家庭理财规划大全11篇

家庭理财规划篇（1）

中图分类号：TS976.15 文献标识码：A 文章编号：1674-7712 （2012） 18-0054-01

本文阐述了什么是家庭理财、家庭理财的必要性、家庭理财主要包括哪些方面以及家庭理财的基本原则进行了如下分析探讨。

一、什么是家庭理财

家庭理财的意义就是怎样学会有效的、合理的支配自身的财产，让自身的采取用的更有价值一些，最终能够达到最大限度的满足自身的生活所需，另外，就是利用理财和金融的方法将其对家庭的经济状况有计划、有条理的进行管理，另一方面，合理的家庭理财还可以使提高社会福利、节省社会资源等方面的优点。

二、家庭理财的必要性

理财劳心又劳神，何必理财？——因为，只有学会聪明的理财，这样就可以给家庭带来没好牌的生活享受，现在，随着物价的调控，家庭的收入支出的不断增长越来越影响家庭消费的行为标准，因此，学会家庭理财就变得原来越重要了，并且得到了广大家庭的重视，那么，也就是说家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的问题之一，但是目前，对数认得家庭收入并不是很高，没有什么多余的款项能够节省出来，根本没办法谈到理财，但实际上，这是不正确的一种想法，必须要调整观念，就更应该好好的学会家庭理财了。

三、家庭理财主要包括哪些方面

一般来说，一个完备的家庭理财计划包括八个方面：

（一）职业计划。在进行选择职业的时候，首先要正确的对自身的性格、能力、爱好、收集有关的工作机会等信息进行评价，最后在真正的确认自己的工作和实施计划的工作目标。

（二）消费和存款计划：在进行制定自身一年之内的收入汇入支出的情况，具体该怎样存储和消费，要制定出计划。此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表。

（三）债务计划：要对自身的债务计划进行严格的控制，将其控制在一个适合的水平线上，药师债务的水平尽可能降到最低。

（四）保险计划：随着事业的不断地发展成功，对于薪资方面也会你不断的提升，会拥有更对的财产，这时就会需要对自身的财产和个人的信用进行保险，另外，为了自己的家人要进行人寿保险，最重要的还是应付疾病和其他的意外的保险，需要医疗保险。

（五）投资计划：每当自身的财产积累的越来越多的时候，就需要进行投资，这样就能够保证自身的财产的收益性会越来越多，，最迫切的就是寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。

（六）退休计划：退休的计划最主要的包括退休以后的消费，另外能够保证在不工作之后还能够正常领导工资，来满足这些日常生活中的需要，那么是光靠社会的养老保险是远远不够的，必须在有能力有在工作的时候存下的继续进行积累退休金，以保证退休的资金作为补贴。

（七）遗产计划：也就是说想要继承人得到财产的那税点降到最低标准，最好的方式就是实施遗产计划，可以将部分的财产以赠送的形式转增给继承人，这就是遗产计划中的一项最主要内容，之一。

（八）所得税计划：个人的所得税就是政府对其个人成功的分享，只要在合法的基础上，就可以通过调整行为达到避税的目的。

四、家庭理财的基本原则

第一、对于合理布局，基本开销、应急储备、家庭保障、理财投资应该都有所安排。

1.基本开销。目前，现在很多的家庭的各种贷款应经超出了平时总数收入的50%，因此，在进行理财的时候要将贷款的支出要不得超过家庭支出的30%，如果超出的话，这样就会形成生活的会有负担。

2.应急储备：要准备好家庭的固定支出，4-6个月的。

3.家庭保障：随着年龄的不断增长，要逐渐的形成保险的概念，例如：意外险、医疗险、寿险等都是作为以后的生活保障，那么，在家庭保障可以够6年左右的生活费用，即使是出现任何的意外，还可以够72个月的生活费，在进行家庭保障保险的时候，建议保险的支出费用不得超过总收入的10%左右，这个标准是最为适宜。

第二目标清晰，知己知彼

首先是理财的目标必须是明确的，只要有明确的目的，就能够矜持，最终达到想要的结果。，另外，在现在的理财市场上是有理财的工具的，有理财产品的提供者，像基金公司、银行等相关的金融机构，如果已经确立好目标的话，这些专业的人士就会给出你最专业的理财信息：例如：

1.储蓄类产品。活期、定期储蓄。

2.保障型产品。主要指各种保险产品。

3.理财投资产品。国债、货币市场基金、银行理财计划、其他类型基金、股票等等。

第三、时间很重要，收益很重要。

由于有复利的作用，在一定收益率的前提下，越早进行理财，那么结果收益的就很多，据数据统计，在以前的几十年中，一般的小型公司股票涨的最快的平均每年是高于12%左右，一般大型的公司是高于11%，随着数字所代表的意义不单单是长期投资概念，还是就是想要有不同的收益就必须有不同的透投资。

五、结束语

由此得出结论，家庭中的投资理财是很系统的而工程，只要有科学的建立理财的思想观念和目标，就能够使季婷婷的投资理财真正的成为帮助我国经济发展的重要的支撑点，只要这样，才能真正的推动我国经济法快速发展。

参考文献：

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[2]董雪梅.家庭投资理财之我见[J].金融理论与教学，2003，2.

[3]薛韬.家庭投资理财之道[J].国际市场，2001，11.

[4]张勤朴.家庭理财与保险投资[J].上海保险，1998，08.

[5]庄乾志，刘光伟.家庭投资指南，石油工业出版社，2005，6.

[6]张小平.家庭投资理财应具备什么样的金融意识[J].投资与理财，2002，05.

家庭理财规划篇（2）

宋太太家庭的资产负债及收支情况分别见表1、表2。

从表1来看，宋太太的家庭负债占资产的比重为7.14%，表明宋太太的家庭财务很安全，风险评级为低风险。宋太太家庭正处于成长期，家庭成员的年龄都在增长，最大开支是保健医疗费、教育、智力开发费用;同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

从表2来看，宋太太夫妻两人的月总收入3.7万元，其中男方月收入为2.2万元，占比59.46%;女方月收入为1.5万元，占比40.54%，双方经济地位相近，同时构成家庭经济支柱。

宋太太的家庭月总支出为1.26万元，其中日常生活支出为1.05万元，占比83.33%;月房贷还款支出为1100元，占比8.73%。从月收支情况来看，日常支出占月收入比重为28.38%，低于50%，表明控制开支能力较强，储蓄能力较强;月房贷还款占家庭月收入的比重为2.97%，低于40%，表明财务风险较低，处于较为安全的水平。从年结余来看，宋太太的家庭每年可结余31.68万元，留存比例为62.86%，有很强的储蓄能力。

家庭理财规划

一个完整的家庭理财规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老4个基本规划。只有在做好了这4个基本规划的基础上再进行房产、投资等规划，家庭理财才有健康的根基。

应急规划

做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。对于宋太太家庭来说，需要准备7万元作为应急准备金。宋太太可将其中1/6以活期存款方式保留，另外5/6则用于购买货币基金。

长期保障

宋先生年收入为30.4万元，但购买的商业保险保额仅为10万元，年交保费3000元，保障作用有限。如果希望保障意外情况下5年的收入，则需要150万元左右的保额，保障缺口为140万元左右。按保费占年收入比例为10%～15%测算，宋先生每年可新增保费2.74万～4.26万元。

宋太太年收入为20万元，购买了保额为20万元商业保险，年交保费5000元，可保障意外情况下1年的收入。如果希望保障意外情况下5年的收入，则需要100万元的保额，保障缺口为80万元。按保费占年收入比例为10%～15%测算，宋太太每年可新增保费1.5万～2.5万元。

子女教育

宋太太的孩子8岁，为筹集100万元的教育金，每月可定投7764元（假设通胀率3%，投资收益率7%）进行筹备。

养老规划

宋先生距离退休还有21年，宋太太还有18年。由于宋太太先退休，因此以宋太太的退休年龄测算退休后需要的养老费用。按目前每月生活费用8500元、通胀率3%计算，宋太太退休时两人每月的生活费用为14471元，需要准备的养老金为434万元。其中50%可由社保满足，另外50%需自行筹备。宋太太家庭可通过每月定投5039元（假设投资收益率7%）进行筹备。

房产规划

宋太太家庭购买第二套房产改善居住条件时有两个选择：一是直接贷款购买第二套房，但按其所在城市二套房贷款政策，首付为7成，且贷款利率上浮10%;二是先还清第一套房的贷款，再贷款购买第二套房，可按新政享受首套房贷款政策。

如果采用第一种方案，在完成4个基本规划后，宋太太的留存比例为18.96%，1年可筹备的首付款为61万元。由于只能贷款3成，因此最多贷款26万元，可负担的房屋总价最高为87万元。按房屋面积120平方米计算，能购买单价为7293元/平方米及以下的房子。

如果采用第二种方案，宋太太可以用定期存款中的15万元先还清贷款，然后可按新政享受首套房贷款政策。还清贷款后，宋太太家庭每月的结余将增加至9063元。由于可贷款7成，如不享受利率折扣，按降息后的基准利率6.15%贷款，宋太太家庭能负担的房屋贷款金额最高为109万元，房屋总价最高为157万元。按房屋面积120平方米计算，能购买单价13000元/平方米及以下的房子。

对比上述两个方案来看，采用第二种方案更优。

实施策略

（1）活期存款中的7万元作为应急准备金。将其中1/6以活期存款方式保留，另外5/6用于购买货币基金。

（2）宋先生新增2.74万～4.26万元保费配置保额为140万元左右的保险产品。宋太太新增1.5万～2.5万元保费配置保额为80万元的保险产品。

家庭理财规划篇（3）

夫妻二人在成都购买了一套100平方米的房子，住房贷款已提前还清，没有任何负债。夫妻俩财务上主张适度消费，每月消费后略有节余。

二人所在单位都为其上了社保，两人也都买了商业保险，月支出共1300元。

资产分析

周女士家庭现有现金及活期储蓄4万元，银行一年定期存款4万元。

从家庭财务数据可以看出，周女士家的财务状况还不错，房子已经购买，且没有负债，储蓄率达到25％。

但是从家庭投资结构分析，周女士尚没有明确的理财观念，投资渠道只有储蓄；周女士的孩子快要读书了，家庭将面临子女教育这一刚性的现金流出，未来孩子读大学是笔不小支出，应及早准备。

理财目标

1、为孩子准备教育金，可以做短期投资，也可以接受长期规划。

2、盘活现有资产，适当做些理财投资。

理财规划建议

1、教育规划：根据现在城里孩子教育费用，大学5万元左右，考虑通货膨胀率2.5％，15年(孩子20岁读大学)后需约8万元。建议以每月定期定额投资的方式，专项准备教育金。可以投资于基金。由于投资期较长，平均回报率较稳定(预期回报率10％)，每月只需投入193元，就可轻松筹备子女的教育费用。

2、保险规划：保险支出大约应占收入的10％，保额大约为收入的10倍，这是保险的双十原则。目前周女士夫妇的保险支出基本合适，不用调整。

3、投资规划：对银行存款，建议保留5万的应急准备金即可，其余可以投资于基金产品。每月结余的3000元亦可采取定期定额的方式投资基金。

4、保健美容计划：“身体是革命的本钱”。周女士和丈夫王先生日常工作忙碌，在进行投资规划后，家庭收入提高的状态下，也可安排健身美容，两人每月花上1000元，作健康保健。

理财建议

从上述资金需求看，周女士家庭需要做一些投资，来实现家庭金融资产的保值增值。

1、基金理财

从周女士家庭的实际情况来看，两人日常工作比较忙碌，都不具有足够的证券投资专业知识。因此，购买基金是一种间接参与证券市场投资的较好渠道。投资基金前，应留出足够的现金资产，作为应急准备，一般至少能应付4至6个月家庭的必要支出，即银行存款保留5万元应急。

周女士家庭房子已经购买，未来大数量支出主要在于孩子的教育储蓄，两人性格沉稳，投资以稳健型组合为宜。2008年股市步入熊途，2009年震荡盘整不可避免，在组合选择上应采取攻守兼备型策略。购买的基金要长期坚持，能持续分享理财硕果、规避风险。

2、购买国债

国债的收益率是固定的，最新发行的凭证式国债，3年期利率5.74％，5年期利率6.34％，且本金没有任何风险，也是非常理想的保守型投资品种。但是购买国债存在央行加息后的利率风险。如此说来，4成国债配合6成债券基金的理财方式，既可以获得较高的收益，又可以化解利率风险，在保证本金安全的基础上又能获得较高的收益，应该是比较理想的选择。

3、银行理财产品

周女士夫妇可以选择购买银行短期(2－3个月)理财产品，占现金资产的70％。短期理财产品收益为3％－6％不等，高于银行的半年定存利率，且本金和收益都是有保障的。短期理财产品期限越短，与同期定期存款相比，性价比越高。

4、银行存款理财

9月以来，央行四度降息并且今后持续降息的可能性很大。在这种情况下，周女士可以通过一些技巧，对银行储蓄8万元进行有效理财。

“现金为王”是现阶段投资理财的最高原则，对储户来说，“分散储蓄”是灵活应对市场变化的必要条件。眼下，多数人预测这波经济衰退期至少2年，全球央行都一致采取降息政策。因此，周女士应尽量选择存较长的定期，将利率锁在高位；如果注重投资并预期股市明年将回暖，需要预留资金应备的话，可将定存分笔存，提高流动性。周女士的8万元存款可以按不同期限(3个月起)、不同金额分成5－6个定期存单，每个存单的到期日不同，这样资金流动无虞，定存可当活存用，而利息则比活期高出数倍。

此外，可选择存款组合：以定期为主，通知存款为辅，少量的活期。在经济下滑时，多选长期定存，以锁定高利率；在经济低谷时，多选短期的定存，存期一般不宜超过3年，以给自己一个灵活性；当经济开始好转时，不存长定期，改以长线投资为主。周女士在任何阶段都应该坚持教育储蓄，零存整取既可享受同期整存整取的利率，同时还不征利息税。

如果遇到急事需要用钱，可将手上的定期存款，办理部分提前支取或存单抵押贷款，这样利率损失可降至最低。

5、保险理财

投保分红型两全保险，让保险在家庭资产中占30％。为满足家庭中长期理财需求，周女士可以选择一款集投资、分红、保障为一体的保险，10年期，3年限缴。这类保险缴费期短，保障期长；能及早领取，尽快获利；可获得高额生命保障。

6、信用卡理财

周女士可以办有2张信用卡，信用总额为5万元，分别与工资借记卡和理财借记卡挂钩。日常千元以下的小额消费，使用与工资卡挂钩的信用卡，设置自动还款，这样就不会出现遗忘还款的情况。而消费大件商品时，如购买空调，办美容健身卡等，使用与理财借记卡挂钩的信用卡，然后申请12个月的分期付款，分期付款年手续费率为7.2％。此后便将理财卡上的货币基金设置定期赎回，赎回的额度与信用卡每月还款额相符即可。这样做便可投资消费两不误。省下来的大额现金，既可以去投资货币基金，还可以去购买一年期的银行理财产品。

巧用信用卡授信额度

要想让信用卡成为我们的理财好帮手，除了要根据自身情况，合理控制信用卡的数量外，还需要巧用信用卡的授信额度。

合理控制透支上限

建议年轻人的信用卡透支总额度控制在约3个月的收入，没有固定收入的大学生则应将初始信用额度控制在2000元以内。

对于理性消费者来说，信用额度以6－12个月的收入为宜，不宜更高。

工作变动频繁或者是自己当老板的创业者，由于每月收入缺乏稳定性，因此应该将信用卡授信额度控制在较低的范围内。比如上年收入的20％－40％。

梯度分配授信额度

对于理性消费者来说。可以运用2－3张信用卡进行组合使用。在信用卡授信额度的分配上，同样需要几张信用卡进行分工合作。

当然，如果两张信用卡的信用额度都不够高，或者想享受其他信用卡特约商户所带来的优惠，也可以采用3张或以上信用卡搭配使用的办法。但日常消费最好使用一张信用额度相对较低的卡，这样不仅可以让刷卡积分得以集中在一张卡上，也可以尽量避免冲动消费带来的不良后果。

家庭理财规划篇（4）

从下表可以看出，家庭的培养一个孩子所需的费用在26万～116万元。生一个孩子可能不难，但是了解如何积攒一个孩子所需的费用，对父母来说至关重要。

生第二个孩子对家庭财务造成的影响主要有两大方面：家庭支出的增多和家庭所需保障的增加。新增一个孩子，父母面临着要储备多一倍的育儿费用；同时，孩子的降生意味着父母的经济负担加重，因此增加夫妻二人的保障显得尤为重要。

应对家庭支出的增多

第二个孩子的降生，需要父母更多的收入来弥补日益增加的支出，因此父母需要在增加职业收入和平衡家庭支出的基础上，合理规划家庭的结余资金。

紧急备用金的储备

一般来说，将家庭3～6个月的月支出作为紧急备用金，足以应对家庭的意外支出。但针对2个孩子的家庭，可以将紧急备用金增加至6～12个月支出，提高整体资金的流动性。

以高先生家为例，现在高先生一家月支出在6000元左右，再加上第二个宝宝出生后的费用，建议紧急储备金在4万～9万元。虽然是紧急储备金，但也大可不必放在活期存款中，只要保证这笔钱在需要时随时可取即可。理财师建议将这笔资金以“货币基金”的形式保存，目前货币基金的年化收益率在4%～5%，风险很低，但收益却比活期存款高出10倍以上。赎回后0～2天可到账。

解决方案：紧急备用金可以货币基金留存

中长期资产的配置

养育孩子的费用主要集中在随孩子年龄的增长而逐渐增加的教育费用中，而子女教育费用的储备是一个长期的过程。父母可根据自己的风险承受能力，将家庭结余资金合理配置于中长期资产中，以提高投资收益。

针对风险承受能力较低的父母，可选择固定收益类及低风险类的投资资产，如银行存款、国债、银行理财产品、债券基金等，获得相对稳健的收益。而对于风险承受能力相对较高的父母而言，还可以酌情将部分结余资金投资于中高风险类的资产，如混合基金、股票基金、股票、贵金属等，在中长期投资中把握投资机会。在投资过程中，谨记分散投资的原理，不要将全部鸡蛋放到一个篮子里。

以高先生的家庭情况为例，家庭月收入1.3万元，月结余7000元；家庭资产（除房产外）共12万元，风险承受能力居中，目前资产以银行活期存款、定期存款和余额宝（货币基金）形式存在。

高先生家庭的资产配置偏保守，与风险承受能力不相符，目前资产配置不利于资产的长期增值。高先生需要将目前资产除紧急备用金和保费支出以外的资金进行优化配置。

解决方案：把月结余资金按照三三制进行配置。1/3低风险类投资（短期理财基金、债券型基金）；1/3固定收益类资产（银行定期存款、国债、银行理财）；1/3中高风险类资产（债券型、混合型或者股票型基金进行定投）。

提高家庭所需保障

一般情况下，总体的保险的配置原则是：在夫妻二人社保齐全的情况下，商业保险年保费支出应占家庭总收入5%～15%，保额一般为家庭年收入的10倍以上。配置商业保险时应优先考虑保障性较高的产品，如重疾险、人身意外险、定期寿险等，也可根据自身经济实力酌情为孩子增加儿童教育金险，提早储备教育金。

多一个孩子，家庭需要多一份保障来应对家庭成员的人身和财务安全。新增保险配置应先大人后小孩，因为只有父母健康才能养育未成年孩子。对于父母，尤其是家庭经济支柱而言，应适度增加保费投入，为家庭获得更完善的保障。

高先生一家的年收入为17.6万元，夫妻双方五险一金交纳齐全，目前无配置商业保险。

家庭理财规划篇（5）

负债第一指家庭责任，如赡养父母、要抚养小孩等，第二指生活目标，如买名房名车等。要有高品质的生活，让我们的资产和负债进行动态的匹配，这就是理财规划最核心的理念。

理财的第一步是“理财规划”。理财规划应是每个人都必须的，并不在于目前的资产有多少。所谓理财规划，是指针对个人在人生发展的不同时期，依据其收入、支出状况的变化，制定个人财务管理的具体方案，实现人生各个阶段的目标和理想。家庭理财规划，是个人理财规划的有效整合，合理地处理和运用家庭成员的钱财，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。

从技术的角度看，家庭理财规划的基石是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电用品、外出旅游，大到购房买车、储备教育投资，直至安排退休后的晚年生活等等。

第一步：总结家庭现状

在制定理财规划开始之前，专家建议先要回顾家庭的资产状况。什么叫回顾资产状况？就是看一看你们到底有多少财可以理。一个是家庭成员过去有多少资产，再一个未来会有多少收入，支出占收入的多少，这都属于有多少财可理的范畴的问题。看一下家庭的资产是不是符合自身的需求，家庭的资产负债是不是合理，如果没有健康的财务现状，则一切美好的财务未来都无从谈起。

在回顾家庭的资产状况中，了解家庭投资的风险偏好是很重要的。如何才能正确评价家庭能够承担的风险程度呢？首先要考虑家庭成员情况：有没有孩子？需不需要供养老人？如果家庭成员负担重，投资行为则不采要非常进取非常高风险的，比如投资股票方面需要谨慎。其次要考虑个人性格的取向。不同性格的人在面对一些事情的时候，会做出截然不同的选择，性格也决定了人们在理财过程中会有哪些行为。

第二步：筹划未来目标

家庭理财规划的第一个目标应该是准备足够的备用金。专家建议一般要把家庭月收入的3～6倍作为备用金准备的目标，备用金主要是用来应付比如暂时的失业，突发的事故等意外的情况而引发的现金需求。

在拟定家庭理财规划时，一个很重要的原则是：要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。所有的目标必须具体、可行。具体意味着：

首先，理财目标一定要明确、量化。比如说要买一个房子，这是不是一个理财目标？这不是。要买一个价值多少钱的房子，大概在几年以后买，这才是一个理财目标，就是说要量化，要有一个时间的概念。其次，对自己家庭的财务状况力求了解得全面准确，切忌好高骛远，不切实际，防止在理财过程中顾此失彼。最后，家庭理财要将闲散的货币资源用得其所，为家庭创造更大的效用和收益。

第三步：进行合理的资产分配

这个资产分配是战略性的，是在非常理性的状态下做出的资产分配，不能今天突然听朋友说一个股票非常好，就把所有的资产都放在股票上。应该首先把资产做一个很好的分配，比如说从战略的角度讲，只拿20%的资产做股票投资，30%的资产放在银行里，不管别人怎么说，就固定在一个比值，这就是一种战略性的资产分配。

第四步：进行投资绩效的管理

理财规划并非一个生硬的概念，并非一成不变。需要根据市场的变化做调整，也需要根据家庭的状况不断更新。一有时机出现，马上在所有的资产里做资产分配，然后是投资品种、投资时机的选择。

普通家庭最常见的理财渠道

专家分析，目前年收入10万元上下工薪族家庭在我国城市中占有很大比重，该类家庭一般理财观念传统，承受风险能力较差，家庭理财要求绝对稳健。除了储蓄，最常见的理财投资渠道有：

国债：特别是凭证式国债每年都会发行，利息略高于银行同期储蓄利息，且不用交20％的利息税，因此可以将家里短期之内用不到的资金购买国债；柜台记账式国债购买方便，可买卖交易，流动性较强，可选择适当期限品种和合适价位介入。

保险：保险虽然表面上是“投钱”，但由于其具备保障功能，实际上也可以视为一种投资。分两种情况：对于刚入社会不久的小两口，建议适当购买人寿保险，既可获一些基本保障，也可强迫储蓄，且尽早购买，费率较低。另外，可选择一些意外伤害保险，缓解发生意外事故而引起的财务危机；对于已有孩子的普通工薪大众，建议保险支出约占家庭收入10％左右，可考虑购买养老保险、重大疾病险以及意外伤害险，保险的侧重点应该是扮演家庭经济支柱角色的大人，而不是孩子，小孩可选择教育年金，一般不主张给孩子购买人寿保险。

家庭理财规划篇（6）

摘要：家庭理财投资理论首先是在西方国家形成并且发展起来的，所以在这个领域的研究比我国不止先进一点。通过该论文的研究对我国家庭投资理财有了更深层的了解和认识，并对家庭理财投资现状进行了相关的分析，从而剖释出家庭理财投资规划中存在的一些问题，并提出对家庭投资规划的相关建议。关键词：理财规划；投资基金；金融资产一、家庭投资理财工具的介绍我国深化市场经济改革，国民经济发展充满朝气，个人与家庭可支配收入越来越多，储蓄金额日益增多，因此我们可以有更多的选择进行金融交易，本文重点阐述以下五种常用的投资理财工具；（一）存款银行存款作为一种投资理财的方式，其优缺点分明，虽然此种方式本金损失概率小，所要承担风险少，所需理财投资时间少，但不能获得较多的社会财富。 与其他投资工具的比较，储蓄的主要优点为：流通能力好，操作方便，群众信赖。特别是现在网络的发展，客户可以去银行开通网上银行服务，选择运行效率，方便储户。存款的另一个优势，与其他金融资产相比，种类特别多。（二）债券债券类型繁多，有国债，政府债券，企业债券。由于债券作为投资理财的优先选择，其总体利率比银行利率高。债券的利率越低，偿还本金和键长的不同和到期利息应根据自己的需要选择类型。债券有投资风险相对较小，具有高收益的特点，并且国债的利息收入不需缴纳税费。相对于国债，公司债券有更高的收益，企业债券和国债区别于税后所收利润率。且企业债券能够在二级市场流通，债权人不仅有利息收入还有资本收益。（三）股票股票是股份机构放出的所有权凭证，每股背后都是一家上市公司。股票风险和收益成正比的金融工具，股票投资回报相当高。从事投资时，适当的投资方案和风险防预防措施的使用，股票是最有效的选择在投资升值里。股票投资是一种没有期限的长期投资。股票一经买入，只要在股票发行公司存在，任何股票持有者都不能退股，即不能向股票发行公司要求抽回本金，但他可以通过二级市场将股票卖出，使股份转让给其他投资者，以收回自己原来的投资。（四）基金基金把很多人的一小笔钱集合成一大笔，从而帮助人民赚钱，同时还能够进行资金组合，这对于许多金融产品投资限制小了很多而且更灵活多变的适应金融市场。而基金数量和种类的增加也对家庭投资有更广泛的抉择。投资基金，由特定的理财机构发放对自己公司有利的债券，把社会上的闲散基金汇聚，托付各种专家进行经营和管理。投资基金的优点如下：把风险降低到最小，规模经济效应和专业投资。投资者在选取理财基金时要依照基金用途和基金的本质来求购所要购买的基金类型。（五）保险从个人财务规划来看，保险是最有防护性的金融工具，它具有投资和保险的双重功能。保险最明显的特点是具有其他理财手段无法代替的保障职能。经过购买保险产品，人们将面临的风险转移给了保险公司，除了可以消除风险对一个人或家庭问题的危机还可以在意外出现时，个人和家庭因为保险公司的补偿在短时间内在经济状况得以改善。在个人财务管理中保险应占一定的份额，因为能够在理财中得到收获是每个金融投资人的目标，为投资人和保护意外财产损失提供了保护伞。投资方面，保险不仅为投资者积累价值也为其提供还债实力。二、我国家庭理财规划的现状及存在的问题（一）我国家庭投资理财现状由于人民手中的钱越来越多，人民自己合理分配资产的提议很受欢迎，因此个人理财和投资已成为一个热点提议。我国家庭投资的现在主要表现在以下几个方面：1.个人持有的理财品种相对丰富由于经济迅速发展，现在大部分人们手里的货币量达到了几百万甚至更多。有钱人已经不再愿意依靠节省金钱去创造更大的利益，开始去选择不同具有新鲜感、挑战性等更有吸引力的赚钱途径。中国人民银行颁发了乡村和县城存款居民普查结果指出，剧名家庭资产产生资本布局改观，变成居民在存款之外最具有利润吸引的投资品种。如何消费，由于买进股票、基金的居民上升达到了历史的最高点。在理财服务行业，银行产品越来越多。保险、银行、证券之间的联系逐渐增多。2.家庭投资理财需求旺盛根据相关信息统计，近年来，开放式基金的总数订阅达去年全年的总和，鉴于国民收入的不断提高和金融市场的不断发展，金融产品的增多。银行存款，与之前相比是单一的，而近几年各大银行推出人民币和外汇金融产品，人民币理财品种有准储蓄型样本，不仅能够得到存款收入，而且还有和股票获利相关联的样品，通过购买货币类金融产品侧面涉足于股票。同时基金理财市场也在确立，从股票基金债券基金，保本基金，货币市场基金，每个产品都存在不同程度的风险，给投资人提供了特别宽泛的抉择余地。到目前为止，我国有二百多只基金正在发行中。3.逐步从生活理财转向投资理财家庭投资大多处理的主要困惑是每个家庭开销领域的难题。由家庭重点成员经常充当个人理财经理，或和家人有紧密相连的人，是国人的习惯。根据理性开销，使家庭的运行较为正常，如培养孩子，良好的教导是传统家政的基本内容，“现收现付制”这一原则是一个传统家庭合理规划经济的基准。它要求根据家庭收入多少数量和结构的合理安排支出。其实，中国经济重新洗牌后，家庭与社会的关系发生了本质上的大改观。家庭作为社会的重要组成部分，已不是独立供给的社会个体，更是市场经济的主要组成部分。它被要求参与社会和经济交换，脱离市场，家庭经济就不能继续。所以家庭理财与社会经济相结合是经济生活下的必然选择。（二）结合现状分析我国家庭理财规划存在的问题1.我国家庭理财规划中金融资产结构不合理首先对于理财种类的选取不能仅从有限的种类中抉择，太过简单的结构会导致投资者对选择的理财工具认识不足。其次对于理财产品的获得渠道中可看出投资者太过相信金融机构、投资企业及债券公司等。这些机构仅仅是为产品提供销售渠道，并不能合理地从投资者角度提出建议。最后，投资者对于理财知识相对匮乏，在维权意识上，一些服务行业的不合理行为不能及时察觉并维护个人利益。2.我国家庭理财规划中家庭资产组合的安全性较低虽然随着我国资本市场不断发展的现状，理财产品己经逐步变成家庭资产合理搭配的重要组成部分，但大部分居民由于缺乏系统全面的理财知识，没有机会经过专业系统的培训，理财产品的收获和危机都无法很系统的去理解。对理财观念的重视程度逐渐增强，可没有规划的投资，不明白个人需要和能接受的风险，随大流现象严重；同时对个人所购的投资产品不够了解，以至出现赔钱引起矛盾；家庭投资应结合现状进行合理分配；过小心会失去最合适入市场的机会，太过盲目，方向太过单一化，给生活增加风险。3.我国家庭理财规划时家庭资产抵御风险能力较差由于证券结构的变化，虽然保险慢慢走进人们生活中，可是人民对保险需要依旧处于起步阶段。通过解析中国人民对保险漠不关心的主因有如下几条：第一，居民洞察风险能力不强，大多数人的理解是不够全面的在防范危机的范畴中，总觉得风险不一定会来。觉得有足够多的好友可以抵抗；第二，保险机构起步迟，对保险知识认知水平大多人民仍处在起步认知阶段。当前中国保险的销售十分困难，没有办法考虑到每个消费者的切实利益。与此同时，在改变保险功效和提高认识风险能力方面大力宣传。三、对我国家庭理财规划的建议（一）根据家庭的整个生命周期制定长期的理财规划财产配置的效率最初体现在能否帮助人民完成生活目标，改变人民的生活水平。所以，计划应该建立根据家庭生命周期不同阶段制定财务管理目标。下面列出的资产配置规划是根据具体的财务目标制定。制定一个合理的理财规划应该遵循以下几个步骤：首先，根据家庭的实际情况制定一个收支计划。在消费支出的考虑，不仅要根据当前的收入，而要依照未来的收支情况做一个合理的预期安排，消费支出主要考虑的因素包括：家庭的日常开支、紧急支付、教育费、维修费、抵押、保险费，等等。当消费保持理性消费，尽可能根据生活需要买的东西，不要冲动购买。其次，对推进基金账户实现未来的财务目标，保证这部分资金的安全。例如，在买房子前建立买房基金，将固定收入的比例定期存入买房资金，这部分钱是实现财务目标的关键。因此，我们必须保证安全的前提下，适当增加产量，只能做少许低风险投资，如定期存款、投资货币市场基金等。最后，满足家庭基本支出和基金账户后剩下的钱，尽可能提高其盈利能力。让家庭资产价值发挥最大功效。操作这笔钱的主要目的是提高盈利能力，因此股票、股票基金可以投资在一些地区如高收益、高风险的金融管理工具。但是这种投资有高风险、高投资风险的特点，应该控制数量，不能盲目投资。（二）增加保险资产的配置在家庭财务管理中保险同样有着举足轻重的地位，即风险嫁接，保险与其他理财方式相比最大的特点是，它不能取代防护功效。倘若不存在保险合理搭配，财产放置于巨大的风险中。事实上，我们如果支出定量的费用向保险机构，协议书的签订意味着保险公司接纳了所有风险。保险市场的革新，人们的需求促使大部分保险产品把保护和投资以及储蓄集为一体，促使金融产品在人民生活中已拥有了不可替代的地位。（三）各种资产之间的配置比例要适当合理的投资搭配，是指在投资组合领域里，在面对风险系统时，如何把损失降低到最小。所以，适当的资产比例结合可以为成功的投资理财提供肥沃的土壤。首先，由目前投资搭配依据来看，投资人选取关联很小或者是相互制约的证券联系在一起，资本的多样化可以减少或者清除与系统无关的风险。根据调查显示，当基金种类涨至几十种时，搭配的与系统无关的风险可以完全消失。可对一般人而言，不仅是没有足够的钱增加基金的种类，而且缺乏金融类知识去合理搭配的基金。鉴于各种限制，人们能够根据资产分配并合理搭配规避危机。股本基金其实是由各种基金经过专业分析师理性的搭配并分配，不具有系统性风险的投资搭配比单一基金投资风险少了很多。再者，具有危机的资本组合和不具有危机搭配的组合是金融产品在线领域的基金配搭。风险投资得到的收获和风险成正比；没有风险的投资搭配，虽然相对安全，但盈利能力弱。家庭资产的合理搭配应该寻求两者间的平衡，这便迫使由自己的财务计划，个人现状等因素安排。例如，30岁左右的人主要财务管理计划是成家，但没有定量的收入，储蓄会是他们最喜欢理财方式。所以，应该将他们的大量收入用作储备，保证资金不流失。针对一些带有危机的投资种类，人民只考虑手中一些不常用的钱，鉴于当时的投资是为了了解市场。参考文献：[1] G.维克托，霍尔曼.个人理财计划[M].北京：中国财政经济出版社，2013.[2] 刘冬云.个人理财产品潜在市场分析[D].青岛：海南金融，2010.[3] 孙艺铭.浅谈我国家庭投资理财新理念[J].时代金融，2012（6）.[4] 敖旭.社会主义市场条件下我国居民家庭投资理财模式研究[D].内蒙古大学，2012.（作者单位：山西农业大学信息学院）

家庭理财规划篇（7）

家庭财务状况诊断

从表1来看，陈太太的家庭负债占资产的比重为17.23%，家庭财务很安全，风险评级为低风险。目前，陈太太家庭正处于成熟期，家庭成员的工作能力、经济状况都达到高峰状态，理财的重点是为退休做准备。

从表2来看，夫妻两人的月总收入3.10万元，其中，男方的月收入2.20万元，占比70.97%；女方的月收入9000元，占比29.03%。目前家庭月总支出为1.94万元，其中，日常生活支出为1.02万元，占比52.58%；月房贷还款支出为4700元，占比24.23%。日常支出占月收入的比重为32.9%，低于50%，家庭控制开支能力较强。月房贷还款占月收入的比重为15.16%，低于40%，家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。家庭每年可结余17.22万元，留存比例为38.18%，家庭的储蓄能力较好。

家庭理财规划

陈太太家庭理财规划可从应急规划、长期保障、子女教育规划和养老规划4个方面入手。

应急规划

陈太太家庭需要准备8.94万元应急准备金，可以将其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6购买货币基金等。

长期保障

陈先生的年收入29.40万元，已购商业保险保额为30万元，在意外情况发生时，可保障1年的收入。如果陈先生希望保障未来5年的收入，则保险缺口为117万元。由于陈太太夫妇家庭有房贷未还清，陈先生负担房贷的50%，如果考虑意外情况出现时能保障房贷顺利偿还，则保险缺口在149万元左右。如果将保费控制在年收入的10%～15%的范围内，陈先生还可增加1.94万～3.41万元的保费加强长期保障。

陈太太年收入11.70万元，保险保额30万元。保额缺口仍有28万～61万元，但由于其保费占年收入的比重已经达到8.55%，按保费控制在年收入的10%～15%的范围内，陈太太还可增加保费1700～7550元加强长期保障。

子女教育规划

如果按照7%的年收益率测算，每月定投基金6673元，则可以在孩子18岁时为其筹备100万元教育金。如果考虑学费按3%的通胀率上涨，则可将定投金额增加至8707元。

养老规划

目前，陈太太夫妇二人每月的生活费用为8200元。由于陈太太早于陈先生3年退休，因此以陈太太的退休时间为准计算养老金。按照3%的通胀率计算，在陈太太17年后退休时，这笔费用将上涨至1.36万元。假定陈太太的退休年龄为55岁，则夫妻二人所需的养老金为406万元。如果这笔费用的50%可以由社保满足，另外50%则需要自行筹备，则陈太太家庭每月需要定投5211元。

调配财务资源

上述基本规划完成后，陈太太家庭的月结余为1716元，年结余为-1.21万元，留存比例为-2.67%。说明完成上述基本规划的月财务资源是足够的，但年财务资源不够。

如果陈太太家庭将已有基金投资中的50万元作为教育金储备，则需要准备的教育金可从100万元缩减至50万元。那么，每月的定投支出将减少至3336元（不考虑通胀）或4353元（考虑通胀）。重新{配后的月结余为4036元，年结余为1.58万元。重新调配资源后，陈太太家庭目前的财务资源足够支持上述规划。陈太太的活期存款扣除应急资金后的余额约5万元，加上定期存款30万元可作为养老储备金。由于养老储备还有17年，因此建议提高这部分资金的风险承受能力，转换为收益较高的长期投资。

家庭理财实施策略

第一，陈太太家庭需要准备约9万元作为应急资金。其中1.5万元以活期存款保留，7.5万元购买货币基金。

家庭理财规划篇（8）

根据张先生的家庭收支情况判断，张先生家庭资产积累能力较好，无负债，且家庭成员身体健康。但流动资产及固定资产比例过小，资产总体流动性较差，且夫妻、父亲与孩子、兄妹之间都有一定年龄差距。张先生家庭月总收入10万元，其中男方月收入占比75%，女方月收入占比25%，可见家庭创富能力集中在张先生身上。张先生家庭属于再婚家庭，有2个孩子，家庭成员间存在一定的关系隐忧。

总体看来，张先生家庭具有一定的健康风险管理意识，但现有保障尚不足以覆盖家庭成员在家庭中所承担的责任。家庭开支相对合理有序，但生活账户管理应该更明确和清晰。目前选择的理财工具为银行理财产品，对于家庭的风险承受能力来说，投资过于保守，仅能跑赢通胀。且股票投资闲置太久，存在较高风险。家庭投资组合单一，增长性较慢，建议更多关注资产的安全性与流动性，减少风险较高的投资。

理财规划

针对张先生的家庭状况，可从以下5方面进行具体规划。

健康保障

张先生家庭配置了商业保险，但目前的保障额度较低，夫妻二人各自仅有保额为20万元的重疾保障。

问题：目前家庭成员的健康保障不足，尤其是作为家庭经济支柱的张先生。

建议：相应提高丈夫和妻子的保障，保险总额为年生活开支的5?10倍较为合理。

事业发展

目前张先生家庭收入稳定，财富积累能力较强，且仍存在一定上升空间。

问题：家庭存在两大风险：家庭经济支柱的健康风险，以及企业改制后将可能面临的收入风险。

建议：提前将财富做好有效的分配，结合未来的生活目标，提前规划好家庭的各项财务。

家庭关系

幸福和谐的家庭关系与生活，甚至比家庭拥有的财富多少更重要。

问题：从两个家庭重组为一个家庭后，张先生的家庭关系发生了微妙的变化，某种程度上可能带来一些风险。

建议：在目前能够掌控的情况下，对家庭财务做好有效的沟通、管理和分配，现有资产的70%归夫妻双方掌控，30%做公平合理的分配，且应使用相应工具做好财富的管理与传承。

子女教育

儿子毕业后即将结婚成家，女儿长大后计划培养她出国留学。

问题：未来丈夫退休时，女儿仍在大学阶段，儿子则已经成家。

建议：提前为女儿做好教育基金储备，同时为儿子做综合的生活支持储备。

退休养老

提前做好退休养老规划，才能实现家庭的财富自由，享受美好生活。

问题：夫妻二人的年龄存在一定差距。

建议：将部分固定资产有效转变为资本，用稳健的理财工具管理，以提升现有生活品质。

实施方案

建议张先生针对需求建立起各项账户，以保障家庭的各项支出。

建立增值账户

后中年家庭应该留有足够的现金资本以应对不时之需，建议将货币基金账户和固定收益类理财产品做有效搭配。目前银行流动资金约50万元，可开设以下账户进行管理：生活账户5万元，以应对日常生活开销；准备金账户20万元，以货币基金账户进行有效管理，有效增长之余保持其流动性；短期增值账户25万元，以固定收益类理财工具，做3～6个月期限的短期增值。目前股票账户约有50万元的资金，考虑到未来市场的不确定性，以及后中年家庭应该选择更稳健的理财工具管理财富，所以建议及早撤出；建议保留家庭现有的学位房，处理掉市值约200万元的闲置房产一套，加上股票撤出资本合计250万元，以固定年化收益的工具进行有效增值。利用现年收入的20%，约24万元/年，滚存到现金增值账户，做更好的家庭财富积累，帮助提前实现财富自由。

健康管理账户

目前张先生家庭年支出约为40万元，合理保额应为年支出的5～10倍，即为200万～400万元，保障支出占家庭收入的10%，即每年12万元。考虑到张先生的收入占家庭经济收入的70%以上，且比妻子年长11岁，女儿目前仅4岁，为了更有效地保障家庭生活品质，所以至少要以12万的70%，约8.4万元，为丈夫补充以下保障：100万元保额的重疾险、寿险、意外险。另外以12万元的30%，约3.6万元，为妻子和儿女做补充保障：妻子的重疾保障附加意外保障、儿子和女儿的重疾保障。

儿女教育金

建议以家庭年收入的10%，为女儿储备教育基金，即每年12万元，做基金定投10年。

同样以家庭年收入的10%，即每年12万元，为儿子做综合生活支持账户，即每年12万元，定投10年，以实现婚姻、创业、财富的有效分配与传承。通过提前的有效分配与管理，一方面实现女儿的教育及生活目标，另一方面减轻夫妻双方的压力，提前以公平合理的方式，做好了财富的分配与传承，减少家庭矛盾的触发点。

家庭理财规划篇（9）

高先生夫妇的资产负债及收入支出情况见表1、表2。 表1 高先生家庭资产负债 表2 高先生家庭收入支出

从表1来看，高太太家庭负债占资产的比重为27.56%，表明高太太的家庭财务较安全，风险评级为中等风险。高太太家庭正处于成长期，这一阶段里，家庭成员的年龄都在增长，最大的开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女自理能力的增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

从表2来看，夫妻两人的月总收入2.4万元，其中，男方的月收入为1.4万元，占比58.33%，女方的月收入为1万元，占比41.67%。从家庭收入构成可以看到，男女双方经济地位相近，同时构成家庭经济支柱。

目前高太太的家庭月总支出为12300元，其中日常生活支出为8500元，占比69.11%，月房贷还款支出为3300元，占比26.83%。家庭日常支出占月收入比重为35.42%，低于50%，表明高太太的家庭控制开支能力较强，家庭储蓄能力较强。高太太的家庭月房贷还款占月收入的比重为13.75%，低于40%，表明家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。高太太的家庭每年可结余13.94万元，留存比例为43.84%，表明家庭储蓄能力较好。

家庭理财规划

一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老四个基本规划。

应急规划

做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。对于高太太的家庭来说，需要准备70800元作为应急资金。其中的1/6可以活期存款方式保留，另外5/6购买货币基金或余额宝、理财通等类货币基金产品。

长期保障

高先生的年收入为18.8万元，单位为其上有社保，另外购买了保额为10万元的商业保险，年交保费3000元。如果高先生希望在意外情况发生时能保障未来5年的收入，则保险缺口为84万元。由于高先生家庭有房贷尚未还清，从家庭收入构成来看，高先生负担房贷的50%，如果考虑意外情况出现时能保障房贷顺利偿还，则保险缺口为106万元左右。高先生目前的保费仅占其年收入的1.6%，而保险缺口还很大，因此建议高先生补充商业保险，保费控制在年收入的10%～15%范围内，因此高先生可增加15800～25200元的保费来加强长期保障。

高太太的年收入为13万元，除社保外还有保额为10万元的商业保险，年交保费4000元。如果希望意外情况下保障未来5年的收入，则保险缺口为55万元。由于高太太家庭尚有房贷未还清，高太太负担房贷的50%，如果考虑意外情况出现时保障房贷能够顺利偿还，则保险缺口为77万元左右。高太太目前的保费仅占其年收入的3%，而保险缺口还很大，因此建议高太太补充商业保险，保费控制在年收入的10%～15%范围内，因此高太太可增加9000～15500元的保费来加强长期保障。

子女教育规划

如果每月定投基金3947元，按7%的年收益率测算，高太太可在孩子18岁时为其筹备100万元的教育金。如果按3%的通胀率计算，则可增加定投金额至5797元。

养老规划

高先生和高太太两人每月的生活费用为6500元，按3%的通胀率计算，28年后高先生退休时这笔生活费将上涨至14872元，24年后高太太退休时费用将上涨至13213元。由于高太太先退休，因此以高太太退休时点来测算养老费用，测算结果为396万元。如果这笔费用的50%可以由社保满足，另外50%则需要自己筹备。为筹备198万元的养老金，高太太家庭可每月定投2664元，按7%的年收益率计算可实现目标。

上述基本规划完成后，高太太家庭的月结余为5588元，年结余为19360元，留存比例为6%，表明完成上述基本规划的财务资源是足够的，并且还有一定结余。

投资规划

在完成基本规划后家庭财务资源还有结余时，这些结余可用于投资使得财富得到增长。在投资之前需要测算高太太家庭的风险DNA。经测算，高太太家庭的风险DNA评分为4.657分，属于稳健型投资者，可以将结余财务资源中的20%～25%进行高风险的股票或股票基金投资。比如，高太太家庭完成基本规划后年结余2万元左右，可用4000～5000元进行股票或股票型基金的投资。另外75%～80%的结余以购买国债或定期存款的方式保值。

从高太太目前家庭的资产结构来看，金融投资较少，大部分资金以存款方式保有，不利于财富的增长。目前家庭的活期存款、定期存款、基金总额为13.3万元，基金占比9.7%，还可增加10%～15%，即可在部分定期存款（1.3万～2万元）到期后转投基金或股票。活期存款目前还不足以作为应急资金，部分定期存款到期后可转为购买货币基金。

家庭理财实施策略

（1）准备70800元作为家庭的应急资金。

（2）高先生可增加15800～25200元的保费来加强长期保障;高太太可增加9000～15500元的保费来加强长期保障。以寿险、重疾险、意外险做组合搭配。

（3）基金定投5797元作为孩子的教育基金。

家庭理财规划篇（10）

中低收入家庭的标准各地并不统一，通过对唐山地区的初步调查，本文将家庭收入划分为四个层次，家庭总月收入低于5000元（低收入家庭）、家庭总月收入大于5000元小于1万元（中低收入家庭）、家庭总月收入大于1万小于3万元（中等收入家庭）、家庭总月收入高于3万元（高收入家庭）。其中，总月收入低于3万元的为中低收入家庭。中低收入家庭在投资理财上表现出理财知识欠缺、理财工具单一、理财方式保守等问题，这有其合理的原因，但随着经济的发展，投资理财在我国各地区的开始遍地开花，中低收入家庭如果不能顺应潮流从而合理对家庭收入进行合理规划，其差距将越来越大，本文针对中低收入家庭进行分析，提出些合理化建议。

中低收入家庭理财原则

原则一：转变理财观念与积累相结合。调查结果显示，目前多数中低收入家庭的理财意识相对淡薄，家庭理财投资方式单一；而且家庭理财是科学的而非盲目的，因此就需要日益的积累，而这一积累不仅是知识技能的积累，也是家庭财富的积累。

原则二：量入为出与量出为入相结合。即长期目标与短期目标相结合，合理开支，积极开源。

原则三：分散化投资与适度集中相结合。分散化投资原则是投资领域的普遍原则，中低收入家庭同样适用；不过由于中低收入家庭自身的特点（收入低，可支配资金量少），为满足其投资下限可适度集中。

在以上理财原则的基础上，中低收入家庭的一般理财步骤如下：

（一） 了解自家财务状况

首先了解自家的收入和支情况，并作出预算，编制家庭资产负债表和现金流量表等反映家庭动财务态或静态信息表，此外还要对市场所出状况进行分析，方便进行正确的理财选择。

（二） 明确理财目标

依据上一步骤制出的表格及分析结果，结合家庭所处周期以及理财选择可行集，明确家庭短期、长期、各个阶段的理财目标。

（三）制定理财规划

基于不同阶段不同期限并在可承受的风险范围内做出长期和短期的理财计划，在可行集中做出正确的理财选择，使家庭适时有效正确地选择争取的理财产品。

（四）严格执行已制定的理财规划

依照以上确定的理财规划及市场行情做出理财选择，并认真执行，以实现家庭资产的再投资。

（五）适时适当修正反馈理财规划

由于市场及家庭自身的收支情况存在着诸多的不确定性，因此要定期或不定期对理财目标理财规划进行审视，并对成本和收益进行核算，总结经验吸取教训，适时适当合理的对原有的理财规划进行调整，使之更好地服务于家庭。

然而，如此丰富的理财工具对所有家庭并非都适用，对于中低收入家庭来说，可选择且能自如运用的理财工具并不多。从对唐山遵化地区中低收入家庭的调查结果看，其主要特点为：收入及财富总量较少，知识水平相对较低，并且可承担风险水平较弱。因此，结合本次问卷调查结果以及唐山遵化地区的具体情况，总结出适用于该地区中低收入家庭的理财工具依次为：银行存款、基金、保险、房地产、股票、和债券，具体内容如下：

（一）银行存款：

（1）选择理由：

首先从调查结果上看，唐山遵化地区80%以上的中低收入家庭选择将银行存款作为家庭理财的首要方式，即使收入增加，其仍占首位，足以见得中低收入家庭对其的信任和依赖；其次从银行存款自身的特点来看，虽然收益率与其它理财产品相比较低，但低风险高流动性以及专业知识要求较低的特点恰恰迎合了中低收入家庭的需求，是除正常收入外获取稳定收益的最稳妥、最简单的投资方式。加之今年我国为实现利率市场化放开了存款利率，从某种意义上增加了其收益水平。

（2）选择策略：

目前许多家庭进行储蓄较为盲目，与其他理财工具一样，储蓄存款也需要在对自己家庭状况充分认识的情况下选择存款类型。就目前来说，使用较多的储蓄策略有如下几种：第一，交替储蓄法，该方法主要适用于手上已拥有一定量闲置可用资金的家庭，且短期可能用不到，具体方法为将这部分钱平均分成两份，一份存成半年期一份存成一年期定期存款，在半年期到期后同样转为一年期，此后将两份一年期定期存款设置成自动转存，这样每半年需要钱的时候由可用资金以供支取，保证了流动性；第二，接力储蓄法，适用于每月进行固定储蓄的家庭，具体方法为：若每个月都会到银行存一定金额的活期存款，则可改变为此方法，每月将该资金存成3个月定期的形式，以后的两个月中继续如此，从第4个月以后的每个月都会有一笔定期存款可以支取。这样，在不影响变现能力的基础上可以获得比活期存款高得多的利息；第三，四分法，适用于近期支出有较大的不确定性，需要良好的流动性，具体方法为：若有1万元现金，将其分成1000元、2000元、3000元、4000元四份，并分别存成4份1年期定期存单。需要用钱的时候取出与所用资金相近的即可，保证较强流动性的同时也满足了较高的收益需求；第四，阶梯储蓄法，该方法适用于将面临子女教育支出的家庭，方法如下：以5万元可用资金为例，将其均分为5份，分别用一万元开设一个1年期、一个2年期、一个3年期和一个4年期（3年期加1年期）以及一个5年期的存单；该方法可以为子女累计教育基金，有计划性且能缓解压力。

（二） 基金

（1）选择理由：

第一，基金属于组合投资，可以有效减少非系统风险；第二，基金是专家投资，依据调查结果知，中低收入家庭的专业知识水品不高，大多数不能对市场信息进行正确解读和判断，而基金是由具有专业知识的基金经理打理的，不仅能获得系统的研究开发支持，从某种程度上可以获得部分内部消息，具有信息优势，更重要的是其对信息的解读能力强于普通中低收入家庭投资者；第三，其收益可观且风险较低，且流动性强，适合中低收入家庭。

（2）选择策略：

对于中低收入家庭而言，对于承受风险能力较强的家庭来说，建议投资股票型基金，由于其基金资产为股票，其收益率往往较高，但也必须承担高收益带来的高风险，而且股票型基金的申购和赎回费用也较高，因此比较适合于中等收入家庭；对于承受风险能力较弱或难以承受风险的家庭来说，推荐债券型基金、货币型基金和保本基金，货币型基金收益相当于半年到一年期存款收益，且无申购和赎回费用，更优越的是变现能力强，可随时赎回，基本无风险。就基本做法而言，首先，理财目标与拟购基金的投资目标要保持一致；其次，要选择历史表现好的基金；再有，选择规模大、有实力且忠诚度高的基金管理公司；最后就是花费要少，不同类型的基金其手续费和折扣率也是不一样的，要在收入有限的情况下尽可能降低成本。

（三） 保险

（1）选择理由：

首先，随着我国经济的蓬勃发展以及对社会就业、养老、医疗等的不断改革，保险的作用及被关注度也日益增大；其次，虽然保险的本质是保障，但保险也是转移生活中的风险最主要的工具，不论是家庭还是个人，存在于社会都会面临种种的风险，而保险可以补偿我们因意外或自然灾害等造成的损失。

（2）选择策略：

对于不同收入层次家庭来说，低收入家庭应重在保障，中低等收入家庭可适当选择返还型、分红型的保险产品，对于中等收入家庭则可适当考虑理财类型保险产品；对于不同家庭周期的中低收入家庭来说，处于家庭形成期和成长期的家庭收入尚不稳定并开销较大，而且家庭收入者多年轻人，主要风险为意外伤害，所以主要选择保障性较高的终身寿险、定期寿险和意外伤害险；对于处在成熟期的家庭来说，收入一般有所提高，并且较前两阶段多了子女的抚养和教育费用，负担增加，所以应增加家庭主要收入者的意外保障，以增加危险发生时其转移风险的能力，除此之外还建议为子女购买意外险以及具有储蓄性的儿童教育年金保险；对于衰退期家庭而言，收入减少的同时家庭的各项支出也呈递减趋势，应将保障重点放在生活费和医疗费用方面，因此以医疗保险和养老保险为宜。其次是在保费和保额方面，多数遵循双十原则，即用年收入的10%-20%购买保险，保险额度应达到年收入的10倍。

（四） 房地产

a.选择理由：

目前我国为稳定房价对房地产业实行了诸多紧缩政策，如限购和收紧信贷，但笔者认为，长远来看房地产投资仍是较好的投资理财产品。首先，房地产既是投资品又是消费品，这是其它理财产品所不能比拟的；其次，房地产具有稀缺性，受资源的约束使它一直处于供给有限的状态；还有，房产可以通过出租的方式自动产生现金流入，这是绝大多数理财产品及资产所不具备的，而且使用和维护成本均较低；再有，虽然对于低收入家庭购置房产困难较大，但对于收入稍高且有一定财富积累中低等和中等收入家庭来说，可通过银行和公积金贷款等方式进行投资，且压力较小；最后，就唐山地区来说，我国今年为京津冀一体化发展将会出台一系列新政策，其发展必定会为唐山地区带来一定的人口，进而扩大了房产需求，而房价的上涨很大程度上是由需求拉动的。

b.选择策略：

房地产投资资金需求量大，流动性弱，尤其对于中低收入家庭来说，一定要在对房产进行缜密的规划考察与评估后做出决定。第一，要明确购置房产的目的，若用于购买纯消费的自住房，则可依据家庭的需求偏好选择，若用于租赁以获取收入，由于租房者多单身或流动人口，则宜购买小户型住宅，若用于投机以获取差价，则对投资者要求较高，需对房产市场信息进行准确科学的判断，对于中低收入家庭来说并不建议；第二，正确选择房贷还款方式。绝大多数中低收入家庭是通过银行贷款的方式购置房产，正确地还款方式可以尽可能的降低其成本，笔者认为对于年轻家庭而言适合分阶段还款，随着家庭主要成员工作时间及能力的增强，收入也会逐渐增长，这样随着收入的增长、经济基础的夯实，其还款额也逐步步入正轨；对于收入已稳定的中低收入家庭来说则建议采用等额本息的方法，中低收入家庭毕竟财富积累量不高，购置房产必将花费其绝大部分资金，因此前期经济压力会较大，等额本息的还款方式可以从某种程度上缓解这种压力。

（五） 股票

（1）选择理由：

第一，我国股市虽然起步晚，但发展快，市场规模持续扩大，参与者日益增多，且调查数据显示中低收入家庭对股票的投资兴趣也日益高涨；第二，对于急需资产增值的中低收入家庭来说，股票的收益率明显高于其他几类产品，且可选择品种多，操作简单，但对专业知识要求较强，加之风险较大，所以总的来说，对于本次调查对象-遵化地区中低收入家庭而言，低收入家庭不建议考虑，已有一定资本积累且收入稳定的中低等和中等收入家庭较适合进行股票投资，但投资比例不宜超过家庭可用资金的20%。

（2）选择策略：

首先要客观正确的认识自己，分析自己的投资动机、可支配资金状况、专业知识能力和心理素质，以此为基础方便自己对风险偏好和投资情况进行准确判断；其次要充分及时了解公司经营状况、国家最新政策、供求状况等市场信息，以提高分析判断的能力。

参考文献：

[1]窦婷婷，杨立社.城镇居民家庭金融资产选择行为的实证研究-来自陕西省西安市的调查[J].会计之友，2013.9

家庭理财规划篇（11）

从表1来看，家庭净资产占比为66.32%，负债占资产的比重为33.68%，表明家庭财务较安全，风险评级为中等风险。这一阶段里，家庭成员的年龄都在增长，最重要的规划是长期保障规划和子女教育规划。同时，父母积累了一定的工作经验和财富，投资能力大大增强。

从表2的收入支出表来看，肖先生夫妻两人的月总收入3.2万元，从家庭收入构成可以看到，男女双方经济地位相近，同时构成家庭经济支柱。

目前家庭月总支出为1.14万元，占月收入比重为35.6%，低于50%，表明控制开支能力较强，家庭储蓄能力较强。月房贷还款占收入的比重为12.91%，低于40%，表明财务风险较低，处于较为安全的水平。从年节余来看，每年可节余28.2万元，留存比例为69.92%，有很强的储蓄能力。

家庭理财规划

应急资金规划

家庭每月的必须生活开支为5500元，房贷还款支出为4130元。如果应急准备金覆盖房贷还款支出，就需要准备28890～57780元。由于用车每月还需要支出1800元，考虑到意外情况出现时，这部分支出以及房贷还款的压力，建议按应急准备金上限57780元来准备。

长期保障规划

肖太太和肖先生都有社保，适当增加商业保险能让家庭防火墙变得更为厚实。由于二人经济收入差距并不大，都有必要考虑购买商业保险来为家庭财力供应者提供保障。肖先生可按年收入的5倍来设置保额，即135万元，保费可控制在2.7万元；肖太太的年收入为16万元，按年收入的5倍设置的保额为80万元，保费可控制在1.6万元左右。以配置重大疾病险、寿险、意外险为主，月均家庭保险支出约3560元。

子女教育规划

孩子的教育是现代家庭越来越重视的一个环节，大多学历较高、拥有一定经济实力的家庭都希望能送孩子出国接受更好的教育。肖先生希望为孩子准备100万元的教育基金供其以后出国读大学所用。以此金额为基础，按年投资收益率7%计算，从现在开始每月投资3520元，一直投资到孩子18岁上大学时即可实现。

养老规划

肖先生夫妇希望退休后能够享受高质量的生活，预期退休后的生活水平要比现在高50%。在3%的通胀率的情况下，每月家庭总支出约为1.2万元。假设退休生活30年，期间需要的费用为432万元。社保支付50%的费用，另外50%需要自行筹集，可通过每月投资2904元，按年投资收益率7%计算，在肖太太55岁退休时即可实现退休金的积累。

提前还款规划

肖先生希望能尽快存钱偿还完房屋贷款。其家庭财务风险并不高，每月的还贷金额在总支出中的比重也仅占36%，占收入的比重仅为12.9%。在还款压力不大的情况下，利用银行贷款是补充自身家庭财力不足的一个良好方式，而节余出来的家庭自有资金可用来进行投资获取比银行贷款利率更高的收益。

如果坚持提前偿还贷款，在每月提取资金做好长期保障规划、子女教育规划、养老规划后，家庭资金月节余为32000（月收入）-11430（月支出）-3560元（月保险费用均摊）-3520（月子女教育投资）-2904（月养老投资）=10586元。每月将这部分资金存入银行，按年利率3%计算，第30个月时存款为31.7万元。当前12万元定期存款和23万元活期存款扣除应急准备金57780元后，继续存款30个月，按3%年收益测算，账户积累额可达31.4万元左右。此时房屋贷款尚未偿还的本金额为63.1万元。存款积累额刚好可用于偿还这笔贷款。

投资规划

从资产配置来看，没有任何可带来较高现金收入的资产。尽管房产的价值有所上升，但属于自用性房产，只能带来资产价值的提升，而不能带来稳定的现金流。实现财务自由需要将部分资金从银行存款转向可投资性资产。按年投资收益率5%，按必须生活支出5500元计算，可投资性资产要达到132万元才能实现财务自由。按年投资收益率为7%，则可投资性资产要达到94.3万元才能实现财务自由。可从每年的年终奖中留出1.5万元作为旅游费用，另外1.5万元作为过年期间的各种花费。剩余的2万元年终奖可选择年投资收益5%～7%的产品。在第30个月偿还完房屋贷款后，每个月节余的资金10586元可继续投资债券基金，约7～8年时间可实现财务自由。

实施方案

（1）从银行活期存款中保留5.8万元作为应急准备金。

（2）每月留存3560元作为购买商业保险的资金。为肖先生和太太分别购买保额为135万元和80万元的商业保险，以重疾险、寿险、意外险进行组合配置。

（3）开通基金定投账户，每月定投3520元作为子女教育基金，可选择指数基金进行定投。

（4）开设另外一个基金定投账户，每月定投2904元作为养老基金，同样可选择指数基金进行定投。

（5）每月结余资金以1年定期存款方式存入，存30个月后可用此存款与目前现有存款账户的资金一起用来提前偿还房屋贷款。

（6）每年的年终奖中留出1.5万元作为旅游经费，并投资2万元，可选择收益较稳定的债券或债券基金。