中小商业银行发展大全11篇

中小商业银行发展篇（1）

中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）016-000-01

一、我国中小企业发展现状与问题

目前，我国中小企业已达4200万户，约占全国企业总数的94%，十二五期间，据统计国民经济年均增长7.5%，然而规模以上中小工业企业增加值年均增长约为28%，直至2014年底，产品和服务的价值占国内增加值58%的是我国中小企业，社会零售额占59%，上缴税收占50.2%，提供的就业机会占75%，出口额占全国出口的68%；中小企业在从事跨国投资和经营的3万户国内企业中，占到80%以上，以上说明在我国国民经济发展的过程中，中小企业充当着重要的角色。

我国中小企业存在的主要问题有：一是缺乏融资渠道，资金困难。二是生产技术水平低，组织和产业结构不合理，特色不鲜明。三是中小企业市场行为不规范，竞争力不强。

二、我国中小企业金融需求的特点

1.融资方式需要与其他金融服务保持有足够的灵活性。中小企业融资困难最直接、影响最大的表现就是银行融资渠道不畅。从企业方面看，疏通市场渠道，须搞活融资主体；从商业银行来看，要适当的对经营观念、信贷政策和机构部门进行调整外，业务内容的创新才是重点。

2.对金融产品的需求表现出了多样化和个性化的特征。根据中小企业数量多且分布广的特点，加上企业性质、内部流程、规模、运营等方面差异性，造就了中小企业金融需求多样化的特征；解决融资上个性化的问题，可以从企业财务顾问、结算、融资等方面要全方位、个性化的金融服务入手。

3.中小企业融资风险很难控制。和大企业相比，中小企业不具备资产抵押或者担保等，造成中小企业金融风险不易把握和控制。

三、商业银行对中小企业金融服务支持的意义

1.商业银行新的利润增长点会是中小企业信贷市场。目前，大企业和大项目信贷市场趋于饱和状态，商业银行贷款业务正在被迅速的替代。同比下，中小企业信贷占据市场地位。

2.商业银行盈利模式转变为中小企业提供金融服务。中小企业金融业务付出成本高主要是因为其资规模小且风险大的特点决定的；同时，银行有着主动权和溢价空间，使得贷款利率通常是可以上浮的。

3.商业银行可以为中小企业提供金融服务，达到分散风险的效果。长期以来，银行业务过于集中在少数行业或者是大客户上，随着金融工具、融资渠道创新和利率市场化，商业银行面临的危机是大企业客户流失。相反，以流动资金为主的中小企业融资，呈现出金额小，期限短的特点，推动了银行信贷资产的流动性。另一方面，中小企业数量多且分布广，减弱了商业银行客户的单一性和行业的业务的集中性，达到分散风险的效果。

四、商业银行应积极发展中小企业金融服务

1.为了推进和完善专营化商业模式服务于中小企业需求，应对组织机构进行改革。中小型企业设置专营机构，首先可以保证银行信贷资源与人力资源投入中小企业细分市场，其次方便中小企业客户能快速找到对应的金融服务机构。

2.对中小型企业进行资源的整合，发展优质中小企业客户。首先，从企业营业收入和贷款金额出发，建立符合自身状况的中小企业客户标准。其次，制定标准后，可以从以下方面着手发展优质中小企业客户，包括产业链的上下游、商业生态链、经济金融信息网络、城市经济开发区、纳税大户、商会等方面入手挖掘优质中小型企业。

3.集约式经营，培育稳定的中小企业客户群体。从国内中小企业客户的特征来看，作为商业银行应主要提供三类产品：结算类产品，从安全和方便入手创建比较强大的结算平台。融资类产品，从效率和快捷性来看，应创建满足需求的融资平台。避险类产品，为了确保风险可控和管理，创建规避风险的对冲平台。由于中小企业客户的特点，决定了商业银行将以专门的服务中心为主，多种服务共存的理念。

中小商业银行发展篇（2）

1可持续性支撑概念的界定

“可持续性”（sustainable）一词最早源于生态学，应用于其他学科领域是在二十世纪八十年代提出的一个新概念——可持续发展（sustainabledevelopment）。1987年世界环境与发展委员会在《我们共同的未来》报告中第一次阐述了可持续发展的概念，得到国际社会的广泛认同。可持续发展是指既指满足现代人的需求以不损害后代人满足需求的能力。换句话说，就是指经济、社会、资源和环境保护协调发展，它们是一个密不可分的系统，既要达到发展经济的目的，又要保护好人类赖以生存的自然资源和环境。

可持续发展虽然起源于环境保护问题，但作为一个重要的发展观，它早已超越了单纯的环境保护。由此，商业银行为中小企业发展所提供的可持续性支撑可以界定为，商业银行为中小企业提供的支持既要考虑中小企业当前发展的需要，又要考虑中小企业未来发展的需要，通过提供融资等多种服务帮助中小企业做大做强，从长远的角度关注企业成长。这一概念的核心在于正确处理把握好支持与发展、效率与进度、长远利益和短期利益的关系问题，使商业银行对中小企业发展的支持始终处于良性循环的状态。目前，我国商业银行对中小企业的可持续性支撑必须要实现融资总量增加，结构优化，质量过硬，融资过程中始终保证效益优先，运作规范和提倡创新的基本目标。

2商业银行为中小企业发展提供可持续性支撑的必要性

对商业银行而言，中小企业融资是为中小企业提供可持续性支撑的重要表现形式，也是商业银行拓展发展空间的战略选择。具体而言：

（1）未来几年，我国政府在解决就业、消除收入差距等问题上承担的责任将日益明显，对吸纳劳动力就业、增加城镇居民收入有重要作用的中小企业将得到政府的大力支持，把握住中小企业，也就把握了未来中国经济中最有朝气的经济主体。

（2）商业银行之间竞争的加剧，资产负债比例结构的限制，大型企业融资渠道的增多，以及大型集团企业资金使用效率的提高，都必然制约商业银行对大型集团企业的融资，能否有效地拓展中小企业信贷市场就是商业银行在未来的信贷市场竞争中保持优势的关键所在。

（3）中小企业融资是商业银行有效分散信贷集中风险，保持适度资产负债比例结构的手段，与大型企业相比，中小企业融资需求以流动资金为主，融资期限较短，金额不大，可以有效提高银行信贷资产的流动性，另外，中小企业数量多，行业分布广泛，可以降低商业银行对单一客户、行业的融资集中度，分散信贷风险。

（4）随着我国利率市场化的继续推进，商业银行从风险相对较低的大型、垄断型或跨国型优质企业融资中获得的收益将非常有限，以有效控制风险并获取高收益为特征的中小企业信贷业务无疑将成为商业银行信贷收益的主要来源。

3商业银行为中小企业发展提供可持续性支撑的难点

（1）商业银行在信贷管理上实行“一刀切”政策，往往将大型企业的信贷管理模式运用于中小企业；在对企业的评级授信方面也沿用一个标准，致使中小企业能达到客户信用标准的很少；在具体信贷业务操作过程中，信贷审查环节多，链条长，手续繁杂，难以适应和满足中小企业贷款期限短、需求急、额度相对较小的特点，使中小企业难以信贷准入。

（2）受国家宏观调控政策等因素影响，中小企业融资门槛被不断提高。近年来国家为了缓解经济过热的势头，采取了一系列紧缩银根措施，加大了中小企业的信贷准入难度。同时受国有商业银行股改影响，部分行业采取了信贷收缩政策，给中小企业带来了融资障碍。

（3）担保落实难，贷款成本高，使中小企业望而却步。商业银行对中小企业多采取抵押和保证两种贷款担保方式，为了降低风险，近年来，银行原则上还是采取抵押担保方式，抵押担保主要是采取不动产抵押，而对于大多数中小企业而言，其可抵押的有效资产有限，抵押担保难以落实，而中介公司、担保公司存在担保能力不足的问题，保证担保能力难以取得商业银行的认可，加之过高的资产评估费、担保手续费、公证费、贷款利率等，造成企业贷款成本过高，使一些低盈利企业难以承受，只能望而却步。

（4）大多数商业银行对中小企业提供的金融服务产品单一，仍然是以存款、贷款和一般的结算类产品等传统性业务为主，缺乏适合中小企业不同发展阶段的有针对性的产品或组合产品，缺乏对中小企业营销的特色品牌，专门为中小企业设计的产品少之又少。

4商业银行为中小企业发展提供可持续性支撑的具体措施

（1）组建中小企业信贷部门，建立适应中小企业融资特点的长期信贷管理模式。在信贷管理方面，根据大型企业和中小型企业的特征制定有区别的融资策略，将中小企业信贷从其他信贷中分理出来专管专放，力争做到方便、快捷，又规范、合理，既能够在短期内满足中小企业资金需求短平快的特性，又能在长期为中小企业提供持续支撑。在评级授信管理上，制定出适合中小企业的授信评级标准，既可以防范信贷风险，又能客观评价信用状况。

（2）按照商业银行的经营要求和管理能力，合理选择中小企业目标客户群体，形成合理的信贷准入门槛。商业银行在为中小企业发展提供融资支持的同时，也要兼顾低风险、高收益的信贷原则，必须有所为有所不为。一方面，要将成长型的优质中小企业作为目标客户群，通过调整信贷准入政策，优选客户；另一方面，要根据自身的风险管理能力，合理确定中小企业信贷业务的增长速度和规模。

（3）创新中小企业贷款担保方式，方便优质中小企业贷款。从理论上讲，一切具有相对价值的物品和权益都可用作抵押。由此，商业银行可以尝试允许部分优质中小企业可以存货、应收账款、存单、专利权等用于抵押（质押）而取得贷款，放宽信贷条件，使中小企业能够获取用于周转的短期流动资金贷款，更迅速地抓住稍纵即逝的市场机会，进一步降低企业的经营成本。

（4）商业银行需不断加强服务内容、手段的创新。依托银行在人才、资金、信息方面的优势，以中间业务为平台，主要定位于中小企业，开展资信调查、财务顾问、代客理财、项目评估、投资银行、网上银行等技术含量高、附加值大的服务，为中小企业广泛参与资本运作、促进资源的优化重组提供服务。

参考文献

［1］?@李扬.中小企业融资与银行［M］.上海：上海财经大学出版社，2001.

［2］?@赵家敏,黄英婷.我国商业银行中小企业信用评级模型研究［J］.金融论坛，2006，（4）.

中小商业银行发展篇（3）

【文章编号】1007-4309（2013）05-0102-2

近年来，随着国家宏观调控，商业银行传统业务已经不再成为利润的主要来源。我国金融市场扩大开放，地方银行的不断崛起以及外资银行的大量涌入，银行业的竞争也日趋激烈，迫使商业银行寻找新的市场空间。现在的银行早已脱离了几年前人们脑海中“存取款的地方”。银行卡、外汇、基金、证券、信托、网络银行等新鲜词语充斥着现今的银行业。各商业银行在经营发展中也发现单靠过去一味挣揽“大客户”的做法已不再可取，因为一旦大客户流失掉，将给银行带来毁灭性的冲击。众所周知，2012年7月，中国海洋石油宣布将以151亿美元收购加拿大尼克森公司，对于商业银行来讲，一下子失掉一百多亿的存款，无疑给今后发放贷款造成压力，没有了贷款或授信额度，一些企业在银行的衍生业务也难以进行下去。同时，作为各行重点挣揽的对象，大客户的议价能力比较强，利润贡献度下降，加之融资市场的拓宽，使企业可以找到除贷款之外成本更低的融资渠道。这对于追求利润的银行来讲，显然原有得客户结构已经不能完全满足其经营发展。

《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》于2009年9月22日，意见中指出中小企业是我国国民经济和社会发展的重要力量，促进中小企业发展，是保持国民经济平稳较快发展的重要基础，是关系民生和社会稳定的重大战略任务。据不完全统计，中国具有法人资格的中小企业数量1000多万户，占全国企业总数的99%，在GDP中中小企业的贡献约占60%，在税收收入中占近50%，在进出口总额中占约50%，提供了80%以上的城镇就业岗位。因此，对中国而言，其社会整体的影响非常重要。但与此相比，商业银行中小企业贷款量仅占全部公司客户贷款总额的40%左右，与中小企业在国民经济中的发展相比明显滞后，发展空间巨大。2011年底国家税务总局下发了《关于小型微利企业所得税优惠政策有关问题的通知》，其中指出“自2012年1月1日至2015年12月31日，对年应纳税所得额低于6万元（含6万元）的小型微利企业，其所得减按50%计入应纳税所得额，按20%的税率缴纳企业所得税”。2011年3月16日的《中华人民共和国国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要》提出要“建立健全中小企业金融服务和信用担保体系，提高中小企业贷款规模和比重，拓宽直接融资渠道。”几年前，银监会成立了完善小企业金融服务的领导小组，并引导银行业深化中小微企业金融服务。在各级政府及有关部门的支持下，中小企业发展迅猛，整体素质不断提高，已成为全社会最有朝气的经济主体。同时，中小企业中还不断孕育成长着，逐步成为未来的大企业，成为未来商业银行潜在优质客户。有人预言，谁赢得中小企业市场，谁就占得市场先机。

另有数据显示，90%的小企业未和银行发生过借贷关系，可见，商业银行扶持中小企业发展空间巨大。因此，商业银行要想在激烈的竞争中脱颖而出，着力发展中小企业客户迫在眉睫。然而，传统的商业银行以“产品”、“业务”为中心而非以“客户”为中心的管理模式以及“苛刻”的规章制度、繁琐的审批流程显然难以满足中小企业“急、频、短”的融资需求。

首先，银行传统信贷门槛高。银行对企业规模有一定的准入条件，种种标准把中小企业拒之门外。现行的信用评级、贷款审批标准主要针对大客户，企业的资本规模、业务规模都是要考虑的因素。其次，业务办理时间长、手续繁杂。中小企业贷款多用于资金临时周转，频率高，贷款期限短，单笔贷款金额小，笔数多，具有很强的时效性。而目前，商业银行的业务流程较为复杂，对信贷产品的不同环节实行不断分割，分为评级、评估、授信、审批等环节，每个环节分处不同部门管理，时效性差。再次，担保要求过高。商业银行往往要求企业以房产等作为抵押、或以另一家资信良好的企业提供担保发放贷款，然而中小企业经营时间短、规模小，绝大多数未购置房产，而是租用厂房。那些资信良好、有一定经营规模的企业为避免负债风险，也不愿为中小企业提供担保。

为了抢占市场先机，提前争得市场上的一杯羹，各商业银行纷纷出台新政策，成立专门的中小企业部，配备专人负责营销及维护中小企业客户，优化授信审批流程，创新担保方式，从而解决中小企业融资难的困境，为中小企业发展带来了一丝曙光。现今比较流行的“信贷工厂”概念已逐渐被国内各商业银行引入，这一模式起源于海外，国内目前已经有建设银行、中国银行、杭州银行等银行在采用这一模式。

所谓“信贷工厂”意指银行像工厂标准化制造产品一样对信贷进行批量处理。具体而言，就是银行对中小企业贷款的设计、申报、审批、发放、风控等业务按照“流水线”作业方式进行批量操作。在信贷工厂模式下，信贷审批发放首先要做到标准化；在贷款过程中，客户经理、审批人员和贷后监督人员专业化分工；最后，为了监控风险采用产业链调查方法，从不同角度对借贷企业进行交叉印证。以中国银行的“中银信贷工厂”为例：后台有一定规模的专业队伍。一线网点专营机构通过接触客户收集材料后，第一时间在信贷工厂的系统登录并发起信贷审批业务需求，后台尽责审查员电脑即时弹出相关企业信息。审查员于两天内完成尽责审查工作，将业务请求发送至信贷审批人。信贷审批人审核相关资料后，完成审批，信息会第一时间通过系统批出额度，并传回网点，放款工作就能顺利进行。整个授信流程，只需3-5天，这为不少中小企业解了燃眉之急。同时，中国银行突破传统，创新授信模式，以银行承兑汇票、库存、知识产权质押结合等方式作为抵押，为客户发放贷款。中小企业作为未来大企业、未来银行优质客户，商业银行在其经营最困难的时候伸出援手，无疑是“雪中送炭”，商业银行还可以充分利用其专业领域如：国际结算、外汇资金等方面的优势，为客户提供后续服务，从多角度为客户提供专业化、流程化服务，真正做到以客户为中心。与其说大力扶持中小企业是商业银行实现自身可持续发展的一种战略远见，不如说在金融危机席卷全球、中小企业危在旦夕之时伸出缓手，是凸显了商业银行的社会责任。也响应了国家的号召，做到“支持小企业就是保增长、保民生、保就业。”

正因为中小企业具有客户数量众多，单笔金额小、期限短、资金需求迫切、业务发生频繁及担保方式落实难度大等特点。商业银行在大力发展中小企业业务时，还要注意防范各类风险。

（一）管理风险。大部分中小企业法人治理结构不健全，组织体系不完善，缺乏精通现代企业经营管理理念的经营管理者。多数企业所有者和管理者，在经营管理过程缺乏必要的理论基础或必要的实践经验，人员整体素养及岗位专业化程度低，对于市场的把握能力及组织机构的执行力和控制力非常有限，抵抗系统风险能力弱。

（二）市场风险。中小企业自身实力相对较弱，流动资金匮乏，对产品的市场研究、营销渠道的建立和拓展重视程度不够，投入资金较少，受经营规模所限难以取得比较价格优势，在资金的流动性方面存在明显缺陷，整体抗市场冲击能力相对较弱。

（三）财务风险。中小企业的财务制度不尽规范，大多数企业的财务管理仍处于记账阶段，财务管理和成本核算的作用没有得到充分的发挥。财务报表真实性差、随意性大、透明度不高，为避税虚增成本，现金收入不入账现象，以及为融资或企业形象虚增利润等现象比较普遍。财务管理较为混乱、信息不对称等现状均直接影响银行对于企业的判断。

（四）信用风险。中小企业所有制类型多样，管理层人员素质参差不齐，企业普遍存在诚信问题，企业故意造假骗取银行贷款、恶意逃废银行债务现象屡禁不止，导致银行对中小企业的信用状况难以评估。

最后，仅以个人观点对商业银行完善小企业信贷风险管理提几点建议

（一）建立长期的贷款关系。商业银行对小企业的贷款应着眼于长期利益。目前在利率管制条件下，对小企业的贷款定价较低而无法弥补其风险，这固然会降低商业银行对其贷款的积极性。然而，如果商业银行选择一部分有成长潜力的企业贷款，和其建立良好的资金和业务合作关系，则可以为未来利率市场化后获取较高贷款收益打下基础。

（二）进行业务创新。根据小企业特点，拓宽现有金融产品的运用空间，开发配套适用的金融产品。商业银行要增加金融产品的品种，更加便利地运用现代融资工具为商业银行获得利益。

（三）加强贷后管理工作。贷后管理是信贷风险监管的关键环节，是信贷风险防范的最后一道关口，必须认真把好、把严。贷后管理责任人要定期上门认真分析企业财务报告，查看产品的生产状况，以及存货、固定资产情况，分析、判断信贷资产风险状况。同时要多方了解企业所处行业的状况，及时、准确掌握企业的重大变动。

（四）注重对信贷员的培训。中小企业信贷风险的特点，决定了贷款银行必须具备高超的经营管理水平和极强的责任心。这就要求商业银行引进和培育掌握行业专业知识、具备财务基础知识的高素质信贷人员。此外，还应建立完善的信贷员选拔、培训、考核和奖惩机制，切实加强对信贷员履职情况的管理和考核。还要及时了解国家政策，熟悉各种产品的市场信息，才能真正把信贷风险压到最低，才能真正地对贷款风险进行实时预警。

【参考文献】

[1]郭世坤，等.银行小企业业务发展趋势及对策建议[J].现代商业银行导刊，2007（3）.

[2]徐加盛，陈震宇，中小企业融资与商业银行业务拓展[J].金融理论与实践，2005（12）.

中小商业银行发展篇（4）

我国城市商业银行是在特定的经济发展历史条件下诞生的时代产物，目前已经成为我国金融体系中不可或缺的一支力量，并步入快速发展时期。城市商业银行的发展问题不仅仅是资本充足率不高、资产质量差、盈利能力差和法人不完善的问题，笔者认为，更重要的是市场定位不明确，发展战略模糊和竞争力缺乏的问题。

城市商业银行缺乏明确的市场定位和发展战略

金融管理层对城市商业银行的目标定位是市民银行，即主要面向城市居民和中小企业提供零售金融服务。与发达国家相比，我国银行体系不尽完善，进一步发展中小金融企业、解决中小企业融资难，是完善银行体系的关键。我国目前不缺全国性银行，也不缺大机构性的分支机构银行，缺的是为非公服务的小银行。我国经济特别是处于融资劣势的民营经济，迫切需要专门以中小企业为服务对象的单一制银行，特别是地市级的城市商业银行应该填补这个空白。因此搞好特色化服务，以社区银行、市民银行为发展战略是多数城市商业银行发展的必经之路。但事实上，除了几个规模较大的银行外，其余的城市商业银行一直缺乏明确的市场定位与发展战略，这主要表现在以下几个方面：

核心客户群模糊

如果按照部门划分，城市商业银行的贷款领域主要集中在制造业，其比重大约占到贷款总额的27.3％，其次分别为服务业和建筑与不动产业。这种贷款结构和其他类型商业银行的贷款结构没有明显的区别。

市民银行名不符实

银监会曾强调，城市商业银行要发挥自身的优势，服务地方经济，服务中小企业，服务城市居民。城市商业银行应按照这种市场定位，利用自身优势、自身特点来开展业务，不要盲目地和大银行攀比，达到科学发展的目的。但有相当数量的城市商业银行仍然表现出市场定位模糊，缺乏明确的发展战略；即城市商业银行在近几年的发展中并没有在细分市场中寻求自己的定位。而是与大银行拼机构、拼大客户、拼网络，很多城市商业银行热衷于跟国有银行和股份制商业银行争抢大客户、大项目。对于城市商业银行来讲，其在服务大企业、大项目上并无太多优势，只能是通过与地方政府的密切关系或较低的资金价格取胜。

金融服务无竞争优势

产品品种单一、产品创新能力弱、服务质量低、无竞争优势是多数城市商业银行的通病。与股份制商业银行相比，城市商业银行各类产品仍主要集中在存款、贷款方面，品种相对单一。比如在公司金融业务上，城市商业银行主要有存款、贷款和结算三种；而股份制商业银行还可提供票据业务、贸易融资业务、离岸银行业务和公司理财等。其次，产品科技含量不高。与股份制商业银行相比，城市商业银行提供的一些产品科技含量明显较低，这集中体现在银行卡、电子银行、个人理财和网上银行等新兴高科技类产品上。最后，产品创新能力较弱。受科技水平和人员素质的限制，城市商业银行的产品创新能力明显比股份制商业银行低。根据交通银行的统计，股份制商业银行每年都会有多个新产品推出，而许多城市商业银行几乎一整年都没有任何新产品推出。另外，有很大一部分城商行没有能力提供高附加值的增值服务。据调查显示，只有大约22.2％的城市商业银行能够提供家庭组合投资和网络银行服务以及国际支付、融资租赁服务。

由此可见，由于城市商业银行长期缺乏有效的市场定位与发展战略，其产品创新和高质量金融服务都将失去支撑和方向，很难在短期内得到改进。

城市商业银行应确立向社区发展的战略

对于银行而言，企业客户一直是各家银行信贷争夺的对象，但在饱尝不良资产贷款风险后，各大商业银行开始把目光转向个人金融市场。随着百姓手中的钱越来越多，社区中蕴含巨额资金流量和众多服务对象，金融需求越来越大，银行要想吸收这部分资金，做大个人银行业务最好的办法是将金融服务延伸到社区，在社区寻求新的业务空间。

社区银行的含义

按照国际上通常所定义的概念，社区银行是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。在经营特色和发展战略上，社区银行强调的是在特定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务，与客户保持长期性的业务关系。

社区银行并不是目前一些媒体所宣传的在一个小区里有一台自动存取款机，或某家大银行在小区里开设储蓄业务那样简单。社区银行是为社区里中小企业服务的银行，它提供了从社区儿童的储钱罐业务到社区老人的养老金管理计划等诸多服务，使得社区内的中小企业和全体居民能够享受到较为充分、便捷和低成本的金融服务。

在美国，社区银行是美国银行的重要组成部分，社区银行的资产规模通常在1000万美元和数十亿美元之间不等，其数量在5000家以上；其资产约占全美银行资产总额的22%。61%的社区银行经营业绩不凡，只有8%的社区银行处于非盈利状态。

社区金融服务需求增长迅速

社区居民急需贴身的金融服务 对于家住偏远社区的居民来说，跑银行成了他们生活中的一个新难题，面临不断增加的个人金融业务：存取款、通过银行领取养老金、交纳水电费等，许多市民不得不频繁地到市中心办理，费时费力，极不方便。对现今金融机构推出的一些金融产品如开放式基金、信托理财、炒汇、一卡通等往往是一知半解、并不明了，很多人把招商银行推出的一卡通简单地当成存取款的工具，无形中浪费了资源。

社区小企业急需金融服务 随着住宅商品化以及住宅生活区内服务的物业市场化，各种社区服务应运而生，并且呈现蓬勃发展之势。与此相适应，不少居民把自己的就业、家庭收入等着力点聚焦到了社区，但由于缺少畅通的资金融通渠道，常常是不少机动灵活、规模较小、效益较好的生意及市场项目，诸如家庭花卉养植，美容美发、家电维修等因资金缺乏而不能实现。社区小企业融资难的问题已受到各方重视，而在国外中小企业正是社区银行的主要融资对象。

我国社区金融需求呈现出的新特点 由单一的储蓄业务向包括储蓄、贷款，投资、保险、消费等综合需求发展，由低层次的传统储蓄存款业务转向如理财服务、投资顾问等高层次金融需求发展，居民由持有单一储蓄金融资产向持有股票、国债、基金等多种金融资产转化，居民在社区就业自谋生计所带来的融资需求也日益广泛。这些变化都意味着社区金融服务需求的增长，城市商业银行发展社区金融业务潜力很大。

城市商业银行走社区银行之路的优势

社区银行可以基于对社区内客户的深入了解提供相应地个性化服务，可专门为低收入的个人消费者提供小额贷款；支持小型企业为本地经济发展提供便利；致力于提高个人客户和企业客户的生活质量。社区银行和其服务对象之间，因信息不对称而导致严重的信贷失败风险，比全国性银行和跨国银行要小得多，因为社区银行和客户之间相互熟悉的情况，是大银行不可比拟的。

而且中小借款者由于不能提供充分的抵押物、担保或者盈利保障，往往不能从大银行取得信贷支持；或者由于中小企业贷款量小事多，大银行对这样的小额信贷展开贷前审查非常不经济，社区银行有力地弥补了大银行在这一金融服务层面的缺位。

根据美国的情况，赢利性最好的银行是那些资产在10亿-100亿美元的银行，以及资产在3亿-5亿美元的社区银行。而最稳定的银行仍然是资产在3亿-5亿美元的那些小型银行。因此，社区银行仍然可以是一种赢利性很高且具有长期稳定性的商业模型。

罗兰•贝格国际管理咨询公司预期中国城市商业银行的未来发展可以有几种战略选择，其中中等规模以上的城市商业银行向超级区域性银行发展为主；对于规模略小但财务健全的城市商业银行，其战略选择应做社区精品银行的领导者。随着区域经济的不断发展，居民可支配收入不断增加，民营个体经济的繁荣，为城市商业银行建立社区精品银行的发展战略创造了不可缺少的发展条件。

社区金融业务可铸造城市商业银行的核心竞争力

通过开展社区金融业务，城市商业银行可以加强对社区的渗透力，开发大量新客户和高忠诚度客户，提高经济效益。而通过对客户的全面了解，有利于加强对客户的信用管理，建立起个人信用档案，巩固银行的信贷基础。此外，通过面对面的交流，银行可以迅速开发出一些客户真正需要的金融产品，提供个性化的服务，从而更加牢固客户基础，提高办理业务效率和市场营销的主动地位。这些都是国有银行和其他大银行难以实现的。

美国社区银行的员工通常十分熟悉本地市场的客户，同时这些员工对社区生活的成员是相当贴近的。社区银行在审批中小企业和家庭客户贷款时，客户不仅仅是一堆财务数据的代表，实际上社区银行的信贷人员还会考虑这些作为邻居的借款人性格特征、信用度和家庭构成、日常开销特征等等个性化因素，这些是大型银行难以做到的。社区银行贴近社区、方便百姓、亲情服务、灵活应变的经营理念是其竞争优势所在。

城市商业银行发展社区金融服务面临的障碍

现阶段我国信用环境对社区金融业务的开展形成了一定障碍。不仅是广泛存在的经济活动主体信用缺失使商业银行开展社区金融业务困难加大，而且对银行自身而言，由于以前没有注重个人和企业信用体系的建立，没有客户关系管理，银行对社区的信息缺乏了解，存在严重的信息不对称问题，使社区金融服务的内容和效率受到很大限制。

社区金融服务产品创新能力有待提高。社区金融需要兼具个性化、多元化、综合化等特点，因此，社区金融产品和服务具有综合性。社区金融服务中心应该是一个大超市，如客户可以随心所欲地选购称心如意的产品，从存取款、理财咨询、保管箱、消费贷款、各种转账，到收费以及购买保险、债券、投资基金等金融需求都应该在这里得到满足。而目前我国商业银行产品创新能力不够，所推出的社区金融产品结构显得单一，功能缺乏，使其为社区居民提供便利金融服务的程度与效率大打折扣。

人才缺乏也成为我国城市商业银行发展社区金融业务的重要阻碍。我国的客户经理制度刚起步，无论从数量与质量来看都远远不够，且尚处于逐步转型阶段。而社区金融需要具有较高业务素质和金融知识的人才，才能提供多元化的服务。

此外，对社区银行必须设定严格的准入和退出法规，避免社区银行沦落为地方官员或少数企业家的圈钱工具；其健康的运行还离不开利率市场化，实行灵活的市场利率是社区银行存在的必要土壤。

中小商业银行发展篇（5）

中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）09-00-02

1996年1月，第一家民营性质的全国性股份制商业银行――民生银行组建成立，主要由非公有制经济出资，资本雄厚，体量庞大，经营理念和运作模式等同于其它全国性股份制商业银行。2014年7月，银监会批准深圳前海微众银行、温州民商银行和天津金城银行三家民营银行的筹建申请，在为期6个月的筹建完成后，即可投入运营。这意味着真正意义上的民营商业银行即将诞生，对于中国金融领域的改革是具有里程碑意义的一件大事。本文把民营中小商业银行作为一个有共性的整体，对它的发展战略进行分析，所提到的竞争主要是指与五大国有商业银行、全国性股份制商业银行以及城商行等之间的竞争。

一、宏观环境

十八届三中全会上通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》（2013年11月）中，明确提出：“扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。”在国家对民营金融机构大力提倡和鼓励发展的背景下，民间资本应紧紧抓住机遇，根据自身规划，积极主动投身于民营商业银行的申办中来。已获准筹建的民营商业银行，则应首先制定科学合理的发展战略，然后进行人员召集、组织架构设立、产品设计、业务规划、物理网点建设等各方面的工作。

二、股东背景

中小型民营银行的资本来源为民营资本，具备先天的资金优势、客户资源优势、高科技优势、金融业后起者优势，服务对象也为特定客户群体。前期获批筹建的三家民营银行的股东情况，可充分看出资本来源的民营性质。

表1 三家民营银行股东情况

序号 名称 所在地 发起人 所占总股本

比例 服务对象

1 深圳前海

微众银行 广东 腾讯 30% 个人消费者和小微企业

百业源 20%

立业集团 20%

2 温州

民商银行 浙江 正泰集团 29% 温州区域的小微企业、个体工商户、小区居民、县域三农

华峰氨纶 20%

3 天津

金城银行 天津 华北集团 20% 天津地区的对公业务

麦购集团 18%

三、经营思路

民营中小商业银行在经营过程中仍需坚持安全性、流动性、盈利性的三个基本原则，三者是对立统一的关系。盈利性是建立在安全性和流动性的基础之上的，同时良好的盈利水平也是安全性和流动性的根本保证。

民营银行要借鉴吸收一切先进的经营管理理念、方法和技术手段来经营运作。首先，民营银行作为金融机构，应该向传统银行学习经营方法、营运流程、物理网点的选择和设置等；其次，民营银行作为民营金融性企业，从本质上讲是民营企业，所以应该吸收工业企业和商业企业的一切先进经营管理思想和方法；再次，在互联网技术和金融创新如此发达的今天，民营银行还应该向电商企业和互联网企业学数据、云计算等技术，向小额贷款公司、投资管理公司、P2P网贷平台学习产品创新和模式创新等。

对于民营银行来说，为了求得生存和发展，最本质最重要的事情是进行创新――产品创新、服务创新和模式创新，运用各种技术手段，以客户需求为中心，充分挖掘金融服务，将银行从“交易主渠道”上升到专业化、全方位、多元化的“金融服务平台”，整合资源，为客户提供全新的信息、资金、产品服务手段。

四、发展战略

1.市场定位战略

民营银行一定要“有所为，有所不为”，干适合自己的业务，为适合自己的客户服务，才能得以生存和发展。换言之，民营银行不要做“金融百货公司”，要做“品牌专卖店”。超出自己能力范围的，不属于自己发展方向的业务，坚决不干；属于自己业务范围和发展方向的业务，一定要想方设法干好。

民营银行的服务对象一定是中小客户。一方面，从客户的角度来看，金融市场上的大客户基本被大银行瓜分殆尽，民营银行只能也必须紧紧抓住中小客户作为服务对象。中小客户，包括中小企业、小微企业、个体工商户、社区居民、个人消费者和县域三农等。他们往往难以得到普通银行的贷款，融资渠道少，融资成本高，民营银行的出现可以逐步满足和缓解他们的融资需求。另一方面，从民营银行自身角度来说，民营银行的发起人本身就是民营企业，更了解广大中小客户的需求，同广大中小客户有着天然的千丝万缕的联系，所以民营银行天然就是为中小客户服务的。

服务对象确定后，就可以设计出相应的存款产品和贷款产品，就可以设计出各种资产业务、负债业务和中间业务，就可以制定出各种为客户量身订做的特色服务。

2.差异化竞争战略

差异化竞争战略，要求民营银行应充分发挥和运用其产品和服务独特的某一部分，直至全部不同于其他银行的产品或服务的优势，打造自己的特色，提高自己的持续竞争力。差异化战略，不但可以使民营银行将自己和竞争对手区分开，并且可以提高所提供金融服务的质量。差异化战略，包括产品差别化战略和服务差别化战略。

产品差别化战略，主要是产品价格上的差别化，包括利率差别化和手续费差别化。由于我国目前的利率还是由国家管制的，银行仅对贷款利率有一定的浮动权，因此可以实行利率差别化的空间并不大。但是，可以在仔细核算成本的基础上，给予不同客户以不同的优惠。对于手续费的收取，中小民营银行就可以根据自身特点，选择差别化的收费标准，甚至某些项目免费。

服务差别化战略，主要是提供区别于一般商业银行的客户服务。当今，商业银行的经营理念，正从“以产品为中心”转变为“以客户为中心”。通过产品区别于或优于一般商业银行的难度正越来越大，而提供差别化的服务，却大有空间可为。差别化的服务，具体体现在提供金融产品的方式与方法的不同上。

除了产品和服务的差异化之外，民营银行还可以在规章制度、组织结构方面进行创新，实施不同于普通商业银行的差异化战略。

3.品牌战略

不管是行业间竞争，还是行业内竞争，作为个体的中小型民营商业银行都需要自己的品牌。依靠自然垄断和人为垄断的那些商业银行，只在意利润，不在意品牌，也不是民营银行学习和效仿的对象。况且，本已处于劣势的中小型民营商业银行不拿起“品牌战略”这个重要武器，不知将如何与久已存在的商业银行展开竞争，求得一席生存发展之地。所以，必须要建立自己的品牌，并且不是在发展到一定程度后再建立品牌，而是要从一开始就要着手建立品牌，从一开始就应有强烈的品牌意识。建立品牌的具体措施，包括设计Logo，注册商标，注入品牌内涵，各种品牌推广，充实品牌内容，建立品牌联想。

商业银行普遍存在的问题是品牌识别度低和缺乏品牌联想。当大家面对一堆商业银行的时候，很少有人能说出他们之间的品牌差别，哪家的产品有特色，哪家的服务有口碑，更谈不上品牌联想了。民营银行的品牌树立起来后，当大家提到这家民营银行时，马上就能联想到它的某一款产品，或某一种服务，或某一种业务。以做家电产品的民营企业海尔为例，通常老百姓一说到海尔，都称海尔的售后服务好，随叫随到，从不推脱，众口一词地赞扬海尔的售后服务一流。在家电行业，售后服务好成了海尔的品牌联想，也造就了“海尔”这一品牌。

4.互联网金融战略

当前的互联网金融模式，包括第三方支付、小额贷款、P2P借贷、众筹、网络理财等。第三方支付抢走了银行的一部分中间业务，小额贷款抢走了银行的一部分资产业务，P2P借贷把银行的一部分资产业务和一部分负债业务都抢走了，众筹和网络理财抢走了银行的一部分负债业务。所以，对于如火如荼的互联网金融，民营银行不能不予以足够重视。

普通商业银行之前做的电话银行、手机银行、网络银行、信用卡等，相当于金融产品载体创新，与如今非银行金融机构所干出来的金融模式创新，有着天壤之别。当互联网应用于金融行业，既可以是技术进步，也可以是模式创新。这些金融模式的创新，本应是金融工程师们的份内职责，最应该出现在传统银行业，而不是发轫于电商企业或互联网企业。如今，面对非银行金融机构的剧烈冲击，普通商业银行正在慌忙追赶和被动反击。

民营银行可采取后起者优势，直接吸取传统银行和互联网金融的优点，尤其是各种互联网金融模式，走出一条具有互联网金融特色的民营银行之路。要深入了解各种互联网金融模式，了解各种互联网金融平台，掌握互联网技术，尤其是移动互联网技术，在产品和服务的设计上充分考虑互联网金融的因素，采取自主的或合作的方式，参与到互联网金融中来。某些民营银行，结合自身先天优势，可以考虑把互联网金融业务打造成自己的核心竞争力。

5.上市战略

作为金融性企业，上市也是一个非常重要的战略选择。从本质上说，上市是一种开放式的战略，银行的资本、人才、管理、技术作为生产要素，都能参与自由流动（包括流入和流出），比起封闭式的经营管理，优势自然是大的多。

民营银行从一开始也是股份制的，由若干家企业法人作为股东，但股东的数量较少，股东构成不甚合理，企业治理结构也谈不上科学。作为非上市股份公司，与上市股份公司的区别还是很大的。上市最大的作用是在资本市场上筹集到足够多的资金，从而扩大经营规模和拓展业务领域。同时，还能够改进银行的治理结构，提高银行的管理水平。民营银行一定比例的股权可以自由流动，既可优化股权结构，又可对经营者进行来自于市场的激励或约束。

现有的五大国有商业银行、十二家全国性股份制商业银行和部分城商行，都已上市。一个有发展愿望和发展规划的民营银行，选择未来上市是必然的。

6.恢复和处置战略

在已知的风控措施里，风险准备金制度、存款保险制度、恢复与处置预案都可以帮助民营银行降低风险，达到稳步发展的目的。其中，风险准备金制度是商业银行的普遍做法，国家层面的存款保险制度还在研究制定当中，最具特色的是民营银行的恢复与处置预案。

民营中小商业银行本身是民营性质，数量会越来越多，所处地域会越来越广泛，在央行明确不作为其最后贷款人的情况下，需要自担风险。民营银行作为自主经营、自负盈亏、自担风险、自我发展的“四自经济体”，制定科学的恢复和处置预案，等于采取了主动应对，不但对于存款客户有益，而且对于民营银行自己也是有益的。有制定恢复和处置预案在前，在遇到紧急情况时，不至于乱作一团，可以按部就班地应急处置和恢复正常经营。

据已公布的信息，民营银行若出现破产清算，且资金不足以偿付时，将以企业净资产或实际控制人净资产，对存款人存款给予全额或部分赔付。并且破产清算的赔偿承诺，也迫使经营者像对待自己原有的企业一样，科学合理地尽心竭力地去经营。

五、未来展望

战略问题是全局性和方向性的问题，将决定民营银行未来二十年或更长时期的发展。科学制定和认真执行发展战略的那些民营中小商业银行，必将在行业竞争中立于不败之地。

民营中小商业银行的出现，使得资本更好地为实体经济服务，使得资源更加有效的得到配置。未来，随着民营银行的逐步增加，会在一定程度上缓解中小客户的融资难和融资成本高的问题，但要从根本上解决，则是一个长期系统的工程。这既取决于民营银行的数量和地域分布，也取决于其它非银行民营金融机构的发展状况。但民营中小商业银行在国民经济中的地位，则是不可替代的。

银行业如同其它行业一样，发展到一定阶段，将出现并购和重组，以优化资源配置，节约人力、物力和资本，提高金融服务效率。在未来的中小型民营商业银行达到一定数量，在竞争到一定阶段时，必然会进行并购和重组，结果会出现若干家大中型民营银行，在全国范围内设有连锁性质的营业网点，服务对象依然是中小客户，客户在手持智能终端上随时随地进行操作，但金融服务的成本会更低，而效率会更高。

参考文献：

中小商业银行发展篇（6）

一 浙江省中小型商业银行现状

近年来，中小型商业银行迅速发展，但受制于资金水平、企业规模、公司声望等原因，其在与国有银行的竞争中仍处于明显劣势。加入WTO之后，开放外资银行经营人民币业务更是给我国中小银行带来了新的竞争压力和挑战。眼下，不仅需要继续完善现有的中小型商业银行、农村信用社等金融机构，以提高其业务水平和竞争能力，还要逐步打破以传统的不动产抵押为核心的贷款机制，构建新的金融体制。

在金融机构组成上，当前大型商业银行占了绝大多数，造成“大银行服务小企业”的金融服务不匹配现象。大型金融机构无法有效满足作为需求主体的中小企业的融资需求，而服务于中小企业的中小金融机构严重不足，形成了制约中小企业发展的资金瓶颈。根据浙江省银行业中各类机构的资产规模分布调查显示，大型商业银行和股份制银行资产总额占各类金融机构的绝大多数，而中小金融组织资产占比明显偏小。

二 浙江省中小型商业银行发展存在的问题

当前，许多中小银行在其发展过程中取得了一定的成功，但是仍有许多问题阻碍其进一步地快速发展，总结如下。

1．自身定位不准确

中小型商业银行由于规模较小，本身的资源和经营能力都十分有限，不可能在广泛的范围内提供最好的服务，而当前国内一些商业银行在业务上不具备自身的特色，与国有银行进行盲目的竞争。因此，中小银行必须有所侧重，将自己的各种资源集中于某一个或几个细分市场上，确立自身的核心竞争力。

2．资产质量水平有限

与国有商业银行相比，中小银行的资产水平极为有限，以泰隆银行为例，该行2011年底的总资产仅为478亿元，与同期工行的154768亿元相比处于明显劣势。此外，我国中小银行大都存在着包袱过重、不良资产比例较大、技术水平低等问题，不良资产一般高达25%以上，远远超过国外8%的水平。

3．整体规模过小

当前，我国中小型商业银行的整体数量较少，缺少必要的商业联盟，无法形成规模效应。例如，一些中小银行没有联行，导致异地汇路不畅、客户结算困难，既占用了大量资金，又增加了清算环节，延缓了客户的资金周转速度，不能给客户提供快速、方便、安全的服务，制约了业务的拓展。

三 泰隆银行发展现状

1．泰隆银行发展概况

作为浙江省民间金融发展的典型代表，泰隆商业银行成立于1993年，注册资本不足100万元。经过多年的艰苦创业，泰隆已经发展成为一个公司治理完善、组织结构合理、管理机制健全、经营状况良好的区域性金融机构。截至2011年年底，银行总资产达478亿元，存贷款余额分别达369亿元和281亿元，不良贷款率仅为0.51%。于此同时，泰隆银行2011年核心资本充足率为9.34%，较上年上涨0.47个百分点。 从以上数据可以看出，泰隆银行作为国内中小银行的代表已经取得了阶段性的成功。

2．泰隆银行的成功经验

相比于国有大型商业银行，中小银行在资金实力、企业声誉等多方面存在劣势。面对不利的现状，泰隆银行坚持小企业市场定位，始终坚持做“中小企业的成长伙伴”，逐步形成了以“三品”（人品、产品、押品）、“三表”（水表、电表、海关表）为特色的小企业金融服务模式。截止2011年年底，该行已累计向小企业发放贷款40多万笔，共计1600多亿元；在全行所有授信户中，授信余额100万元以下的小企业客户占了90%以上，扶持小企业10万多家，取得了良好的经济和社会效益。

此外，针对小企业发展面临的新形势、新问题，泰隆银行还积极探索小企业金融服务的新思路、新方法，不断加大帮扶力度，多举措解决小企业在经营过程中的融资需求，并在此过程中实现自身发展。总结其成功经验，主要有以下四点。

1．产品设置差异化

在产品设置方面，泰隆银行充分考虑中小企业贷款的特点，从一开始便尝试推行多人担保、辅助担保、和信用担保的保证担保贷款，即要求借款人的朋友、亲戚等提供保证，并可辅以父母、妻子或是子女等作为辅助担保。这种担保方式，一来可借助家人、朋友起到随时监督借款人的作用，二来解决了小企业贷款无抵押物的难题。

2．成功的风险控制

一般认为小企业缺乏抵押或担保，加之资产规模较小，因而向其发放贷款风险较高。泰隆商业银行考察借款人信用时遵循“到户调查”和“眼见为实”的原则：要求客户经理必须到借款人经营场所实地核查原始账簿、单据、凭证，直接到现场盘点实物，全面掌握客户的缴税情况、用电情况、经常性存货、固定资产、资产负债情况等，将贷款风险降到最低。

3．优质的客户服务

针对中小企业业务“短、小、频、快、急”的服务需求，泰隆银行在服务方式方面实现了创新：针对小企业贷款“户多、额小、期短”的特点，提出了“三三制”原则，即承诺老客户三小时办结、新客户三天内答复；同时投入了大量的人力、物力，打造了一支人数多、素质高、自律性强的客户经理队伍，通过“人海战术”密集地走访客户，频繁地沟通交流，搜集累积信息，并提供一对一的上门服务。

中小商业银行发展篇（7）

某城市商业银行A支行在2010年初到2011年10月末一年多时间内，中小客户数由11户发展到146户，中小企业贷款余额由1亿元发展3.76 亿元，由于其支持了大量中小企业的发展，2011年，该市委市政府授予其“年度国企争当奖”，其中小企业业务发展经验值得探讨和借鉴。

1 A支行中小企业业务发展的经验

A支行发展中小企业的方法，其可归纳为：发现客户—储备客户—选择客户—锁定客户—监管客户，各环节的具体操作方法如下：

1.1 发现客户——立足地区域经济特点，关注具有集聚效应的产业集群

该行在分析当地区域经济特点和宏观政策走向的基础上，将支行所在的A县工业的三大支柱中的汽摩配和皮鞋工业作为营销重点，大力发展该行业客户。截止2011年11月末，以上两个行业的客户数分别占支行中小客户数的48%和18%，贷款余额占支行中小贷款余额的61%和15%。通过把握当地经济脉博，既支持了地方经济的发展，又实现了银行零售业务的批发化、风险控制的集约化，最终实现了银行的盈利目标。

1.2 储备客户——寻找具有带动性的合作伙伴，以1+N的模式实现集约化营销

A支行在储备客户过程中，通过与园区、担保公司、行业协会、核心企业的合作，通过1+N的模式，储备了大批客户，成功解决了中小企业行业、地区分散，客户储备人力资源消耗大的难题。一是加强和县内几大工业园区管委会的合作，跟踪当地园区招商引资进度，作好项目储备。截止2011年9月30日，支行存量中小企业授信客户归属园区的企业有42户，占全部客户数的45%。二是加强和担保公司，特别是本地担保公司合作，与担保公司相互推荐客户。目前支行46户中小企业贷款由担保公司担保，其贷款余额达到2.655亿元，户数和余额占支行中小企业贷款的52%和74%。其中，A县当地一家担保公司的担保余额占中小贷款余额的20%，涉及客户27户，占支行全部中小客户数的31%，占担保公司合作客户数的59%。三是加强和皮鞋行业协会的合作，建立了皮鞋行业客户的储备库。四是抓住核心客户，对其上、下游客户进行拓展。如仅当地一家知名整车厂商的变速器供应公司就为支行带来了7户配套企业。

1.3 选择客户——合理设定本行的准入标准

中小企业自身财务管理不规范，信息不透明，风险难以掌握，因而如何选择客户也成为中小企业拓展中的难点。支行经过培育期的摸索后，逐步形成了自己的一套风险控制标准和流程。一是形成了两个“三有”的准入标准，即：“有订单、有市场、有效益”，“有固定资产、有经营团队、有员工宿舍”，严守风险底限。二是支行调查环节制度化，要求支行领导直接参与，其流程为：至少两名客户经理初步接触客户—业务部经理及至少一名行领导现场考察—客户经理收集客户资料及担保方式设计—按流程上报审批。以上环节中缺一不可，任一环节均有权对业务提出否决意见。

1.4 锁定客户——用好授权，提高效率，在竞争中突围

目前，A县银行已达10家，如何突出优势，成为业务的拓展的难点之一。经过分析，支行认为本行应利用授权的优势，重点突出本行政策灵活，效率高，服务好，以满足中小客户贷款金额小、时间紧、期限不长的需求。对权限内业务，支行决策迅速，敢于拍板，在当地形成了良好的口碑和较强的竞争力。截止2011年11月末支行中小业务中，权限内业务笔数93笔，余额达到1.97亿元，笔数和金额分别占支行中小业务的78%和55%，成为支行拓展中小业务的杀手锏。同时支行和客户合作采取授信额度由少到多，循序渐进的原则，对于支行合作时间长，确认风险可控的客户，则吸引客户将全部资产业务集中到我行，扩大该行的市场份额。

1.5 监管客户——管住客户的现金流

为控制风险，支行除按总行规定的基本要求外，在贷中注重落实审批条件，贷后注重现金流监管。一是加强放款程序的审核，严格落实放款条件。支行设计了《A支行授信业务放款程序审核流转单》，列出放款环节审查的10大要点，如：抵、质押明细是否与决议相同、是否按规定办理相关担保手续并出示原件等。要求经理办客户经理和放款初审岗逐条审核签字。二是加强对借款人现金流的控制。凡在我行贷款的中小企业，支行要求企业必须在该行进行回款，对仅由我行提供融资的，回款金额原则上不得少于企业收入的80%。一旦回款未达以上水平，支行将采取利率上浮等惩罚措施。如因企业经营困难导致回款减少，支行则将启动应急预案。通过现金流的监管，支行成功地实现了对企业的非现场监管，有利于提前发现企业的潜在风险，同时也大大地节约了支行的人力。

2 A支行中小企业业务发展中存在问题及解决方法建议

2.1 担保公司在中小企业风险补偿中角色过重，建议强化对担保公司的管理

目前支行的中小企业贷款中，由担保公司保证的贷款已占支行中小企业贷款的74%。同时担保公司在支行的客户引荐、风险补偿、贷后管理中均扮演了重要角色。因此，支行应加强对担保公司的管理，密切关注担保公司的资本流向、高管层的人员变动、内控制度的制定、执行情况，严防风险外包。

2.2 中小企业经营稳定性有待加强，建议进一步加强贷后管理

由于中小企业自身规模小，抗风险能力不强，经营情况易受环境影响。因此，支行应加强贷后管理，建立中小企业的授信后评价体系，充分评估客户的经营状况，在此基础上形成合理的退出机制，对经营不善的客户及时退出。

2.3 中小企业销营管理难度对客户经理要求很高，建议加强信贷队伍建设

发展中小企业客户，客户经理的人员数量和质量都有较高的要求。目前，A支行共9名客户经理，其中专职中小企业客户经理6名。截止2011年11月末，支行授信客户数已达151户，人均管户数达到25.1户，在全行名列前茅。随着支行业务的发展，支行客户经理的数量和质量已成为支行进一步发展的瓶颈，从目前情况看，已产生一定的影响：一是部分续贷业务上报不及时；二是对贷后条件的落实跟踪不到位，如回款要求的落实情况等；三是受人员数量和质量的制约，部分新拓展客户的贷前调查工作有待进一步加强。

3 结束语

他山之石可以攻玉，各银行应从当地产业结构、区域经济特点入手，培养自己的客户群，根据当地的产业集群的周期性、风险和结构来把握信贷投放方向和节奏，最终走出一条有自身特色的中小企业发展之路。

参考文献：

中小商业银行发展篇（8）

中图分类号:F830.33文献标识码:B 文章编号:1007-4392(2008)04-057-02

一、商业银行发展中小企业外汇业务的现实需求分析

(一)发展中小企业外汇业务是商业银行实现经营转型的重要内容

首先，发展外汇业务是商业银行实现赢利模式转变的需要。商业银行实现赢利模式转变就是要由过度依赖存贷利差，到逐步提升中间业务收入比重。目前非利息收入作为外资银行的主要收入来源，占比达到40%以上，与之相比，我国商业银行发展中间业务存在着巨大的空间。外汇业务作为银行中间业务的重要种类，产品系列丰富且产品附加值高，一直以来被外资银行视为“黄金”业务，并成为其开拓我国市场的首选目标。而在我国，除中国银行外，各家商业银行一直以来并未对外汇业务予以足够的重视，其价值创造能力也未被充分发掘。随着我国加入世界贸易组织，以及我国进出口贸易的突飞猛进，我国外汇业务市场迅速扩大，形成对银行外汇服务的强烈需求，外汇业务正在成为商业银行新的利润增长点。

其次，拓展中小企业市场是商业银行加快调整客户结构的需要。目前，随着大客户直接融资能力和议价能力的增强，以及银行同业对优质大型客户竞争的加剧，商业银行在同大客户的博弈中处于劣势，盈利空间被不断压缩，大客户对商业银行的贡献度在逐步下降。尽快调整客户结构，已经成为商业银行实现战略转型的迫切要求。我国中小企业市场资源丰富、发展潜力巨大，商业银行如能加快转型，抢在竞争对手之前进入利润丰厚的中小企业客户市场，对实现自身盈利的持续增长意义重大。

第三，发展中小企业外汇业务是商业银行应对市场变化的重要选择。随着我国改革开放不断深入，广大中小企业日益融入到国际经济与合作中，其对外贸易正在向全面快速发展的阶段迈进，并表现出强大的增长潜力。中小企业在我国对外贸易中的地位和作用越来越重要，与之相伴，中小企业的金融服务需求也日趋复合化，商业银行单纯依靠传统业务已经难以满足客户多样化的需求。积极围绕中小企业日益活跃的进出口贸易提供专业化的外汇服务，既是对企业金融服务的深化，也是商业银行顺应市场变化，积极调整经营战略的现实选择。

(二)银行外汇服务支持是中小企业实现快速发展的客观要求

一是贸易融资是解决中小企业融资难的有效途径。融资难是困扰中小企业发展的突出问题，而贸易融资可以有效解决这一问题，贸易融资下银行关注每笔交易的真实性，通过对交易中物流和资金流的控制，来掌控风险，确保资金的回笼，从而规避了中小企业在披露信息和财务等方面存在的融资障碍。

二是银行外汇服务可以帮助中小企业规避汇率风险。我国中小企业普遍存在外汇知识有限、对汇率避险工具缺乏了解的问题，这严重制约了中小企业进出口贸易的开展。在我国汇率改革不断推进，企业生产经营日益国际化的今天，中小企业亟待增强规避汇率风险的能力，而商业银行恰好可以弥补中小企业这一不足，通过提供专业的外汇服务，商业银行能够有效增强中小企业的汇率避险能力，使其更好的参与到国际经济与合作中去。

三是银行服务支持可以增强中小企业国际市场拓展能力。在国际贸易中，广大中小企业受自身规模、实力所限往往购销渠道和购销方式较为单一，使其在竞争中处于不利的地位，也制约了其业务市场的开拓。商业银行通过提供丰富多样的外汇产品安排，如通过信用证、保函可以给予企业银行信用支持，通过国际保理、出口商业发票融资等安排可以使企业以赊销方式争取业务市场，同时满足其融资需要，从而对中小企业开拓国际市场提供强有力的支持。

二、商业银行发展中小企业外汇业务的建议

(一)转变观念，重视中小企业外汇业务拓展

商业银行要从长远发展的角度、从业务战略转型的高度认识发展中小企业外汇业务的重要性，将其作为提升银行竞争力和盈利能力的重要手段，从发展政策上和资源配置上给予大力支持，为中小企业外汇业务发展创造良好的环境。

(二)积极发掘、培育优质中小企业客户

商业银行需要理性发展中小企业外汇市场，要结合自身实际状况确立中小企业客户的优选标准，通过分析、整合市场信息，寻找、发掘优质中小企业客户，在认真研究客户需求的基础上有的放矢地开展营销工作。

(三)整合外汇产品，提供综合化的金融服务

商业银行开展外汇业务营销要坚持“以客户为中心”，加强市场细分，针对中小企业多样化的需求，对现有的国际结算类产品、贸易融资类产品、外汇资金类产品进行有机整合，为客户设计全方位的金融服务解决方案，并突出差别化、精细化和个性化，提高客户对银行的认可度和忠诚度。

(四)加快产品创新，重视品牌建设

与传统银行业务相比，外汇业务国际同步性强，产品更新快，在同业竞争日趋激烈，金融产品同质化严重的今天，商业银行只有具备持续旺盛的创新能力，才能在竞争中赢得先机和主动，不断保持并扩大市场份额。在进行产品创新过程中，商业银行要注意树立“品牌意识”，加强品牌建设，通过特色突出的品牌，使客户对银行产品和服务形成良好的认知度和辨识度，有效提升自身的市场竞争优势。

(五)加强本外币业务的整体联动营销

商业银行要正确认识和处理巩固传统业务与发展外汇业务的关系，大力倡导外汇业务的战略地位，明确两者相辅相成的关系。通过本外币业务的综合营销、部门立体交叉营销、产品系列营销，加强对存量客户的挖潜和对新客户的渗透，提高营销效率。在满足客户多元化需求的同时，不断提高中小企业的综合贡献度，实现商业银行经营效益的最大化。

(六)培养高素质、专业化的人才队伍

发展外汇业务，人才是关键。商业银行要通过多种渠道吸纳、引进高素质的外汇专业人才，同时对外汇业务的客户经理、产品经理、风险经理及操作人员加强产品、政策、流程等方面的培训。通过打造一支专业化、高素质的营销管理队伍，为外汇业务发展提供强有力的保障。

参考文献:

[1]周峰，2007:中小企业融资难的原因分析[J].南方金融第4期。

中小商业银行发展篇（9）

中图分类号：F832 33　文献标识码：B　文章编号：1007-4392(2009)07-0044-03

一、国外设立中小企业银行的经验借鉴

发达国家大多设有大量的中小企业银行，为中小企业提供相关银行服务。例如美国全国即设有约7000多家中小银行，政府还对它们实行某些特殊政策给予扶持。德国、日本、韩国等国家都设有一批为中小企业提供服务的中小银行。这些中小企业银行有的还在中国设有分支机构。为其到我国投资的企业提供相关服务。

(一)韩国政府设立中小企业银行，专门为小企业提供融资服务

韩国中小企业银行(Industrlal Bank of Kore-a)，是韩国政府设立的专门为中小企业提供融资服务的专业银行。1961年8月由政府出资设立，主要目的是扶持中小企业发展，是韩国三大政策性银行之一，总资产达1110亿美元，世界银行排名第133位，韩国国内银行排名第4位。

中小企业银行已发展成为拥有约160，000家韩国中小企业客户的大型银行，在中小企业金融业务方面占据主导地位，另外设有四家下属子公司。截至目前，在韩国国内有近575家营业网点，在海外有10个分行，一个莫斯科办事处，其中在中国大陆有天津、青岛、烟台、沈阳、苏州五个分行。

(二)日本设立国有政策性金融机构及小企业信用补充系统

为支持小企业的发展，日本政府自50年代以来开始对中小企业立法，制订了一系列法律法规。例如在1953年颁布了《信用保证会法》、1976年实施了《中小企业扶持股份法》，为中小企业从民间融资提供了法律保证。

在日本主要是都市银行、地方银行以及信用银行等小银行为小企业提供贷款支持，同时还设立了专门为小企业服务的国有政策性金融机构，即国民金融公库、小企业金融公库以及商工组合中央金库。国民金融公库主要面向零星小企业，提供维持生产所需的小额贷款。小企业金融公库除对小企业提供设备资金和长期周转资金贷款等一般贷款外，还提供特别贷款。商工组合中央金库具有半官半民性质，是前两家金融机构的有益补充。虽然这三家政策性金融机构的贷款对象不同，贷款利率也有所不同，但共同特点是贷款利率比较低。期限比较长。这种设立专门政策性银行的做法有效地隔离了政策性银行业务与商业银行业务，既保证了商业银行的自主经营，又可以体现对小企业的政策扶植，为解决小企业融资发挥了重要的作用。

建立小企业信用补充系统的主要作用是增加企业的信用价值，该系统包括两个子系统和一个组织机构。两个子系统是信用担保系统和信用保险系统，组织机构是小企业信用保险公库。小企业向金融机构申请贷款时可通过信用担保协会进行担保，然后由信用保险公库对该笔贷款进行保险，这样通过对贷款的担保以及再保险，增加了小企业获得贷款的可能性。

(三)德国成立德国复兴信贷银行，满足小企业资金需求

德国复兴信贷银行是以中小企业为主要服务对象的政策性银行。该银行成立于1984年。其特点是：以长期贷款为主，一般为10年至20年，贷款利率固定，由于利率高低在申请时已经确定，就为企业的长远规划提供了安全感，另外，考虑到建设期内没有收益，项目建设的前三年可以不偿还本息。复兴信贷银行的运作机制是通过当地银行将贷款直接转到企业。企业可以在任何一家当地银行申请贷款，申请银行将企业申请与本行所作评估一起递交复兴信贷银行审查批准。这种运作方式的优点在于：当地银行比复兴信贷银行更了解申请者，一个同客户有长期联系的银行可以依赖他们的专业知识对投资商的贷款信誉及其特殊情况做出更准确的估价，复兴信贷银行也随时和这些商业银行所组成的网络保持联系，银行传递系统保证了复兴信贷银行的附属性，复兴信贷银行的长期贷款成了这些商业银行业务上的重要补充。

此外，储蓄银行是小企业最重要的合作伙伴，全国各个城镇和地区都有其独立的分支机构，他们还开办了许多地方性的产权投资公司和风险基金，以合理的价格向企业提供有关设施，并帮助青年创业者与科研单位挂钩，提供咨询服务，给予技术支持。合作银行也与小企业密切联系，提供的服务与储蓄银行相似。

二、发展中小企业专业商业银行的基本思路

(一)对现行商业银行体系的描述

商业银行可以按不同标的进行分类和定义。而这种分类和定义关键是是否有利于促进经济的发展。历史上曾经有过主要按行业服务对象为划分标的的工、农、中、建四大专业银行，随着金融体制的改革，我国现行银行业金融机构包括政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、邮政储蓄银行、外资银行和非银行金融机构。但现在银行体系分类没有合理的分工，造成社会资源的极度浪费，重复营销、重复设点等等。特别是没有达到解决经济当中的中小企业资金需求矛盾的目的，因此，从法律的角度定义中小企业专业商业银行显得十分必要。

1 按规模将现有的商业银行体系划分为大型企业商业银行、中小企业专业商业银行。当前，可以将工、农、中、建、交划分为大型企业商业银行，其他的商业银行统称为中小企业专业商业银行，主要包括10余家全国性或区域股份制商业银行，100余家城市商业银行，农村商业银行等。对于注册资本一亿元以内的商业银行一律定义为小企业专业商业银行。

2 对中小企业专业商业银行贷款客户除执行单户贷款不超过10％限制外，对客户授信总额实行一亿元规模限制。不管中小企业专业商业银行将来注册资本金规模多大，一律只做一亿元规模以下的授信客户。对于小企业，专业银行可以对授信客户规模进一步缩小。这样实行注册资本与客户范围相对脱钩。

(二)现行中小商业银行的贷款余额可以基本满足中小企业资金需求

如果按上述标准划分。国有商业银行总资产318358亿元，约占整个银行金融机构的总资产51％，即约有银行金融资产的49％的中小专业商业银行的资产表现为特定的中小企业的贷款。这为中小企业的贷款提供了一个可靠的机构保障。

三、积极做好发展中小企业专业商业银行的

配套措施

(一)明确中小企业专业商业银行的法律地位和政策规定

对现行的有关商业银行法律进行调整。在有关中小企业法人金融机构发展模式上，要在法律或制度上有条件限制中小法人金融机构，鼓励中小企业金融机构做大、做强，但是对于这类机构，除了有资本金单户贷款限制外。对于中小企业专业商业银行只能做中小企业金融业务，只做小不做大，以真正形成为中小企业服务的专业银行，不断提高中小企业贷款专业化管理水平。这样的专营机构、专业人员才能集中精力解决小企业风险识别、风险管理水平。从组织体系上保证小企业的资金供应渠道。

(二)为大力发展中小企业专业商业银行提供宽松的监管环境

重点发展城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、小额贷款公司、村镇银行等专业支持中企业信贷地地方法人金融机构。要像发展商业企业一样，放宽准入条件。政府要鼓励并引导建立非银行的民营中小企业金融机构。可通过搭建有效的投资载体来吸纳社会资本，然后投入到小企业中去，如建立民间投资公司、民间信托公司、产权交易所、产业基金会以及民间租赁公司等。可借鉴国外小额信贷发展经验，如成立“小额贷款组织”，把对普通农民的信贷扶持拓展为对小企业的贷款支持。通过给予一定的政策，以小额贷款组织为突破口，来撬动民间资金，把民间资金引导到一个正确轨道上，合法地开展金融活动，把新建小额贷款组织的目标客户拓展到小企业。

(三)发挥财政杠杆对中小企业专业商业银行的支持作用

中小商业银行发展篇（10）

一是注重满足企业融资需求与强化自身风险管理相结合。他们在镇江银监分局的统一部署下，在全辖范围内开展了“客户大走访，银行再行动”活动，集中走访了涉及24个行业的366户生产型客户，全面了解企业的生产运行情况和信贷资金需求情况，有针对性地制定“有保有压”的应对举措。对一批优质企业及时追加了授信额度;对一批受金融危机影响，但“有产品、有市场、有信誉、有担保”又急需资金支持的“四有”企业，进行跟踪服务，保障基本授信支持;对部分因管理乱、信誉差而陷入经营困境的企业，坚决予以淘汰，降低信贷风险。

二是注重优化信贷审批服务与加快金融产品创新相结合。在信贷服务上，他们积极采取“简化手续，适度放权，完善控制”的策略，进一步简化中间环节，缩短办理时限，提升工作成效。他们规定凡符合信贷条件的企业，支行行长可以在基本授信额度基础上，直接申请最高300万元的临时授信，受到企业的广泛欢迎。同时，他们将“阳光信贷”与“走千家，访万户，送服务，助‘三农’”活动和“易贷通”圆鼎卡业务相结合，进一步拓宽企业融资渠道，有效缓解企业“融资难”问题。

中小商业银行发展篇（11）

2011年3月16日最新的《中华人民共和国国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要》提出要“建立健全中小企业金融服务和信用担保体系，提高中小企业贷款规模和比重，拓宽直接融资渠道”。中小企业是国民经济增长的重要推动力，但是由于自身规模较小，可用于抵押担保的财产有限，一直存在融资难的问题。尽管近年来党和国家采取了一系列措施，商业银行也加大了对中小企业的融资支持力度，中小企业融资难的问题仍然没有得到根本解决。

一、商业银行支持中小企业发展的意义

(一)商业银行支持中小企业发展是履行社会责任的表现

中小企业是我国国民经济发展的重要力量。中小企业的蓬勃发展，对于提高当地经济发展水平、提高就业、改进民生、促进和谐社会构建都有重要意义。中小企业数目占我国企业总数的90%以上，但是由于企业规模较小，可用于担保的物品有限，财务制度不健全，管理水平较低，长期存在融资难的问题。当前我国多层次融资体系尚未建立起来，大多数中小企业在直接融资市场上不具备发行股票、债券的资格，只能借助于间接融资方式融通资金。在这种情况下，商业银行应承担起责任，支持中小企业发展是商业银行履行社会责任的表现。

(二)商业银行支持中小企业发展是自身实现可持续发展的现实需要

商业银行历来重视大企业客户，这导致银行信贷结构不合理，贷款金额大、贷款期限长、贷款集中现象明显。金融危机后，监管层对商业银行监管规则进行变革，修改后的《巴塞尔新资本协议》对银行资本充足率提出了更高的标准。按照新规定，每笔贷款所占用的监管资本由贷款金额、贷款违约率、违约损失率、贷款期限和与宏观经济的关联程度决定。虽然大企业的贷款违约率较低，但是每笔贷款金额较多、违约损失率较高、贷款期限较长。因此，商业银行贷给大企业的资金所占用的监管资本较高，贷给中小企业的资金所占用的监管资本较低。另一方面，中小企业融资期限较短，商业银行可以借助于中小企业信贷来调整信贷结构。第三，商业银行在支持中小企业发展中可以与中小企业保持良好的合作关系，在中小企业发展壮大中实现自身的可持续发展。

二、我国商业银行支持中小企业发展的措施

近几年来，我国商业银行重视中小企业信贷业务，不少商业银行将发展中小企业信贷业务作为自己转型的突破口。综合起来，我国商业银行支持中小企业发展的措施主要有：

(一)建立了中小企业金融服务专营机构

小企业金融服务专营机构是根据战略事业部模式建立、主要为小企业提供授信服务的专业化机构。它是独立的专营机构，包括一系列独立运行机制，集产品开发、销售渠道建立、客户市场开拓、内部财务核算、信贷审批和风险管理等一系列职能于一身，实现责权利统一，人财物相对独立。截至2010年12月末，全国共有五大国有商业银行和12家全国性股份制商业银行在内的109家银行设立了小企业金融服务专营机构。主要银行业金融机构小企业金融服务专营机构的新增贷款已超过全行新增小企业贷款的60%。

(二)针对中小企业的类型，推出了新的融资模式

商业银行将中小企业划分为不同的类型，根据每种类型中小企业的特点，创新融资模式。光大银行将中小企业划分为三大市场，共推出十种融资模式：为定位于配套型的企业推出政府采购模式、银租通模式和供销商模式，为定位于积聚型的企业推出联保模式、专业市场模式、电子商务模式和担保模式，为定位于科技型的企业推出科技孵化模式、认股权模式和低碳金融模式。

(三)调整了银行服务管理机制

中小企业融资具有“短、频、急、小”的特点，对于放贷效率要求较高。近年来，我国商业银行调整银行服务管理机制，简化贷款审批程序，标准化贷款流程，提高中小企业信贷效率。中国建设银行创新出“信贷工厂”，将中小企业信贷业务细分为营销、销售、业务申报、审批、客户维护、贷后管理等环节，每个环节实行专人专岗，快速提高了中小企业信贷的质量和效率。

(四)创新了不少金融产品

针对中小企业担保品少、信用较低的特点，我国商业银行开发出动产抵押贷款、应收账款抵押贷款、企业联保贷款、股权质押贷款等金融产品。例如，中国工商银行推出“网贷通”业务，小企业与银行一次性签订循环贷款借款合同，在合同规定的有效期内，客户通过网上银行自助进行循环贷款合同项下提款和还款业务申请，银行对客户申请进行集中受理和处理，“网贷通”贷款额度最高可达3000万元。

三、我国商业银行进一步支持中小企业发展的途径

尽管我国商业银行采取了一系列措施支持中小企业的发展，中小企业融资难的困境并没有得到根本解决。今年“两会”中，如何破解中小企业融资难的话题备受关注。商业银行可以通过以下途径进一步支持中小企业的发展：

(一)落实银监会“六项机制”

商业银行需要根据小企业的风险水平、资本成本、资金成本等因素，确定小企业贷款利率水平，建立小企业风险定价机制；设立小企业贷款的专业部门，建立独立的小企业贷款核算机制；简化贷款流程，建立高效的小企业贷款审批机制；将小企业信贷人员的收入水平、职级晋升等与其业绩紧密相联，建立和完善小企业贷款的激励约束机制；加强对小企业信贷人员的业务培训，建立专业化的人员培训机制；关注贷款客户情况，收集、分析小企业贷款恶意违约方面的相关信息，建立和健全小企业贷款违约信息通报机制。

(二)构建适用于中小企业的信用指标体系

构建一套适用于中小企业的信用指标体系是解决中小企业信息不对称问题的一个关键点。商业银行可以根据评价得出的中小企业信用状况，为中小企业信贷产品进行合理定价。我国有不少学者在这一问题上作过探讨，例如乔薇（2008）将中小企业信用评级的基本要素设定为：①市场评价要素，包括行业状况、市场竞争力状况；②企业素质要素，包括企业规模、领导者素质、企业员工素质、企业管理水平、资产质量；③财务评价要素，包括营运能力、获利能力、偿债能力、成长发展能力、获取现金能力；④创新评价要素，包括创新投入、创新效果；⑤风险评价要素，包括经营风险、财务风险；⑥履约状况评价要素，包括银行信用状况、商业信用状况。

(三)与电子商务平台合作调查中小企业信用状况

近年来，京东商城、阿里巴巴、淘宝等电子商务平台快速崛起，电子商务平台可以提供客户的交易数据信息，从这些数据中银行可以分析出客户的经营状况、财务状况、信用状况等。商业银行通过与电子商务平台的合作，可以获得一部分中小企业的信用资料，降低调查成本，缓解中小企业信用记录缺失的问题。

(四)注重风险管理

由于我国商业银行历年来注重大企业客户的开发和维护，商业银行风险管理主要是管理大企业的信用风险。随着商业银行将中小企业信贷业务作为转型突破口，管理中小企业信用风险成为银行风险管理的重心。商业银行需要从大量中小企业中发现风险规律，提高银行的风险管理竞争力。

(五)培养创新理念

创新是商业银行实现可持续发展的不竭动力。商业银行需要培养创新理念，不断创新产品、创新服务、创新营销。另外，商业银行应该注重科技创新，使中小企业信贷管理系统具有以下功能：①自动优选客户功能，②快速业务受理功能，③自动风险评级功能，④自动风险定价功能，⑤简化业务流程功能，⑥自动风险预警功能，⑦违约信息通报功能，⑧业务自动考核功能。

(六)开拓支持中小企业发展的中间业务

中小企业财务管理水平、风险控制能力不高，商业银行可以利用自身的专业化优势开展中小企业财务管理业务、投资银行业务、风险管理业务、战略规划业务等，在解决中小企业融资难的同时，为中小企业传播金融知识、提供专业技能支持，促进中小企业发展壮大。

参考文献：

[1]中国银行业监督管理委员会办公厅，关于进一步做好小企业贷款的通知，2006年4月4日