农村发展的建议大全11篇

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通过调研了解并对卫东村近三十年的建设情况进行分析，我们感到卫东村的全面发展和建设，始终坚持了党支部的核心领导地位，充分发扬了民主建村的优良传统，紧紧抓住了发展壮大村集体经济和特色种养殖这个根本，增加了农民收入，提升了村民的幸福感和获得感。但也存在着种养殖比例不协调、基础设施不够完善、特色精品意识不强，市场竞争的能力不足、农村人才匮乏等问题。下一步，要建设发展好卫东村，建议在以下三个方面把住方向、提升能力、抓出特色，使之成为安居乐业的美丽家园。

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一、引言

随着近几年农民收入不断提高，农村人身保险市场也得到了快速发展，需求不断增加，但不可否认的是，我国农村保险市场，特别是人身保险市场与城市的保险市场还存在一定的差距，市场环境还很脆弱，还需进一步有效地挖掘。保险公司必须认清农村人身保险市场的现状，努力走出一条具有中国特色的发展道路。农民意外、医疗、养老等提供保障的农村人身保险，其作为农村社会保障体系的组成部分，应得到各方的积极参与，保险公司也应当充分发挥自己的作用，实现自己的经济效益及社会效益。而如今，我国农村人身保险市场存在着不少的制约因素，如何解决这些问题并寻找解决对策，将决定人身保险的发展方向及农村的稳定发展。

二、我国农村人身保险市场需求发展现状

（一）农村经济的发展、农民生活的改善普遍需求人身保险。近年来，国家陆续出台了各种惠农政策，社会主义新农村建设也在有条不絮的进行，农村经济得到了很快的发展，农民收入也不断增加，同时，随着进城务工人员的不断增加，农村中出现了大量的空巢老人和留守儿童，使得身在外地的人们开始重视家中的老人和小孩，继而产生了对医疗、养老、失业、意外伤害等人身保险的有效需求。

（二）农村已经具备了商业人身保险进入的土壤。据有关分析表明，我国在未来的一二十年，将进入高速老龄化的阶段，老龄人口正以每年平均3.28% 的速度增长，况且我国70% 的人口在农村，总的来看，农村的老龄化更值得多方的关注，其老龄化水平高于城市，在农村地区还是比较传统的，加上受到传统儒家思想的影响，忠孝礼义的思想更是深入人心，为人父为人子，对老人和孩子的关心与照顾，成为人人赞扬褒奖的行为，老龄化的到来，加强了他们对人身保险的需求。

（三）农民工自身人身安全风险增大，新型农民急需人身保险。近年来，大量的农民进城务工，特别是江浙沿海地带，成为进入的主要几个地方，甚至还有一些农民工到外国去务工，主要是一些贫困国家，他们从事的大多是高强度、危险的行业，伴随我国个体经济、乡镇企业逐渐兴起，机械化作业的逐渐实行，不安全隐患也在急剧增加。再加上，大多农民工也没有受过相关的专业培训，工作环境相比城市较为复杂，由此一来，不免发生各种事故，有时还会对他人造成伤害。一般来说，在外打工的人大多为青壮年，家里的顶梁柱，一旦发生意外，将会导致其家庭致贫、因病返贫，对他人造成伤害的，还会引起不必要的纠纷、对社会也十分不利。

（四）新农村建设的推进，政府的重视增强，以及我国社会保障体系的建设，都在某种程度要求商业人身保险予以辅助。我国政府一直以来也在鼓励建设多种形式的农村养老保险体系，就此也就形成了政府、集体和个人三方共同筹资建设养老保险制度，但是由于种种原因，推行速度却十分缓慢。

总之，在我国经济发展的大背景下，农村市场存在着巨大的人身保险客观有效需求，其中，收入的增加更是其发展的物质基础，但是怎样利用这种有效需求，正确认识到我国农村人身保险的现状，找到真正存在于农村人身保险市场的问题，并能针对性的提出一些解决方案将是当务之急。

三、农村人身保险市场发展中存在的主要问题

随着城乡二元经济导致的保险市场发展不平衡问题越来越突出，了解当前中国农村人身险发展存在的问题，，才能进一步发展我国农村人身保险市场。

（一）农村人身保险市场长期得不到重视，发展水平十分低，人们思想较保守。一直以来，保险在人们心目中都是一种近乎诈骗的东西，得不到大家的认可，甚至城市人身保险这块发展都不是很充分，更不用说在农村了。农村市场有时只是依靠熟人之间的推荐才会去接受，大多人对其有种排斥的心理。城市化的进程使得农民离开了相依为命的土地进入城市，也逐渐接受了一些城市的文化思想，随着时间的推移，保险的意识将会逐渐形成，他们可以通过购买商业养老、医疗、意外伤害以及子女的教育等保险品种，使自己和家人的生活都能够得到保障。

（二）寿险公司对于开发农村人身保险市场兴致不高。由于城市保险的发展尚不充分，在广大农村，大部分寿险公司持观望态度，开拓发展兴致不高。主要原因在于：开拓农村市场成本高，见效慢，大多农民常年在外，开展业务不方便，同时，在农村也缺乏相应的网点，可以说农村市场是一块新型的市场，相关经验也不足。

（三）保险公司相关人身保险产品结构单一，规模较小。长期以来，保险公司主要针对的是城市人群开发相关的产品，而适应农村老百姓消费水平的险种较少，缺少农村特色，大部分险种不符合农民的口味，不能很好的满足农民对于防老、防病、防灾的迫切需求。

（四）人身保险定价不合理，费率较高，不具有吸引力。目前，虽说农村经济得到了发展，农民的收入也得到了增加，但是我们不可忽视农村整体消费水平不高的事实。多数在农村地区销售的保险产品，其实并不是针对农村地区而设计的，而是一些城市低端的保险产品。这些产品在保额、缴费额、以及保险期限等都不能很好的满足广大民众的需求，降低了他们的投保意愿。

（五）保险从业人员素质偏低，服务水平有待提高。我国整个保险市场发展水平都比较偏低，从业人员水平不高，在农村地区这种情况更加严重。同时，有些保险销售人员由于缺乏相关的知识与经验，在推销过程中不免会有一些夸张的陈述，加上农村地区交通不便，通讯设施落后，造成保险人与客户之间沟通不顺畅，回访不及时，久而久之，在农民客户之间造成了不好的印象，甚至影响到整个保险行业的形象。

四、发展我国农村人身保险市场的对策建议

（一）积极做好保险知识的宣传工作、改变人们对保险不好的认识

农民对保险知识及保险产品的认识都要经过一个从了解到接受的过程，这个过程往往也需要很长的一段时间，因而，在农村对保险产品宣传是十分必要的。通过这种公共关系的营销方式，能够更好地了解民众对保险的感知和需求。同时，在宣传方式上也可以进行创新，以提高宣传的效果，例如，保险公司可以组织医疗服务人员下乡，为农村居民提供免费的初级医疗服务和相关保险产品咨询服务，以此扩大公司的知名度和影响力。同时，要注意时间的把握和地点的选择上，因为农村很多都在外务工，一般会选择年底或者庄稼忙季的时候回来，保险公司可以在一些地方电视台做些广告，旁边乡镇都要去，并且选择在一些集市作为活动点，这样更有利于推广和宣传。此外，条件允许的情况下，可以在当地招募和培养一些有广泛社会关系、活动能力强、品行端正、信誉良好、深受农民信任的业务人员，以扩大和巩固农村营销网络。

（二）创新保险产品、完善产品结构，创造出适合农村特色的保险产品

在进行保险知识的宣传过程中，要时刻留意农民的真实需求，一般而言，农民对健康险、意外险、养老险等人身保险产品尤为青睐。因此，在保险产品的设计过程中，应能够兼顾到这些方面，同时，由于农村地区整体消费能力不强的特点，产品也要能够体现低保费，覆盖面广，缴费较为灵活的特点，对农村的老人和儿童进行针对性的设计产品。在产品的条款上也要力求简单、通俗易懂。

（三）拓宽销售渠道，加强农村营销队伍建设，做好理赔服务，提高服务质量

保险营销员在进行业务销售过程中，要根据当地农村市场的特点、维护成本、及市场的开拓阶段等因素进行，同时不忘寻找其他的销售渠道。例如，进行一些捆绑销售，在已有的交易上面附加自己的人身保险产品。因为农村地区居民居住的比较分散，交通不便，通讯落后，保险公司营销部门可根据具体的情况，建立营销员驻村制度。由于营销员大多素质不高，针对农村营销，要加强业务培训，提高其服务水平，建立奖惩并用的激励机制，强化其保险业务知识。最后，当发生保险事件，能够及时的进行理赔，提高为农村客户的理赔效率，将是保险营销能否成功的关键所在，鉴于此，保险公司可以建立针对农村人身保险市场的“理赔绿色通道”，简化程序，及时处理保险事件并对农村客户进行回访，积极有效的听取他们对理赔的意见与需求，这时也是赢得保户对保险业赞许的关键时候。

（四）政府部门要扶持保险公司开拓农村市场，切实关注民众之所需

农村市场由于先天市场发育不完善，信用环境比较脆弱，思想比较保守，农民大多对受骗较为敏感，以至于在农村地区人身保险市场上容易出现“从众性投保”，一旦发生个例不能使得大家满意，往往又容易发生“集体退保”。农村市场这种信用观念的脆弱性，使得各保险公司需要重视起来，避免类似事件的发生，不可因一例保险事件处置不当而丧失整个市场。值得一提的是，有些市场一旦失去将不能再进入，重新开发的成本也将大大增加。政府部门也积极协助保险公司市场的开拓，也要做到维护民众的利益，遇到紧急事件，要公正对待，建立农村市场的准入和退出机制；另一方面，政府部门可以加大与保险公司的合作力度，营造良好的政策环境。可以在税收政策方面给予优惠，或者对营业网点的设置上给予便利，还可以在一些惠农政策上下文章。

五、结束语

城市化进程的推进以及农民收入的增加使得一些农户产生了对人身保险的潜在需求，他们有着强烈降低风险的愿望。但是，由于种种原因，农户对人身保险还有一定的认识误差，农户的购买意愿并不一定能够转化成现实购买需求，这些都需要社会各方的积极参与，特别是保险公司，要积极做好宣传工作、开发出真正适应农民需求的产品、做好保后相关服务，监管方更要强化监管，保护农民的权益。

参考文献：

[1]石宏伟、刘永波.中国农村人身保险市场营销策略研研究[J].改革与战略，2011（06）.

[2]王薇.加快农村人身保险发展的对策建议[J].西部金融，2011（3）.

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[4]杨蕊.我国农村人身保险市场中存在的问题及对策[J].河北金融，2013（09）.

[5]郝梦囡.刍议农村人身保险存在的问题和对策[J].科技风，2013（11）.

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中图分类号：F83文献标识码：A文章编号：1672-3198（2009）01-0197-02

21世纪的经济是金融化的经济，现代金融体系的建立和完善成为推动我国经济增长的重要力量.（而尤以农村经济受到其影响之深、范围之广而引人瞩目）农村金融对于加快农村经济发展，推动农民收入，推进社会主义新农村建设提供了资金保障，所扮演的信贷融通角色越来越重要。但当前，我国农村金融在其发展过程中还面临着一些问题，使得金融的推动作用没有有效的发挥出来，而这也与我国新农村建设中关于建立现代农业金融体系的要求相不符。基于此，我们通过审视并剖析农村金融发展中遇到的问题，提出建立一个行之有效的新农村金融体系。

1 农村金融发展的现状

当前，中国农村金融体系的构成主要包括以合作金融为基础，商业性金融、政策性金融为重要组成部分的正规金融（即通常所称的农村金融“三架马车 ”：农村政策性金融、商业性金融、合作性金融 ），以及以农村合作基金、合会、民间借贷、私人钱庄、民间集资为主要形式的非正规金融组织形式。

我国农村金融目前有以下特征：从农户对金融需求看，中国农户信贷需求总量巨大，2.5亿农户中一半以上有信贷需求；单个农户以小额短期信贷为主，但需求量不断增大；由于地域经济发展的差异性，造成农户对资金表现出多层次，多元化之间的差异；信贷资金用途日渐多样性，生活性信贷占较大比重。从农村对金融供给看，资金缺口大，信贷供给满足不了需求；贷款成本较高，风险较大；贷款期限不够灵活；单个农户经常出现难以满足抵押和担保的要求。从农村非正规金融发展的特点看，规模大；发生率高；主体多元化；利率弹性大，高利率占比大；由隐蔽走向公开，逐步呈现专业化趋势。

2 农村金融体系面临的主要障碍

2.1 金融外部环境障碍

回顾历史的发展，从农村金融体系的建立到金融制度的改革，政府运用强大的行政手段来解决金融领域中出现的多数问题。这些问题的解决在当今市场经济快速发展的形势下带有强制性的计划痕迹。

目前来看，政府对于农村金融机构及市场严重管制的现象还相对突出。政策性金融机构是由政府投资建立的，根据政府的决策和意向专门从事政策性金融业务的机构。其主要特征是组织方式上的政府控制性。从组织形态方面看，我国的政策性金融机构基本上处于政府的控制下。商业银行本来是以市场为导向，以追求最大化资本收益率为目标的，但农村商业金融机构的融资行为也会受到政府相关审核机构及政策意图的影响，使其偏离以利润为最终目标的轨迹，形成资金配置效率低下的局面。在农村信用社中，由于各级政府的介入过多，民主管理制度形同虚设，农村信用社承担的行政性和政策性义务过多。这几种类型的金融机构都直接或间接受到政府的管制，打上政府主导的烙印。。

2.2 农村金融体系自身障碍

（1）信贷供给能力不足。

截止2007年末，在金融机构约30万亿的总贷款中，农村金融机构的贷款额约占不到20%。其中，涉农贷款2.36万亿，仅占总贷款的9％。

从金融信贷的供给渠道看供给不足的原因有。农村政策性金融机构的主要职能是支持农村长期生产性投资，但从农民短期的资金流动性偏好来说所发挥的作用很小，这主要是政策性金融机构服务对象不是单个农户的缘故。商业银行是以追求利润为目标，同时兼顾考虑债务人信用额度及资金回收风险，因而愿意面向大的企业而非小规模的农户服务。面对农村中规模较小，并且如此分散的农户，国家商业性银行对其资信程度及其资金回笼无不有所顾虑，而这也就不难理解近年来我国商业银行大批从农村地区撤出的现象。农村合作金融的商业化倾向逐渐加强，其投向农业的生产性融资呈下降趋势，而更乐意向高收益率的企业融资。

（2）信贷产品还比较单一。

近几年来，随着我国农村经济的飞速发展，农民对金融产品的多样化需求也不断增长。这不仅体现在农村再生产过程中各个环节对于传统借贷资金的需求上，同时，随着农民收入的增多，金融商品的投资需求也开始受到广泛关注。但是目前农村金融机构提供的金融产品品种单一，主要仍是限于存款，取款，贷款和一般汇兑，这显然无法满足农民对于多元化金融产品的需求。

（3）信贷担保机制还不完善，金融风险还比较高

由于我国农村金融市场的规范化程度不高，金融机构的放款风险分散及风险转移机制还比较缺乏。我国农村金融放款风险主要表现在：不良贷款占信贷款额的比例较大，信贷资产质量不高。作为政策性金融机构的中国农业发展银行不仅面临着严重的业务萎缩问题，而且其部分资金无法回笼，造成严重亏损。国有商业银行中的主要代表中国农业银行在四大国有银行中资本充足率最低，信贷资产质量较差，截至2007年末，不良贷款合共为8，179.73亿人民币，较2006年末增加826.86亿元，不良贷款率从23.43%略升至23.5%。国银监会副主席蒋定之在 “中国农村金融发展研究”2008年度研讨会上透露，经测算，目前我国农村合作金融机构还有高于6000亿元历史存量包袱，其中，贷款损失约4000亿元，历年亏损挂账880亿元左右，非信贷资产损失约950亿元。农村正式金融机构对抵押品的选择过于单一，各地担保机构数量少缺，形式单一，资金实力不足，缺乏法律规范，存在监管漏洞。当前抵押资产一般只限土地和房产和部分设备。各地的担保公司大多由地方政府出资建立，其运作理念是为了分散信贷的金融风险，从而扩大信贷机构的信贷供给，但是没有监管的担保公司的实际运作本身可能导致金融风险：一旦被担保农户或企业无法如期还贷，担保公司很难说有足够储备资金向银行支付。

3 完善我国农村金融体系的建议

2007年中央1号文件进提出，要努力形成商业金融、合作金融、政策性金融和小额贷款组织互为补充、功能齐全的农村金融体系。按照这一要求，现提出以下建议：

3.1转变政府职能

政府对金融机构的组织活动及市场管制必须控制在一个度内，即应以市场为主导，适度合理的进行干预，而不对其进行过分管制或完全放开听之任之。政府的干预是对市场的有益补充，而不是替代市场作用的发挥。政府要明确其职能范围，尽量减少行政干预，避免损害市场机制在资源配置中的基础地位，通过不断完善农村金融市场环境，建立农村资金良性循环机制。从其他国家的经验来看，发挥政府的能动作用，支持农村金融的发展，各国农村金融的建设离不开政府的财政投入和政策支持。我国政府在以下几个方面还要积极发挥能动作用：第一，继续为政策性金融机构进行财政支持，坚持专款专用的原则，为农业发展提供广泛的资金支持。第二，为许多偏远地区农村金融机构的建立和发展提供资金支持，适当剥离一部分金融机构不良贷款，减轻农村金融机构的财务负担。第三，制定各种优惠政策如税收优惠、利息补贴等，来鼓励金融机构为农村提供贷款。第四，政府主导建立农业保险制度，避免农业发展大幅波动，维护广大农民利益。

3.2 发展多种形式的农村金融机构，建立市场化的金融体系

在可实施金融监管有效防范金融风险的前提下，鼓励社会各种经济体兴办为新农村建设服务的多种金融实体。要不断加强国有商业银行改革，形成众多具有地域特点的区域性地方性商业银行，并建立村级商业银行。重视农村非正规金融机构的信贷作用，使之成为正规金融的辅助工具。虽然非正规金融存在诸多问题，但目前非正规金融对农村发展提供了最大部分的信贷支持，在某种程度上已成为当地农村金融市场重要组成部分。所以对于非正规金融来说，政府不能一味打压或放任，而要通过对其管理引导来解决正式金融供给不足的问题。农村非正规金融能够有效弥补了农村融资缺口，解决农村地区资金供求矛盾。对于农村金融市场，要降低市场准入门槛，引入竞争机制，在此基础上形成一种各种金融机构机制健全、职能明确、分工合理竞争有序的农村金融运行机制。

3.3 丰富金融产品，满足农村多元化资金需求

农村金融机构既要支持农户的生产经营加工，又要适当支持农户的投资和消费，做到为农业的产前、产中和产后提供系列化金融服务。改变传统金融产品统治金融市场的局面，开发符合农民自身需求及农村经济发展的新型金融衍生品。国家政策性银行在做好融集资金封闭管理的同时，积极拓展业务。其业务内容应从传统的农田水利建设，农业生产，农村基础设施建设扩展到：强化贷款担保制度，完善金融结算体系，建立金融服务信息系统等方面。对于商业银行要加强引导，给予优惠政策或财政补助，促使其加大对农村地区的资金投入。农村信用合作社要继续面向社区服务，积极吸收社会空闲资本，改变其农村金融输出机的尴尬处境，发挥农村金融主力军的作用使之成为农村经济发展的“加油站”。

3.4 创新信贷方式，化解金融风险

建立健全农村信用担保机制，发展多种产权形式的担保机构，在农业产业化水平较高的地区鼓励发展政策性担保机构；鼓励现有商业性担保机构深入农村，开展面向新农村建设服务的担保业务；继续深化信用合作社担保业务，不断增强信用社在农村金融中的竞争力。大力推广面向低收入群体的小额信贷，尽快解决遇到的诸如法律规范不完善、后续资金不足贷款担保风险等问题，实施小额信贷可持续发展的商业模式。积极推进多种抵押品形式并存，逐步摸索从传统的不动产抵押到动产抵押权益抵押的担保品延伸道路，扩大从实物抵押向非实物抵押领域迈进的速度。担保机制的完善和担保品的丰富加速了资金的变现能力及资金的回笼，进一步最大化的消除金融机构的呆账坏账，降低了金融风险。

参考文献

［1］古明加.我国农村金融体系存在的问题及改革对策［J］.湖南人文科技学院学报，2007，4，（2）.

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当前，我省的农村劳动力存在着整体素质偏低，以及结构不合理的现象。这种状况决定了他们在日趋激烈的劳动力市场竞争中处于劣势,也是我省经济落后，影响农村可持续发展的一个重要因素。造成这种状况的根本成因是我省农村教育落后，且发展缓慢。

一、 江西农村教育现状

江西在历史上曾经是一个文化大省，有过 “临川文化” 的辉煌。随着时间的流逝，江西在各个方面进步较慢，近几年来，经济更是落后了。江西教育与其他省份比较发展较慢，江西农村教育也就更加落后，主要表现在如下几方面：

1．文化程度普遍较低

人的素质的核心是文化程度，而目前江西农民受教育情况是国民中最差的。据2001年全省农村住户调查：小学及以下文化程度的占42.62%，比上年同期下降1.12个百分点；初中文化程度的占46.87%，增加1.89个百分点；高中及以上文化程度的占10.52%，下降0.78个百分点。这意味着近9成的农村劳动力仅受过初等以下教育，文化程度普遍较低；且低素质的劳动力比重比上年同期上升0.78个百分点。

2．受到的教育质量较差

目前，我省农村学龄儿童受教育的情况不容乐观，每年有大批农村中小学毕业生不能升入更高一级的学校，还有许多中小学辍学生。由此，江西农村劳动力平均受教育程度低，受国民基础教育平均年限不足九年，绝大多数未能完成九年义务教育。虽然他们中有较少部分完成了高中学习，参加过高考，但未能被普通高等院校录取，基本上属于受国民基础教育中质量较差的部分。

3．没有接受过正规的职业教育

江西农村职业教育几乎是空白，农村职业教育机构形同虚设，加上由于学习费用高和应用方向不明等多种因素的综合影响，江西农村劳动力在就业前，参加正规的职业教育的人数极少，些微的职业教育大多是打工期间的在岗教育。就业后的继续教育更是空白。

4．没有享受现代意义教育

江西农村的教育体系较为落后，与城市的教育体系相比，在各个方面均有一定的差距。由于农村教育硬件不硬，软件缺乏，教师不齐，因此，基本属于传统教育，尚难完全归属于现代意义的教育。其结果，在江西农村，传统意义上的文盲和半文盲占40%以上，现代意义上的文盲可以说几乎接近100%。

二、原因分析

江西农村教育落后的原因是多方面的，有历史原因，也有现实原因；有社会的，也有政府的；有经济方面的，也有指导思想方面的。原因众多，十分繁杂，其中主要的原因有：

1． 农村教育体系不全

江西农村教育基础设施本身薄弱，未能建立有效的农村教育体系。在目前,农村基础教育勉强成体系，但是这个体系的质量令人耽忧；而农村职业教育只有一些零星教育，根本未能形成体系。江西农民受教育程度受制于这样的农村教育体系，不但传统意义上的文盲、半文盲率难以降低，而且现代意义上的文盲无法扫除，至今仍然在增加。其结果，江西农民的素质低下就是铁定的事实。在这种现状下，构建农村终身教育体系就成为一种空想。

2． 教育保障不力

据有关资料反映，前几年，江西各地均有拖欠教师工资的现象，但是，据分析，所拖欠部分的95%以上是属于农村教师的。这体现了农村教育的弱质性，对于农村教师的积极性打击较大，也说明了农村教育的地位低下。作为农村教育的中坚的教师队伍心理不稳定，整体素质不高，不能提供高质量的教育。

许多农村学校教学条件极为简陋几间破旧房，几块黑板，几张桌椅就是一所农村学校。由于城里人的偏好，国家的绝大多数教育投资投到城市教育之中。结果形成，农村教育硬件不硬，软件缺乏，半死不活的农村教育局面。

3． 教育投入不足

农村教育的投资体系难以运转。按现行的教育经费负担体系来看，当地较为贫困的乡镇财政负担着农村绝大多数的教育经费。贫困的乡镇财政一般是“吃饭”财政，根本无力独自进行公共产品投入。国家近几年来，加大对城市教育的关注，将主要教育投资用于城市，对农村教育的投入相对极少，而且附加条件多，加上程序复杂，层层盘剥，真正能投入到农村教育中，得到实际使用的资金不多，不能满足农村教育的最基本的需要。从教育经费和教育投资规模来看，农村教育的质量是难以有保障的。

4．教育收费相对较高

从我国的九年义务教育来看，江西农村教育还有一段较长的路要走。从教育大众化的角度来看，无论有没有钱都应享受充分的教育，农民受教育的权利都不应该被剥夺。江西的九年教育不是义务的，仍然是在收费的。相对农民的低收入，农村孩子受教育的成本实在太高。因为上学的费用较高，让许多收入微薄，且多子女的农民家庭无力负担，结果造成儿童辍学或受教育不充分。没钱受教育是制约我省农村劳动力素质提高的一个决定性因素。

5．各有关部门没通力合作

在我国教育体系的形成是由多个部门通力合作来完成，农村基础教育和少量的较正规的职业教育一般由教育行政部门来管理，除此之外，劳动部门、农业部门等政府职能部门也承担了一定的农村职业教育任务。但是，近几年来，由于我国的改革开放，大家都在忙城里的事，农村教育被遗忘了，更谈不上通力合作，共建优质的农村教育体系。

此外，农村教育的异化，出现了所谓的“蠢儿理论”、“经济与教育的反比原理”。也是江西农村教育落后的主要原因之一。

三、江西农村教育落后带来的影响

江西农村教育落后的后果是极其严重的，约占江西人口总量72%的农民，整体素质低下，不但贻误了一代人力资源的优化，还可能形成代际传递。这也是江西经济落后的主要原因之一，其影响将十分深远。

1． 难以融入现代社会

农村剩余劳动力能否真正转移出去，归根结底取决于农民是否有较高的素质。在城市就业岗位对学历的要求越来越高的情况下，初中以下的学历几乎没有实际意义，必须有普通高中或职业高中以上的学历，农村青年才有可能在城市找到较为理想的工作。能上高中的农村孩子如此之少，这种局面造成农村年轻一代不能享受良好的教育，素质低下，于是，便为以后农村剩余劳动力的转移埋下了隐患，他们是难以融入现代社会的。

2． 农民素质普遍较低，缺乏竞争力

在市场竞争中，素质低下的江西农民在劳动力市场上，可以说毫无竞争力的。他们只能随遇而安，得过且过。因而，他们中的大多数在劳动力市场上，难以受到业主的青睐，只能从事较简单的，较受歧视的体力劳动，在打工生涯中，难得到他人的尊重，备受欺辱和歧视，有的甚至被迫出卖人格，从事色情业。那么，江西农民的充分就业目标的实现，就难以靠他们本身的能力在市场竞争中实现，而是要靠政府的“恩赐”了。

3．无法加速消除江西农民的愚昧

我们要实现可持续发展，把江西经济引向现代化，其中的一项重要任务就是要消除愚昧，把农民变成现代有理性的人。江西农民受教育程度不高，自身素质又无法得到较大的提高。而小农经济发达的江西农村仍然存有大量的愚昧的行为。愚昧的农民仍然死抱“两宝”（死宝——土地，活宝——儿子）不放。他们不明白愚昧与现代化的冲突所在，不理解现代化的真实含义。在这种状况下，我们是无法加速消除江西农民的愚昧的行动，从而影响江西经济向现代化迈进的步伐。

4．无法加速江西经济的发展

发展才是硬道理。江西经济要“在中部崛起”，实现全面小康，就必须是高速的、可持续的发展，其关键就是要发展生产力。占江西劳动力近3/4的农村劳动力的素质低下，不能提高他们的素质，提高生产力也就是一句空话。低质量教育是不能对经济作出较大的贡献，难以达到教育对经济建设有较大贡献的目标。在这种情况下，无法加速发展江西经济。

5．将对农村下一代产生负面影响

实践证明，近墨者黑，上一代对下一代有较大的决定性影响。江西农村教育的落后，不但造就了一代低素质的农村劳动力，而且，其负面影响将沿续到下一代。“十年树木，百年树人”。素质较低的江西农民对教育的认识肯定是较低浅的，他们以自己来衡量下一代需要的教育，决定下一代受教育的方式，从而影响下一代的素质。江西低素质农民对下一代的负面影响的结果不可低估。

四、几点对策建议

江西农民整体素质不高，就业竞争力差是造成“就业低层次化，收入长期低下”的主要原因之一。不彻底解决农民受教育的问题，农民的素质就永远不会提高，农村剩余劳动力的转移也会继续受阻，而“三农”问题的解决也就会遥遥无期。要大面积地提高农民的素质，除了让他们受到足够的教育外，没有别的路可走。

1．解放思想，转变观念，正视农村教育

江西农村教育发展几乎停滞，要让她有个较快的发展，在原有的思维模式上进行是不可能的。我们必须解放思想，转变观念，真正正视农村教育。

江西农村教育落后，欠账较多，要解决起来困难不少。因此，我们必须克服畏难思想，作好打攻坚战的思想准备，积极寻找突破口，不贻误任何战机。

要树立教育大众化的思想，认清发展农村教育与江西经济发展的关系，江西农村教育不发展，农民不能顺利转移，江西的经济发展只能昙花一现，具有“眼球”效应而已。

要坚定大协作思想，农村教育的发展不能仅仅靠教育部门一家。劳动、农业等政府部门也重任在肩。只有多部门的共同努力，才能卓有成效。

要从江西经济可持续发展出发，无论是从普遍提高农村劳动者素质以适应科技进步、结构调整、产业升级要求的角度考虑，还是从增强农村劳动者的就业能力和适应职业变化能力的角度考虑，都应把职业培训摆在重要位置。

2．建立优质的九年义务教育体系

提高教育质量，建立优质九年义务教育体系是重中之重。这是基础教育在农村教育体系中的核心地位所决定的。我们搞九年义务教育不要“挂羊头卖狗肉”，要脚踏实地，把九年义务教育真正送到农村，就应该把九年义务教育的费用减下来，不要让全体适龄农村孩子因各种原因而失学。

九年义务教育体系应该是优质的，与城市教育比较，农村基础教育的含金量极为逊色。配合农村人口的转移，城市化建设的加速，我们应该采取各种措施来确保这个体系的质量，其中包括大力鼓励优秀教师到农村去。

3．加强示范教育，激发农民的求知欲望

极为残酷的就业现实，使江西农民将从正面或反面，吸收打工生涯中的教训。我们应该加强示范教育，用榜样的力量，激发江西农民内心的求知欲望，使他们从心底有个学习的企求，产生强大的学习动力。

在全国加强职业教育的大环境转好的前提下，江西农民将有一个参与职业教育，掌握实用生产技能，提高自身素质，改变劳动者受教育水平低、职业技能低、个人文明程度低的要求和奋发学习的过程。

通过基础教育，他们将提高自身的核心素质；通过较为正规的职业教育，他们将掌握劳动力市场所必须的劳动力应具有的一些基本要素。综合素质的提高，从而改变自己的弱质地位，他们就会以新的面孔出现在省内外的劳动力市场上，将站在较高的平台上，拓宽就业门路，受到雇主的欢迎、尊重和信任，享有较为平等的社会地位，提高收入。

4．认真审视农村教育

针对我省农村教育，我们应该认真审视目前农村教育面临的突出问题，不仅应该考虑如何使教育体制和教学内容等，紧贴农村新增劳动力就业的现实，更应该采取措施大幅度地降低农村孩子受教育的成本，让农民在受教育的问题上和城市人享受同等的待遇。

要认真考虑农村教育的投资体系，加大国家对教育的投入，开放农村职业教育市场，吸引各种社会资金投入农村教育。穷办教育，糠菜代，只能贻误农村教育，城乡教育的巨大反差必须逐渐消除，否则，将影响下一代农村孩子。

5． 加强各类教育和职业培训

在劳动力市场中，人的素质、劳动力技能水平是劳动力比较优势的内在因素，较高的劳动力技能水平是发挥劳动力比较优势的基础。加强培训是促进就业、化解结构性失业矛盾的重要手段。

要大力发展各类教育和职业培训，进一步整合面向农村的社会培训资源，建立以劳动力市场需求为导向，以促进就业和促进经济发展为目的的职业技能教育体系，加速形成一批兼有职业需求预测、职业指导、职业培训、职业技能鉴定、职业介绍为一体的职业培训综合基地。

要加强就业前培训，提高新生劳动力的就业能力和技术水平。在我省的农村，要对未能升学的初高中毕业生等新生劳动力实行1—3年的就业前培训，使新生劳动力普遍参加劳动预备制培训，全面提高新增劳动力素质。

要整体推进职业资格证书制度，强化职业资格证书作劳动力市场“通行证”的就业准入控制，引导职业技能教育培训工作，使其能面向多样化的市场需求。

6． 健全法律体系，加大执法力度

我国的教育法律立法基本完善，江西立法机构和地方政府应根据本土实际，完善配套，使我省教育的法律体系具有地方特色和可操作性。

篇（5）

1 我国农村金融体系的现状

1.1我国农村金融体系的服务现状

目前我国农村金融体系主要以农村合作金融（包括农村信用合作社，农村信用社县市联社和农村合作银行）、农村商业性金融、农村政策性金融为主，除此之外还有农村合作基金、民间借贷、民间集资等为主要形式。

农村合作金融主要客户以“三农”为主，但无论从机构数量还是从信贷规模任何方面来看其规模相比于国有商业银行要小得多，因此农业贷款在各项贷款中仍然呈现持续低比重 ，由此可见农村合作金融对农村经济发展的金融支持力度十分有限。

农村商业性金融因其商业性的特点，直接导致其重点客户不能以“三农”客户为主，因此在农村金融市场中，商业性金融也不能有效改善金融供给不足的问题。，

市场经济条件下商业性金融农村市场失灵时，政策性金融将成为其有益的补充，但农村政策性金融覆盖面往往过于狭窄，主要支持方向又仅仅限于粮棉油等特定的农业范围或者集中于大项目和基础设施投入方面，无法满足广阔的“三农”需求。

1.2我国农村金融发展的需求现状

中国农民数量众多，单户农户的信贷需求量小而全体农户的信贷资金需求总量巨大：据统计，两亿多农户中有半数以上存在小额短期信贷资金需求，且需求量逐年增加。而这些众多的单户资金需求量仅仅为几千到几万的农户往往不具备融资所必须的担保条件，资金需求往往无法得到正规金融机构的支持。广大农户更多是通过私人借贷等途径解决资金需求，也有些因无法解决而推迟或放弃了种植规模的扩大或者农机具的购买，直接影响了农业生产的发展。

农民的生产性资金的匮乏往往呈现出季节性、临时性的特点，广大农民的文化素质普遍不高，对于融资程序的复杂性认同度有限，这些都使得正规金融机构对于“三农”的资金支持工作持谨慎态度。

农村的基础设施建设以及农业发展方面的资金需求量相比于单户农户来说要大得多，但多数的项目贷款给了享受国家农业补贴的或者县镇支持的重点项目，有时一个项目多家金融机构重复资金支持，而其他项目则根本无法取得资金支持。简单的说，项目贷款更倾向政策性，缺乏必要的市场调节和商业性资金支持。

2我国农村金融体系发展面临的问题

2.1农村金融体系的行政管制多于市场调节，不利于农村金融体系的良性发展

建国初期我国政府通过行政补贴、限价等政策来解决农业发展的问题，事实证明这种做法对我国的农业以及农村经济发展是不利的。改革开放以来，我国已逐步建立起农村金融体系，但目前政策性金融机构仍被政府的控制，对于农村经济的发展局限于政府认可的大中型项目以及基础设施建设方面，远远无法满足农村金融的巨大需求和多样变化。政府对于商业性金融机构缺乏足够的政策性引导和支持，由于农村金融市场的信息不对称以及商业性金融机构追求利润最大化的矛盾，直接导致我国农村金融市场资金配置效率低下的局面，既伤害了广大金融机构的积极性同时又将广大农户推向非正规融资机构，使得农村金融体系面临严峻考验。

2.2农村金融体系的市场化仍未形成，供给和需求难以匹配

从农村金融市场的供需双方来看，资金需求远远大于资金供给，是什么造成我国农村金融有效供给不足呢？除了上面所提到的政府管制过多外，最重要的原因是我国农村金融体系的市场化进程迟缓，农村金融市场还不成熟。主要体现在以下方面：

第一，农村金融机构数量少，金融产品单一。

由于农村金融机构很难实现同城市金融机构一样的收益，近年来四大国有银行已经频繁的撤并其在农村地区的网点。虽然农村合作金融的兴起在一定程度上弥补了这些空白，但总体来看农村金融机构的数量仍然呈持续减少趋势。这种情况与高速发展的农村经济无法匹配。同时金融机构的金融产品较为单一，多年不变，主要局限于存取款、贷款和汇兑，无法满足“三农”的多样化发展需求。

第二，融资手续复杂，不适合“三农”的融资需求。

随着经济发展，在金融监管当局的监督机制下，金融机构的风控机制不断完善。金融监管当局并未对农村信贷产品予以特别规定，而各家金融机构推出的对农信贷产品也并未体现特别的审核流程和风控措施。这种情况让农民的融资需求更难实现，也需要更长时间实现。个别金融机构虽然推出了针对“三农”融资的“绿色通道”，但“绿色通道”的准入要求高，额度控制严格，相对于几亿农民的融资需求是杯水车薪。

受各种因素影响，农业缺乏标准的生产流程，其技术含量、资金回收速度等完全不同于其他行业，因此，按照统一的审核流程和风控措施进行融资操作，往往无法实现真正的风险控制，甚至会造成系统性风险的爆发。

第三，担保机构缺乏，担保机制不健全。

在我国金融体系中，担保机构本是后生机构，其发展速度和规模均落后于银行机构。在农村金融体系中担保机制不完善，担保机构有限，且多数农村担保机构是政策性机构，缺乏必要的市场参与过程，严重影响了农村金融市场的运转。农民的整体文化层次低，对征信的理解不到位、重视程度有限，其还款来源有限，势必会增加农村金融机构的不良贷款数量，降低农村金融机构参与“三农”融资的积极性。农村担保机构的缺失加重了这种恶性循环，使得良性运转的农村金融市场成为天方夜谭。

第四，农村金融体系中缺乏证券、保险机构的参与。

完整的金融体系除了正规金融机构的参与，更重要的是非金融机构比如担保、保险、证券等参与其中，农村金融体系也是如此。我国农村金融体系中保险、证券等机构参与程度非常低，这使得很多对农融资支持因缺乏必要的市场风控措施而最终无法成为现实。

3 对我国农村金融体系改革和发展的建议

针对于我国农村金融体系的现状以及存在的上述问题，本文提出以下应对建议：

3.1转变政府职能

转变政府职能，减少行政干预，恢复市场在金融资源配置中的基础地位，建立以市场为主导政府适度干预的金融市场。不断完善农村金融市场环境，建立农村金融资金良性循环机制。

增加政府的引导作用，通过财政补贴，税收减免，贴息，资本充足率等调整措施支持涉农金融机构以及非金融机构；加大征信宣传力度，加快建立全国征信体系；由政府牵头完善涉农保险制度，保障农业发展以及农民利益。

3.2建立市场化农村金融体系

进一步开放农村合作金融机构的准入条件，对商业性金融机构给予更多政策支持，同时重视非金融机构以及非正规融资参与者的资金支持作用，通过正规途径使之发挥辅助作用。通过有效金融监管规范各个金融机构的组织活动，防范金融风险。鼓励农村金融市场机构参与者结合农业、农村、农民实际加强产品创新和服务创新，服务“三农”。加大对于“三农”的融资知识、征信知识、保险知识的宣传普及，提高“三农”的相关知识水平。建立农民合作社等非营利性机构，通过区域性合作组织建立农民与金融机构的联系，便于农村金融活动的开展。在农村金融市场中引入竞争机制，降低准入要求，力争形成机制健全，分工明确，职能互补，竞争有序的市场化农村金融体系。

3.3建立市场化担保体系防范金融风险

建立健全农村的市场化担保体系，发展多种形式的担保机构，除国有资金外还需要大量引入民间资本为农村担保体系建立贡献力量，同时通过政策的倾斜鼓励现有的商业性担保机构进入农村金融市场开展业务。针对低收入群体和妇女等特殊群体设立担保基金，将对农补贴改为担保基金支持，增加农民的发展意识和创业意识。通过建立市场化的担保体系，进一步降低金融风险，促进农村金融的发展。

3.4加强证券、保险对于农村金融市场的参与

针对于迅速发展的农村金融需求，加强证券、保险等对于农村金融市场的参与，通过多种途径分散农村金融风险，完善农村金融体系，进一步促进农村金融的发展。

4 结论

综上所述，为了满足当前农村、农业以及农民对于金融服务的需求，我国必须积极发展、健全农村金融体系，在农村金融体系中既实现政策性机构与非政策性机构的相互补充，又要实现金融机构以及非金融机构的相互合作，最终实现“资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融服务体系”。为农民的创业致富提供及时有效的资金支持，促进农业和农村经济的发展。

【参考文献】

[1]北京市金融工作局 《北京市“十二五”时期金融发展规划》2011 http：///

[2]周小川《关于农村金融改革的几点思路》[J]经济学动态 2004（8）

篇（6）

农村专业合作经济组织，主要是指在农村从事某项专业生产或经营的农民，为了克服孤立的个体劳动和分户经营方式的局限性，在坚持家庭承包经营的基础上，按照自愿互利、民主管理、协作服务的原则，以约定共营的形式组建的民间自助服务性合作组织。它是在市场经济条件下，广大农民群众为提高农业组织化程度而创建的一种自我组织、自我管理、自我服务、自我受益的新型合作组织。农村专业合作组织的建立和发展，对发展农业农村经济，拓宽农民增收渠道，提高农产品市场竞争力，具有重大的现实意义，是推进农业产业化的有效途径。

一、山丹县农村专业合作组织发展状况

山丹县地处河西走廊中部，地域辽阔，是典型的农业县。近年来，山丹县紧紧围绕油料、啤酒大麦、脱毒马铃薯、畜禽养殖以及果品加工等支柱产业和优势产业，采取先发展后规范、边发展边规范的原则，循序渐进，逐步规范提高，探索成立了一批以农民为主体、以利益为纽带、以服务为手段、以增收为目的的农村专业合作组织，有效活跃了农村经济，提高了农民增收致富的积极性。

经过几年的发展，山丹县农村专业合作组织已由过去单纯的生产、销售，逐步向现在的产前、产中和产后的多方面、全方位的统一服务转变，随着规模的不断扩大，山丹县农村专业合作组织正在逐步打破本村、本乡、本县的界限，实行跨地域经济合作，有效缓解了分散农户盲目参与市场面临的风险，拓宽了农民增收的渠道，合作组织已成为新时期山丹农民增收致富的新型经济组织。至目前，全县已登记农村专业合作组织184户，带动发展农户28760户。从产业分布看，大多分布在第一产业，范围涉及畜禽养殖、果品加工、种植业、农机推广等多个领域，其主要类型有：“市场+协会+农户”型、“贩运大户+协会+农户”型、“公司+协会+农户”型、“支部+协会+农户”型。

二、山丹县发展农村专业合作组织存在的问题

近年来，随着农业产业化水平的不断提高，农村专业合作组织在山丹县得到了较快发展，但是，从总体上看，山丹县的农村专业合作组织仍处在低水平运行阶段，处于发展的初级阶段，在诸多方面还存在困难和问题，需要在实践中不断发展和完善。

（一）思想认识不到位，宣传力度不够

发展农村专业合作组织一方面需要各级政府的高度重视和大力支持；另一方面需要广大农民群众的广泛关注和热情参与。目前，大部分农民对专业合作组织缺乏正确的认识，没有用发展的眼光看待专业合作组织，对发展专业合作组织的重视程度不够。同时，各级政府对发展农村专业合作组织相关政策的宣传力度不够，缺乏正确的引导，在广大农民群众中没有形成“人人支持合作组织、人人参与合作组织”的良好氛围，有些群众对加入专业合作经济组织心存疑惑，担心经济遭受损失，主动参与意识较差，导致农村专业合作组织发展水平参差不齐，影响了专业合作组织的健康发展。

（二）制度不够完善，管理不够规范

目前，山丹县大部分农村专业合作组织没有严密的运行章程，董事会、理事会、监事会制度不够健全，利益返还机制、事务管理、帐目管理等运行机制还不完善，许多农村专业合作组织仅靠领办人个人的权威和能力来经营运作，运作规范化程度低，缺乏相互协作精神和利益保护机制，还没有真正建立起适应市场经济发展要求的现代经营管理模式，自我完善、自我发展、自我服务的能力不强，直接影响了专业合作组织对农户带动作用的发挥。同时，一些农村专业合作组织仅仅停留在生产环节或技术方面的简单合作，与社员之间的利益关系不紧密，没有明确的合同约束，缺乏科学合理的利益连接机制，基本处于好则合、不好则散，有利则合、遇险则散的松散状态，联结紧密、运作规范、风险共担、利益共享型的农村专业合作组织还较少，没有真正解决把农民组织起来进入市场的实质问题。

（三）资金支持力度不足、政策扶持力度不够

农村专业合作组织虽然是“民办、民管、民受益”的互助合作组织，承担较高的市场风险和运营成本，但在其发展初期离不开各级政府的资金支持和和政策扶持。但目前绝大多数农村专业合作组织自身没有建立积累机制，没有固定的收入来源，县、乡财政还没有设立农村专业合作组织专项发展基金，组织活动经费基本上靠大户赞助，靠政府和主管部门支持解决，自身没有承担市场风险的能力，缺乏可持续发展的基础，一些农民专业合作组织在建立基地、解决办公场所、开展培训、引进新技术、新品种和购置设备、组织产品购销、扩大规模等方面均存在资金短缺的实际困难，严重制约了专业合作组织开展服务、组织经营和合作互助。尽管目前各级政府和有关部门制订实施了一系列扶持农村专业合作组织发展的优惠政策，但是，仍有一些政府部门对发展农村专业合作组织热情还不高，政策扶持力度还不够大，范围还不够广，操作性也还不够强，特别是信贷资金扶持和税收减免政策还不明确，使得农村专业合作组织运行举步维艰，难以发挥更大作用，资金、政策问题已成为农村专业合作组织快速健康发展的瓶颈。

（四）服务层次低，辐射带动能力弱

目前，全县的农村专业合作组织虽然总体规模数量不少，但单体组织规模、产业规模小，力量弱、功能小，为会员提供信息、技术、营销等服务少，成员与合作组织之间联系不够紧密，没有形成真正的利益共同体，参与市场竞争和抵御市场风险的能力仍显不足。同时，部分农村专业合作组织服务手段有限，服务范围窄，辐射带动能力弱，难以产生较大的规模效益和品牌效应，产业化水平低，市场竞争力小。

三、山丹县发展农村专业合作组织的建议

农村专业合作组织是一种新型的市场主体，不仅要建立科学有效的运行机制，还要遵循市场经济规则，努力提高农产品的市场竞争力。只有这样才能真正把山丹的农村专业合作组织建成助农增收致富的经济主体。

（一）提高思想认识，加大宣传力度

充分运用各种方式，进一步加大对发展农村专业合作组织意义的宣传力度，树立典型，积极引导，营造良好的社会氛围。让广大农民群众看到实实在在的利益，彻底转变农民群众的思想认识，让广大农民群众从建设社会主义新农村、构建和谐社会的高度，充分认识发展农村合作组织的必要性和紧迫性，关心、支持农村专业合作组织的发展。

（二）建章立制，加强农村专业合作组织的规范化管理

农村专业合作组织的发展动力和活力，既源于改善其外部环境，更需要创新和规范内在机制。在遵循入社自愿、退社自由、服务会员、民主管理等原则的基础上，建立健全各项规章制度，以确保农村专业合作组织健康有序发展。同时，政府的有关职能部门也要在广泛调研的基础上，制定和出台发展农村专业合作组织的规范和要求，构建出适合当地特点的新型农村专业合作组织体系，并就该组织体系中的运行机制、利益分配机制、监督保障机制以及政府在发展农村专业合作组织中的职能定位等问题作出相关规定，真正形成制度健全、管理规范、服务能力较强的新型农村专业合作组织。

（三）加大资金、政策扶持力度

资金和政策问题始终是制约农村专业合作组织发展的根本性问题，没有资金和政策的扶持，农村专业合作组织就不可能发展。政府在资金、政策的扶持上，应出实招，办实事，积极协调各部门大开“绿灯”，采取先扶持后管理，先发展后收费，放水养鱼的办法，促其壮大。鼓励金融部门加大对农村专业合作组织的信贷支持力度，帮助其解决资金困难问题：促使工商、税务部门根据有关规定制定和落实相应的税收减免政策，营造合作组织发展的宽松环境，奠定专业合作组织发展的经济基础。

（四）创建优质品牌，培育龙头企业

创建优质品牌，培育龙头企业是发展农村专业合作组织的根本所在。各级政府要以当地特色产业为基础，以专业合作组织为载体，大力培育龙头企业，重点发展加工型、流通型龙头企业，以龙头企业为依托，鼓励帮助各专业合作组织扩大销售途径，增加产品的知名度，从而带动农村合作组织纵深发展。同时，要通过改造和重组，把现有的农产品加工企业、流通企业改造为龙头企业，逐步形成一批拥有自主知识产权、较强技术实力、较强产业带动能力和深加工水平的新型农村专业合作组织。

参考文献：

1 茂，发展专业合作组织助农增收[J]，中国合作经济，2009

篇（7）

1.部分发展中国家开展农村普惠金融的做法

1.1小额信贷模式

孟加拉国是近代小额信贷的发源地，非政府组织的格莱珉银行是小额信贷机构的成功典范，贷款对象为最贫困的农户，特别是贫困妇女，运行框架采用无抵押担保、小组联保、分批贷放、分期偿还的方式。马来西亚小额信贷的特点是依靠财政支持（政府提供大量的无息贷款），信贷的对象也是最贫困农村人口。

1.2银行模式

巴西将非银行机构，如药店、邮局等为银行机构，通过将银行功能分解外包给机构，向农村提供广泛金融服务，如开立和管理存款账户、开展贷前调查等。同时，出台系列综合政策，使得其运营成本更低，能够大范围、多形式向农村提供金融服务。

1.3手机银行模式

2007年，英国移动运营集团沃达丰在肯尼亚推出手机支付产品M-Pesa，开创了手机银行服务先河，2007年6月，该产品拥有17.5万用户、577家服务商。占全国人口70%的农民无需使用现金即可互相交易。而该年全国平均每十万人才拥有1.5家银行机构服务和1台ATM机。

1.4政府推动模式

墨西哥将保护金融消费者权益、广泛普及金融知识以及推动金融机构的透明化作为主要手段。2005年以来，它出台了《2007-2012年国家发展规划》和《2008-2012年国家发展融资计划》，推动银行改革，使非金融机构（银行商）可以在农村地区提供金融服务，允许银行根据差别监管提供不同的服务，同时将小型储蓄和信用机构纳入正规的吸收存款机构管理并帮助其发展。

2.我国部分金融机构和地区开展农村普惠金融的做法

2.1农业银行推进“金穗惠农通”工程

一金融服务进农村，在农村的各场所设立服务点，布放智付通、POS、自助服务终端等电子机具，满足农民查询、取款、转账、缴费等需求。二综合各项民生金融服务，与新农保、新农合及涉农补贴等民生工程对接，实现农民“养老、看病、补贴钱”发放和管理。三高效服务农业企业，以农业生产流通环节上的企业和农户为重点，围绕产业链、物流链、资金链及供应链，为其提供结算、融资、理财等全方位服务。

2.2农信社（农商行）紧围“农”字做文章

一是基础金融服务全覆盖，如江西赣州农信社推出金融便民服务三覆盖，将物理网点、自助服务、现代金融服务推广到全市每个乡镇、行政村。二是小额贷款服务种类多，如山东寿光农商行推出“春雨工程”小额信用贷款，在发放贷款的同时，还送服务、送信息，让客户经理和骨干人员与特困农户结对子，定期上门走访，保证“支持一个，成功一个”。该行还推出乡村“2+1”贷款产品，即在村委和农户结成大联保体的基础上，简化手续，将农民最高授信额度由5万元提高到100万元，利率优惠30%。三是新型服务不断推广，如寿光农商行积极向农民推广理财服务，帮助有需求的农户制定全年资金收支计划，建立服务档案，确定资金需求情况和资金闲置时间，为其量身定做实物黄金、通知存款、单位协定存款等理财规划。

2.3地方政府大力发展涉农小额贷款

海南省政府大力发展小额贷款等惠农金融服务，将小额贷款列入省政府民生项目。该省财政设立农民小额贷款贴息专项资金，对10万元以下的农民小额贷款给予贴息，对橡胶、水稻等14个农产品提供保险补贴。贴息率上，全省定为不低于5%，有能力的市县可以根据自身情况上调。贴息贷款的额度从5万元提高到10万元，贴息贷款用途从生产领域拓展到自建住房贷款等生活领域，省政府还对农民小额贷款发放金融机构按贷款额的0.5%给予财政奖励。

3.进一步完善我国农村普惠金融的建议

虽然我国部分金融机构和地区在发展农村普惠金融的工作上取得了一些成绩，但由于引进普惠金融概念时间相对较晚、普惠理念尚未树立，加之农村金融服务机构欠缺、金融基础设施落后、法规政策支持不足、经营管理方式滞后等原因，目前我国农村普惠金融的整体水平还不高，需要进一步理清思路、端正态度、明确目标，努力使农村地区的居民和企业能及时有效地获取价格合理、便捷安全的金融服务，实现农村金融服务普及、便利、优惠、可持续的工作目标，让占全国人口大多数的农村居民享受到金融改革发展的成果。

3.1农村普惠金融要有法可依

成立其领导小组，出台法律法规，建立金融供给体系，制定其发展战略。健全财政、货币和监管政策，优化税收扶持政策，改进财政补贴方式，减免涉农贷款、小微企业贷款等贷款所得税。优化支农再贷款投放，适当降低农信社、农商行存款准备金率等调动涉农信贷投放的内在积极性。

3.2涉农金融机构在农村的全覆盖

建立方便快捷的农村金融网络，鼓励其适度竞争。商业银行增加网点，发展村镇银行和民营银行，大力推广手机银行、电话银行、网上银行等，积极应用金融创新产品，使农民足不出村取现、账户转账和信息查询等服务，满足其基础金融服务需求。

3.3树立“普惠”理念，引导金融机构真心为农服务

普惠金融不是政府扶贫，它不同于政策性金融，也有别于普遍服务，而是要求金融机构在遵循商业原则的同时，履行社会责任，给予“三农”金融支持。涉农金融机构要积极满足农村居民和农村小微企业的多样化金融需求，在不放松风险管理要求的前提下，通过降低门槛、简化手续、研发适合农民特点和农业实际的金融产品，提高与农户、农业企业的金融需求匹配度，使金融服务惠及农民、农业和农村，提升普惠金融体系的服务水平和可持续发展能力。为广大农民提供更加方便快捷的金融服务。

3.4多管齐下构造良好农村信用环境

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中图分类号：F321.42 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）09-0000-02

一、加快构建新型农业经营体系的必要性和紧迫性

随着我国农村经济迅速发展，基本上解决了十三亿人口的温饱问题，然而随着农业技术的进步和人口的增多，我国面临的一个重大问题就是人口多、人均耕地少，耕种方式低下，新的农业技术不能充分利用，限制了农村经济的发展。因此，一方面应加快进行农业产业结构调整，从当地实际出发，选准适合当地实际的发展项目，发挥区域优势，着力培育具有区域特色的主导产业，以市场为导向，用市场拉动结构调整。另一方面，有选择性的在部分地区实行“政策引导、农民自愿、耕地集中、工业生产”，实施“耕地集中、工业生产”的农业经济模式，农业机械化作用得到充分发挥，新的农业技术得到迅速应用，有限的耕地资源充分利用，农业生产力迅速提升。

二、建立新型农业经济模式中各级政府的职责

建立新型农业经济模式，是农村经济的一个重大变革，各级政府的支持和引导起着非常重要的作用。

1.从政策上对土地承租予以鼓励和承认

我国农村几千来沿袭小农经济意识根深蒂固，要让农民彻底走出狭隘的小农经济意识，这需要各级政府在政策上支持，思想上积极引导；对于“耕地集中”出现的问题和矛盾，要及时进行疏导。土地承租工作是一项政策性非常强的工作，必须在各级党委和政府的领导下进行。同时，对土地承租的合法性进行认可和保护。

2.对于“耕地集中”后的工业化生产，政府要把注意力集中在“服务”二字上

在政策、资金、技术、人才、信息、市场、规划、协调等方面搞好服务、进行积极的引导和扶持， 重点做好农业机械化和新型高科技农业技术的培训、推广和应用工作。各级政府在建立新型农业经济模式的同时，要依据区位资源，确立主导产业，发展区域特色产品，以市场为导向，用市场拉动农业产业结构调整。

3.强化农村基础设施建设，为全面奔小康奠定坚实基础

农村基础设施对整个农村经济的发展起着重要的支撑作用，是农村经济发展的基础。凡是贫困落后地区，水利、道路交通等基础设施都很薄弱，这是制约当地经济发展的瓶颈，各级政府要下大力气加强农村基础设施建设，在发挥财政投资主渠道作用的同时，采取多种办法调动社会各个方面的积极性，拓宽投融资渠道，积极进行农村基础设施建设，为农业的快速发展创造条件。

4.加快城镇化进程是解决农民就业问题的一项重要内容

我国目前城市化水平仅为30%左右，远远低于国际同等GDP国家和地区的城镇化水平。在我国转移的农村劳动力中，接近一半的人在本乡内就业 ，2/3左右在本县内就业，外出农民主要转移地也是县城。因此，加快城镇化建设，促进农村剩余劳动力就业就显得十分重要。在促进城镇化建设中，必须做好以下的配套改革：第一，创造良好的社会经济环境。政府应深化户籍制度改革，取消农民进城限制，完全放开县和县以下城镇户口，让农民自由进入县城和农村中心镇，还要进一步放开大中城市，积极创造条件使进城农民能在社会保障、子女入学等方面与城市居民享有同等待遇。要有计划地组织和引导农村剩余劳动力向城镇集中，为农民进城务工创造有利条件。第二，逐步完善社会保障制度，使更多的农民都有缴纳社会保障金的义务和享受社会保障的权利，解除农民后顾之忧，真正提高农民的生活水平。第三，实施新型农业经济模式，把农民真正从土地上解脱出来。第四，要提高农业科技水平和农民素质，为农民增收提供根本保证。

随着农民专业化合作和农业产业化经营的发展，面对农民专业化合作和农业产业化经营的大趋势，农村中的社会问题主要来自社会生产中的权利关系和利益关系。调节这些权利关系和利益关系，正在成为农村社会管理和社会建设的重点。这里边既有农民与农民之间的关系，但更多的是农民与龙头企业、中介组织和投资者、经营者之间的关系。乡村政府既要保护投资者和龙头企业的积极性，更要注意保护农民的合法权益。要使农民收益与农业生产方式的创新同步前进，确保农民成为农村改革和发展的主要受益者。

三、几点对策和建议

1.加快培养新型职业农民

研究制定职业农民的认定标准，鼓励各地结合实际，从所从事的农业行业领域、农业劳动时间、生产经营规模、素质能力等方面进行探索认定，并作为培育和扶持的依据。拓宽培养渠道，开展多形式、经常性的职业教育培训，完善农业职业培训体系和绿色证书制度，健全农业技能持证上岗制度。加大政策扶持力度，扩大阳光工程和农村实用人才培训规模，广泛开展种粮大户、养殖大户、家庭农场经营者和合作社带头人等培训。吸引和支持高素质人才务农创业。

2.大力发展专业大户和家庭农场

鼓励各地按照“生产有规模、产品有标牌、经营有场地、设施有配套、管理有制度”的要求，探索不同生产领域专业大户、家庭农场的认定标准。鼓励有条件的地方建立家庭农场注册登记制度。加大扶持力度，对认定的专业大户和家庭农场，新增农业补贴重点向其倾斜。实行以奖代补，对达到一定规模的专业大户、家庭农场予以奖励。通过建立土地流转专项资金等方式，鼓励和支持承包土地向专业大户、家庭农场流转。加强对专业大户、家庭农场的指导和服务，提高其经营管理水平和市场竞争力。

3.调整财政扶持重点

财政对农村、农业的支持，已经加大，并将继续加大。问题是目前这种支持办法，明显缺乏促进农村发展机制转变的深度效应。年年支持，农民当然年年高兴。但不解决发展机制问题，农民的真正致富和农村的真正现代化，永远不会完成。所以，财政支农应努力把减轻农民负担、增加农民收入与促进农村、农业发展机制转变统一起来，支持农民专业化合作和产业化经营。除农村基础设施建设外，财政对农村花钱，要重点花在支持农民专业化合作和产业化经营上。这样，既帮助农民增加收入，又促进农村发展机制转变，一举两得。

4.是加快发展农民合作社

加大扶持力度，鼓励农民兴办专业合作和股份合作等多元化、多类型合作社，扩大农村土地整理、农业综合开发、农田水利建设、农技推广等涉农项目由合作社承担的规模。深入推进示范社建设行动，促进合作社规范化建设。建立示范社评定机制，分级示范社名录，把示范社作为政策扶持重点。完善合作社税收优惠政策，规范合作社开展信用合作，创新适合合作社生产经营特点的保险产品和服务。建立农民专业合作社人才库和培训基地，着力打造合作社领军人才队伍和辅导员队伍。

5.是做大做强农业产业化龙头企业

深入贯彻落实《国务院关于支持农业产业化龙头企业发展的意见》，进一步完善扶持政策措施，健全利益联结机制，促进龙头企业做大做强。支持龙头企业通过兼并、重组、收购、控股等方式组建大型企业集团。深入创建农业产业化示范基地，促进龙头企业集群发展和县域经济发展。推动龙头企业与农户、合作社建立紧密型利益联结机制，采取保底收购、股份分红、利润返还等方式，实现龙头企业与农民及合作社共舞共进共赢。

篇（9）

中图分类号：F830.6文献标识码：A文章编号：1006－3544（2008）01－0036－03

一、我国民间金融的发展现状

1．民间金融的规模。2004年以来，我国民间金融发展迅速。据人民银行对民间金融的调查显示，目前我国民间金融的规模大约在9500亿元人民币左右，占GDP的6.96%，占本外币贷款的5.92%。这9500亿元的民间金融规模包含着城市居民和非乡镇企业的民间融资，若剔除这两项，与农业部的调查结果基本一致，即目前我国农村民间金融总规模约为7000亿元，约占全国农村金融市场的28%。 中央财经大学课题组调查结果也与此接近： 目前我国农村民间金融的规模大约在7000亿～8000亿元， 约占正规金融规模的1/3。据中国人民银行石家庄中心支行调查测算结果为： 目前河北省民间金融规模约在300亿～350亿元之间，约占金融机构当年累放贷款的15%。

2．民间金融的特点。从河北省的情况来看，当前民间金融的发展主要有以下特点：（1）民间金融规模不断扩张。 据中国人民银行石家庄中心支行对河北省民间金融的专题调查显示，2006年民营中小企业有民间金融的户数增长40.7%，金额增长53%。个体工商户有民间金融的户数增长32.8%， 金额增长71%。农户有民间金融的户数增长14.7%，金额增长23.7%。民间金融规模在逐渐增大，日趋活跃。（2）期限较短、手续简便。由于民间金融的双方相互比较了解、信任，借款手续比较简便，交易时一般由借款人打借条或双方签订借款协议， 或由有经济实力的中间人担保， 一般不需借款人提供其他的抵押担保手续，当日即可融资，最长的也就是2至3天。（3）融资主体多元化。民间金融融资主体以民营中小企业、个体工商户、农户为主，同时也包括少数城镇干部职工和离退休人员。（4）利率执行不一，弹性大。农户融资是在亲戚朋友之间，一般没有利息；个体工商户融资利率在10%～15%之间； 中小企业融资利率在6%～12%之间，极个别的达到30%~40%。（5）民间金融的规模与区域经济发展程度密切相关。 据人民银行石家庄中心支行对11个经济发达的县和11个经济相对落后县调查，2006年，11个经济发达的县民间金融总规模达到1.7亿元， 是经济相对落后县民间金融量的2.6倍。县域经济实力较强的县民间金融规模近亿元甚至超亿元， 县域经济实力较弱的县民间金融规模只有几百万甚至几十万元。

3．民间金融对经济金融的影响。 积极作用：（1）缓解了农村资金紧张的局面，促进了农村发展。随着四大商业银行的改革，许多农村金融网点被撤消，而农业、农民、农村又急需金融支持，民间金融缓解了这种供需不平衡的局面， 为新农村建设提供了巨大的资金支持。（2） 对正规金融形成了有益的补充。民间金融在正规金融顾及不到的中小企业、 个体户及小型种养加工等项目上，提供了大量的资金支持。同时，民间金融缓解了正规金融机构的信贷压力，降低了四大商业银行的贷款风险。（3）优化了金融资源的配置。 民间金融具备的信息优势可以使贷款方对投资项目的风险程度和未来发展前景等进行综合分析， 选择一个风险与收益相匹配的项目给予资金支持，这样就实现了资源的优化配置，提高了资金的使用效益。（4）拓宽了居民的投资渠道。民间金融为居民的闲散资金提供了投资渠道， 一定程度上解决了居民资产保值增值困难的问题， 增加了这部分居民的收入。同时，民间金融也有一定的消极作用，如容易形成道德风险， 在一定程度上扰乱了正常的金融秩序和削弱了宏观调控效果等。

二、民间金融支持新农村建设的建议

1．加强民间金融法律建设及行业自律。 鉴于目前民间金融普遍存在且有进一步扩大的趋势， 国家有关部门应按照《合同法》尽快制定《民间金融管理实施办法》 等法律法规， 对民间金融主体双方的权利、义务、交易方式、契约条件、期限利率、税收征收、违约责任、权利保障等方面加以明确，以规范和保护正常的民间借贷行为， 引导民间金融走上正常的运行轨道。同时应该适当放开民间金融的利率管制。利率的浮动也能有效地吸引资金对农村的投入， 引导“农转非”的资金回流到农村，解决一部分农村资金的来源问题。另外，可由乡镇政府牵头，组织辖内中小企业、个体工商户及村民代表成立自律组织，人民银行、银监局可以顾问的形式参与其自律行为，通过行业自律促进民间金融活动规范发展。

2．尝试设立民间金融机构。 应该成立小额信贷公司、扶贫经济合作社、民间投资公司等多种新型金融组织，解决小企业和自然人贷款难的问题。小额信贷公司是经政府批准设立、 尚未被列入我国正规金融体系的体制外民间金融形式， 它是被合法化而尚未正规化的民间金融形式。 人民银行的小额信贷公司试点工作于2005年底开始， 首先确定在山西、陕西、四川、贵州、内蒙古五个省区试点，各试点小额信贷公司的经营状况普遍良好。 这种小额信贷公司只用股东的自有资金放贷， 政府和社会无需为其支付市场退出成本，不存在社会风险，应扩大试点，支持其发展。 扶贫经济合作社也是一种良好的形式。 它是中国社会科学院农村发展研究所借鉴孟加拉“乡村银行”模式，进行小额信贷扶贫项目试验的民间金融组织。它以贫困户为对象发放小额贷款，主要目的是探索解决贫困农户获贷难、 还款难和扶贫贷款机构自身独立生存难的困境。 实验从l993年底开始，现在北京设中国扶贫经济合作社总部， 在河北易县和涞水、 河南南召和虞城、 陕西丹凤等县设扶贫社。 河北省易县扶贫经济合作社是1993年成立的第一个试验点， 到2006年9月底累计向l9000多家农户发放扶贫小额贷款6700多万元。 目前该社的单笔贷款上限为3000元，年利率8%，略高于当地的农村信用社，贷款收回率保持在98%以上。 贷款的操作基本仿照孟加拉“乡村银行”的模式，实行小组联保，整贷零还，按市场利率收息。 该社的贷款资金来源主要为社科院提供的500多万信贷基金和历年的盈余，现在资产总额近800万元，具有可持续发展的能力。扶贫经济合作社这种形式可以向其他地区推广。

3．强化民间金融监督约束机制。 一是设立民间金融管理机构。 政府应联合金融机构设立专门办理“民间金融”手续的管理和登记咨询机构，规范民间金融手续，强化民间金融登记制度，对其实施科学管理。 二是建立民间金融监测及风险预警制度。 人民银行、银监局等部门要定期开展调查、统计，采集民间金融的有关数据，加强对民间金融融资主体、融资规模及利率水平的管理。 要做到实时反映民间金融资金供求状况，分析其对宏观调控可能产生的影响，提出应对措施，以促进宏观调控目标的实现。还应将国家近期的宏观调控政策目标等予以披露， 明确国家要限制的产业， 引导民间资金流向国家支持的产业。三是堵塞民间金融的税收漏洞，增加县域财政收入。 应通过健全民间金融登记制度将其纳入税务部门的严格管理之下， 加大对民间金融获利后的税收征管力度。加大对高利贷、地下钱庄等非法融资行为的惩处力度，净化民间金融市场，降低民间金融引发社会不稳定的风险隐患。

4．建立民间担保体系为民间金融提供担保后盾。要建立健全农户和农村企业的担保机制，完善对担保机构的监管。 要针对农户和农村中小企业的实际情况，突破传统的担保方式，接受农民用自身的有价资产提供担保，探索实行动产抵押、仓单质押、权益质押等多种担保形式； 应允许多种所有制形式的担保机构并存； 应发展以民营资本为主的民间担保基金，为民间金融提供担保后盾。政府应重视和支持民间信用担保机构拓展业务， 积极为农村中小企业及农户融资创造条件，拓宽渠道。通过担保，农村中小企业信用度得到提升，融资能力大大加强。同时，农村中小企业自身应改善治理结构，保证信息真实，健全各项财务制度，赢得贷款方的支持。

5． 把发展特色农业、 科技农业和龙头企业作为金融支持的重点。一要支持特色农业。从县情、乡情、村情、户情出发，支持其发挥各自的优势，面向市场发展当地独具特色的产品农业和区域特色产业， 营造区域比较优势， 逐步形成具有区域特色的农业主导产品和农业支持产业。二要支持科技农业。选择那些经营规模较大，产品科技含量较高、品质好、效益佳、 生产经营诚实守信的专业户和科技示范户予以积极支持； 选择农村新涌现出的各种技术协会作为信贷扶持对象，支持他们建立起跨户、跨村、跨乡的技术服务网络； 选择符合技术力量强、 经营成绩突出、 经济效益好的农业科研及新技术推广机构进行支持。三要支持“龙头”企业发展。选择那些对农业产业化具有辐射面广、带动力强、经营规模大、资金实力雄厚、经济效益优良、抗风险能力强，并与农产、基地以及相关企业有稳定经济关系的企业作为金融支持的重点对象， 发挥其在农业产业化经营中的示范、带头作用。

6．改善农村金融生态环境， 建立资金支农的长效机制。农村地区的金融生态状况，不仅影响该地区货币政策传导、资源配置效率、金融稳定发展，而且决定着该地区对经济金融资源的吸引力， 并最终决定该地区经济增长的可持续性。 改善农村金融生态环境，一是要加快农村信用体系建设，推动农村信用评级和信用村、 信用户的建设工作， 健全社会信用制度，规范农村信用秩序；二是继续推进征信管理系统建设， 力争经过几年努力将征信服务覆盖到所有从事小额信贷的机构和广大农村， 并逐步把个人信用信息基础数据库运行范围扩大到全国农村地区；三是结合社会主义新农村建设， 继续加大对广大农村地区的征信宣传， 提高农民和企业的信用意识和风险防范意识，培育农村信用文化。

参考文献：

篇（10）

在2007年度农村沼气项目处于中央一号文件首要农业地位；2010年10月国务院又把沼气项目作为“十二五”规划的重中之重进一步做了重新安排：“我国在‘十二五’期间对能源结构做出重大调整，降低排放强度，改变以煤为主的能源结构，从供应端上降低碳排放强度，增加引进清洁型的可再生能源。我国农村的沼气应用正符合这一特征，因此国家将统筹规划‘十二五’农村沼气建设，把以沼气为重点的农村能源建设纳入国家‘十二五’能源发展战略，在制定能源发展规划、出台扶持政策和安排项目资金时给予倾斜。”彬县实施的8 m3旋流布料水压式沼气池在资金使用上严格按起初的1 200元/口到现在的1 500元/口进行运作。由于物价的逐年上涨，建筑材料也大幅度上调，经过县农牧局多方面努力，申请地方给每口沼气池配套1 000元资金，这样到建池户跟前，每口沼气池已达到2 200～2 500元/口。因此，现在农民要建一口户用沼气池，只是投点劳而已，基本上就不用再自筹资金了。

2存在的问题

据不完全调查，投入使用的户用沼气池有9 810口，占总调查数75%。从这组调查数据可以看出，在彬县推广了多年的农村沼气池建设项目，其运行率却不高。

2.1农民认识不到位

国家发展沼气是从能源的回收利用和可再生持续发展角度出发，增加沼气清洁能源供应，优化能源消费结构。根据国家《可再生能源中长期发展规划》提出的2020年全国非化石能源消费占能源消费总量15%的总目标，要大力发展农村沼气，增加农村清洁能源供应，减少煤电等石化能源和薪柴等传统能源消耗，优化农村地区能源消费结构。开展“三沼”综合利用，拓宽沼气的炊事、照明、供气、发电等多种用途。实施省柴节煤炉、灶、炕的更新换代，提高能源利用效率，推进农村生活节能，缓解国家能源供应压力。而农民对沼气的认识仅限于炊饭和照明，对沼肥在农业生产中的有机应用只是皮毛了解。当然沼气用于炊饭和照明的话肯定比“电”逊色，沼肥用于大田生产的有机肥效周期也比化学肥效周期要长许多。

受多年家庭联产承包责任制思想束缚，农民只顾自己的“2亩”责任田的传统经营，在农业生产上，他们还不能够从大处着眼，做长远打算。对于“绿色农业”、“有机农业”他们只知名字不懂内涵。缩影到现实生活中：一是农民意识不到乱砍滥伐给生态环境带来的不协调影响；二是农民没有真正懂得能源紧缺会对社会造成怎样的不协调。具体反映在诸如地下煤的采掘会形成地上居民住房裂缝及坍塌；国家公益性的土地征用会造成耕地面积的减少，农业产值降低等[3-4]。这样就形成农民意识和国家相关沼气项目的惠农政策脱节，农民不愿建沼气，就是建了沼气的户也疏于平时的维护和管理，造成沼气池产气不足的局面，最终形成建成的沼气池因疏于管理而不产气，越不产气的沼气池越得不到合理管护的恶性循环。

2.2农村人力结构发生了重大变化

近10年来，与其说农村大量的剩余劳动力不如说农村大量的中坚劳动力不断向大中城市转移，进城打短工的劳动收入远远高于在家务农的收入。留在农村的尽是老妪幼童。在这种情况下，责任田的管理、所建沼气池管理与维护等存在的问题都是阻碍农村发展户用沼气池。这就是当前农民不愿建户用沼气，建了沼气又不启动沼气池的又一重要因素。

3建议

结合实际，彬县农村沼气项目的推广方向应本着“巩固、扩大、优化和提高”的基本思路去巩固当前和今后沼气的建设成果，扩大沼气发展规模和综合效益，适应养殖业规

模化发展。随着农村城镇化不断推进、农村能源清洁低碳化需求加大的新形势，优化沼气投资结构，加大支持养殖场沼气工程和沼气服务体系建设向中小型沼气技术工程迈进。同时，还要加强沼气池建设与施工、注重科研推广和社会化服务有机衔接，延长和强壮产业链条。进一步按照国家发展循环经济和现代农业的总体要求，推广以沼气为纽带的“猪—沼—果（菜、粮、茶）”、“四位一体”和“五配套”等能源生态循环模式，增加沼肥施用，减少化肥农药用量，改良土壤性状，提高农产品品质，推动生态养殖业和高效种植业的发展，促进以资源消耗型的常规农业向以资源利用型的生态农业转变，实现畜禽粪便资源化、农业生产无害化、庭院经济高效化[5-6]。

4参考文献

[1] 张宗华.农村沼气建设快速发展的对策[J].福建农业，2011（12）：29.

[2] 武忠贵.农村沼气发展建设的问题与对策[J].农业工程技术：新能源产业，2011（10）：2-3.

[3] 卢沄香，姚先荣，李德珍，等.会东县农村沼气建设现状及发展对策[J].现代农业科技，2011（20）：261-262.

篇（11）

1.在农村发展数字电视的意义

由于现代化信息技术的不断发展，传统广电模式的缺陷逐渐显现出来：收益增长缓慢、发展空间变小、竞争压力日益增大和缺乏新的增长点。三网融合已是大势所趋，为了减轻压力，广电已步入数字电视时代，以更积极的状态完善自己，领先抢占传媒业数字化先机，满足现代化技术的发展需求。数字化为广播电视提供了新的发展机会，发展数字电视既是广电的发展方向，更是广电的必经之路。但是广电要想更好的发展数字电视，务必首先考虑农村市场。第一，农村聚集了我国大部分的人口，因此农村是数字电视和有线电视最大的潜在用户。尽管在发展数字电视初级阶段，全国各地广泛采用的发展模式只为争取高端用户，首先在经济收入状况良好的城市加以开展，以便得到更高的ARPU回报，达到减轻发展资金压力的目的。但从长远看来，发展数字电视要想实现以人为本，就必须在庞大的农村市场大做文章。数字化是广电的前进方向，农村网络作为县级广电网络的关键组成单元，广电要想实现有线电视模式完全转换，那么农村必不可少。第二，广电除经营之外，还要肩负起将政府和党的声音传到每家每户的使命。用数字化来建立新型而全面、被群众喜闻乐见、关乎农民冷暖的交换和宣传平台，使农村群众能及时掌握实时信息，享受到与时代同步的科技成果，因此发展农村数字电视的意义非常重大。第三，各个县级城区以宽带互联网为主的信息业务的发展已相对的完善，广电要想在这些区域的相同内容上得到突破，非常困难。可是广大农村由于信息化技术水平相对落后，因此能在农村的数字电视平台上，大力开展各种信息化增值业务。

2.发展农村数字电视所存在的问题

广电的有线广播电视的HFC网遍布整个农村，比电信等运营商要更有优势。虽然县级光电在发展农村数字电视上有了有线电视网的支持，但并不代表发展农村数字电视就毫无障碍，仍然存在着一些问题：（1）农村人口比较分散，甚至有些住户非常偏远，改造和建设数字电视的网络技术的工作量和难度都相当大。在实现“村村通”的过程中，广电始终坚持用户至上、以人为本以及把社会效益放在第一位的原则，以投入高成本来建设农村网络。但相比传统有线电视网络，数字电视网络的要求要高、试工难度要大。因此，要想实现数字电视网覆盖整个农村，在经济上大部分县级广电难以承受。（2）农村经济相对落后，城乡差距仍然存在，安装与维修有线电视的费用对于不少农村用户来说是一笔很大的费用，如果再加上数字电视点播、机顶盒等费用更加承担不起，而以县级广电的实力又无法解决大多数困难农民的费用问题。因此农村数字电视如何保持投入与产出平衡？存在多大的消费能力和市场呢？这些都是广电发展农村数字电视所面对的现实问题。（3）农村群众大多文化程度低，难以接受新鲜事物。在数字电视的发展中发现，有些农村群众尤其是老年群众尚且掌握不好有线电视遥控器的操作，又何来去操作数字电视甚至交互点播呢？不会使用这些，那么数字电视的强大功能只能是一种摆设。因此要想发展农村数字电视，不仅要满足“可以用”，而且要处理“如何用”。（4）数字电视网络建设完成后，运维成本较大。农村地域广阔、群众居住分散，运维数字电视不仅需要新的技术，而且还需要运维专员反应敏捷、分析和处理故障及时，仅靠现有的县级城区的技术和人员无法满足大范围数字电视网络的需求，因为要建立一支有力、快速的运维队伍，对于县级广电，将会是一个很大的挑战。（5）数字电视内容限制。如果无法提供农民群众感兴趣的内容，跟传统电视的服务没什么区别，那么就无法吸引大多数的农民用户。

3.发展农村数字电视方案和建议

3.1发展农村数字电视方案

在数字付费电视上，需要使用双模入户的方式，利用相对简单和统一的网络技术，把农村原有的有线电视网络最好扩容550M以上，然后增添QAM调制器，将网络数据通过广播的形式在有线网上传送，最后授权用户使用机顶盒收看这些节目。在交互电视上，需要先建或是改造双向网络。针对农村市场，我们可以采用EPON技术。EPON传输距离有限，传输距离普遍为10km，对于农村地区来说，这个覆盖范围实在太小。而HFC双向网能实现远距离传输，能同轴电缆一线入户，几乎不用改变HFC原有的网络结构，比较适合松散模型网络，而且成本相对较低，但施工难度大。实现在同轴电缆上进行以太网数据传输的技术统称为EOC。有源EOC产品稳定性高、架设简便、覆盖成本低，施工简单，能进行多种业务的开展，能在现有农村大规模采用，不过最好采用EOC与光纤收发器来实现农村的交互网络。

3.2发展农村数字电视的建议

（1）大力宣传数字电视，普及数字电视的知识。将数字电视的机顶盒的内容和使用方法在有线电视里轮番连播，让广大农民群众认识到数字电视不单单是用来享受文化娱乐，更是用来最快了解致富信息和增长知识的平台，是帮助农村奔向小康的得力助手。（2）农村数字付费电视优先发展。由于数字付费电视接入简单、实施快捷、对网络改造小，农村用户能够“用得起”“买得起”。在农村首先发展数字付费电视，有助于争取到农村市场，营造农村数字电视消费氛围。（3）内容要贴近生活。广电要坚持贴近生活、贴近实际、贴近群众的原则，设计农村群众喜欢收看的内容，大力宣传农村卫生、科普、娱乐和致富等信息，增强对农村用户的新引力。（4）培养高质量的农村数字电视的运维人员。数字电视采用了新的技术、新的内容与新的服务方式，这就需要有更高要求的从业人员。（5）政府财政和政策的支持。农村数字电视发展初期投入极高、工作量大，投入和产出悬殊太大，长此以往，广电承受不了这样的压力，无法很好的完成村村通和有线电视发展的工作。诸如目前这些问题，希望政府能在财政和政策上给于相应的支持，以促进农村数字电视的发展。

【参考文献】