微商商业模式大全11篇

微商商业模式篇（1）

中国的微博服务商们正在探索进一步的盈利模式。据了解，新浪微博已经公诸于众的商业模式包括与微博博主和第三方应用软件开发商分享广告或其他收入。新浪首席执行官兼总裁曹国伟透露说，新浪微博目前的工作重点是要把平台搭建起来，进一步扩大用户规模，在一些应用上正在做尝试，同时今年会推出一些基于微博的广告。曹国伟表示，微博商业化一直在探索中发展，一个好的互联网要有一定的规模和平台，其中很重要的是商业模式的形成和商业模式规模化的问题。

网尚世界南京公司常务副总经理、电影文化学院院长张栋伟认为，微博是一个碎片化的信息集合，微博的商业模式就是对碎片化信息的重组过程。微博的商业模式路线图，可分为3个步骤和阶段，即：媒体、应用、搜索引擎。

第一阶段：媒体

微博从新浪开始火爆，有其历史和必然因素。虽然腾讯很早就有类似的平台，但是作为门户网站的新进入者，腾讯对媒体价值的利用远远不够。作为熟悉媒体广告商业模式的新浪，很容易操作一个新的媒体阵地，如同当初新浪博客一样。在媒体阶段，每个用户是碎片化信息的提供者，商业收益必然是广告为核心，因此这一阶段的利益也就是“术”，如何勤奋和技巧的增加粉丝，并以此获得广告价值。

第二阶段：应用

微博的碎片化信息，有几个特点。第一是更新快，所以很容易沉溺进去；第二是信息量大，目标信息很容易被淹没；第三是以人为组织特点的技术关系，并不容易对信息重组。因此，对信息重组就成为新的商业机会。目前微博的组织技术关系继承于Twitter，是以人为本，用户之间互相关注和关联。但是这种技术组织关系，就成了另一种形式的SNS，没有产生质的飞跃。即便是李开复这样的专业人士，也有发日常琐碎话语的时候即便如每日唠叨家长里短的用户，也会偶尔头脑激荡发出至理名言。如同互联网初期的信息进发，由此呼唤出谷歌和百度一样，如何使微博信息进行重组，就是需要考虑的问题。

微商商业模式篇（2）

微博的商业价值究竟应该如何挖掘，微博的盈利模式应该如何开拓，这都是摆在眼前很现实的问题，面对着极具市场潜力的硕大蛋糕却无从下口，终究还是让一些人难以排解眼下的饥饿。与门户微博背靠大树好乘凉的情况不同，中国较早的一批独立微博网站如做啥网等，大多由于资金和资源的匮乏，一直挣扎在死亡线上，有的已决定转让网站。

商业价值的“迷宫”

没错，微博就是一个大家都肯定它拥有着巨大商业价值，但又难以估算出其商业价值究竟有多大，也说不出应该如何充分运用这种商业价值来盈利。于是，四大门户没有一家敢轻言放弃微博，也出现了很多门户微博开了又关、关了又开的情况。

新浪微博方面认为，“作为关系类产品，微博有着比以往IM、博客、SNS等都更贴近用户需求，及更便捷使用的产品特性。微博带给新浪的核心价值是改变人们以往认为新浪缺乏竞争产品的观念，同时也为新浪带来大量更多年轻用户。”的确，以往新浪老龄化、精英化的用户特征明显，而微博产品的出现无疑很直接地带给新浪很多年轻用户，丰富了新浪的用户年龄构成。

具体言之，人与人之间的沟通，在即时通讯时代是有限的；在博客时代是纵向沟通，广泛横向扩散式的传播则无法达到；在SNS时代则封闭局限在有限空间内。而微博则可以通过实时转发信息、互相评论，达到最大范围的沟通。同时，140字数的要求也大大降低了写作门槛，让更多草根阶层加入到微博当中。

虽然微博拥有的特性让它所能代表的商业价值巨大，但我们也看到四大门户对它的认识和重视程度是不同的，同时也经历了一个逐渐认识和发现这种商业价值的过程。

对微博产品而言，新浪的开发意识较早，其他门户则都按兵不动，而当新浪微博用户量已经直达千万时，庞大的用户群触动了同业门户竞争者的神经，自2010年伊始都纷纷加入微博阵营。

搜狐微博于今年4月正式上线，搜狐CEO张朝阳曾表示：“微博是一项标志性配置，搜狐肯定会做。”虽然搜狐扬言称尝试将搜狐各产品线，如博客、社区、搜狐焦点、校友录等产品打通，进一步发挥搜狐矩阵优势。但搜狐微博却在“微博只是标配”的落后意识下，自始至终都沦为平庸。近日张朝阳觉悟，要亲自主抓微博，向新浪宣战。不论结果如何，都显现了微博的商业价值正在逐渐被高度重视起来。

腾讯则涉足微博更早，腾讯滔滔就是充分意识到微博和QQ平台打通将产生的巨大效益所开发的产品，但为学习当前市场主流微博产品，腾讯不惜滔滔重新打造一个全新的腾讯微博。

网易微博从界面到微博运作方式，和新浪微博差异并不大，但与网易邮箱关联是其一大特色，同时微博与网易有道实时搜索、网易LBS产品网易八方的关联或帮助其差异化中求生存，甚至探索出新的盈利模式。

因此，无论如何微博都将催生新的商业价值，使得各大门户网站不敢掉以轻心。

有业内人士分析表示，微博的商业价值体现在危机公关方面。微博的出现让企业或政府的危机公关成本变得更低，相反危机的处理效率却得到很大的提高，产生的效果也不错。

在舆论与炒作方面，微博的商业价值也不容小觑。如在2010年站长年会上，360的CEO周鸿t说了这样一句话：“金山的市值跌了40多个亿，我发了40条微博，一条微博1500万，贼有价值。”而这体现的就是微博的舆论价值。同时，现在互联网上，很多名人的成名方式就是利用舆论进行炒作，经过轮番的炒作，为众人所熟知和传播，虽然争议颇多，但是名人却在争议中受到更多关注，拥有更多眼球效应。此外，通过与新浪微博合作，原本不为众人熟知的4399游戏董事长蔡文胜，连同他的公司一并成为了微博上引人关注的焦点，这也是充分利用微博营销价值的案例。

同时，微博体现在网络推广方面的商业价值巨大。微博的出现让网络推广师多了一个很好的网络推广平台。微博刚出现时，很多网络推广大师就已经认识到其蕴含的价值，这些价值与传统的博客、论坛相比拥有很大的优势。只要微博主用有庞大的听众群体，其推广任何东西都会变得轻而易举，因为他说的任何一句话都可能会被成千上万人看到，而这成千上万的人中又会有一部分去转播、评论这段话，甚至根据这段话去打开相应的链接。

通过微博的软性方式传递商业信息，将会比硬性广告产生更良好的传播效果。目前，戴尔、东航、欧莱雅等公司都已经在新浪平台上注册账户并信息。虽然这类传播目前仍以媒介形式为主，并没有带来直接的规模收入。但随着微博用户量的剧增，以及和手机、电子邮件的结合，其商业价值不可小觑。在Twitter平台上，已经可以实现和电子商务直接合作。

微博是一种新的技术，也是新的通讯平台，以后将和QQ一样普及和强大。微博是互联网级别的沟通工具，需要互联互通。或许门户还未意识到，微博其实是比门户本身还要大的生意，如果门户仅仅是把微博当作一个标配，则很直接地制约了其发展的空间。

成长的烦恼：盈利模式

因为从国外的经验来看，即使是Twitter也尚未找到有效的赢利途径，因此中国微博的商业价值也只能用温火来慢慢地烧。

对于微博的盈利模式，新浪微博除了考虑广告收益、平台收益，也会借助于微博这一平台的传播效果，开展类似于诺基亚N8这样的活动营销。新浪方面表示，虽然新浪微博也还在通过一个个合作案例来探索商业模式，但未来的盈利肯定要是一个双赢的模式。其实双赢的模式都已日渐变得捉襟见肘，因为网站和企业之间的双赢如果不考虑到让用户也从中得实惠、有利赢取的话，用户也终将对这种俗套的联合宣传和推广行为说“不”。未来，只有考虑让产业链上更多的方面的组织或群体都从中受益，才能让这个利益链条更加持久的运转。

不过，成功的微博营销离不开成型的产品、成熟的用户、开放的企业。在微博商业背景下，新浪微博将起到一个平台的作用，开放式企业会将新浪微博当成一个营销平台，在上面不同的营销信息，吸引用户的关注；对用户而言，新浪微博是一个信息获取和传播平台，他们将在新浪微博上找到对自己有用的信息，还会向自己的好友进行推荐。

微商商业模式篇（3）

中图分类号：F27 文献标识码：A 文章编号：1006-0278（2013）02-026-01

一、背景

据艾瑞咨询公布的数据，新浪公司公布了截止至2012年12月31日第四季度及全年未经审计的财务报告。财报显示，2012年新浪全年营收为5.29亿美元，其中广告收入为4.13亿美元，非广告收入为1.16亿美元。电话会议中披露，新浪微博全年营收为6600万美元，相关支出为9300万美元，其中微博广告收入占比为77%，其余为相关增值服务收入，包括应用和游戏分成以及会员付费收入。

由此可看出，新浪微博入不敷出，处于亏损的状态。而中国互联网信息中心（CNNIC）的第31次《中国互联网络发展状况统计报告》（下称报告）中显示，截至2012年12月底，我国网民规模达到5.64亿，而艾瑞数据显示，截止到2012年12月，新浪微博注册用户达到5.03亿，日均活跃用户为4620万。如此庞大的用户群是新浪微博商业化的强大后盾，如果新浪微博不加快商业化的步伐，不仅投资者失去耐心，连商机也被他人抢占。

二、商业模式探讨

目前新浪微博的广告主要包括PC端的横幅展示广告、右侧推荐广告和游戏内置广告，移动端的开展展示广告、顶端条幅广告和品牌关键词漂浮广告，以及跨平台投放的信息流广告。广告收入仍是收入的主流。

目前新浪微博方面表示，会尝试互动精准广告这一盈利方式。该广告方式会根据用户在微博披露的个人兴趣爱好或者消费倾向来推送符合用户的广告，不会造成顾客的困扰。但是，最近有网友表示，自己微博首页时不时会出现一些陌生账号的微博，而在信息上方写着“微博推广”，用户根本没法屏蔽，只能手动关闭。更有甚者说每次登陆新浪微博都近乎强迫性地让你更新你的个人资料以获取数据。

精准广告的提出必定有其合理性和可执行性，但是，如何精准地投放，如何细分用户群，又是需要考虑的问题。微博在数据挖掘方面的能力有待提高。

根据CNNIC的第31次《报告》的数据，2012年我国手机网名数量为4.2亿，此外，网民中使用手机上网的比例也继续提升，由69.3%上升至74.5%。而艾瑞数据显示，新浪微博日活跃用户中，75%的活跃用户是通过移动端登录，微博目前七成的流量都在移动端上。

截至2012年12月，我国网络购物用户规模达到2.42亿，网民使用手机进行网络购物相比2011年增长了6.6%，用户量是2011年的2.36倍，此外，手机团购、手机在线支付、手机网上银行三类用户在手机网民中的比例均有所提升，增速均超过了80%。

微博试水电商未尝不是一个出路。

Chripify将与Facebook整合，使得用户只需要在销售产品的帖子评论中输入“buy”，即可购买代售产品。代表性的例子是美国著名乡村音乐歌手蒂姆·麦格罗利用电子商务平台Chripify，通过Facebook的帖子销售新唱片。

目前，随着网民数量的增多，网购人数的上升，电商市场会是大展身手之地。3月5日，新浪微博支付工具“微博钱包”宣布推出移动客户端，猜测除了要解决移动端上的七成流量之外，更是在为进军电商做准备，与小米手机的合作就很好的证明了社会化电子商务是可行的。

新浪微博辨识度高，用户量庞大，解决了电商网站流量的问题。在今年1月18日，新浪微博再次尝试社会化电子商务，在微博上卖奔驰SMART新年特别版汽车，售价128888，限时3天，限量666辆。结果，开售后490分钟变销售一空，平均44秒销售一辆。这次的尝试再次坚定了社会化电子商务的可行性。

要做电子商务，除了用户、流量之外，还要解决支付、物流等相关问题，以及如何在社交与商业之间寻找一个平衡点。

在这个大数据时代，掌控信息者总能更好的把握市场动态，微博包含的信息时数据挖掘的来源。

新浪微博可以通过开发应用，为企业或者用户提供数据信息服务，按照会员制的形式，不同级别收取不同费用，不同级别提供不一样的服务。用优势的服务赢取市场。

而数据来源是用户注册的个人资料，粉丝，发送的微博，其密友的兴趣或者人脉图，这些资料披露了用户的消费需求、偏好、生活形态、品牌态度等，在一定程度上能够了解消费者对产品的态度、需求和期望。通过这些数据对用户进行细分，除了有利于精准广告的投放，还能减少对用户的骚扰，用贴心的服务，提高用户的忠诚度，同时减少草根大号对广告收入的瓜分。

微博的及时性支持通过绑定手机或者邮件等形式，当用户对某产品不满或抱怨某公司时，将这些负面信息准确传送到相关企业的官方微博或者相关联系地址中，这有利于企业及时处理抱怨，提高消费者满意度。当然，这一个性化的服务企业可以选择性订阅。

三、结论

微博作为一个重要的技术平台，具有点对点的通讯功能，其传播速度及数量之多，让人无法估计。新浪微博作为社交性工具，更是一个商业工具，除了作为一个信息或者获取的平台，供个人以及企业进行使用外，新浪微博还应探索适合的商业化道路，寻求收益，这样能生存下去。但要寻找商业与社交的平衡点。

微商商业模式篇（4）

在“大众创业”的大环境下，不少人在朋友圈里将自己的手艺发挥出来，就能产生价值。梅城一位全职妈妈，在生完孩子之后的一年多时间里，为给孩子提供各种营养，“研究”了各种水果搭配榨汁法，并且学会了做一些点心、便当。当她在朋友圈晒这些食物的时候，意外地收获了一些朋友的订单。不到一个月的时间，不少朋友开始向她订购套餐了。每天，她只需要在闲暇时间做好产品，并送货上门，就能获得不错的收入。

在一些人看来，做微商不需要太奔波和花费太多时间，门槛又低，只需要做好自己的产品并且向朋友圈的人宣传销售即可。这让大学生、闲职人员、全职妈妈等大量地加入到了微商行列中，并形成羊群效应。

裂变模式令微商暴增

与淘宝、京东等电商运营模式不同的是，微商的运营圈子比较窄，依靠的是“熟人关系”。一旦需要做成一定的体量，就只能发展多级，并且每一个下级数量都几乎是以几何倍数在增长。

记者深入梅城个别微商圈看到，的层级均以拿货量区分，而在一个二级下面，数量可以达到近百个，一层一层地不断繁衍裂变。这些人活跃在不同圈层的人的朋友圈内，几乎对大部分的“微民”形成包围趋势。

“当时是听到朋友圈里的微商每天在反馈、发货，并且一个大学生可以依靠自己的努力养活自己，还要过上‘小资’生活，这个非常打动我。”大学生微商小颖表示。定价随意引发“利润暴力”

微商商业模式篇（5）

中图分类号：G647.38；F279.2；F724.6 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）016-000-01

当今社会逐步进入微信时期，查看微信朋友圈成为很多人每天必须的工作。但是这对于有意愿自主创业的大学生而言，是一个绝好的机遇，就当前的实际情况来说，智能手机与微信已非常普遍，微商已成为移动电子商务的先驱，同时也拥有了与传统电子移动商务和零售业争霸的能力。当前我国最常见的创业模式就是兼职创业，依据《宁波大学生创业情况调查》统计结果可以得知，在宁波，有至少95%的大学生创业都选择的这种模式。而微商作为一种新型的兼职类创业模式，在宁波大学生创业活动中风靡。

一、微商与淘宝的区别

与微商相比，淘宝是建立在商业基础之上的关系，但是微信是先有关系再有商业的，因此二者有本质差别。无论是通过社交流量形成商务需求的微信模式，还是直接将购物领域作为定位的淘宝，结果都是无法预知的。但是相对微信而言，想要颠覆这种商业模式很难，但未来却依然是很有前景。[1]

二、微商的优势

微信电商对用户需求的划分，主要以公众号进行的，消费者依据自身喜好进行匹配，就可以使用户的个性化需求问题得到解决。所以，从本质上来说，微信电商实际上就是社群电商。

微信电商平台上销售的商品一般个性化要求比较高，如服饰、鞋帽、化妆品、家居生活用品等。使用户的个性化需求得到满足是微信电商的实质，而且微信上销售的商品一般价格不高，顾客购买商品也不需要太长时间，而且很容易形成消费冲动。

1.微商营销无时间地点限制，方便兼职

因为微商的销售平台是微信移动客户端，相比淘宝通过电脑进行销售的方式，微商销售几乎没有任何时间地点的限制，只需要一部手机就能随时查看。此外，由于微商无需长时间通过电脑与客户交流，因此微信营销非常受白领、全职妈妈和在校学生的喜爱，也是他们通过兼职取得收入的非常好的方式。

2.商品来源主要依靠各级产品，不需自主费心选货同时又有较好的可信度

微商销售的商品与淘宝电商相比品牌化趋势更加明显，尤以化妆品行业最为鲜明。一般来说淘宝电商的化妆品小店会经营数个品牌的化妆品，而微商一般有针对性地选择少而精的品牌，从该品牌的各级处进货。这种进货模式相较于大部分的淘宝电商来说极其节省人力成本，同时又具有较高的可信度。

3.与目标客户之间一般具有较强的社交关系，熟人营销模式更有利增加顾客的黏性

基于微信好友是微商主要的目标客户，但是依据中国人民大学匡文波教授[2]的调查可以得知，一半以上的微信好友都来自手机通讯录，也就是说微信好友与现实好友的重合度很大。这充分说明微信好友主要以熟人为主。大部分微商在初期都是以这种社交关系进行销售的，基于客户的信任进行的销售。

4.精品模式，质量优先，利于开展口碑营销

与淘宝相比，微商对自己的口碑更加关注。最开始这些都是由微商的差异化战略取得的利益，初期的微商意识到微信与淘宝、天猫等平台的差异，为了使这一短板得到弥补，他们更倾向于差异化战略，通过对商品质量的关注与，与淘宝中便宜的商品相区分。此外，因为微商最开始的销售对象是熟人，便在无形中增加了微商的责任感，因而对更加关注商品质量。

5.营销更加个性化，有针对性

与淘宝电商相比，微商营销的个性化更强，微商无需像淘宝一样经常减价促销，他们一般以推广信息或加好友送礼品等方式进行宣传为转发某条，这种方式更加多元且个性化与互动性更强。

三、微商发展过程中的典型障碍

如若微商仅仅通过单板的广告形式进行销售就很容易被客户屏蔽。因此，作微商一定要提升广告的趣味性和特殊性，将有趣味的产品与人性化的个人生活结合起来，才能长期稳定的在微商市场生存。货源的选择也十分关键，不管你想卖或正在卖什么，一定要选择正品，要打造品牌，扩大品牌影响力、提升品牌形象[4]。

1.产品种类单一

微商的主要产品还是基于生活日用品和快速消费品：面膜都占到32.80%的比例，加上化妆拼合服装便已占据了大半江山，因此从消费者角度来讲，微商的目前这局面无法满足消费者个性化多样化的需求，因为微商个体在本质上还是销售一些传统商品，其本质上还是属于厂家的一种，而并没有体现微商人人微商这一重要的理念。

2.交易存在较大风险

目前微商的交易方式主要以直接打款交易为主，这在一定程度上具有很大的灵活性，但是不可避免存在者较大风险，和早期的淘宝类似，如今的微商并没有统一的第三方交易平台，交易存在较大风险，不能保证消费者的交易安全。

3.顾客来源受限

虽然微商的确存在着很多方面的优势，但是同样的优势也也成为微商的一大劣势。一方面，微商的客户也主要来源于朋友圈里的好友，而朋友圈的上限是5000人，这就极大地限制了销售渠道，另一方面朋友圈这一社交圈向经济圈的转变，不断地刷屏也引起了好友的巨大反感，遭遇了被拉黑和屏蔽的困难局面，这就使得有效顾客大大缩水。

四、对发展微商的建议

从本质上来说，微商创业也是一种创业行为，也与市场营销规律相吻合。对于有志于从事微商的创业者来说，要充分了解产品的特性、来源及消费群体等。[4]因此，微商创业者应做好以下几点：

1.产品选择

首先要关注的问题是产品的选择。创业者应认真选择产品、选择产品销量好、受消费者喜欢的产品。

2.精确定位

选择好商品后，还需要分析目标消费者的消费动机，确定目标消费者的喜好，最终确定产品并找到产品的卖点。

3.有效推广

微商销售中，推广极其重要，但是在推广过程中，需要关注以下几点：直接进行产品的宣传宜忌产品的推广频率，严禁频繁刷屏；要选择多样化的宣传方式，通过人物访谈、幽默化的语言或客户反馈等进行；要保证产品宣传风格的一致性。

只有各方面不断得到完善，才能使微商不断走向更加独立、更加成熟、更加自由、更加健全的时代。

微商商业模式篇（6）

1微商的概述

关于微商的定义，目前没有一个完善的解释，一般是指以“个人”为单位，利用web3．0时代所衍生的载体渠道，将传统方式与互联网相结合，不存在区域限制，且可移动性地实现销售渠道新突破的小型个体行为。通俗地说，微商就是在移动端上进行商品售卖的小商家。一般通过微信、微博等热门APP软件作为进行传播媒介载体。

2独特营销模式

快速活跃的网络大背景下微商快速的形成，在不知不觉得中就冲入人们的生活，快速冲入的微商形成一个自己独特的营销模式与思维。做微营销，是一个逆向思维，抛弃传统营销概念，从打造个人品牌开始。一个微信号，就是一个人，一个点，从一滴水如何做到一个池塘，一个江河，甚至是一个大海，全凭自己的努力。运营微信只是一个工具，营销是建立在好友信任感基础上，在微信上卖货，最好的理念就是要让朋友觉得，是在帮他买到好产品，能够帮到他。所以要做到这点就要借助微信塑造个人品牌，让好友相信你。独特的营销模式使微商形成自身特色的营销结构—，就是一个上线接下线的一个流程，层次越多收到的效益越大，而且越上层次的获利越多。从总到一级到后面的二级，后面接三级四级等更多的，一般像较高层级的做的事都是管理下级，并不是在宣传商品上花去时间，微商赚钱的都是，而级别决定着自己赚钱的多少。因为级别越高，拿货的产品价格越低，也就更具竞争力。

3SWOT分析微商模式在服装中的应用

3．1优势（S）

互联网的快速发展让手机越来越深入人们的生活，各类APP得到更多人的青睐，孕育了微商这个新兴行业，同时也带动服装微商的快速发展，从最初的下线到淘宝阿里有行动证明线上的产业一样比线下的做得好甚至更好，有淘宝的成功典范，微商可谓是它的一个孪生兄弟，今后的微商肯定往这个方向并更加完善地发展，所以大环境的孕育是微商以及服装微商的一个很好的契机。微商多数使用的是各类APP软件，在使用这些软件时本来就没有什么限制性的要求，可以说人人都可以参与。服装微商要做的主要事情就是做好人脉，拉动人群，然后再推出自己的产品，以简单方便和价格低廉来吸引更多目标顾客。服装微商投入的最多是精力，而金钱上的投入较低。

3．2劣势（W）

简单、方便的发展模式，在经营模式单调，无论是服装微商还是微商这整个行业，做得最多的就是拉大这张人脉网，网散得越大，鱼才会越来越多。所以整个经营模式就在撒网中进行，单调的几张图片加上几段话的概述，就形成一次销售，而销售的结果就是等回馈的消息。服装微商销售时针对的第一人群，都是从身边的朋友或者亲人开始，有些时候作为朋友或亲人的消费者会忽略对产品质量的把关，这对于培养二次顾客产生了阻碍。服装的微商的操作简单方便、暴利，让越来越多人涌入了这个行业中，优势所带来快速发展也让它是失去了一些规范的管理，自古没有规矩不成方圆，更何况越来越壮大的微商队伍，没有规范的管理，只有无限的朋友圈刷屏和假冒产品充斥，则带来的是对微商的失望。

3．3机会（O）

虽然劣势带来了不利，但是加以改正和规范，微商的发展前景还是非常美好的。因为微商属于大众行业，服装行业更是大众行业，加上服装行业转线上的一个社会发展趋势，对服装微商加以规范的管理监管，在不久的将来会是一个线上服装销售产业巨头。淘宝虽然经过这几年时间的发展，摇身一跃变成中国产业中一个必不可缺的组成部分，部分淘宝服装起家的创业者更是赚得盆满钵满，但是随着越来越多的人挤入淘宝这个大船中，越来越饱和的市场，加上越加激烈的竞争，使一些小成本的创业者进退两难，微商的出现很好地解决了他们所遇到难题。

3．4威胁（T）

虽然淘宝行业地位在削弱，但是目前在整个中国的服装行业中，还是属于线上电商巨头地位，服装微商想超越它，目前为止是做不到的，淘宝的竞争和对消费者资源上的夺取占有很大优势，而且消费者在选择上，多数会选择淘宝这个平台来购买商品。微商不仅只有服装这个行业，根据粗略的调查，做微商比较吃香的是化妆品和保健品类产品，其次才是服装，可见服装微商在同是微商这个行业中也面临着巨大的挑战。微商入门方便、投资少和入手简单等都是比较突出的优势。这些对于服装微商这个行业有很重要的作用。快速的发展使服装微商行业缺少管理，整个行业的口碑不是很好。规范的管理会对服装微商有很好的帮助，更有利于它的发展与生存，淘宝激烈竞争市场使很多小成本商选择更符合他们的服装微商行业。服装微商主要的威胁竞争者是淘宝和其他微商行业，同时还面临很大的压力。面对巨大的竞争对手，发挥优势，淘汰劣势才能更好地发展服装微商。

4问卷调查与分析

微商的目标人群，最为代表是大学生；或者与大学生群体相近的一些年轻群体，所以对这一部分人发放问卷调查比较有代表性。设计的问卷一共有12个问题，问卷共发放100份，分别对50个女生50个男生发放，回收88份，回收率为88％。

5结语

微商带来社交平台活跃，需要良性维持。微商的传销模式以及舆论的曝光，使传统微商的社交信任已经被破坏，微商的“灾后重建”需要从重新建立和塑造健康的社交信任开始。快速完善发展的互联网大环境，对微商的发展是个很大的机遇，2015年互联网大会的成功召开，预示着互联网的发展会朝着更好的方向去发展。微商在过去两年的发展过程经历过很多好与坏，在化妆品等一类产品霸占着微商，服装行业的慢慢渗透是个比较长久的过程，而对于服装微商，在微商发展的大背景下，把服装产业更好地引入做好，服装消费者更注重的还是质量，这与淘宝电商是共同存在的问题，淘宝电商在这一块做得越来越完善。服装微商不仅在目标人群的数量下苦功夫，还要卖出好产品，才是赢得顾客的最重要保证。总的来说服装微商的发展前景是广阔的。

参考文献

［1］王林．“朋友圈”变“生意圈”，微商带来的哪些挑战［J］．财经观察（上半月），2015（3）．

［2］于佳傲／许延明．微商经营成本与经营风险探究［J］．新经济，2015（14）：18－19．

微商商业模式篇（7）

说到微软在PC领域的商业模式,谁都清楚是所谓的Copy模式,也就是微软是通过卖Windows及其相关应用软件(例如Office)来获取营收和利润的。到了智能手机领域的Windows Phone微软还是试图以此作为收入的主要来源。但这已经是时过境迁,市场环境、产业特点及对手等都发生了根本性的变化。

微软之所以可以在PC市场通过Copy的模式来赚取巨大的营收和利润在于其已经占有了绝对的市场垄断地位。鉴于PC市场庞大基数及未来仍处于增长,即便微软的Copy价格可能很低,但仍然可以通过规模来保持营收和利润的增长。与PC市场相比,智能手机市场虽然未来的规模可能会很大,甚至超越PC市场,但从垄断的角度,没有一家厂商(包括现在的苹果和Google)在未来5年可以达到像微软在PC市场中市场份额高达90%以上的绝对优势地位。据IDC的预测,在2014年,智能手机市场份额最高的诺基亚Symbian OS也就在35%左右,苹果和Google也仅仅是在20%左右徘徊。同样,根据Gartner的统计,2014年Symbian OS市场份额为30.2%,Android为29.6%,苹果还要低些。而这两家权威机构对于微软的统计出入较大,但最乐观的估计就在10%左右,最不乐观的估计仅为3.9%。如果这些预测靠谱的话,构筑于规模之上微软的商业模式在智能手机市场中的价值将不复存在。即便是微软在未来数年间,包括即将的Windows Phone 7投入巨大的市场宣传费用,能够将市场份额提升,也不会让微软赚取足够的营收和利润。况且这种巨额的投入未必会对自己市场份额的提升能有多大的帮助。

微商商业模式篇（8）

中图分类号：F830.33 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）12-0041-03

小微企业贷款的概念最初来源于以社会发展为初衷的微型金融服务，指对小微经济个体提供的小额融资。小微贷款具有较强的技术要求，要实现小微贷款的成功，使其成为银行发展的核心竞争力，必须深入研究这种贷款的技术要求，在实践中不断地改进，才能最终使这种贷款模式发挥其应有的特色和作用。选择小微贷款作为东方农商银行未来经营的主要方向，不仅是因为小微贷款面向的是一个蓝海市场，更重要的是，小微贷款的模式体现了差异化领先的市场策略。小微贷款是一种新的市场策略，是对银行传统经营模式的突破和创新。

一、小微贷款的高利率市场定价

这体现了银行商业化经营和利率市场化的发展方向。应该说，最能反映一个企业自主经营权的，就是看它是否拥有对自身产品和服务的自主定价权。同样，作为金融企业，商业银行如果不能对所提供的金融服务和金融产品自主定价，就无法成为完全意义上的市场化主体——这也正是当前利率市场化改革要解决的核心问题之一。然而，对于实行利率市场化，很多商业银行似乎并不十分情愿。因为一旦利率市场化成为现实，特别是存款利率上限全面放开，那么在短期内利差收窄将成为必然。数据显示，目前，中国银行业机构数量已达3 769家，但由于传统的存贷市场同质化竞争激烈，利率放开必将会导致存款利率上扬幅度大于贷款利率上扬幅度，促使利差收窄。而从2010年上市银行年报看，即便中间业务收入增长较快的国有五家大型银行，其利存贷差收入占比也仍然高达80%左右。利率市场化无疑对银行业的盈利形成巨大的挑战。不仅如此，商业银行的效率、管理、创新和服务等等，也都将面临严峻考验。利率市场化将加大商业银行之间的竞争，甚至会使一些经营不太好的商业银行可能出现破产。如果不能提早做出准备，东方农商银行在未来的竞争中也必然会面临更大的困难。因为东方农商银行作为一家小银行，在吸收存款的成本上要高于大银行，而如果在贷款上没有能力提高贷款利率，则会进一步缩小利差收入，最终可能出现经营困难。

如果贷款利率不能适应市场要求而提高利率水平，那么在目前中国的整个利率市场化体系尚未充分建立起来时，银行之间的竞争仍基本限于利率之外的竞争，银行利率经常陷于负利率的尴尬。而如果实行利率市场化，由此带来的贷款成本提高将大大强化企业的资金成本意识，促使企业提高资金使用效率，从而有效抑制原本不缺钱的大企业对廉价信贷资源的过多占用，使得信贷资源能更多地用于支持中小企业发展。

此外，实行利率市场化，对银行的经营会有更高的要求，促使银行加强管理。实行市场化的高利率会迫使银行详细核算每一笔贷款业绩与其经济资本的比较，而不是与会计成本的比较；也会使银行的利率风险观念增强、努力开发和提供新的金融产品，提供更好的服务。利率市场化还将使银行和客户间的双向选择成为可能，从而打破传统银行的“大锅饭”，银行之间的盈利水平将逐渐拉开差距，银行业将步入“优胜劣汰”时代，也为东方农商银行在竞争中提高竞争力，树立品牌打下基础。

小微贷款实行高定价还有另一个考虑，就是要用收益覆盖风险。当然这里面有一个问题需要讨论，给小企业和个体经营户贷款是不是风险更大。如果风险更大，当然要提高利率从而用收益覆盖风险。本质上，银行业是一个经营风险的行业。银行发放贷款即为买入风险，收回贷款相当于卖出风险；银行就是靠不断地低买高卖风险、赚取风险溢价生存，而为所经营的风险定价是银行的核心工作，也是银行经营能力的具体体现。对于银行而言，小企业与大企业的贷款风险本质上并无大殊；信用风险、利率风险、市场风险、政策风险等，这是一切贷款都共同面临的，小企业贷款所隐含的风险，大企业贷款同样也会面临。实际情况也的确如此：大企业中有经营效益差、偿贷能力弱、诚信度低的（且并不在少数），小企业中也不乏经营业绩良好、偿贷能力强、诚信度高的。那么，何以在实践中银行部门却往往厚此薄彼？比较通行的解释是，由于信息不对称，银行对小企业信用度难以评估，银行发放小企业贷款所付出的信息成本和所承受的风险远大于对大企业的贷款。从现实情况看，小企业贷款的成本固然高于大企业，但真正令银行在小企业面前踯躅不前的，也许成本的因素还在其次（国内银行成本控制和管理的总体水平和现状似乎可为此添加注脚），银行最顾忌的乃是小企业贷款的风险，尤其是信用风险。

当然，要想实现小微贷款的高收益，还要依赖银行在小微贷款放款中的管理和风险控制。许多银行不愿意从事小微贷款，就是因为小微贷款放款成本较高，风险控制较难。当前，东方农商银行要想实现小微贷款上的成功，必须要解决自己目前经营中存在的问题。目前，东方农商银行核算贷款成本采用的仍是传统的流程式的方法，还没有引入先进的作业成本法，因此无法了解每笔贷款的成本，特别是银行在搜集小企业“软信息”方面所花费的无形成本，无法识别哪些贷款是盈利的，或至少哪些对最终盈利能力是有贡献的。这使银行在面对信息不透明、成分复杂的小企业并进行贷款定价决策时非常被动。进而影响到银行内部转移价格体系的形成和独立核算机制的建立，制约银行风险定价能力的提高。

二、不用抵押，只重信用的无忧贷款模式

小微贷款的最大特色就是不用抵押，而是一种信用贷款。在银行的贷款业务中，信用贷款一直是业务的“雷区”，一般绝不敢轻易涉足。因为信用贷款对借款人没有硬约束，银行对自己和客户都没有信心。对客户由于没有抵押所以无信心，而对自己是否了解客户还款能力也没有信心。实际上这都是由于传统的贷款模式形成的结果，传统模式中银行是强势部门，客户借款是有求于银行，所以银行是坐等上门，银行更像是政府机关。所以对客户就采取不信任态度，也会对客户提出苛求条件，不愿意了解客户的实际情况和真实需求。因此，信用贷款模式就很难在传统银行经营中得到推广。

信用贷款之所以推行不了，主要是要如何保证信息的全面和真实，从而保证贷款能够得到有效的使用并能够收回贷款和利息。实际上不管是信用贷款还是抵押贷款，都有信用问题。只不过信用贷款对信用要求高，而要实现信用贷款关键是要保证信息的来源。对于中小企业和个体工商户而言，要想获得他们的信用情况又十分困难。当前这方面的问题主要有以下几个方面：

1.由担保等中介机构组成的公共信用体系方面存在的问题。以担保机构为例，许多担保机构服务的对象是规模小、效益不稳定、抗风险能力弱的中小企业，加上金融危机等不利影响，一旦受保企业出现亏损倒闭、逃废银行债务等现象，对担保机构的影响就十分严重，不仅导致其减少在银行保证金的投放额，还可能会影响到机构的正常运营。此外，一些地区出现个别非法集资、高利借贷的不法担保机构，从中牟取暴利，一旦经营不善，便逃之夭夭，严重扰乱了地区的经济秩序和金融环境。这不仅使公共信用体系方面的问题更为突出，还会加剧中小企业的贷款难。

2.个人信用体系方面的缺失。社会信用是由个人信用组成的，因此，个人信用的不足会影响社会信用的建设。例如，中小企业因管理不规范，财务大权往往掌握在企业法人手中，银行和担保机构很难把握企业真实的财务状况，一些法人为获得银行贷款和担保机构的支持，会提供虚假信息或隐瞒重要真实情况，要么在获得了担保机构的保证和银行的资金支持后，擅自改变之前约定的资金用途，增大了风险。其结果是担保机构和银行会更严格地缩小对中小企业的贷款规模。企业信用体系方面的缺失具体表现为：一是尚不完全具备商业银行办理贷款的基本条件。中小企业要想获得银行贷款，至少必须具备良好的信誉、 有效的担保及足额的动产或不动产。有专家曾经对现行法律、规定和商业银行制度规定的36条贷款要素进行分析，结果98%的小企业至少有25项不符合规定的标准，而且这25个要素又是银行办理贷款的基本条件。二是尚难达到商业银行发放贷款的严格信用要求。中小企业抗风险能力弱，一旦社会经济或行业政策发生变动，其生存和发展极易受到影响，进而影响银行的信贷资金安全。中小企业生存周期平均水平低于大中型企业，经营持续时间相对较短，因而面对风险，中小企业更容易通过退出市场的方式来逃避债务，更增大了银行的信贷风险。所以，银行在开展授信业务时趋向风险系数低的大企业，便是一种理性的选择。根据银监会披露的信息，大企业的风险系数明显低于中小企业，从全国银行业金融机构的中小企业贷款看，贷款余额为53 467.7亿元，其中不良贷款率高达19.3%。

3.尚未建立商业银行贷款的社会沟通机制。同样拥有大量中小企业，不少国家都有着相当数量的为金融业服务的咨询公司、企业诊断或企业顾问公司等机构，这就为这些国家中小企业的贷款难题提供了一个有效的解决手段。而现阶段这种中介机构在中国尚属起步，所提供的服务也不完备。对银行来说，审批企业贷款申请需要了解企业所在行业具体情况及市场前景，而现实中却缺乏相关机构提供专业的服务，银行想要获得贷款条件和信用质量等普遍都不达标的中小企业的财务、市场等方面的具体情况，难度相当大。

这些年，江苏银行连云港分行的一些做法值得东方农商银行认真学习与借鉴，他们主要从三个方面开展了工作：一是与担保公司合作。通过合作，为银行和企业间的资金流动架设了一座桥梁，银行自身的金融业务也得到了快速发展，中小企业贷款难的问题得到了很大程度的解决。二是与政府（部门）合作。银行结合政府各项惠民工程，与相关政府部门开展合作，不仅能转移一部分信贷风险，而且凭借政府的公信力和强制性，一定程度上还能促使中小企业严格规范经营行为，提升信用水平。三是与中介机构合作。中小企业的信息透明度不高，且其客户金融服务的劳动密集型特点，决定了银行对中小企业贷款申请的审批工作量大而繁杂。因此，将专业事务所、项目评级公司等专业中介机构引入合作体系，不仅能提高银行的审批效率，还可借助其专业优势，有效识别、判断风险。

三、以人为本的发展理念

小微贷款与传统贷款的区别在于，传统贷款的主动权掌握在银行手上，银行放款是一种权力的体现，银行主要靠规模取胜。在低利率，社会信贷严格约束下，银行手中的资金就成了社会争相夺取的资源，银行自然在社会贷款中成为优势方。而小微贷款则是另一种发展思路，是一种以人为本的发展理念。

1.放款靠人。传统贷款基本不用推销，而是等待顾客上门审请贷款，银行不过是对顾客填写的材料进行审核。银行面对的不是人，而是材料。在银行中工作的也不是服务者，而是决定能否贷款的权力者。因此，在传统贷款活动中没有人，有的只是资金进出。只要银行的利率没有市场化，银行利率远远低下市场，银行资金必须成为稀缺资源，社会各种群体都愿意从银行获得贷款，甚至一些人从银行套取资金后再作转借。但是，当银行将贷款利息大幅提高后，如果银行的利率接近市场利率时，此时银行如果继续坐等顾客上门，必然会导致银行收益下降。银行利率提升虽然从预期上带来银行收益，但是，关键要解决的是要能有效地将贷款使用出去并得到收回。而贷款利率提升，靠传统坐等的办法是不行的，必然要去推销贷款，卖贷款，求人贷款。此时必须实现银行经营方式的根本性转变，实现以顾客需求为导向，以服务顾客为目标的经营方针，在更大范围内与社会资金运营机构进行竞争，从而提高银行的竞争力。而要想把资金推销出去，送到真正需要而又有能力偿还的人手里，这些都需要经营人员去面对顾客，了解顾客的需求和实际还款能力，把资金真正运作好。在这一运程中，关键要看银行的经营人员是否愿意放下架子，与顾客充分接触，实现对顾客利益的关照，使顾客在获得较高利率的贷款之后依旧能够有能力获利，从而使贷款得以顺利流动。

2.风险靠人。对于银行来说，资金安全是最重要的，银行是靠资金生存的。不管收益多高，如果放出去的款收不回来，不仅监管当局对银行会提出处罚，而且也会严重影响银行的经营。但是，如何保证资金安全，这只能是从两个方面解决，一是靠信用，就是用款人的信用，他愿意用信誉保证还款。二是靠抵押物，在还不了款时用抵押物来清偿。当然，传统银行经营时都喜欢把抵押作为贷款风险的保证，因为抵押物可以不需要软信息约束，银行可以减少对顾客信息了解，减少银行审查和追回欠款的成本。但是，这种以抵押物为贷款保证的做法，只能适用于有一定经营基础和条件的顾客，抵押物不过是将固定资产变现为流动资金。贷款机构不能向企业提供无抵押担保的信用放款，而小企业很难落实抵押和担保，过分强调不动产抵押和担保必然把大量的小企业被挡在金融服务门槛之外。

微商商业模式篇（9）

（一）“微课”呈现方式

微课是在以往的教学模式上建立起来的一种新型教学模式，它吸取了传统教学的优点，内化为自身的特点，并且转化成一种全新的模式呈现在人们眼前。微课虽然时间短，内容少，但是有着自身鲜明的特点，并能构成虚拟的学习环境。这个学习环境中，包含和传统教学相似的内容，有教学设计部分、学生测试部分、教师评价部分等。这些相关的课堂组成部分在微课教学上起了重要的作用，帮助了微课虚拟环境构建的实现。

（二）“微课”的主要特点

1.上课时间短。普通的课堂一节课被定为45分钟，而微课只有5~10分钟。在这种上课时间的对比之下，微课可以算得上精短了。微课更利于中小学生的发展，因为它遵循了学生的身心发展规律，短时间的注意力和控制力更好。

2.微课教学主要是针对重点和难点的，一般是选择某个知识点进行有针对性地讲解。在教学内容的选择上，比传统的内容要少得多。微课反映的内容是课堂某个阶段的内容，并不是整个课堂内容的映射。虽然课程内容较少，但是知识内涵和意义影响力很大，是整个课堂的精华所在。

3.资源容量较小。微课的视频容量比较小，一般有两种方式可以进行选择。第一种，在线观看，教师和学生一起观看，在线答疑，一起讨论交流，共同进步。第二种，下载观看。学生可以自由进行下载，随身携带于移动设备中，想看的时候随时随地观看。这种教学方式对老师也是非常有利的，也有助于教师的进步。

4.课堂内容情景的构建。微课一般选择重点和难点来进行讲解，有很强的针对性，有助于学生突破。虽然微课的核心内容是视频，但是要想完成一个模拟的微课体系，要想构成一个虚拟的学习环境，还需要多方面的资源来共同支持。课前课后的准备，教师的提问和评价，相关专业人员的参与等，这些资源共同支撑起一个完整的虚拟学习空间。在微课的各种经典案例的观看过程中，教师吸取视频中好的地方内化为自身的技能。遇到值得学习的地方，可以直接借鉴。与此同时，可以和自己的教学风格形成对比，改进自我的不足，促进教师的成长。作为学校教育的主导者，教师的水平一旦提升，养成了良好的教学习惯，爱岗敬业、关爱学生，那么学生的积极性就会有所提升，学习兴趣提高，学习成绩也会有所提升。

5.主题突出、内容具体。微课的课程强调一个内容，不会牵连出其他的知识点。选择的研究问题一般都是有价值的，都是来源于学习或者生活。学习上主要有知识点的重点难点突破，生活上有教师生活经验的传授、教学反思和评价。

6.草根研究、趣味创作。微课教学涉及的教学内容很少，一般都是5~10分钟的时间。在短时间内，教师和学生都可以研发教材，都可以成为学习的主体，并没有强调主体概念。教师和学生都是“为了教学、在教学中、通过教学”。教师在选题材是要选择自己有足够把握的，可以信手拈来的。只有这样才能跟学生一起愉快地交流讨论，更好地引导学生，营造出良好的学习氛围。

7.成果简化、多样传播。学习具有突出性、针对性，这样学习起来不费力，学习效果较好。学习时间短，就可以通过各种各样的途径来传播知识，充分利用网络的便利快捷性。

（三）微课理解误区

误区一：人们往往以为微课就是把完整的一堂课进行压缩剪切，剩下了知识的概念、定义还有纯粹的理论知识。跨过了学生讨论和教师分析的环节，也跨过了沟通交流的环节，剩下的是没有营养的，不值得学习的。其实不然，微课主要是在短时间内针对重点，突破重点，加强理解。对学生而言，可以在较短的时间内掌握重点，避免了枯燥的灌输形式。误区二：微课就是讲解PPT。每个教师会根据教学的实际情况和学生的水平来选择不同的微课制作方法，但是在刚开始的时候，基本上还是选择幻灯片的形式。那么就要求教师制作高水准的幻灯片了。如果幻灯片上只有文字，没有任何生动形象的视觉内容，教师也只是机械地念，语调和语速都很平淡，那么这样的微课形式让人乏味，学生也会缺乏学习的兴趣。误区三：微课的内容必须来自课本。微课的内容丰富多样，可以来自各种渠道。可以是教学范围内的知识，也可以是教学范围外的知识，还可以是学习方法的传授。微课的内容由老师来决定，并不是强调课本知识点的重现，可以传授给学生课外知识，扩宽学生的知识面。误区四：微课只能由教师讲授。微课具有灵活的主导权，可以让老师单独完成，也可以完全由学生参与完成，并没有硬性的规定。微课充分体现了学生的主体地位，上课的形式和内容都可以由学生决定。最大化地为学生考虑，也在某种程度上提高了教师的水平。

二、高职专业课微课制作过程中注意的问题

（一）微课选题不宜过大

普通的一节课的时间是45分钟，所有教师都想充分利用这45分钟，大量地传授知识。这种情况容易导致学生思维涣散，长时间的灌输知识也容易让学生失去主动意识，缺乏学习兴趣。而微课的教学时间很短，所以说选择的教学内容有限。教师不可选择繁杂的知识点讲解，这样忽视了微课的意义所在，也容易使学生分心走神。微课就是在短时间内对知识重点进行讲解。这样的一个精短的过程，往往缺乏系统性和结构性。既不能表达课程的中心思想，也不利于学生知识体系的构建。但是在教学实施的整个过程中，多个微课组合叠加到一起就形成了一个完整的结构体系，多个短时间的学习促进了学生对整体知识的掌握。学生只要在手机上多花5分钟就能上一节课，轻轻一点，上课的时间地点也可以自主安排，自主决定，学生也很乐意去学习，特别是在高职院校中。

（二）微课形式要特别，内容要新颖

微课内容如果只是文字和知识点，没有生动形象的视觉内容，那么学生就会缺乏学习兴趣。一个富有创新意识的微课应该包含文字、图形、表情和动画的良好结合，这样才能首先在形式上保证吸引学生观看。学生的学习兴趣提高了，积极性也会提高，课堂的效率就会提高，学生的成绩自然而然也会有所提高。一堂微课内容，要选择恰当的教学内容，选择合理的教学方式。保证好了这些，然后再在制作上花心思，就能较好地完成微课。制作形式要新颖，避免纯文字，加上生动形象的视觉内容，也不能太空洞了。制作的主题要富有创新意识，制作效果要符合学生的口味，要能吸引学生观看。

（三）选择恰当的平台学习

视频观看是微课学习的核心内容，要保证学生“课前、课中、课后”都要有大量视频可以观看。由于资源的匮乏，地区的限制性，视频的来源就成了一个主要问题。如何做到让所有学生都能有视频观看，教师就要发挥教育主导意识的作用了。教师要结合各地区的情况，应用各大社交软件，选择可实施的平台进行资源共享。如果能确定一个平台，教师就可以充分利用这个平台。教师可以通过各种途径来微课视频，并不断更新补充内容。这些学习资源保存于这个平台当中不会丢失，供学生在线或者下载观看。充分发挥了平台作用，实现了资源共享。

三、高职专业课微课制作的方法与建议

微课的核心内容是教学的视频，所以说，制作视频是重要的一个环节，而这个环节要求视频制作者有处理文字、图像和音频等多方面的能力，并且这些能力都是必须具备的。微课制作的方法有很多，需要根据高职工商管理课堂的教学方式的不同来选择合适的方式制作微课。不管选用哪种方式制作视频，都要保证视频的质量。

（一）理论型课程

教师利用一些录屏软件对课堂内容进行录制，主要是对幻灯片放映过程的录制，还有实际软件操作过程的录制。录制之后，利用其他的后期处理软件对视频进行剪切，修改处理，以达到标准水平。如果学校的教学设备足够先进，那么完全可以使用电子白板。电子白板可以自动地录制视频，录制完成之后再使用配音软件配音，这样就能直接制造出微课视频了。这种录制视频的方式主要是针对教学过程中的理论课，在理论课上，学生可以对自己的学习方式进行自主选择，想看视频就可以看视频，想听音频就可以听音频，最大化地让学生成为学习的主人，形成主人翁意识，培养学生积极主动的意识，充分调动学生的自主性。

（二）实践型课程

教师利用一些摄像软件对课程内容进行摄像，主要是针对一些实训操作项目。要充分展示具体的实验步骤和操作步骤，还要注意构建一个合理的实训情景。教师要指出重点，并引起学生注意。遇到某点重要内容，还需要亲自做实验示范，避免学生犯错。让学生动手操作，注重知识与实践相结合。做好这一系列的训练，学生才能对课程有一个全面的认识，从而更好地掌握知识。对课程摄像来说，可以用摄像机，也可以用手机或者平板电脑，但是要保证像素。如果视频的清晰度不好的话，就等于是白费心思了。摄像过程尽量少拍其他的东西，对准黑板，再对准教师。一个视频中如果出现了与学习无关的内容，学生极容易分心。录制之后，还需要结合相应的处理软件，对视频进行后期处理，保证像素、声音，全面确保视频的质量。

微商商业模式篇（10）

服务之深度：微商品牌化、平台化

从品牌商跨界到微商平台的企业不少，这种是从一个已经站稳的根基走向更高层次的发展，我们拿电商界最大龙头阿里做例，最初的建立是品牌性，就是大家现在已经有的一种状态：“网购就想到淘宝”，这其中绝对不是一个简单的过程，每一个商户的用心积累、每一份诚恳的售后维护，虽然淘宝发展到现在也是各种假货门不断，但遥想当年，“品牌”的塑造绝对离不开每一个用心创业的商户们。现在淘宝正在发展的项目是自营与自运，也就是从品牌化的基础上再上一层楼，给足自己做主的机会。

2015年能存活的微商们中，品牌商是大多数，再一个是品牌商们的平台化，除了建立起来的品牌之外，还要构建自己的“话语权”。

业务之广度：转型嫁接、向线下拓展

除了已有的微商模式，很多微商都在谋求转型，推出跨境电商、开展线下渠道等等，每个微商都在研究怎样在现有的基础上拓展业务，怎样才能在新的竞争市场上开发出更多的业务。从“代购”中引申开来的跨境电商，从竞争对手“传统品牌商”中引申开来的线下渠道。

跨境电商的起步常常伴着与贸易商的合作，而线下渠道的扩张，也是微商们拓展业务的主要方式，传统品牌当年叫触电、从线下走向线上，很多电商品牌同样需要线下的门店资源，与各种门店、美容院等线下资源的合作，也逐渐出现在各大城市中。

服务更精致：导购化的产生

微商商业模式篇（11）

一、商业银行选择微贷业务的背景

近年来，我国商业银行信贷观念发生了一些改变，从“垒大户”到精耕小微市场，重视小微客户，甚至将小微金融纳入重点发展的战略规划中，主要有以下背景：

（一）政策的支持

我国目前小微企业的数量在4000万家左右，占全国企业总数90%以上，在增加就业、繁荣经济、推动经济结构中发挥了重要的作用，小微融资难的问题一直受到政府的重视。为加大对小微企业融资的支持力度，政府提出了一系列贷款指导意见和政策，银监局对商业银行小微企业贷款不良贷款率实行差异化考核，适当提高小微企业不良贷款比率的容忍度。

（二）市场空间一片广阔

长期以来商业银行倾向大企业，依赖大项目，导致微贷业务出现市场空缺。但小微客户群体数量多、分布广、潜力大，因其自有资金和融资渠道的不足，对资金的需求比较频繁，这是一片广阔的蓝海天地。

（三）战略转型的需要

我国商业银行对于小微企业具有较大的议价能力，贷款利率较基准利率有较大的上浮，服务小微金融回报稳定、利润高。利率市场化进程的加快，提高了对商业银行对利率定价能力的要求，金融脱媒的大背景下，商业银行的资金成本越来越高。为减少资本占有和提升银行利润空间，微贷业务符合宏观经济下战略转型的需求。

二、微贷存在的问题

微贷具有短小急频的特点，开展微贷业务，就要认识该业务会遇到的问题。

（一）小微客户的不规范经营，导致信息不对称

信息是贷款决策的关键。微贷风险较高的主要原因是信息不对称，小微客户规模小，制度不规范，没有标准的财务报告和信息的披露，企业和银行之间的未知信息太多，导致贷款风险加大。

（二）小微贷款金额小，经营成本高

小微企业贷款金额较小，同样的流程已经不适用，金额小决定了商业银行必须简化贷款流程，提升贷款效率。同时小微企业贷款在不需要提供物质担保的条件下，这也使得银行必须付出更多的成本去控制信用风险。另外，随着银行微贷业务的逐渐扩大，需要培养更多具有专门业务能力的信贷人员，人力成本也是一笔重要支出。

（三）不具备有效的担保

由于小微企业自身的特点，往往不具备有效的担保，只能对其发放无抵押信用贷款。小微客户经营环境复杂，对外部的经济环境变化反应敏感，抵御变化的能力较低，无抵押的信用贷款对银行来说，失去了第二还款来源，资金就可能得不到保障。

三、IPC技术在微贷中的应用

针对微小客户群体，德国国际项目咨询公司，简称IPC公司，经过多年的发展，在实践中形成了一套有效的办法，即IPC微贷技术，主要包含四个部分：

（一）借款人偿还贷款的能力

信贷员通过实地调查，了解客户销和经营情况，自行编制经营报表，分析和预测客户的现金流，将之作为发放贷款的依据。一般情况下，通过对贷款客户的直接经济收入，包括家庭成员收入，进行实地评估和计量后，其中可支配收入的三成作为客户的日常生活消费，其余就是客户真实的还款能力。IPC微贷技术，核心就是评估借款人偿还贷款的能力。

（二）客户的还款意愿

根据客户的信用状况，具体衡量客户的声誉、信用历史、贷款申请的整体情况和社会环境，在通过家庭成员、朋友或同事的见证和担保下，为客户营造诚信的信贷文化，影响和鼓励客户重视信用，与商业银行实现长期合作和双赢。

（三）重视软信息的分析

了解客户的经营历史，贷款目的的合理性，重点对借款人个人及其家庭特点的考察，设立需要考察的角度和标准化的评估表格，征询客户的上下游、邻居、雇员等，通过客户的办公环境、住家环境获取更多信息，进而判断客户的人品和诚信度。

（四）通过交叉检验技术对信息进行判断

信贷人员通过积极的交流、仔细的观察，可以根据客户提供的数据作出财务报表和计算出客户的现金流，然后根据信息之间的逻辑，将定性的非财务信息分析与定量的财务分析结合起来，交叉验证客户提供的信息是否准确。交叉检验的目的，是在保证数据可靠的基础上，鉴别借款人的真实需求，确定借款人的真实还款能力，进而为申请人灵活设计贷款条件和产品。

四、IPC微贷技术的风险控制

伴随着业务的发展，风险控制显得更加重要。IPC微贷技术的成熟性不仅体现在商业银行业务的拓展上，同时也体现了它在风险控制方面的可行性。

（一）控制操作风险，提高效率

该技术强调内部制度的建设，重视建立微小企业和商业银行之间的关系，着重建设一套简洁有效的系统，以降低交易成本，提高效率。在授权审批上，实行矩阵式的授权管理体系，成立专门的审贷委员会，在高效流程的运转下实现流水线操作。

（二）合理控制信贷额度，保障贷款安全

一方面，IPC技术应用的目标客户主要是小微客户，尤其是有劳动技能并肯劳动的客户，额度越小，客户违约的成本越高，客户违约意愿就越低。另一方面，根据客户的现金流，从客户还款能力出发，正确测算信贷额度，有利于提高贷款的安全性。

（三）采用分期还款，及时监控

采用分期还款，对客户来说，降低了集中还款的压力，对银行而言，有利于贷后管理和及时发现影响贷款安全的因素，一旦出现预警的信号，银行可以及时采取相应的措施保全资产。

近年来微小客户群体巨大的资金需求，使商业银行加大对微小贷款业务的开发。IPC微贷技术，正是为微贷业务提供一套识别和判断的高效的技术支撑，05年由国开行引入，与包头商业银行和台州商业银行合作试点，实践证明，IPC技术在盈利、风险控制和持续发展上都是可行的。商业银行应在人力资源和培训上，加大对该技术的支持，灵活应用该技术，创造性设计相应产品，提升微贷业务的范围和渗透能力。

参考文献