民生银行发展前景大全11篇

民生银行发展前景篇（1）

当下，民生银行正不断加快创新步伐，与时俱进地调整发展思路，着力从传统的产品思维向金融生态思维转变，充分发挥银行自身的金融、产品、风控优势，加快理念、模式、生态创新，致力于构建具有时代影响力、变革力的网络金融生态圈。

六大板块的生态创新

2001年，民生银行推出个人网银、企业网银，正式开拓网络金融业务领域。网银时代的开启，意味着转账、理财业务从线下柜台搬至线上，自此免去了网点排队、业务办理的地域、时间限制；2012年，民生银行适时推出手机银行，网络金融迈向了移动互联时代，银行成为随身随行的贴心伙伴；2014年，民生银行在国内首家上线了直销银行，首创电子账户体系，不发放实体银行卡，不设置物理网点，客户主要通过网络、电话等远程渠道获取银行产品和服务，一种新型的互联网银行应运而生；从2015年起，民生银行网络金融迎来加速发展期，相继推出指纹支付、云闪付、Apple Pay、Huawei Pay、小米支付、虹膜支付、可穿戴设备支付、二维码支付等移动支付产品，以及跨行通、民生付、收付易等网络支付产品，有效勾连起消费场景与金融产品的应用。民生微信银行的推出与升级，则将金融服务注入了社交属性，在流量导入的同时，满足用户人性化、场景化、社交化的需求。

在不断的创新与突破中，民生银行不断拓展与丰富“网络金融”的内涵与意义，从最初的产品创新、渠道创新到形成直销银行、手机银行、移动支付、网络支付、个人网银、微信银行的六大业务板块，成为银行业网络金融平台体系较为齐全的商业银行之一，构架起“金融产品+支付结算+生活服务”的金融生活圈。

从产品思维转为生态思维

互联网金融时代，要将互联网平等、公开、共享、大数据等创新思维模式融入传统金融形态，构建全新的金融生态，才是互联网金融的创新之道。

民生银行在不断进行产品创新的同时，构建全链条、全平台、可应用于更多场景的金融生态圈，为用户一站式解决从消费到支付到财富管理的金融生活需求。

日常生活里水、电、燃气、话费的支付缴费，火车票、飞机票的预定购买，医院挂号、签证办理、网上购物，打开民生手机银行或直销银行的生活圈频道，都可轻松搞定；线上消费、线下商超，挥一挥开通有民生银行移动支付产品的智能手机或可穿戴设备，即可轻松支付；投资基金、购买理财、转账汇款、贷款申请，简单三步开通民生直销银行电子账户，即可满足“存投汇贷”的多元化金融需求；民生微信银行则为客户带来轻型化、社交化的新金融交互模式，让银行服务由弱关联变为强关联，由低频行为变为高频行为，与日常生活更紧密地融合在一起。

在民生银行构建的金融生态圈之下，各个平台也迎来爆发式增长：直销银行目前客户数已突破500万户，金融资产超过500亿元；手机银行客户数已近2500万户且客户交易活跃度一直居银行业前列；个人网银经过10多年的专业经营，已发展成为覆盖各层级客户、支持存、贷、汇、资管、理财、融资等各类交易的网络金融服务平台；“网络支付+移动支付”两大业务体系，持续开展平台建设和产品创新，不断丰富支付手段和应用场景；微信银行经过两年多的建设运营，已发展成为移动金融、新媒体营销、服务客户的重要渠道之一，位居同业前列。“强大的”产品体系+强大的便捷支付结算体系+强大的便民惠民生活圈态势已经形成。

“金融+科技+生活”的未来展望

未来，围绕金融+科技+生活三大要素，民生银行将从丰富的生活场景中切入，大大增强金融服务黏性；依靠科技创新，不断提升客户体验，全力保障网络安全；围绕电子账户与移动支付为核心的支付结算体系，实现银行金融服务的迭代升级。

一是将打造“平台好、产品好、体验好”的“三好”直销银行。民生银行将充分发挥直销银行先发优势，全面提升服务品质。

二是将推出更多手机银行特色服务。民生银行重点针对个人、小微、信用卡客户，在手机银行领域推出多种多样的特色应用和便民惠民服务，将其建设成客户首选的移动金融和随身生活门户。

三是大力布局移动支付。民生银行着力深化与通讯运营商、手机制造商以及可穿戴设备硬件厂商等公司合作，充分利用移动支付前沿技术，围绕线上线下开展产品和服务创新，不断丰富移动支付应用场景，进一步提升移动支付的安全性、易用性。

四是持续发力网络支付。民生银行以现有统一网络支付平台为基础，重点聚焦场景化、移动化、跨行化支付服务，打造网络支付领域的专属品牌，成为具有重大影响力的网络支付解决方案提供商。

五是稳健发展网上银行。民生银行坚持将网上银行构建成客户办理复杂交易的首选渠道，改造升级网上银行系统，并逐步实现平台的开放互联。拓展场景化服务，丰富小微金融产品，为客户提供全流程、全方位的金融服务。

民生银行发展前景篇（2）

1民营银行概念及特征

1.1民营银行概念

我国对民营银行的界定主要有三个角度：第一种是界定产权角度，民营银行就是民间资本占主要地位的银行；第二种是资产结构角度，民营银行指为民营企业提供资金支持等服务的银行；第三种是公司治理结构角度，民营银行是采用市场化经营的现代股份制商业银行。

1.2民营银行特征

民营银行的建立旨在打破中国商业银行业单元国有垄断，实现金融机构的多元化。同国有银行比较，民营银行具有两个突出特征：

一是自主性，民营银行完全自主决定其经营管理权，包括人事管理等不会受到任何政府部门的干涉和控制；

二是私营性，民营银行的产权结构主要以非公有制经济成分为主，并且以此尽可能最大限度防止政府干预。

2民营银行现状

1996年民生银行的成立标志我国首家民营银行的诞生。多年来我国银行业市场一直以国有商业银行为主导，民营银行的资本规模在整个银行业体系中所占比例极小。2012年以后民营银行才迎来“井喷”发展。2013年7月提出“推动尝试民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构”。2014年两会表示年内启动由民间资本依法设立民营银行的新一轮金融改革措施。2015年两会提出“成熟一家、批准一家、不设限额”开放政策。2015年首批5家民营银行全部相继开业。

目前，金融体制改革深化大背景下，民营银行的发展探索阶段是一个挑战与机遇并存的黄金发展时期。

2.1民营银行面临的挑战

2.1.1金融制度不完善

2015年《存款保险条例》公布并于5月1日施行，该机制有助于银行抵御利率市场变化过程中存在的风险；我国尚未形成成熟的银行退出机制，因此系统性风险的概率很低；银行利率的市场化程度较低，金融市场调控效率低，不能及时且准确反映出资金供求情况等有效信息，这使得各金融机构资金流动不稳定。国家政策对民营资本进入银行尚缺乏一套系统而完备的审核体制，监管金融机构体制缺乏科学有效的管理方式，常使银行陷入“一放就乱、一打就死”怪圈，制度的不完善制约银行业发展，也决定民营银行未来的命运。

2.1.2行业竞争日趋激烈

多年来我国国有商业银行在业内占据主导地位，积累了丰富的财力、物力等资源，垄断着金融市场。银行业内存在的城市商业银行、农村信用社、邮政储蓄银行、外资银行等对于民营银行已构成压力。而互联网正逐步向金融渗透，腾讯，阿里巴巴等参与民营银行投资，强大的大数据支持下民营银行间也竞争激烈。随着改革深化，银行业内的竞争必然会日趋激烈。

2.1.3信用劣势制约

公众意识中，民营银行在局部地区的探索试点中，其初期规模较小，安全系数低，当将其与当地城市商业银行、农信社等比较，广大储户自然更愿选取资金实力，人力资源强大的资信度高的银行。对于银行，银行的受信业务先于授信业务，信用是生存之本，信用的建立是民营银行吸收存款、扩大资产规模的必要前提。而民营银行的信用劣势导致其在吸收公众存款时难度较大，使得民营银行在竞争中处于不利地位。

2.2民营银行面临的机遇

2.2.1国家政策大力支持

发展民营银行打破国有银行“一统天下”的格局，开创了国有金融与民营金融、外资金融机构竞争共存的新局面。民营银行能提升金融资源的利用效率，迫使国有金融机构改革发展，为金融业引入真正的市场竞争机制。纵观众多利好，随着党的“十”的顺利召开，“加快发展民营金融机构”的方针第1次写进了党的报告，这表明发展民营银行绝非口号，其包含有深刻的社会经济内涵。发展民营银行基于当前银行业良好发展的基础，同时它是我国推进金融体制改革的重要环节之一。国家鼓励民间资本发起设立民营银行，引导民间资本参股、投资金融机构。建立存款保险制度，健全金融机构风险处置机制，实施政策性金融机构改革为民间资本有序进入银行业金融机构创造了积极条件。

2.2.2发展民营银行是时代的呼唤

我国中小微企业融资难题亟待解决，大部分中小微企业因不能满足传统银行设立的信贷条件，企业资金不足。随着经济发展，民间资金存量增加，目前投资产品种类有限，导致各种高风险的民间集资滋长。创建民营银行可带来“鲶鱼效应”，倒逼传统银行改革，激发市场活力，降低融资成本，更好服务于实体经济。“互联网+”理念和大数据支持，使民营银行清晰了解客户的需求和动因，积极沟通客户从而满足客户需要。民营银行可充分利用自身优势抢占空白市场。当下，民营银行拥有良好发展空间，泰隆银行的成功也为民营银行的发展提供思路。发展民营银行的客观需要和广阔发展空间，以及可借鉴的成功经验，发展民营银行实为时代呼唤。

3中国民营银行的发展前景

中国经济进入新常态，处于金融体制改革重要时期，仅2015年重大金融改革举措就频频推出――民营银行发展“不设限额”，五家民营银行开始营业，存款保险条例实施等。中国利率市场化的步伐明显提速，存款利率浮动上限已扩大至基准利率的1.5倍，面向企业和个人的大额存单正式发行，市场利率定价自律机制不断健全。总之，新常态下发展民营银行充满机遇与挑战，其拥有巨大的发展空间，中国金融改革的前景良好，同时需要做好迎接各种困难的长期准备，各层面人士共同协作，包括顶层制度设计，正确领导以及法律体系有效保障，从而迎来中国民营银行新的的发展春天。

参考文献：

民生银行发展前景篇（3）

{3}吴雨，刘铮，李延霞.网络银行“踢馆”未来银行啥样.决策探索（下半月），2015，（02）：80

{4}苏雪燕.蚂蚁金服联合博时基金等推出全球首个电商大数据指数.http：///fortune/2015-04/09/c_127672642.htm，2015-

04-09

{5}朱彤.初探网络银行在我国的可行性.现代商业，2014-08：77-78

民生银行发展前景篇（4）

中图分类号：F592.7 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）21-0273-03

绪论

随着重庆市“旅游扶贫”口号的打响，乡村旅游越来越受到人们的青睐，前景广阔。2011年，重庆市将“旅游扶贫”作为巫溪旅游发展的突破口，在巫溪县银峰村正式启动，规范发展了38户具有一定规模的“农家乐”、“休闲农庄”。一年多来，接待了短期游客4 000人次，具有日接待能力388人。农家乐经营户平均收入达3万元，许多农民赶上了旅游致富路的“列车”。随着银峰村乡村旅游的迅速发展，本文对其资源特色、如何从发展中总结经验等进行综合分析，制定了相关的营销对策，对今后银峰村乡村旅游的发展具有十分重要的现实意义，也希望给其他乡村旅游的发展提供参考和借鉴。

一、银峰村乡村旅游发展现状

（一）基本情况

1.乡村地域广阔，村民人口较多。银峰村地处巫溪县西北方，距离文峰镇9公里，距巫溪县城40公里。南与文峰镇三宝村舒家坪接壤，西接红池坝国家森林公园，距其30公里。幅员面积达28.3平方公里，海拔910米～1 400米，立体气候明显。该村辖五个社、380户、1 500人，村民生活积极向上、民风淳朴，老人小孩欢聚一堂，成立了“乐和协会”，是巫溪县社会管理创新及“乐和家园”建设的样板。广阔的乡村天地和众多的村民为乡村旅游提供了很好的发展空间和潜在消费市场。

2.旅游资源丰富，特色较为显明。银峰村拥有丰富的乡村旅游资源，主要表现在原生态景观、民俗文化、种植业及畜牧业四个方面。绿色原生态资源优越：由于银峰村特殊的地理、气候条件，乐和的自然和人文环境，为发展畜牧业、开发绿色食品及开辟休闲纳凉等可持续发展产业提供了得天独厚的条件，具有“绿色宝山”之称。全村林地面积高达19 750亩，森林覆盖率为68%，拥有上百种植被（如银杏树、百年桂花树、朝天松、银杉树、槐树、香樟树等）、三十多种珍奇异兽（如野猪、松鼠、狼、野鸡野山羊等）、二十多种昆虫（如瓢虫、萤火虫、知了等）。在拥有的这些动植物之中百年桂花树被评为“国家一级保护植物”、野猪被评为“国家三级保护动物”。辖区内天然景观也多不胜数，最出名的有“二郎山”、“蛤蟆洞”、“尖峰寨”、“穿山洞”、“野鹿山”、“仙女寨”以及 “南天门”的山王庙等。村内处处绿树成荫、鸟语花香、空气清新、村民房舍绿树掩映，是城市居民远离喧嚣、休闲避暑的绝佳去处。独特的民俗文化：银峰村民有着自己独有的“除草锣鼓”文化，它是指农闲时，大家聚在一起用说、唱及锣鼓的方式演绎农耕的场景，体现出了银峰村乐和团结的胜景。此外，银峰村还拥有1 000头黄牛及4 000多头山羊的养殖示范基地、500亩的烤烟基地，为众多城市居民观赏田园风光、体验乡村生活、开展农村文化等活动提供了良好的资源条件。

3.多种方式开发，旅游产品愈来愈多。一年来，银峰村紧紧抓住重庆市扶贫开发中心将“旅游扶贫”作为巫溪旅游发展突破口的这一契机，认真贯彻落实把旅游业作为巫溪经济支柱和现代服务业来培育。以科学发展观为指导，充分发挥银峰村原生态景观、民俗文化、种植业和畜牧业等丰富的乡村旅游资源优势，搞好乡村旅游规划。在这些基础上，通过项目的推动，不断地去改善乡村旅游基础设施，倾力塑造出乡村旅游特色，扩大规模，促进乡村旅游业和农村经济的发展。

（二）存在的问题

1.重视“总体规划”，轻视“详细规划”。虽然重庆市扶贫开发中心先后筹措专项资金委托有关部门编制完成《银峰村乡村旅游业发展规划》等主要旅游发展规划，但银峰村缺乏各个景点开发建设的详细规划，大多数项目是以村领导个人主观意见作为决策，导致出现景点的主题不突出、缺乏特色、配套设施不齐全、旅游产品的质量不高等现象。

2.重视“旅游产品”，轻视“旅游精品”。由于部分“农家乐”经营者和管理人员缺乏从事乡村旅游的经验和团结协作能力，加上村民文化素质偏低、经济实力匮乏、没有接受专业的旅游知识培训等因素的影响，致使打造的旅游产品质量、服务水平和档次不高。旅游产品缺乏银峰村特色，存在“旅游产品多但精品少”的现象，很难吸引异地游客多次消费，影响了乡村旅游整体效益的提升。

3.重视“开发建设”，轻视“营销策略”。银峰村某些旅游景点只重视旅游产品的开发和建设，在将形成的旅游产品向社会公开经营的阶段前后，轻视了旅游产品的宣传营销。只是在巫溪论坛等小型的新闻媒体进行了推介宣传，并没有在市、县以外的区域或重要交通道路设定惹人注目的户外宣传广告，更缺乏参与市、县旅游整体宣传活动的意识或区域旅游企业宣传互助活动，产品营销观念薄弱，缺乏主动将旅游产品推出去的意识。由于营销推动力度不够，巫溪县的多个乡村旅游扶贫村（如羊桥村、木耳村、双阳村、大包村、观峰村等等），给银峰村带来了巨大的竞争压力。

4.重视“自然景观”，轻视“文化内涵”。银峰村部分乡村旅游经营业主只重视景点和游览项目的开发建设，但这只满足了异地游客的“视觉”需求，未对景点的传奇由来、文化内涵做挖掘，满足不了游客希望通过游览各景点了解到当地的故事及相关知识的需求。

5.重视“游览项目”，轻视“体验乐趣”。银峰村大多数旅游景点盲目进行开发建设，未对游览项目的筹划和布局问题进行调查，忽视了能让游客参与其中，并能体验其趣味项目的设置和建设，使游客游览的“刺激性”和 “振奋点”不高，容易造成游客产生“旅游瞌睡”现象，降低了游客再次游览的积极性。

6.重视“打造景点”，轻视“卫生安全”。个别乡村旅游景点着力打造景点的旅游项目及基础设施，忽略了卫生安全等问题。前一批游客游览以后，会留下许多垃圾，由于无专门的清洁人员，导致景点内时常会散发出异味。另外，亭台、栏杆偶尔会出现安全隐患，未及时处理，给顾客留下了不好的印象，甚至散失部分潜在游客。

二、乡村旅游发展的营销对策

纵观银峰村乡村旅游发展现状，深刻分析快速发展过程中存在的问题后，对接下来将如何吸引更多的外地游客、促进贫困村民脱贫致富以致进一步发展银峰村的乡村旅游业，具体策略如下：

1.由政府主导发展乡村旅游。党、政委和相关职能部门要大力推行巫溪红池坝产业带动旅游扶贫模式，寻求经验，切实重视银峰村乡村旅游业工作，充分认识到发展乡村旅游是扶贫的重要内容，有利于增加农民人均收入，打造乡村新貌，提高银峰村整体文明素质，促进旅游业的发展。因此，政府要起主导作用，统一制定规划、统一进行指导，加强对银峰村乡村旅游业发展的政策制定，并做好协调统筹工作，及时解决乡村旅游在发展过程中遇到的重大问题，督导检查有关方针和政策的实施。

2.完善整体规划，编制开发建设详细规划。首先，政府要委托相关机构对先前编制的《银峰村乡村旅游业发展规划》 进行合理的完善，明确银峰村乡村旅游发展思路和发展重点，做到有计划和有重点来进行。其次，从事乡村旅游开发的主体要召开村民大会广泛征求意见，请专业机构精心编制具有科学性、可实施性的景点开发建设详细规划，然后根据规划分步实施、开发建设，避免仅靠个人主观决策，导致打造的景点出现主题不突出、定位不明确和旅游产品档次低等问题，甚至存在投资浪费等缺憾。最后，政府要结合银峰村的实际情况，突出当地特色，体现出独特的个性，保护好辖区原有风貌和乡村生态文化环境。

3.严把旅游产品质量关，将“产品”打造成“精品”。旅游产品的灵魂是质量。档次低、质量差的旅游产品是无法吸引游客来消费的，乡村旅游业的发展也难以壮大，因此银峰村乡村旅游经营主体要严格从景点的总体环境、基础设施、住宿和餐饮设施、服务水平、经营管理模式、多彩的民俗节庆活动、旅游卫生安全状况、社会贡献等几个方面“做文章”，进行自我检查和自我纠正，努力提高旅游产品的质量。各级旅游主管单位要及时跟进督促、并及时对其进行检查指导，使银峰村乡村旅游的整体水平得到全面提升。

4.灌注产品文化，挖掘产品内涵。随着我市乡村旅游业规模的不断扩大，市场竞争日趋激烈，只有不断挖掘产品的特色，凭借丰富多彩的文化内涵，才能吸引消费者的注意力，对外具有竞争力。乡村具有古老、天然、真实的特点，是传统农业文化的珍藏地，能有效地满足旅游者远离城市的喧嚣、回归大自然的需求和愿望。而且在当今城市飞速发展的浪潮中，乡村传统文化越能显示出地方文化的特色。因此，需要结合乡村旅游特点去挖掘乡村文化内涵，将传统农耕文化和民俗文化融汇到乡村旅游产品的开发和建设中去，形成乡村特色旅游项目。

5.增加体验项目，让游客感受农事乐趣。乡村旅游将城市居民作为主要的目标消费群体，以美丽的田园风景、独特的文化吸引着消费者的注意力，以农业、畜牧业等资源为根基开发建设旅游产品，吸引各地游客前来纳凉避暑、休闲养生、参与体验的一种旅游活动。能让游客参与各种农事活动并充分体验到其乐趣是乡村旅游的本质和核心，也是吸引游客二次消费和重复消费的重要因素。因此，在规划时就要根据各个景点的实际情况，围绕旅游产品的主题和文化内涵，策划出能让游客参与性强的活动项目，让异地游客真正地感受到银峰村民俗文化、生活和劳作方式。比如说，开发建立水果与蔬菜采摘、农场 “认养”、包饺子、腌制农家咸菜、自制马铃薯片等农事活动，这些都是城市居民乐于看见和参与的乡村旅游体验项目，具有较强的吸引力。

6.多渠道开展旅游扶贫宣传，加大促销。与市、区或多个旅游部门一起，运用多种方式、途径，扩大范围进行旅游扶贫广告宣传活动，提高银峰村旅游扶贫的名气和影响。以民俗文化活动、节庆和传统节日等为平台，举办农事娱乐活动，开展主题体验游，力求每一季度都有主题，全年都是旺季。利用扶贫公众信息网等媒体开展网络营销，提供旅游在线服务，将旅游扶贫的信息化水平提高。除了开展网络营销外，还要通过新闻媒体、户外广告、宣传手册来增加银峰村乡村旅游的宣传促销力度，搞好公共关系活动，用好社会扶贫资源，共同开拓乡村旅游市场。

7.培养优秀的管理人才。由于银峰村乡村旅游业主大多数是本村的村民，知识文化水平、综合素质相对较低，经验理念狭窄，旅游服务水平相对较弱，导致了该村旅游服务质量整体水准不高。针对此类问题，必须要增强人才培养，邀请相关专家对银峰村乡村旅游服务人员进行专题讲座讲授相关知识，或是将经营人员派往高等院校的旅游专业进行集中培训或分散培训，使他们尽量在短的时间内学习、掌握旅游管理基本知识和技能。乡村旅游服务人员的职业操守和社会公德问题也是不容忽视的，也要对其进行培训。另外，派出本村旅游服务人员到其他乡村旅游示范村进行交流，取长补短。倡导诚信经营、文明服务，提升旅游服务人员的整体修养。懂得广泛吸纳经营、管理的旅游人才，为银峰村乡村旅游业的发展提供人才保障。

结论

总之，在当今社会乡村旅游发展已成为中国旅游业发展的一个主要趋势，是重庆扶贫办公室以乡村旅游扶贫的着力点，是农民脱贫致富的重要载体。从目前银峰村乡村旅游的发展来看，前景较乐观，但还是存在相应的问题。因此需要加大投入，改变发展的模式，合理运用营销对策，唱响“相约银峰，心情放松”的口号，最终达到让旅游业为当地农民脱贫致富插上翅膀。

参考文献：

[1] 赵登华.乡村旅游要巧打“特色牌”[N].经济日报，2007-05-27.

[2] 张国胜.县镇域乡村旅游发展现状及思考[J].旅游调研，2006，（7）.

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[5] 廖静娴.中国城郊型乡村旅游发展研究[EB/OL].中国优秀硕士学位论文全文数据库，2007-12-19.

民生银行发展前景篇（5）

全国首张银政合作的认同信用卡诞生。5月26日，由深圳发展银行与北京市石景山区人民政府合作发行的CRD旅游卡在北京发行。此举开启了政府和金融机构合作的全新模式，受到广泛关注。

据悉，CRD旅游卡采用政府补贴、商家让利、银行支持的方式，即信用卡的信贷消费功能配合政府的消费大礼包，将普通的消费券升级到具有金融功能的“信贷消费卡”，以现代化方式为消费者带来更优惠便捷的服务。同时，此举改变了金融危机下的短期促进行为，将着眼于石景山区旅游业、商业、其他服务业的长期消费促进。表明了石景山区政府和深发展致力将石景山区打造成最佳生态居住区域的决心。

CRD是首都文化娱乐休闲区的简称，是集文化创意、商务办公、科技服务、休闲娱乐、旅游会展等功能为一体的多功能区域。未来北京将呈现“东有CBD，西有CRD”的全新城市布局。此次发行的CRD旅游卡将通过银行多样的产品和优质的服务为石景山区CRD战略的最终实现提供一条全新的支撑渠道，更使市民真正享受CRD战略优惠及亲情回馈。

CRD旅游卡的特点即为“先消费。后还款”，使用前无须存入备用金的银行信用卡产品，可以享受银行提供的取款、消费、还款、转账及ATM自助服务，具有“免息还款、高额备用、预借现金”等功能，深圳发展银行还将不断丰富此卡的各项功能，让市民能够更高效、更便捷地进行消费。此外，CRD旅游卡将会以“信贷创新、绿色环保、流行时尚、满意消费”为产品主线，持卡客户更可享受消费大礼包的赠送，凭CRD旅游卡及消费券在石景山区内消费，即可享受特定商户优惠和指定旅游景点免费待遇等优惠。

深圳发展银行作为全国首家面向社会公众公开发行股票并上市的商业银行，历经20多年的蓬勃发展，目前已在北京、上海、广州、深圳、杭州等全国18个经济发达城市设立了近300家分支机构。为了加大银政合作进一步发展的空间，北京市石景山区人民政府还与深圳发展银行于当日共同签署了长期战略合作协议，双方将以最大的努力，共同打造一个全国唯一的和谐、时尚、完善的CRD。

成功发行15亿元混合资本债

另据深发展6月1日公告显示，该行15亿元15年期混合资本债于5月26日在银行间债券市场成功公开发行完毕。本次发行作为该行若干资本补充计划之一，通过筹集附属资本，进一步提升了该行资本充足率。

深发展本次发行混合资本债券期限15年，第10年末附发行人赎回权。根据簿记建档结果，前10个计息年度的票面利率为5.7％，在前10个计息年度内固定不变：如果发行人不行使赎回权，则从第11个计息年度开始到本期债券到期为止，后5个计息年度内的票面利率为原簿记建档确定的利率加3个百分点(3％)。

民生银行发展前景篇（6）

中图分类号：F7138 文献标识码：A

1韩资银行在华发展现状分析

自1992年7月韩国外换银行作为第一家进入我国的韩资银行在北京开设代表处以来，韩资银行进入我国已有二十年余年的历史，在这二十多年的时间里，急剧增多的中韩贸易往来不但为两国的金融交往提供了充分的养料，也对在华韩资银行的发展提出了新的更高要求。在这样的背景下，韩资银行在我国不断发展，现已初具规模，成为我国外资银行中不可忽视的一个经济群体。

1.1发展历程

从1992年至2015年，韩资银行在华发展已经历了23个年头，在这段时期，整个亚洲经历了1997年东南亚金融危机等事件，而我国也经历了2001年加入WTO，2006年WTO五年过渡期结束后颁布《中华人民共和国外资金融机构管理条例》，标志中国银行业全面向外资开放等大事件，这些事件都在无形中对在华韩资银行的发展产生着不可或缺的影响，其中2006年我国金融市场全面开放则可以作为分界点，将韩资银行在中国的发展分为金融业全面开放前后两个阶段。从1992年中韩两国恢复正常邦交到2006年我国金融业全面开放之前的第一阶段中，由于受1997年东南亚金融危机的影响，几家大型韩资银行在快速进入中国后并未得到充分的发展，在1998年到2001年四年间无任何一家韩资银行在中国扩大营业网点，直到2001年中国加入WTO后在华韩资银行才重获发展空间。而在2006年我国金融市场对外资银行全面放开人民币业务，在华外资银行在我国取得国民待遇后，为了加快在中国市场的发展，韩国友利银行、新韩银行、企业银行、外换银行等多家大型韩资银行纷纷在中国各地筹备成立法人机构，这使得韩资银行在华发展所受束缚大大减少、开设分支机构的成本也大大降低，随着分支机构数量的大幅增长，业务种类日趋多样，客户群体不断扩大，韩资银行在华发展迎来了鼎盛时期。

1.2经营现状

目前，韩资银行在我国主要分布于长三角地区、珠三角地区、环渤海地区及东北三省，这些地区普遍有韩资企业聚集，中韩贸易往来频繁。截至2010年，其60家分支机构分布于我国9个省（直辖市）的13座城市，其分布范围不可谓不广。从业务种类上来看，根据追随客户假说，银行的海外扩张是顺应母国客户海外经营活动而发生的自然延伸。 因此早期在华韩资银行的经营服务对象以韩资企业客户为主，此外还有少量的韩国个人客户，其业务范围大多停留在为在华企业或个人发放外币贷款，提供转汇款、贸易融资、保函等基本金融服务，存款来源基本完全依赖于同业市场上的资金拆借。而随着我国金融市场对外资银行的全面开放，韩资银行通过成立中国法人等方式积极谋求在中国的新的利润增长点，其服务范围已不仅局限于为本国企业和个人提供金融服务，更将目光投向了中国当地企业和个人，以期加强本土化战略，加快在华发展步伐。以韩亚银行为例，为鼓励更多客户办理存款，韩亚银行于2015年1月8日将五年期零存整取利率拔高至6%～8%，该利率不仅远超其他银行存款利率，甚至超过了银行理财产品的收益率，虽然该举动不乏营销噱头之嫌，却充分体现出了韩资银行迫切想要扩大在华市场份额、参与中国金融市场竞争的心理，从而也体现出了韩资银行在华经营现状的新变化。

1.3策略分析

在进入中国二十余年的时间里，韩资银行在经历了发展准备期、以在华韩企为对象的业务扩张期后，现已经入了正式推进本地化的阶段，而在美国金融危机和欧洲债务危机的影响下，全球银行业在经营环境、监管制度和发展策略方面的变革也使得韩资银行表现出了新的在华发展策略。

（1）本地化经营加速。作为中国金融市场的后来者，面对实力日渐增强的中资银行、财大气粗的欧美银行，韩资银行面临的生存压力不言而喻，能否快速融入中国本土市场成为在华韩资银行盈利的关键。而由于中韩两国在文化上的相似性以及地理位置及历史文化的渊源，韩资银行融入中国本土市场的过程并不太艰辛。据统计显示，从2008年至2012年，在华韩资银行的本地客户比率、本地员工比率、本地资金运用比率、本地借入资金比率、本地预收款比率等多个本土化指标均呈逐年上升趋势，其本地化发展势头势不可挡。

（2）服务内容多样化。随着韩资银行法人银行的成立及本地化经营战略的推广，不同的在华韩资银行根据自身优势推出了不同的服务内容。例如新韩银行将私人银行业务作为重点，同时积极开拓外汇、信贷、投资等领域；友利银行将全面的为客户提供理财、借记卡、衍生产品、银行保险作为服务重点等。各韩资银行基本已在衍生商品、网上银行、借记卡、基金等业务方面取得了不小进步。

综上，在华韩资银行快速发展的本地化战略使得韩资银行越来越能融入中国金融市场，加之其能够利用自身优势去了解中国市场需求，能够站在中国顾客的立场去思考问题、设计产品，无疑为韩资银行今后更好的在中国发展打下了良好的基础，其便捷且多样化的金融服务也为中韩两国的贸易合作提供了有利的支持。

2中韩贸易发展现状

由于中韩两国地理位置临近、经济上优势互补，存在发展经贸合作的必然性。自韩国“6.23宣言（1973年）”发表以来，中韩两国开始出现了贸易往来，1984年后两国出现了直接贸易，而1992年中韩建交，开启了韩资企业进入中国投资的大门，中韩贸易总量也不断上升。目前，中国已成为韩国最大贸易伙伴、最大出口市场、最大进口来源国和最大投资目的地；韩国是中国第三大贸易伙伴、第三大出口市场和第二大进口来源国，两国互为贸易伙伴的重要程度毋庸赘述。

2.1中韩贸易中的人民币直接交易

随着人民币国际地位的提升，人民币在跨国贸易中的结算比重也不断上升，中韩两国的贸易合作也希望能够减少美元作为中间结算货币带来的不便，实现人民币直接交易。2014年7月，韩国总统朴槿惠同中国国家主席举行会谈时，就建立韩元和人民币直接交易机制达成一致，在进行了几个月的磋商后，双方签署了建立韩元兑人民币直接交易市场的协议。2014年12月1日，中韩银行间人民币对韩元的直接交易在韩国外换银行总行正式启动。韩元对人民币直接交易大幅节约了兑换手续费以及确保多余美元所耗费的支出。韩国政府计划以直接交易为开端，将中韩贸易中人民币结算比重从目前的1.2%提高至20%。另外，中韩FTA签订后，双方超过90%的产品在过渡期后都将进入零关税时代，中韩贸易总量必将随着中国金融市场的透明性和开放程度大幅度提升，韩国的金融机构将加快进军中国金融市场，在华韩资银行的发展也将进入新阶段。

2.2在华韩资银行人民币业务

2.2.1人民币存款业务

在华韩资银行在成立法人银行后便可以全面经营人民币业务，而人民币存款业务是在华韩资银行普遍具有的最基础的人民币业务之一。自2008年韩国友利银行最早获得人民币业务许可以来，中国客户比重和人民币存款量呈逐年增长趋势。随着两国FTA的签署、人民币和韩元直接交易市场的开设，使得人民币结算比重增加，韩国各大商业银行纷纷推出新的存款金融产品，通过高利率吸引的人民币资金利用到进出口企业人民币贷款及相关产品的交易中。如友利银行于2014年推出了以离岸人民币（CNH）基准利率的一揽子人民币存款（自由储蓄式存款等）金融服务。新韩银行正在考虑推出高利率的人民币定期存款产品，并决定在今年年内引进人民币贷款业务等。

2.2.2跨境贸易人民币结算业务

随着人民币国际化的步伐加快，人民币实现自由兑换能力增强、资本管制逐渐放松、汇率机制逐渐灵活，为此韩资银行不断推进人民币跨境贸易结算业务。2010年3月友利银行、2010年7月韩亚银行、2011年4月企业银行分别获得中国银监会批准，开始经营跨境贸易人民币结算业务。随着人民币存款和人民币相关服务需求逐步增加，人民币现金管理与回笼渠道逐步形成，在华韩资银行也将从中受益良多。

2.2.3对在华韩资银行新期待

由于人民币和韩元直接交易市场的开设，今后在华韩资银行的交易货币主体将越来越集中于人民币，在华韩资银行受中国经济政策变化的影响也将越来越明显，因此能否顺应中国监管制度的变化、遵守中国经济法规要求，成为韩资银行在中国市场持续发展的关键。为此，韩资银行可积极与中资银行进行合作，不断加快本土化发展步伐。例如在华韩资银行可通过建立合资公司方式与中资银行合作，在发挥自身优势的基础上得到中资银行的支持，同时还可以增加营业网点，提高自身知名度，与中资银行实现双赢发展。

3中韩贸易发展前景展望

中韩两国贸易合作历史悠久，两国的经济互补性使得其保持全面的经济合作成为发展的必然趋势，加之两国关系中有着天时、地利、人和等多种有利因素，其贸易合作充满了深入发展的光明前景和活力。随着2013年国家主席提出的“一带一路”发展战略以及筹建亚投行的倡议，中韩贸易合作更是面临着前所未有的巨大发展空间。其中历经十年筹备发展的中韩自由贸易协定（FTA），作为我国迄今为止对外商谈覆盖领域最广、涉及国别贸易额最大的自贸区，于2015年2月25日完成了“初始化”进程，其率先突破发展为“一带一路”沿线自贸区提供了样本，也为中韩两国的贸易、金融等合作提供了更为广阔的空间。与此同时，韩国政府在2015年3月26日宣布决定以意向创始成员国身份加入中方主导的亚投行，这等同于宣告韩国同中国又走近了一步，大大丰富了中韩战略合作伙伴的内涵。从目前情况看，中韩经济已经初显一体化发展的势头，在两国政策倾斜支持的大环境下，中韩贸易合作前景将更加广阔，在华韩资银行也将迎来前所未有的发展机遇，而在华韩资银行的不断发展壮大，也将为中韩贸易合作提供更加全面便捷的金融服务，为中韩贸易往来提供更加优质的平台。在华韩资银行与中韩贸易合作相辅相成、相互促进，必将对中韩两国经济发展带来重大积极影响。

参考文献

[1] 郑.韩资银行进入中国市场的动因及发展策略研究[D].上海：复旦大学， 2011.

民生银行发展前景篇（7）

一、研究背景

供给侧结构性改革是党中央、国务院的重大战略部署，其重点是减少无效和低端供给，提高全要素生产率，推动国家经济社会持续健康发展。渝东南地区银行业金融机构深入贯彻国家供给侧结构性改革，支持地方旅游业发展取得较好成效。本课题旨在研究分析渝东南地区银行业金融机构在贯彻落实供给侧结构性改革、支持新消费领域过程中，在支持旅游业发展过程中取得的成效和面临的挑战，总结银行业支持旅游业发展的经验做法，有针对性的提出相关措施建议。

二、银行业支持渝东南地区旅游业发展基本情况

（一）区银行业金融机构基本情况

截至2016年6月末，黔江辖区一区四县一级支行以上银行机构44家，总体上，辖区银行业金融机构持续稳健运行，呈现资产质量总体保持稳定、存贷款稳步增长、不良贷款呈现“一增一降”、盈利能力稍有回升的态势，有力支持了地方经济社会发展。

（二）银行业支持辖区旅游业发展情况

一是旅游业贷款总量持续增长。截至2016年6月末，辖内银行业金融机构支持旅游业贷款余额34.42亿元，同比增长8.67亿元，增速为33.66%，高于全辖各项贷款增速16.91个百分点。

二是旅游基础设施建设不断改善。截至2016年6月末，辖内旅游基础设施建设贷款余额9.73亿元，同比增加6.91亿元，增长245.61%，主要用于旅游集散中心、道路建设。其他旅行信贷投放贷款余额1.23亿元，同比增加0.14亿元，增长12.71%，主要用于景区餐饮、住宿、农业观光等。

三是旅游项目建设投入不断加大。截至2016年6月末，辖内旅游项目建设贷款余额21.64亿元，同比增加1.20亿元，增长5.89%，主要涉及乌江画廊、桃花源、峡谷公园等7个景区建设；

四是乡村旅游业得到不断发展。截至2016年6月末，乡村旅游贷款余额1.82亿元，同比增加0.41亿元，增长29.24%，主要用于景区餐饮、住宿、农业观光等。

五是旅游业发展成效逐步显现。助力辖区建成国家5A级景区1个、4A级景区7个、3A级景区5个。2015年，辖内一区四县全年累计接待游客3596.27万人次，同比增长约21.00%；累计旅游收入136.62亿元，同比增长约35.00%。

三、银行业支持辖内旅游业良好做法

（一）利用电子金融产品优势，提高旅游业业务拓展能力

辖内某银行积极推广“江渝惠”服务平台，为旅游消费及旅游特色商品交易提供手机电商交易结算服务，并利用平台为各旅游商户提供宣传服务，目前辖内已超1000家商户加入该平台。

（二）加大旅游景区ATM、POS机具投放，不断改善基础金融服务硬件布点

截至2016年6月末，辖内银行业金融机构在旅游景区共布放ATM机132台，POS机具387台，为县域旅游游客资金存取及消费提供有效的结算服务，提升了旅游金融支付的便利性。

（三）创新特色产品和抵押担保方式，提升金融服务能力

针对生态文化旅游产业特点，创新信贷产品和贷款抵押担保方式。

（四）拓宽融资渠道，加大对旅游业的投入

辖内银行机构改变传统贷款融资模式，采用PPN、信托、私募债等方式支持地方旅游业发展。

四、当前辖内旅游业发展存在的困难

（一）辖内旅游业发展不成熟，缺乏整体规划

目前辖内旅游业仍处于发展阶段，产业发展不成熟，旅游开发缺乏整体规划与区域协调、旅游项目建设经验欠缺，吸引力不强。同乡村旅游处于起步阶段，服务基础设施滞后，多数景点内未投放银行自助终端设备，经营情况不稳定，企业自有资产实力较弱，开展银行融资时，面临无法提供足值有效抵押物或其他有效保证担保措施的问题，导致贷款投放总额较小等。

（二）银行业支持旅游业内部制度落实不够，缺乏针对性

银行业金融机构根据国家宏观政策、银行业机构业务发展指引等外部政策制定了各类涉及支持旅游业发展的内部政策，提出了若干措施，但这些措施在实施过程中部分流于形式，落实程度不够。

（三）信贷产品创新不够，旅游业融资便利度较低

银行业金融机构已运用排污权、碳排放权、景区经营权、门票收入等开展各类新型抵质押贷款业务，以及通过互联网便捷、高效发放消费信贷等，以满足新消费供需双方的金融需求，但仍存在产品创新力度不足，产品类型不够丰富的情况。

（四）民营资本介入不足，旅游业发展缺乏活力

辖区旅游业主要由政府主导，民营资本少有介入，导致辖内旅游业发展模式较为单一、资金使用效率较低、政府负担较重，在某种程度上压抑了旅游业的市场化发展。

五、银行业支持旅游业发展的建议

（一）完善旅游业信贷优惠政策，设立旅游业发展基金

银行业金融机构可针对辖区旅游业实际情况，制定和完善支持地方旅游业发展的信贷优惠政策；地方财政每年可安排一定资金设立旅游业发展基金，对有市场、有效益的重点旅游项目，可以实行积极的财政税收政策，对其贷款实行贴息扶持，适当降低贷款风险。

（二）构建旅游业信息披露制度，完善旅游业信用体系

银行业金融机构和政府相关部门可针对辖区旅游业的情况，加强旅游企业融资需求信息的披露，及时满足企业融资需求。同时进一步完善旅游业的信用体系，为银行和其他金融机构进入旅游业提供良好的金融生态环境。

（三）加强旅游业金融基础设施建设，提高金融服务便利性

加大金融业务互联网化、支付移动技术化，要加大对旅游景点、旅游企业POS机具等电子结算产品的推广，在有条件的景区增设ATM机逐步降低金融服务成本。

（四）加大金融创新力度，满足辖内旅游业融资需求

银行机构要积极进行金融创新，推动多元化、多层次的信贷产品开发和创新，进一步扩大基层行信贷审批权限，加强与各旅游业协会或其他自律组织的合作，运用联保、担保基金和风险保证金等联合增信方式，采取多种有效信贷模式和服务方式予以支持。鼓励涉农担保机构为农家乐等乡村旅游提供担保，满足辖内旅游业融资需求。

（五）积极支持民营企业进入旅游业，减轻政府负担

银行机构应积极配合政府部门支持民营企业进入旅游业，切实加强对辖区民俗文化、生态旅游业等金融支持力度，提高资金使用效率，减轻政府负担。

（六）积极争取国家和地方重大战略等落地辖区

密切关注“一带一路”、长江经济带、中新（重庆）战略性互联互通示范项目等重大战略，积极与上级部门及政府有关部门沟通了解情况，在信贷、政策等方面为辖区争取更多资源，形成金融聚集效应。

参考文献

民生银行发展前景篇（8）

此时距离2013年7月5日，国务院《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》（俗称“金十条”）首次提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”已经满一年。

民营银行均为差异化服务

据银监会相关领导介绍，三家试点银行在发展战略与市场定位方面各有特色，目标是为实体经济发展提供高效和差异化的金融服务，如深圳前海微众银行将办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行，温州民商银行定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务，天津金城银行将重点发展天津地区的对公业务。

“我们大约会有6至12个月的时间准备，具体模式还需要等开业的时候，但是目前可以肯定的是，我们会更多采用互联网的方式进行。” 日前，腾讯相关负责人表示。

而华峰氨纶相关人士则对外表示，温州民商银行下一步的发展、网点的分布、团队组建等都在紧锣密鼓推进当中，高管团队的人员由浙江正泰集团、华峰氨纶以及其他股东三方共同组建，董事长将从外部选聘，未来的经营模式不会参照目前热炒的互联网金融。

民营银行的设立被业界寄予厚望。7月31日，国务院总理在国务院会议上，再度强调当前要集中力量抓好几件一举多得的大事。而促进小微企业和民营经济加快发展，试点设立民营银行就是其中之一。

全国人大常委、人大财经委副主任委员吴晓灵曾表示，民营银行未来的发展前景就是错位竞争。能够找到自己的准确定位，能够办出特色，能够比别人提供更好的服务，就能够有前景。

央行货币政策委员会委员陈雨露在接受媒体采访时就表示：“现在金融市场的竞争还不够，所以这就造成还有一些垄断行为，还有在定价上收费过高、过多等问题。这些问题可以通过民营经济的准入得到进一步解决。”

中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇教授对此也充满期待：“民营企业来办的民营银行它长期来看有种‘鲶鱼效应’，民营资本的注入必然能够进一步激活并提高银行业的整体运营水平。”他对《中国经济周刊》说。

银监会：

将向中西部扩大民营银行试点

作为民企，同时又是银行，民营银行负有民营企业和金融机构的双重风险。许多人都担忧民营银行业务开展将比国有银行更难。

今年3月，中国工商银行副行长张红力在全国两会期间接受媒体采访时，还为民营银行的试点和设立提出建议。他认为，由于民营银行存在信用劣势，可能会难以吸收到公众存款。

此外，按照银监会要求，承诺风险自担的做法也无形中给民营银行戴上了沉重的心理枷锁，“民营银行在面临破产清算时，若资金不足以偿付时，则要以企业净资产或实际控制人的净资产对存款人存款给予全额或部分赔付。这迫使民营银行将以更加审慎的方式经营，他们将在贷款中更加偏向于风险厌恶，但同时也就意味着低回报。在存款保险制度推出之前，这将使民营银行在与其他商业银行的竞争中处于劣势。” 华创证券的一位银行业研究员对《中国经济周刊》说道。

另一方面，民营银行的发起人们尽管在其他领域取得了令人信服的成功，但在传统金融领域能否游刃有余，尚需观察。

经营银行需要大量资本，一般民营企业可以拿出十几亿乃至几十亿来办银行，这虽然能够让银行运转起来，但还难以达到比较理想的规模，所以民营银行真的办起来，前途也是很坎坷的。据专业人士估算，投资几十亿办银行，一般3至5年内根本无法盈利，10年也回不来本。当然，这只是一种假说，但从中不难看出新办民营银行的前景在业内并非被一致看好。

《中国经济周刊》记者带着上述疑问向华北集团执行总裁、天津金城银行筹备组组长崔莉培提出采访请求，但对方声称在天津市银监局开会，匆匆挂断了电话。记者又拨打了温州金融办主任张震宇的手机以及办公室电话，均没有人接听。

但温州中小企业发展促进会会长周德文显然对于民营银行的发展比较乐观。他认为，民营银行定位明确、利润很直接、产权很清晰，在吸收存款上会努力采取办法吸存，也会更加积极地拓展市场。在他看来，未来存款保险制度的出台，对刚刚诞生的民营银行会起到利好作用，有利于老百姓更放心地存入银行，并提升民营银行的竞争力。

郭田勇同样看好民营银行的前景：“按照我们的判断，存款保险应当在半年左右的时间推出。有存款保险之后，银监会对民营银行涉及风险的担心或者要求出资人有这方面准备的要求可能会显得有些多余，未来可能没有必要存在。这样对民营银行发展也是有好处的。”

值得注意的是，银监会监管二部主任杨丽平在7月25日表示，下一步，银监会还将研究论证扩大试点的相关事宜，尤其是中西部等金融服务薄弱的地区发起设立民营银行的工作，要加强辅导，适时推进扩大试点。

但有一点是可以肯定的，民营银行进一步的拓展有赖于第一批试点运营的情况。“我希望，我也相信，我们的民营企业家能够把做银行当做一项事业来干，就是要按照银行经营的规律和本质来做银行。这样才能保证民营银行真正能够走得更远，真正能够在未来做成百年老店。”郭田勇对《中国经济周刊》预测说。

（实习生王佳杨对本文亦有贡献）

民生银行发展前景篇（9）

[基金项目]1.乡村旅游视角下的湖北省农产品营销策略研究14D040，湖北省教育厅人社科重点项目；2.乡村旅游发展研究与新型城镇化WL2014C009， 武汉市旅游科研课题

2013年中央城镇化工作会议提出，新型城镇化之路要“望得见山、看得见水、记得住乡愁”。“记住乡愁”是铭记历史的精神坐标，“留住文脉”更是社会进步的“人文内核”。银杏起源久远，与恐龙同时代，历经冰川浩劫而不移其志，是从中国走向世界的“文化使者”，因契合诸多优秀传统文化而被当作中华民族生命的图腾。从这种文化意义上讲，银杏作为人们追溯远古、迈向未来的桥梁，自然而然成为人们心中的“最美乡愁”，古银杏旅游也是人们“追寻乡愁”的最好回归。

一、乡愁文化产生的背景及其意义

（一）乡愁文化产生的背景

乡者，故乡也；土者，民间也。吾乡吾土，是故土，是老家。顾名思义，“乡愁”就是“思念故土的愁绪”。综合学者对“乡愁”文化的研究成果可以知道，“乡愁”是人类社会历史发展中不断创造、积累下来的源自于故乡的、令人难以忘怀的、以有形和无形为载体的物质财富与精神财富的总和。

一般而言，“乡愁”文化主要表现在三个方面：一是血浓于水的亲情，即对亲族同胞、乡亲邻里的思念；二是时空隔离的怀旧，即对故乡风物、故国山河、旧时情景的怀念；三是代代相传的风俗，即对浸润其中的历史文化、民族传统等等的浓情眷恋。显而易见，“乡愁”反映了人们“身、心、灵”的需求，其中，风土人情对人们的影响是最为深层久远的。

泱泱中华，上下五千年，远古乡土聚落逐步演变为眼前“水泥森林”，“城市化”发展使不少农民背井离乡，而“城市病”又一度让“进了城、上了楼”的人们感怀乡情的弥足珍贵。现代人生活节奏较快，物质生活渐次丰盈，久居“城市樊笼”，向往“田园牧歌”式自然奔放的生活状态。人们思念亲人，牵挂家乡的祖屋，难忘家乡的口味……乡愁可以被认为是中华民族生长在血脉里、难以被割裂的文化根脉，现代意义上的乡愁是一种具有人文意味、历史情怀的文化象征，是中华民族坚守了几千年的诚信、勤俭、向善、感恩。

（二）乡愁文化对乡村旅游的影响和意义

1.有利于推进城乡统筹发展。

改革开放三十年来，我国农村发展迅速，城乡一体化进程加快，人们在享受社会进步带来的福利时，也遗失了原有的“根脉”，人们祖祖辈辈生活过的地方已经难以寻觅，只能通过类似的符号找回心灵的归宿。这些符号可能是古旧的房屋、祠堂牌坊、家书信物、石佛青灯的静态物象，也可能是炊烟篝火、春耕秋收、读经礼佛、织浣渔樵的动态表达。国家一系列工作会议提出，城镇化发展要尊重自然、尊重生态、尊重原貌、尊重本土文化。乡村旅游规划和设计在适应城镇化发展的过程中，改善自然环境，保留和恢复历史风貌，彰显地域特色，能够统筹城乡发展，让城市建设和乡村形态各具特色，实现乡村旅游项目科学化、层次化、个性化要求，并不断提升旅游品质、改善旅游服务，进而推进新型城镇化发展。

2.有利于推动乡村旅游持续健康发展。

人们割舍不掉的“美丽乡愁”是土地孕育的乡情，是血脉维系的亲情，是文脉延续的精神。乡村独特的自然环境、田园风光、风土人情、农耕物象、聚落炊烟为“乡愁”找到了栖息地，因此，乡村旅游成了最具有吸引力的文化“卖点”和发展“标尺”。近年来，我国乡村旅游的发展如火如荼正说明了做足“乡愁”才能吸引游客、留住游客。对传统村落进行保护利用，立足地方优势发展乡村旅游是留住“乡愁”的有效路径，反过来，作为乡村旅游的文化密码，乡愁文化也能挖掘地方特色，避免旅游产品同质化和浅层化现象。二者各有侧重，相互促进，能够带动乡村旅游健康持续发展。

3. 有利于丰富人们的精神文化生活。

归属感是人类精神的最高需求，有了“精神故乡”，人生目标才有安放之地。乡愁文化让我们接续了过去、传承了现在和拥有了未来，是心中神圣的“精神高地”。在物质生活极大丰富的今天，越来越多的农民“进城”、“上楼”成为享受城市文明的城里人，乡村文明正在一点一点消逝，“乡愁”成了人们对故乡的情感延续。随着城镇化步伐的加快，未来几年，还将有两亿人步入“城市快车道”，农村的“空心化”也让更多人“愁上加愁”。发展乡村旅游，留住文化碎片，让更多人回归“精神故乡”成为一种历史责任。只有厚植“乡愁文化”，才能协调好人与人的关系、人与自然的关系、现世与未来的关系，满足人类的精神需求，让社会永续发展。

二 、 安陆市古银杏旅游发展现状

（一）优势（Strength）

1.区位优势明显，属鄂中腹地，位于鄂西生态旅游圈境内。

安陆市位于湖北省的东北部，处桐柏山、大洪山余脉和江汉平原交汇处，是一个拥有62.6万人口的县城，总面积约有1344km2。境内汉丹铁路、汉十高速公路、“316”国道纵贯南北，安花公路、安卫铁路贯穿东西，并与京广铁路、京珠高速公路、“107”国道相连接，北往襄樊，南通武汉，距武汉天河国际机场80公里，属“九省通衢大武汉”的卫星城市，是湖北武汉、襄樊、十堰的重要连接点，位于鄂西生态旅游圈内，与随州市随县的洛阳银杏谷连成一片，是鄂北精品游的必经之地。

2.古银杏群落树龄古老，树形奇特，景点集中，观赏性强。

钱冲古银杏群落是我国目前仅存的两大自然状态银杏群落之一，拥有参天连片的古银杏群落36处，定植银杏240万株，现存千年以上的银杏古树48株，500年以上的有1468株，百年以上的有4683株。古银杏不仅品种、数量繁多，年代久远，且树形各异，有夫妻树、公孙树、母子树，极具观赏价值和情趣。最古老的银杏树树干须6人合围，树冠达380余平方米，树龄达3200年，见证了数千年的历史变迁，经历了炮火洗礼，感受了人间冷暖。它不屈不挠、顽强拼搏、勤劳朴实、善良宽仁的特性为后人所崇拜，形成了颇具特色的“银杏乡愁”，也为安陆市古银杏旅游的差异化发展指明了方向。

3.文化底蕴深厚，与李白文化交相辉映，可持续发展动力强劲。

安陆银杏历史悠久，文化源远流长，诗仙李白“酒隐安陆，蹉跎十年”留下名诗名作300多篇，安陆被称为他的“第二故乡”，白兆山上李白亲植的银杏树又为古银杏旅游增添了传奇色彩和文化气息。银杏得李白文化润泽，李白与银杏结缘，二者相得益彰，为“乡愁”文化的挖掘找到了契合点，共同丰富了安陆市文化旅游内涵。2012年，央视《远方的家》栏目组进驻公园所在的钱冲村进行采风，传播了银杏文化，栏目播出后，影响甚广，全国各地刮起一阵“银杏风”，当年国庆节后，慕名而来旅游的游客达到36万多人。从这个意义上说，乡愁文化促进了古银杏旅游的可持续发展。

（二）劣势（Weaknesses）

1.旅游开发投入捉襟见肘，基础设施配套有待完善。

一方面，整体投入需求大，建设成本高。古银杏资源主要以原始资源为主，后天栽植规模小，不能产生旅游效益，引进旅游开发公司进行管理没有注重科学规划和规模投入，主要景区基本上还处于原始的自然状态，没有凸显特色。另一方面，周边农户参与少，旅游接待设施数量少，档次低，功能不全，大大限制了游客在景区逗留的时间。

2.经济发展后劲不足，大旅游格局难以形成支撑。

安陆市经济发展较慢，游客接待量小。尽管安陆市在古银杏旅游产业方面进行了大力扶持，每年投资600多万建设旅游环线，改善景区交通状况，宣传旅游形象，但是对于景点的打造，这些有限的投入只是“蜻蜓点水”，短期内难以得到提升和改善。加之，作为林业旅游资源，古银杏旅游内容单一，季节性强，而周边的太平寨等旅游资源又没有进行有效开发，银杏采叶园也没有进行精心包装，造成旅游的总体效益低下。

3.旅游景点管理不科学，旅游专门人才匮乏。

安陆市旅游资源管理比较分散，分属于旅游、林业、城建、文化等各部门，尽管引进了开发公司，但公司与市、镇、村三级管理主体之间存在利益冲突，矛盾不断，这不利于旅游业发展的总体要求，由于旅游管理体制不健全，难以适应景区发展需要。此外，安陆市专业旅游管理人才极少，旅游管理水平与旅游服务人员素质不佳，影响了乡村旅游的整体形象。

（三）机会（Opportunities）

1.生态文明得到社会认同，“乡愁”文化深入人心，乡村旅游发展势头向好。

多次提出各地发展“既要金山银山，更要绿水青山”，生态效益让乡村旅游火起来，古银杏旅游让人们更加亲近自然，它勾起了人们的“乡愁”，引起了游客的共鸣，通过走访调查得到，半数以上的游客认为“回归自然”、“领略乡村田园风光”及“带小孩增长知识和阅历”是推动游客乡村旅游的最主要因素。

2.国家政策利好，地方政府支持，以银杏为主题的乡村旅游发展具有一定竞争力。

2014年以来，国家出台一系列政策鼓励有条件的特色乡村大力发展乡村旅游，地方政府也更加注重对“乡愁”的打造。资料显示，全国盛产古银杏的城市仅有三处，以安陆银杏最为古老，钱冲古银杏国家森林公园也是全国唯一的以单种植物命名的部级森林公园。2013年，安陆银杏获批地理标志产品；2015年，安陆钱冲村获批“全国特色景观旅游名村”，钱冲景区也被纳入“全省金秋快乐乡村游”10条精品线路和10条最美赏秋线路。由此可见，古银杏旅游在全国同类乡村旅游景点中具有更大的市场潜力。

（四）威胁（Treats）

1.经济疲软，市场失衡，制约了银杏旅游资源的开发和利用。

当前，中国经济当临结构性失衡问题，企业发展乏力，无序竞争、市场信息不灵导致了银杏资源价格整体下滑，银杏资源减少，其产业发展很难有新的经济增长点。安陆银杏产业发展主要集中在自然生态观光方面，银杏加工比较粗放，主要是加工开发银杏食品、银杏茶、银杏枕等，由于市场经济调节，没有科技投入更新，提升产品科技含量，一定程度上制约了银杏产业的有效开发和利用。

2.旅游资源竞争加剧，旅游产品对游客的吸引力下降。

旅游作为中国的朝阳产业，在国民经济中具有举足轻重的作用，乡村旅游和休闲农业的发展经验也带动了各地的景点开发。近几年，各地纷纷打造古村古镇，发展特产采摘等休闲农业来提升乡村旅游的文化软实力和持续竞争力，给经济支撑能力欠佳的安陆来带来巨大的挑战，同时，随着乡村旅游景点的增多，也会导致大批游客流失。

三、安陆市古银杏旅游可持续发展路径

（一） 加大投入力度，加大银杏系列产品的深度研发

乡村旅游的可持续发展强调经济效益、社会效益和生态效益相统一。安陆市古银杏资源存量有限，作为林业资源，其受自然环境和气候条件影响较大，如遇狂风暴雨，黄叶提前零落，旅游地生命周期缩短，也会影响旅游品质和旅游收益。建议增加投资，依靠科技，保证银杏产品的产量和质量，在保护原有古木和增植新苗基础上进行深度开发和有效利用，将银杏第一产业、第二产业和第三产业有效串联起来，形成良好的经济生态圈，推动古银杏旅游的可持续发展。

（二）塑造文化品牌，加大同质化产品的资源整合力度

尽管安陆银杏被列入地理标志产品名录，但其产品附加值仍然有待挖掘，乡村旅游可持续发展的本质就是本地化，安陆古银杏旅游一方面要充分利用当前政策红利，抓紧开发“乡愁”景观，结合特色文化优势，丰富银杏产品的文化内涵，塑造安陆银杏的文化名片，从而提高银杏旅游产品的知名度和美誉度。另一方面，要对农业资源，林业资源进行整合开发，促进产业融合，鼓励发展花卉苗木规模种植，丰富旅游产品种类，对古银杏旅游形成强力支撑，让景区淡季不淡，旺季更旺。

（三）融入文化元素，提升银杏旅游的整体形象

文化是旅游的生命，用文化留住“乡愁”，最能在人身上打下烙印。安陆文化资源十分丰富，主要包括以银杏为主的古木文化，以李白遗存为主的李白文化，以太平寨、府河为主的山水文化、以新五师旧址为主的革命文化，以田园风光为特征的农耕文化，以道教为主的宗教文化，以杨氏太极为主的太极文化、以水墨漫画为主的艺术文化、以足球为主的运动文化、以地方特色为主的民俗文化等等，应该让这些文化元素互相勾连，发生联系，尤其是要与古银杏旅游相结合，加强创意规划和特色设计，彰显丰厚的历史文化精髓。建议在钱冲古银杏森林公园设立银杏书院、农耕史学馆、太极堂、渔浣潭等景点，营造“乡愁”韵味，延长银杏旅游线路，增强文化灵性，提升整体形象。

（四）注重营销合作，提升城市文化品位

市场经济条件下，为了谋求长期的生存与发展，越来越多的景点采用各种手段进行旅游营销，对于安陆古银杏旅游来说也是如此。乡村旅游营销的主要目的就是激发旅游欲望，安陆市当前除了能够利用“李白故里，银杏之乡”的城市名片造出一点声势外，在景区的形象打造和营运管理上显得力不从心，建议加强内外部营销合作，采用“线上+线下+体验”三位一体的旅游营销模式，在城市形象上做足文章，提升城市品位，让更多的游客愿意来、留得住、还想来，这无疑是安陆市古银杏文化旅游发展的长久之计。

参考文献：

[1] 周兵：《“乡愁”文化与新型城镇化》，《学术探索》2015年第4期

[2] 刘晓川：《乡愁蕴含的文化》，《京郊日报》2014-01-08（A4）

[3] 朱峰、李娟文、马勇：《安陆市旅游资源特色分析及开发构想》，《湖北大学学报（哲学社会科学版）》2002年第3期

民生银行发展前景篇（10）

直销银行与纯互联网银行在本质上相同

国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松曾表示，国际直销银行模式可分为纯互联网银行模式、全球性直销银行、作为子品牌的直销银行和作为事业部的直销银行几种。由此可见，纯互联网银行是直销银行的模式之一，在本质上二者是相同的，都是通过互联网渠道向客户提供金融产品和服务。如果非要说二者有什么区别，那么放在当下语境，我们通常提到的直销银行一般是由传统银行发起的，大多作为银行下面的一个部门而存在，可视为传统银行发展互联网银行的一条途径。而纯互联网银行则是指那些具有互联网基因的民营银行，比如浙江网商银行、前海微众银行。

早在2013年，北京银行就与荷兰ING Direct开展了直销银行合作，随后国有大行、股份行与城商行纷纷上线直销银行业务。传统银行发展直销银行的主要动机是为了应对互联网金融带来的冲击，通过线上渠道延展零售业务，为银行盈利寻找新的增长点，探寻经营模式创新。各地城商行热衷发展直销银行还有一个更为现实的原因，就是突破地域限制给规模发展带来的桎梏。过去城商行在发展客户及拓展业务过程中，受线下网点资源的制约比较大，而直销银行提供了通过线上渠道获客的途径。

百信带来了哪些新意？

直销银行在我国已不是一个新业态，但中信与百度的合作还是给我国的直销银行发展带来了一些不同。过去直销银行大多作为银行的一个部门而存在，比如放在电子银行部下面的二级部门。百信银行则采取了独立法人模式，作为中信的一个子公司去运营，在运营管理模式上取得了创新。另外，百信银行不是从传统银行内部生发出来的，而是传统银行与互联网公司共同孕育的结果。用李彦宏的话来讲，“百信银行的发起成立有它的独特性――第一次由一个主流银行和一个主流互联网公司，一起准备合资成立一个直销银行，这不仅在中国是第一次，在全球也是第一次”。百信银行在发起方式上的独特性或许有助于它免受一些来自银行内部体制上的制约，能够独立运营、放手发展。

百信银行有着优质的线上线下资源背景。百度拥有基于亿万网民搜索行为的大数据资源，对用户金融方面需求的挖掘能力比较强。场景化是互联网金融一个重要的发展趋势。百度搜索业务时时刻刻面对的就是网民对所需信息和服务的搜索，这些搜索行为的背后就是一个个潜在的消费场景，未来百度或许会针对这些潜在的消费场景，向用户推荐相匹配的金融产品与服务，实现“连接人与服务”的目标。直销银行的核心特征不是线上渠道，仅从线上渠道来说，它同过去的网上银行、电子银行都无太大差异，其核心特征还是利用大数据资源通过在线渠道高效地获得用户、了解用户，并针对性地提供相关产品和服务。李彦宏就表示，一直以来百度每天都会接受海量的金融服务搜索请求，这充分说明用户的金融服务需求非常庞大，同时金融需求呈现显著的多样化特征。

除了流量引入和洞察网民金融需求，百度也可以为直销银行提供技术支撑。做好远程开户面临的不仅是政策监管的问题，还面临技术问题。成熟的人脸识别技术是做好远程开户的关键技术之一。百度近年来在人工智能技术的研发上投入巨大，在语音识别、图像识别技术领域都有一定的技术积累，这有助于百信构筑远程开户的技术优势。

在监管层还未放开远程开户的情况下，百信银行则可以利用中信银行的线下网点优势来拓展客户。而中信银行手中的优质资源并不只是那些可以看得到的线下网点资源，那些看不到的资源尤为可贵。安信证券金融行业首席分析师赵湘怀认为，传统金融在信用级别、风险控制、对监管意图的深刻理解等方面的核心能力，形成了金融行业的壁垒。除了赵湘怀谈到的这些优势外，中信银行还有一个不容忽视的资源，那就是大数据。现在提到大数据动辄都会联想到互联网公司，其实那些主流银行在多年经营中也积累起了海量的金融大数据，未来要做的是充分发掘这些大数据的宝贵价值。

远程开户――“成长中的烦恼”

获客成本低、覆盖范围广、有效满足用户碎片化的金融需求是互联网金融的一大优势。直销银行一大卖点就是由于不依赖实体网点，减少了网点经营费、管理费等运营成本，从而把省下来的钱用来为客户提供更有竞争力的存贷款价格和更低的手续费率。然而目前我国直销银行在客户拓展和吸收存款上还存在一些困难。

远程开户是直销银行拓展客户的一大利器。由于监管部门还没放开远程开户，所以这一利器目前还没“利”起来。根据央行公布的《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见（征求意见稿）》，远程开户指银行通过面向社会公众开放的通讯通道、开放性公众网络以及银行为特点自助服务所建设的终端设施受理客户开立人民币银行账户的申请，并在完成客户身份信息核实后，为客户开立人民币银行账户的行为。我国银行账户大致可以分为强实名账户与弱实名账户两种，二者在开户的方式和所能享受的金融服务上有着明显差异。强实名账户需要客户本人到银行柜台办理。对于未在银行柜台“面签”开立的电子账户，央行界定为弱实名电子账户。弱实名账户只能用于购买该银行发行、合作发行或代销的理财产品，不能转账结算、交易支付和现金收付，账户中的留存资金按活期存款计息，资金进出都只能通过绑定的银行结算账户。所以弱实名账户所能享受的银行产品与服务是很有限的，这也决定了纯线上的互联网银行不能向弱实名账户办理存款业务。然而如果一家银行不能吸收公众存款，那么它就不怎么像银行了。

远程开户给了互联网银行的发展带来了很大的想象空间，然而由于远程开户还未实现，所以互联网银行的发展尚不尽兴，还基本处于“只放贷，不吸蓄”的阶段。互联网银行目前还无法自己给用户开户，需要依靠其他银行的银行卡给用户做身份验证，提供给用户的也只是弱电子账户。弱电子账户不能存款，仅仅支持同名账户的转账和购买理财产品。用户购买理财产品时，资金将直接从绑定的他行直接扣款。不能吸收公众存款制约了互联网银行的资金来源，也让其贷款业务面临“巧妇难为无米之炊”的难题。如果互联网银行主要依靠同业拆借获得资金来放贷，那么它在实现规模发展上的难度就比较大，而规模效应则是银行所追求的。

直销银行期待产品创新

民生银行发展前景篇（11）

中图分类号 S792.95 文献标识码 A 文章编号 1007-5739（2017）02-0141-01

银杏不仅有景观功能，还有较高的保健价值、医药价值。银杏叶中含有黄酮类化合物和内酯类化合物，能够促进血液循环，可以治疗多种疾病。另外，银杏叶具有一定的食用价值，可以用于生产动物饲料。因此，银杏成为当代开发的热点植物之一，叶用银杏栽培及利用得到国内外的高度重视[1]。

1 银杏产业发展现状

银杏树是丹东的市树，遍布丹东市40多条街区。据统计，亚洲共有6条由百年银杏树组成的景观大道，丹东市区内就有3条，已成为丹东的重要标志。另外，丹东地区最古老的2株银杏树位于丹东市大孤山国家森林公园内，分别有1 300余年和800余年树龄，是著名的“祖孙银杏”，其不仅是丹东历史的见证，也是丹东地区的标志性古树，是丹东地区活的文物。此外，在丹东市内100年以上的银杏树共有700余株，已成为丹东旅游资源中的重要标志，是江城旅游的招牌。

据不完全统计，丹东市目前共有银杏逾666.67 hm2、3 010万株，仅次于郯城、邳州、宋店、韶关、泰兴我国五大银杏种植基地。目前。全市共有银杏叶回收企业5家，2016年回收银杏干青叶6 000 t，产值2 400万元。如果全市银杏青叶全部回收，还将产生5 000万元产值，发展潜力巨大。

2 发展对策

2.1 科学制定银杏产业发展规划

丹东地区位于辽宁东部山区，区域内山地较多，全市零散的超坡地约1 666.67 hm2，都属于低产农业用地，但这些地块大多适合银杏生长，可极大提高土地附加值。基于丹东优越的地理条件，将银杏发展与村屯绿化、美丽乡村建设结合起来，在零散的超坡地上种植银杏，按照“政策引导、市场运作、农户跟进、科技支撑”的总体思路，本着打造“全国最大的银杏生产基地”的建设目标，将着手制订丹东市银杏产业发展规划，着重组织资金和研发人员在新品种选育、引进、栽培管理技术研究、加工、销售等方面开展工作，引导产业健康有序发展[2]。

2.2 招商引资，推动发展

丹东银杏干青叶加工产业还处于外地企业来丹东收购阶段，没有银杏干青叶加工企业。因此，通过招商引资引进银杏加工企业是丹东市发展银杏干青叶产业的重点。建议到国内叶用银杏最大的加工基地――邳州进行招商，邳州拥有贝斯康药业、鑫源生物、天力生物、银杏源生物科技、伟楼生物等30余家重点银杏深加工企业。丹东市可与邳州深加工企业接洽，采取合作或招商建厂的方式，通过招商引资，引进先进技术，开发新品，开拓市场，提升企业核心竞争力，增强企业发展内在动力，推动企业规模扩张和产业升级。

2.3 科技引领，创新驱动

不断加大研发投入力度，加强与科研院所的合作，不断提升自身创新能力。如c丹东市林业科学研究院、辽东学院等科研院所合作，对叶用银杏采摘时间和方法、银杏黄酮的提取方法以及银杏食品、银杏制药等诸多领域进行科研攻关，大力发展银杏深加工产品，提高产品附加值。

2.4 多元发展，综合开发

银杏产业在主攻精深加工发展的同时，依托得天独厚的资源优势，致力于综合开发。建立大规模银杏圃地，形成“苗、果、叶、树”四位一体的银杏综合生产示范园；开发单树种森林公园、行道树旅游观光。可围绕“银杏时光隧道”“银杏金光林海”等休闲观光主题，打造独具特色的银杏旅游观光带，积极塑造特色银杏旅游品牌。大孤山国家森林公园内1 300余年和800余年的“祖孙银杏”、丹东市区七经街、六纬路和九纬路的“银杏金光大道”等景点已颇负盛名。此外，也可开发银杏木制品、工艺品开发、银杏盆景、景观树种植等。

2.5 结合美丽乡村建设，合理利用空间

丹东市农村住宅多以分散居住为主，可以充分利用居民的宅前屋后、村路两侧以及河旁等大力发展银杏，既美化环境，又可为农民增加收入。

2.6 加强知识产权保护

培养选育具有自主知识产权的丹东银杏品种，开展“丹东银杏地理标志产品保护”申报工作；注重培育丹东银杏产品品牌，及时完成注册“丹东银杏”商标。

2.7 加强协会和专业合作社建设

通过软枣行业协会整合现有资源，打造全省统一的地域品牌。要按照“基地+专业合作社+农户”方式组建销售服务集团，与农户签订具有法律效力的生产经营服务合同，实行品牌统一包装（贴牌）推介、统一营销宣传、统一定价，防止以次充好、随意低价，真正掌握话语权和定价权[3-4]。

3 参考文献

[1] 张文达，刁秋实，张妍妍.丹东银杏播种育苗技术研究[J].林业勘查设计，2015（2）：74-76.