银行工作发展前景大全11篇

时间：2023-06-30 16:01:42

银行工作发展前景

银行工作发展前景篇（1）

在传统信贷增速放缓背景下，银行、消费金融公司、互联网电商等机构纷纷凭借各自的优势介入消费金融领域，消费的快速增长及需求升级与发展中的消费金融相互促进。但是相较后两者，银行距离市场远、重视晚、灵活度不足，如何披荆斩棘、破局成功，当下似乎仍没有特别完整可借鉴的模式。业务要做，但要怎么做？尤其是面对来自市场敢于刺刀见红的产业系、电商系和互金系的挑战，银行系消费金融该怎么破局？

好在日渐清晰的政策在释放积极的信号，从“校园贷”整顿、要求网贷公司银行存管到“现金贷”清理，银行的主动作为意识在被市场和监管放大。而经历三年多的野蛮生长，有观点认为，当下的消费金融正如前几年爆发的P2P迎来了发展窗口期，只是产品同质化、市场竞争日趋白热化，如何在发展业务的同时权衡好内外部关系，成为银行系破局的关键。

值得注意的是，即便是银行业内的消费数据近两年也在发生剧烈变化。2016年末，我国银行业消费金融规模为5.92万亿元，同比增速23.8%，最近四年的年复合增长率为26.7%。不过，与发达国家相比，目前我国消费金融市场仍处于初级阶段，2016年末人均余额仅为美国的5%，不到日本的三分之一。

而不论是向内“活客”，还是向外“获客”，银行业已在纷纷“抢滩”消费金融。采访中，交通银行保守预计5年内，银行业消费金融余额将接近20万亿元。而杭州银行预计中国消费信贷规模2019年将达到41.1万亿，是2010年的5倍以上。尽管测算角度和结果不同，但多家受访银行均向《投资者报》记者表示，随着消费金融政策红利的不断释放，决策层信心坚定，消费杠杆处于相对低位，中国消费金融市场都将是一个增量市场，而目前市场远远没有饱和，仍存在大量的发展空间。

持牌多为银行系

但市场辨识度有限

根据2016年年底的“中国消费金融口碑指数”显示，银行系消费金融品牌普遍持牌，但消费者对银行系的认知度和服务满意度目前比较有限，南京银行参股但以产业资本主导的苏宁消费金融排名第二，而较纯正银行系中，兴业、中银和招联三家做得相对较好。但是由于整体数据不全，多数银行系消费金融公司成立时间并不长，发展不一，无法从财务或数据上进行全面纵向、横向的比较判断，仅能从股东结构、资源禀赋、产品特点来一探究竟。

从银监会官网看，截至2017年6月底，监管层共计发放消费金融牌照21块，其中18家为商业银行控股或参股，而除了苏宁消费金融和马上消费金融分别为本土的产业资本苏宁云商和重庆百货控股，南京银行和重庆银行仅以参股形式，其余均以银行控股为主。

与产业系寻求新业绩增长点，通过提供信贷刺激消费者的消费意愿，以降低本身及经销商的库存压力，并提升营业利润等意愿不同，业内认为，银行系涉足消费金融领域的目的主要是完善自身消费信贷层次建设，扩大市场份额。例如2016年小额信贷余额占全行贷款总额83%的哈尔滨银行也在消费金融领域进行了大胆的尝试和探索。

为什么单独成立消费金融公司？包银消费金融董事长刘鑫认为，虽然不同银行业务的侧重点不同，但估值差距不大，原因是不同特性的业务在一个大池子中没有体现出独立价值。而消费金融公司的成立有助于在银行把细分领域做细做优，并做大做强。

《投资者报》记者发现，已有持牌公司的控股银行里有着明显的分化：一类是全国性大银行，如中国银行、邮储银行、兴业银行，包括隐身在全资子公司永隆银行背后的招商银行；一类是地方性的中小银行，如张家口银行、长沙银行、中原银行、长安银行、晋商银行、包商银行、湖北银行、成都银行；还有一批先行上市的城商行，如北京银行、杭州银行、哈尔滨银行和盛京银行。

从开业速度来看，银行系持牌消费金融公司队伍增速近两年也在扩大，从2010年的3家，到2014年新增1家，2015年新增6家，2016年新增5家，再到今年上半年新增3家。据了解，一方面，江苏银行、华夏银行、光大银行、上海银行、江苏吴江农商行等传统银行的消费金融公司仍在积极筹备中；另一方面，除了华夏银行未公布其他股东，海澜之家、携程旅游、海航旅游等紧贴消费场景的零售服务商也趁机参股进入消费金融行业。

“目前的情况是体量足够大的银行在积极尝试，急于占领市场，做市场的先行者，而互联网和电商企业拥有大量数据，也在往金融方向发展做渗透。此外，消费金融公司作为全国性的金融牌照，可以突破旧有银行发展的诸多限制，对区域性的银行具有一定吸引力，但步子迈得太大也有风险，且股东合作、业务模式尚无成熟验证，多数银行还在观望，大家也是边走边看。”某位资深银行人士对《投资者报》记者说。

做大消费金融业务

“获客”、“活客”两手抓

不过，不管是黑猫白猫，抓住老鼠就是好猫。目前的商业银行“@客”与“活客”两手抓，不论是向内巩固加强原有的业务实力，还是向外延展寻求合作共赢，皆为消费金融而来。

可以看到，随着房贷政策收紧、资金价格上涨，曾依赖房贷的银行开始转向消费信贷领域，抢占零售业务的新市场。而不论有无成立持牌消费金融公司，今年以来，不少银行也在不断推出新产品或对原有的消费贷款产品升级，无抵押、无担保、极速放款成为标配，并积极培育新兴的信贷增长点。

在银监会联合教育部、人社部全面叫停未经银行业监管部门批准设立机构的“校园贷”服务后，中国银行、建设银行、工商银行等相继推出“校园贷”产品，与此同时，兴业银行针对零售客户推出全流程线上自助信用消费贷“兴闪贷”；浦发银行、招商银行等也相继做好了“信用卡”重返校园的准备。

与现有互联网校园贷相比，建设银行人士向记者表示，广东省分行“金蜜蜂校园快贷”主要根据贷款条件、费用透明程度、经营方式与其区别开，主打利率低、期限灵活、可全额提现、且随借随还按天计息，还将依托“金蜜蜂”校园金融服务平台打造校园e银行，充分发挥校园e银行行长团队作用，培养校内金融专家，带动年轻客户在金融安全、防诈骗、诚信意识、契约精神和征信风险方面提升财商。

而尽管没有成立专门的消费金融公司，采访中的多家银行都表达了对消费金融业务的重视和积极的准备。按照统一管理、各负其责的思路，工商银行向记者介绍，早在2015年6月，公司已在银行卡业务部挂牌成立行业内首家个人信用消费金融中心，而今年1月推出个人信用消费贷款品牌“工银融e借”不仅价格更低，期限更长，PC、手机端操作方便而且还款灵活。而交通银行答复本报称，在加快消费信贷产品的创新，目前主要有专项分期好享贷、无抵押无担保的天使贷和小额现金分期的产品。

“消费金融公司自设立之初就被定位为银行的补充，目的是为了促进银行尚没有动力发展，因此进程缓慢的C端消费金融业务。这种业务按定义来说，就是向借款人发放以消费为目的、不包括购买房屋和汽车、上限为20万元的贷款，同时，规定消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。某种程度上，二者也有错位竞争。”上述银行人士表示。

从业务模式看，消费金融公司提品和服务方式主要有两种：一是代付模式，即与商户开展合作，贷款资金直接支付给商家，消费者获得商品或服务，并分期付款；二是现金借贷业务，即消费金融公司直接向消费者提供现金借贷服务，资金直接发放到消费者账户。

采访中，除招联金融明确为纯线上模式，多数银行系消费金融公司表示，在重点打造线上渠道的同时，仍采取O2O线上线下相结合的模式。“消费分期贷、综合消费贷以线下商业模式为主，线下引流、结合线上操作开展业务；数字微贷以线上商业模式为主，线上引流、结合系统自动化审批开展业务。”杭银消费金融方面表示。

摸索之路充满艰辛。2016年苏宁消费金融由于发展客户、提高品牌知名度阶段的加大促销推广投入支出而净亏损1.89亿元，亏损额同比增长207%。但付出总会有收获，据记者了解，随着用户黏性增加，使用场景丰富，大数据支撑营收有望在2017年形成初步反转。根据最新的半年报，今年上半年苏宁消费金融营业收入达1.02亿元，同比增长超136%；半年度利润总额4286.9万元，同比增长129.26%，拨备前利润同比增长超过3198%。

开放、共享、合作

场景化、数字化、移动化

有人f：消费金融领域，场景为王。18家银行系消费金融公司多数由占据明确场景的公司作为重要股东，如中银消费金融中的百联集团、马上消费金融中的重庆百货和物美控股，苏宁消费金融中的苏宁云商，招联消费金融中的中国联通、兴业消费金融中的福建泉州市商业总公司，湖北消费金融中的TCL集团、武汉商联和鄂武商等。

但也有无绑定场景的公司，如包银消费金融，股东仅“三人成行”，分别是包商银行、深圳萨摩耶互联网科技有限公司、百中恒投资发展（北京）有限公司，却无线上线下场景供应商。

不过包银消费金融董事长刘鑫对此较为乐观，“天然没场景也是特点，适用各种场景也是需要核心构建的能力。”在刘鑫看来，近年来线上线下场景转换迅速，背靠巨型线上线下企业固然能够获得核心信贷资源，但也可能遭到其他同业企业的合作屏障，而金融作为独立的第三方，做好自己的事，不在场景里，也可能获得与更多场景的合作机会。“一个电商涉足金融业务，其他电商不会和你合作，因为是竞争关系；所以电商做消费金融可能被限于自己的客户。但我们是独立第三方，业务视角和输出能力，与合作方形成互补。”

银行工作发展前景篇（2）

一、网络时代对于银行思想政治工作的推动分析

随着网络时代的发展，当前我国银行思想政治工作的开展进入了全新的发展阶段，为思想政治工作的开展带来了全新的发展机遇。网络时代使得当前银行思想政治工作的空间环境得到了有效拓展，在网络时代下借助丰富的网络资源能够进一步加??思想政治教育工作，完善银行各项工作服务。此外，网络时代还能加快思想政治工作的实际传递速度，因为网络信息自身具有良好的发展速度，所以能够使得被教育者接受更多的教育内容，全面提升思想政治教育的实际效果。网络时代背景下的思想政治教育与过去传统的教育模式有所不同，融入了更多趣味性和吸引力。网络时代银行思想政治工作能够加快信息传递，人们能够进行积极的思想交流，提高人们在各项工作中的参与度。通过网络环境能够扩大教育工作的公开公正性，进一步增强思想政治工作的实际成果[1]。

二、网络时代背景下银行思想政治工作面临的挑战

网络时代为当前银行思想政治教育者及被教育者提供了海量的学习资源，对资源进行接收分析为思想政治工作者提出了巨大的挑战。此外网络信息中包含了许多资本意识形态的文化内容，使得西方资本主义文化进行渗透。此外网络时代背景下人们的交流方式变得更加多样化，加上信息全球化的发展使得人们的思想观念以及思维方式发生了转变，所以现阶段银行开展思想政治工作时需要进一步改进传统的工作方法，从而使得银行思想政治工作能够全面发展。网络时代下的交流具有一定的虚拟性，人们传统的思维方式也会随着时代的发展而不断改变，人们的思维意识以及人格品质也会不断形成发展，最后对政治及阶级意识造成相应的影响[2]。

三、网络时代银行思想政治工作的革新思路探析

1.完善银行思想政治教育互联网的建设

网络时代背景下银行开展各项工作时需要将互联网作为主要的阵地，进一步完善银行思想政治教育网站的建设，优化思想政治教育体系的内容。首先银行需要重视我国先进文化在网络交流中的主体地位，将互联网网站建设作为银行思想政治教育的首要平台。此外在建设思想政治教育网站时首先需要分清思想政治教育活动的规律，分析网络媒体技术的发展现状，将二者进行充分结合扩大工作的联系性。加强对社会热点问题的关注，实现网络资源共享，在思想政治工作对银行员工进行全面引导，促进员工自身思想政治素质的有效提升。最后需要提高思想政治教育工作的针对性，根据员工自身发展的需要以及思想政治教育内容对员工展开积极引导和教育。银行相关部门需要进一步加强内部教育网站的运营和管理，对网站进行定期检查，禁止一类垃圾信息的传递，净化银行思想政治教育网站的整体环境[3]。

2.建立全面性的网络教育环境

网络时代背景下银行开展思想政治教育需要将各类网络教育资源进行整合管理，相关教育人员需要对员工所提出的重难点问题进行分析解答，还要使得教育内容能够与员工自身发展相适应。在银行内部加强员工之间的交流，使得员工在日常工作中能够受到思想政治教育的感染，从而提高员工的思想政治水平。最后银行需要进一步扩大的网络线上的教育活动，充分结合各类网络教育形式，扩大交流的空间，将网上教育与网下教育进行结合，对员工进行全面引导，解决员工思想上的矛盾，使得网络能够与企业员工紧密联系。

3.加强银行工作人员素质的培养

网络时代下需要不断加强银行工作人员自身素质的培养，使得网络人员自身的专业能力以及思想素质得到全面提升。网络发展的时代背景下，银行各层人员仍旧需要认真学习践行党的基本理论方针，不断强化自身思想政治觉悟。此外银行工作人员需要加强网络知识的学习，提高自身专业素质，不仅能够提升银行整体凝聚力，还能便于各项思想政治工作的有效开展。银行可以借助网络环境进行宣传，使得传统思想政治教育内容能够与新型的网络式教育结合，从而全面提升思想政治教育的整体成果。

4.构建网络型的思想政治工作环境

银行工作发展前景篇（3）

中图分类号 S792.95 文献标识码 A 文章编号 1007-5739（2017）02-0141-01

银杏不仅有景观功能，还有较高的保健价值、医药价值。银杏叶中含有黄酮类化合物和内酯类化合物，能够促进血液循环，可以治疗多种疾病。另外，银杏叶具有一定的食用价值，可以用于生产动物饲料。因此，银杏成为当代开发的热点植物之一，叶用银杏栽培及利用得到国内外的高度重视[1]。

1 银杏产业发展现状

银杏树是丹东的市树，遍布丹东市40多条街区。据统计，亚洲共有6条由百年银杏树组成的景观大道，丹东市区内就有3条，已成为丹东的重要标志。另外，丹东地区最古老的2株银杏树位于丹东市大孤山国家森林公园内，分别有1 300余年和800余年树龄，是著名的“祖孙银杏”，其不仅是丹东历史的见证，也是丹东地区的标志性古树，是丹东地区活的文物。此外，在丹东市内100年以上的银杏树共有700余株，已成为丹东旅游资源中的重要标志，是江城旅游的招牌。

据不完全统计，丹东市目前共有银杏逾666.67 hm2、3 010万株，仅次于郯城、邳州、宋店、韶关、泰兴我国五大银杏种植基地。目前。全市共有银杏叶回收企业5家，2016年回收银杏干青叶6 000 t，产值2 400万元。如果全市银杏青叶全部回收，还将产生5 000万元产值，发展潜力巨大。

2 发展对策

2.1 科学制定银杏产业发展规划

丹东地区位于辽宁东部山区，区域内山地较多，全市零散的超坡地约1 666.67 hm2，都属于低产农业用地，但这些地块大多适合银杏生长，可极大提高土地附加值。基于丹东优越的地理条件，将银杏发展与村屯绿化、美丽乡村建设结合起来，在零散的超坡地上种植银杏，按照“政策引导、市场运作、农户跟进、科技支撑”的总体思路，本着打造“全国最大的银杏生产基地”的建设目标，将着手制订丹东市银杏产业发展规划，着重组织资金和研发人员在新品种选育、引进、栽培管理技术研究、加工、销售等方面开展工作，引导产业健康有序发展[2]。

2.2 招商引资，推动发展

丹东银杏干青叶加工产业还处于外地企业来丹东收购阶段，没有银杏干青叶加工企业。因此，通过招商引资引进银杏加工企业是丹东市发展银杏干青叶产业的重点。建议到国内叶用银杏最大的加工基地――邳州进行招商，邳州拥有贝斯康药业、鑫源生物、天力生物、银杏源生物科技、伟楼生物等30余家重点银杏深加工企业。丹东市可与邳州深加工企业接洽，采取合作或招商建厂的方式，通过招商引资，引进先进技术，开发新品，开拓市场，提升企业核心竞争力，增强企业发展内在动力，推动企业规模扩张和产业升级。

2.3 科技引领，创新驱动

不断加大研发投入力度，加强与科研院所的合作，不断提升自身创新能力。如c丹东市林业科学研究院、辽东学院等科研院所合作，对叶用银杏采摘时间和方法、银杏黄酮的提取方法以及银杏食品、银杏制药等诸多领域进行科研攻关，大力发展银杏深加工产品，提高产品附加值。

2.4 多元发展，综合开发

银杏产业在主攻精深加工发展的同时，依托得天独厚的资源优势，致力于综合开发。建立大规模银杏圃地，形成“苗、果、叶、树”四位一体的银杏综合生产示范园；开发单树种森林公园、行道树旅游观光。可围绕“银杏时光隧道”“银杏金光林海”等休闲观光主题，打造独具特色的银杏旅游观光带，积极塑造特色银杏旅游品牌。大孤山国家森林公园内1 300余年和800余年的“祖孙银杏”、丹东市区七经街、六纬路和九纬路的“银杏金光大道”等景点已颇负盛名。此外，也可开发银杏木制品、工艺品开发、银杏盆景、景观树种植等。

2.5 结合美丽乡村建设，合理利用空间

丹东市农村住宅多以分散居住为主，可以充分利用居民的宅前屋后、村路两侧以及河旁等大力发展银杏，既美化环境，又可为农民增加收入。

2.6 加强知识产权保护

培养选育具有自主知识产权的丹东银杏品种，开展“丹东银杏地理标志产品保护”申报工作；注重培育丹东银杏产品品牌，及时完成注册“丹东银杏”商标。

2.7 加强协会和专业合作社建设

通过软枣行业协会整合现有资源，打造全省统一的地域品牌。要按照“基地+专业合作社+农户”方式组建销售服务集团，与农户签订具有法律效力的生产经营服务合同，实行品牌统一包装（贴牌）推介、统一营销宣传、统一定价，防止以次充好、随意低价，真正掌握话语权和定价权[3-4]。

3 参考文献

[1] 张文达，刁秋实，张妍妍.丹东银杏播种育苗技术研究[J].林业勘查设计，2015（2）：74-76.

银行工作发展前景篇（4）

一、建设银行战略愿景的内涵

建设银行提出的战略愿景，实际上是基于对市场环境分析、客户分析、同业分析和企业内部分析所提出的组织愿景。

“为客户提供最佳服务”。就是倡导和实践“以客户为中心”的经营理念，倾听客户心声，注重客户体验，准确把握引导客户需求，通过服务、产品、流程、机制、体制的改进与创新，不断提高客户的满意度和忠诚度。这是企业生存和发展的基础。

“为股东创造最大价值”。这是任何一家股份制上市公司都要履行的基本责任和义务。作为首家上市的国有商业银行，从上市之日起，就要求牢固树立股东意识、市值意识和回报意识，不断提高价值创造能力，给广大投资者树立信心，为股东带来丰盈的回报。

“为员工提供最大的发展机会”。它与“为客户提供最佳服务”互为表里。就是要坚持“以人为本”，建立一种人性化的企业制度，完善科学有效的薪酬和激励机制，营造良好的人文环境。在企业的成长和发展过程中，以员工的发展和成长为基础，真正尊重、关心、培育和激励员工，为员工实现职业理想和自身价值搭建平台，实现员工与企业共同分享企业获得的成长与进步。这是建行作为现代企业人文精神的内在体现。

成为国际一流商业银行。“一流商业银行”是一个动态概念，它不指向具体的竞争对手，而是面向整个开放的同业群体，表述了引导员工保持持久的危机感和进取意识，专注内在的自我超越，不断唤起新的创造力和奉献热情，不断赶超并保持优秀的竞争目标。

二、建设银行战略愿景所蕴涵的重要意义

(一)揭示了建设银行的战略使命

建设银行战略愿景体现了在经济全球化的大背景下，建设银行努力使自身达到国际一流经营管理水准、跻身国际金融市场竞争的信心和决心，也体现了建设银行作为金融改革实践者所肩负的振兴民族金融业的责任意识和进取精神。应当看到，建行的战略愿景是一个整体性的企业愿景，是各方利益的结合体，客户、股东、员工这样的表述顺序，是有着内在的逻辑关系的，它从满足客户、投资者、员工这三个基本利益相关群体的角度进行描述，不仅为最终实现国际一流商业银行的宏大目标提供了途径，同时也将国家、社会、股东、客户、员工等相关者的根本利益有机结合在一起，表明建行在向着国际一流商业银行目标前进的过程中，追求多方利益关系的平衡。它对内表达了建设银行员工的理想和宏愿，统一了员工的思想，是建行人的共同使命和共同追求。对外揭示出建行作为一个先进的、充满社会责任感的金融服务企业，视服务为天职，永远以更先进、更可靠的服务，服务于国家和社会、服务于企业的热切诉求，包含着矢志要建成世界一流的企业，致力于全面提高企业经营管理水平的信心和决心。

(二)描绘了建设银行作为企业的动力和价值系统

企业的动力和价值体系，是企业一切行动、目标的最高依据和准则，是前进的引航导向系统。没有自己的动力和价值体系的企业，就如同人没有了灵魂，这样的企业充其量是个挣钱的机器，无法培养员工的忠诚，也无法激发员工的创造力。因此建行战略愿景设计的出发点，就是通过战略愿景的引领，使得个人愿景和组织愿景有机结合，成为指导全行各项具体经营目标和经营活动的有力武器，使员工能以开放的态度接受组织提出的愿景，并以积极的态度投入进来，从而能极大地激发员工的工作热情和创造力。

(三)构成了建设银行先进企业文化的核心要素

愿景是战略与文化的交集，它既是战略的指引，又是文化的导航，它给了战略与文化一个明确的方向，这种核心价值观和经营理念一旦形成，对于企业的成长、发展将起到重要作用。对于建行而言，在于为客户提供最佳服务，为股东创造最大价值，为员工提供最好发展机会。这一战略愿景的提出，使建行具有了可以在员工中广为传递，能够清晰表述建行作为一家企业存在的理由、战略使命、价值观等文化内涵的东西，反映出建行的“核心价值”，它界定了建行作为一个企业组织最持久、最显著的文化要素――这种特征将成为组织的稳定标志，超越产品或市场的生命周期、技术突破或管理方式的变化等等，成为指引和激励企业长远发展的动力源泉。

三、建设银行践行战略愿景应着力解决的现实问题

如何使建设银行战略愿景真正成为员工共同的理想和价值观念，是当前一个非常重要的现实问题，也是一长期的历史过程，为使这一个历史过程成为能动、有序、高效的战略实现，应重点着力解决好以下几个现实问题：

(一)重视对战略愿景的传播和引领，提高对战略愿景的认知认同

战略愿景的意义在于为企业指明了长远期追求目标，并从纲领上诠释了为实现这一目标而要坚持的价值观念和基本行为准则。战略愿景要依靠员工的共同努力和实践去实现，因此，对于战略愿景的高度认同是第一位的问题，只有战略愿景在企业内部达到认识上的高度一致，愿景才能真正激发员工无限潜能从而实现其目标价值。所以，必须重视建行战略愿景的传播和引领，提高员工对战略愿景的认知认同。

1　加强战略愿景的宣传和推广工作，进一步明确战略愿景深层次含义，促进员工思想观念和行为方式的转变。对战略愿景的认知认同过程，其实就是彻底改变传统理念的过程。所以，加大对员工战略愿景的宣传、培训、教育推广力度，通过多种渠道和方式，有组织、有计划地加以传播和引导，通过告知、推销、测试、咨询和共同创造等过程和阶段实现高层与基层的良性沟通和互动，帮助广大员工积极转变思想观念，全面了解战略愿景提出的现实意义和战略愿景所包含内容，力求使战略愿景所包含的目标、价值观念逐渐成为员工自觉的目标和行为准则。使每个员工在日常工作中都能深深感知战略愿景对业务发展和个人成长的重要意义，并以此促进全行员工行为方式的转变。

2　努力创建学习型组织，积极营造企业文化。一个企业的可持续发展往往要靠文化力量的支撑，学习是人和企业保持持久动力和清醒头脑的源泉，是丰富和培植内部文化的重要方式。建设银行要实现成为一流国际先进商业银行的目标，必须要长期保持先进的经营理念、自发的调节机制和持久旺盛的竞争能力，而所有这些只有构建

学习型组织才能实现。创建学习型组织，一要切忌形式主义，追求自动自发的有效果的持久学习氛围和机制。二要确立学习型组织的目标管理体系和学习保障体系，并协调和处理好学习与工作的关系，使学习成为工作的真正动力。三要使学习型组织及其机制和氛围成为吸引人留住人的重要因素，为企业吸引更多优秀的专业人才和复合型人才。四要借鉴和学习西方文化中的精华部分，尤其是外资商业银行在管理、服务、风险控制和业务创新方面的先进经验，使之能够为建行战略愿景服务，在学习中实现基业常青。

(二)建立和完善战略愿景的实现体制和机制

建行战略愿景所体现的理念实质上是建行价值观在建行和员工经营行为上的具体反映，也是员工开展业务工作的基本行为准则和规范。所以，在制定规章制度和业务操作流程中都应充分考虑与战略愿景的兼容性，通过制度和业务操作将战略愿景具体化，并对原有制度和架构进行清理和审视，对不适应部分进行改革和调整，实现战略愿景所倡导的价值观和经营行为的一致。一要注意正确处理好战略愿景和战略目标的关系，发展战略必须紧紧围绕战略愿景制定和实施，使战略目标成为实现企业战略愿景的阶段性指标或任务。二要注意处理好文化和业务的关系。愿景作为企业文化的核心组成部分具有一定的抽象性，往往会给人一种务虚的错觉。其实，愿景是非常实在和直接的，它通过企业内部经营机制的转换悄然体现愿景所追求的价值理念和偏好，从而实现文化与业务的协调统一。所以，在实际工作中，无论是制定和调整机制，还是落实机制，都应从战略愿景高度出发，辨证地处理好文化与业务的关系，作到以文化带业务，文化与业务结合。

(三)鼓励员工树立并发展个人愿景

个人愿景发自个人内心，它具有自然的强大力量。企业战略愿景的实现，要依赖于全行员工的共同努力，所以应鼓励员工树立并发展个人愿景，协调企业和员工的利益关系，调动广大员工“超越自我、实现自我价值”的积极性，并为战略愿景的实现奠定基础。

1　鼓励员工树立并发展个人愿景。随着股份制银行和外资银行的进入，银行间的人力资源流动愈加频繁，所以，鼓励员工树立并发展个人愿景，鼓励员工追求个人愿景有利于促进员工的成长以及增加他们在企业的成就感，通过这种促进激发广大员工创造力和工作热情，进而为实现企业愿景奠定基础，这既是实现企业战略愿景的需要，也是企业人力资源战略的需要。

2　建立企业内部人本关怀机制。渴望平等和被尊重是人类共同的心理愿望，也成为一个和谐企业必不可少的情商因素。应该说建设银行在关注员工需求、注重员工价值、关心员工成长上做了大量工作。如：邀请一线普通员工参加在香港庆祝上市酒会、进一步推进内部民主进程、连续两年的职工代表大会处理和落实大量来自基层的提案、加强培训工作等等都体现了决策层对员工成长的关心。如果建立企业内部人本关怀机制，将这种为员工提供最佳发展空间理念的落实和实践制度化，将会最充分调动广大员工努力学习、积极工作，积极践行企业战略愿景的自觉性和主观能动性，实现员工个人愿景与企业愿景的高度统一。

3　建立与战略愿景相吻合的激励约束机制。奖罚分明的员工激励约束机制是战略愿景在内部考核体制上的反映和要求，在制定员工激励约束机制上，应充分体现“以人为本”的理念，强调关心员工成长和个人潜能的实现，鼓励员工在本职工作中努力提升自我素质，在企业业务发展中实现个人愿景和企业战略愿景的融合。

银行工作发展前景篇（5）

2.大数据时代商业银行风险管理面临的挑战

2.1风险诱发因素不断增多。随着金融市场的不断发展，商业银行的各项业务也不断增多，其所面临的内外部环境不断发生变化，尤其是以大数据为代表的新时代，商业银行的生存环境更加恶劣，其风险诱发的因素不断增多，任何一项风险隐患都将会带来严重的风险，对商业银行的发展造成严重的损失。大数据时代使得商业银行所面临的竞争环境发生了较大的变化，尤其是在互联网金融快速发展的当前，使得商业银行在发展过程中需要集中更多的资源用于风险防范。因此，在大数据时代背景下商业银行风险管理面临的重要挑战之一就是风险诱发因素不断增多，且难以进行有效控制。2.2风险涉及的范围不断拓宽。通常情况下，金融风险能够在短时间内快速传播，且影响范围较广，而商业银行作为金融市场中的主体，一旦产生风险将会对其带来严重的不利影响。当前，在大数据时代的推动下，商业银行风险所涉及的范围不断拓宽，商业银行的业务已经渗透到经济社会发展和大众生活的方方面面，同时也由原有的线下业务逐渐拓展到线上，其渗透力度较强，已经成为经济社会不可或缺的重要因素。而大数据时代的到来加速了商业银行各项业务运行，也使得金融市场变得更加活跃，商业银行各项业务与经济发展的融合度不断提升。所以在很大程度上拓宽了商业银行风险所涉及的范围，使其在风险管理过程中所面临的挑战和难度不断加大。2.3风险的影响力不断加大。随着市场经济的不断发展，同时在现代信息科技的不断推动下，金融市场实现了飞速发展，商业银行也迎来了新的发展契机。在大数据背景下，商业银行各类风险具有不断被放大的趋势，尤其是其各类业务与经济社会发展紧密相关，因此在短时间内波及整个金融市场，甚至对实体经济发展造成严重的影响，进而影响整个市场经济的发展。2.4风险管理的难度不断增加。商业银行的风险管理涉及诸多层面，其各类业务的快速发展使得风险管理的复杂程度大大提升，尤其是在大数据时代的推动下，商业银行的风险管理难度也不断提升。现阶段，商业银行的风险管理能力已经不适应其发展的需要，各项风险管理制度和策略的制定与实施还存在时间差，这就为商业银行的风险管理埋下了诸多的隐患，使其风险管理工作存在的问题不断增多。同时，商业银行的风险管理还会受到外部金融机构的影响，尤其是互联网金融这一新兴金融形式对商业银行的风险管理提出了更大的挑战，使其风险管理的难度居高不下。

3.大数据时代商业银行风险管理的对策

3.1建立完善的风险管理制度。在大数据时代背景下，商业银行的风险管理制度已经明显过时，对风险管理工作的保障作用较小，甚至起到了一定的阻碍。因此，建立完善的风险管理制度成为强化商业银行风险管理能力的关键。一方面，要对大数据时代背景下整个金融市场的发展进行分析，借助大数据渠道强化对各项风险数据的收集、分析和处理应用能力，掌握各类业务风险隐患，对各部门风险管理工作进行明确分工，在此基础上制定出切实可行的风险管理制度，以此确保各项风险管理工作的顺利实施。另一方面，要强化与时俱进的能力，根据大数据背景下商业银行和整个金融市场的发展与变化情况对其风险管理制度进行调整和优化，体现出制度的先进性和有效性，为商业银行的风险管理工作提供制度层面的保障。3.2构建完整的风险管理体系。商业银行的风险管理体系要根据大数据时代的风险管理要求而不断变化。要在全面明确风险管理目标的前提下，加强对商业银行在新形势下面临的内外部环境进行分析，对各项风险因素进行识别和评估分析，明确风险因素的具体发生概率和造成的影响，要制定出完善的风险控制计划，对如何进行风险应对和怎样实施风险应对措施进行详细说明，同时要实施整个过程的风险控制。在完成风险控制之后要对风险管理情况进行跟踪，找出风险管理的漏洞，实现对风险管理的全面监控，将风险管理工作贯穿于整个商业银行发展的各个阶段和环节，实现风险管理的闭环，确保风险管理工作能够取得实效。在大数据时代背景下，商业银行的风险管理体系需要不断进行补充和完善，在实际应用过程中应该坚持实事求是的原则，以切实强化风险管理为目标。3.3强化风险预警机制。商业银行的风险管理工作涉及的内容较多，因此在大数据背景下的风险管理必须要建立完善的风险预警机制。首先，对各类风险因素的历史风险运作规律及具体情况进行分析，对其变动趋势进行预测，借助互联网和大数据的优势形成风险信息预警数据库，一旦某一风险因素超出既定的范围，则要根据风险信息数据库对其进行预警，便于及时采取相应的风险管理举措。其次，进一步优化事前管理机制，在风险预警系统中，要将事前管理作为关键，明确预警机制的运行规则，将商业银行的各类风险控制在萌芽中。最后，定期对风险预警机制进行优化，使其能够有效适应大数据背景下商业银行的风险管理需要，将各类风险隐患降低到最低程度。3.4实施专业化风险管理团队的建设。商业银行的风险管理具有较强的专业化，大数据背景下的风险管理更对专业人才团队提出了重要的要求。所以，商业银行在大数据背景下实施的风险管理必须要强化专业人才建设。一方面，对现有的风险管理人员进行专业化的培训，通过对培训课程、培训内容等进行有效设计，邀请行业内知名风险管理专家，定期开展培训，提升商业银行风险管理人员的专业技能和综合素质，为商业银行在大数据背景下的风险管理提供内部专业化人才保障。另一方面，通过完善商业银行内部管理机制尤其是用人机制等措施，从外部引进专业化的风险管理人才，使其能够及时补充到现有人员团队中，为风险管理团队注入新鲜的血液，进而提升商业银行的风险管理能力，确保其风险管理的专业化和高效化。3.5加强外部合作。如前所述，在大数据背景下，商业银行风险管理所面临的挑战不断加大，其风险诱发因素较多、损失较大、影响深远、管理难度加大。所以，单纯依赖于商业银行自身实施风险管理难以取得预期的成效。因此，在大数据背景下，商业银行应该全面加强外部合作，以此强化风险管理质效。首先，加强与政府部门的合作，通过建立良好的合作机制，强化政府部门对金融机构发展的引导，规范金融市场秩序，为商业银行等金融机构的发展提供法律法规方面的保障。其次，加强与各行业协会的合作，包括银行协会和企业协会，使得商业银行在为各行业企业提供存贷款服务的过程中可以有相应的保障，进而可以有效降低风险隐患。最后，商业银行还应该积极借鉴国外商业银行在风险管理方面的先进经验，根据自身的实际情况和大数据发展带来的变化，形成自身有效的风险管理举措，全面提升风险管理能力和效果。

风险管理是商业银行一项重要的战略任务，也是商业银行生存和发展的重要基础。近年来我国商业银行不断发展，其风险管理存在的问题愈加严重。而大数据时代的到来更是对商业银行的风险管理提出了诸多挑战。从本文的研究来看，应该从建立完善的风险管理制度、构建完整的风险管理体系、强化风险预警机制、实施专业化风险管理团队建设、加强外部合作等方面出发制定和实施相应的风险控制策略，以全面提升新时代商业银行的风险管理能力，进而有效促进商业银行的健康持续发展。

参考文献：

银行工作发展前景篇（6）

2.大数据时代商业银行风险管理面临的挑战

银行工作发展前景篇（7）

全球旅游发展的历史表明，城市旅游业是各国旅游业发展的重要组成部分，城市化已成为推动旅游业发展的重要引擎。旅游业综合性强、成长性强、带动面宽、市场空间广阔，是优化城市经济结构、推动城市经济转型升级的重要动力。旅游业也是发展城市现代服务业的引擎。如何把旅游业做成银川市经济发展的战略性支柱产业和人民群众更加满意的现代服务业，是摆在我们面前亟待破解的一道难题。

2011年4月以来，笔者参加市政协专题调研组，以“吃、住、行、游、购、娱”旅游六要素为切入点，对我市旅游产业情况进行了较为广泛、深入的调研。在掌握大量信息资料的前提下，根据我市旅游业发展的现实情况，客观分析了旅游产业发展方面存在的问题和制约因素，并就我市旅游业发展战略和具体政策措施提出了针对性、可操作性的意见建议。供市委政府决策参考。

一、银川旅游业最近几年的主要成绩（一）银川旅游业发展不断有新思路银川市旅游业的发展是伴随着改革开放的脚步一路走来的。“十一五”期间，市委市政府提出了建设“三个中心一个目的地”的城市建设新定位，明确了以“西北风情”和“运动休闲城市”建设作为重点的战略新目标，从而使旅游产业的发展不断引向深入。WwW.lw881.com

（二）银川旅游的业绩有新增长

2010年接待国内外游客395.87万人次，同比增长20%；实现国内旅游收入36.48亿元，同比增长28.5%；接待入境游客1.5万人次，同比增长37.27%；实现旅游外汇收入506.83万美元，同比增长48.72%。

今年1-5月，以门票为例，不但保持了平均百分之二十的增长速度，西部影城和黄沙古渡更有同比超过30%、40%的上佳表现。

（三）银川旅游产品呈现新业态

在镇北堡影城、西夏王陵、贺兰山岩画、苏峪口国家森林公园、中华回乡风情园、水洞沟、黄沙古渡等，成为我市面向国际、国内中远程市场的主干景区，占据一定的市场份额的同时，在产品结构上，以乡村旅游为代表的度假休闲型产品成为我市旅游产品的主要组成部分。以颐和生态园沙漠高尔夫、西夏城自驾车营地等中高端旅游产品为代表，标志着我市\"休闲度假型\"旅游产品建设迈开步伐。会展旅游、沙地湿地生态旅游和休闲运动蓬勃发展，标志着我市旅游业正在逐步由单一产业型业态向复合型、效益型产业业态转变。

（四）银川旅游景区打造获新成果2010年，以出卖“荒凉”闻名天下的镇北堡西部影城，继续领跑全国旅游民营企业和区市旅游业。在他们改建了售票大厅，新建了游客服务中心，开展多项民俗表演，提升服务档次等不懈努力之后，荣膺5a级景区和国家文化产业示范基地殊荣。打破了过去银川没有一家5a级景区的尴尬局面，激励了银川旅游业界的创新精神，提升了银川旅游业的水平和地位。另外，银川市还荣获“2010第二届中国十大休闲城市”奖，进入了“2010中国城市榜全国网民推荐的中国旅游城市”前20名。

（五）多元化投资为银川旅游添新活力“十一五”期间，以西部影城为代表的民营景区，接待量和旅游收入年均增幅高于同期国有景区。目前，伴随着黄河金岸的建成通车，华夏河图、长河湾国际生态旅游度假中心等一批投资规模大、起点高的生态旅游项目相继落户我市，为我市旅游产业转型升级奠定了基础，也为我市旅游产业的发展增添了新的动力和后劲。

（六）银川旅游营销有新拓展

在旅游营销方面，始终坚持“内引、外联、远扩”的战略和“走出去、请进来”的办法，联合宁夏旅游在重要客源市场新闻媒体制作广告，共同邀请媒体记者来银采风、踏线，改变传统促销方式，牢牢锁定珠三角、长三角、京津唐地区等重点市场，加大了在西安、太原、兰州等周边省区市场的促销，加入了中国西部帝王陵区域旅游合作联盟等。今年为共同打造西北风情旅游目的地城市，联络协调了政府相关部门和各大景区，于3月4日成立了银川市旅游促进委员会，从体制机制上为强化银川旅游营销工作搭建了平台，提供了保障。

二、银川旅游业存在的主要问题

（一）银川旅游业总量还不够大、发展还不够快据统计，“十一五”期间，银川市国内游客接待平均增长量19.55%，都没有突破20%的份额。

银川旅游2006-2010年主要发展目标完成情况

银川旅游总收入占gdp的4.8%，远远低于西安的12.5%，桂林的15.18%，昆明的13.4%和扬州的13.7%，甚至也低于西部邻近的延安的8.64%和西宁的7.41%。这说明银川旅游总量不大，尚处于行业发展的自然增长阶段。分析其原因，凭实力银川可能与拥有世界级旅游资源的西安、桂林等城市没法比，但应该不比西宁、延安和榆林差。目前的差距之大，与我市旅游发展缓慢，重视程度不够，主观能动作用发挥不好不无关系。

（二）银川旅游要素和旅游市场发育不全首先是“吃住行游购娱”六要素不健全。在“吃”上，缺乏在国际国内市场叫得响的品牌；景区及其周边的餐饮规模普遍较小，档次低、卫生状况差、特色不明显，农家乐仅“乐”了一张嘴；具有回族特点的清真食品和穆斯林用品专营市场尚未形成，难以吸引更多旅客，特别是穆斯林前来观光旅游。

在“住”上，行业缺乏统筹规划，高中低档次业态比例不合理。去年在银川的一些国际、国内大型会议和旅游高峰期，出现“一房难求”现象。旅游饭店业普遍存在“半年闲”的窘境，淡旺季问题突出。

在“行”上，银川东线已有3个4a级和1个3a级景区，却不通公交。银川贺兰山东麓开通或加密的旅游交通线路车辆遭到民营中巴车的围堵。旅游汽车公司无场站，旅游专线全部亏损经营。

在“游”上，“有说头、少看头、没玩头”是目前银川大多数景点的通病。旅游景点作为一种产品不能吸引人、留住人，吸引不了回头客，很大程度上我们的景区还仅仅停留在观光层面。景区文化创新能力不足，文化内涵挖掘不够，与游客的互动参与性、娱乐性结合创意少，缺乏核心竞争力“四度”：产品差异度、品牌知名度、顾客忠诚度、市场美誉度。

在“购”上，虽然银川自古就是“塞上江南”，特产丰富，作为“购”的原材料如“五宝”或叫“新五宝”等的基础条件很好，但在旅游商品的研发、生产和销售方面，一直以来缺少产业规划、产业园区和具体政策，基本处在自由发展、无序竞争、自生自灭的原始发展状态。在“娱”上，银川唯有镇北堡西部影视城能让游客留下“真好玩”的赞语，其他景区文化创意缺乏，与游客互动参与性、娱乐性结合差。城市旅游产品内容单一，夜间文化生活单调，缺少娱乐性和有震撼力的演艺表演，缺乏旅游文化浓郁氛围。

其次是旅游市场体系建设不完善。旅游企业没有一家产值过亿元的，旅行社尚无国内百强上榜企业，银川旅游企业整体呈现弱小散的状况；旅游市场的竞争机制、激励机制等未能建立，与旅游产业发展相适应的人才市场、劳动力市场、资金市场等产业要素市场未能有效培育，旅行社、酒店、景区等企业融资困难，创意人才匮乏，管理人才奇缺，“用工荒”现象突出。

（三）国有景区遭遇体制机制瓶颈国有景区（点）旅游资源优势得不到充分发挥，与民营景区相比始终处于下风。过去为鼓励创业，稳定人心，把西夏王陵景区和贺兰口岩画景区特设两个正处级事业机构，曾发挥过积极作用。今天看来，体制已不适应两大景区的发展需要。旅游新产品大多是创意产品，需要“短平快”，如果为搞一项创意项目，申请手续走机关程序，就难免赶不上趟，成明日黄花。现有的用人机制缺乏吸引力和灵活性，僵化的用工制度留不住人才，企业难有创新活力和高素质的员工队伍。调研中，国有景区齐声喊“不要钱，要政策”。看来我们的政策稀缺，体制不灵已到了非改不可的境地。

（四）银川大多数景区旅游资源环境堪忧贺兰山东麓的洪积扇植被和景观因自治区林业厅下属单位违规建设墓地受到破坏；镇北堡影城的景观天际线受到损害；水洞沟明长城上空的高压线、周边制砖厂严重破坏原生态人类遗址景观，红山湖水资源因宁东宝丰集团发生污水泄漏事故造成严重污染问题至今得不到解决；拜寺口景区农户、平吉堡农场职工迁出景区范围问题没有解决等等。

（五）银川旅游缺少总体规划和具体政策支持银川至今没有出台宏观指导的旅游发展总体规划。西安市2005年一次性投入200多万元编制旅游总规，并连续完成了六个配套规划，形成了一个由宏观中观到微观，由市级到区县到景点的各级规划体系。科学发展需要规划先行，否则就像西夏王陵博物馆一样，若干年后又要推倒重来。待批的银川市旅游业发展第十二个五年规划（送审稿），尽管旅游部门作出很大努力，内容很充实，但因缺少总规参照，往往在关键处缺乏高度，有待进一步完善。国发[2009]41号文件下发已一年半时间，银川却没有结合实际的具体落实文件。

银党发[2004]33号文件《中共银川市委银川市人民政府关于进一步加快旅游业发展的意见》，内容很好，却“只听楼梯响，不见人下楼”，落实得不理想，以致“力争到2010年接待海内外游客达到700万人次”的总目标落空。所以，旅游业发展政府主导不到位是不争的事实。

三、大力发展银川旅游业的几点建议（一）进一步增强发展银川旅游业的紧迫感旅游业是当今世界极具发展潜力的新兴产业、朝阳产业和可持续发展产业，也是关联度大、牵引性强的产业。发达国家如日本，2003年就确立“观光立国”战略，美国奥巴马总统2010年3月签署《2009年旅游促进法》，他们都从国家发展战略强调发展旅游业。根据世界旅游组织测算，旅游业直接和间接带动的产业有100多个。旅游收入每增加1元，带动相关行业增收4.3元。1个旅游从业人员可以带动相关行业间接就业5.7人。随着我国人均gdp从1000美元增长到4000美元，大众旅游已悄然降临我们的生活。王歧山副总理今年4月讲，“十二五”期间我国人均将达每年两次旅游。中国旅游业巨大的市场正在逐步形成，巨大的潜力正在逐步放大。以国发[2009]41号《国务院关于加快发展旅游业的意见》出台和今年5.19中国旅游日的确立为标志，我国旅游业进入了快速发展的黄金期。银川发展旅游，既有国家对产业性质的明确定位，又有2010年5月2日《中共中央国务院关于深入实施西部大开发战略的若干意见》，国务院《关于进一步促进宁夏经济发展的若干意见》和国发[2009]41号等文件政策支持，又有回族自治区首府城市地位和这座城市与生俱来的特有旅游资源禀赋的优越条件。我们发展旅游不愁市场，又有资源，何不放手一搏？旅游产业是个无止境的产业，当下的我国旅游发展已进入深化阶段，其显著标志就是：旅游客源从自然性增长到竞争性增长，旅游市场从等客上门到开拓客源，现在已明显地走上了竞争客源这样一个阶段。所以要认清银川旅游所处的境遇和地位，抛弃漫不经心，增强竞争意识和发展旅游的紧迫感。

（二）把银川确立为中国旅游目的地城市目前，我们为银川这座城市确立的旅游发展目标较多，比如“西北风情旅游目的地”、“运动休闲城市”、还有“塞上湖城、休闲之都”等等。目标多、口号多说明银川资源丰富，可塑性强，但还是太零散，缺乏高度浓缩和提炼。我们应该站在国际国内的高度，在旅游坐标中寻找银川的地位。既要有战略的眼光，又要有历史的眼光，还要有技术的眼光。我们认为把银川打造成中国旅游目的地城市的目标是合适的。目标高悬才能激励斗志，才能心无旁鹜地去追求梦想成真，才能以更高的起点、更高的规格、更严的要求来规划促进城市经济社会的发展建设。事实上，银川的中国历史文化名城地位、回族自治区的首府和塞上江南的美名，其资源禀赋足可以与之相匹配。第一，灵武恐龙化石、水洞沟古人类遗址、贺兰山岩画都是华夏文明的见证。这些资源不仅吸引国内游客，也同样吸引国外游客，有着巨大的潜在市场。第二，银川旧称“宁夏城”，是“塞上江南”最精华的地段，这座移民城市厚重的文化积淀有待世人开掘。大庆可以为“铁人”王进喜建一座纪念碑式的陈列馆，银川自新中国成立以来的移民文化也是可以建一座规模宏大的博物馆。第三，西夏古都也是银川独有的资源。如果我们以一种创新思路和包容精神去囊括国内外所有的西夏文化遗存，一定可以使“西夏古都”的内涵丰富起来，其震撼力远不止是观赏王陵的沧桑荒凉。第四，回族风情虽说不是唯一，但首府地位使我们尽享优越。我们可以凭借这种政治、经济、文化、教育等中心地位，把主体民族的文化展示到极致。“回族风情”这张牌不但国内客源市场大，世界穆斯林都是潜在的客源（当然，银川可供开发利用的旅游资源远不止这些）。第五，从西部影城等品牌景区（点）的实绩看，银川不乏有识之士和旅游实战专家，发挥他们的创造才能，再加如能向外广揽人才，银川旅游产品与资源优势得到深度结合，从而实现脱胎换骨的品位提升，成功实现中国旅游目的地城市的目标是可以期待的。届时，银川旅游做到“国内响当当，国外有影响”并非空想。

（三）政府主导旅游产业发展责无旁贷政府主导，不仅是国家政策规定，也是国内旅游发展最成功的经验之一。近年来，由资源枯竭型城市而成功转型为旅游城市的河南焦作市、山东枣庄市，以及旅游发展取得世人瞩目成就的四川省一条重要的经验，就是不遗余力地坚持政府主导战略。我市近年来旅游业虽然成果明显，但是仍属于旅游欠发达城市，这就更需要坚持政府主导战略。为此我们建议：一是成立由政府主要领导负责的银川市旅游发展委员会。以宣传、旅游、发改、财政、规划、国土、文化、交通、体育、卫生、安监等部门为成员，主要负责本市旅游发展战略与改革措施制定与组织实施，协调解决旅游业发展中的重大事宜。二是尽快高起点编制银川市旅游产业发展总体规划，完善“十二五”旅游发展专项规划，以及重点区域重点景区的规划，构建完善旅游规划体系。三是尽快出台针对性强、简练实用的支持银川市旅游产业发展的政策措施。四是以信息化建设推动银川旅游转型升级。建设集旅游信息咨询、旅游引导、旅游投诉与管理、旅游信息于一体的公共信息平台。在机场、火车站、汽车站等交通枢纽以及商业购物网点、重点景区、酒店宾馆等公共场所合理布局信息终端，完善公共信息服务功能。开展旅游在线服务、网络营销、网络预订和网上支付充分利用社会资源构建旅游数据中心、呼叫中心，全面提升旅游企业、景区和城市的旅游信息化服务水平。五是健全旅游监管体系。以发展旅游的眼光，充实旅游监管部门人员编制，成立旅游执法监察大队，完善旅游服务质量监督管理和旅游投诉处理，加大对旅游景区资源环境保护的力度，加大对文物景区的保护开发利用工作的监管。对旅游中的各种安全隐患制定应急预案，对队伍机制建设提供必要的人员经费保障，以强化旅游公共服务体系。

（四）下大力完善银川旅游产业要素建设在“吃”上，做大做强清真餐饮品牌，以回族科学卫生健康的饮食文化营造银川吃的地方特色。其次要加强和规范旅游餐饮市场管理，建设地方特色餐饮一条街。

在“住”上，政府相关职能部门，要根据我市目前旅游市场发展趋势和旅游饭店业发展现状，加强发展规划，优化结构，引导不同星级饭店均衡发展，为旅游饭店项目规划、立项、论证、审核、设计等做好服务工作。落实宾馆饭店与一般工业企业同等的用水、用电、用气价格政策。

在“行”上，要在出台城市公共交通规划的同时，做好城市旅游的专项规划。开通银川东线、宁东旅游区和永宁中华回乡文化园的公共交通。协调自治区交通厅，早日解决西线高家闸和东大门过河收费站“卡脖”现象。解决旅游汽车无场站问题，对亏损的景区旅游公交专线应该给予财政补贴。

在“游”上，文化是旅游的核心，也是旅游景点的灵魂。纵观银川现存的各种自然历史人文景区，其最高层面的文化分类和最具代表性的文化应该是：华夏文明、西夏遗存和回族风情。在三大文化特色的景区中，最具潜力的应该是贺兰山岩画。太阳神岩画可以作为银川旅游的标志，银川可以“岩画之都”向世人展示。只有确立了主打产品，银川旅游才有方向。深入挖掘在银川大地上的华夏文明、西夏遗存和回族风情的文化内涵，把一批地方特色的景区打造成一流的旅游产品，旅游的吸引力才会真正增强。

在“购”上，银川是“塞上江南”，物产丰富，特色资源享誉海内外。银川地方不大，但游客很少空手而回。

从吃穿用到文化艺术用品、纪念品都别具特色。建议制定出台旅游商品发展中长远规划及扶持发展政策。

从资金人才技术等方面支持特色旅游商品的开发生产和销售。尽快建设银川旅游商品集散中心和旅游商品购物一条街。

在“娱”上，要象西部影城那样不断以新创意增强景点与游客的参与性和娱乐性。要不断推进与文化部门、高等院校和艺术团体的合作，紧密联系旅游景区，研发具有浓郁地方特色的文化旅游产品，活跃旅游文化氛围。规划建设银川夜间文化娱乐街区，推出具有地方和民族特色的演艺节庆等文化旅游产品，丰富银川旅游夜间消费生活。

针对银川旅游文化短腿，应该整合各方力量，尤其是文化艺术界要为银川旅游宣传开展创作征集一首歌、一部电视剧、一部电影乃至散文诗歌大型征文活动，继续鼓励类似《西夏乐舞》、《月上贺兰》文艺形式的创作展示；扶持诸如西夏陶艺大师李五奎等的旅游产品创作生产销售；支持西部影城非物质文化遗产的北方民俗文化的转型发展。特别要珍惜银川历史文化名城这张名片，进一步挖掘“塞上江南、西夏古都、回族风情”三大特色文化内涵，争取把贺兰口岩画、西夏王陵和中华回乡文化园景区（点）打造成全国一流的旅游产品，整体提升银川旅游的核心竞争力。

（五）破除银川旅游发展体制和机制性障碍建立符合旅游业发展规律的行政管理体制。借鉴中卫经验，整合旅游资源，组建银川市旅游集团公司，加强统一管理。以贺兰山东麓国有景点为试点，在有效保护文物和生态资源的前提下，适度分离管理权和经营权。探索旅游景区一体化管理的路子。重点解决西夏王陵、贺兰口岩画和滚钟口景区由事业改企业，以激发活力，增强景区自我发展能力。

银行工作发展前景篇（8）

随着近年来金融环境的不断转变，金融市场的优化已经成为现代经济体系的必需。无论是国内还是国外，银行业的竞争也在逐渐剧烈，而营销产品的数字化转型成了现代我国商业银行发展的主要方向。商业银行在运行过程中需要不断对自身的营销产品进行数字化转型，这样才能使更多的客户参与到投资中，这样有助于帮助银行应对市场上存在的各种竞争，使银行的核心地位得到提升。但值得注意的是，商业银行以及营销产品，在数字化转型与实践过程中，各种金融风险事件也与日俱增，尤其是营销产品在数字化转型时需要面对现代社会中的各种新环境，所以产生了各种新的风险，而如何对营销产品的数字化转型风险进行有效的规避与预防，是现代金融研究人员的主要研究课题。文章中简单分析了商业银行的风险监管体系，并探讨了如何在内部开展相应的约束机制，旨在为我国商业银行开展数字化转型提供帮助。数字化转型是现代商业银行在激烈的市场竞争中想要保持稳定的主要方式，而随着近年来经济的不断发展，诸多商业银行也在对自身运行的关键模式和环境进行改革，其主要目的是通过现代化的融资保险改革使金融渠道得到进一步的拓展，帮助相关工作人员解决融资困难、融资昂贵的问题，使我国的城乡经济能够更为稳固的结合。以电子商务为平台的各种现代通信技术，在目前市场上得到了较为广泛的应用，并且融资方式和优化组合都为营销产品的数字化转型打下了更为坚实的基础。我国商业银行开展的各种金融业务也在现代的社会环境中得到了进一步的发展，不同的营销产品也趋向于复杂化和多样化，但总体来说出现的金融风险依旧未得到有效的控制，所以营销产品在数字化转型过程中，不仅需要重视其经济收益，还需要重视金融风险产生的影响以及金融风险的扩散。商业银行在开展管理时，就需要意识到风险管理的重要性，并根据实际状况做好风险管控，这样才能使商业银行得到更为稳定的发展。

一、商业银行数字化转型的重点与路径现状概述

数字化银行的转变，主要是一种建立在现代网络环境下的新型发展方向，其主要转型方向是我国的商业银行，在进行一系列的业务活动时，逐渐通过手机或者网络等移动终端来开展金融服务。而在近年来移动设备在互联网发展的状况下得到了极大的普及。移动支付以及移动银行在目前的市场上应用极为广泛，大数据和人工智能等新兴技术呈现快速迭代和发展的趋势，所以在这样的背景下，银行所推出的各种金融产品的整体概念也较为复杂。而股份制商业银行在发展过程中具有全面数字化发展的特点，具有极为良好的发展前景以及发展方向，相关工作人员需要意识到我国目前商业银行数字化转型的主要问题，并且对其进行进一步的优化，通过这种方式才能使商业银行的数字化转型呈现快速且稳定的发展。无论是银行信息化还是银行电子化，或是现代化的移动金融等概念，背后涉及的不仅仅是工作人员的努力，更与我国的经济环境和社会环境有较为密切的关联。业务和机理的重建，能够贯穿于银行数字化发展的整体过程，究其根本原因都是应用先进的信息技术来进行，银行的效果优化和全面改进，其中涉及的内容较为复杂，相关工作人员需要了解我国目前存在的商业银行数字化转型的趋势，实行有效的管理。这种方式能够使我国的整体银行发展呈现快速稳定的趋势，究其根本都是将现代化的新型科技应用于其中，借此使我国的银行业呈现快速发展的趋势。银行的数字化转型，在现代社会的发展背景下，呈现稳定有效的趋势，银行的数字化转型受到我国乃至社会中各个机构的广泛关注，例如IBM认为银行在进行数字化的战略转型时，涉及的内容，包括数字化的能力、成熟度以及全渠道经营策略等多项内容，相关工作人员在进行经营和优化时，需要对服务流程以及银行组织等多个方向进行全面的反思，并且对其进行有效的精简和处理，这样才能使银行的数字化转型更为成功。综合来看，我国目前相关工作人员对于银行的数字化转型呈现乐观的态度，并且越来越多的工作人员对这项工作有着极高的重视度，但目前我国的银行数字化转型依旧在起步阶段，对此相关工作人员需要结合全球规律及本土特色做出相应的改变，确认将不同阶段的银行发展作为一项重要的内容开展工作，这样能够扎根于需求看待问题，使银行的数字化转型呈现快速且有效的发展。

二、商业银行数字化转型的重点与路径出现的问题

(一)客户角度。无论如何，商业银行在发展过程中的最终目标是现代化的银行，能够为客户提供更为良好的金融服务，更便捷的服务体验。从客户的角度进行分析后，确认银行进行有效的数字化转变，能够在一定程度上为客户提供更为良好的服务，提高业务的办理效率和速度。总的来说在现代社会不断发展的背景下，客户对于银行的信任度，相较于对于普通的商业公司来说明显更高，银行在先天优势的背景下，拥有着极为大量的客户群体，具有数字化转型的基本要素。但值得注意的是，我国在进行现代化的商业体系转型时，受到过于僵化的相关条款的约束，导致在为客户进行优质的服务时，还存在一系列的问题，其中的管理体系受到多种因素的影响，无法发挥其应有的效果。例如:我国的相关部门提出了需要进行金融供给侧的结构改革，其最主要的目的是对我国现代化的金融体系进行优化，涉及的整体服务较为明显。此外，在进入了数字化时代以后，我国存在的原有金融体系还存在一定的问题，可能无法与时代进行挂钩。正是因为在金融部门快速发展的背景下，我国呈现了一定的脱实向虚的情况，银行在进行金融服务时，受到实体部门客户的资源配置问题影响，其中存在着大量的流失状况，相关工作人员需要对其进行进一步的优化管理，这种现象可能会导致未来一代的客户需求无法得到有效的满足，鉴于此推动商业银行的数字化转型的关键，依旧是目前银行转型中存在的一系列问题，工作人员需要意识到在现展的背景下，客户的需求方向，使其能够更好地服务于现代的居民环境以及整体发展。(二)监管角度。银行业的发展受到了现代各个国家的广泛关注，尤其我们国家银行的重要性，更是不言而喻的。银行业涉及的内容也较为复杂，大量创新性的银行体系呈现监管边缘的特征，而大量的数字化活动在进行创新时并没有受到相关的监管约束。许多国家在进行监管活动的设置时，都自上而下地对某些银行的技术变革进行推广，譬如近年来我国兴起的开放式银行等这种经营体系对于国家的监管工作来说产生的影响较为复杂，我国相关部门需要对银行的改革和发展进行研究，并且对银行机构的服务智能进行不断的提升，这样能够使相应的管理体系更加具有包容性和活动性，缓解以往银行金融体系的脆弱状况，并且在进行银行的包容性优化时，工作人员还需要对其进行进一步的优化建设，这样才能使我国整体的金融体系呈现快速改革的趋势，使经济体系向技术应用型进行变革。由此来看，我国的整体数字化转型呈现出不同国家的发展特点，但也需要相关工作人员作出进一步的监督以及加强管理。

三、商业银行数字化转型的重点与路径对策

(一)提高了银行运营效率。在开展金融业务的管理时，将依托于互联网的大数据技术融入其中，商业银行可以针对最终的数据分析结果来对各种风险管理流程进行调整，一方面来说能够使商业银行的风险管理体系更加高效且合理的运行，另一方面还能使商业银行的管理工作得到不断的优化。可以针对大数据的最终分析结果对不同类型的产品进行集约化运营风险管控，这样能够及时对不同的管理条规进行调整，而一旦发现违规行为，则可立即对其进行处理，并且还能有助于相关工作人员识别违规操作中的各种商业风险，使风险处于可控的状态，并且不对市场秩序产生影响。在互联网大数据背景下，商业银行在运行过程中能够快速地找到不同行业以及社会中不同环境的数据关联性，而通过模型演算以及数据分析，则能够帮助相关工作人员了解数据变动的基本规律，商业银行在运行时可以根据数据的变动来对自身的风险管理体系进行调整。尤其是在商业银行内部，还需要建立完善的内部风险管理体系，需要商业银行的工作人员了解商业管理文化并尽可能在日常工作中将风险控制作为一项重要的管理内容，这样才能保证企业实施风险管理措施得到进一步的优化。除此之外，对于商业银行的高层管理人员来说，还需要做好风险管理文化建设，在内部制定完整的管理行为准则，并且营造良好的文化氛围，使银行内部形成一种具有风险意识的职业环境，这样能够使银行更为良好的防范各种金融风险，使银行的信息技术风控得到提升，更是为了避免风险的出现。在进行持续改进时，涉及的内容较为复杂，涉及的管理方向也不仅仅包含制度或者人员的管理，想要使商业银行的大数据处理能力得到进一步的增强，一方面来说需要建立完整的大数据信息收集体系，使商业银行在运行过程中获得良好的数据支持。在收集数据后，相关的软件能够对数据进行有效的分析和统计，这样才能使大数据展现其应有的价值。人才首先是第一要务，想要持续改进商业银行的大数据处理能力，就需要从人力资源的角度进行优化，首先需要尽可能招聘优秀的技术型人才和数据分析人才，主要对各种运营管理中的数据进行分析。除了人力资源以外，相关工作人员需要尽可能建立完整的数据分析数据库，使大数据在进入数据库后能够得到有效的调取。硬件是其中必不可少的一项设备，所以商业银行需要加强硬件的投入，这样能够使大数据的核心处理能力得到进一步的优化。值得注意的是，商业银行在进行数据分析时，总体的大数据分析是一个极为复杂的工作，所以想要保障大数据的核心处理能力得到有效的强化，商业银行的管理人员需要不断对银行的发展进行优化并建立良好的核心，使商业银行的发展呈现可持续的状态。(二)结构金融创新的推动，加快了金融市场脱媒。在进行金融服务的创新与推广时，市场的媒体脱离是一项十分重要的内容，而在以往开展金融业务的广告投放时较为粗放，但这种广告的投放方式总体来说缺乏针对性，相关工作人员不能了解客户的实际需求，导致广告的总体投放效率较低。而在大数据的发展背景下，我国的普通人群在日常生活中与社交网络有较为密切的连接，我国的社交网络在发展过程中已经形成了一个完善的体系和理念，社交网络主要包含现代化的抖音或者微博等多种软件，而在进行金融服务实体社交网络官方可以为商业银行提供关于用户浏览习惯的大数据结果，商业银行可以通过对结果进行分析，了解不同年龄段或者性别等基本因素的用户在进行社交网络的浏览时，对于金融服务的需求。而在确定了目标群体以后，商业银行可以通过投放专门广告的方式，来使目标用户群能够得到有效的广告推广宣传，这样能够在一定程度上使广告投放的质量得到提升。而工作人员想要使社交网络与商业银行的金融服务进行有机的融合，就需要了解我国目前的经济市场发展状况，了解哪些用户对于金融服务有较高的需求，这样才能使广告的投放更为精准，使商业银行能够全面的建立社交网络的应用平台。商业银行在进行大数据的处理时，需要从多个角度开展管理工作，而相关工作人员想要对数据进行有效的利用，也需要面对较多的困难，一方面来说，大数据的总体理论还存在摸索状态，如何将社交网络中繁杂的信息进行剔除，选择出相应的目标用户，是相关工作人员需要高度重视的一项内容。另一方面，大数据的安全性是商业银行的底线，数据的安全关乎银行的权威和客户的安全，如何加强大数据下的信息安全也是工作人员需要高度重视的一项内容。(三)突破了传统银行发展理念。在进行互联网技术以及新的科学技术的发展下，相关工作人员需要尽可能突破传统银行的发展理念，将新一代的技术和系统等多方面应用于其中，例如大数据和人工智能等系统，通过这些系统的综合应用，对整体的金融业态进行转变，银行的数字化转变意味着相关工作人员需要对自身的知识结构进行进一步的优化，并且还需要尽可能把握这一系列的新兴技术，通过对业务和市场的全面支持，能够形成市场的核心竞争力，进行进一步的发展。在目前的社会环境中，大型银行与小型银行产生资源的能力有所不同，而在进行技术的布局时，涉及不同的思路相关工作人员需要做好有效的技术应用和执行，并且将银行的发展进行进一步的提升，这样才有助于建立良好的发展背景，使我国银行突破传统的发展束缚，形成现代化的发展体系。

四、结语

商业银行的发展对于我国现代金融体系的建设来说至关重要，我国相关工作人员需要了解商业银行在发展过程中存在的问题，并且对其进行进一步的优化，这样才能使商业银行呈现快速发展的趋势，工作人员需要了解商业银行的整体发展误区，并且对其进行进一步的优化，借此使我国的商业银行实现成功的数字化转型。

参考文献:

［1］潘子杰．国际领先银行数字化转型的比较与启示［J］．农村金融研究，2020(10):65－70．

［2］郭晓蓓，蒋亮．数字经济视角下的商业银行数字化转型探讨［J］．金融科技时代，2020(9):41－47．

［3］王璐．在不确定性中寻找商业银行发展的新动能［N］．金融时报，2020－10－19(009)．

［4］张月波．数字化转型中商业银行内部审计智能化探索与应用［J］．中国内部审计，2020(10):68－71．

［5］胡汉军，叶敏文，刘轶．商业银行数字化转型下全渠道建设策略研究［J］．武汉金融，2020(10):74－80．

［6］张海波，孙健慧．数字化转型背景下商业银行渠道一体化融合研究［J］．企业经济，2020，39(10):139－145．

［7］蔡煜炜．对商业银行线下网点数字化转型中信息系统建设的思考［J］．金融科技时代，2020，28(10):72－76．

［8］冯静生，钱王鑫．商业银行农村金融服务的数字化转型———从“农村淘宝”到“乡村振兴”［J］．当代金融家，2020(10):114－115．

［9］林波，杜琰琰．数字化转型推进普惠金融商业可持续研究［J］．新金融，2020(9):42－46．

银行工作发展前景篇（9）

一、商业银行数字化转型的重点与路径现状概述

二、商业银行数字化转型的重点与路径出现的问题

三、商业银行数字化转型的重点与路径对策

四、结语

参考文献:

［1］潘子杰．国际领先银行数字化转型的比较与启示［J］．农村金融研究，2020(10):65－70．

［2］郭晓蓓，蒋亮．数字经济视角下的商业银行数字化转型探讨［J］．金融科技时代，2020(9):41－47．

［3］王璐．在不确定性中寻找商业银行发展的新动能［N］．金融时报，2020－10－19(009)．

［4］张月波．数字化转型中商业银行内部审计智能化探索与应用［J］．中国内部审计，2020(10):68－71．

［5］胡汉军，叶敏文，刘轶．商业银行数字化转型下全渠道建设策略研究［J］．武汉金融，2020(10):74－80．

［6］张海波，孙健慧．数字化转型背景下商业银行渠道一体化融合研究［J］．企业经济，2020，39(10):139－145．

［7］蔡煜炜．对商业银行线下网点数字化转型中信息系统建设的思考［J］．金融科技时代，2020，28(10):72－76．

［8］冯静生，钱王鑫．商业银行农村金融服务的数字化转型———从“农村淘宝”到“乡村振兴”［J］．当代金融家，2020(10):114－115．

［9］林波，杜琰琰．数字化转型推进普惠金融商业可持续研究［J］．新金融，2020(9):42－46．

银行工作发展前景篇（10）

培训的五个方面包括法纪培训、业务培训、理念培训、拓展训练以及前景培训。内容和形式都很丰富多样，包括面对面讲座，观看视频录像，实践实战等等内容和形式。

一、法纪培训

法治和纪委的意思在金融企业的表现是很明了的，所以我们首先接受的就是有关商行法纪方面的培训。其中有人力资源部相关领导的讲座，纪委书记关于金融纪委的讲座以及一次法律知识的讲解。

人力资源部的领导主要介绍了我行的工资制度，福利待遇，奖惩措施等，明确大家在薪酬等方面的疑问；纪委书记主要向大家通报了有关金融业犯罪的相关信息，讲了刚入职场应注意的一些问题，尤其强调了银行工作人员易犯罪的预防；法律知识讲座是关于银行业所用法律知识的浓缩和提炼，其中让大家对于民法及经济法等相关法律极为重视一下，另外还针对信贷及风险控制等方面所有法律知识以案例方式向大家重点介绍。

法纪方面的培训是我步入商行接受的第一项内容，用预防针还形容非常的贴切和形象。法纪培训让我明白了在金融待业从事工作的基本注意事项，对于以后的工作及个人前途都十分有意义。

二、业务培训

作为刚走出校门的我来说，银行业务还有很大一部分的盲点和欠缺，而业务培训对于提高我的业务素质是很有帮助的。业务培训主要包括储蓄员工业务，会计业务和基本技能训练几项内容。

储蓄对于银行的发展很重要，储蓄业务自然也是我们培训的第一项业务内容，主要讲了储蓄的规章制度，业务基本知识，岗位设置及工作流程等，还包括一些操作技巧和流程，内容很细很杂；其次是会计业务的讲授，重点关于储蓄存款业务、支付结算业务、贷款贴现业务、现金出纳业务、联行清算业务及所有者权益各方面的会计核算，讲的比较概括，具体的操作看来在以后的工作中加强学习；最后是关于三大技能的练习，点钞、汉字录入以及传票录入，单一的工作非常容易烦，但只能一遍又一遍的刻苦练习才能提高。

业务培训是我们以后工作的钥匙，是干好其它工作的前提和基础，而且这项培训还必须在以后的实践中不断学习和充实，才能跟得上商行的业务需求。

三、理念培训

理念培训主要是针对我们自身以后生涯发展的培训，基本是要大家建立一种成功的理念。这其中包括职场生涯设计，成功一讲求方法以及服务礼仪理念三大部分讲座，主要通过视频录像来学习。

职场生涯设计内容很多，要点包括自身的理想和实现理想的规划，如何规划及企业对于职工发展的规划等；成功一定有方法的讲座对于我们遇到的困境，如何应对困境，摆脱困境作了分析，重点讲述了树立成功有方法的理念，杜绝蛮干的方式等等；服务礼仪为两次，一次是金融业服务礼仪，主要对于银行人员的服务礼仪操作及注意事项进行了说明，第二次是关于商务礼仪，老师风趣幽默，用很多案例向我们展示了商务礼仪的规则。

成功的理念在培训中被分化为设计，方法和操作三个方面来进行，对于渐进的树立职场成功理念以及个人的发展是非常必要的。设计是我们首先要做好的，方法和机会应当在以后的工作和学习中领悟和把握，而操作是我们必须人微言轻要求自己行动的尺寸，这样的理念才是真正的成功理念。

四、拓展训练

应该说，拓展训练是我们培训的附赠品，但对于我们却是重要的。拓展训练包括两个方面，一个是拓展训练本身，另一个就是实践参观。

拓展训练是异地举行的，进行了一天半时间，通过各种培训项目，使我们总结了许多有用的东西，大家挑战自我，团结一致，圆满完成了各项任务；实践参观就是具体参观了凌云支行，上海路支行和城建支行的工作，看看别人是如何工作和发展的，以便应用到自己以后的实践工作当中去。

拓展训练实际是是对于我们自身的一项完善和发展，实践参观也对我们的感性认识有所提升，这是一个实践的培训环节，是理论与实践的结合。

五、前景培训

前景培训不单单是对个人职业前景的规划，更主要的是银行业的发展前景，锦州市商业银行的发展前景的认知。讲座的主角是总行的行长，为我们描述了一个发展的蓝图。

讲座分为三大部分，首先是当前银行业的发展，主要通过国有独资银行，股份制商业银行，政策性银行，外国银行的分析，使我们对于当前银行业的发展有了更深一步的了解；其次讲了商行当前遇到的困境，从资本金、发展窨和与国内外银行竞争几个方面加以分析；最后针对以展的总是讲了如何发展商业银行的方法，提出上市、跨地区发展的一些战略目标。

行长的分析虽然很宏观，但去与我们每个人的前途密不可分，商行的发展是我们发展的前提，商行有好的发展，大的发展，那我们的发展前景才会更好，发展的空间才会更大。

银行工作发展前景篇（11）

1990年，波音公司研究员Tomc audell和他的同事在设计一个辅助飞机布线系统时提出了“Augm ented R cad-ity”（简称AR）概念，是将原本在现实世界的一定时间空间范围内很难体验到的实体信息（视觉信息、声音、味道、触觉等），通过计算机等科学技术模拟仿真后再叠加，将虚拟的信息应用到真实世界，被人类感官所感知，从而达到超越现实的感官体验。因此，真实的环境和虚拟的物体实时地叠加并同时存在于同一个画面或空间。

AR技术，不仅展现了真实世界的信息，而且将虚拟的信息同时显示出来，两种信息相互补充、叠加。它包含了多媒体、三维建模、实时视频显示及控制、多传感器融合、实时跟踪及注册、场景融合等新技术与新手段。增强现实提供了在一般情况下，不同于人类可以感知的信息。

一、AR技术主要特征及应用领域

（一）AR技术主要特征

首先，融合虚拟和现实。增强现实技术将计算机生成的虚拟物体和信息叠加到真实世界的场景中来，以实现对现实场景更直观深入的了解和解读，在有限的时间和有限的场景中实现与现实相关知识领域的理解。增强的信息可以是与真实物体相关的非几何信息，如视频、文字，也可以是几何信息，如虚拟的三维物体和场景。其次，实时交互。通过增强现实系统中的交互接口设备，人们以自然方式与增强现实环境进行交互操作，这种交互要满足实时性。第三，三维注册。“注册”（此处可以解释为跟踪和定位）指将计算机产生的虚拟物体与真实环境进行一一对应，且用户在真实环境中运动时，也将继续维持正确的对准关系。

（二）AR技术主要应用领域

AR技术可广泛应用到军事、医疗、建筑、教育、工程、影视、娱乐、家居、工业、旅游、电商等领域。例如，瑞典著名的家具品牌宜家在2005年推出一款“IK EA N ow”应用程序，消费者通过用手机摄像头扫描房间，放置软件中的家具，达到体验不同家具放置的效果，并且打出不用担心买到错误家具的广告语，解决了消费者的不安心理，这款AR广告程序满足了消费者在线购买产品的欲望。同时，AR技术可在医学领域发挥独特作用，可以帮助医学学习者建立对人体系统的立体动态概念，观察内部活动、模拟手术实践等。微软在AR眼镜的会上就展示了其在医学教育领域的潜力：只需随手一拨，就可以得到不同层次的人体结构，还可以单独观察某一器官的运动。它可作为一种可视化手术辅助工具，用图像来指导外科手术的完成，协助医生在可视化环境下精确完成手术，赋予医生“透视功能”，使医生更加具体的了解病人体内的情况从而确定手术的精确位置。

二、AR技术在商业银行的应用现状

目前AR技术在商业银行的应用尚处于起步阶段，但已有部分商业银行在客户服务和产品营销方面尝试使用AR技术。如马来西亚银行为追求世界最新科技潮流，同时为给顾客带来更便捷、更高效率的服务和即时满足感，了首个增强现实移动银行应用，可支持手机扫描条码。这款应用可以允许顾客查询自己的账户余额、信用卡消费记录、随时随地进行转账。这款应用可以有效减少顾客对实体银行或者ATM机的需求”。南京银行“你好银行”用A R技术推出的“发现你好”功能，正是紧随AR技术发展趋势，开创性的将AR技术与你好银行营销推广相结合，为“你好银行”客户提供耳目一新的互动体验。客户只需打开南京银行你好银行APP，通过手机摄像头扫描任一南京银行或你好银行Logo即可随机获得一个以AR效果呈现的奖品。这是南京银行“你好银行”近期特别策划的客户互动体验场景。

此外，平安银行北京分行打造的“北京分行AR”APP是北京分行为高端借记卡用户打造的“增强现实”媒介平台。它能将真实世界和虚拟信息集成，实现实时交互。这种全新的多媒体交互形式能运用文字、图片、信息图、平面动画、3D动画、语音、实拍视频等手段，生动地向持卡人及时讲解平安借记卡的使用场景、最新营销活动、增值服务权益等有用信息，以方便持卡人更好地使用该系列信用卡。初次上线使用，北京分行将扫描点设在白金及以上借记卡左上角的“平安银行”Logo之上，内容为展示高端客户的权益，通过理财经理、大堂经理的展示达到营销信息推送目的。

三、AR技术商业银行内部管理应用前景

（一）网点建设规划、布局优化和功能改造

AR技术在商业银行营业网点建设规划及网点布局优化和功能改造方面有广阔应用前景。采用AR技术将规划效果叠加到真实场景中以直接获得规划的效果供评估决策，能使决策更加科学。营业网点建设规划及网点布局优化和功能改造包括营I网点的地理位置的选择、内部装修、设施的布局等内容。商业银行在营业网点建设规划及网点布局优化和功能改造方面的现行做法主要是由基层支行通过对拟建或拟优化和功能改造的营业网点所在地现场考察，综合考察周围的经济金融环境、交通环境，如所在地的物流、各类市场、国家机关及事业单位、企业、居民小区、已有其他商业银行营业网点、交通环境等情况及网点建设或改造成本，做出需求报告及图纸，报上级行审查审批。上级行审查审批人员主要是根据基层支行的需求报告做出决策批复，基层支行根据批复选择开发商对营业网点进行施工建设，在整个决策过程中没有客户、网点员工的参与，营业网点施工建成前也无法将建成后的网点场景效果呈现给上级行审查审批人员、客户、网点员工评价。如果基层银行利用AR技术做成网点建设规划或网点布局优化和功能改造需求报告及电子资料，上级行的规划建设审查审批人员可以看到拟建或功能改造的营业网点的地理位置的实景情况和周围环境，以及网点建成后的场景效果。在正式实施前可以请网点员工及周围不同类型的客户提出修改意见和建议，避免由于营业网点规划建设的盲目性带来的风险。

（二）员工管理与培训

AR技术在内部员工和资产管理方面，如员工考勤、固定资产管理、信贷资产管理等方面前景开阔。现行员工考勤方式主要是刷卡方式，实际操作中存在员工请人代刷卡导致考勤不准确情况。如果利用带有人脸识别功能的AR技术，商业银行可通过识别员工的脸部特征来确定员工的身份进行精准考勤。商业银行也可以利用AR技术制作AR固定资产管理卡片、贷款管理卡片来加强管理和提高管理水平。管理人员通过扫描AR固定资产管理卡片可以了解该固定资产的购买日期、价格、厂商、管理单位等信息：通过扫描AR贷款管理卡片了解到该笔贷款的发放对象、发放日期、贷款金额、贷款期限和利率等要素，同时能够查询贷款调查人员、审查审批人员、管理单位、客户还款情况等信息，了解贷款的抵押物权证及相关合同的保管情况。

AR技术在员工培训方面有应用潜力。在员工培训中，运用AR技术有望成为最有效的培训方式。AR技术可以增强培训体验，更加贴近真实，能够为员工提供一个知识丰富的学习环境、一个没有银行资金损失和信誉损失风险的操作环境。在营业网点柜台业务培训时，新员工可以利用AR技术为电脑生成的虚拟客户办理业务，同时一切都在真实训练环境中进行。虚拟客户能对新员工的服务质量和水平进行实时反馈，而新员工可以记录和重放训练过程。例如，银行对员工进行信贷业务培训时，运用AR技术，计算机能够根据培训目的，生成虚拟相应企业。这样员工可以运用现实中的信贷政策和工具对虚拟企业进行信贷操作训练。同时，对员工进行银行财务会计业务培训时，银行可利用AR技术使电脑能够根据培训目的，生成虚拟的银行分支机构，这样员工可以运用会计知识及政策在虚拟银行上进行财务会计业务训练，并且在财务会计训练过程中实时跟踪各个环节和流程。

四、AR技术在商业银行对外营销和服务应用前景

（一）产品营销

AR技术在产品营销方面有广阔的应用前景。商业银行现行产品营销的方法和手段比较单一，主要是依靠营业网点摆放宣传折页、展架来宣传产品，或者通过网点客户经理或大堂经理和柜员向客户推介相关产品。营业网点用摆放的宣传折页、展架来宣传产品，由于主要依靠文字和图片来宣传介绍产品，内容枯燥效果欠佳，同时银行员工在向客户推介相关产品时，由于员工语言表达能力及对产品熟悉程度的差异，营销效果也不一定理想。基于商业银行的产品具有高度抽象的特点，AR技术能将银行抽象金融产品可视化、形象化，从而增强客户对银行产品的认知程度和申办意愿。AR卡册、传单、卡片等宣传资料的应用将带给商业银行营销宣传方面创意空间，升级传统物品资料宣传方式，解决传统物品宣传资料无法把产品以更深入的互动方式介绍给客户的问题，带给客户视觉和影像的全新体验，为商业银行突显品牌效应。商业银行也可通过AR技术开发商开发出产品和业务宣传资料，能声形并茂、清晰准确地宣传产品，并能让客户模拟使用产品达到体验效果，增强产品对客户的吸引力。比如，商业银行可以利用AR技术，让客户通过手机扫描环球旅游信用卡的AR宣传资料，就能模拟在国外旅行时购物、住酒店、就餐的用卡情景体验，达到增强客户的办卡意愿的目的。

（二）建立金融超市

商业银行通过建立AR金融超市，将其设置于营业网点客户大厅或ATM机具场所进行营销。AR金融超市只需几平方米的空间，客户通过裸眼只能看见AR金融超市招牌及业务指南，而通过AR设备则可看到一个完整金融超市，超市产品展柜上放置了数字形式的金融产品。用糁恍柰ü手机等移动设备扫描产品，就可以了解产品的功能、特点、申办条件及使用方法。同时AR金融超市可利用带有人脸识别功能的AR技术确定客户的身份，获取客户在银行的信息资料后向客户自动推荐合适产品。客户通过筛选，可对符合申办条件的产品添加至网络购物车，完成购买或申办。AR申办产品完成后，客户可选择在营业网点领取申办的产品，也可选择在客户单位或家中收到银行寄送的产品。

（三）客户服务

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