互联网银行的发展现状大全11篇

互联网银行的发展现状篇（1）

随着社会经济文化的不断进步与繁荣，科学技术迅猛发展，信息化网络时代日益来临。近年来，随着高新技术逐渐广泛应用于人们的日常生产生活中，极大程度的方便了人们的生活，同时人们的金钱交易等方式也逐渐由传统的现金交易方式转变为电子交易，由此可见，互联网在当前信息化网络时代的现代化社会中日渐发挥着重要的作用。互联网时代的来临为社会领域的发展都提供了极大的方便，促进了社会各行业的发展，但是也在一定程度上为各行业带来相应的挑战，城市商业银行作为国家股份制的新产物也面临诸多挑战，因此本文对于城市商业银行如何运用好互联网金融的研究具有重要现实意义。

一、互联网基础上的城市商业银行发展现状

（一）城市商业银行的传统优势逐渐消失

城市商业银行的传统优势正逐渐消失是互联网基础上的城市商业银行发展现状的表现之一。自从城市商业银行诞生以来，商业银行传统的优势便主要集中在四个方面，分别为商业银行在国家相关政策的红利方面、商业银行的相应资金成本方面、商业银行的最低信用成本方面以及商业银行的作业成本方面，上述四个方面不仅是商业银行的主要传统优势表现，同时也是城市商业银行在同行业中发展比较突出的方面。但是随着社会经济文化的不断进步，互联网时代日益到来，信息化网络时代中新的金融工具逐渐为各个主体的发展提供了比传统城市商业银行更为平等的竞争环境和竞争平台，致使以往城市商业银行中所独有的传统优势不再受人们的热捧，方便快捷的互联网平台则更受人们的欢迎，由此互联网基础上的城市商业银行所具有的传统的优势逐渐在竞争环境加剧的前提下消失。

（二）城市商业银行的地位逐渐下降

城市商业银行的地位正逐渐下降是互联网基础上的城市商业银行发展现状的表现之二。在现代信息化网络时代中，由于互联网的崛起，城市商业银行虽然感受到重要的发展机遇，但同时也面临着一定程度上的挑战，在当今互联网环境下，城市商业银行的发展现状较为堪忧，城市商业银行的地位逐渐下降。城市商业银行自诞生至今，在人们的生产生活中始终扮演着重要的角色，并在世界经济发展范围内发挥着独有的作用，同时也是调节社会主义市场经济关系和维护世界和谐稳定的重要方式，在世界发展中占有十分重要的地位。但是就互联网时代的到来，在一定程度上威胁到了城市商业银行的重要地位，互联网以其快速、方便等诸多优点逐渐降低城市商业银行的实体地位。就银行的本质而言，风险的主要根源在于互联网时代下，新金融势力依靠更为平等的竞争环境和平台的优势逐渐垄断了银行客户的诸多信息，银行对于客户信息获取的相应渠道经由互联网技术性阻断，从而无法针对不同的客户需求进行有针对性的创新发展。

二、城市商业银行在互联网环境下的发展空间

（一）商业银行应积极开展电子商务平台业务

在社会经济文化不断进步以及互联网高速发展的前提下，城市商业银行所面临的发展机遇与挑战共存，虽然互联网的出现以及应用使城市商业银行的发展在一定程度上受到限制，但是城市商业银行在互联网环境下也存在相应的发展空间，城市商业银行应积极利用互联网金融力，通过积极开拓新的发展空间使互联网环境成为保障其自身发展的重要支撑。城市商业银行应该在互联网环境下积极开展电子商务平台业务，就目前城市商业银行总体的发展而言，城市商业银行具有先天性的发展优势，在互联网环境下的城市商业银行开展电子商务平台业务是其能够在现代化社会中继续发挥自身优势的重要保障，其主要原因在于城市商业银行在经营发展过程中具有相对庞大的资金成本对其进行支持，同时银行在结算和信贷等方面的优势也相对明显，但城市商业银行在开展电子商务平台业务过程中，也应主义银行在战略定位和竞争定位方面的创新。

（二）城市商业银行应充分利用互联网金融

城市商业银行在互联网环境下的另一发展空间体现在城市商业银行在发展过程中可以充分利用互联网金融。市商业银行在互联网环境下发展空间的拓取，主要是在商业银行发展各种业务过程中，充分利用现代网络科技的力量，与最新化的互联网金融力量进行有效互动，将彼此之间的合作实现优势互补的结构。通常情况下，金融机构所起到的金融沟通能力在在于资金流动性转换强以及信用风险管理。城市行业银行凭借其相对庞大的资金优势在资金流动性转换方面做得比较到位，而互联网新金融势力则以其信息方便快捷的优势在风险管理方面存在着巨大的潜力，由此，城市商业银行充分利用互联网金融，使二者通过优势互补实现良好的合作，从而不断促进城市商业银行在互联网环境下的发展。

三、城市商业银行运用互联网金融的未来发展趋势

（一）正确认识互联网金融以促进银行的健康发展

正确认识互联网金融以促进银行的健康发展是城市商业银行运用互联网金融的主要发展趋势。在信息化网络时代中，城市商业银行应正确认识互联网金融，互联网的发展对于城市商业银行是一把双刃剑，既具有一定的机遇，也存在一定的挑战，因此正确认识互联网金融，有效在城市商业发展中运用互联网金融，将能够有效促进城市商业银行的发展。城市商业银行应在其自身发展过程中，积极利用互联网金融力，将二者之间的优势有效进行互补，从而不断促进城市商业银行在互联网环境下的有效发展。

（二）利用互联网金融推进线上评级风险控制制度

利用互联网金融推进线上评级风险控制制度是城市商业银行运用互联网金融的主要发展趋势。随着社会经济文化的不断进步与信息化网络时代的进一步发展，城市商业银行中的风险控制机制也应随着网络信息逐渐转变，面对互联网时代下的网络信用主体身份认定不明确的情况下，应当利用互联网金融对相应信息进行及时的掌握、创新和变化，从而实现城市商业银行中线上、线下的有效对接，促进城市商业银行逐渐朝着信息一体化和信息全网化的方向推进。同时尤其要注重互联网环境下城市商业银行对风险控制的模式思路进行改革和创新，通过改变城市商业银行传统风险控制思想，有效发挥网络线上的作用，推进城市商业银行线上评级风险的控制制度。

（三）通过互联网金融全面推进城市商业银行的改革

通过互联网金融全面推进城市商业银行的改革是城市商业银行运用互联网金融的根本发展趋势。在信息化网络时代的互联网金融环境下，城市商业银行在未来的发展空间仍是较大的，并且在新的形势下，城市商业银行在发展过程中会有更多、更好的发展机遇和发展状态。随着现代城市商业银行逐渐实行三位一体的发展趋势，并且商业银行平台逐步向个性化需求方面发展，城市商业银行通过互联网对而更多的客户及其相关信息有了更多的了解，利用诸多信息，城市商业银行可以有效地对更多客户和信息进行挖掘和分析，从而有效提升城市商业银行的发展能力和核心竞争能力。通过对互联网金融的有效运用，能够在信息化网络时代中一定程度的提高城市商业银行的改革。

随着经济文化的进步与世界经济一体化趋势的发展，互联网广泛应用于社会各行业中是必然的趋势，因此在新的形势下，各行各业都应积极在互联网环境下寻求发展。本文主要对互联网基础上的城市商业银行的发展现状进行概括，同时从商业银行应积极开展电子商务平台业务和城市银行应充分利用互联网金融对城市商业银行在互联网环境下的发展空间进行探讨，并从正确认识互联网金融以促进银行的健康发展、推进线上评级风险控制制度以及全面推进城市商业银行的改革对城市商业银行运用互联网金融的未来发展趋势进行研究，并具有实际参考价值。

参考文献：

[1]李毅，尹笑怡.互联网金融对三四线城市商业银行负债业务的影响机制分析――以湘潭为例[J].金融会计，2015，（01）.

[2]胡妍蕊.我国城市商业银行小微金融服务创新研究――基于互联网金融的视角[J].市场周刊（理论研究），2015，（03）.

[3]陆岷峰，陆顺，汪祖刚.互联网金融背景下商业银行“用户思维”战略研究――基于互联网金融在商业银行转型升级中的运用[J].石家庄经济学院学报，2015，（02.

互联网银行的发展现状篇（2）

2.互联网金融的发展现状。近几年以来，互联网金融呈现迅猛发展的态势，以京东商城、阿里巴巴、新浪网、苏宁电器、亚马逊等为代表的门户网站或大型电商相继进军互联网金融产业，互联网金融产业迎来了前所未有的历史机遇和全新的发展环境。互联网金融模式发展现状。目前，互联网金融的运营模式主要包括第三方支付、众筹、P2P网络贷款平台、虚拟货币、互联网理财产品交易平台等。此模式相互影响，相互依赖，初步构成我国互联网金融体系。互联网金融产品发展现状。2013年以来，我国互联网金融产品不断创新，互联网金融产品呈现出大踏步地发展。此创新产品以类理财产品为主，众多互联网金融产品如雨后春笋般迅速涌现。

二、互联网金融对商业银行发展的影响

1.互联网金融发展对商业银行造成的冲击。一是对商业银行利差收入产生影响。互联网借贷的存款利息大，贷款利息少，更能使没有得到商业银行等金融机构贷款的企业或个人能够筹措到资金，因而深受大众的欢迎，未来将在个人借贷和小微企业领域与银行形成相互竞争的格局，将真正触动商业银行的利益，严重影响银行的生存。二是商业银行金融中介面临挑战。互联网金融使得债权债务人的融资能够在任何时间任何地点自由完成，融资不再必须依靠商业银行办理，从而大大降低了交易的时间和资金成本，颇受客户欢迎，使得整个支付链条绕开了银行网上银行的交易限额限制。三是商业银行的传统经营模式面临变革。面对互联网金融的挑战，各银行也相继拿出了应对措施。互联网的优势在于尊重客户的体验，主张平台开放，为客户提供了灵活性的产品，而这恰恰是银行的短板。再者互联网金融为小额贷款带来了新的便捷渠道，阿里金融拥有庞大的金融数据库，可以将网络信用运用到小额贷款中，同时便捷的手续也成为叫板商业银行的优势所在。

2.互联网金融发展对银业发展的促进作用。一是促使商业银行立足客户设计金融产品。在互联网金融的巨大冲击下，各商业银行更加清晰的认识到以客户需求为导向的重要性，各行在继续做好支付产品的基础上，扩宽了支付服务类型。同时，打破以往的业务与部门分工的约束，通过电子渠道在行内实现用户信息共享。二是促使商业银行扩展网上银行服务范围。网上银行是商业银行与互联网金融竞争的关键领域，因此各银行都将提升网上银行基础服务能力作为了发展重点。三是促使商业银行注重复合人才的培养。随着互联网和金融的深度融合，银行和互联网企业的竞争会愈演愈烈，而这种竞争在一定程度上表现为人才的竞争，这对商业银行招用人才提出更高的要求。

三、互联网金融自身存在的不足和隐含的风险

1.互联网金融自身存在的不足。一是相关法律法规欠缺，监管存在真空。互联网金融虽然已经横空出世许多年了，但相关的法律法规和监管权责划分却仍然缺乏和不清晰。这就为互联网金融交易发生纠纷埋下了隐患，面对消费者权益受到侵害时，无法可依成为最大的尴尬，互联网金融一味地追求快速、便捷、简单，降低了防范风险的门槛，让风险发生有了可控制机。而互联网金融所媒介的融资交易，大多数都游离余监管之外，对传统金融监管形成了挑战。二是交易可靠性存疑，未建立信息共享机制。互联网金融数据目前还无法掌握真实的资金流向，信用风险判断极有可能发生失误。三是产品设计上存在风险，容易诱发流动性不足。目前，众多互联网金融产品最终都是通过投向货币基金来取得收益。货币基金作为基金的一种，并不等同于保本的银行储蓄仍然存在亏损的可能。

2.互联网金融与商业银行加强合作的意义。一是互联网金融与银行的特点决定其需要合作。互联网金融虽然在第三方支付业务的发展上对商业银行形成了冲击，但第三方支付平台确是搭建在各大银行系统上运行的，一旦各银行对其第三方支付平台进行封杀，互联网金融第三方支付业务将面临解体的危险。而银行体系作为社会信用体系的中枢，在保障社会资金安全方面发挥着重要的作用，互联网金融也难以做到舍弃银行信用体系而自建信用体系。二是互联网金融与银行合作可实现互利共赢。互联网金融不可能做到替代银行系统，但是可以填补商业银行触及不到的盲区，既做到相互竞争又形成互补，商业银行可以应用互联网金融的技术和组织模式，买现产业更新升级；互联网金融与商业银行合作，进一步提升服务能力和服务效率。三是互联网金融与商业银行的合作可以扩宽小微企业融资渠道。商业银行有着完善的内控机制，信贷资源充足，但受条件约束难以实现对小微企业信贷的广覆盖，而互联网金融积累的交易行为数据和客户评价，正好可以成为银行的有效补充，让银行能够有更多的渠道去开展贷前调查以及监控企业资金流向，更好地控制风险。

四、实现互联网金融和商业银行共同发展的建议

1.商业银行依靠互联网完成业务，实现智能化。互联网金融营运过程中，近乎不会产生物流成本，因此未来的银行完全有可能主要依靠互联网办理各项基本业务。未来商业银行也应该是朝着智能型发展的。

互联网银行的发展现状篇（3）

网络技术的不断发展和互联网技术的快速革新，在金融领域出现了一系列的新兴的事物，如，支付宝、余额宝、线上融资、P2P、网络保险等等，一股以互联网的技术为依托的新金融势力，在支付、结算、融资等传统银行金融领域异军突起，从此，传统的银行不再是客户办理存贷款业务的唯一途径。到目前为止，我国金融的监管机构对这些新兴的互联网金融事物还采取谨慎的态度，短期内，互联网金融不会影响到传统银行业务。但是互联网金融有着传统的金融无可比拟的技术优势，通过不断的完善发展，互联网金融也会不断克服其安全等弊端，金融监管机构发放金融牌照也只是个时间问题，一旦具备了传统银行的核心的功能，互联网金融就会对传统的银行业产生根本的影响，对农村信用社的影响也不例外。

一、互联网金融的特点

互联网金融早在1995年就以润物细无声的方式进入了我们的生活，如招商银行的网上银行、易保在线的网络投保等。互联网金融依托于云计算、大数据、社交网络、搜索引擎等互联网技术，实现了传统银行的融资、存贷、结算等业务，在近二十年的发展过程中，不断的发展完善，有着传统的银行无可比拟的特点和优势。

1.交易成本低。传统的银行为了方便客户群，拥有庞大的实体营业系统，银行为此要付出巨额的营业费用、管理费用和人力资源费用。而互联网金融利用的是虚拟空间，可以大大减少营业费用、人力资源费用的支出，据估计，互联网业务成本和传统的业务成本相差很大，往往能达到1：100，甚至1：1000。同时，互联网金融产品的发行、交易可以直接在网上进行，这可以大大减少交易双方的时间成本和资金匹配成本，从而加快了交易的进行，极大降低了市场的交易成本。

2. 交易信息对称。交易双方的信息的对称性是互联网金融优于传统银行的最重要的特点之一。在传统的银行模式下，银行往往需要花费大量的时间和金钱成本去考察银行客户信用情况，特别是小微企业的信息，传统的征信模式需要一定的时间过程，等银行获得了该信息时，这个信息往往又有些落后。互联网金融依托的是大数据、云计算、社交工具和搜索引擎，互联网快速的信息传播，使得任何主体都可以比较容易的获得任何企业和个人的信息，能够了解该企业和个人的比较完整的信用状况，可以改善交易双方信息不对称的状况。当贷款对象违约时，互联网金融企业可以通过公开违约和降低评级信息等方式，增加违约成本。

3.提高交易效率。互联网缩短了空间上的距离，也加快了我们互联网金融交易的速度。依靠强大的数据积累，先进的计算机技术手段，互联网金融可以突破时间和空间的限制。金融活动的参与者往往可以更加直接的参与到金融交易中，透明度提高，减少了金融中介的环节，极大的缩短了交易的时间。互联网金融趋近于一般均衡定理上描述的无金融中介的状态，极大的提高了资金流通的效率。

4.减少金融排斥性。金融排斥也就是说，在当前的金融体系下，社会上的弱势群体往往缺少途径去利用金融产品和享受金融服务。在当前传统的银行经营模式下，银行的金融产品往往有一定的准入门槛，面对的往往是资金比较多的大客户，而忽略了部分小微企业和个人客户的金融需求。而互联网金融克服了传统的银行的这一弊端，最具有代表性的是天弘基金公司推出的余额宝，让更多的人群享受到了金融产品的福利。

5.风险的复杂性。任何金融产品都具有一定的风险，互联网金融的特点决定了其具有比传统的银行金融系统更为复杂的风险。传统的金融行业面临着市场风险、利率风险和流动性风险等，除此之外，互联网金融还存在着基于计算机技术导致的安全风险和技术风险，互联网金融一旦发生风险，其波及的客户群范围更加广泛，风险的诱因更加复杂，传播速度也更快。

二、农村信用社的特点和网络金融发展现状

农村信用社建立伊始，相对于其他的商业银行有着自己的特点和模式。

1.农村信用社客户群特点。山东省农村信用社提出了“一二三四六”的发展目标和工作思路，将农村信用社的客户群体定位为面向“三农”、面向社区、面向中小企业、面向县域经济。相对于其他的商业银行，农村信用社的客户群的金融观念没有那么先进，对于银行的金融产品，由于资金等问题，他们关心的往往也比较少，对于互联网金融这种新兴的事物，他们接受的没有那么快。所以在农村信用社的客户群中，能够认可互联网金融的客户并不多，这刚好为农村信用社发展互联网金融提供了契机。近年来，全省农村信用社积极开展电子银行宣传营销活动，截至4月末，全省农村信用社电子银行客户总量881.9万户，较年初增长30.6%；交易笔数6930.1万笔，其中账务类交易4421.4万笔，金额13554.6亿元，同比分别增长139.5%和58.2%，发展迅速。

2.农村信用社的金融互联网发展现状。在互联网金融领域，农村信用社已经取得了一定的发展。农村信用社已经开发了网上银行，也已经推出了自己的手机银行，方便广大的客户随时随地快捷的办理自己的业务。同时，农村信用社也跟很多的电商合作，开展自己的网上支付业务。农村信用社已经与支付宝、财付通、方付通展开了合作业务。除了支付宝，农村信用社与国内的各大电商，如京东商城、苏宁易购等，都签订了协议，可以利用农村信用社的网上银行进行支付。可以说，农村信用社在网上银行、手机银行和支付领域都取得了一定的进展，但是在网上个人贷款和企业融资等方面的业务还没有发展起来。在各大银行和电商纷纷进军网上个人贷款、企业融资和金融投资产品等领域的时候，农村信用社也要针对自己的客户群开发互联网金融产品，培育自己的互联网金融领域客户群。

三、关于农村信用社应对互联网金融的建议

从短期来看，相对于传统的银行业，互联网金融的规模相对比较小。但是随着互联网技术的日益成熟和客户群对互联网的依赖程度的加深，互联网金融必然会成为最终的发展趋势，从长远的利益来看，农村信用社必须抓住互联网金融的这个契机，才能在以后的发展中立于不败之地。

1.重视“三位一体”的平台模式的建设。随着互联网金融的日益壮大，“三位一体”的发展平台越来越受到各大银行的重视。“三位一体”的平台模式，是银行业务和互联网相结合的典范，重视用户体验，满足客户的个性化的需求和发展。在这个平台的基础之上，银行获取的客户的信息更加的全面，这就为分析客户的需求奠定了信息的基础。重视农村信用社“三位一体”的平台建设，重视农村信用社实体网点的建设，同时重视电话银行和网上银行的建设，甚至将发展的重点放在网上银行上，这样，农村信用社在某个有优势的地区才能逐步成为客户的“财务管家”和“金融服务集成平台”。 基于互联网技术的发展和电商平台服务模式的创新，整合网上网下的金融产品供应链，从而解决各个参与方在不同的环节上的需求问题，同时通过整合金融产品、金融信息和金融服务等，为客户群提供更便捷安全的金融服务方案。

2.利用互联网金融解决小微企业的融资难题。山东省农村信用社提出了“一二三四六”的发展目标和工作思路，农村信用社的客户群体定位之一就是小微企业。由于小微企业成立的时间短，规模小等问题，一般很难对其做出正确的信用评价，但是如果得不到贷款，这些小微企业又会难以发展那下去，而农村信用社的面向的一个重要的客户群就是小微企业，互联网金融可以帮助农村信用社有效的解决这一矛盾。互联网金融的大数据和云计算在小微企业的信用等级的评价上具有无可比拟的优势。通过这些技术，农村信用社可以掌握小微企业客户的信用状况。在审核这些小微企业的贷款的时候，可以将线上的信用记录和网络交易作为参考指标。如果某些小微企业确实存在信用违约的行为，互联网金融可以及时信息，提高小微企业客户的违约成本。对于面向小微企业的农村信用社来说，发展互联网金融可以增加贷款的收益，同时也可以降低小微企业不良贷款率。

3.建立互联网金融风险防范机制。金融业务和互联网的相结合，在为农村信用社转型发展创造了契机的同时，也给农村信用社的发展带来了新的风险。在政府监管层面，银行发展互联网金融服务的政策标准还不成熟，一旦政府出台的监管政策不利于银行发展互联网金融，将会给银行带了一定的损失。在操作层面，银行一般会采取与新型的互联网金融合作的模式，合作方的经营状况、信用状况和客户资源，都是银行需要考虑的。在技术层面，很多银行金融客户排斥互联网金融的原因就是考虑到资金和信息安全的问题，农村信用社如何保证客户的资金和信息的安全，是其在技术层面需要面临的问题。上述三个层面的风险，要求农村信用社根据自己的状况不断创新和发展自己的互联网金融业务。

总之，在互联网金融不断发展壮大的今天，农村信用社要想持续的发展下去，就不可能将自己置于互联网金融发展大势之外。互联网金融确实有着传统的银行业不可比拟的优势，无论在客户群的广泛性上，还是在金融服务的便捷性上。当然农村信用社也有着自己的发展模式和特点，如果农村信用社可以把自己的优势与互联网金融相结合，必然可以取得更大的发展空间。

参考文献：

互联网银行的发展现状篇（4）

（一）传统银行业的含义，发展的历史和当前状况

其实从本质上来说银行就是一个金融机构，是商品经济发展到一定阶段的产物，它主要从事货币的经营。它作为一个中间人对资金供求的调节和货币流通的管理具有很深远的影响。二战后银行一词开始在我国出现。起先银行这个词语是来源于意大利文，然后通过英文传入我国，它最初是指交易所中用的桌子和凳子，后来逐渐变成与货币相关的汇兑和资金结算的金融机构。最初在意大利银行是属于私人的产物存在的，随着社会的不断发展，威尼斯银行的出现开始使得银行接近现在意义上的银行，后来随着商品经济的发展，商人们的活动范围越来越大，为了方便商人们进行贸易，于是出现了货币兑换以及报关货币的机构。渐渐的货币兑换和保管就发展成了处理存款，支付结算以及货币兑换的早期银行。

银行按照类型划分有商业银行、中央银行、政策性银行、世界银行以及投资银行。我们在这篇文章当中讲的是商业银行，由于互联网金融的影响，商业银行的存款和贷款业务均受到了重大的冲击，商业银行的改革刻不容缓。

（二）传统银行业的主要业务种类

银行是由这三类主要业务构成，他们分别是：负债业务，资产业务以及中间业务。负债业务是指商业银行为了获得日常工作中所需要的资金，进行筹资产生负债的业务。它是其他业务的基础；资产业务是指商业银行通过运用筹集的资金作为自己的资产去贷款给别人，投资，买卖外汇，租赁，票据贴现等的业务。其中最主要的是贷款和投资业务；中间业务是将银行作为受托人，由客户委任它作为代表去处理各项收付事项，在办理中间业务时，银行不需要动用自己的资金，它只需要通过它的先进技术，专业机构，信用度和优秀人才等优势去服务客户，然后收取一定的手续费。

（三）商业银行的功能

商业银行的功能有很多，包括信用中介、支付中介、信用创造、金融服务、经济调节和风险管理这六大功能，其中最基本的功能是信用支付。

二、互联网金融在我国的发展状况

（一）互联网金融的概念、功能和特征

1.互联网金融的概念

我从字面上理解的互联网金融就是指互联网行业与金融业共同合作的一种新型金融模式。从广义上来来说，具有互联网精神的金融行业都可以叫做互联网金融。但它不仅仅局限于理财产品的销售、金融中介、第三方支付平台、电子商务、信用评价审核等模式，还有很多其他的模式。从狭义当面来理解，我们可以涉及到货币流通，那些可以利用互联网技术达到融资目的的融资方式就是互联网金融。

2.互联网金融的功能

（1）支付功能。互联网金融模式下的新的交易支付平台能够让交易更快更便捷，同时只需要更低的费用。但是新的支付方式规模的扩大，对于传统商业银行的支付地位是一个极大的打击。

（2）搜素处理信息的功能。互联网模式下人们利用云计算原理处理数据，提高了数据的使用效率，然而传统模式下信息多而散乱。

（3）融资功能。互联网金融的融资并不是间接融资而是一种更加直接的融资。

（4）平台功能。互联网给人们提供了一种自己寻找合适金融产品的渠道。

3.互联网金融的特征

（1）互联网企业和金融机构存共同发展。一方面来说，在当前的制度下银行平台为所有的机构资金结算划转提供通道。如果现在互联网公司想要开拓市场，拓宽业务的话，他可以考虑与金融机构合作。另一个层面来说，互联网企业和金融机构的合作它是一种创举，它能够充分发挥两者的优势。就拿支付结算来说，互联网金融有以下两个贡献。一是促进了身份认证的数字化进程。二是伴随着互联网技术的发展，原先的支付终端已经改变，现在不仅仅可以通过银行支付而且还可以通过电脑以及其他移动设施，这个改变不仅促进了实体经济的增加，而且也降低了支付费用。

（2）互联网金融是一种新兴的金融模式。相比较以往的金融模式，互联网金融模式能够通过借助互联网得到更多更全面的市场信息，它能够迅速找寻有需要的交易双方，为双方的快速交易提供可能。

（3）资源配置的去中介化，我们知道在传统模式下，资金借贷双方是需要通过中介去互相联系的，双方的信息会出现不对称的状况，然而互联网金融打破了这一弊端，互联网金融可以借助互联网的力量寻找到资金借贷双方。

（4）增加了资金的可获得性，互联网金融下的参与者可以打破地理位置的局限，在互联网上查找相关信息。

（5）交易双方交易信息相对来说比较对称，与传统模型下中小企业信息成本高不同的是：互联网可以为交易双方很快的提供对方的信息。

（二）互联网金融在我国的发展现状

互联网金融对我们来说其实不算陌生，我们应该早有耳闻，它的出现对于互联网行业以及金融行业是一个大的变革。相信很多人关注到互联网金融，主要是由于阿里巴巴余额宝的出现，作为一个新事物互联网金融通常会按照这样的一个发展经过：新事物刚开始是微弱的，但是具有强大的生命力，当它发展到一定的规模积累到一定的量，就会产生质变，互联网的质变吸引了人们去积极的关注它，并且它逐渐被社会所接纳，最后成为轰动社会的大事。但就互联网金融而言，它并不是出现在余额宝之后，其实早在很久以前，互联网金融就已经进入我们的生活。它与移动通讯合作产生的支付宝使得我们不再需要为支付转账奔波，我们可以坐在家里，坐在工作场所就可以实现支付转账，而且我们可以通过移动设施去时刻关注理财产品的变动情况；我们也不需要交易大厅买卖股票等等，关于互联网发展现状我们可以从以下几个方面感受一下：

1.第三方支付方兴未已，在当今社会中互联网与人们的生活紧密相连，第三方支付的发展极大方便了人们的生活，而且需求也日益壮大。有关数据显示2014年我国第三方互联网支付交易规模超过了8亿元，具体达到了80767亿元，比2013年增长了50.3%，由此我们可以知道第三方支付的市场是有很大发展潜力的。

2.移动支付义军突起。据中央银行的相关调查显示，2014年我国关于电子业务往来共有333.33亿笔，相比较2013年仍然有一个很大的增长，尤其是移动支付业务的增长更为明显，2014年全年完成业务达到45.24亿笔，累计金额达22.59万亿元，同比分别增长了170.25%和134.30%。

3.网络借贷受到热烈欢迎。首先网络借贷指的是通过网络这个媒介实现资金的借入和借出，借贷双方不需要出户便可以实现交易，网络借贷最大的特点就是它将网络信用度作为贷款的参考标准之一，抛弃了传统银行业以抵押为特点的风险管理手段，以此客户不需要靠企业色担保和固有财产作为贷款的参考标准，有了更深远的发展。当说起网络借贷时，一些人可能会想到P2P，那什么是P2P呢？这里有很多种解释，但是我们主要从两个角度去理解，从宏观的角度来说P2P讲的是互联网的信贷业务，微观角度的P2P是从个人角度去认识的，它是指互联网贷款业务。据我国有关数据统计，截止2013年我国的P2P网站大约有800家，它创造了将近268亿元的贷款数目。到了2014年，它有了更进一步的发展，整个网络贷款行业开始横向发展和纵向发展，在提高网络平台数量扩大规模的同时，问题平台也再创佳绩，面对网络借贷的快速发展，这里产生了不同的看法，有的人认为网络上有很多信息难辨真伪，觉得他不可靠，潜在风险大；但也有一些人认为P2P的出现给人们提供了另一个途径去借款贷款，提高了人们的可选择性，人们不需依赖金融机构便能获得借贷款。但是我国在P2P业出现了两种极端的现象，有些电商借助互联网金融产生了非常好的收益，但是一些专门从事P2P业务的小公司而言，发展的前景并不是很好，由于这些企业缺少客户的信息资源导致了一小部分的资金流向高风险借款人，然后引发了违约与公司破产。

（三）互联网金融的优势

融通资金是金融服务最基本的功能，资金融通双方可以通过两种方式进行资金融通，一个就是通过商业银行这个间接的融资方式，另一个就是通过证券交易市场直接融资，由于这两种融资方式对资源配置和经济增长有着重要作用，所以他们的交易成本也不低，包括金融机构的薪水、利润和税收。互联网利用现代科学有效的信息技术为保障，利用大数据时代的优势将对金融模式产生革命是的影响，或许在几十年之后会产生互联网金融模式。在这种模式之下一些证券交易和证券投资支付都可以通过网络快速实现，它有利于打破交易双方市场信息不对称的状况，给交易双方带来较低的风险承担损失，而且与此同时双方的直接支付可以将银行业与金融市场联系起来，这样可以达到提高资源配置效率，提升经济增长的目的。

三、传统银行业与互联网金融发展的展望

（一）互联网金融对传统银行业的影响

1.传统银行业的中介地位受到影响。传统银行业在金融机构中往往是充当一个中间人的身份，但是现在这个身份的地位受到了互联网金融的冲击，互联网高效快捷的优势使得信息的传递更加快速，而且借助网络的费用低，这就使得人们更加原意去选择互联网这个平台去完成支付结算，所以对传统银行业来说如何吸引客户是一个不小的挑战。

2.传统银行业的经营方式有了很大的变化。以前的经营方式大体上是驻点经营加上广告宣传再加上关系经营，但是目前的互联网金融的优势是传统银行业最大的软肋。它主要体现在三个方面，第一个是事件的成本，第二个是交易的经济成本，第三个是信息传递的方式。

3.传统银行业本身的业务体系受到了极大的冲击，由于互联网金融的快速发展，它通过信贷这一突破口，很快涉及到了保险理财各项传统的业务，给传统银行业带来了不少的竞争与挑战。

（二）传统银行业面对挑战的建议

1.着力于提升服务的质量和环境。服务质量和环境的改善要通过服务管理水平的提高，服务软件和硬件设施的改善。

2.努力创新，拓宽银行业务，加大与互联网的合作。一方面，银行要不断探索创新，积极容纳优秀人才，吸引优秀人才就业创新；另一方面银行要积极寻找与互联网第三方支付平台的合作机会，开拓在支付结算的市场，尽可能收取佣金。

3.开拓更加广阔的市场，银行要加快转型速度，加大转型力度，提升网络银行安全性，不断开拓移动电子智能银行，当然也要大力发展和通讯产业的关系为人们提供更加快捷，安全，高效的服务。

互联网银行的发展现状篇（5）

一、互联网金融的发展现状

随着互联网技术在金融业的广泛应用，互联网产业与金融产业相互渗透，促使互联网金融应运而生，并呈现出多样化快速发展的现状。当前，互联网金融主要包括第三方支付、P2P、互联网基金、大数据金融、信息化金融、众筹六种发展模式，前三种发展模式占据着互联网金融的主体，其发展现状如下:

(一)第三方支付发展现状

第三方支付机构与企业支付、个人网购支付、保险、基金、代缴费等领域的业务快速融合，一直保持着相对稳定的互联网金融市场占有份额。近年来，第三方支付业务快速发展，由传统业务向银行业务不断拓展，并将个体商户、小微企业、联锁企业作为重要客户群体，使其交易规模呈现出爆发式的增长态势。2010年－2015年的第三方互联网支付规模如表1所示，2015年的交易规模高达104066.3亿元，是2010年交易规模的10倍。在第三方支付业务中，支付宝市场份额最大，约占总支付交易的47.5%;其次为财付通，约占20%;京东支付、汇付天下、易宝支付等第三方支付平台也占有一定份额。在2013年底，支付宝的使用者规模就已经超过1亿人，2015年支付宝移动端支付占比已经超过65%。

(二)P2P业务发展现状

在我国互联网金融模式中，P2P贷款是较为完善的发展模式。2011年，我国P2P贷款公司为214家，而到2015年底，P2P贷款公司数量增至3657家，呈现出快速增长态势。与此同时，P2P业务网贷成交量也迅猛增长，2011年－2015年的网贷成交量如表2所示，且2015年的业务参与人数突破千万大关。在P2P网贷平台中，广东、浙江、北京位居网贷总成交量的前三位，其贷款主体主要为银行信贷业务的边缘群体，包括小微企业、个体工商户以及个人。但是，P2P业务发展也遇到了一些阻力，如网贷平台审批效率低、客户贡献度小、异地业务开展难、坏账率居高不下、用户认知度低等，所以必须进一步清除这些障碍，促进P2P业务健康发展。(三)互联网基金发展现状当前，各家互联网企业、电子商务平台企业与基金公司建立起合作关系，联合推出多样化的基金产品，取得了较好的业绩。如，阿里巴巴联合天弘基金推出余额宝;巨人网络推出全额宝;东方财富网推出活期宝;数米基金推出现金宝等。在各类互联网基金中，余额宝凭借着第三方支付平台优势，占据着最大的市场份额，2015年余额宝的交易规模为6207亿元，用户数量超过2亿人。基金公司也借助互联网金融平台实现了产品营销的多渠道化，以华夏基金为例，2013年的交易量达到2532亿元，充分说明了电子商务平台拥有较高的产品营销活跃度。

二、互联网金融对银行信用卡业务的冲击和挑战

(一)对信用卡支付主动权的冲击和挑战

电子商务的快速发展助推着网上支付市场的快速发展，在电商企业与第三方支付机构密切合作的情况下，已经广泛涉足于信贷融资领域。同时，网上交易与资金支付需要经过第三方支付平台，这就促使银行信用卡支付作为结算机构退至幕后，与广大的消费群体和商户丧失了直接对话的权利。与此同时，在第三方支付机构垄断数据获取与利用的核心优势情况下，银行信用卡支付难以核实客户交易资金的用途，这种信息断层的出现导致银行无法监控客户风险，从而使得银行信用卡业务监管处于被动地位。

(二)对信用卡分期业务的冲击和挑战

由互联网企业推出的可透支账户虽然仅在小范围内应用，但其发展潜力却非常巨大。如京东推出的“白条”业务，06免息期最长可达30天，可分3－12期付款。同时，互联网小微企业的订单分期也已经初具规模，这种分期方式以阿里小贷为代表，属于订单质押贷款，最大额度高达100万元，相关数据显示，仅2014年上半年，其贷款余额就将近300亿元，这虽然与工商银行在同期为小微企业及个人提供的4.6万亿贷款有着较大的差距，但阿里小贷在业务办理方面的灵活性与快捷性却是银行无法比拟的。

(三)对信用卡收单业务的冲击和挑战

现阶段，互联网上的第三方支付机构已经占据了线上收单的主导地位，银行与之的差距越来越悬殊。在线下收单方面，虽然一直都是以银行为主导，但在最近5年里，互联网企业的线下收单规模呈现出快速增长的态势，基本每年的增长率均保持在50%左右，传统的刷卡支付，正在被POS和O2O等新型支付方式所取代，由此使得银行、银联及电信运营商的利益均受到了不同程度的损害。虽然有关部门加大了监管力度，但第三方支付机构却在对线下支付方式进行不断创新，其通过十分低廉的费率，抢占了越来越的线下收单市场，2014年被监管部门责令停用的二维码支付业务，又在小范围内开始试用，若是监管政策进一步放开，该支付方式将会成为第三方支付机构抢占线下收单市场最有利的手段。

(四)对信用卡盈利能力的冲击和挑战

随着互联网金融的快速发展，加之银行监管趋严，进一步压缩了信用卡的盈利空间，具体体现在以下三个方面:其一，2013年国内信用卡的刷卡手续费下调，其中餐饮类的费率下调了0.75个百分点，从原本的2%降至1.25%。同时银监会对信用卡的使用范围进行了限制，除服务三农的惠农卡之外，其余信用卡的透支不得用于非消费领域，由于信用卡使用范围的缩小，使其收益也随之收窄。其二，因第三方支付机构采取了以价格换市场的经营策略，致使商业银行支付系统的竞争力进一步弱化。以支付宝为例，它的费率在0.7－1.2%之间浮动，这远远低于银行的收费标准。银行因为不能向用户直接收取回佣，分润受到了影响，给收入带来一定的冲击。其三，线上小微信贷的出现也对信用卡的盈利能力造成了影响，以阿里小贷为例，截止到目前该公司已经为数十万家电商平台上的小微企业提供了超过1000亿元的贷款，而银行信用卡在线上小微贷款方面的业务尚未开展。

三、案例分析

招商银行为全国性大型商业银行，设有105家分行、867家支行、2190家自助银行。2012年末，招商银行信用卡收入为117.16亿元，占总营业收入的10.33%;信用卡贷款额为1065亿元，占零售业务贷款总额的15.51%，从信用卡业务收入与贷款规模上来看，其对招商银行有着较高的贡献度。当前，招商银行信用卡的种类繁多，包括标准信用卡、区域特色卡、商务旅行卡、特色主题卡、卡通粉丝卡、网络游戏卡、时尚族群卡等系列，各系列下又包括多种卡型。但是，面对着互联网金融的冲击，使得招商银行信用卡业务面临着严峻挑战。为此，招商银行必须积极采取应对策略，促进信用卡业务收入与规模的快速稳步增长。具体策略如下:

(一)开展信息化服务

1.整合应用软件。招商银行共推出“招商银行”与“掌上生活”两款应用软件。其中，“招商银行”软件分为手机银行、金融助手、生活助手三大模式，“掌上生活”与信用卡账户关联，具备手机充值、账单还款、分期理财等功能。由于这两款应用软件的功能存在部分重合，所以建议整合为一款综合性的应用软件，便于客户使用和银行维护。2.扩大网上商城规模。招商银行信用卡客户群体呈现出年轻化的特征，这部分客户群体热衷于网上购物，所以招商银行应在已有网上商城资源的基础上，邀请更多商家入驻，使客户可以通过手机客户端登陆该银行的网上商城，利用招商银行自己的渠道完成支付结算，而不需要借助第三方支付平台。3.改进支付结算手段。招商银行要积极开拓非接触式支付结算手段，如推广手机钱包支付方式，提高支付结算的便捷性。招商银行还应对银联支付环境进行改造，建议其与通讯运营商合作，扩大手机钱包支付功能。进一步优化手机钱包中信用卡账户功能，保障电子现金安全，一旦发生手机遗失问题，可立即通过手机钱包对信用卡账户进行挂失处理。

(二)与互联网业开展合作

当前，招商银行已经与互联网金融业建立起浅合作关系，通过微信平台“招商银行信用卡中心”提供信用卡业务服务，使客户可通过微信服务号查询账单、设置密码、账单还款、信用卡激活或注销等操作。在此基础上，招商银行还可与互联网企业开展深度合作，以股权合作的形式打造以金融业务为主的互联网企业，依托招商银行强大的支付结算平台和完善的客户信息管理系统，以及互联网企业优势的数据信息技术以及庞大的社会资源，从而拓展支付渠道，扩大客户群，实现两者双赢。

互联网银行的发展现状篇（6）

互联网诞生于美国，欧美国家的金融体系也比较完善、成熟。因此，其传统金融体系与互联网的融合较之世界其他国家，时间更早、程度更高。

1975年，美国开始佣金自由化，证券经纪业务竞争加剧，1990年代互联网技术大发展使高效、低成本的网络证券经纪服务竞争优势凸显，从而诞生了纯网络经纪商E―Trade，嘉信理财也由折扣经纪商转型为网络经纪商。1999年美国颁布实施《金融服务现代化法》，消除了银行、证券、保险公司和其他金融服务提供者之间经营业务范围的严格界限，对于互联网金融业态和产品创新起到了推波助澜的作用。2000年以后，除了传统金融服务的“互联网化”以外，网络支付（移动支付）、网络借贷、众筹融资等互联网金融创新模式不断涌现，并获得大众的青睐。目前，“移动支付”成为全球互联网金融的宠儿，美国发展相对滞后，但是2010年以后，竞争也日趋白热化。

二、瑞安市支行的网络金融信息服务现状

（一）农行网络金融信息服务发展现状

网络金融信息服务在中国各家银行发展至今，其主要载体便是电子银行，各家银行通过各自的电子银行向客户们传递相关金融信息；通过电子银行这个平台，办理各种金融业务；通过电子银行，推销各自的金融产品。电子银行业务如今在银行业的竞争中已经上升到了战略层次。

因此，我们不得不说，发展网络银行对网络金融信息服务的发展至关重要（二）瑞安市支行网络银行发展现状

（1）网银交易规模。2013年瑞安市网银交易规模为1.79万亿元，增长率为23.1%。网银交易规模放缓主要有两个原因：第一，经过多年发展，瑞安市支行网银交易规模基数增大并且多元化的网络银行手段有所分流，导致网银交易规模增速有所下降；第二，2013年银行业整体业绩不佳，整体盈利下降，加之第三方支付等相关产业的侵蚀，导致网银的交易规模增幅放缓。不过尽管增速下降，但随着电子商务、互联网金融及网络经济的走强，瑞安市支行网银交易规模仍保持平稳的增长态势。

（2）个人网易企业网银交易规模比较。2013年，瑞安市支行企业网银交易规模占比依然较大，为78.7%，个人网银交易规模占比为21.3%。个人网银交易规模占比比去年提升1.3%，预计未来仍会缓慢提升。个人网银交易规模扩大的原因在于：首先，个人网银交易规模的提升，得益于小微企业交易的分流，但是未来随着小微企业金融服务的正规化，这种分流不会持续太久；其次，随着更多银行业务转移到线上，网银安全性的提高以及网络经济对用户使用习惯的改变，未来个人网银用户的规模、使用频率和单笔交易资金规模都会逐步提高，导致个人网银交易规模占比稳步提高；最后，如果小微企业的网银业务需求被有效挖掘，那么企业网银占比可能回升，或者出现单独的小微网银交易规模。

三、网络金融信息服务发展的对策建议

互联网银行的发展现状篇（7）

一、互联网金融对传统银行的冲击

（一）互联网金融交易平台的便利性给传统银行的冲击

伴随网络信息技术的飞速发展，数据分析、搜索引擎以及社交网络工具等被广泛应用到互联网金融体系中去，为互联网金融的发展提供了极大的便利。此外，一系列金融产品，如余额宝、蚂蚁花呗等的出现，加剧了我国银行业激烈的竞争局面。而传统银行的大部分业务被限制在柜台交易上，即便有自身的电子银行或网上支付系统，但大多还是搭载在互联网金融的交易平台上来使用，充当幕后支付的角色，在网上交易市场中的影响力已被极度弱化，这可能是在互联网金融发展的早期，传统商业银行因在市场地位与份额上占据绝对优势，导致其对于开展互联网金融服务并不重视所致。传统商业银行想要改变这一现状，短时间内几乎不太可能。

（二）互联网金融较低的交易成本和准入门槛给传统银行的冲击

对于传统银行而言，无论是在固定成本方面还是在人工成本方面，都普遍较高。在互联网金融尚未兴起的早期，传统银行商业理财产品也是大部分民众可望而不可及的存在。高额的成本给传统银行带来了安全性上的优势，但随着2014年银监会正式行使对互联网金融业的监管职能到如今，互联网金融业对资本的安全以及市场参与者的利益保护日益重视，一旦互联网金融在安全性上有了可靠保证，传统银行业这一优势不存，那么互联网金融较低的交易成本和准入门槛必然会使自身在与传统银行的竞争中处在优势地位。

（三）互联网金融经营管理的优越性给传统银行的冲击

对于金融业来说，企业能否获得长足稳定的发展与企业自身的经营管理有很大的关联。互联网金融在促进低成本、多渠道线上交易的实现的同时，能够借助网络实施经营管理，其在经营管理活动执行过程中所占据的优越性可见一斑。

传统银行的经营管理模式比较复杂，特别体现在业务流程方面，层层审批、分级管理的模式使传统银行的业务效率较低，针对这一情况，我们做出的调查结果如图1所示：

从图1可以看出，“业务流程复杂”与“服务人员太少”是传统银行营业网点效率低下的主要原因，并且在营业网点办理不同的业务时，往往还需要在多个部门或窗口跑来跑去，进行不同的审核，浪费了客户的时间。并且在具体的交易过程中，由于没有对消费者进行事前信息的采集和评估，难免会在中间环节耗费大量的时间，导致民众对传统银行服务的满意度一直不高。而在互联网金融业的经营管理模式中，几乎退去了人工服务的影子，在同一时间借助平台可办理多项业务，具备较高的优越性。

二、问卷调查设计

为了了解武汉市社区银行的发展状况，本次研究通过问卷调查的形式来获取相关信息，分别针对银行工作人员和民众来设定问卷。

（一）问卷设计和发放

通过查阅大量相关研究文献，在指导老师的指导下，结合统计学基本理论，分别设计出了针对银行从业人员的调查问卷与民众的调查问卷。

（二）样本基本情况分析

本次共向银行从业人员发放问卷150份，回收146份，问卷回收率97.3%，有效问卷143份，问卷有效率97.9%，符合统计要求。共向民众发放问卷400份，回收378份，问卷回收率94.5%，有效问卷369份，问卷有效率97.6%，符合统计要求。

三、问卷调查分析

（一）武汉市社区银行发展状况

1.银行从业人员与市民对社区银行的看法并不一致。从银行从业人员的角度上来看，有超过80%以上的银行从业人员表示看好这一创新经营模式。而发展社区银行可以在一定程度上降低互联网金融的冲击，同时对传统银行自身的发展也能带来诸多好处，传统银行向社区银行这一方向创新具有一定的实践价值。站在民众角度上来看，在受访民众当中，了解社区银行这一概念的不超过半数，但通过我们团队成员进行基本讲解之后，其中大部分民众表示自己曾在社区银行办理过业务，只是不知道该网点是社区银行而已。可见社区银行在武汉市的发展状况并不乐观。

2.社区银行业务不能充分满足居民的需求。在业务方面，武汉市社区银行所提供的服务业务与传统银行几乎没有差别，而社区银行所提供的业务与民众的实际需求有一定的差距，同时，对于日常生活服务除了代缴水电费、物业费等要求之外，还对普及金融理论知识与应用知识有一定的要求，可见武汉市民众对于个人理财的意识和需求日益提升。

3.社区银行与商业银行的客户重叠。通过团队成员的实地走访发现，目前，武汉市社区银行的客户与营业网点的客户也没有多大的区别，主要以普通市民为主，真正为企业提供贷款服务的社区银行较少，只有在汉阳、新洲等工业集中区域的银行开设企业贷款服务的较多。相对社区银行的客户主要针对小型存贷款、服务社区居民，然而商业银行如今也对小额信贷等业务十分重视，二者在这一方面有一定的重叠，从而导致了社区银行的地位较为尴尬。

4.社区银行经营上还存在诸多问题。（1）社区银行经营状况欠佳。武汉市社区银行总体经营状况，我们的调查结果如图2所示：

从图2可以看出，武汉市社区银行总体经营状况并不乐观，有43.64%的社区银行出于入不敷出的状况。基于这一状况，我们针对如何改善这一情况做出了进一步调查，结果如图3所示：

从图3可以看出，银行内部人员多主张以“减少人员安排”和“提高员工综合业务能力”来改变经营状况，这与传统银行现阶段发展方向基本相符。

（2）民众满意度不高。从民众角度来看，武汉市社区银行的经营存在诸多不足，具体情况如图4所示：

从图4可以看出，民众对社区银行的满意度并不高，无法形成有效的吸引力。只有在业务上与传统银行的营业网点形成差异化经营，社区银行才能取得进一步的发展。同时，从前面的调查可知，武汉市市民的理财意识和理财需求日益提升，但针对社区银行能否满足居民的日常理财需求的调查结果如图5所示：

从图5可以看出，社区银行在开展个人理财业务时，的确有较大的提升空间。

（3）营销服务存在缺陷。通过我们调查显示，社区银行在营销服务环节也存在诸多问题，具体情况如图6所示：

从图6可以看出，当前社区银行在经营规划和战略目标的制定上没有与总行形成协调的发展，但又无法自成体系，同时产品设计、网点分布方面也存在问题。

（4）并未真正拉近与客户的心理距离。在调查的最后，我们针对民众提出了“办理业务时，您希望去社区银行网点办理办理还是传统大型银行”这一问题，得到的结果如图7所示：

从图7可以看出，社区银行虽然在地理位置上拉近了与客户的距离，但从心理角度上来讲，民众还是更青睐传统银行，社区银行并没有真正拉近与客户的心理距离，武汉市社区银行的发展，依然任重而道远。

（二）调查结论

1.社区银行业务有所创新但力度不够。在业务方面，撇开自助设备之外，我国社区银行所提供的服务几乎都是非现金业务，主要包括银行卡、网上银行、手机银行等各类权限的开通及其应对服务的体验（如指导使用电子银行购买理财产品），为社区民众代缴水电费等日常生活服务，同时还会受理小额贷款申请。部分社区银行还会派出专员，不定期给社区民众讲解个人理财方面的知识及金融工具应用知识，这在一定程度上加深了社区居民对金融知识的认知程度，有利于我国金融行业的发展。

2.对市场进行细分但定位不清。在客户方面，社区银行结合自身地缘优势与便利优势，主要针对需要日常生活服务、小型存贷服务、小额理财产品服务的社区居民。随着国有银行提升对小额信贷的关注度，二者针对客户资源的争夺逐步加剧。但在对自身的定位上，社区银行还存在一定的误区，以“人+自助设备”经营模式使得社区银行在经营过程中依然拘泥于营业网点的发展框架，没有形成自身的特色，既无法自成体系，也难以提供全面的金融服务，同时，也造成了社区银行与商业银行客户大面积重叠的状况，难以摆脱传统银行营业网点的束缚，因而使自身处在一个介于营业网点与自助网点之间的尴尬地位，难以真正拉近与客户的心理距离。同时，社区银行在经营模式上，仍以借鉴美国社区银行的发展经验为主，但由于国情的不同，必然使得在实际运行中存在既定目标与结果出现较大偏差的情况。另外，社区银行在营销服务环节也存在缺乏主体方向的问题，主要是以为各社区银行的总行没有进行有效的规划与指定所致，这也是导致社区银行市场定位不明确的原因之一。

3.经营理念具备优越性但未得到有效贯彻。“拉近与客户距离，进行贴身服务”，这是社区银行的经营理念之一，传统银行之所以发展社区银行，就是为了提供更为便捷的服务，以此来拉近与互联网金融的差距，这一经营理念的确符合当前金融行业发展的趋势，但武汉市社区银行在实际运作过程中，社区银行并没有将这一理念并未得到充分贯彻，无法从根本拿出切实有效的措施和服务来提高民众对社区银行的满意度，无法拉近与客户的心理距离。

4.市场缺乏监管导致业务行为不规范。在项目团队成员进行实地走访过程中，大部分社区银行的业务服务一栏虽然列出了银行卡、电子银行等权限的开通，受理小额贷款申请等，但在实际服务过程中，往往以负责人不在、系统升级等等理由来推脱，仅仅只提供咨询和销售个人理财产品为主。而在推销个人理财产品时，社区银行业务人员因为对社区民众较为熟稔，偶尔会省略某些必须环节，譬如投资风险调查环节等。对于这说明股份制商业银行在发展社区银行时，其战略目标仍是以追求利润为主，而不是以提供优良服务来促进利润的提升。

四、互联网金融冲击下优化社区银行发展的措施

（一）贯彻经营理念，明确市场定位

社区银行应当充分贯彻其贴近民众的经营理念，只有真正为社区民众提供实际、有效的金融服务，才能真正拉近社区民众的距离。社区银行应当结合自身情况，发挥自身地缘优势，脱离营业网点注重大客户的框架，专注于服务小客户，如此才能有效的融入社区，明确自身定位，强化细分市场的竞争力，从而扩大市场份额，促进自身发展，发挥自身定位优势，拉近与互联网金融的差距，以应对互联网金融的冲击。

（二）优化经营模式，提升经营稳定性

社区银行作为商业银行一种创新发展模式，应当跳出营业网店经营模式的制约，而不是作为营业网点的延伸。在这一方面，社区银行可以考虑以个人金融服务为中心，多种服务相结合的经营模式。例如现今大型小区或社区都设有综合性的商区，社区银行可以参考这一模式，在社区银行内开设小型超市，也可以代小区住户收发快递等等，如此跨行业联动发展，可以增强自身经营的稳定性，保证自身持久发展。

（三）加强服务创新，转变业务结构

在当前形势下，业务和产品是商业银行发展的根本，也是商业银行增强综合竞争力的基础，社区银行作为商业银行的创新发展模式，更需要业务和产品的创新来支持其发展。我们认为，民众对于社区银行的要求更多的还是从自身的实际需求出发，因此，社区银行在网点分布上应该更加合理，在提升业务效率的基础上，还应当尽可能提供全面的创新业务服务，例如进一步深化与小区物业的合作，开发小区卡，实现水电费、煤气费、物业费等费用一卡代缴、一卡通用的服务。而有无增值服务也是的要点之一，因此，社区银行可以针对社区居民设计开发独有的理财产品，在保证自身利润的前提下适当提高保证收益，另外还可以在社区居民生活上出现急缺时提供小额消费型贷款等等。

（四）加强市场监管，引导行业发展

现阶段，我国社区银行暂时被当做传统商业银行的“分支”，其地位较银行营业网点低，但对于我国金融行业的发展而言，社区银行的价值并不输于营业网点。事实上，因为不存在现金交易业务，所以采用开放式布局的社区银行大多不存在隔离业务人员与客户的柜台，这在无形之中减弱了客户对银行的疏离感，同时，社区银行长存于社区，这有利于银行业务人员向民众普及金融理论知识和应用知识，使客户对该社区银行产生黏着性，从而促进银行自身的发展。政府和相关机构在规范社区银行业务行为的同时，还应当注重这一优势，引导社区银行充分发挥其价值，保证社区银行长久稳定的发展。

参考文献

[1]陆崛峰，刘凤.互联网金融背景下商业银行变与不变的选择[J].南方金融，2014，（01）：5-9.

互联网银行的发展现状篇（8）

随着互联网技术的发展，移动支付、搜索引擎、社交网络、云计算等技术得到广泛运用。而这些技术与金融服务相结合，催生出互联网金融这一新的概念。从广义上讲，互联网金融是指互联网技术与金融服务的融合和相互作用；从狭义上讲，第三方支付平台，P2P融资，基于大数据的金融服务平台，众筹，网络保险和金融理财产品网络销售等都是互联网金融的模式。

（二）互联网金融在我国的发展现状

首先，与互联网相关的技术在国内取得巨大进步，网速的提高及网络安全性加强为国内互联网金融的发展提供了强有力的支持；其次，传统金融机构尤其是商业银行在为中小企业及个人融资提供金融服务方面的能力较为薄弱，为互联网金融的发展提供了契机；再次，在更好的促进中小企业发展这样的社会大环境下，以及国家相关的政策和改革红利都体现了国家监管对互联网金融的支持。

二、互联网金融对我国商业银行的影响

商业银行的主要业务有负债业务、资产业务和中间业务。负债业务是商业银行的资金来源；资产业务是其资金运用，收入来源；中间业务形成银行非利息收入。互联网金融具有基于大数据的网络信息平台，快捷的支付系统及灵活的产品设计等特点，使得互联网金融的融资模式，结算模式和支付模式等对传统商业银行的负债业务、资产业务、中间业务造成巨大影响。

（一）互联网金融弱化了商业银行的金融中介地位

商业银行服务于实体经济主要是以资金融通体现的，其在传统的金融业务中处于金融中介地位。首先，商业银行具有融资中介的职能。商业银行吸收存款、发放贷款连接了资金的需求方和供给方，实现了资金盈余部门向资金短缺部门的流通，同时商业银行的规模优势和专业化降低了融资成本，使得商业银行成为间接融资平台。其次，商业银行又具有信息中介的职能。商业银行在为客户办理业务过程中，其有较强的能力收集、处理、分析客户信息，能够匹配资金供给者和资金需求者的信息，能够缓解两者之间信息不对称的问题。正是由于商业银行具有融资中介和信息中介的职能，其才能够扮演金融中介的角色。然而，互联网金融的产生及发展，弱化了商业银行的金融中介地位。

具体来说，互联网技术的发展使得信息的获取变得容易，资金的供求双方不再通过商业银行来匹配，而是通过互联网企业提供的搜索平台快速便捷地找到双方，不对称的市场信息和交易成本将大大降低，此时商业银行的信息中介职能被弱化了；在后续的资金交易过程中，由供需双方通过互联网平台完成资金转移，而脱离了商业银行这一融资平台，从而商业银行的融资中介职能也被弱化。互联网金融使得商业银行金融中介功能边缘化。

（二）互联网金融冲击了商业银行的支付中介功能

商业银行依赖于债权债务活动中人们在时间上的不匹配或者空间上分离而具有支付中介的职能。互联网金融模式下的第三方支付模式是以移动支付为基础，通过移动通讯设备、无线通讯技术来转移货币和清偿债权债务，从而商业银行不能再垄断线下支付，其垄断收益将被分流。同时，第三方支付除了能够为客户提供收付款服务，还能够提供自动分账、转账汇款、充值及代缴等服务，并已经张有很大份额，对商业银行的支付中介职能造成巨大冲击。

（三）互联网金融倒逼商业银行改变经营理念及模式

互联网金融的特点及功能使其具有独特的竞争优势，这将对商业银行的经营理念和经营模式造成严重冲击。网络平台、信息技术和数据处理技术是互联网金融企业的竞争基础，可以使客户的需求、期限、风险和定价等业务流程变得简单。在互联网金融模式下，客户不再满足于标准化金融服务，其消费习惯、投资方式和价值诉求发生改变，要求差异化和个性化服务；同时，随着年轻一代逐渐成为对消费具有影响力的群体，其更加倾向于快捷、方便、参与和体验的互联网金融模式。客户需求的改变倒逼商业银行改变其传统经营理念和经营模式。

（四）互联网金融威胁到商业银行的收入来源

商业银行的收入来源主要有利差收入和中间业务收入。然而，网络借贷公司是非金融机构，其贷款利率不受中国人民银行的管制，和其成本较低的特点使得商业银行的客户流失；第三方支付牌照的发放和其在电子商务领域的广泛运用使得其有机会在商业银行的业务中分一杯羹，影响了商业银行的中间业务收入。互联网金融的崛起凸显价格发现功能，推动利率市场化，加剧了商业银行之间的竞争；同时，互联网金融的高效、便捷、低成本将商业银行的客户吸引过去，对商业银行的盈利状况有严重影响。

三、面对互联网金融商业银行的应对措施

在短期内，互联网金融在交易金额、资产总量、市场地位等方面难以动摇商业银行的地位；但长期来看，联网金融的发展必将倒逼商业银行进行由上至下、由内而外的改革。商业银行必须高度重视互联网金融带来挑战和冲击。

（一）实施互联网金融发展活动战略

面对互联网金融的发展，商业银行要有危机意识，立足自身实际情况和竞争优势，改变目前相对零散和迟钝的应对方式，有计划分布实施互联网金融行动计划，确定参与互联网金融市场的竞争策略和战略定位，快速抢占互联网金融市场的先机。

（二）转变商业银行经营理念

商业银行应该时刻关注互联网金融的发展方向，转变经营理念。一方面，商业银行的高层管理人员应该高度重视互联网金融对商业银行未来发展带来的挑战，全面认识技术变革带来的影响；另一方面，商业银行的所有层次和整个系统，都要改变对互联网金融的认知，要将互联网金融作为核心业务来开展，积极开拓新用户。

（三）调整商业银行经营战略

商业银行面对互联网金融带来的巨大冲击，应该及时调整自身的经营战略来积极应对。在战略规划和战略定位方面应进行调整，并且考虑是否要和互联网金融达成战略联盟，同时还要考虑到传统商业银行经营模式的改变是否应该结合互联网金融的思维和经营模式。

（四）拓展商业银行业务渠道

互联网银行的发展现状篇（9）

一、引言

在改革开放不断深化的背景下，我国经济继续保持中高速增长，人民收入水平不断上升，理财日益成为一个人们关心的问题，商业银行个人理财业务也随之不断发展壮大。我国商业银行个人理财业务经过多年的不断发展，从单一化产品向种类丰富多样化更新升级。而与此同时，互联网金融的快速发展，一方面，为我国商业银行个人理财业务带来了提升空间，另一方面，更是成为商业银行的一大挑战。因此，本文通过分析互联网金融和我国商业银行个人理财业务的发展现状，研究互联网金融背景下，我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题，进而提出商业银行在互联网金融背景下开展个人理财业务的策略，具有重要的现实意义。

二、互联网金融背景下商业银行个人理财业务发展现状

（一）互联网金融发展概况

互联网与金融服务深度融合，带来了新的市场参与者及金融服务模式的持续创新，消费者也因此取得了更多获取信息的方式。随着互联网的普及以及与金融业的不断渗透，互联网金融在我国的发展现状可以概括为以下几点：

1.互联网活跃用户不断开拓。据统计，截至2016年6月，我国网民规模为7.10亿，上半年新增2132万人，互联网普及率达51.7%，比去年年度提高1.3个百分点，超过全球平均水平3.1%。2016年上半年互联网金融类应用持续增长，互联网理财用户和网上支付用户规模增长率分别为12.3%和9.3%。各大互联网金融理财机构对大众理财产品的不断补充，“一站式”服务理念的持续推广，场景化的设计理念以满足客户的各种需求。

2.互联网金融模式不断创新。互联网金融突破传统业务模式，在现阶段主要围绕这六种模式：金融业务网络化、大数据金融服务、第三方支付、P2P、第三方金融服务平台和众筹，突出表现在以下两点：第一点是第三方支付上，客户通过这个结算方式有了全新选择，不但拓宽了购买渠道，而且不再受限于传统金融机构。与此同时，保险、基金等行业与第三方支付平台的创新结合共同发展，吸引越来越多的潜在客户。第二点是P2P网络借贷上，由开始单纯依靠中介服务平台提供各种信息到之后与担保机构的跨界融合，使债权的买卖转让有了进一步的保障。

3.交易成本逐渐减低。就办理银行基本业务而言，现阶段人们越来多的会选择通过网上银行交易，简单易懂的操作程序使人们动一动手指就可以完成。这不仅节省了时间成本，还能省下一些额外的手续费用。再者，像每个月的水电费人们也无需到营业网点人工缴费，除了直接卡上扣款外，还可以通过小区微信水电费公众服务平台办理即可。银行等金融机构只要在互联网技术和电子设备上投入一定资金，就可以减少不少的柜台人员压力以及网点的建设投入。

（二）商业银行个人理财业务发展现状

近几年来，互联网金融产品不断涌现，全新的模式深得人心。在此背景下，我商业银行的个人理财业务也受到了影响。互联网金融的兴起对我国商业银行个人理财业务的发展既有有利的一面，也带来了一些挑战。

1.理财产品种类多样。现阶段商业银行理财产品的多样化主要体现在理财产品发行量和业务范围方面。从产品发行量上看，我国商业银行个人理财产品需求市场较大。2014年全国银行发行理财产品66512款，2015年发行数量上升至77860款，仅2016年上半年银行业理财市场累计发行理财产品97636款。从业务范围上看，我国商业银行个人理财的业务范围从发展初期到现在已得到很大拓展。现今的产品业务种类不再单一化，而是根据客户的风险偏好分成各类，比如有按投资期限分类的产品、按是否保本分类的产品和按投资渠道分类的产品等。在投资期限方面，中长期理财产品占比持续增加，而互联网金融理财投资期限相对灵活，这对商业银行个人理财业务带来一定冲击，但与此同时也激励商业银行在投资期限上再作创新。

2.理财业务竞争激烈。随着当下各个商业银行陆续推出各式各样的个人理财产品，同时互联网金融也在不断创新理财业务，导致现阶段我国商业银行个人理财业务的竞争是比较激烈的。一方面，我国商业银行个人理财业务在近些年的发展态势良好，各个银行都希望在个人理财业务的市场中有一席之地。加上近几年商业银行受到“降息”政策影响，这又给各商业银行间增添竞争压力。另一方面，国家对于银行业发展理财业务的监管比较严格，相关政策更完善，因此受限程度较高，而互联网金融这一新兴行业的监管机制尚不完善，因此其创新个人理财业务的途径更丰富，这对商业银行而言无疑造成了很大威胁，加剧了商业银行个人理财业务的竞争压力。

3.理财产品品牌效应明显。商业银行个人理财产品的发展同一般的产品发展情况相似，会根据产品特色树立品牌效应。品牌效应的影响使得该理财产品辨识度更高，更容易被客户信任，从而为商业银行带来忠实客户。互联网金融对商业银行个人理财产品的品牌效应的影响是双面的。一方面，互联网金融理财平台中发展较好的产品会削弱商业银行个人理财产品的品牌效应。如余额宝、活期宝、理财通等著名互联网金融企业产品不仅知名度高，而且发展态势良好时收益率较商业银行高，这无疑将削弱商业银行理财产品的品牌效应。另一方面，我国对互联网金融理财平台管制尚不完善，于是不少不法分子钻漏洞欺诈客户资金，相比之下，我国在商业银行理财业务发展上的监控更完善，互联网金融理财的不安全性增强了商业银行个人理财产品的品牌效应。

三、互联网金融背景下商业银行个人理财业务发展中存在的问题

（一）产品同质化严重

互联网金融之所以得到蓬勃发展，与其发行产品的创新力度有着密切关系。互联网金融理财产品种类丰富并且收益高，这些优势建立在其不断优化的互联网技术以及更低的业务成本上，再加上互联网发展理财业务限制相对较少，使得互联网金融理财产品创新度更高。而纵观目前各银行推出的个人理财产品，尽管做了创新，但从服务内容、功能等地方都如出一辙，缺少自身的个性特点和吸引力，并且含技术量不高，客户难以准确选择针对性的产品。个人理财产品同质化问题严重制约了商业银行个人理财业务的发展。

（二）营销模式滞后

互联网金融的普及使银行获得更多的销售途径，近几年银行个人理财产品的销售量在不断上升，但仍没有突破性进展。一方面，由于缺乏预期收益，一些银行的理财产品推广理念较落后，科技含量不高，导致销售平平。另一方面，销售团队建设的滞后性，无法一时改变传统的服务模式，很难达到吸引客户注意的目的。据统计，2009年以来第三方支付市场交易规模年均增速保持在50%以上，2013年突破17万亿元，2014年达23.3万亿元，2015年达31.2万亿元。以“余额宝”为代表的理财产品以更低风险，比银行存款更高的收益在人们生活中普及开来，与互联网金融相比，落后的营销模式使得商业银行个人理财业务发展受到了一定的限制。

（三）客户体验不佳

由于传统的金融业对于资金流动性存在数量和期限上的限制，客户体验不佳，这也一定程度上影响了商业银行个人理财业务的发展。与之形成鲜明对比的是，互联网金融更具透明化和人性化，方便、灵活、快捷，同时，信息的更具对称性也使得互联网金融处理业务交易成本更低，从而给予客户更好的服务体验，也吸引越来越多的客户选择互联网金融理财产品。以第三方支付为例，这一业务已经包含甚至于覆盖了商业银行的支付中介功能，学费缴纳、水电费代缴、转账汇款、理财投资等一站式服务使得第三方支付更贴近人们的生活。

（四）创新动力不足

由于我国国情、制度、政策与别国不同，在银行业的管控上也大不相同，我国银行的个人理财业务还在发展初期阶段，这与我国整体的金融行业环境离不开关系。不够完善的市场经济体制和经济政策使得我国商业银行个人理财业务发展遭遇大大小小的限制，尽管在个人理财产品和业务上不断改革和创新，但纵观当下几乎所有商业银行都存在“行政色彩”。一些银行在趋势引导下忽视了为客户服务的初衷，一味追求数量而忽视了质量。在整体金融环境和服务体系背景下，各个银行的分行往往需要根据总行推出的理财计划进行工作，按部就班，更别提在理财业务和服务理念上的创新，创新动力严重不足。

四、对策建议

（一）创新业务

我国商业银行在互联网金融时代下想要发展好个人理财业务，创新是必不可少的环节。做好个人理财业务的创新，首先应调整传统理财产品的结构。高收益的理财产品往往风险更大，对普通客户而言门槛较高并且风险承担能力较差，而收益稳定的理财产品对高端客户而言达不到理财的理想目标。因此，银行可以抓住这点多研究保本收益类与高风险类相结合的理财产品。其次是普惠金融的理念创新。互联网金融理财平台以中小客户群为中心，与基金、保险、投资等金融公司互相合作，打造低风险、较银行更高的预期收益、门槛低、资金流动性高等特点的理财产品，使银行流失了不少客户资源。商业银行应借鉴互联网金融这样的理财思维，努力创造出像“余额宝”、“活期宝”这样适合大众的理财产品。

（二）提升服务

面对理财产品同质化严重的局面，短时间内对产品的多样化发展难以实现，这样银行的服务质量就显得格外重要。尽管互联网金融迅速发展，但却缺少了与消费者的正面沟通和服务。因此，商业银行面对互联网金融的冲击，可以在提升服务上多做努力。首先，在业务程序上，商业银行应合理简化操作流程，这既能降低银行额外的成本，又能节省客户的时间和精力，达到优质服务的目的。其次，在服展芾砩希银行应定期对理财专业人员进行素质培训和检查，保证理财专业性。最后，在服务宣传上，良好的宣传是成功的一半，银行应借助互联网平台和线下的各个商店推广自身理财业务，有针对性对不同客户打造不同产品，加深客户认同感，转变客户对银行的服务印象。

（三）调整策略

商业银行应牢牢抓住互联网金融平台已有的独特优势，在此基础上打破传统的营销模式，借力发展自己的产品品牌。一方面，银行可以合理运用大数据技术。互联网金融之所以能迅速发展，关键还是因为其拥有庞大的数据库和数据整合分析的先进技术。因此，银行应运用好互联网大数据技术提升客户服务，缩小信息不对称带来的成本压力，设计针对性的理财产品并运用到管理监控上。另一方面，银行可以借助互联网平台发展个人理财业务。当下越来越多的传统金融企业逐渐往互联网金融过渡，特别是中小型金融机构。互联网平台能够在更低成本下，打破时间空间的限制，满足客户进行投资消费。商业银行应合理利用互联网金融的这些优势，线上线下共同经营，发展自身业务。

（四）加强合作

当前，商业银行与互联网的跨界融合已是大势所趋，尽管银行推出越来越多创新型理财业务，但同质化严重。互联网金融平台拥有成熟的数据信息处理技术、大量客户资源、优质化服务体系、专业的理财团队、完善的风控机制等优势，是传统商业银行可以紧密合作的对象，通过双方优势互补，达到互利共赢。当然，商业银行不仅可以与电商合作，也可以发展与线下热门行业的合作。除了基金管理公司、保险公司、证券公司、投资公司等金融机构，汽车、房地产也都是商业银行可以合作的对象，通过这些机构对于银行拓展个人理财业务，使其更多样化有重要意义。

注释

《第38次中国互联网络发展状况统计报告》。

《中国银行业理财市场报告（2016年上半年）》。

数据来源：根据艾瑞咨询统计。

参考文献

[1]浮莉萍，王超.我国商业银行个人理财业务的风险问题研究[J].时代金融，2015（30）.

[2]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融，2013（05）.

[3]李丹.浅析互联网金融及其对商业银行的影响[D].苏州：苏州大学，2014.

[4]李萍.互联网金融冲击下商业银行个人理财业务的发展对策研究[D].太原：山西财经大学，2015.

[5]刘源远，陈珍.互联网金融背景下商业银行个人理财业务发展策略研究[J].长江丛刊，2015（18）.

[6]梁璋，沈凡.国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J].新金融，2013（07）.

互联网银行的发展现状篇（10）

一、美国互联网金融的发展模式

1.传统金融业务互联网化。Herbst（2001）认为，因为互联网的电子商务呈爆炸式发展，这就给互联网金融的创新带来了前未有的需求。金融业务信息化是美国互联网金融发展的最初业态，也是美国互联网金融发展的最根本动力来源。1994年4月，美国安全第一网络银行作为全世界第一家没有任何分支机构的纯网络银行在美国成立，1998年1月，环球网（WEBINVISION）系统诞生。这项服务是SFNB通过因特网为客户打造的。WEBINVISION是一项金融管理系统，此系统建设在美国安全第一网络银行PC INVISION之上。客户无需安装特殊软件，利用该系统即可通过因特网访问他们最新的帐目信息，对最新的业务报告或通过直接拨号实时访问财务状况和投资进度有所了解。WEB INVISION系统主要针对小企业业主和会计师。通过WEB INVISION系统，这些小企业业主和会计师就可以了解到公司最新的资金情况，并且能够通过环球网系统使他们的电子邮件与SFNB连接，获得区域性或整体的各种相关数据和整体的经济状况。

2.基于互联网的金融支付体系。互联网金融包括第三方支付，移动支付等依附移动终端来实现的一系列金融活动。谷歌ADPs是一项用于传输企业消息、协作和安全的“软件即服务”产品。基本所有企业都在使用谷歌Apps，因为它能明显降低企业IT成本和提高生产效率，同时谷歌Apps还可以保持员工之间的联系。

3.互联网信用风险管理。美国联邦证券与交易委员会坚持持续的信息公开，要求P2P网贷平台不断提高其管理风险的能力，对其平台上的相应信息做出充分的信息披露，使得P2P网贷商业贷款朝着透明化、合法化的方向发展。具体说，就是联邦证券与交易委员会的工作人员为确保P2P网贷平台的发行说明书和一些相关材料的真实性与合法性，应加大审核力度，将对投资者做出购买、出售或者持有该收益权凭证的有着重大影响决定因素予以公布。如果在一些附属材料或者招股说明书中的关键信息有错误或者遗漏，而投资者可以通过相应的方法给予证明，那么投资者可以就能够通过法律手段获得相应的补偿。

二、美国互联网金融发展模式的优势

美国互联网金融发展的最大优点是不断积极创新。不同的银行的优势都有所不同，因为并不是每一家银行都会有相同的市场定位和相同的战略，其后期对金融服务的路径依赖也是不同的。例如汇丰银行可能在于工商和金融机构业务这方面比较擅长，而花旗银行的优势却是在全世界范围内能够优化资源的配置。随着互联网的广泛应用，欧美银行利用新技术、新手段，进一步巩固和强化其比较优势。例如花旗银行，它不管是在服务的精细程度还是综合咨询方面都一直处于一种领先地位。2012年，花旗银行就开始用IBM Watson系统对大数据信息进行处理，极大地提升了现有的投资风险分析方式和现有的贷款，将客户的交互水平提升到了一个新的境界。

三、美国互联网发展模式对我国的启示

互联网银行的发展现状篇（11）

随着互联网的兴盛，带动了社会经济的发展，人们除了生活方式发生变化以外，社会的商业模式也发生了改变，而银行的金融理财产品也从传统的线下销售渠道逐渐发展为线上网点的销售渠道，基金，保险，证券等金融产品也纷纷建立了线上渠道销售模式，成功吸引了商业各界的注意，也进行了效仿[1]。但是线上渠道的银行金融理财产品又是否能替代传统的线下网点？本文就对互联网金融发展趋势作出分析，并对银行理财产品的营销发展方向及发展前景进行探讨。

一、互联网金融发展趋势下银行理财产品营销发展现状

银行的理财产品一般都是在各银行中进行产品销售，而互联网金融的发展趋势下银行的销售渠道主要是各网点，互联网金融发展浪潮的兴盛，使手机银行，网上银行等走进了千家万户，逐渐线上销售模式也成功被人们所吸引，银行也因此加大了线上销售渠道，扩大销售规模，银行的销售规模从理财产品扩大到其他各项金融产品，形成银行理财产品互联网代销状态，以下就银行的销售模式进行分析：

（一）互联网代销模式

互联网销售模式，从根本上说理财产品还是由银行发起，为互联网的终端用户提供理财服务，客户可以从银行发起的互联网平台上进行金融产品的购买理财产品，直接进入银行系统，这也是目前由银行系统唯一符合规定的代销模式[2]。这种模式最典型的代表就是兴业银行所发起的一种代销模式“钱大掌柜”，该方法是通过整合各家银行之间的财富管理业务而形成的一种综合性财富管理网上平台，这种平台包括各银行的理财产品与基金，证券，保险以及贵金属交易等各种金融服务管理。该平台是通过银行发起的互联网销售，客户可以在线上及手机客户端上进行金融产品的购买，并省去了其他中间环节，为客户的服务提供了便利。

（二）银行与互联网合作销售模式

该模式是将银行与外部的互联网平台进行合作，并通过该平台将银行的理财产品进行线上销售，但这种模式在当前社会形势下，由于监管力度较强，这种方法并没有进行开展，比如之前广发银行与淘宝网的合作，还有招商银行和京东金融的合作，都没有取得成功。该模式的存在仅限于线上销售，而没有线下具体的销售形态，还需借助第三方的支付平台进行支付，安全性不高，因此这种模式还需要不断的发展与完善[3]。

（三）第三方销售模式

第三方销售模式是指由独立的第三方平台，也就是互联网销售平台进行银行金融理财产品的销售，这种模式与银行之间的联系是委托关系而非合作关系，也就是说客户在进行金融理财产品购买时，是通过网站进行购买，与银行之间并没有直接的联系，而网站以第三方的身份对银行进行交易，但值得注意的是，客户购买的理财产品的所有权还是归属于网站所有，而不是客户本身，因此该模式没有较为严谨的监管力度与法律效益，并且这种模式与银行之间的关系也并不稳定，存在极大的风险。当然这种模式也还是有一定的优势，相比较其他模式而言，这种模式更加便捷，为客户购买理财产品带来了便利，并且购买理财产品时门槛较低，为大部分客户都能对理财产品进行购买。

二、互联网金融发展趋势下银行理财产品营销发展趋势

互联网金融的发展过程中，也存在一定的困难，并且在法律监管下互联网代销模式存在制约性，就社会经济发展市场总体而言，互联网代销模式将会有广阔的市场前景。

（一）打破市场渠道垄断

市场环境在不断变化之中，由于在互联网金融发展的趋势下，为保护投资者的合法权益，国家的监管机构对银行的理财产品销售进行严格的监管[4]。但现在的金融市场在不断扩大，规模和产品都在增加，投资者对这方面的知识缺乏综合性的认识，而银行理财产品的销售，不仅有利于投资者加深对理财产品的认识，还能帮助投资者规避风险，投资者也对投资能更加独立，培育风险意识。并且金融市场的改革，让我国的金融局面打开，对未来金融市场的发展有非常大的影响力，但我国的金融市场目前还是处于初步阶段，互联网金融平台在未来将成为银行理财产品相对重要的一个销售渠道。

（二）建立健全监管机制

当前金融市场的发展受监管机构的制约，对银行的金融理财产品的营销方式有一定的影响，不利于金融市场更好的发展。因此在未来金融市场的发展趋势上看，建立健全监管机制是必然的，对投资者的权益在保护的同时也应加强投资者的风险意识与规避风险的办法，通过健全的管理办法引导投资者规避风险，对待金融风险进行防范的意识，在此基础上对投资者的权益进行保护，并让金融市场能够有序的发展。

（三）金融市场经济发展的必然之路

互联网随着社会经济的发展不断进步，金融市场也逐步打开，根据互联网金融市场的发展趋势，银行的理财产品营销打破地域的限制，形成线上营销模式，具有低成本，高效率等特点，对传统的销售渠道形成强烈的冲击，银行理财产品的I销渠道终将代替传统银行的销售渠道，这种智能化，便捷化的服务方式更适合未来金融市场发展趋势，金融产品的销售和服务也会向多元化方向发展，改变金融高门槛的局限，增加投资者的数量，改变传统的消费理念与理财观念[5]。

三、结语

互联网金融市场的发展，让这个大数据时代更加丰富也更加完善，改变了人们传统的生活方式与理财方式，银行的理财产品营销观念也发生了变化，银行的理财产品营销从传统的线下销售拓展为线上销售与线下销售结合的模式，单一的线上销售模式，还有第三方销售模式，但是当前社会的监管机制仍对这种销售模式存在一定的制约，在未来金融市场的发展方向上看，这种新型的银行理财产品营销模式将成为金融市场的潮流，为更多的投资爱好者提供便利的服务，以及高效益的投资回报。

参考文献

[1]陈嘉欣，王健康.互联网金融理财产品余额宝对商业银行业务的影响――基于事件分析法的研究[J].经济问题探索，2016，01：167-173.

[2]谢治春.互联网金融与我国商业银行零售金融业务营销渠道的变革[J].西安电子科技大学学报（社会科学版），2015，06：48-57.

[3]本刊记者.互联网时代的金融创新与银行变革――访交通银行董事长牛锡明[J].新金融，2013，07：4-9.