、四检验”的作业流程和审查要点，信贷经理在调查时必须遵循并做笔录备查。再如贷后阶段，明确要求信贷经理每月至少要对借款客户进行一次现场检查，既及时识别发现风险，又可以开展二次营销。

四是科学量化的考核机制。德州银行对微金部通过内部资金转移定价考核其资金占用成本，再加上合规风险考核，微金部的部门业绩一目了然。在内部，微金部建立了“岗位胜任能力模型”形成了信贷经理量化直观考核模式，通过营销业绩、贷款质量、帮扶新人效果、客户反馈意见四个维度，客观形成信贷经理业绩积分，作为薪酬绩效发放标准和晋级提升的参照，促进信贷经理多干干好、快干干多。

扩容发展信心充盈

《银行家》：德州银行微金部成立时间不长，对于一个全新领域的探索难免会要走弯路，不知德州银行是否做好了准备？

常青：微贷业务是一项劳动密集型业务，没有量的支撑，打不起定盘星。德州银行在微贷业务扩容发展上，提前预设，强力推进。

一是抓好队伍扩容。6月下旬，已经完成第二批40人的微贷人员招聘，今年10月底之前，通过考核后即可正式上岗，小组单元营销服务模式将会得到延扩增强。

信贷培训心得体会篇（10）

一、促进青年创业就业小额贷款工作

（一）工作背景

青年创业就业小额贷款工作是为解决农村青年创业就业的资金瓶颈问题，在统筹城乡协调发展的背景下推进的一项共青团重点工作。尤其是在2010年10月，文昌市遭遇了两百年不遇的特大洪涝灾害，农田被淹，农作物被毁，养殖池塘遭受破坏，农民经济财产损失惨重，为鼓励农户恢复生产，灾后重建，继续发展农业经济，在团省委的具体指导下，文昌团市委与文昌市农信社联合开展促进农村青年创业就业小额贷款工作。此项工作也得到了市委市政府的大力支持，拨付100万元作为贴息资金，确保小额贷款工作的扎实推进，切实解决了农村青年创业就业的资金瓶颈问题，并进一步统筹城乡协调发展，促进社会和谐。

（二）主要做法

促进青年创业就业小额贷款工作是当今共青团重点工作之一，我委高度重视，加强领导，精心谋划，切实把小额信贷工作落到实处。一是统筹规划，明确责任：为了充分发挥我市11名镇团委专兼职副书记在此项工作中的作用，我委根据各镇工作实际，把这11名专兼职副书记分为5个工作组，每组保证有一名小额信贷员兼职副书记，分别负责我市东、南、西、北、中五个地区的小额贷款工作，具体包括政策宣传，程序报批，资料统计和数据上报等。我市通过把贷款任务分配到个人，“以点带面，以面促体”，确保了该项工作的扎实推进。二是加强培训，提高综合素质：团市委组织11名专兼职副书记以及各乡镇团委书记进行定期或不定期的汇报会或座谈会，并通过以会代训的方式，进行强化培训，从根本上提高他们的业务水平和办事能力，整体上加大工作力度，确保小额贷款工作高效进行。三是及时回访，树立典型：我委充分利用政策进行主动争取及多方协调，使农村青年享受到在农信社申请的贷款由政府全额贴息。为了确保小额贷款的使用效益，团市委要求小额信贷员要对所有受贷户尽心及时回访，同时我委还组织专员对贷款农户进行季度和年终抽查回访，了解农户贷款用途和生产情况，建立诚信档案，培养贷款诚信户，树立典型，广泛宣传，确保青年创业就业小额贷款工作在健康和谐中扎实推进。

（三）工作成效

截止2011年12月31日，文昌市小额贷款百分之百覆盖17个乡镇，共发放小额信用贷款1034笔，数额达1778.5万元，占团省委指派任务的296.4%。据小额信贷员反馈，各农户申请到贷款都及时地投入到各自的生产项目中去，有进行养殖生产的，有进行农业种植的，也有的投资经营小本生意的。小额信贷的顺利发放，既帮助农村青年解决了创业就业资金短缺问题，帮助他们开展灾后恢复生产，也履行了共青团服务青年的工作职责，使广大青年享受到共青团的努力成果，为往后支持共青团事业打下坚定基础。

（四）工作启示

青年创业就业小额贷款的方式是信用联保贷款，因此培养农村青年的道德建设和引导农村青年团结合作是关键。在今后的工作中，我委将继续以各种主题为载体开展系列活动，影响广大农村青年，引导广大农村青年团结合作，共谋发展，同时引导他们做一个讲诚信、知廉耻的良好公民。并且，我委将继续联合农业局、畜牧局、和就业局等，组织专家下村进田，为贷款农户提供专业的种植或养殖技术指导，及时防范病虫病害，有效发展农业经济，切实帮助农户致富和鼓励他们及时还息还贷。

二、农村青年就业创业技能培训工作

（一）工作背景

2011年，是“十二五”规划的开局之年，也是建设海南国际旅游岛，促进我市实现跨越式发展的关键之年。农村青年是影响我市经济发展的重要群体之一，他们的专业技术和能力素质直接关系到建设海南国际旅游岛软环境的整体水平，也关系到文昌实现跨越式发展的人才供应。可见组织农村青年进行技能培训，以培训促就业、以就业促创业、以创业带就业尤其重要。通过技能培训可以激发农村青年的就业创业热情，从而为实现海南国际旅游岛建设和促进文昌新一轮跨越式发展贡献青春和力量。

（二）主要做法

加强沟通协调，争取多方支持，继续深化与教育局、农业局、就业局、农机站、农技中心和扶贫办等部门及其他社会培训机构的合作，争取更多的政策支持，为更多的青年提供更好的培训服务。同时，充分发挥市青年人才办的职能，将大学生村官培训、农村青年致富带头人培养工作、青年技能培训等均纳入青年人才工作范畴，整合市教育局、农业局、就业局、科技局等多方资源，确保青年人才工作经费投入。中国第四个航天发射基地落户文昌，为确保国家战略项目如期建设提供强有力的保障，我市在龙楼、东郊、清澜等地区征用了大量土地。为了解决失地农民再就业问题，团市委与就业局、农业局等部门对失地农民进行了专项技能培训，帮助1634人就业，53人创业，就业创业率达86.3%，使被征地农民的生产生活得到有效保障，为建设和谐文昌积极奉献。

（三）工作成效

参照团省委的工作要求，截止2011年12月5日，文昌市全年订单式培训人数任务为60人，文昌市已完成159人，提前超额完成达265%；见习基地建设任务10个，已建成10个，完成任务100%；见习人员录入数108人，完成任务135%；培养农村青年致富带头人315人，完成任务126%。另外，根据团省委和海南省青年企业家协会“关于推荐海南省青年企业家协会农村青年致富带头人分会个人会员、理事、常务理事候选人”的要求，团市委分别推荐东郊镇邢波同志和铺前镇吴约同志作为分会的理事和会员，真正起到发挥致富带头人的模范作用。据统计，2011年全市共召开3次青年人才工作会议，开办各类青年人才培训班28次，培训青年2015人次，引进各类青年人才146人，全年共投入经费达530万元，占全市人才工作经费的34%。

（四）工作启示

农村青年创业就业技能培训工作的关键是整合资源，多方协调，同时要依托市青年人才办的工作职责，争取培训资金。今后，我委将进一步加大青年就业创业见习基地的宣传和建设力度，严格质量控制，加强评估考核，重点抓好见习基地规范管理和见习人员的对接工作。进一步挖掘、凝聚历年选树的农村青年致富带头人和创业成功的农村青年，拓展政策、信息、融资等渠道，帮助其壮大事业，示范带动农村青年就业创业。同时，我委将以市青年人才办为突破口，向市青年人才协调小组办公室争取更多的培训项目，确保培训经费到位，促进农村青年创业就业技能培训工作再上新台阶。

三、保护母亲河行动

（一）工作背景

文昌河是文昌人民的母亲河，她见证了文城的城区变迁，见证了文昌经济的蓬勃发展，是历代文昌人的情感之河。随着文昌河污染的日益严重，市民的工作生活环境受到严重影响，人们的身心健康受到严重威胁。因此，抵制污染，保护母亲河已是众多市民的共同心愿和呼声。

（二）主要做法

充分发挥志愿者作用，全市共建立“保护母亲河”青年志愿者服务队42支，志愿者人数达4780人。今年8月，共青团文昌市委组织500多名志愿者参与文昌河的河道清淤行动，共清理和冲洗沿河岸道近5公里，配合官兵人工清理和转运各类垃圾100余吨。随着国际旅游岛建设逐步推进，“文明大行动”的深入开展，环境整治工作已刻不容缓。按照市委、市政府的工作要求，团市委多次组织开展志愿者整治“城市牛皮癣”建功国际旅游岛环境行动和形成每周在单位环境卫生责任区开展大扫除的卫生管理长效机制。这不仅能够展现了我市青年志愿者的良好风貌和为海南国际旅游岛的建设贡献自己的一份力量的决心，也向全市宣传了“建设国际旅游岛人人有责”的理念，影响和增强每一个人的文明、卫生意识和志愿服务观念。

（三）工作成效

随着“文明大行动·保护母亲河”行动的扎实推进，我委取得了阶段性成果，基本还原了文昌河原来干净亮丽的自然面貌，成为文昌市区一道亮丽的风景线，为文昌市生态环境建设和经济社会的可持续发展作出了积极贡献，受到社会各界一致好评。

（四）工作启示

保护母亲河功在当代，利在千秋。母亲河不但是文明人民的母亲河，而且是文昌市人民文明程度和综合素质的集中体现。文昌市拥有“文明之乡”美誉，市民的文明程度和综合素质高低关系着文昌河的保护情况。因此，应该进一步引导市民文明生活，杜绝乱扔垃圾、乱排污水，只有这样，方能彻底解决文昌河的预防保护问题。今后，文昌团市委将以引导市民文明行为为己任，大力宣传，积极引导市民文明生活、文明排污，全民投入到保护母亲河的热潮中。

信贷培训心得体会篇（11）

一、引言

微小企业融资难问题是世界性难题。上世纪70年代前，世界各国都倾向于把促进微小企业融资当作一项社会政治目标，采取财政补贴支持的福利型微贷模式，结果只是局部性和临时性地解决了一些问题，并没能从根本上改变微小企业融资难地状况。在这以后的发展中，越来越多的发展中国家采用了制度型贷款的管理模式，开创了微小贷款的新纪元，在消除贫困、缩小社会差距和促进金融稳定方面发挥了重要作用。

微小企业在经济社会的发展中具有不可替代的地位。促进和支持微小企业发展对于促进市场竞争和经济繁荣，推进技术创新和制度创新，增加就业，保持经济稳定增长，具有十分重要的作用。全球微小企业数量占企业总数的98％以上，供60％以上的就业机会，创造50％以上的产值，完成60％以上的创新发明。在中国，具有法人资格的微小企业占全部企业总数的99％，微小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60％左右，纳税额占国家税收总额约50％，提供了75％以上的城镇就业岗位，完成65％的发展专利、80％以上的新产品开发，为国民经济和社会发展作出了重要贡献。所以，发展微小企业贷款项目不但有助于改善民生，而且有利于建立多元化金融服务体系，对统筹城乡发展、构建和谐社会具有重要意义。

目前，微小企业融资难的现状得到了国家的充分重视。2011年10月3日，总理亲自到温州调研。2011年10月13日，总理主持召开国务院常务会议，研究确定支持小型和微型企业发展的金融、财税措施。

尽管如此，微小企业贷款难仍是困扰中国经济发展的诸多问题之一。微贷业务作为一项全新的业务模式，尚未经过时间的验证，其在操作过程中可能会因为制度或流程上存在缺陷，或受到恶意欺骗而产生风险，但为了国家经济的均衡发展和金融创新改革的进步，我们必须为大多数在过去无法从银行获得贷款的微型和小型企业创造获得银行贷款的机会，为微小企业的健康发展加油助力，大力发展微小企业贷款业务。要大力发展微小企业贷款业务就必须对微小贷款实行封闭管理，单独核算，单独考核，建立一系列适应微小贷款业务特点的业务流程、信用评级、风险管理、人力资源管理和内部控制的制度，希望通过这套制度型的技术方法能解决一直困扰正规金融机构面临这些低端客户的贷款风险高、成本高的问题，同时也能探索出一条在市场经济体制下为中低收入和贫困人群提供有效信贷而又能为金融机构实现自身可持续发展的新道路。

二、微贷业务与传统信贷业务的区别

微小企业贷款简称微小贷款，是指专向中低收入阶层、贫困人口和以家庭为基础的微小企业提供可持续的小额贷款，具有额度小、手续简便、管理成本高、无抵押担保(或担保方式灵活)等特点。微贷业务是以微小企业的财务需求和市场商机为基础所提供的一种新的产品和服务，目标客户群比以往的贷款业务要更小更多，它采用了更快更简洁的程序、更深入的调查方法、更灵活的担保抵押政策、更有效的激励方式。与银行传统信贷业务相比，微贷业务有以下五个特点：

（一）从贷款准入来看，目标群体定位明确

要求借款者必须是从事生产、贸易及农业部门的微小企业，资金一般用于服务行业、小型加工企业的流动资金需求或购置设备的支出。控制权必须是私人性质，主要收入来自企业性质的经营活动。

（二）从贷款决策来看，注重以真实的现金流作为第一还款来源

微小企业贷款以贷款申请人的正常商业经营所形成的真实现金流作为还款来源，要求信贷人员深入实地，在申请者的经营场所直接获得所需信息，计算他们的销售情况、存货水平等，根据借款人的实际财务状况分析其现金流和偿债能力，从而确定其是否符合贷款标准。

（三）从还款方式来看，采用分期按期还款方式

微小企业贷款作为一种标准化产品在利率、期限、还款计划上有独特的设计，还款方式采用等额本息分期还款方式，而不是传统的到期还本付息，这样使得银行从第一期还款开始就可以监督客户的还款表现，及时了解信贷资产目前的状况及存在的问题，降低了银行贷款的风险。

（四）从贷款流程来看，减少了中介过程，降低了中介费用和交易成本，使高利率易于被接受

传统信贷业务中由于强调抵押和担保，引入外部的中介机构对其进行评估和登记，使企业既提高了交易成本，也浪费了很多时间，银行也并未从中获益。

（五）从贷后管理来看，强调信贷员经常与客户密切联系，关注客户的经营情况并努力提高客户的忠诚度，改变以往放松贷后管理的作法

微小企业贷款业务要求信贷员定期回访客户，检查其经营状况。在每个等额本息还款日检查其还款情况，发现任何异常情况和问题及时上报，强调的是与客户间的直接联系。

三、调研经验总结

包商银行的前身是包头市商业银行，1998年12月成立，2007年经银监会批准更名为包商银行。2005年8月，包行召开了战略转型工作部署会，引入德国IPC公司微贷技术，重点发展微小贷款业务，对战略和目标市场进行重新定位。定位其经营战略为“以市场原则和商业化运作为前提，以广大市民和小企业为核心客户，学习借鉴国际理念和先进技术，全力打造服务小企业的品牌银行，全面实现包头市商业银行可持续发展”；市场定位为“不与大银行抢市场，争客户，将全行的业务发展重点转移到服务小企业上来”。截至2008年11月末，全行小企业贷款专业机构增加到28家，另有总行所在地23家支行和3家异地分行配备了拥有小企业信贷业务上岗资格的兼职营销上人员，全行专职信贷人员达到275人，兼职营销人员99人，小企业贷款从业人员共计374人，占全行人员19%；业务核心人才形成“39人专家核心团队”；2005年末到2008年11月末，累计发放微小企业贷款18492笔，共计39亿元；截至11月末，存量客户1.2万户，微小企业贷款余额19.5亿元（利润1.2亿元），较年初增长12.5万元，增幅179%；50万元以下的微小贷款分别占笔数、金额、余额的90.4%、40.3%、41.3%。

通过调研，笔者总结了以下包商银行微贷业务的成功经验：

第一，信贷流程：营销及申请资信调查审贷会签约开户及放款还款及贷后跟踪。

第二，主要微小信贷产品：微小企业贷款、不动产抵押快速贷款、商户联保贷款、特定市场内快速贷款。

第三，微小信贷部的组织构架：一部三处，即一微贷部下设培训处、微小贷款中心、小企业贷款业务中心。

第四，微贷部：模拟事业部运行，该部门目前8人，负责微贷业务条线的业务运行。设2人培训师岗位，专门针对入职新员工进行实操培训及培训评价。在职人员的培训根据具体业务中出现的问题和培训需求由区域主管及成熟的信贷员进行内部培训及评价。微小贷款中心负责处理贷款额50万元以下贷款申请，微小贷款设区域主管6人，每个主管分别负责若干支行的微贷业务，参与贷款的审贷会，对所辖业务进行培训，信贷员的指导和评价。小企业贷款业务中心负责处理贷款额50万元以上的业务，由微贷体系内的人员操作处理。

第五，审贷决策：在总部和各支行分别成立了单独的小企业贷款审贷会，作为唯一有权决定小企业贷款发放的决策机构，成员都是经过培训的专业人员。总部小企业贷款审贷会，由零售业务部牵头组成，主要负责审议支行授权范围以外的小企业贷款；支行小企业贷款审贷会，主要负责审议支行授权范围以内的小企业贷款。两级审贷会均由3名A角和3名B角人员组成，A角成员不在时由B角替代。审贷会议采取定期与不定期相结合的方式，实行一票否决和记名表决，任何人都无权单独批准贷款；审贷会成员由支行行长（副行长）、区域主管、成熟的信贷员、支行微贷款主管、支行营销经理，2～3人组成；审贷会权限：分A*、A、B、C、D五个授信等级，其中区域主管为A*级，授权最高300万元；决策机制：按审批权限组合审贷会，AB角的临时组织方式；会商方式：一票否决制审贷会成员的一致意见为决策意见。

第六，信贷分析：信贷员不但要调查申请借款企业的业务流量、存货量、各种原始单据等，还要调查家庭成员、孩子所上学校、清点家庭财产、家庭日产高收入、生活开支、每月老人赡养费、水电费等各方面信息。在此基础上，信贷员为其编制整个家庭的资产负债表和损益表，预测其未来的现金流量和还款能力，只有在借款人的现金流量足以归还贷款时，银行发放贷款。信贷员必须尽可能对所有信息进行核实。

第七，信贷分析决策的一些经验指标：反应还款能力的月均收入支出比例不超过70%。信贷员对申请贷款客户的直接经济收入（包括家庭成员收入）进行实地评估和计量，从中减除可支配收入的30%作为借款客户的日常生活消费，其余部分才被认定为真实还款能力；还款后的净现金流/还款金额>=50%，即客（户月均净现金流-每月还款额）/每月还款额>=50%；信贷员人均管理客户数量目标为200户。目前包商银行只有成熟的部分信贷员管理的客户数量达到200户，广大信贷员管理的客户数量30—50户不等，这是一个对与贷后跟踪管理的管理幅度的经验值。

四、微小贷款管理方案设计

（一）微贷部门组织机构的设计

为了保证微小贷款的可持续性，有必要建立专业的微小贷款部门。为了较好地履行其职能，这个部门必须具有完善的组织机构，并为其配备相应的人员和设施。

各岗位职责设计如下：

第一，微小贷款部部长在以下几个方面组织协调微小贷款工作的实施、战略计划的制定、业务的发展及对微小贷款实施情况进行控制：作为审贷会成员审批贷款；微小贷款组业绩监控(业务的进展、成绩、效率及质量)；贷款流程的优化及微小贷款产品的营销、推广及产品的发展；编写和提交数据统计报告和部门盈利性分析；员工培训及人员发展；制定微小贷款业务年度商业计划和预算及微小贷款业务政策；监督微小贷款业务的逐步开展；协调与其他部门的沟通合作。微小贷款部部长对以上内容全面负责。

第二，根据当地市场情况，一个微小贷款团队是由一名团队长，高级客户经理，五至七名客户经理、一名后台组成的。

第三，微贷团队长的职责为管理微小贷款团队的日常工作；在获得相应授权后作为审贷会成员审批贷款；客户经理和实习客户经理的在职培训；根据银行微小贷款组提出的业务计划发展贷款组合和完成贷款组合目标，营销客户以及管理贷款组合的质量。

第四，高级客户经理（小组长）的职责为营销客户，接受申请，贷款调查，撰写调查报告和贷后管理；在获得相应授权后作为审贷会成员审批贷款；客户经理和实习客户经理的在职培训；开拓新市场，营销批量客户；组织、协调5～7人小组的日常工作和月度任务达标。

第五，客户经理的职责为营销客户、接受申请、贷款调查、数据录入、撰写调查报告和贷后管理；实习客户经理的在职培训。