农业金融论文大全11篇

农业金融论文篇（1）

二、目前金融发展滞后的影响因素

(一)农村金融体系不完善

滞后农村金融发展的首要原因在于，农村金融体系的建设的不完善。目前，商业性的农村金融组织在其职能上存在缺失，从而导致了金融体系扶持农村经济建设的稳定性严重缺失。举例来说，中国农行原本是政府特定的支持与扶持农村建设的商业银行，然而，由于农业当前在经济发展中存在落后性与弱质性，从而导致了农业银行自身运营的机制产生问题，迫使其不得战略调整，最终减小了对农村经济建设的扶持力度。当然，与商业性金融机构相比，政策性的农村金融机构则偏向了边缘化。这种边缘化表现突出的是农村发展银行其建设初衷并未与现行状态达成一致，只进行农副产品放贷服务的发展银行，已经大大滞后了农村金融发展。当然，金融工具的缺失与服务手法的单调也大大影响了农村金融体系建设的完善性，从而造成了金融发展的滞后现象。

(二)农村金融结构与经济结构不契合

与农村金融体系不完善相对比的，农村金融结构与经济结构无法契合，则是目前农村金融发展滞后的另一诟病。农村金融结构与经济结构无法契合的主要缘由有两点：其一时农村金融机构在整体的布局上无法达到合理化。当前农村金融机构，东部发达地区分布较为密集，相对的，中西部比较落后地区的密度反而较小，这样与经济结构需求完全不符合的金融机构密度，大大降低了金融机构协助农业经济发展的进程。其二农村贷款的发放结构不合理也造成了农村金融结构与经济结构之间契合度不够的现象产生。在普遍经济学上来说，经济发展水平将决定金融发展的水平，而对于农村经济这种封闭式的经济形势而言，其所建设的农村经济在一定程度上也存在着封闭性。而正是这种封闭性，导致了农村金融机构在发放贷款上不得不考虑农业经济的滞后性现象与弱质性特征，而将贷款形势发放到一些乡镇企业中，从而造成了农村经济发展受阻现象的产生。

(三)农村金融机构效率不高

农村金融机构效益不高，也是滞后农村金融发展的主要因素之一，就目前农村金融运营环境而言，其环境的特殊性导致了其在运营过程中的效率普遍不高。目前，越是落后贫困地区，贷款需求主体的居住环境就越为扩散，这种扩散性在中国地大物博的广大农村而言，为金融机构的工作效率带来了非常巨大的挑战，从而使农村金融机构贷款发放与监管上存在着一定难度，影响了金融机构的运行效率。与地域性广带来的麻烦相比，管理体制的落后是金融机构自身内部的缺憾，正是这种管理体制的落后，造成了部分农村信贷业务技能的失灵，从而使农村金融机构的存在价值大打折扣，机构的工作效率也无法提升。当然，农村机构从业人员的素质水平过差，是影响其工作效率的又一大隐私。由于从业人员水平不高，从而使很多相关政策无法有效落实与开展，从而造成金融机构的低工作效率。

(四)政府干预方法不科学

政府干预方法的不科学，是农村金融发展滞后的政策因素。传统意义上来将，政府的有效促进与引导对于经济发展、金融机构建设将拥有有益作用。然而目前我国政府在农村金融市场的利率管控上尚属于国家严格管控范围内。者不但失去了利率自身调节的杠杆作用，同时也是农村金融资本变得调动不灵活，使整个金融资源形如死水，不利于其与社会资本合流，共同促进农村经济增长。另外，政府对农村内部非正规性的金融资本管控的严格，也是造成了农村金融发展滞后的又一干预不科学政策。目前，政府之所以排斥非正规性金融资本，其主要原因在于该资本存在一定风险，而另一原因则是非正规性金融资本干扰了政府对农村金融的管控工作。然而就目前看来，非正规性资本的顽强生命力已经使其资源走入了“灰色”的误区，从而变成了更加危险，滞后农村金融发展的重要因素之一。

三、金融发展滞后影响因素疏导办法

(一)构建现代化金融体系

面对农村金融发展滞后的现象，合理有效的疏导办法将可行之有效的改善当前农村金融发展现状，并且推动整个农村金融促进农业经济的快速增长。而在改善农村金融滞后的众多因素之中，构建现代化金融体系应为重中之重。之所以如此强调金融体系的重要性，因为其是整个农村金融的建设基础，只有农村金融体系得以完善，整个农村金融环境才可以得到改观。所以，在构架金融体系之时，首先要完善农村金融机制，有效应用政策、商业金融机构，规划发展非正规金融机构，从而形成国有资本与民有资本互相扶持，共同促进，从而达到金融机制的合理化与现代化，保证了其推动农业经济增长的作用。其次，创建全新形式的农村金融产品，丰富化农村金融工具，将信贷、信息等与网络系统结合，并退出小额贷款的多种新形势的农村金融产品，从而达到构建现代化金融体系的结果。

(二)合理化金融结构与经济结构关系

确保了构建现代化金融体系的基础上，调节当前金融机构现状，使其与经济结构达到合理化契合，是目前调节金融机构组成的重要出发点。因此在农村金融机构建设过程中，应该大力扶持与推动中西部地区金融机构的合理建设与运营操作，从而使其可以推动我国中西部经济结构整体转型，确保经济发展脚步。另外要重视非正规农村金融机构的影响力与生命力，肯定与理解其发展的必然性与推进性，通过正视与积极引导，最终达到其与国有金融资源主体的共同作用，保证其安全性、稳定性与规范性，从而促进其金融结构合理，并与经济结构构建成良好关系，推动整个金融机构与经济结构彼此促进的结果。

(三)提升农村金融机构效率

在提升农村金融机构效率的过程中，首先要重视地域性广这一物理性难题，如何有效的架设合理的监管、扶持网络，从而确保农村金融机构的信贷、扶持政策有效落实到农业经济之上，是提升农村金融机构效率的首要问题。合理应用网络化建设，走访调查各地区形式，建立统一的农村金融信息网络，将可以高效的了解到目前农业经济实际状况与农业需求，从而更快速高效的反应，提升金融机构效率。与此同时金融机构内部的管理加强也是确保机构效率提升到重要手段。充实当前农村从业人员素质，提升其内部管理与金融管理手法技巧，对于整个金融机构效率的提升有着至关重要的作用。

农业金融论文篇（2）

保险公司可以依靠现有的机构覆盖优势，通过建立农村保险服务网络和支持地方金融组织创新，为健全农村金融服务体系作出贡献。一是健全农村保险服务网络。通过引导保险公司将机构延伸到乡镇地区、推广驻村保险服务员制度，大力发展农村保险中介服务渠道。同时可以探索成立地方性农业保险公司、农村保险互助合作组织等措施，进一步完善农村保险服务体系，解决农村保险市场主体较少、竞争不充分等问题。二是通过加强与农村信用社、邮政储蓄银行等金融机构合作，联合成立一站式金融服务场所，为农民提供方便快捷的服务。三是支持地方金融机构改革与创新。通过参股等方式积极参与地方金融机构改革;发挥保险在风险防范、人员培训、信息技术等方面的优势，支持村镇银行运作试点。

1.2创新农村金融产品和服务，优化农村金融资源配置

保险公司可以进一步发挥自身的金融职能，着力解决农村金融产品和服务供给不足的问题。一是扩大业务范围，促进农村产业结构升级。通过创新大宗农产品、特色农产品、高附加值农产品生产等特色农业保险，为农业产业化龙头企业、农业科技创新企业等提供风险管理与转移服务，为农产品出口提供信用保险的融资服务。二是完善农村金融产品体系与服务形式，满足农民保障与理财需求。开发面向“三农”的人身险、财产险等产品，为农民的生产生活提供可靠保障;稳步发展理财类保险，为农村闲置资金提供保值增值服务;发挥驻村保险营销员的作用;为农民提供金融咨询服务。保险业是体制机制改革和对外开放都比较早的金融行业，在市场营销、风险管理、投资理财等方面具有一定的优势，可以在优化配置农村金融资源等方面发挥积极作用。一是降低农村金融运行成本。推动农村金融资源的整合，探索建立保险与信贷等金融机构之间业务交叉模式，以达到节约运行成本、提高金融机构收益的目的。二是合理引导民间资金流向。发挥正规金融机构的政策导向作用，引导民间资金向符合政策方向的领域流动;指导农民将闲散资金按照合理的比例，投向保险、储蓄、证券等金融渠道。

1.3加强农村金融风险控制，推动农村金融环境建设

保险公司可以通过推动农村信用、法制、政策和社会等环境建设，为农村金融市场发展创造有利条件。一是推动农村信用体系建设。落实农村精神文明建设要求，加大对涉农企业和农民的信用教育与宣传，提高其诚信意识。在保险公司内部逐步建立农村信用档案，及时记录相关企业和个人的骗保骗赔、违法犯罪等信息，条件成熟时可与银行信贷征信体系对接。区别涉农企业和农户的信用状况，给予不同的服务待遇。二是争取有利于金融发展的支持政策。加强与县、乡政府及有关部门的协调，提高政府机构对金融工作的认识，促成出台相关扶持政策，协助解决影响农村金融发展的突出问题。三是扩大金融机构在农村中的影响降低农村金融风险。加强保险机构与信贷机构之间的合作，建立信息共享平台，推动解决信贷双方的信息不对称和不良贷款问题，促进农村小额贷款的安全发放。四是通过推广贷款人的人身保险业务、为贷款项目提供配套风险保障服务，以及与担保机构、农信社等金融机构合作，适当发展农村信用保证保险业务，为解决农村“贷款难”问题创造条件。

2金融发展理论最新进展及对保险在金融改革

和发展中发挥作用的启示当前保险在农村金融改革中发挥的作用仍存在以下不足:①目前农村金融改革与市场化仍有一定差距;②保险对于促进经济主体贷款成功的作用仍较小，现有的农村金融市场中，贷款成功更多取决于资本、资历甚至关系;③政府对于保险在金融改革中发挥的作用的认识仍有不足。依据Schumpeter的创新理论，创新应成为新经济增长理论中的核心变量。在“三农”领域，支持“三农”应明确界定为:以市场化的方式支持三农领域内的创新，方能对农业增产、农民增收和农村发展形成持续有效的支撑，如生产方式创新、技术创新、市场创新、组织创新等，这些又直接或间接依赖于农村金融的支持和发展。保险公司依靠其自身的独特优势，尤其是企业家精神，在新农村建设中起着不可忽视的作用。①保险是合理配置农村金融资源的重要渠道。在后税费时代，农村基层组织与农民的直接联系相对减少，农村融资渠道转变为保险及银行机构。相较而言，保险公司的机构覆盖优势更明显，农村保险服务网络和支持地方金融组织创新，为健全农村金融服务体系做出贡献。同时保险公司具有较强的市场信息收集和把握能力，更加懂得运用现有的农村有限资源创造更大的市场价值。②保险是保障调整产业结构的主导力量。保险公司拥有经济、文化、社会等方面的资源优势，处于外部市场与农业生产互动之节点上。他们头脑灵活，观念前卫，在之前农业保险产品设计中拥有大量农业数据，熟悉市场行情，对市场信息敏感，有一定的市场发展趋势的预见性，知道产业结构调整的方向与方式;同时，保险公司利用信息资源优势不断与市场磨合，以市场为导向创新推出合理的保险产品，可以很大程度上缓解结构调整的盲目性带来的损失。以上分析说明，从现阶段中国的状况来看，如果农村金融发展着眼于向具有企业家精神并且在农业金融创新中具有比较优势的保险公司提供支持，则将有利于提高中国农业的生产效率和促进中国农村金融结构的完善。

3结论与政策建议

本文基于农村金融改革发展和企业家精神的理论视角，重新审视和反思我国的农村金融改革实践，并运用该理论框架实证检验了中国农村金融改革对保险业发展的作用。本文研究发现，现有农村改革在不断推进的同时仍需改进，由于忽略了对农村金融市场核心功能的讨论，特别是放大了农村金融的功能而带来扭曲。基于最新的金融发展理论，我们提出应该在农村金融改革的过程中，重视对保险业企业家精神的发展，最终在提高农村金融市场效率的同时更好地促进农村经济的发展，具体到中国农村金融改革和发展对保险业作用检验显示:近几年来的农村金融改革对保险业企业家精神发展的影响仍有限，保险公司的创新行为仍需得到更多的财政及金融支持，据此本文提出如下政策建议:

3.1完善差异化补贴政策，发挥保险强农惠农富农作用

各级财政还要进一步加大对农村保险的支持力度，推动建立适度多元化的农业保险体系。对于大宗农产品保险，要重点加大支持力度，健全大宗农产品风险保障体系，结合实际逐步提高保障水平，促进及时恢复再生产。对于特色农业保险，鼓励各地结合实际，通过多种方式支持其发展，推动农业发展方式转变。中央财政将根据党中央、国务院有关精神、财力状况和地方开展情况等，选择部分关系国计民生、符合国家战略、具备可行条件的险种，如渔业保险等，研究相关的支持政策并开展试点。

3.2保险公司要不断开拓创新，促进农业保险多元化服务

推进产品多样化，不仅要继续认真做好大宗农产品保险，还应加强产品创新，因地制宜地研发特色农业保险品种。探索保障多层次，结合农户需求与农业发展需要，通过附加险等多种方式，提供多层次的风险保障。开发符合农业龙头企业、专业合作组织等需求的保险条款。同时，推进农业保险条款的通俗化，以便于农户理解和工作开展。还应当加强金融协同性。拓展农业保险服务内涵和外延，积极推进农业保险与信贷、担保等农村金融手段的结合与创新，加强对现代农业发展的金融支持。

3.3完善相关配套制度政策，推动农村保险持续健康发展

一是完善农业保险基层服务体系制度。建议有关部门结合农业保险实践和基层工作需要，落实中央强农惠农精神。同时，从财务管理角度，进一步规范基层服务体系的发展。二是研究推动农业保险法制化建设。考虑到基层服务体系制度、渔业互保协会法律定位等问题，均不同程度地反映了农业保险法制建设的必要性，建议结合农业保险业务、政策等特殊性，进一步推动制定农业保险条例等法律法规，对农业保险的经营规则、政策支持、各方权责利关系等作出规定。

农业金融论文篇（3）

二、数据来源及变量设定

（一）数据来源现有研究大多集中于宏观层面，原因是数据获取的困难性及高成本性制约了对基层农户的微观研究。为了深入了解农民专业合作社培育的实践，我们对山东省胶州市李哥庄镇、胶莱镇、胶西镇、铺集镇、里岔镇、洋河镇等地的农户进行了实地调研。之所以选择胶州市作为调查地点，是因为胶州市为山东省农业机械化试点县﹙市﹚之一，农业产业化水平较高，并且农业生产具有一定的规模化，已经培育了一批农民专业合作社，具有很强的代表性和示范性。先按照重点调查法选取30个农民专业合作社作为调查对象，然后在每个合作社随机选取6~8个成员作为调查样本，共发放问卷585份。在统计过程中有些调查问卷信息填写不完全，甚至有些被调查者回答不真实，为了防止计量结果产生偏差，需要对样本进行筛选，删除那些问答有缺失的或者前后矛盾的问卷，最终得到486份有效问卷，占总数的83.08%，达到模型所需样本的最低需求。调查主要采用面对面访谈的方式完成，样本成员的基本情况见表1。由表1可以看出，农民专业合作社成员具有很强的异质性，其身份特征也具有显著的差异性。在调查样本中，成员身份有的是农业企业家，有的是家庭农场主，也有专业大户和普通农民，其中专业大户和普通农民是农民专业合作社的主要成员，达到77.9%。农民专业合作社成员的性别以男性为主，年龄主要集中在30~40岁和40~50岁阶段，文化程度主要是高中水平，占46.3%，大学及以上学历占到了19%，相比传统小农户，文化水平明显较高，在某种程度上有利于新技术的采用，以及管理水平的提高，从而有利于促进农民专业合作社培育水平的提高。

（二）变量设定农村金融是农民专业合作社培育的重要要素，为了具体衡量农村金融支持对农民专业合作社培育效果的影响，需要选取适当的变量，并且采用合适的计量模型估计农村金融影响农民专业合作社培育效果做出估计，具体变量选取见表2。1.被解释变量被解释变量设定为社员对农民专业合作社培育效果﹙Y﹚的满意度。培育效果是个抽象概念，很难用数量来直接衡量，因此，在问卷调查中采用成员对农民专业合作社培育发展效果的满意度来间接衡量，尽管有一定的局限性，但是采用此方法使得抽象的评价变成了直接的数量评价。2.解释变量为了解释金融支持对农民专业合作社培育的影响，结合理论模型，以X1代表政府支持的通用性金融支持变量，反映政府对合作社的政策支持，是农民合作社金融支持的外部来源，在问卷中用政府是否给予培育补贴来衡量，“无”=0，“有”=1。以X2代表金融机构对农民专业合作社培育的专用性金融支持，这部分金融也属于合作社的外部金融支持，在问卷中用是否从金融机构贷款来衡量，“无”=0，“有”=1。以X3代表成员自身专用性金融支持变量，反映社员自有资金对合作社培育的影响，属于合作社的内部金融支持，在问卷中用社员的年收入表示，“20000元以下”=1、“20000~25000元”=2，“25000~30000元”=3，“30000~35000元”=4，“35000元以上”=5。前面两个变量没有从绝对数值上来衡量，但是可以将其作为选择性变量来评判，在某种程度上弥补了这方面的缺失。因此，本文认为，为了数量化衡量农村金融支持对农民专业合作社培育效果的影响，采用间接性评价也不失为好的处理方法。3.控制变量为了避免因遗漏变量而造成估计量在小样本下有偏和大样本下不一致，本文对如下变量进行了控制：一是控制社员自身特征方面的变量。包括：社员的文化程度，用X4表示；年龄，用X5表示；健康状况，用X6表示；性别，用X7表示；成员身份，用X8表示。二是控制社员生产方面的变量。包括：种地年限，用X9表示；种地规模，用X10表示；对粮食生产的依赖程度，用X11表示；当地交通条件，用X12表示；农业技术指导情况，用X13表示。三是控制合作社的制度变量。包括：合作社产权制度，用X

13表示；合作社盈余分配制度，用X14表示；合作社民主管理制度，用X15表示；合作社自由退出制度，用X16表示。

三、检验模型与结果分析

（一）检验模型现代经济学分析中经常面临许多决策选择问题或者效果评价问题，即人们在众多方案中选择满意的一个方案，或者对某项行为给“好”或“坏”判定标准。这些问题不同于经典的计量经济学，被解释变量通常不是连续变量，而是用离散的数据表示。如果被解释变量有两种选择，称为二元选择模型；如果被解释变量有多种选择，称为多元选择模型。如果被解释变量有﹙J+1﹚个，那么多元Logit模型可以表示如下。这里，J=3时，为四元Logit模型。多元Logit模型可以用极大似然法对模型整体效果进行评估，并用迭代法得到参数的估计量。借鉴孙亚范、余海鹏﹙2012﹚，本文采用四元Logit模型评估农村金融支持与农民专业合作社培育效果之间的关系。

（二）检验结果及分析基于调查数据，利用EVIEWS6.0对数据进行分析，在给定5%和10%的显著性水平下，若统计量所对应的对数似然比检验的显著性指标值小于显著性水平，则自变量总体上对因变量有显著的影响，得到最终各变量系数的估计值﹙见表3﹚。为了解决模型的内生性问题，本文试图寻找一个工具变量来控制，但是结果都不是很理想。本文研究样本数据是离散数据，并且是截面数据，不能用滞后变量来代替工具变量，但是由于本文的控制变量涉及了个体特征变量、生产特征变量和制度变量，已经对内生性问题作了很好的控制，并且通过相关性检验，各变量之间的相关性较弱，所以可以认为内生性得到了较好控制。根据表3的计量结果，可以发现农村金融支持对农民专业合作社的影响具有显著的差异性。﹙1﹚政府通用性金融支持对农民专业合作社培育具有显著的正向影响。为了鼓励农民专业合作社的培育，促进农业生产和保障粮食安全，国家实施了农业机械购置补贴、节水灌溉补贴、良种补贴、农业技术补贴等多项农业补贴。农民专业合作社的成员目前仍然是以普通农民和种养大户为主，主要还是进行农业生产作业，政府补贴在某种程度上从资金上进行了间接支持，如农业机械购置补贴对合作社购买机械时给出一定的政府补偿，有利于机械化的实施；节水灌溉补贴、良种补贴和农业技术补贴都可以提高农业生产率和农户收入，促进农民专业合作社培育。﹙2﹚金融机构提供的专用性金融对农民专业合作社培育具有显著的正向影响。农民专业合作社在运行中需要一定的劳动力投入、设备投入和技术投入，这部分投入一部分来自于成员自有资金，另一部分则主要来源于金融机构借贷。金融机构贷款提供的专用性金融支持对合作社的培育具有持续的正向拉动作用。政府部门应积极促进农村金融机构数量的增加，加大对农民专业合作社放贷金额，同时降低贷款门槛，鼓励将土地作为抵押物进行融资贷款，这将有利于突破农民专业合作社发展的“瓶颈”。﹙3﹚农民专业合作社成员自有资金对农民专业合作社培育具有显著的正向影响。农民专业合作社成员自身收入的提高有利于合作社的发展。一方面，成员自身收入提高，其会把收入的一部分投入到农业生产中，用于良种的购买、设备的采购、人员的培训以及技术的推广应用等，从而促进农民专业合作社的发展。所以，鼓励农民专业合作社进行金融合作，社员把自有资金放在合作社中，按照出资比例进行分红，有助于达到融资的目的。另一方面，农民专业合作社良好的发展也会促进社员自身收入的提高，从而形成融资良性循环，有利于农民专业合作社的培育。﹙4﹚社员文化程度、健康状况对农民专业合作社培育有显著正向影响。调查样本数据显示，农民专业合作社成员达到“大学及以上”学历的占到12%，教育水平的高低决定一个组织管理水平和技术创新的高度，教育水平越高越有利于农民专业合作社的培育。结果显示为正，说明农民专业合作社重视文化教育，通过文化教育促进成员素质的提高，有利于农业生产效率的提高。健康状况对农民专业合作社也具有正向影响。这是由于农民专业合作社主体仍主要从事农耕作业，身体健壮的主体在农业生产中表现出其优势。因此，农村金融对农民专业合作社成员的支持重点要放在文化教育的投入和身体素质的提高方面。﹙5﹚交通条件对农民专业合作社培育具有负向显著影响，农业技术培训和种地年限对农民专业合作社培育具有正向显著影响。交通条件的影响系数为负说明目前的交通条件还不能满足农民专业合作社培育的需求，合作社规模逐渐扩大，需要农业机械作业，尤其是从事农业企业和家庭农场作业成员，其对机械化要求比较高，更需要便利的交通条件给予支持；农业技术指导的影响系数为正，说明农业技术在农业增产增效、节约成本等方面起到了重要作用，应继续加大农业技术的研发和推广，为农民专业合作社培育提供技术支持；种地年限对农民专业合作社有正向影响，这说明种地年限越多积累的种地经验越丰富，越有利于农业技术的创新，越有利于农民专业合作社的培育。种地规模和对粮食的依赖程度对农民专业合作社培育影响不显著，但是从种地规模影响系数的正负号可以看出，种地规模的大小要适度，这也和理论分析相一致。﹙6﹚盈余分配制度和自由退出制度对农民专业合作社培育具有正向显著影响，产权制度和民主管理制度对农民专业合作社培育的影响不显著。社员参加合作社主要的动机就是规避风险和获得盈利，盈余分配制度不完善会造成社员积极性下降，甚至退出合作社，影响合作社的长期发展。另外，自由退出制度也是保障社员参社安全感的重要措施，如果不能自由地退出，有的社员就会产生入社的不安全感，影响合作社成员的扩大和发展，从调查数据来看，目前实行自由退出制度的已经占到了87.63%，基本保障了社员随时参加和退出合作社的权利。除此之外，产权制度和经营管理制度目前仍不健全，其中，设立产权制度的合作社占到16.35%，设置经营管理制度的合作社只占32.57%，从计量结构来看，虽然系数为正，但影响不显著。

农业金融论文篇（4）

一、金融支持农业产业化的必要性

（一）制度安排的必要性

许多发展中国家在经济发展过程中曾一度忽视农业的发展，其结果是农业的停滞导致经济增长缓慢或停滞，因而采取一定的方式带动农业发展是十分必要的。农业产业化融资，本质上是一个资源的合理配置问题，鉴于农业产业化达到重要作用和农业龙头企业的融资状况，有必要对其融资体系进行制度的重新安排。现在各国政府大都在市场配置资源作用的基础上，不同程度地利用产业金融政策干预经济发展。完全“财政式”的产业发展资金的解决方式和寄希望于完全市场化、商业化的运营机制这两种思路都有失偏颇。根据制度经济学理论，制度变迁的模型主要有两种：诱致性制度变迁和强制度变迁。诱致性制度变迁是由一群人的自发行为所引起的制度变迁，强制性制度变迁是由政府以法规形式来实现的制度变迁。在目前金融秩序混乱，行为不规范，农业龙头企业基础薄弱的情况下，完全依赖诱致性制度变迁将势必阻碍及延缓农业产业化进程，不利于我国农业发展，基于此，政府应以多种形式给农业产业化以金融支持，走政策融资与商业融资相结合的道路。

（二）农业产业化主体融资的特殊性

在我国农业产业化中，具有重要地位的是那些起带动作用的龙头企业，这些企业大都在资本运作、融资方面具有弱质性，其主要表现在内部弱质性和外部融资环境的不利性两个方面：农业龙头企业融资的内在弱质性主要表现在其一些龙头企业内部信用达不到银行贷款的要求，自有流动资金先天不足，内部治理结构常常不规范、企业产权不清，资信等级低，从而没有长期信用基础，信用地位不稳固，获取担保贷款能力差。农业龙头企业外部融资环境的不利性主要表现在银行信贷和直接融资方面。信贷资金分配向国有大中型企业过度倾斜，多为其它所有制经济的龙头企业却得不到应有的信贷支持，对这些企业的信贷投放规模与其在经济总量中的比重极不相称，且对农业龙头企业贷款条件要远远高于大企业，限制了龙头企业的发展。在利率政策上，对国有企业给予较多的利率优惠，而对农业龙头企业则不实行。少数金融机构还采取一些不合规的方式，擅自或变相提高对这些企业的贷款利率。此外，这些企业单笔借款额小，笔数多，商业银行监管难度大、风险大、交易费用和信息成本高。而且在中间业务方面，金融部门的服务水平远难满足农业龙头企业的需求，突出表现在服务的品种少，仅能提供开户、结算、贷款等常规服务，而资信评估、理财咨询、承兑汇票、贴现各类等特殊服务则很少，服务层次低，大多数是一些小额零散的业务，长年正常性的服务少。更为严重的是一些农业龙头企业由于在大银行贷款困难，不得不在信用社开户，其中间业务水平更差、效率更低，直接影响了这些企业的效率。其次，在我国目前的资本市场上，农业龙头企业无论是通过争取额度直接上市，或通过股权转让间接上市，还是发行企业债券，都存在一定困难。

二、构建完善的龙头企业金融支持体系

农业金融论文篇（5）

作为以服务三农为宗旨的中国农业银行，在水利行业与金融行业合作发展的进程中，做出了突出贡献。尤其2011年，全年累计投放104亿元用于农田水利建设，年末在水利建设方面的贷款余额达到了645亿元。但是，从总体上看，水利建设中无论是项目的商品化程度还是盈利程度，都是比较低的，所以信用环境不佳；同时，针对农田水利的建设项目大多数并没有直接经济效益，导致没有稳定的还款来源。这些问题构成了银行的信贷资金难以大力支持水利建设的主要障碍。但是，从国计民生角度看，大力发展水利事业刻不容缓，所以，为了更好体现金融对水利建设支持作用，本文进行初步研究，并以中国农业银行陕西分行的一些做法为例予以探讨。 

一、金融支持水利建设的战略意义 

1、金融支持水利发展是加强民生建设、巩固经济基础的需要 

水是生命之源、生产之要、生态之基。我国现代农业建设的首要条件就是水利建设，这也是对我国经济社会发展的一个基础支撑，也是我国生态环境改善的一个重要保障系统，关乎到我国农业、农村和经济社会发展的全局，更关系到我国的生态安全、经济安全和国家安全。民生为上，治水为要，党的十八大以来，以同志为总书记的党中央高度重视水利建设工作，并提出了加快水利改革的一系列重大举措。推动水利实现跨越式发展，是治国安邦的大事，是促进经济长期平稳较快发展和社会和谐稳定的基石。 

2、金融支持水利发展是稳定经济增长、调整经济结构的需要 

指出，在当前我国经济迈入新常态运行期间，部分行业的产能过剩问题比较严重的情况下，进一步发挥投资对经济增长贡献作用的关键就是要调整社会预期，引导投资方向的及时变化，强调要对水利在内的基础设施建设等财税金融投资活动予以加强。李克强总理也指出，水利要作为国家投资的一个主要方向，在抓好中小型水利设施建设的同时，集中力量有序推进一批全局性、战略性节水供水重大水利工程，要在今明两年和“十三五”期间分步建设172项重大水利工程，增加有效投资需求，促进经济稳定增长。 

3、金融支持水利发展是农业银行加快经营转型、优化客户结构的需要 

近几年我国在水利基础设施建设方面一直保持较高的投资水平，“十二五”期间国家计划在水利建设方面投资1.8万亿，其中中央投资8000亿，地方投资1万亿。2013年水利建设投资共落实4397亿元，其中中央投资1408亿元，地方投资2989亿元。同时在水利行业投融资体制改革方面，各级政府进一步加大了力度，纷纷成立水利投融资平台公司，并通过直接或间接的方式，拓宽了水利投融资渠道，扩大了贷款的偿还来源，全国已有24个省市、154个县区建立了水利投融资平台公司。农业银行必须抢抓水利建设发展的战略机遇，顺势而为，在防控风险的前提条件下，进一步加大水利行业支持力度，积极拓展水利行业优质客户，全面带动水利行业资产、负债、中间业务的全面发展。 

二、金融支持水利建设的相关研究 

在做好实践的同时，理论界也展开了分析，包括金融支持水利建议的必要性和具体对策。如学者周维伟详细阐述了《关于进一步做好水利改革发展金融服务的意见》出台的背景和过程，分析了该《意见》的具体内容及其对促进水利改革发展的重要意义。还有学者以农发行临沂市分行支持当地水利建设情况，进行了研究，指出金融信贷支持水利建设存在的承贷主体、制度保障、融资风险、管理经验等问题，提出相关对策和建议。学者郑嘉凯、常虹认为，农田水利项目建设中既需要金融机构的大力支持，更需要金融机构提供长期持续性的金融信贷服务，为此应对农田水利管理体制的改革力度加大，不断培育合格的承贷主体；并运用好综合政策，提供金融支持水利的安全保障；对农田水利建设中的产品创新活动予以支持。此外，还有学者分析了欠发达地区，以甘谷县这个国家贫困县为例，指出，这个农业大县的农田水利设施中，所有建设资金的来源渠道中金融机构的信贷支持处于空白。全县由于农田水利设施建设资金的十分短缺，导致农田水利设施建设进程十分缓慢，提出应该尽快实现金融支持。雷娟则分析了陕西村域经济发展的影响因素，认为金融支持不到位也是制约陕西村域经济发展的重要因素，提出需要加快农村金融制度改革等措施。 

这些研究对地处西部落后地区的中国农业银行陕西省分行来说，具有借鉴作用，体现在：一方面要继续坚持农业银行支持水利建设的使命，为此需要在符合国家和全省水利项目属性、模式以及融资特点的金融产品与服务方式方面进行大力创新，不断加强金融产品创新，改进金融服务形式，实现金融支持水利建设作用的高效发挥；另一方面也要做好相关外部管理，特别是严格加强水利建设项目和资金的监督管理，积极探索比较有效的能够利用各种政策资源的模式，建立起水利改革发展中金融支持的风险分散和政策保障机制，实现金融对水利建设的中的风险防控和政策保障。

三、金融支持水利建设的相关建议 

未来一段时期，我国水利建设的巨额投资将为商业银行业务发展提供了巨大的市场空间。巨额财政投入、水利基金、水利债券和结算等将为农业银行的资产负债业务和中间业务发展均提供新的业务增长点，特别是大型水力发电项目、大型水利枢纽工程，其承贷主体实力雄厚，金融资源丰富，经济和社会效益明显，是各家银行竞相营销的重点项目。农业银行要进一步加大对大型优质水利项目的营销力度。 

1、坚持商业化运作，推进水利行业贷款结构转型 

（1）积极支持列入国家重点建设项目或中央水利规划的大型优质水利建设项目。大力支持列入国家重点建设项目和中央水利规划的大中型水电工程、大型水利枢纽、大江大河骨干治理工程、跨流域引水及水资源综合利用工程等大型优质水利建设项目。 

（2）择优支持还款来源充足的地方水利建设项目。在符合国家政策的前提下，对自身经济效益较好或有明确、充足还款来源的水利项目，在综合考量项目建设周期、承贷主体综合还贷能力、项目合法性等因素的基础上，择优予以支持。  　　（3）严禁介入不符合国家监管政策和农业银行信贷准入条件的水利建设项目。严格落实国家关于促进水资源高效利用的规定，严禁介入未完成水资源论证的水利项目和水资源短缺、生态脆弱地区的高耗水项目；严禁介入不符合国家监管政策和农业银行信贷准入条件、无充足还款来源的水利项目。 

2、加强与政府部门交流与合作 

深入研究水利建设投融资体制改革，加强与国家水利部、行业监管部门以及各地方政府的及时沟通，对国家和省级水利重点工程综合规划以及相关专项规划做到及时了解，实现对各地水利行业的投融资平台建设的共同推动，这样就为农业银行金融支持水利建设创造有利的外部条件。 

3、拓宽水利建设的直接融资渠道 

根据水利建设项目的特点和性质，通过短融、中票、私募债、定向融资理财等方式，拓宽优质水利企业直接融资渠道，降低水利企业的融资成本。加强对水利企业上市、重组的财务顾问支持力度。 

4、推动金融产品创新 

农业金融论文篇（6）

2农村金融发展与农业经济的关系

农村金融发展与农业经济的关系，主要体现在农村金融发展影响农业经济增长机制。农村金融发展会对金融系统效率进行有效的提升，增强金融资源的合理配置性，从而能提高资本边际生产率，达到促进农业经济增长的效果。农村金融发展促进了金融市场的发展与繁荣，使得金融行业的各项基础设施变得更完备，金融工具的种类逐渐增多，金融功能更加齐全。金融基础设施的完善，金融行业的繁荣，会吸引外界储蓄的不断流入，促进农业经济的增长。有效开发农村金融资源，能够促进农村储蓄率的提升，加大农村储蓄份额，无形拉动了农村的投资。但农村金融的发展同样可能导致储蓄率的下降。金融的发展减轻了流动性的约束，促使金融风险得到分散，储蓄户在需要资金的时候，可以随时从金融中介机构获取资金。流动性的减轻，使储蓄户没有较多预防性储蓄的存入，从而导致了储蓄率的降低。利率对于储蓄率的影响也很重要。利率水平随着金融市场的发展，通常会随之提高，利率的提高会带来替代效应和收入效应，同时替代效应和收入效应会影响利率，从而影响储蓄率，所以储蓄率的上升还是下降是不确定的。虽然是不确定的，但金融发展的确会给储蓄率带来不小的影响，同时给经济的增长也带来影响。

农村金融发展通过“转化率”来对经济增长产生影响。“转化率”是指金融储蓄向金融投资方向的转化。通常情况下，金融发展水平的提高能使储蓄向投资的转化率也提高。在金融体系中，有一个很重要的功能，那就是将储蓄转化为投资。在储蓄转化为投资的过程中，金融体系要对一部分资源进行吸收，主要体现在：交易成本的发生，主要是金融机构从分散的储蓄户那里吸收储蓄时带来的；信息成本的发生，金融机构为了能够让储蓄户放弃积蓄控制权时会付出信息成本；金融中介机构必然会从中获取利润。因此，金融体系对部分资源的吸收，会使部分资源不能形成投资。它们会以存贷差的方式流入金融机构以及以佣金的方式向交易商与证券经纪商处流入。金融市场的发展与完善，会极大提高金融运作效率，使交易成本与信息成本得到降低。例如，良好的农村金融体系会使手续费用或者佣金费用等发生的交易成本得到降低；降低对农村金融的行政干预，会让农村金融市场走向市场化的道路，促进经济的提高。

农业金融论文篇（7）

金融是现代经济的核心，农业产业化的发展离不开金融的支持。农业产业化打破了原有农业发展的产业边界，涵盖了农产品的生产、加工、销售，联结了农民、企业与市场，实际上贯穿了传统的一、二、三产业。在资金配置方式上，由于产业化过程中在产前、产中、产后的生产方式会出现变化，对金融服务的需求也相应地会出现变化。一是龙头企业的发展需要大量的资金支持，二是农户的生产离不开资金的支持。三是农业科技创新需要大量的资金投入。此外，农业产业化所需的标准化建设、信息化建设也需要大量的资金支持。然而从我国的现实情况来看，由于各级政府的财力有限，龙头企业的整体实力不强，农户的资金实力较弱以及社会资金流入产业化的渠道不畅，导致我国农业产业化发展所需资金严重缺乏，农村金融的发展就显得十分必要了。

一、现有农村金融信贷产品和服务不能满足农业产业化需要

农业产业化需要多层次、多渠道的资金投入，而金融投入是投入主体。目前农业投入主要来自财政、银行、农户(家庭开发经营支出)。据《中国统计年鉴》资料计算，近十年在财政、银行、农户的农业总投入中，财政平均占17％，银行平均占61％，农户占22％，三者总投入平均增长20，6％，其中财政占7％，农户占17％，银行占76％。但是，相对于农业产业化巨大的金融需求，现有农村金融信贷产品和服务仍难以有效满足客户需要。

(一)从金融层面分析

1、政策性银行支持范围狭窄。农发行调整职能，将业务范围由原来重点支持国有粮食购销企业向农产品转化企业拓展，在拓展新业务上做出了有益的探索。但是从其支持的范围来看，支持对象仍局限于粮油购销企业和粮油深加工企业，对畜禽养殖业、竹制品加工业、丝绸加工业等产业较少介入，支持“大农业”目标未得到充分体现。而农业产业化是以“大农业”为前提的。

2、国有商业银行信贷资金外流。从县域商业银行近年情况来看，存差逐年扩大。由于上存资金元风险，收益性高，县辖国有商业银行均将吸收的存款通过二级准备金形式上存到市级分行，然后再以同样形式上存。县域资金向上级金融机构集中，减少了支持县域经济的资金来源。

3、农村信用社重负难当。随着农业银行在乡镇网点的减少，农发行业务缩小为粮棉油收购贷款及农村合作基金会全部撤并，客观上赋予农村信用社独立支撑农村金融主渠道的职能。但由于当前农村信用社正值改革攻坚阶段，资本充足率较低，抗风险能力弱，面对新农村建设中农业产业化蓬勃发展而产生的资金需求，显得力不从心。

4、担保基金品种单一，规模较小。虽然地方县市设立了农业产业化担保基金，但专门针对农业结构调整、推进农业产业化经营的担保基金数量有限，且担保基金的规模不大。这对于农业产业化经营资金需求而言只是杯水车薪。远远不能满足农业产业化企业扩大生产的资金需求。

5、信贷资金对中小企业的支持不足。我国产业化发展时间不长，大量的企业还未达到规模。由于原有贷款制度的制约，信贷资金往往向大公司大企业集中。由此产生的“马太效应”，压挤了一些成长型农业产业化企业的信贷资金来源空间，制约了这些企业的快速发展。

6、农村金融市场不完善。一是供需不能由市场信息反映调整，利率机制不完善。小型农村金融机构的优势在于其小范围内的信息资源，能降低监督成本，减少信息不对称性。但目前的集中贷款决策权无法解决信息不对称问题，无法对农村金融的需求变化作出灵敏的反应。信贷等金融服务不能满足农民的需求。二是大宗农产品期货市场、保险市场、担保市场等还未完善。

(二)从农业产业化层面分析

1、市场竞争力不强。目前大多数农业产业化企业规模不大，产业链条短，科技含量较低，以生产初级产品为主，品牌意识不浓，抵抗市场风险能力较弱，在市场竞争中处于受支配的地位。竞争力不强制约了其融资需求。

2、财务管理不规范。大多数农业产业化企业还处于起步阶段，自身运作不规范，生产经营多为家族式管理模式，且缺乏规范的财务管理，甚至提供虚假报表，因而难以取得金融支持。

3、有效抵押不足。大多数农业产业化企业起步较晚，规模小，家底薄，有效资产存量少，而要取得扩大再生产贷款必须有可行的担保单位和抵押物，但由于其自身抵质押不足，信用评级低，寻求担保单位较难，其生产经营所需资金往往因此得不到满足。

4、保障体系不健全。农业是弱势产业，整体效益比较低，受自然环境(如台风、禽流感等)的影响大，而目前农业保险体系、农业风险补偿体系、农业担保体系尚未完全建立，使农业及其产业化经营的弱质性显得尤为突出。同时，农业发展对信贷资金的依赖程度又较高，特别是一些成长型农业产业化企业更是需要大量信贷资金投入，在保障体系不健全的情况下，金融机构可能为防范风险而谨慎投入信贷资金，从而使企业丧失发展良机。

二、构建农业产业化的金融支持体系

(一)积极发展农村各类金融组织，建立多样化的农村金融机构

应当建立以非国有银行为主体的、基于市场机制的、受法律制约的、规范的金融组织。

农业发展银行作为农业政策性银行，是实施“三农”资金支持，逆市场配置资金，增加农业农村资金投入的重要手段，是财政资金和信贷资金有效结合的支农方式。农业发展银行通过对符合国家发展意图的农业政策扶持项目的直接或间接投入，可以诱导更多的商业性、社会性资金投入，形成乘数效应，以达到带动农村经济增长的目的。

农业银行要调整发展的思路。鉴于农业发展银行功能仍然缺位、农村信用社实力有待增强、民间金融尚需规范等历史和现实因素，农业银行应是有限度而不是完全的商业化。要积极支持乡镇优质企业二次创业，作好与农村信用社的市场交叉定位。由于农业银行继续部分政策性支农业务，国家应在税收等方面给予适当优惠和补贴，人民银行也应给予其更多的优惠再贷款，解决支农资金不足和成本过高的问题。

要加快农村信用社改革，积极发挥其农村金融主力军的作用。要明确农村信用社的产权，完善其治理结构。农村信用社应按合作制原则进行改革，恢复其作为农民自己的合作金融组织的本来面目。建立产权明晰、法人治理结构完善、管理科学民主的产权制度。在政策上给予农村信用社更大的支持，在利率的确定方面应有相对于商业银行更大的浮动空间。

邮政储蓄要大力推进小额贷款的试点，为加人产业化环节的农户提供更及时的资金帮助。要建立规范化的中央银行对农村正规金融机构的再贷款支持制度，借此促进邮政储蓄存款回流农村。

国家要扶持农村各类金融合作组织的发展。目前，广大的中小民营企业发展农产品深加工业的资金，基本上是依靠自身的积累和农村中的私人间借贷发展起来的。农村中私人间借贷每年可以达到几千亿元，这个事实说明，各类金融合作组织具有相当大的发展空间。村镇银行的试点在这方面是个有益的尝试。

(二)优化投融资环境，确保农业投融资持久、高效运行

健全的农业投融资机制和良好的投融资环境有利于吸引资金投入农业，稳定农业企业的资金来源和有效运用农业资金。应探索建立多层次的农业保险机构，积极开展农业保险业务。应逐步把农业保险业务从商业保险中分离出来，成立专门的政策性农业保险公司。要加大国家对农业保险的支持力度，财政应对农民、农村企业所交纳的保费以及农业保险公司的经营亏损提供适当补贴。通过政府补贴或委托的方式，鼓励商业性保险公司进入农业保险市场为农业原保险提供再保险支持。建立农业保险、大宗农产品期货和信用登记系统，降低农村金融机构的贷款风险。

建立风险补偿机制，通过建立诸如农业风险基金等专项基金和开展农业保险工作，对因遭受洪灾、虫灾等自然灾害及其他意外事故而造成的损失给予适当补偿，解除农业投资者的后顾之忧，增强他们对农业投资的信心和决心。要优化农业投资环境，使农业资金持久投入、高效运行。

(三)完善农业产业化金融服务

金融机构要着手制定当地产业化龙头企业、加工企业贷款业务发展规划，明确近期及中长期发展目标、发展重点及发展措施。

农发行要突出支持产业化龙头企业、特色加工企业，营造农发行信贷业务的品牌优势。应在充分调查研究的基础上，制定产业化龙头企业、加工企业贷款业务发展规划，有目标、分步骤地实施营销和发展战略。要积极巩固现有客户，着力培养一批优质客户，适当集中审批权限，抓好制度建设，探索积累经验，可适当下放审批权限，扩大省分行审批权限，并赋予二级分行一定限额内的贷款审批权限，提高办贷效率，壮大优质客户和黄金客户群。金融机构要在促进粮油产业化和加工业可持续发展中，发挥主导作用。

农业金融论文篇（8）

通过多次会同乡镇邮政网点员工深入乡镇圩场及七站八所等客户市场的调查与内部反复分析发现，邮政业务种类的转型是挖掘大批潜在客户的利器，还可以根据客户喜好，提供邮政综合服务项目，这才是企业盈利的根本目的。而业务转型只是邮政服务内扩外延的一种手段，是运用现代经营手段，达到激活客户用邮需求的目的，给企业带来一大批客户群体和一个不同寻常的盈利空间。因而，乡镇邮政网点转型发展的当务之急是要解决三个问题：一是将现有低效甚至无效的基础客户转换为有效客户。通过上门走访，激活长期不动户，使其使用邮政业务；开展刷卡消费兑换礼品活动，促进客户使用，以此唤醒睡眠账户。二是将曾使用邮政业务的客户转换为有效客户。通过短信、电话邀约等形式，吸引客户参加“用邮有奖”等活动，挖掘更多有效客户。通过分析客户属性找准适合邮政的替代产品，激发客户二次用邮的兴趣。三是将新客户转换为有效客户。乡镇上的流动人口虽然不如城区多，但邮政服务也要纵深推进，追求“最后一公里”，力求全覆盖。小乡镇也会有大市场，这就要求乡镇邮政网点的每个员工必须树立以抓小项目开发为突破口的经营理念，不断做大客户基础群体，做到小项目不放过、大项目尽管做；同时，以厅内采集、厅外收集为手段，挖掘更多固定的增量客户群，为乡镇邮政业务发展再加一把火。

1．2在加大宣传力度上深引导

乡镇邮政网点务必通过各类形式的宣传，扩大邮政产品在整个乡镇的知名度，使客户有业务需求时，第一时间想到邮政，形成一个对邮政业务全部知晓的客户群体。在宣传载体上，一是要利用好内部资源，通过网点LED门楣、X展架、营业标识牌等工具宣传邮政业务。二是利用好外部渠道，巧妙整合，通过LED业务宣传栏、墙体广告以及张贴“致用户的一封信”海报等方式进行宣传。三是把逢圩（赶集）作为宣传邮政金融业务的唯一阵地，把全乡所有村的赶圩时间全部集中起来，统筹安排，逢村赶圩，不论周末或假日都及时组织人员下乡宣传，或摆摊设点散发宣传单页，或开设金融知识课堂并播放形象宣传片，通过这种最直接的方式，向农村用户宣传邮政金融知识。

1．3在举办各类促销活动中重点推介

在农村经营邮政业务的难点在于村民的观念与喜好不同于城市人，对新业务的接受程度也有区别。因此，邮政人员应循循善诱，通过举办多种形式的活动，亲近与客户的关系，拉近与客户的距离，加深邮政在客户心目中的印象。一是开展网点人员“多说一句话、说好一句话”活动，广泛引导客户在网点办理业务。二是开展金融“进村入户”、“进店铺访商户”，报刊发行“进校园、进乡村、进厂矿”等活动温暖客户。三是开展客户恳谈会，倾听客户对邮政服务的心声，征求客户意见和建议来稳定客户。四是让客户亲身体验邮政各类业务，如通过样报试读、邮政储蓄短信免费试用、网银现场体验、商函账单试寄等方法留住客户。五是开展理财沙龙、产品说明会、用邮有礼、刷卡抽奖来安抚客户。六是开展免费医疗咨询、量血压等活动来慰藉客户并宣传邮政业务。七是开展反假币宣传活动，在为村民普及识别假币知识的同时，灌输邮政金融业务知识来维护客户。

2深入分析，精心维护，着力培养优质客户

如果说优质客户的贡献率决定邮政企业的受益率，那么优质客户的培养将决定乡镇邮政网点今后的发展出路。下一步，必须通过客户名址、业务渠道和发展手段等，着力培养客户的用邮习惯，增加客户用邮频次和数量，真正达到培养优质客户的目的。

2．1召开经营分析会，找出业务发展症结与对策

邮政企业经营的业务种类较多，乡镇邮政网点对每项业务都要精于积累、善于总结，在总结中找出不足，为下一步开展经营工作积累经验。一是定期召开经营分析会。每周召开一次经营分析会，对一周的经营工作进行小结与回顾，及时复制推广成功经验，认真深刻剖析欠缺的问题。同时，利用各种走访客户活动掌握的客户信息，专门建立客户档案，收集客户反馈信息，及时了解客户的用邮需求。二是准确判断客户的用邮意向。利用客户关系管理系统做好大客户用邮情况分析，预判客户用邮需求，进一步调整营销思路，深入挖掘客户用邮潜力。三是及时跟进客户消费情况。充分利用金融客户管理系统，分析客户资金流向及到期给付情况，判断客户的金融状况，帮助客户理财，引导客户消费。

2．2畅通并灵活运用各类有利渠道，为客户搭建绿色通道

一是利用邮政自有网点优势，展示并销售邮政产品，通过走出去、请进来或者与用户一对一互动的方法，真正把营业厅变成销售厅，把营业员变成营销员。二是不断丰富渠道产品，吸引人气。在邮政自有网点和社会代办点加载代收通信费、水电费和代售票务等便民服务，在给客户带来便利的同时，为企业创造收入。三是通过整合邮政的社会渠道，如便民服务站、助农取款点等，扩大邮政服务范围。四是在渠道建设方面选好人，择好址。位置的选择：助农取款点一般应选择人口比较集中，当地经济情况比较好的村落，并且处于交通便利的地理位置。人的选择：第一，要求人有良好的信誉，没有不良前科，以确保金融服务的资金安全。第二，要求人有较为充足的现金流，确保业务正常运转。第三，要求人对自己从事的业务有较强的主动性，对金融新产品接受度较高，自己经常有转账缴费的需求，并且乐于此项服务工作。

2．3创新发展手段，开展贴心服务

随着城乡经济不断发展，人们生活水平逐步提高，乡镇市场对邮政企业的服务升级提出了更新、更高的要求。员工日常开展的营销不仅要更加注重产品的多元化，还要注重服务的高效优质化。因此，乡镇邮政网点的广大一线员工应该始终牢记发展是第一要务，要常练服务内功，常谋发展之策。一是以开展情感营销为主。挖掘单位内部的营销能人（或帮扶人员），运用其丰富的人脉资源和客户关系，通过开展情感（关系）营销促成协议签订，实现客户开发与产品销售。二是以开展方案营销为辅。通过走访客户，了解客户需求，为其量身定制产品开发方案。也可根据客户对邮政产品的需求及经营现状，结合企业自身能力，提出解决问题或满足需求、创造需求的解决方案。三是以开展项目营销为补充。由于乡镇不同于城区，特别是那些经济条件低下、人口数量有限的地方，邮政业务项目开发会受到限制，为此，应在这些地区多开发一些代字号业务，如：工资、代收、缴费业务，根据不同市场制定客户开发项目方案，对同一市场或同一综合用邮客户制定整体营销策划方案，达到整体开发、联动发展的目的。

农业金融论文篇（9）

2山西省农业经济转型发金融支持体系改革探究

作为本省农业经济转型重要的资金来源，加强金融支持体系改革有着极为重要的现实意义。在综合国内外经济转型支持区域经济发展的先进经验，结合山西省农业经济转型实际情况，建议从如下几方面就金融支持体系改革进行革新，以此来确保农业经济发展有着强劲的推动力。

2.1政府发挥宏观调控作用调整金融支持体系，确保本省农业经济转型的顺利进行

第一，政府加强宏观调控措施，通过政策制定引导本地金融资金向现代化农业产业流动，同时于高消耗、低产出、技术落后的农业产业出台相应的限制政策。如此，通过政策制定可为今后农业经济的转型指明方向，确定今后农业经济发展的重点产业和重点区域，优化资源配置，调控资金供给总量，确保山西省农业经济发展有着强有劲的资金供应。第二，政府加强宏观调控措施，协调好金融部门与其他经济部门之间的关系。尤其是伴随着金融于农业经济发展的重点扶持情况下，应该逐渐构建金融部门与经济行业间的信息共享平台，公布资金流转于重点扶持项目的运作情况，加强风险预警，提高信息公布的透明度和准确度。此外，随着相关工作的逐步落实，有必要成立专门的协调领导部门，具体部门工作职责，以便更好的协调相关工作有效运行。第三，政府加强宏观调控措施，逐步完善金融行业基础设施建设，优化金融机构合理布局，扩大金融行业于本省内的覆盖面积。首先，紧密围绕当前山西城镇化发展改革变局，推动商业性银行尽快进驻山西，鼓励金融机构渗透农业经济主战场——市县一级，扩大金融机构于本省内服务范围。其次，积极稳妥地推动金融创新机制，扩大金融行业的服务领域和范围，通过落实《物权法》在山西省内的有效实施，实现财产抵押，担保方式的创新和改革，从而为增强金融对三大产业中的弱势群体特别是微小企业和农村个体企业的发展的支持力度，根据国内外先进经验，积极成立金融租赁公司，扩宽银行等金融机构的业务范围，扩大银行投资的业务在总业务中所占的比重，从而为新兴产业和小微企业提供金融租赁和投资服务。根据本省省情探索建立政策性保险公司，为科研行业、中小企业和农村企业提供资金保险业务服务，杜绝其发展的后顾之忧，完善政府投融资平台，组建产权明晰，治理结构合理，资金充裕的区域发展银行，为山西省经济发展提供充足的资金支持。第四，政府加强宏观调控措施，加快社会信用体系建设。市场经济时代，诚信是确保各经济实体良性运作的必要条件。由此，必须要加强社会信用体系建设上，为金融体制扶持农业经济转型提供良好的软环境。加强社会信用体系建设，就山西本地实际情况而言，必须要落实好农业行业企业、经营业主、金融行业信息等采集工作，逐步构建一个全方位的社会信用平台，为农业经济转型提供良好的征信服务平台。

2.2金融行业自本身情况出发，积极调整金融机构建设，为山西农业经济转型发展提供促进作用

第一，金融行业积极拓宽服务领域，整合改革山西省内金融行业组织框架。顺因新时展要求，金融行业的发展绝不能仅仅停留在信贷领域，还应该在政府许可的范围内积极拓宽新的服务领域，而这些新的领域很有可能成为今后农业经济发展的重要推动力量。结合目前山西省实际情况，建议在逐步完善银行信贷业务的基础上，逐步推进信用担保、信用评级等等业务项目，如此将确保农业行业中小企业需求融资、保险等等更加便捷。第三，金融行业明确重点扶持对象，调整信贷比结构，确保农业重点产业发展得到重点照顾。山西农业经济转型的根本目的在于提升农业经济自身实力水平，改变农业产业在各经济发展中比例弱化的态势。而金融支持体系变革的根本则在于，通过资金的优化合理配置带动整个农业产业结构的优化配置，确保保障资金能够向重点项目产业流动。但是，金融行业说到底是以盈利为目的的，本着高额利润获得的目标导向下，大多保障资金将向实力雄厚的资源型企业靠拢。但是，资源型企业由于发展时间长、财富积累量大、融资渠道广等，导致很容易自金融机构获得信贷支持。与之相反，新兴的农业产业发展起步晚、自身财力有限，早期发展多是依赖银行信贷来发展。如果银行信贷仅本着赢利的目的，势必会导致信贷比例结构的不合理，影响农业经济地顺利转型。由此，金融行业非常有必要自大局出发，适当调整信贷配比结构，优化资金配置，促进产业结构合理化升级。首先，新型产业往往代表着今后未来经济发展方向，金融行业理应向新型产业靠拢，积极探索适合新兴产业发展的金融服务方式；其次，与山西省而言，农村小型企业和服务业在农业经济发展中占据着举足轻重的地位。在今后资金扶持方面，早期应积极向这些基层中小企业优惠贷款力度，提供必要的金融支持；最后，调整传统重污染、产值低、严重浪费的农业生产企业，我们不得不承认这些企业在早期农业经济发展中的重要地位。但是，随着党中央“绿色生态”理念的提出，这些企业终究有一天要退出历史的舞台。由此，今后资金扶持应逐渐向新型农业产业考虑，逐步提升本行业今后的综合竞争力。

农业金融论文篇（10）

2.政府主导下的商业保险公司经营模式。以吉林安华农业保险公司为代表，该模式的主要优点表现在：能够充分发挥商业性保险公司技术、人才和管理方面的优势；完善的管理和监督机制设置，增加了地方政府的责任，保护了投保人的利益。但该模式主要存在于理论上，在现实中实施的难度较大。

3.合作社经营模式。该模式是农民在自愿的基础上各级政府帮助建立而成的，其优点是：保险人与被保险人合二为一，易于防止农业保险中的道德风险和逆选择；资金来源渠道多样化，减轻政府的财政压力。其缺陷是：由于合作社比较少，风险分散不够，资金得不到保证，它主要是依靠保户来筹集资金；农业保险需要大量专业技术人才，而合作社发展现状很难吸引专业人才。

4.外资公司的经营模式。以法国安盟保险公司成都分公司为代表的该种模式有利于学习、借鉴国外先进的管理经验和经营技术，有利于研究怎样提供适合农村、农业和农民需要的一揽子综合保险新产品。但外资或合资保险公司追求商业利润的内在本质与农业保险高风险、高成本、收益低的固有特点，其经营我国农业保险业务仅仅是一种抢先进入中国保险市场的策略而已。

5.相互保险公司经营模式。以黑龙江阳光农业相互保险公司为代表的相互保险模式与股份制商业保险公司的最重要区别在于，相互保险公司的投保人也是公司的所有者。相互保险制度有利于调集各方面的积极性，平衡各方面利益；有利于降低道德风险和减少逆选择；有利于降低组织成本，优化资源配置，减轻政府的财政压力。局限性主要体现在：一是存在制度上的缺失。如阳光农业保险实行“自愿投保”的原则(例如，阳光农业相互保险公司人才的匮乏主要表现在：销售人员储备不足，代办员队伍脆弱，精算人员和核保核赔人员奇缺。)。二是存在业务人才上瓶颈。

二、相互保险制度在我国农业保险中的适用性分析

鉴于我国商业性农业保险面临萎缩，再加上政府财政力度不够，合作社不适合大面积推广，发展外资保险公司存在难度，农民收入水平有限，而此时我们认为，基于金融创新的相互保险制度具有强大的生命力，适合在我国农业保险领域发展，能有效缓解我国农业保险发展中的一系列问题。

1.使投保人和保险人统一，解决信息不对称，避免道德风险。我国农业风险区域性强，保险人对农业风险难以全面把握，道德风险和逆向选择较易发生，而相互保险制度下农户间彼此熟悉、信息透明，且对于农业生产过程及所面临的风险因素较清楚，能有效进行相互监督，利益的一致性避免了道德风险和逆选择。

2.经营成本低，适应低收入的农民。首先，相互制保险不以赢利为目的，以互助合作为宗旨。另外，相互保险公司还可以享受税收优惠。相互保险公司的保单持有人兼具被保险人和公司所有人的双重身份，从而有效地降低了委托问题引发的组织成本，这是相互制保险公司的主要优势。

3.解决保险人经营管理的困难。参加相互保险公司的农户都是农业生产的行家，对本地的农业生产、农产品价值、农业风险等情况比较了解，可以胜任核保、定损、理赔等工作，不仅容易解决农业保险经营管理中的问题，还有利于节省经营成本。

4.加强防灾减损。相互制下被保险人与保险公司利益具有一致性，使得投保农户能够主动采取必要的风险预防措施。在出险后，也能主动地进行灾后自救工作，农户更易形成集体力量，抢险救灾，以求将灾害损失降至最低。

三、我国农业相互保险制度拓展的新思路

“从国外农业保险的发展历程来看，相互制作为一种有效的农业保险制度安排在各国都发挥着重要的作用，这是值得我们学习与借鉴的。”（江生忠、王成辉，2006）。随着金融创新机制与国家辅助政策支持体系的逐步建立与务实推展，将缓解操作管理上的困难，它的局限性将逐步克服。

1.加快农业保险立法。立法先行几乎是国外农业保险健康发展的铁律，目前应加紧农业相互保险的立法，以法律的形式确立农业相互保险的组织体系和经营范围，确保农业生产者的利益；用法律的形式明确政府在开展农业相互保险中所应有职能和作用，避免政府支持农业相互保险的随意性，并以此提高农民保险意识。

2.加大财政支持力度。在我国，政府对农业补贴主要是价格保护等直接补贴方式，利用农业保险这种“绿箱政策”(绿箱政策（GreenBoxPolicies）是WTO成员国对农业实施支持与保护的重要措施，用来描述在乌拉圭回合农业协议下不需要做出减让承诺的国内支持政策的术语，是指政府通过服务计划，提供没有或仅有最微小的贸易扭曲作用的农业支持补贴。)补贴方式却很少。总体上政府对农业保险的支持力度不够，仅限于免征营业税，其他方面同商业性保险一样。建议给予农业保险补贴：(1)保费直接补贴。由国家财政每年按公司保费收入的25%、地方财政按25%的比例，通过保险公司直接补贴给参保农民。(2)大灾准备金补贴。国家财政每年按保费收入10%的比例补贴给保险公司，一部分由公司在大灾年份，通过保险赔偿方式转补给受灾农民。

3.加大农业相互保险人才培养力度。人才的严重缺乏对农业保险经营的协调发展和有效监督十分不利，也不利于农业相互保险公司的规范经营与健康发展。建议如下：(1)建立农业保险人才库，招回己经分流和改行的农险人才，通过各地区的人事部门或保险监督部门联合成立农险人力资源管理小组，对以前从事农业保险的干部和员工进行建档、登记。(2)完善教育和职称考试体系,让从事农险管理人员接受专业培养和教育，提高其社会地位。

4.建立和完善相互保险公司的组织体系。

农业金融论文篇（11）

从农村金融组织机构来看,机构形式单一,数量不足,正规金融和非正规金融错位。由于国家的金融机构定位安排,使得正规金融形式单一且机构的覆盖率较低,业务服务不到位。农业发展银行业务品种匾乏,主要集中在粮棉油的购销储活动范围,支农力度不足;中国农业银行实行商业化改革,业务定位转向城市及经济发达区域;农村信用社“一枝独秀”,势单力薄,难以支撑整个“三农”的金融需求;邮政储蓄又不断从农村吸储资金但又不能用于农村经济发展。正规金融的缺位,使得内生于农村经济的非正规金融如民间借贷挤入农村金融市场,尽管有其非合法性,但在有的地区成为农村经济发展不可缺少的动力。据国际农业发展基金的研究报告,中国农民来自非正规金融市场的贷款大约是正规信贷机构的四倍。

2.2制度供给缺失以及农村金融机构功能弱化

从金融制度供给角度来看,我国农村金融确实存在金融供给的总量不足、有效需求的地区性差异大等特点,但仍属于制度供给缺失所致。由于农村金融市场发育迟缓,存在着经济学家罗纳德•麦金农和爱德华•肖所说的金融抑制,农村金融与经济发展陷入“双抑制”怪圈。中国农村金融体系及体制的变革都是沿袭自上而下的政府主导的制度变迁的结果,存在严重的制度缺欠和制度供给不足的表现,这与我国“以农养工,以农养城”的整体经济发展战略导向是分不开的。从表象上看,我国农村金融抑制有三种表现形式:一是供给型金融抑制,即农村金融机构少、资金量小,供给总量不足。二是需求型金融抑制,主要是由于商品化、货币化程度低,贷款难以及民间金融“挤出效应”等。三是供需结构型金融抑制,主要表现为农村金融机构以存贷款业务为主,保险、证券、信托、、结算等业务极少。

2金融机构产品与服务创新的功能界定

2.1农户的金融需求

是指以一家一户为农业生产经营单位的农民的金融需求。研究发现,中国农户的金融需求现阶段表现为:道义小农和理性小农并存,生产性资金需求与生活性资金需求并存,“舒尔茨一波普金命题”在我国成立。经济欠发达地区的农户倾向于单一型金融需求,低收入水平的农户其贷款用于生活支出的比例较高。由于非生产性支出往往占更大比重,故非农业生产性需求凸显出来,生活性借款比重加大。非农业生产性借贷需求和农业生产性借贷需求结合在一起,中国农村的生产性借贷需求呈上升趋势。而经济发达地区,农户的资金需求是收入等级越高的农户,其远离农业生产的程度越高,经营性资金需求加大,综合的金融需求、与城市趋同化的金融需求凸现。

2.2农业金融需求

农业金融需求,是指现代农业在生产、经营、加工和流通等各环节中,其生产和经营主体(包括农户和各种农业组织)所产生的金融需求。从广义上说,现代农业的价值链不断延长,正逐步呈现区域化布局、标准化管理、专业化生产和产业化经营的基本根据。农业产业链向产前、产后和流通领域不断延伸,种养加工一条龙、产供销一体化各环节不断整合,新农业正在衍生出多元化的商业金融关联市场。农业金融需求可以按照农业生产过程划分的生产性农业金融需求和经营性农业需求;按照需求主体划分,分为农户的生产性金融需求和农业组织的生产经营性金融需求;按照农业组织形式的类型,可以划分为农产品初级产品——种植、养殖业的金融需求、农产品加工企业、农产品流通企业以及多种经济形式联合体的金融需求。3.3农村金融需求

农村金融需求泛指农村地区及县域经济区域性的各种个体和组织的金融需求,他们包括一般农民和种养专业户、乡镇企业务工人员、农村经济组织、乡镇工业及建筑企业、乡镇政府和村民委员会对农村基础设施建设承担公共产品和准公共产品需求的社会管理机构等。随着新农村建设战略的实施,我国农村金融需求呈现这样的特点:县域经济发展使商业金融客户群体不断扩大,金融需求层次不断提高。目前县域人口占全国人口的70%以上,县域创造的GDP也占全国的50%。民营经济、特色经济、板块经济、劳务经济等多元化经济发展形式出现,乡镇企业、中小企业出现集群化特点,农业和非农业分离的格局开始打破,城乡交融的格局开始形成,这一过程中的金融需求呈现了多元化、差异化的特点。同时,在相关领域又形成一个与“三农”密切关联又相对独立的庞大产业市场,商业性金融资源潜力非常大,对农村金融机构的服务与产品创新要求也很高。

3以实现金融功能为目标加快金融创新

3.1必须解决创新的动力问题

在现有农村金融的制度框架下,应引入竞争机制,在市场定位中解决好商业化运营的高盈利模式和“支农”的低盈利模式的社会功能矛盾问题。况且孟加拉国的“乡村银行”及在亚洲获得成功的小额信贷的成功经验,证明了农村金融市场不是没有潜在市场前景。同时,要完善农业发展银行、农业银行、农村信用合作以及中外农村新型村镇银行、贷款机构及社区银行的经营管理机制,完善法人治理机构,为金融创新提供保证。

3.2构建多层次的农村投融资体制

农村金融需求主体对投融资商品的需求表现出较强的地域性和层次性特征,不同阶段、不同人口群体、不同产业之间的经济发展水平存在着较大差异,由此导致的金融需求也不一致。所以应该建立起“政策性—合作性—商业性”农村金融体系,农户就可以通过政策扶植维持简单再生产,在合作金融支持下实现初级层次的扩大再生产,在商业性金融的竞争条件下,真正具备经营能力的农户可以实现高级层次的扩大再生产。

3.3解决好农户信货抵押的问题

可以在土地金融、保险、衍生金融产品等方面探索创新,如农业保险、租赁、期货、银行卡、理财以及代收代付等业务,满足农村多元化金融服务需求。在新一轮的我国农村金融体制改革中,要完善金融政策、法律、法规的规范与指引,完善金融监管职能,保持农村金融体系的平稳运行。

参考文献

[1]张丽.完善三农金融服务体系的政策建议[J].济南金融,2005,(9).

[2]黄坤.农村金融体系改革:金融功能观视角下的反思[J].合作经济与科技,2007,(3).

[3]董玉华.“三农金融”:组织异质化农村金融研究,2007,(10).